年収に対して無謀なローン その１４

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/

[1082: 匿名さん]

①国債暴落のリスクが２０１２年から高まる 　　　　　2010/2/6　　週刊東洋経済
②国の借金、家計の貯蓄頼み限界、個人資産の７割に。 2009/12/30　日本経済新聞朝刊
http://y-sonoda.asablo.jp/blog/2010/02/12/4876078

２･３年後に長期金利が跳ね上がる観測が出ています。
変動金利ローンの人は、固定に乗り換えないと苦労しますよ。

[1083: 匿名さん]

>>1081

セーフ。
買って良いレベル。
質素な生活を心がけて。

[1084: 匿名さん]

>>1081


定年時の住宅ローンの残債だけで判断せず、
ライフプランを立ててもっと検討してみてはどうですか？

子ども2人の大学が、国立か、私立か、自宅通学か、下宿か、いろんな可能性を考え
教育費の予想を幅を持たせる。

車があるなら何年か1度に買い替えも計画に入れる。

戸建なら20年後か定年時のリフォームの資金も。

そういうのを色々いれて、繰り上げしなければ定年時に残債○○万円、貯金（教育費も終わった後の）○○万円、
退職金予定額　○○万円、リフォームのためのお金○○万円。

上手くやっていけそうならOK
住宅ローンの支払いや残債だけで判断するだけでは甘いと思います。

[1085: 匿名]

■家族構成および年収
本人 40歳 年収650万
配偶者 40歳 年収250万
双方正社員
月々の手取り45万
ボーナス150万
子供 6歳2歳の二人

■物件価格、頭金等
物件価格 4100万
頭金 1700万
諸経費およびオプション、引っ越し費用として300万用意あり
頭金等支出後の預金600万

■ローンについて
借り入れ額2400万
期間は15年〜20年で設定して早目に完済したい。

■生活
子供は高校まで公立のつもりです。現在家賃10万です。現在月々の生活費は家賃含め35万程度かと…

老後の貯蓄、親の介護などの要素が不安です。
払えない金額ではないとは思いますが…もう少し安い物件を検討すべきかとも感じます。ご意見お願いします。

[1086: 購入検討中さん]

1067です
親身になっての暖かいご助言を頂き、今一度冷静に考える契機を得た思いです
無理せず良い買い物が出来るよう、頭金の増額や物件の見直し等も視野に入れ、改めて良く検討しようと思います
本当にありがとうございました

[1087: 匿名さん]

↑この人は、石橋をたたいて大丈夫そうだとわかっても。。。渡らないのではないかねえ。

[1088: 匿名]

>>1084
忠告するならちゃんと書かないと

賃貸を一生継続にするとすると、老後の資金には賃貸分を加算しなければなりません
60歳定年で85歳まで生きたとすると、月8万円の家賃の賃貸で我慢したとして、年96万です。
更新手数料を考えると年100万。25年で2500万円です

衣食を年金で賄うのが一般的のようですから、賃貸さんは最低でも2500万円は貯めないとですね

もっと生きちゃったら、更に必要かと

一方、持ち家は、最近は最低でも50年ぐらい持つ構造です
大規模リフォーム500万〜1000万
年の維持費を20万くらい見とけば良いかと
固定資産税は規模によりマチマチですが、20年後には年10万はいかないかと

賃貸さんは、賃貸で我慢しつつ、持ち家の人よりも老後の資金を貯め、且つ、老後は資金繰りを心配しなければならない

頭が下がります

[1089: 匿名さん]

>>1088
一生賃貸の人もいるだろうが、そこまで真剣に考えておびえているのは賃貸様厨のお前だけ。
それに50年もたせる為の大規模リフォームが５００～１０００万、１回のみでは見積もりが甘すぎる。
自分は戸建て持ってないの？
または実家の親が戸建てに住んでないから、実家のリフォームの経験もないとか？

うちは建築士の先生に、外壁の塗り替えと屋根の塗り替え（もちろん足場付き）の事も説明をうけているし、２０年を目途にキッチン、風呂、トイレなどの水回りも全部変える予定。
その時の家族の形態によっては、増築や間取りも変わるし、２０００万は覚悟してる。建築士の先生に払う設計監理のお金も含めて。
まあそんなのは住んでいる家の規模によって違うけれど。

でもこのスレで何で一生賃貸のことまで考える必要がある？

＞賃貸さんは、賃貸で我慢しつつ、持ち家の人よりも老後の資金を貯め、且つ、老後は資金繰りを心配しなければならない
＞頭が下がります

それって>>1088の事だろ？
ほんと、頭が下がるわ。賃貸にすんで我慢している人間がアドバイスしてると思い込んで、毎回毎回賃貸様厨として出て書き込まなければ気が済まない…その努力にも感心しちゃうね

[1090: サラリーマンさん]

■世帯年収
　本人　　税込350万円（事情有り、前々年度450万)(手取り月18万円、ボーナス年90万円）
　配偶者　税込500万円 （手取り月23万円、貯蓄月3万円、ボーナス年130万円）

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　28歳
■物件価格
　土地3500万円
　建物1000～1500万円（新築）
■住宅ローン
　・頭金　200万円～500万（諸経費込。掻き集めてなんとか500）
　・借入　4500～5000万円
　・変動　35年・1.275%
　　or フラット35S　10年1.82%11年目2.82%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　０～50万円
■昇給見込み
　有り
■その他事情
　・本人実家から徒歩5分以内の物件
　・実家に車庫・車有りなので車購入予定なし
　・早めに子供欲しい



無謀なのは分かっています・・・・
お互い贅沢をするタイプではないのですが
やはり問題外でしょうか・・・

[1091: 匿名さん]

>>1090
妊娠したらどうなるのかな？
産休、育児休暇を経て復帰できる？その間の年収は？

建物価格が１０００万～１５００万っていうのは信じられない。
マンションならまだしも家を建てるのに、残預金が０～５０万というのも危なすぎる。

実家のそばに住みたいなら、実家に２０００万贈与してもらって、その物件（建物は疑問だが）にすめば、お互い近くにすむ事でメリットもあるし良いとは思う。
そのお金を出せないと親が言うのなら、無理して今の段階で実家近所に高いお金出して土地を買って、安っぽい家を建てる必要は無い。
もう少し頭金や残貯金も作ってから購入するとか。

一生賃貸をお勧めするわけではありませんよ。

[1092: 匿名さん]

>>1090
配偶者＝奥様でよろしいのでしょうね。
自覚なさっているようですが、やはり無謀と言わざるを得ません。
ご実家から徒歩５分とのことで、またとない好物件とお思いなのでしょうが・・。
２馬力で一生返済を続けるくらいの覚悟でやっと可能な借入額だと思います。
お子さんが早めにできたとして、育児面でのご実家の援助が不可欠となりますが
長い人生 不慮の事態は必ずありますよ。
（ご実家の援助が難しくなる事態もあり得るという意味です。）
まだまだお若いので、不確定要素がたくさんあると思います。
今回は潔くあきらめて、せめて頭金を２割は貯めてからのご購入が賢明と思います。

[1093: 1090]

ありがとうございます。
建物については、所謂狭小住宅になります。。。
土地が狭いのですが、なにぶんブランド区なので。。。
土地の広さや立地に関しては、それ以上に環境のよさとメリットが多いのですが
親の援護は逆立ちしても出てこない状況です。
まだ若いから無茶ができるのか
まだ若いから焦らない方がいいのか
う～ん・・・・
夫婦同じ会社で、産休・育児休暇中の年収は下がりますが
復職支援はしっかりしている会社です。

[1094: 購入検討中]

１０８１です。
いろいろご意見ありがとうございました。
とても参考になりました。

今は、同販売区画内で坪数はほぼ同じなのですが、
車一台分の旗竿部分があるため２００万円安い物件も検討しています。

引き続きご意見ありましたらよろしくお願いいたします。

[1095: 匿名]

買いたい時が買い時だ。

[1096: 匿名さん]

>>1095
３８歳で年収７５０万で、返済する親ローンも入れたら４１００万ローンは…

戸建ではなく同じ地区のマンションに変えるとか、奥さんの就職を真剣に検討した方が良いのでは？

[1097: 賃貸住まいさん]

■世帯年収
　本人　　税込480万円（手取り月22～28万円、ボーナス年100万円）
　配偶者　なし
■家族構成　※要年齢
　本人　34歳（女性1人）
■物件価格
　2LDKマンション 3800万円
■住宅ローン
　・頭金　なし（買うのであれば諸経費はおまけしてくれるとの事）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.9%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円
■昇給見込み
　有り
■その他事情
　・会社まで20分の物件、駅から徒歩5分（東京都下）
　・会社は一部上場会社（誰でも知っているような会社）
　・離婚し、旦那の借金を肩代わりしたので残債が70万ほどある
　・両親は健在で23区内に土地付一戸建てに住んでいるが、会社から遠いので1人暮らし
　・両親と祖母から、必要であれば援助をするとの口約束がある（妹夫婦のマンションの頭金を出したのでそれぐらいは援助あると思われます…約200～300万は確実）


かなり無謀なので、殆ど諦めているのですが一縷の望みを捨てられずに居ます…

[1098: サラリーマンさん]

1097

親が３００万くれたとしてそれを頭金に入れても、今は無理。
残貯金５０万円って言ってるけど、借金７０万があるならマイナスじゃん。
まずは肩代わりとやらの借金を返して、頭金を貯めて、それから物件探しでしょ。
それに、誰でも知ってる企業でありながら３４歳でその年収って事は専門職ではないよね？
となると今後の収入増加も微々たるものでは。

[1099: 匿名]

>>1097
仮に銀行が貸してくれたら買っちゃうのでしょうか？(汗)

2000万くらいが妥当だと思います。

[1100: 匿名]

34歳で480万円だと事務職とかですかね…。ちなみにうちは同じ年齢で残業なしですが450万円しかないです。はぁ…。

[1101: 賃貸住まいさん]

>1098

やはり無理ですね。
自分でもわかっていました…。

専門職なのですが、離婚の際のダメージで鬱になり休職をした為に査定がマイナスになり年収が下がりました。
（あと去年は不況でボーナスが前年よりも減っています）
去年の年収は480万ですが、持ち直してきているのでこのまま進めば来年は昇格しますし、600万を超えると思います。（普通に進んでいれば40歳で800～1000万ぐらいだったのですが、休職のマイナスが何処まで響くかわかりません）

とりあえずここ2年で債務を返済して、頭金を貯めようと思います。

[1102: 匿名]

そうです。
まずは昇給・昇格を果たして、頭金を溜め込むことです。

大企業だからとか、育児休暇＆復職制度が整っているからなどをあてにして、梯子をはずされたら目も当てられません。

[1103: 匿名]

本人 税込470万 妻 税込400万 夫婦共 公務員です。年は32と28歳で子どもはいません。

貯金は100万。

ローンは3800万くらいを考えています。
ちょっと厳しいですかね？

[1104: by1098]

1101さん

ご自分で経験されたので分かるでしょ。
この先だってまた病気して、休職するかも知れない。
親の介護が必要になるかもしれない。
このまま順調に給料が上がる保証なんて一つもない。
だから二馬力でもある程度余裕が必要なのに、
一馬力なんて相当な余力を見ておかないとダメ。
最初からマイナス出発のローンなんて破綻が目に見えてる。
現実をよく見て、身の丈にあった物件を探してね。

[1105: 匿名さん]

>>1101
運の気が下を向いてるときに家を買おうなんて考えちゃ駄目

>>1103
二馬力の公務員のあんたたちが買わずに誰が買う。
厳しいが厳しくなかろうが、国民にご奉仕の神風精神でローンを組め！！

[1106: 匿名さん]

1101さん

34歳でお子様もいないのですから、再婚の可能性もあるのでは？
今はまだ考えられないかもしれませんが・・・。
一人で2LDKを自由に使う生活に慣れてしまうと
二人で住むには狭くて不自由に感じるでしょう。
再婚となると相手の方もそれなりの年齢でしょうから
持ち家があるかもしれません。
今、ローンを組んで買うのが無謀だと思うのでしたら、今は待つ時なのです。
昇給して貯蓄もある程度貯まって生活にも精神的にも余裕が出てきてから
ローンを組んでも良いのではないでしょうか。
待っている間に良い人が身近に現れれば
あの時無理してマンション買わなくて正解だったという状況変化もあるかもしれませんし
一人で気楽な人生を送ることにしたとしても
良い物件は今後もじっくり探せば見つかるでしょう。
今、無理してローンを組むと、精神的にまた追い込まれてしまう気がします。
病み上がりなのですから、今は大きな決断は避けたほうが良いと思います。
時間をかけて心の傷を癒してください。
昇給、心の変化、状況変化、きっと良い方向に向かいますよ。
そのときに決断しましょう。

[1107: 匿名]

１１０３

先日、HMの方から「今、高額ローン組めるのは、公務員さんくらいですよ」と言われました。
その位、優遇されてるんだから、買ってしまいましょう。
あなた位で悩んでたら、ここに来る方々は、どうすりゃいいのよ。

[1108: 1090]

皆様のご意見、大変参考になります。
立地の好条件（駅徒歩5分以内、実家徒歩5分以内）ブランド区で手が届きそうな値段etc
と、20年以上暮らしている地元人故のメリットが見えすぎてしまい
また、金利も低く減税も今年が一番いいという状況に目が眩んでしまっていました。
しかし、冷静に考えて5000万の借金はやはり重く、新婚なので精神的に余裕も欲しく
子供も早めに欲しいので、わざわざ重荷を背負う必要はないと結論を出しました。
しっかり貯蓄して、余裕を持った家購入ができるよう自信と余力を持ってから
広い視野で改めて夢のマイホームを探したいと思います。
ありがとうございました。

[1109: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込700万円
　配偶者　税込200万円

■家族構成　
　本人　 40歳
　配偶者　40歳
　子供2　 4歳、1歳
■物件価格
　4600万円
■住宅ローン
　・頭金　1200万円
　・借入　3400万円
　・変動　35年・0.875%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン無し
　・親からの援助無し
　

無謀でしょうか？

[1110: 匿名さん]

>>1109
世帯年収900万で3400万ローン、
35年で借りても定年までの20年勝負。
しかも定年間際って年収が下がり気味だし、
55歳以降に子どもが大学生、高校生になるので、
住宅ローンと教育費の山が同時に来るのは大変だから
こそもが小さいうちの節約が勝負の分かれ目ですね。
55歳（15年）で完済するを目標に頑張りましょう。

定年まで奥さんが働くという条件でOK。
教育資金や老後資金なども今からしっかり貯金しながら
繰り上げも頑張って早めに終わらせましょう。

[1111: kaenaiさん]

老後(60歳以降)に必要な生活費を考察してみます。
老後２人の生活費がどのくらいかかるか、知っていますか。
生命保険文化センターがアンケート調査によりまとめた「平成１３年度生活保障に関する調査」があります。これによると、老後を夫婦２人で暮らしていくのに必要と考える最低日常生活費は月額23.5万円、ゆとりある老後生活費は月額37.3万円だそうです。

老後の日常生活費として使う総額(生涯)は、最低日常生活費（月額）23. 5万円、ゆとりある日常生活費（月額）37.3万円を前提に予測すると最低日常生活費総額は7,700万円程度、ゆとりある日常生活費総額は12,200万円程度必要になります。（妻が夫より５歳年下の夫婦。夫は81歳で死亡、妻は85歳で死亡と仮定。）

一方、年金はどのぐらいもらえるのだろうか。
公的年金は個人差がありますが、普通のサラリーマン生活を送った人の場合、夫婦二人で月額20～23万円程度が平均的な公的年金受給額だそうです。仮に月額20万円とすると、公的年金の総額は6,600万円程度となります。

最低日常生活に必要な老後の総生活費は7,700万円ですから、公的年金6,600万円以外に1,100万円の資金があれば生活が出来ます。
ゆとりある日常生活をしようとすると、老後の総生活費は12,200万円ですから、公的年金6,600万円以外に必要な資金は5,600万円となります。退職したときにこれだけの資金があれば悠々自適の生活が出来ます。
実際には、日常生活費以外に住宅の修理・改築費、子供の結婚援助費用、海外旅行費用、車の買い換えや葬式代などのその他の支出が2,000万円ぐらい必要となります。この費用も資金として加算しなければなりません。また、上記の試案は、現在の年金をベースにして計算しましたが、将来年金が減ることを考えるともっと自己資金が必要となります。

[1112: 匿名さん]

＞1111
で？結論として何が言いたいの？

[1113: 役人]

家は目一杯の長期ローン組んで購入するものではない。
国も破綻まじかですが将来設計は国に頼らず御自分でお願い致します。

[1114: 匿名さん]

正解。

[1115: 購入検討中さん]

このスレの相談者って、年齢＆年収をみるとほぼすべての人が平均年収以上だよね
家を買おうと考える層が集まってるから当然といや当然なんだけど。

それに上から目線のアドバイスしてる人たちも当然同等もしくはそれ以上の属性の人たちなん？

[1116: 匿名]

うちは夫婦共働きで年収11200万円。
夫400万円、妻(私)700万円ですけど…。 旦那よ！がんばれー

[1117: 匿名]

↑間違えました…。二人で1100万円でした。

[1118: 匿名]

営利団体である企業がだす調査結果は、鵜呑みにするべきでない。
得に、大変だ 大変だ と言って、利益を上げなけばならない生保関係とかは。

[1119: 匿名さん]

>>1117
足し算間違えてないで、早く無謀なローンを相談しなさい。
年収が多いんで壮大な破滅ローンを期待してるよ。

[1120: 匿名さん]

厚生労働省　老後資産統計でも同じような試算が出てましたよ。

[1121: 匿名]

>>1111
ちなみに賃貸派な方々は、更に賃貸料を計算にいれなければなりません

家賃8万、2年に1回更新手数料が必要となるとすると、年額100万
上記モデルではプラス3000万

定年時に4100万の貯金が必要になりますね

[1122: 匿名]

1117です。

夫33才年収400万円
妻36才年収700万円(看護師)

夫2000万円
妻2600万円の二人で一年前4600万円のローン組み月々15万円支払いしています。
子供 1 二歳です。

繰り上げ返済も頑張ってます。貯金もぼちぼちしています。しかし正直、育児と仕事の両立がきついですよ。無謀なローンは…ダメですね。賃貸が気楽でした。トホホ

[1123: 匿名さん]

>>1121
しかし住宅ローンが無くて年間100万の家賃だけなら、無謀なローンでローンの支払い、固定資産税、繰り上げに追われている人よりは貯金が増える計算になるね

年収が低いなら、無謀なローンを組むよりは、年100万の家賃払い捨い捨ての方が金融資産が溜まるよｗ

[1124: 匿名]

>>1123
うむ
頑張って定年までに4100万貯めてね♪

[1125: 匿名さん]

賃貸様厨が無謀なローンでも賃貸よりましと購入を後押しするけど、
無謀なローンで買っちゃって老後の貯金なんかどうやって作ると考えてる？
ぜひその辺聞かせてほしいなあ♪

[1126: 匿名]

当分は賃貸でいるけど、別に一生賃貸でいるなんて誰も言ってないんじゃ？
金さえあればいつでも買えるし、住宅価格がこれから高騰するとも考えにくい。金貯めて気長に待ってるよ

賃貸さま厨とやらは一体誰と戦っているのでしょう？

[1127: 匿名さん]

現実的に年100万で収まるのは単身者向けの賃貸くらいで、家族で暮らすとなると金額も大きくなるでしょう。
住宅ローンより賃貸のほうが利回り高いです。

[1128: 匿名さん]

苦しい話を。
自分（30歳）看護師：年収520万　妻（30歳）無職　子供4歳と0歳の二人。
二年前に愛知の片田舎に注文住宅を35年と10年のＭＩＸローンにて購入。
そんなわけで3100万のローンと二年間戦い、現在貯金は約100万。
楽しく生きていますが、年収の6倍のローンは貯金は正直しんどい。
手取りが年約450万で、ローンの支払いが年140万と、率にして31％。
贅沢しなければ生きてはいけますが、子供には十分な教育費が無い。
子供が全てとは思わないが、旅行や車等も最小限しか望めない。
余計な世話ですが、「覚悟」が無ければ安心・安全・安楽なローンを。

[1129: 入居済み住民さん]

No.1128 by 匿名さんへ
頑張れ。子供と奥さんはあなたに感謝する日がきっと訪れます。
家を家族に与えてそのために働くなんて金銭的にきつくても素晴らしい事です。素敵な時間と思い出が残りますよきっと。　人生は長いようで短いのです子供と暮らす時は今だけですよ。いつか子供は巣立っていきます。

私もローンかかえてしかも単身赴任ちゅうです。これからもずっと。

[1130: ビギナーさん]

■世帯年収
　本人　　税込4000万円
　配偶者　税込0万円

■家族構成　
　本人　　39歳
　配偶者　39歳
　子供１　11歳
　子供2　 10歳
■物件価格
　3500万円
■住宅ローン
　・頭金　1200万円
　・借入　2500万円
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情

[1131: 匿名さん]

>>1130
■世帯年収
　本人　　税込4000万円

何考えとるんじゃ？　ローンなど組まずに現金で買え。