繰上げ返済の「期間短縮型」と「返済額軽減型」

[入居予定さん]

これから固定10年（返済予定は15年）・元利均等でローンが始まる者です。

繰り上げ返済も積極的にしていこうと思っていますが、
みなさんは「期間短縮型」と「返済額軽減型」、どちらを選ばれてますか？

理由等も教えて頂けるとありがたいです。

[101: 匿名さん]

96です。

皆様、ご意見ありがとうございます。


ご指摘いただきましたローンの印紙代ですが、
勤務先の傘下の金融機関で借入したため、総額である1500万円分だけでした。
通常はローン毎に印紙代が発生します。


返済が始まったばかりですので、計画通りできるかどうか不安なところです…
繰返するごとに短縮型と軽減型と選択できるそうなので、その都度
よく考えていきたいと思います。


ちなみに繰返手数料は無料、団信込、登記は仮登記(一筆1000円+司法書士報酬)でしたので、
初期費用が驚くほど少なくて済みました。

[102: 匿名]

結論として期間短縮型の方が得ですよね？間違ってますか？

[103: 匿名さん]

間違ってる。
何が得かについて自体人それぞれなのに（笑）
もっと、具体的に聞いた方がいいよ。

[104: 匿名さん]

得ってのは、総支払額のこと？
毎月繰り越すなら、期間短縮でも支払額軽減でも同時同額でローン完済するってのは、言われ尽くした話。
あとは繰り越しの手間や手数料、支払い期限を長く取れることの優位性をどう捉えるかの問題かと。

[105: 匿名さん]

>>103 104
102は釣りなんだから、まともな返事は帰ってきませんよ～。

[106: 匿名さん]

変動で借りていると

短縮でも軽減でもね

金利が上がると、また利息（返済額）が増えるって理解しています？

[107: 匿名さん]

固定で借りていると金利が上がる前からすでに多くの利息（返済額）を払ってるって理解は有るのかな？

[108: 匿名さん]

うちは、4000万を25年ローンで設定、一度半分近く入れて期間短縮に変更、その後2年後に全額返済してます。購入時から丁度10年目のことです。

心理的に期間を短くすると、残金を一年でも早く返済したくなり、節約節約で頑張れました。途中借り換えもしました。

[109: 匿名さん]

107

それがどうしたの？

[110: 匿名さん]

返済額軽減型が得

理由
　・期間が減らない
　　ローンはそもそも長期間で借りるのが得。わざわざ期間を減らす意味はない
　　例えば5000万円を35年で借りるのは、10年で借りるより、返済が楽でしょう？
　　せっかく長く借りたのに、期間を減らすのは損
　
　・返済額軽減型は、繰上げ返済がしやすくなる。
　　毎月10万円の返済をしているとして、繰上げ返済をするには、10万円の支払い＋数万円
　　の余剰金が必要。
　　返済額を軽減すると、毎月の支払いが9万円になるので、余剰金が1万円多くなり、
　　その分をさらに返済額軽減で繰り上げ返済をすると、約定が8万円、7万円と減っていき
　　繰り上げ返済をする資金が自然と増え、さらに高速で元金が減ってく。

　　期間短縮は、繰上げ返済のお金で最後の月の分から減っていくので、あまりお得感がない


　・金利上昇に耐えれる
　　金利が増えた場合、期間短縮の人はもろに金利分支払いが増える。返済額軽減は元金が減っても
　　期間が減っていないので、金利上昇しても当初の支払いより増えない。
　　固定で借りた人はそもそも金利が高いところで固定化されているので論外。

　　
　・最終的には、期間短縮も返済額軽減もローンが終わるのは同じ。
　　35年ローンを期間を削って25年にしても、返済額を軽減しても、同じ金額を繰り上げ返済していれば
　　終わるのは同じ25年になる。
　　ただし、返済額軽減の方が、期間を残して元金を減らすので、支払いが楽で終わる。
　　仮に金利が上昇し、返済額軽減の期間が多少延びたとしても、期間短縮で期間を削ってしまった人
　　よりは、毎月の支払いが楽で終わる。
　
　・つまり、ローンは期間を短く終わらすことに注力するより、楽に支払える方に注力すべきである。
　　よって、返済額軽減が良い。

　　

[111: 匿名さん]

↑　突っ込みどころ満載ですね（笑）
僕も返済額軽減の方が良いと思っているけど、理由には同意しかねます。

[112: 匿名さん]

俺も返済額軽減派だが、さすがに「高速で元金が減っていく」には突っこませてくれ。
毎月の支払いが１０万で、余剰に繰り越しに回せる金が５万あったとして、返済額軽減して月８万の支払いになって、繰り越しを７万にしても、月に支払う合計額が同じなら元金が減るスピードも同じだろ。

[113: 匿名さん]

まず、返済額低減だろうが期間短縮だろうが月々の返済額が同じなら総返済額も完済時期も同じという基本を認識しているか？でしょ。

その辺を理解した上で議論しないと話が噛み合わない。

[114: 匿名さん]

またループがはじまるのですね…

リスク下がって喜びたい人、余裕ないけど繰上げしたい　軽減

繰上げ管理するのめんどい、たまにしか繰上げしない　短縮

住宅ローン減税中で金利１％以下　貯金しとけ

これでいいでしょ

[115: 土地勘無しさん]

おれ

株買いまくっているが

貯蓄じゃ面白くないんだ

おれは塩漬けだから　参考にならないけどね

もっとさが＝れ輸出株　銀行株

[116: 匿名さん]

>>114

おけ

[117: 匿名さん]

期間短縮の繰上げしかできない銀行や
繰り上げ返済手数料を取られる銀行
→仕方なく期間短縮の繰上げ返済

賢い繰上げ返済できる銀行
→支払額軽減の繰上げ返済

[118: 匿名さん]

10万円の約定で15万円を毎月支払って差額を返済額軽減の繰上げをしてた人が
9万円の約定になっても15万円を毎月支払って差額を返済額軽減の繰上げをすると
最初の約定のときより1万円分多く元金が減る。

約定が8万、7万と減ってくると、同じ15万円を毎月支払っているだけで、
どんどん元金分が多く減っていく

ってことかい？

[119: 匿名さん]

>>118

だいたい合ってる。
けど、期間短縮に対する返済額軽減のメリット「ではない」よ。

[120: 匿名さん]

>>118、119
よくわからないのだが、繰り越し返済をしても同額支払いを続けると元金が減るスピードが上がるのは、
繰り越しで元金が減少することによって、月々支払う利息が減るからであって、それは別に軽減でも短縮でも一緒だよな？