繰上げ返済の「期間短縮型」と「返済額軽減型」

[入居予定さん]

これから固定10年（返済予定は15年）・元利均等でローンが始まる者です。

繰り上げ返済も積極的にしていこうと思っていますが、
みなさんは「期間短縮型」と「返済額軽減型」、どちらを選ばれてますか？

理由等も教えて頂けるとありがたいです。

[84: 匿名さん]

>>81
そうですか。小学生レベルですか。それはすみませんね。頭悪いものですから。
では高レベルな貴方は何がどう小学生レベルなのか説明出来ますよね。

まさか高尚な81さんはローン減税でフルに戻ってくるはずがないから繰り上げしろとかいいませんよね？　あるいは運用っていうのはもっと金がないと意味がないんだよ、とか言いませんよね。高レベルですもんね。私が思いつくような事は言いませんよね。

私の他にも73さんとか、何名か説明を求めていますけど、逃げずに説明してくださいますか？

[85: 匿名さん]

81はこれだけ周りから馬鹿にされているのに良く平気だな。痛烈に皮肉られてるのに、さらに馬鹿にされにくるとは。すげーな。マゾか？

[86: 匿名さん]

質問です。

私がフラットで２０００万（３５年、単独名義）
妻が変動で２０００万（３５年、単独名義）でローンを
組む予定です。

とりあえず、妻の変動ローンを集中して期間短縮で
繰上げしていくつもりですが、将来住み替えでローンを
借り換えする場合、私の分が３５年ローンのままと仮定して
私・妻共々また３５年ローン組めるのでしょうか？

通常、ローン期間を短縮してしまうと借り換え時には短縮
された期間でしかローンを組めないとは理解しているのですが
上の場合はどのような結果になってしまうのでしょうか？

[87: 匿名さん]

>>86
一部例外の銀行もありますが、普通は奥さんの方は出来ません。期間短縮した期間までです。
奥さんのローンは奥さんの持ち分に対してのローンで、あくまでそれぞれのローンですから、相手のローンの残期間は考慮されません。

でもまぁ銀行に聞く方が確実です。

[88: 匿名さん]

素人の素朴な疑問なのですが、
住み替え（による借り換え）ならば、そこからまた35年で組めるのではないのですか？

[89: 匿名さん]

>>86 >>88
87ですが、すみません。住み替えの文字を見損ねてました。でも、それだとそもそも借り換えじゃないですよね。

これは「元家を売却→売却益で元ローン返却→新しい家を契約→新規ローン」ですよね。
なので新しいローンを借りるだけであって借り換えではありません。

要はその時に収入や健康状態等で新しくローンを組める状態なら組めるし、組めない状態なら組めない。それだけです。

[90: 匿名さん]

>>86
>>89さんは「売り先行」の場合の流れを示されていますが、「買い先行」の場合には
「新しい家を契約→新規ローン（旧ローンとの二重ローンとなる）→旧家を売却→売却益で旧ローン完済」となります。
ポイントは二重ローンが組めるかどうかです。元ローンを期間短縮で繰り上げていたらほぼ不可能ですが、返済額軽減で繰り上げるなら十分可能性があります。

[91: 匿名さん]

小学生くんは結局もう出てこないのかな？
結局、何も説明出来ない、と。

[92: 匿名さん]

やっとomomは出て行ったようだな。使えねーシュミをばらまくのも止めたようだし、すっきりしたぜｗ
二度と来るんじゃねーぞｗ

[93: 匿名]

>92
あの人気持ち悪いし、ホント来ないで欲しい。
あちこちマルチポストしてルール違反繰り返すし。

[94: 匿名さん]

81は逃げないで説明しろよ。

[95: 匿名さん]

>>元ローンを期間短縮で繰り上げていたらほぼ不可能です

年収の少ないサラリーマンには無理だろうけど、周りの同僚は期間短縮でどんどん返済して気に入った戸建を買い先行で取得し、マンションの返済も行っていますよ。結局売れなくて賃貸マンションにした人も居ますけどね。

[96: 匿名さん]

総額1500万円を下記のように20年返済でミックスローンを組みました。

①　3年固定(0.999％)：200万
②　5年固定(1.250％)：300万
③　10年固定(1.750％)：1000万

当初は全額③で借り、毎年100万円ずつ繰返し10年で完済するつもりでした。

しかし妻が「金融会社に儲けさせない」という意気込み(笑)と、
「転勤の可能性もゼロではない」といい、上記のようなローンになりました。


理由は…

毎年100万円ずつ繰返するなら、3年固定は3年で完済し、
5年固定は5年で完済できる金額を借入すれば、若干だが総返済額が減る。

①②を完済すれば、段階的に返済額が小さくなっていくので、
ローン残高が減っているのが実感できる。

③だけは6年目以降の繰返になるが、転勤になり家賃とローンの支払いが
発生したり、教育費などが必要な場合に耐えられるように、軽減型で返済する予定。
10年後の金利次第ですが、飛びぬけて上がっていなければ、無理に繰返せず
のらりくらり返済してもいいかと思っています。



ローンの組み方、返済方法は十人十色かと思いますが、利息の圧縮ばかりに
気を取られないようにしたいものです。
一度、借入期間を短縮したものは延ばすことは出来ないですから…



それにしても、妻のアイディアには感謝です。

[97: 匿名はん]

>96さん

なかなか考えられていますね
私も参考にしたいと思います

ただちょっと気になる点が一点あります

①5年固定（1.250%） : 500万
②10年固定（1.750%）: 1000万

のほうが少しお得な気がしています
ローンを分けると印紙代がかかると思いますが、

印紙代　＞　差分の200万で３年間0.251％分の利子

だと思います。銀行にもよるのかな。。。

[98: 匿名さん]

なかなか面白いですね。

でもこれなら

①　3年固定(0.999％)：500万
③　10年固定(1.750％)：1000万

の２本でもいいような気もします。

毎年100万繰り上げされるなら、3年後には残債が200万になっていますから、その時に金利があがっていても大した差ではないでしょう。

固定期間終了後に再度３年固定を選んでも、今の5年固定の金利を超えなそうな気がします。
また仮に超えていても残債が減っているので、実質的には利息は少なく済む気がします。

期間短縮にしないで軽減型で繰り上げれば、同じように返済額は減らせるでしょうし。

ちなみに印紙代は印紙税っていう国の税金ですから、どこで借りても同じ金額です。
http://www.nomu.com/buyer/keiyakuinshidai.html

全部まとめて借りた場合は5000万円以下で2万円。
今回の場合は1000万以下1万円+500万以下2000円×2 = 1万4000円でむしろ安くなってますね。

[99: 匿名さん]

ちなみに計算してみましたが、97さんの200万の3年間0.251%の利息は7,731円ですから印紙税2000円より上ですね。

[100: 匿名さん]

>>一度、借入期間を短縮したものは延ばすことは出来ないですから

素人の思いこみ。世の中知恵のあるものが利益を得る。確かに約定や担当者から言われるけどね。

[101: 匿名さん]

96です。

皆様、ご意見ありがとうございます。


ご指摘いただきましたローンの印紙代ですが、
勤務先の傘下の金融機関で借入したため、総額である1500万円分だけでした。
通常はローン毎に印紙代が発生します。


返済が始まったばかりですので、計画通りできるかどうか不安なところです…
繰返するごとに短縮型と軽減型と選択できるそうなので、その都度
よく考えていきたいと思います。


ちなみに繰返手数料は無料、団信込、登記は仮登記(一筆1000円+司法書士報酬)でしたので、
初期費用が驚くほど少なくて済みました。

[102: 匿名]

結論として期間短縮型の方が得ですよね？間違ってますか？

[103: 匿名さん]

間違ってる。
何が得かについて自体人それぞれなのに（笑）
もっと、具体的に聞いた方がいいよ。