これから固定10年（返済予定は15年）・元利均等でローンが始まる者です。
繰り上げ返済も積極的にしていこうと思っていますが、
みなさんは「期間短縮型」と「返済額軽減型」、どちらを選ばれてますか？
理由等も教えて頂けるとありがたいです。
[スレ作成日時]2010-01-17 02:38:58
＼専門家に相談できる／
繰上げ返済の「期間短縮型」と「返済額軽減型」
| No.1 |
by 匿名さん 2010-01-17 07:17:00
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削除依頼
いっちばん(^-^)v
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|---|---|---|
| No.2 |
空気読めない盲信omomが興奮してまた来るぞｗ
現実的な返済では期間短縮の方が支払利息は少なくて済む。 超理想論的返済が実現したら支払利息はほぼ同じになる。（僅かに支払額軽減の方が支払利息は多い） 以上、このスレッド終了 |
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| No.3 |
omomさん、絶体来る(笑)。
おりこうな繰り上げ返済や変動金利は怖くないに詳しく書かれてますね。 我が家は子どもがいるので安心料のつもりで支払額軽減です。2、3ヶ月に1回繰り上げします。 期間軽減と全く同額の支払いは、毎月だと手数料の兼ね合いでむしろ不利なのでそうします。 |
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| No.4 |
来なくていいよ、極端な持論に終始して自己中だから。
おりこうって言うより、現実に即してない繰上返済ですからね。 |
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| No.5 |
>>0
既に既存スレで散々議論されたところ。それらの過去レスを見てください。 |
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| No.6 |
すでに既出ですが
返済額軽減型で返済するのが基本となりますね。 たとえば、毎月10万円の支払いを500回返済するとします。 今、手元に500万円あり、これを繰り上げ返済に使うとします。 期間短縮型で支払う場合、最後の50回の支払いが減ります。 なので、残り450回を毎月10万円支払えば良くなります。 支払額軽減型で支払う場合、500回支払いのままで毎月の 支払額が、9万円に減ります。 ここで、どちらがメリットかというと 支払額軽減型となります。 期間が500回残っていること。 ※借金は長く借りるほうがリスクヘッジできる 支払額が減っていること ※借金は、支払額が少ない方がリスクヘッジできる また、ここから、毎月10万円支払い(1万円を返済額軽減の繰上げ返済)を していくと、 なんと、450回で支払いが終わります。 ※期間短縮と同じ日数で終わる。 なので、返済額軽減の方がメリットがあります。 私は、毎月11万円が約定の支払額ですが、16万円支払っているますので 差額の5万円が返済額軽減型の繰上げ返済です。 |
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| No.7 |
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| No.8 |
なんで返済額軽減を勧めるとすぐにomomさんってことになるんだ？非現実的だと言うなら期間短縮のメリットを普通に主張すればいいだけ。やっぱり来た、とか、釣り上げた、とか、的外れな中傷で議論を偏らせてるのはよっぽど君らの方だと思うけど。
ちなみに私も支払額軽減型でのリスクヘッジがいいと思い、それを実行してます。別に期間短縮が間違いとは言ってませんよ。ただ将来何があるかわかりませんから。 |
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| No.9 |
スレ主すげー！本当に釣り上げたよ！
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| No.10 |
暇人やね〜
何のためにかきこんでるんやろ？ |
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| No.11 |
繰り上げ返済能力による
結果的に数百万円の繰り上げに終わるなら、期間短縮が倍くらい支払利息が少なくてすみます |
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| No.12 |
みずほ銀行とかちば銀行は、毎月の支払額を確定できるから、
自動的に返済額軽減型で繰り上げ返済できるよ 月10万円の約定で、12万円支払いとすれば、毎月2万円が返済額軽減型で繰り上げ返済されていく。 手間は0。 住友信託銀行は、自動返済に設定すると、こちらも毎月自動的に返済額軽減型で繰り上げ返済できる。 できれは、変動で0.9以下で借りて、3パーセントの金額を毎月支払う設定にするのが 一番良いよ。 手動でネットで繰り上げ返済する場合は、(三井住友のような場合)、少しでもいいから 返済額軽減型で繰り上げ返済してみるといい。 住宅ローンの借り方としては、 ・金利が0.9未満の変動金利で借りること ・返済額軽減型の繰上げ返済が手数料無料か、もしくは設定で自動的にできること これが基本ですね。 期間は自動的に減っていくので、ある日何年か繰り上げて支払いが終わったときに、 保証料の返金がある。 期間短縮だと、保証料の手数料で相殺されて、お金が戻らない場合があるけど、 返済額軽減の最終日では、数年分の期間短縮が一度でくるから、 手数料の戻り額も良いでしょうね。 |
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| No.13 |
今更こんなスレたてないで、自分で過去スレ見てくれ。
丸一日かかるくらい色々なスレで議論されてるぞ。 どうせ見るのが面倒だからたてたんだとうけどさ。 |
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| No.14 |
皆様、詳しく書き込んで下さってありがとうございます。
大変、勉強になります。 ＞既に既存スレで散々議論されたところ。それらの過去レスを見てください。 既存スレだったんですね。スレを立てる前に探したんですが、 探し下手でその時は、みつけれなくて、似たようなスレを立ててしまいました。 「おりこうな繰り上げ返済」は、読み始めると、「返済額軽減がいいのか！」と思いましたが、 さらに読み進めていくとそうでもない気がして、混乱しました。 スレが重複してしまったのは、申し訳なかったですが、 こちらへの皆様の書き込みのおかげで、とても参考になる情報を得ることができました。 重ねてお礼申し上げます。 |
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| No.15 |
スレ主、いっぱい釣れたねｗ
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| No.16 |
で、どっち？
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| No.17 |
返済能力にもよるでしょ。
スレ主は10年固定のようだから金利が変動するリスクは無い訳だし返済比率が低ければ期間短縮を選べばいいんじゃないの。返済額軽減型は主に変動金利選択者が金利上昇時のリスクヘッジとして利用するのが本筋。 |
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| No.18 |
非現実的とか言ってるヤツって浪費癖があってお金貯められない人だよね？だから書き込みも下品だし。実際期間短縮のメリットってゼロだし。
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| No.19 |
そもそも固定で10年は微妙。
35年の変動金利でよいのでは？ |
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| No.20 |
まあ今年に関してはフラットでいいよ。
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| No.21 |
まだこの駄スレが生きてたのかｗ
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| No.22 |
そんな「駄スレ」なんかに来なきゃいいのにって思うけど。それも駄レスしか書かないし。
まあ、返済額軽減が有利ってことで、結論にしちゃっていいんだよね？期間短縮って完済するとき以外意味ないと思うし。反論ないよね？ |
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| No.23 |
こちらでも宣伝しておこうかな。
＜繰上シミュレータ Ｖ１．１１ （エクセル）無償提供中＞ http://om2.at.infoseek.co.jp/ 期間短縮と返済額軽減の違いも一目でわかります。お役に立てば幸いです。 なお、この板には「返済額軽減」と見ると条件反射的に私だと思い込む方が若干いらっしゃるようですが、このスレではこれが初めての書き込みです。また、そもそも返済額軽減を推奨し始めたのは私ではありません。私も賢明なる先人から教わった一人に過ぎません。 |
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| No.24 |
これから固定10年（返済予定は15年）とありますが、
一番気を付けないといけないのは、住宅ローン減税を受けようとする場合です。 「期間短縮」で返済し、返済期間が１０年より少なくなってしまうと、住宅ローン減税は受けれません。 ・ローン開始から１年後に「期間短縮」で返済し、残期間が９年（トータル返済期間１０年） ここまでは、ギリＯＫです。 ・ローン開始から１年後に「期間短縮」で返済し、残期間が９年未満（トータル返済期間１０年未満） この先住宅ローン減税を受ける事はできません。 なので、「期間短縮」にする場合は、トータル返済期間が１０年以下にならない様にして下さい。 「返済額軽減」は特に気にする事はないと思います。 |
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| No.25 |
基本的に期間短縮よりも軽減型の方がいいと思うけどな。
期間短縮のメリットは「利息が安く抑えられる」という事だけ。 軽減型の場合は利息短縮効果は期間短縮に劣るけど、 毎月の負担が減るという事は月々の貯金が沢山出来る。あるいは生活にゆとりを作れる。 給料が減る、金利上昇時の増加等の何かあった時に対応しやすい。 等々のメリットがある。 そして期間短縮の最大のメリットである「利息を安く抑えられる」点に関しては、毎月の負担が減った分を次回の繰り上げ返済に回せば殆ど変わらない。 毎月手数料０で行えれば全く同じに出来るし、それができなくても次回繰り上げ時に差額分もまとめて繰り上げられれば、それほど大きな差はない。借りる額と金利によるが、多くてもせいぜい年に数千円程度の差。 それで軽減型のメリット全てを受けられる。 従って期間短縮にする意味は、あと一回でローンが終了するような状態にするような繰り上げとか、どうしても定年までに支払いが終わるようにしたい場合とか、それくらいしかない。 |
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| No.27 |
住宅ローン控除があるので、金利が急上昇しない限り、元金均等で10年間くりあげせず10年後一括全額返済がいいんじゃない？繰上資金を預けているだけで利息も入るし。面倒な手続きもいらないし。
10年で完済できる額にローンを抑える必要があるけど。そういうローンを組めば金利が10%になっても破綻しないよ。 |
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| No.30 |
>>26
＞お前、前にこの掲示板にはもう来ないって宣言してただろｗヘタレｗ そのような事実はありません。 ＞てか、お前が来るとスレが荒れるから 確かに。毎日私のレスを探して回り、見つけると必ずや口汚く罵るストーカーがいますからね。 他の方の書き込みも私だと誤認し悪態をついているようですが、誤認された方だけでなく、この板の多くの方にたいへん不愉快な思いをさせているという自覚はないのでしょうね。 私に対するストーカー行為はいつまで続けるつもりですか？ |
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| No.31 |
27の言うようにしたらローン組むだけで資産が増えますね。控除を考えると実質今はマイナス金利だし。
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| No.32 |
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| No.33 |
omomさん、荒らす人でしたっけ？私、そんなに嫌いじゃないですよ(笑)。
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| No.34 |
>33
告白ですね＾＾ |
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| No.35 |
omomさんは「このスレにはこない」といっただけで掲示板にこないとは言ってなかったと思うが。
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| No.36 |
正確には、変動スレではomomを名乗らないと言ってただけだよ。
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| No.37 |
当初に定年以降の返済期間で組んでいる人は、気分的に期間短縮を選択するのでしょうかね。
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| No.38 |
もうomomネタはいらないし、来なくていいｗ
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| No.39 |
皆さん、教えてください
信金で3300万の35年変動ローンを組みました。 今のところ金利は1.0です ここまでは満足なのですが繰上手数料が1回あたり5万かかります。 繰上したいのですが、手数料がもったいない気持ちでいっぱいです。 コツコツ貯めて一括返済か、借り換えしか手段ないですか？ |
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| No.40 |
しつこくomomさんに嫌がらせをするのは、どうにも反論できない繰上シミュレータの前に完敗したのがよほど悔しいから？ そしてそのシミュレータをこの板の人たちが利用するのもおもしろくないから？
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| No.41 |
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| No.42 |
住宅ローンの借り方は
・変動金利で1パーセント未満 ・返済額軽減型の繰上げ返済が、手数料無料か、最初の設定で自動的にできる この2点で借りるものです。 5万も手数料を払うとなると、繰り上げ返済できませんね・・・。 借り入れ当初は、毎月5万円繰り上げ返済するだけで、どんどん利息が減ります。 そのメリットが味わえないのは、非常に残念ですね。 |
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| No.43 | ||
| No.44 |
私も相談させて下さい。
2800万を変動0.875％で借りました。 繰上げ返済は返済額軽減にする予定です。 21年度入居の為、所得税控除と翌年度の住民税控除があります。 （住民税控除も若干受けられそうです） 1・月々繰上げ（毎月） 2・来年1月に繰上げ（年1回） 3・金利が1％に上がる直前に繰上げ（金利状況に応じて） 皆さんだったらどれにしますか。 |
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| No.45 |
預金金利がローン金利を上回っていて、しかも控除が満額入るなら、急いで返す必要はないでしょう。3でいいと思いますが。もちろんその分貯めとかなきゃダメですよ。
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| No.46 |
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| No.47 | ||
| No.48 |
>3・金利が1％に上がる直前に繰上げ（金利状況に応じて）
来月ローン契約する予定です。 すみません、教えて下さい。 変動金利で来月から何％アップするというのは連絡がきてわかるのでしょうか。 その連絡がきたら金利をみて繰上返済する、ということでしょうか。 |
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| No.49 |
>>48
金利が変わる時にはハガキ等で連絡はきます。きますが、そもそもそれよりも先にわかります。 まず根本的に変動金利は、政策金利に連動して上下します。 ですから、ニュースをみていて日銀が政策金利をアップします、と言い出さない限り普通は変わる事はありません。ただし銀行によって政策金利変更の影響が出るタイミングは若干差があります。 ちなみに今のところ日銀はこのままの政策でいくといっていますので、少なくともしばらくは金利は上がる事はありません。 それから変動金利は、銀行の店頭金利があがったら即上がる訳ではありません。 一部にソニー銀行のような例外もありますが、通常は金利の見直しは年２回です。 だいたい４月と１０月です。ただしボーナス払い併用の場合は、ボーナス払いの次の月です（ボーナス払いが７月１月なら８月２月に金利変更されます）。 その時期以外に上がったり下がったりする事はありません。 ですので例えば２月、３月に銀行の店頭金利が上がっていれば、４月に上がる事は先に想定出来ます。逆に言うと下がっても、すぐに下がる訳ではないので注意です。 また返済額自体は変動の場合は５年間は変わりません。支払額の中で利息と元金の割合が変わりますのでご注意ください。ただし「返済額軽減型」で繰り上げれば、その時点の元金の残と残年月で返済額が再計算されますので、金利上昇して割合が少なくなった場合には、手数料と比べて利息の割合の方が多ければ１万円でもいいので返済額軽減型で繰り上げる事をお薦めします。 |
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| No.50 |
すみません。49ですが、ソニー銀行は5年125%ルールが例外なだけで、金利自体の見直しは半年毎でしたね。訂正します。
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| No.51 |
44です。
返済用の貯金を使わないようにしながら3で頑張ろうと思います。 返済額軽減なら差額分を次回の繰上げに上乗せするので 月々払った方が最終的には大きな違いになるのかもしれない。と、考えていました。 相談出来て良かったです。ありがとうございます。 |
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| No.52 |
>>43
返済初期であれば年間３０万円以上の利息を支払っているのですから、住宅ローン控除で相殺される分を除き、なるべく繰り上げて圧縮した方が良いです。 最適頻度は、どのくらい繰り上げできるのか、返済何年目か、元利均等か元金均等か、返済額軽減か期間短縮か、将来的にも定期的に繰り上げられるのかなどによって全然違ってきますが、繰上シミュレータの「繰上任意設定」のシートで適当な頻度を見つけ出せると思います。 １回５万円という手数料を考慮すると、たぶん１年から２年に１回くらいの頻度が妥当かと思います。 |
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| No.53 | ||
| No.54 |
みなさんの意見を・・。
金利0.875 35年 元金均等で組みました。 当初フラットと元利均等併用予定でしたが、ローン減税の恩恵もあるので「元金」一本でフラットとの差額＋減税＋金利上昇を想定（２%ＵＰを想定）して2%分を毎月確保してます。 来るべき金利ＵＰ時にまとめて返済したいのですが １．どのタイミングで（減税分の１％を超えた時？）がいいのか？ ２．返済額？期間短縮？そのハイブリット？ を悩んでます。 |
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| No.55 |
>>54
何をするにしても自己責任ですが。 繰り上げするタイミングは住宅ローン減税が終わった時か、金利が1.5%よりもあがった時ではないでしょうか。 1.5%としたのは、0.5%程度であれば定期貯金等の安全な運用でも増やせるのと、金利は半年に一度しか変わらないけど、その間にさらにあがりそうか、もういちど下がりそうかの経済状況を見極められるくらいの金利だと思うためです。 2%との差額を常に貯金するような方法でやっているなら返済額軽減型でないでしょうか。 期間短縮にするとメリットよりもデメリットの方が大きいでしょう。メリットは利息が少なくなる事ですが、常に差額が貯金されているなら次回繰り上げ時にその金額分返せる訳なので、実質の差は少額でしょう。 軽減型にしておけばもし何かの理由でお金が苦しくなる場合に対処しやすいでしょう。 |
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| No.56 |
>>常に差額が貯金されているなら
笑えるわ |
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| No.57 |
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| No.58 |
常に差額貯金できるかは当人の性格によりますからね。現実的か非現実的か…。
私はできるかな。夫は無理だけど。家計管理どっちがするかですよね。 |
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| No.59 |
1円単位でぴっはり貯金する人は珍しいだろうが、3000万35年として2%は約10万円。0.875%で約84000円。その差の16000円を貯金する。
それが出来ないという人はどれだけ浪費家なんだ？ |
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| No.60 |
訂正
×1円単位でぴっはり ○1円単位でぴったり |
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| No.61 |
貯金出来ない人って頭金どうしたの？
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| No.62 |
59だけど、0.975で計算してた。正確には 2% 99,378円 0.875% 82,949円だな。
だから正確には16,429円差。確かに細かく16,429円、毎月貯金して管理するのは面倒だな。 でも普通は「じゃあ切り上げして17000円」とか、ざっくりした数字で計算するだろうし、それで十分じゃねーの？ それを適当にもう一個口座作って、普通の貯金と別に入金しときゃいいだけだな。ＡＴＭで５分もかからないな。 そもそも目的は期間短縮型と全く同じにする事じゃなくて、自分にとっての利益を最大限有効活用すること。理論上手数料無料で毎月正確に繰り上げすれば、期間短縮と全く一緒に出来るが、でもそもそも全く一緒にする必要なんてぜんぜんないんじゃねー？ 仮に１年後に100万円繰り上げしたとしたら、軽減型なら次回から80,114円になるな。2,835円安くなって、2%とは19,264円の差になる。でも「およそ20000円だな」って計算しやすい金額にすればいいだけのこと。これを続けていって、次回の繰り上げ時にこの貯金の分をさらに足せばいいだけ。こうやってれば利息の差は微々たる額。 無理とか笑えるとか言ってる奴ってどんだけ管理出来ないんだ？ どんだけ意志が薄いんだ？ 家買う時に頭金貯めた事もないのか？ めちゃくちゃ簡単なことにしか思えないんだがな……。 |
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| No.63 |
54ですが、うちは管理費、修繕費、駐車場合わせて17万ちょいなのでざっくり20万入金してます。
みなさｎ色々とありがとうございます。 55さんがおっしゃってくれましたが、繰上げのタイミングはいつがいいんでしょうね？ うちは1%越えたころと考えてましたが・・。 |
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| No.64 |
>>63
正直変動金利があがってるって事は、他の金利もあがっているでしょうし、運用もしやすくなっていると思います。 だからＭＲＦとかＭＭＦとかの非常に安全な運用でも、ある程度の利率が出てるのではと思います。 そう考えたらローン減税のある間は無理に繰り上げしなくてもいいんじゃないですかね。 もしも借り手が死んだりしたらローンなくなりますし。その時に手元に現金が残っている方が家族は安心じゃないですかね。 減税が終わってから考えるので十分だと思います。 |
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| No.65 |
繰上シミュレータV1.20を先ほど公開しました。
旧バージョンの毎月繰上を改め、繰上頻度を任意（例えば１２カ月毎）に設定できるようにし、繰上手数料も考慮しました。（これまでどおり毎月繰上でもシミュレーションできます。） さらに、繰上資金が一定額（例えば100万円）積み立てられる毎に繰り上げる「繰上額一定」のシートも設けました。 より現実的なシミュレーションになったと思います。お試しください。 http://om2.at.infoseek.co.jp/ |
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| No.66 |
Web上で出来るようにしろ。使えねーな！
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| No.67 |
>>65
マルチポストはルール違反 |
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| No.68 |
>>ＭＲＦとかＭＭＦとかの非常に安全な運用
運用なんておこがましいものだな |
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| No.69 |
>>68
ＭＲＦだろうが投信だろうが運用は運用ですよ。そもそも繰り上げ返済自体だってローリスクローリターンの運用と見なせます。 本来的には繰り上げ費用は余分資金のはずですので、もう少しリスクをとってもいいとは思いますが、そこは個人が判断してやるべきところでしょう。 そもそもそこは話の本筋ではないですよ |
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| No.70 |
現実の社会でうまく順応できず、ここで毒を吐くしかできない、かわいそうな人間なんです。暖かくスルーしてあげて下さい。ウザいけど。
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| No.71 |
とりあえずomomは謝っとけ。で、もう来るなw
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| No.72 |
>>そもそもそこは話の本筋ではないですよ
本筋だよ。運用を小学生レベルから勉強すると自己矛盾に気が付くよ。 |
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| No.73 |
じゃあ保険会社とかが運用実績って言って、MMFやMRFの利回りなんかを書いてるのは間違えてるんだね？あの人たちは小学校も出てないと。
そこまで上からモノが言えるなら詳しいんだろうから、どこがどう自己矛盾なのか、小学生にもわかるように教えてくれよ。 |
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| No.74 |
＞とりあえずomomは謝っとけ。
お詫び申し上げます。 ＞で、もう来るなw 住宅ローン控除対応等さらなるバージョンアップを検討していたところですが、この板ではお役に立たないどころか邪魔なようですので、提供場所を変更します。 |
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| No.75 |
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| No.76 |
>>72
すみません。小学生レベルなのでわかりません。丁寧に教えていただけないでしょうか？ とりあえず辞書で調べてみますと、 うんよう 【運用】 (2)金銭を利殖などの目的のために他の財産形態に変えること。 という事らしいですが、そうしますとMRFやMMFは他の財産形態でないという事でしょうか？ Wikipediaによりますと 資産運用は自身の持つ資産を貯蓄・投資し、効率的に資産を増やしていくこと。 との事ですね。効率的でないとの事ですか？ でも、あれ。貯蓄って要は預金の事ですよね。定期貯金なんかだいたいはMMFと大差ないか、低いかですよね。じゃあ効率的でないですよね。Wikiは素人が編集出来るから間違っているんですね。きっと。まぁ、とはいっても効率的ってリスクとって増やせばいいって訳でもないですか。リスクとリターンが釣り合っていれば効率的ですかね。 さて。やっぱり私の頭では理解出来ないようですので、何がどうなのか運用に関して教えていただけますか？ |
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| No.77 |
まぁ、だいたい金利があがってる時は景気がよくなっている可能性が高く、状況的に増やしやすいんだから、ローン減税ある間は繰り上げするより、余剰資金は運用した方がお得になりやすいって話だったはずなんですけどね。
別にＭＲＦやＭＭＦにした方がいいとは一言もいってなく、それらの安全な運用でも、繰り上げしてローン減税が減るのと合わせれば、お得になる可能性が高いから繰り上げは勧めない、という話で、ＭＲＦなんか別に例に過ぎない訳なんですけどね。 運用の方法はリスクとって株に投資してもいいし、先物取引に手だしたっていいし、投信のようなプロ任せでもいいし、ＭＲＦのような元本割れした事がない低リスクなものでもよく、リスクとリターンをみて好きに選べばいい訳ですが。それは本人が決めればいい事ですよ。 まぁ、さすがに本来は繰り上げ用の資金な訳ですから、あんまり高いリスクをとるのはどうかとは思いますけどね。 |
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| No.78 |
で、その本筋じゃない話を始めて、たくさんの指摘を受けた68、72はもう出て来なんでしょうかね？
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| No.79 |
>>78
恥ずかしくてでてこれないんじゃないですか？ 本筋は「繰り上げするかしないか。するならいつか」って話に「繰り上げ用資金はローン減税が終わるまでは運用する」って答えなのに、勝手にあくまで例としてだしたＭＲＦを「運用としておこがましいとか」とか「これは本筋だ」とか言い出したり。どちらのレベルが、どうなんでしょうね。 そもそも繰り上げ返済も「手元の現金を使って銀行から担保権の一部を買う＝ローンの金利分のリターンが得られる資産に変える」と考えられますから、運用の一種なんですけどね。 |
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| No.80 |
79ですが補足。
「つまり繰り上げという運用方法はローン減税と相殺になるから効率的でない。別の運用方法をとる方がいい」と内容が答えって事です。他の人はわかるでしょうが例の人には分からないかもしれないので念のため。 |
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| No.81 |
>>つまり繰り上げという運用方法はローン減税と相殺になるから効率的でない。別の運用方法をとる方がいい
相変わらず小学生だなｗ |
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| No.82 |
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| No.83 |
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| No.84 |
>>81
そうですか。小学生レベルですか。それはすみませんね。頭悪いものですから。 では高レベルな貴方は何がどう小学生レベルなのか説明出来ますよね。 まさか高尚な81さんはローン減税でフルに戻ってくるはずがないから繰り上げしろとかいいませんよね？ あるいは運用っていうのはもっと金がないと意味がないんだよ、とか言いませんよね。高レベルですもんね。私が思いつくような事は言いませんよね。 私の他にも73さんとか、何名か説明を求めていますけど、逃げずに説明してくださいますか？ |
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| No.85 |
81はこれだけ周りから馬鹿にされているのに良く平気だな。痛烈に皮肉られてるのに、さらに馬鹿にされにくるとは。すげーな。マゾか？
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| No.86 |
質問です。
私がフラットで２０００万（３５年、単独名義） 妻が変動で２０００万（３５年、単独名義）でローンを 組む予定です。 とりあえず、妻の変動ローンを集中して期間短縮で 繰上げしていくつもりですが、将来住み替えでローンを 借り換えする場合、私の分が３５年ローンのままと仮定して 私・妻共々また３５年ローン組めるのでしょうか？ 通常、ローン期間を短縮してしまうと借り換え時には短縮 された期間でしかローンを組めないとは理解しているのですが 上の場合はどのような結果になってしまうのでしょうか？ |
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| No.87 |
>>86
一部例外の銀行もありますが、普通は奥さんの方は出来ません。期間短縮した期間までです。 奥さんのローンは奥さんの持ち分に対してのローンで、あくまでそれぞれのローンですから、相手のローンの残期間は考慮されません。 でもまぁ銀行に聞く方が確実です。 |
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| No.88 |
素人の素朴な疑問なのですが、
住み替え（による借り換え）ならば、そこからまた35年で組めるのではないのですか？ |
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| No.89 | ||
| No.90 | ||
| No.91 |
小学生くんは結局もう出てこないのかな？
結局、何も説明出来ない、と。 |
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| No.92 |
やっとomomは出て行ったようだな。使えねーシュミをばらまくのも止めたようだし、すっきりしたぜｗ
二度と来るんじゃねーぞｗ |
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| No.93 |
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| No.94 |
81は逃げないで説明しろよ。
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| No.95 |
>>元ローンを期間短縮で繰り上げていたらほぼ不可能です
年収の少ないサラリーマンには無理だろうけど、周りの同僚は期間短縮でどんどん返済して気に入った戸建を買い先行で取得し、マンションの返済も行っていますよ。結局売れなくて賃貸マンションにした人も居ますけどね。 |
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| No.96 |
総額1500万円を下記のように20年返済でミックスローンを組みました。
① 3年固定(0.999％)：200万 ② 5年固定(1.250％)：300万 ③ 10年固定(1.750％)：1000万 当初は全額③で借り、毎年100万円ずつ繰返し10年で完済するつもりでした。 しかし妻が「金融会社に儲けさせない」という意気込み(笑)と、 「転勤の可能性もゼロではない」といい、上記のようなローンになりました。 理由は… 毎年100万円ずつ繰返するなら、3年固定は3年で完済し、 5年固定は5年で完済できる金額を借入すれば、若干だが総返済額が減る。 ①②を完済すれば、段階的に返済額が小さくなっていくので、 ローン残高が減っているのが実感できる。 ③だけは6年目以降の繰返になるが、転勤になり家賃とローンの支払いが 発生したり、教育費などが必要な場合に耐えられるように、軽減型で返済する予定。 10年後の金利次第ですが、飛びぬけて上がっていなければ、無理に繰返せず のらりくらり返済してもいいかと思っています。 ローンの組み方、返済方法は十人十色かと思いますが、利息の圧縮ばかりに 気を取られないようにしたいものです。 一度、借入期間を短縮したものは延ばすことは出来ないですから… それにしても、妻のアイディアには感謝です。 |
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| No.97 |
>96さん
なかなか考えられていますね 私も参考にしたいと思います ただちょっと気になる点が一点あります ①5年固定（1.250%） : 500万 ②10年固定（1.750%）: 1000万 のほうが少しお得な気がしています ローンを分けると印紙代がかかると思いますが、 印紙代 ＞ 差分の200万で３年間0.251％分の利子 だと思います。銀行にもよるのかな。。。 |
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| No.98 |
なかなか面白いですね。
でもこれなら ① 3年固定(0.999％)：500万 ③ 10年固定(1.750％)：1000万 の２本でもいいような気もします。 毎年100万繰り上げされるなら、3年後には残債が200万になっていますから、その時に金利があがっていても大した差ではないでしょう。 固定期間終了後に再度３年固定を選んでも、今の5年固定の金利を超えなそうな気がします。 また仮に超えていても残債が減っているので、実質的には利息は少なく済む気がします。 期間短縮にしないで軽減型で繰り上げれば、同じように返済額は減らせるでしょうし。 ちなみに印紙代は印紙税っていう国の税金ですから、どこで借りても同じ金額です。 http://www.nomu.com/buyer/keiyakuinshidai.html 全部まとめて借りた場合は5000万円以下で2万円。 今回の場合は1000万以下1万円+500万以下2000円×2 = 1万4000円でむしろ安くなってますね。 |
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| No.99 |
ちなみに計算してみましたが、97さんの200万の3年間0.251%の利息は7,731円ですから印紙税2000円より上ですね。
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| No.100 |
>>一度、借入期間を短縮したものは延ばすことは出来ないですから
素人の思いこみ。世の中知恵のあるものが利益を得る。確かに約定や担当者から言われるけどね。 |
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| No.101 |
96です。
皆様、ご意見ありがとうございます。 ご指摘いただきましたローンの印紙代ですが、 勤務先の傘下の金融機関で借入したため、総額である1500万円分だけでした。 通常はローン毎に印紙代が発生します。 返済が始まったばかりですので、計画通りできるかどうか不安なところです… 繰返するごとに短縮型と軽減型と選択できるそうなので、その都度 よく考えていきたいと思います。 ちなみに繰返手数料は無料、団信込、登記は仮登記(一筆1000円+司法書士報酬)でしたので、 初期費用が驚くほど少なくて済みました。 |
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| No.102 |
結論として期間短縮型の方が得ですよね？間違ってますか？
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| No.103 |
間違ってる。
何が得かについて自体人それぞれなのに（笑） もっと、具体的に聞いた方がいいよ。 |
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| No.104 |
得ってのは、総支払額のこと？
毎月繰り越すなら、期間短縮でも支払額軽減でも同時同額でローン完済するってのは、言われ尽くした話。 あとは繰り越しの手間や手数料、支払い期限を長く取れることの優位性をどう捉えるかの問題かと。 |
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| No.105 |
>>103 104
102は釣りなんだから、まともな返事は帰ってきませんよ～。 |
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| No.106 |
変動で借りていると
短縮でも軽減でもね 金利が上がると、また利息（返済額）が増えるって理解しています？ |
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| No.107 |
固定で借りていると金利が上がる前からすでに多くの利息（返済額）を払ってるって理解は有るのかな？
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| No.108 |
うちは、4000万を25年ローンで設定、一度半分近く入れて期間短縮に変更、その後2年後に全額返済してます。購入時から丁度10年目のことです。
心理的に期間を短くすると、残金を一年でも早く返済したくなり、節約節約で頑張れました。途中借り換えもしました。 |
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| No.109 |
107
それがどうしたの？ |
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| No.110 |
返済額軽減型が得
理由 ・期間が減らない ローンはそもそも長期間で借りるのが得。わざわざ期間を減らす意味はない 例えば5000万円を35年で借りるのは、10年で借りるより、返済が楽でしょう？ せっかく長く借りたのに、期間を減らすのは損 ・返済額軽減型は、繰上げ返済がしやすくなる。 毎月10万円の返済をしているとして、繰上げ返済をするには、10万円の支払い＋数万円 の余剰金が必要。 返済額を軽減すると、毎月の支払いが9万円になるので、余剰金が1万円多くなり、 その分をさらに返済額軽減で繰り上げ返済をすると、約定が8万円、7万円と減っていき 繰り上げ返済をする資金が自然と増え、さらに高速で元金が減ってく。 期間短縮は、繰上げ返済のお金で最後の月の分から減っていくので、あまりお得感がない ・金利上昇に耐えれる 金利が増えた場合、期間短縮の人はもろに金利分支払いが増える。返済額軽減は元金が減っても 期間が減っていないので、金利上昇しても当初の支払いより増えない。 固定で借りた人はそもそも金利が高いところで固定化されているので論外。 ・最終的には、期間短縮も返済額軽減もローンが終わるのは同じ。 35年ローンを期間を削って25年にしても、返済額を軽減しても、同じ金額を繰り上げ返済していれば 終わるのは同じ25年になる。 ただし、返済額軽減の方が、期間を残して元金を減らすので、支払いが楽で終わる。 仮に金利が上昇し、返済額軽減の期間が多少延びたとしても、期間短縮で期間を削ってしまった人 よりは、毎月の支払いが楽で終わる。 ・つまり、ローンは期間を短く終わらすことに注力するより、楽に支払える方に注力すべきである。 よって、返済額軽減が良い。 |
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| No.111 |
↑ 突っ込みどころ満載ですね（笑）
僕も返済額軽減の方が良いと思っているけど、理由には同意しかねます。 |
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| No.112 |
俺も返済額軽減派だが、さすがに「高速で元金が減っていく」には突っこませてくれ。
毎月の支払いが１０万で、余剰に繰り越しに回せる金が５万あったとして、返済額軽減して月８万の支払いになって、繰り越しを７万にしても、月に支払う合計額が同じなら元金が減るスピードも同じだろ。 |
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| No.113 |
まず、返済額低減だろうが期間短縮だろうが月々の返済額が同じなら総返済額も完済時期も同じという基本を認識しているか？でしょ。
その辺を理解した上で議論しないと話が噛み合わない。 |
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| No.114 |
またループがはじまるのですね…
リスク下がって喜びたい人、余裕ないけど繰上げしたい 軽減 繰上げ管理するのめんどい、たまにしか繰上げしない 短縮 住宅ローン減税中で金利１％以下 貯金しとけ これでいいでしょ |
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| No.115 |
おれ
株買いまくっているが 貯蓄じゃ面白くないんだ おれは塩漬けだから 参考にならないけどね もっとさが＝れ輸出株 銀行株 |
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| No.116 |
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| No.117 |
期間短縮の繰上げしかできない銀行や
繰り上げ返済手数料を取られる銀行 →仕方なく期間短縮の繰上げ返済 賢い繰上げ返済できる銀行 →支払額軽減の繰上げ返済 |
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| No.118 |
10万円の約定で15万円を毎月支払って差額を返済額軽減の繰上げをしてた人が
9万円の約定になっても15万円を毎月支払って差額を返済額軽減の繰上げをすると 最初の約定のときより1万円分多く元金が減る。 約定が8万、7万と減ってくると、同じ15万円を毎月支払っているだけで、 どんどん元金分が多く減っていく ってことかい？ |
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| No.119 |
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| No.120 |
>>118、119
よくわからないのだが、繰り越し返済をしても同額支払いを続けると元金が減るスピードが上がるのは、 繰り越しで元金が減少することによって、月々支払う利息が減るからであって、それは別に軽減でも短縮でも一緒だよな？ |
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| No.121 |
そうだね
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| No.122 |
だから、
返済額低減だろうが期間短縮だろうが月々の返済額が同じなら総返済額も完済時期も同じという基本を認識しているか？でしょ。 その辺を理解した上で議論しないと話が噛み合わない。 |
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| No.123 |
大丈夫、このスレを見てる人は理解してるっぽい
114の最後は人それぞれ説、117の軽減有利説は無限ループ |
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| No.124 |
わかりません
例題をお願いします。 |
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| No.125 |
ありゃ失礼
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| No.126 |
結局>>114が正解でしょ
マメな性格じゃなきゃとはいわないが、めんどくさがりは返済額軽減より期間短縮が正解でしょ 逆に期間短縮よりかはほんの少々の手間がかかるが、かけてもリスク減を望むなら返済額軽減 |
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| No.127 |
【ご本人様からの依頼により削除しました。管理人】
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| No.128 |
豆な性格？
別に毎月きっちり同額を繰り上げる必要も無いし、ぴったり同じにする必要も無いじゃん。 ただ返済額軽減で繰上したら次回繰上時はちょっと多めに繰上するだけの事すら出来ないのかよ？ そんな事すら面倒だっていう人ってどんだけ無精なんだよ！と、思ってしまう。 |
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| No.129 |
>>124
失敗、やり直し。分かりづらかったね。 1月1日に100万円を年利1.2%で借りて、1月末から10月末まで元金均等で10万円＋金利を返済する契約。 5月末に10万円繰上返済 共通 1月末：約定10万円＋金利1000円支払／借金残90万円 2月末：約定10万円＋金利900円支払／借金残80万円 3月末：約定10万円＋金利800円支払／借金残70万円 4月末：約定10万円＋金利700円支払／借金残60万円 5月末：約定10万円＋金利600円＋繰上10万円支払／借金残40万円 期間短縮の場合 6月末：約定10万円＋金利400円支払／借金残30万円 7月末：約定10万円＋金利300円支払／借金残20万円 8月末：約定10万円＋金利200円支払／借金残10万円 9月末：約定10万円＋金利100円支払／借金残0円 返済額軽減の場合 6月末：約定8万円＋金利400円＋繰上2万円支払／借金残30万円 7月末：約定8万円＋金利300円＋繰上2万円支払／借金残20万円 8月末：約定8万円＋金利200円＋繰上2万円支払／借金残10万円 9月末：約定8万円＋金利100円＋繰上2万円支払／借金残0円 |
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| No.130 |
サンクス
文章読めない俺でも分かった ありがとう 手間かけて |
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| No.131 |
129さん
なぜシュミレーシだと期間短縮と返済額軽減が同じ時期に支払いが終了するのですか？ 同じ時期にローンが完済すると期間短縮の方がメリットが無いように思えます（期間短縮と返済額軽減の利子の金額が同じ為） このシミュレーションの場合、どちらも月々の返済額と完済月が同じ為、双方のメリットが分かりません？ 同じ金額を繰り上げ返済した場合は、どちらも総支払額は同じと言う事ですか？ |
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| No.132 |
それは軽減された分を繰り上げに使うと、最後に払っておしまいが、ほぼ同時期になる
という、見本だから。 実際は例えば6月に２万円繰り上げすると、約定は８万円よりまた減りますし。 普通はある程度以上減らしたら、最後にドンと入れておしまい、って感じになりますね。 この場合では、９月に繰上げ８万円と金利を一括で払うっていう感じですかね。 ３５年間、細々と軽減繰上げする人は普通はいないでしょう。 |
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| No.133 | ||
| No.134 |
シミュレーションやるのなら
返済額軽減の場合 6月末：約定8.6万円＋金利400円支払／借金残31.4万円 7月末：約定8.6万円＋金利310円支払／借金残xxx万円 ↓ 12月末まで実施した場合を例にしないと分からないような・・。 |
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| No.135 |
1月 80000返済 20000繰上 2月 79950返済 20050繰上 3月 79900返済 20100繰上 って感じで毎月の返済総額が10万になるように軽減型の繰上げしてます。 これがベストな返し方だと信じて。 そもそも1回の繰上額が少なくて期間短縮は選べないっすわ。 |
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| No.136 |
今25年変動で借りているけど
20年又は15年に短縮する その後、繰り上げる場合 軽減にする 60歳定年だが、55歳（50歳）で完済する目標を立てないと 私は無理 50歳には退職したいな～ もっとお金を～ 尚子供の学費等は全部用用意済み2000万 全額株購入済み |
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| No.137 |
２６２０万（内ボーナス６５０万）を２５年借りようとおもっています。
繰り上げ返済を１年で２０万ずつ繰り上げようと思って期間短縮型でシュミレーションしました。 そこで５年ごと１００万ずつもシュミレーションしたのですが、５年ごとのほうが総返済額が 少なくなりました。予想では少しでも早めに減らした方が総返済額が少なくなると思っていましたが、 予想とは反対でした。 返済額軽減型だと１年ごとのほうが総返済額が少なくなりました。 なぜ、期間短縮型だと５年ごとのほうが総返済額が減るのでしょうか？ わかる方いますでしょうか？ |
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| No.138 |
教えてください。
土地建物で5000万円の物件を頭金3000万円 変動金利3％で四年前に借りました。その後金利をさげてもらい今は2％です。一回よく考えずに期間短縮で150万円返済しました。繰り上げ返済手数料は6300円です。残債は1600万円で住宅ローン減税は当初は収入が月60万円しかなかったので10年間0．6その後五年間0．4にしてしまいました(＞＜)収入はだんだんあがり自営業ですが経費を引いて毎月150万円ぐらいの所得です。生活費や税金引いて月に70万円ぐらいが手元に残ります。2年程度で全額返済してしまうつもりですが期間短縮と返済額軽減のどちらがよいですか？またどれぐらいの頻度で返済すべきですか？ |
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| No.139 |
保証料払った人の場合はどうなんですか？保証料変金される場合は、期間短縮の方がよい気がしますが。金利によるのもわかってますが、わかる方教えて下さい
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| No.140 |
うちは金利に保証料や団体信用生命保険分が込みです。それでも変動金利の割に高いのは融資を受けた頃はサラリーマンをやめて独立してそんなに経っていなかったので金利が高めでないと借入できませんでした。今なら借替すればかなり安く借りられそうですが
早期に完済するつもりなので費用を考えると借替は損だと思っています。 うちの場合はどんな頻度でどちらの繰り上げ返済をすべきかアドバイスお願いします。 |
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| No.141 |
うちは、団信のメリットを強く感じてます。保険は入院給付の掛け捨てのみ。
期間短縮は考えられないですね。 ここまで低金利なら金利タダみたいなもの。期間は借りられる最大まで 伸ばすべきですね。 どうせ最後は、自分かカミさんか子供か誰かが売る不動産なんだから。 |
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| No.142 |
すごく勉強になります。
でも、多くの人はいくら長くても10年目までには完済するでしょうから、絶対額としては目クソ鼻クソではないでしょうか。 |
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| No.143 |
団体信用生命保険は全然気になりません。
他で死亡保証5000万円 医療1日15000 ガン1日10000 その他学資保険なども 入っています。 嫁も仕事を手伝っているから自分が死んでも月に 少なくとも50万円ぐらいは稼げるはずだし |
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| No.144 |
生保って６０歳とかで保障が下がるのでは？
うちは住み替え２軒目なんで |
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| No.145 |
10年以内に完済できるような人はこの掲示板には来ていないと思いますが
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| No.146 |
このクソ低金利の時代に１０年で完済とは、なんたる愚行
なんたるファイナンスリテラシーのなさ。 資金調達したことない人の呑気なたわごとですねぇ カネがあるなら消費以外のなんでもいいからほかにまわしましょう。 お金の生かし方いくらもありますよん。 |
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| No.147 |
いま、繰り上げで手元資金なくして、いざ住宅担保ローンでカネ借りたら
金利５％～７％（属性による）なんだけどね。 |
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| No.148 |
変動金利で1％程度なら繰り上げしないけど
うちの場合には減税が0．6 金利が2だから1．4も損してる。 いま多少は運用してるけど1．25だから繰り上げ返済したほうがいい。 なにか投資が必要になったときには運用してる資金を崩せばいい。 |
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| No.149 |
↑減税0.6とはどういう計算の仕方ですか？
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| No.150 |
うちが融資を受けたときは所得税だけが対象でした。
だけど税制改正で住民税の割合が増えましたよね。 だから所得税から10年間1％ または10年間0．6％ 5年間0．4％を選べたんです。いまはだから年間で10万円しか減税されない。 うちが建てたときは住宅ローン減税の額も少なかっしその後の税制改正で更に不利になった。 |
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| No.151 | ||
| No.152 |
借り入れした当初は収入も少なくと0．6を選びました。
そのご収入が上がってきたので運用に回しました。 それをそのままにしていても毎月70万円ぐらいは余剰があるので最近は早期の完済を考えてます。 その場合に返済期間短縮と返済額軽減のどちらがよいでしょうか。 また手数料は6300円ですがどれぐらいの頻度にすべきでしょうか。 |
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| No.153 |
フラット35って繰上返済で期間短縮型はできないんですか？
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| No.154 |
できますよ。
短縮でも軽減でも100万円以上だけど。 |
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| No.155 |
>>146
>資金調達したことない人の呑気なたわごとですねぇ たかが数千万円のことで資金調達とか大げさに言うなよ。 企業のファイナンスと個人の家計のやりくりごときを同列に語る勘違い野郎だな。 いったいいくら借りてるの？それでどれだけ何に投資してるの？ |
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| No.156 |
>155
＞いったいいくら借りてるの？ 自宅は７２００万の物件に対して４５００万のローン組んで、途中で 株売却で１２００万繰り上げ ３２００万のローン 賃貸マンションＡ ４２００万円は ３２００万円のローン 賃貸マンションＢ ３６００万円は ３２００万円のローン 賃貸マンションＣ ２２００万円は ２０００万円のローン 合計 １億１千６００万円 ですかね。 ＞それでどれだけ何に投資してるの？ 自己資金 １０００万＋４００万＋２００万＝１６００万 で３軒の貸しマンションに投資 そのほかに、日本株に１４００万くらい投資（信用買いしません） 資金調達って言い方がお気にさわりましたか。まぁ単なる家計の資金繰り ということでしたね。すみませんねぇ。勘違い野郎でしたね。 金融関係者様の前でえらそうな口を聞きました。 お許しください。 |
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| No.157 |
>156
どこが投資なのか理解できない。 |
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| No.158 |
ただの借金…
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| No.159 |
そうでしたか。
しりませんでした。 |
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| No.160 |
勉強になって良かったね。
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| No.161 |
はい、ありがとうございました。
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| No.162 |
で、この中に投資している人っているの？158は投資してるの？
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| No.163 |
それは知らんけど 目をこらしたら女子高生のパンツ見える気がします
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| No.164 |
で、どういうのが投資なのさ
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| No.165 |
ローン完済すれば家賃入り放題・・老後にむけてのいい投資だと思うけどね
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| No.166 |
やっかみか？意味わかんないだろ、どうせ。
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| No.167 |
去年の春に3400万の借り入れをし、
現在、3150万のローン残金があります。 臨時収入があり、600万を「返済額軽減型」で、繰り上げ返済をしたいと思っています。 http://www.saveinfo.or.jp/cgi-bin/tool/sikin/kinri_main.cgi のホームページで、シュミレーションしたところ、 返済額は減るのですが、返済額に占める利子分の割合は 逆に増えてしまうんですね。 ■繰り上げ返済前 月のローン支払額9万円（内利子分2万円ぐらい） ■繰り上げ返済後 月のローン支払額7万円（内利子分2万円ぐらい） 利子を払うのがイヤなので、繰り上げ返済を早くしたいのに これって、仕方ないんですよね？ ローン控除もあるし、そんなに大きく繰り上げ返済をする必要は ないのでしょうか？ |
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| No.168 |
＞返済額は減るのですが、返済額に占める利子分の割合は
＞逆に増えてしまうんですね。 そんなはずないですよ。 返済額軽減型なら、利子分の割合は変わりません。 |
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| No.169 |
借金は、死んだら、チャラなのだから、返しすぎないのも大事ですよ。
2000万円の借金＋貯金0円 よりも 4000万円の借金＋貯金2000万円 の方が、自分が死んだとき、家と2000万円が残る なので、無理に50代返済はしない方が良い。 あとは、繰上げ返済は、支払額軽減型でするのが良い。 期間を減らすメリットはない。 月の支払いが減れば、金利上昇時も、支払いが大きく増えることはない。 期間で割るから。 期間が減ってると、金利上昇時に、もろにそれをかぶってしまう。 さらに、返済額が減ると、貯金がしやすくなり、さらなる繰上げ返済をするチャンスがくる。 |
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| No.170 |
〉168さん
ご返答ありがとうございます。 僕もそう思っていたのですが、 シュミレーションで計算しても 繰り上げ返済後の、 月々の返済額は72,426円で、 うち利息分は22,120円で、 繰り上げ返済前と、変わりありません。 繰り上げ返済をすると、利息分も15,000円ぐらいに 減るかと思ったのですが、それなら、 住宅ローン減税が適応されるうちは、ほんと、繰り上げ返済をあまりしない方が いいのでしょうかね？ ちなみに、金利は1.075の変動で借りています。 |
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| No.171 |
リンク先が500エラーだからシミュレーション(シュミレーションじゃないよ！)を実際に確認できないけど、
> 繰り上げ返済をすると、利息分も15,000円ぐらいに > 減るかと思ったのですが、 軽減型でも短縮型でも繰上げ後の元金は同じだから、利息も同じように減ります。 > ■繰り上げ返済前 > 月のローン支払額9万円（内利子分2万円ぐらい） > > ■繰り上げ返済後 > 月のローン支払額7万円（内利子分2万円ぐらい） 繰上げ返済後、なんで支払額を2万円減らす必要があるの？ 軽減型で減った2万円を繰り上げて返済額を元と同じ9万にしたら、短縮型と何も変わらないでしょ？ 変わるのは返済期間だけ。 |
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| No.172 |
リンク先、失礼しました。
正しくは http://www.saveinfo.or.jp/tool/sikin/menu/s_kuriage.html でした。 支払額を2万円減らしたい理由は特にありません。 強いて言えば 繰り上げ返済は、早い時期にした方が得！ということが よく言われるじゃないですか。 それは、返済額に対する利息分の割合が、初めの方が 高いからだと、理解していたのですが （もちろん、ほかの理由もあると思います。保証料の返金とか） シミュレーションしてみると、利息が同じ様に減らないので 質問してみました。 |
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| No.173 |
>>172
＞それは、返済額に対する利息分の割合が、初めの方が高いからだと、理解していたのですが 利息の計算方法も知らないのか？ 小学生でもできる算数だぞ 元金３１５０万で利息が２万なら金利は２×１２／３１５０＝０．７６１９％ ６００万繰り上げて元金が２５５０万に減れば利息は２５５０×０．７６１９％／１２＝１６１９０円 約４千円下がる。繰上直後は軽減も短縮も同じ。 ただしその後は元金の減り方が違うので支払利息も違ってくる。 あ、繰り上げても利息が約２万で変わらんなどとあり得ないことを言うから小学生レベルの算数を教えてやったが、あんたが言いたいのは返済額に占める利息の割合だっけ。 軽減の場合は変わらない。短縮の場合は小さくなる。いずれにせよ利息の割合が増えることはない。 理由は説明しても理解できないだろうから割愛 |
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| No.174 |
>>172
支払いのタイミングで、わずかにずれますが、期間短縮型でも、軽減型でも、毎月同じ金額を払っていれば、同じ時に支払いが終わります。 つまり、月に９万円払っていたとして、 １）期間短縮で繰り上げをやって、その後も９万円払った場合 ２）軽減できる上げをした後に、支払う金額を減らさないで今まで通り９万円払い続けた場合 これは、同じ期間で支払いが終わります。 少し違いますが、数千万借りて３０年ローン組んで、数万円違うかどうかです。 では、個の二つの支払い方のどこが違うと考えられているかというと、期間短縮と比べて、軽減型にしておいた方が、何かあった時に対応ができる可能性を高くできるということです。 軽減型で繰上した後に、支払額を減らしてはいけません。それだと総支払額が期間短縮に比べて増えてしまいます。 軽減型で繰上したうえで、期間短縮のように、月々の支払額を変えないで、返済していくのが大切です。 |
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| No.175 |
>>171だが、私を含め、>>173も>>174も、結局みんな同じことを言ってるわけだけど、
>>172はシミュレーション結果を見て悩んでいるようなので、 >>172が示したリンク先のシミュレーション結果を使って説明すると ■シミュレーション条件 当初借入元金 10,000,000 円 うち ボーナス返済分 0 円 当初借入期間 35年 0ヶ月 返済ずみ期間 5年 ヶ月 返済方法 元利均等返済 借入金利 初回から 1.0％ 繰り上げ金額 1,000,000 円 ■シミュレーション結果 <短縮型> 5年 1 ヵ月 返済額：1,028,228(うち利息分：7,313)残元金：7,755,545 5年 2 ヵ月 返済額：28,228(うち利息分：6,462) 残元金：7,733,779 5年 3 ヵ月 返済額：28,228(うち利息分：6,444) 残元金：7,711,995 <軽減型> 5年 1 ヵ月 返済額：1,028,228(うち利息分：7,313)残元金：7,755,545 5年 2 ヵ月 返済額：25,004(うち利息分：6,462)残元金：7,737,003 5年 3 ヵ月 返済額：25,004(うち利息分：6,447)残元金：7,718,446 5年1ヶ月目の返済額、利息、残元金は短縮型でも軽減型でも同じ。 5年2ヶ月目は、短縮型と軽減型で利息は同じだが、返済額が違うので、当然残元金が変わり、 5年3ヶ月目の利息が変わる。 もし、5年2ヶ月目に、軽減型でも短縮型と同じ返済額 \28,228 を返せば、残元金は同じになるはずなので、5年3ヶ月目の利息も同じになる。 一度、上記のシミュレーション条件を入力して結果を確かめてごらん？ |
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| No.176 |
皆さん、ご返答ありがとうございます。
疑問の方、解決しました。 しかし、繰り上げ返済はどれぐらいするか 悩みますね。ローン控除を考えると 実質の金利なんて、0.075％ 3150万借りて、年間の利子が23000円ぐらいですもんね。 |
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| No.177 |
元金が3150万→2550万で0.8095倍だから利息も0.8095倍になるということは理解できたんだね
0.075%のために繰り上げるのはどうかと思うよ 自分なら資金繰り自由度を高くしておくため手元においておく |
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| No.178 |
自分は10年で完済するように、手元にある程度残しながら、適度に繰り上げるかな。
控除のあるうちはほとんど金利ゼロだけど、ウン千万の借金を抱えているという精神的不安を 和らげるためには、適度な繰上げが必要だと思ってる。 死んだらチャラだというのも分かってるけど、死後に保険屋がどう判断するか分からないし、余り当てにしてない。 個々の考え方次第かな。 >>176が、600万で精神的不安をやわらげられると思うのなら繰上げすればいいし、そんなにかわらないと思うのなら手元に残しておけばよい。 |
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| No.179 |
当初の５年くらいは期間短縮型で繰上返済
６年目以降からは返済軽減型で繰上返済 このご時勢ではこれが黄金パターンかと |
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| No.180 |
当初の５年を短縮にする理由、メリットは？
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| No.181 |
>179
逆じゃないですかね？ |
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| No.182 |
当初５年は利息分が多いので、元本を返済し、期間短縮
６年目以降は返済年数の短縮期間を鑑み、返済軽減型でこつこつ返済 |
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| No.183 |
返済額軽減にして軽減された分を繰上回せば同じこと。
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| No.184 |
>>183
それは繰上げ返済の手数料が無料だったり、最低金額がない場合だけにいえること。 |
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| No.185 |
>>182
また「利息＝元金残高×金利」という初歩も知らないのがでてきちゃったな。 そういう考えなら最後まで期間短縮でこつこつ繰り上げれば良い。 期間短縮をやっちゃった後に軽減に切り替えるのは無意味。 |
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| No.186 |
め～ぐる～め～ぐる～よ議論～はめぐる～
「過去ログを読む」という基本的なことが何故出来ないんだろう？ |
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| No.187 |
返済額軽減型で、月々を余裕のもてる返済額まで下げ
その後に期間短縮しようかと思ってた。 単純に考えすぎなのかな。 |
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| No.188 |
>>187
それはＯＫ |
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| No.189 |
>>187
最初から余裕もてる返済額にしておくべきだろ |
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| No.190 | ||
| No.191 |
この議論て186さんが言うようにとっくに結論はでていると
おもったけど・・・ |
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| No.192 |
結論出ているのにループするのは、過去スレ見ない新規参入者が絶えないから。
そのたびに一から説明するから繰り返す。 このスレの結論をまとめたようなサイトがあれば、そこにリンクを張るだけですむのだがな。 言うまでもないが、まちがっても期間短縮が良いと信じ込んでいる時代遅れのＦＰのサイトにリンク張ることのないよう。 |
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| No.193 |
＞期間短縮をやっちゃった後に軽減に切り替えるのは無意味。
ええと、例えば１５年後に定年退職予定として２０年ローン組んだら、とりあえず先に５年分はまず期間短縮して退職時にローン終わる状態を目標として、そっから先は軽減で…みたいなやり方って愚策？ |
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| No.194 |
はい。愚策です。
ただし軽減された分を繰り上げに充てられる自信がない人、日頃から散在している人、意志が弱い人、資金管理ができない人は、そうやって自らを追い詰めるのもありかも。 |
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| No.195 |
>>193
何で愚作かっていうと 先に期間短縮をした場合、期間は短くなっても、毎月支払う金額は変わりません。 先に軽減をしておいた場合、帰還はそのままで、支払わないといけない金額は減りますが、 ここで、毎月の支払いを同じにしておくと、結局は期間短縮と同じ期間で返済は終わります。 ようは、どちらの方法をとっても、月々に支払う額を変えなければ、返済が終わる時期は 一緒になり、支払総額も一緒になるということです。 ところが、期間短縮で返済してしまうと、途中で支払いが厳しくなるような状況になっても、 その短縮した期間までに支払いを終えねばならなくなってしまいます。 一方、軽減の場合は、支払期間を短縮していませんので、何かあった時には減らしておいた 範囲内で支払額を調整することができます。 つまり、最初に定年までに返すように期間を短縮してしまうと、その期間で返さないといけなく なりますが、軽減で返しておけば、最初の返済期間と定年までの間で返済を終わらせる タイミングを自分で選べるようになります。 何も問題が無く払い終えることができるなら、どちらの方法でもいいんですが、期間短縮は 返済額軽減に比べて、自分から選択肢を狭めるような返済方法なんですね。 |
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| No.196 |
さらに、期間があれば、60で自分が死んだときに、残り10年とかの借金がチャラになります。
1000万円の借金＋1000万円の貯金で自分が死ぬか 0年の借金＋0円の貯金で自分が死ぬか どちらが良いでしょう？ 1000万円の借金はチャラになるのだから、1000万円の貯金があった方がいいですよね？ 借金は、多すぎず、少なすぎずというのもポイントですよ。 まあ、なぜか一部の狂信者か、人を道連れにしたいのか、足をひっぱりたい人が 期間短縮がイイ！と言ってるのですが・・・。 何のために借りるときに長い期間で借りるのか 何のために、金利を小さくして借りるのか 良くわからない人がいる |
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| No.197 |
その分を使っちゃう人が多いのでしょう。
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| No.198 |
繰上げ返済するとすれば、
住宅ローン減税の期間が終わったら一気に全額返済かなと思ってる自分から見ると >>195,196ってすごく小っちゃな人間に感じちゃうんだよね 言ってる事は間違ってないんだけどね。 |
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| No.199 |
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| No.200 |
私は住宅ローン減税の半分の期間で全額返済しちゃおうと予定している余裕ローンの者ですが、
193さんのような質問をいただいたら195,196さんと同じようにお答えしますよ。 198は既に期間短縮で繰上返済してしまって取り返しがつかなくなって悔しがっているアホでしょう。 |
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