年収に対して無謀なローン その１４

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/

[542: 匿名]

私も公務員ですが
>>525さん 公務員といえど病気したりする可能性はありますし、昨今住宅ローンが払えずに住宅を手放す人や管理費や修繕積立金を滞納する人もいるので厳しめのレスもむしろいいことだと個人的に思います。
>>540さん 待機児童問題って知ってますか？短絡的でびっくりですと書いてますが525さんは五年後(小学生になったらの意味かと)と書いてますよ。こっちがびっくりです。同じ公務員として恥ずかしいです。
>>541さん 嫁が看護師は私も憧れます（笑）
そして皆さん535さんのことも思いだしてあげて下さい！

[543: 匿名さん]

しかし、公務員も大変なんだな。いくら安定していると言っても良く生活できるね。まあ、細く長くローンも堅実にね。

[544: 匿名さん]

看護師の奥さんって就職・収入が堅い＆心が強靭なのが心強いけど、だんなに愛想尽きたら躊躇無く離れて独り立ちしていきそうな気もする。

[545: 匿名さん]

私は540ではないですが、

＞No.542 by 匿名 2010-03-01 00:10
>>540さん 待機児童問題って知ってますか？短絡的でびっくりですと書いてますが525さんは五年後(小学生になったらの意味かと)と書いてますよ。こっちがびっくりです。同じ公務員として恥ずかしいです。

恥ずかしいのはアナタだよ。学童だって待機児童はあるし、地域によっては学童の方が数が少なくて入れないんだから。ま、ほとんどの地域で公務員様は優先的に入れるらしいし、関係ないっつーか学童の待機児童がいかに問題になってるか知らないのかもね～。

ちなみに、学童に入れたとしても、保育園は朝早くから預かってくれるけど、学童は基本放課後のみだから、通勤時間が長い場合には職場が時差通勤を認めてくれるかが問題になるし、色々と大変になる部分が多いから、保育園時代を乗り切っても学童が大変で仕事をやめる母親の多さ、知らないでしょ？

[546: 匿名さん]

>>535

30代後半で世帯年収が1000万あるのに、貯金と頭金を合わせて600万とは！
貯金の少なさがローンに響いているという事だと思います。

これで車が2台あると、車検や維持費と次の車の購入代金で貯金がたまれば出て行き～となって
なかなか貯金が大きくプラスにはならないんじゃないかと。
ローン以外に天引き貯金のお金も厳しめに設定してここで家計をしっかりたてなおさないと
いくら2人が公務員といっても、同じような共稼ぎ公務員でお金が残る人との差が開いていく一方。
夫婦2人が別々に財布と口座を持って、これだけは出すけれど後は使い放題ではないですか？

2人で話し合って、おこづかいはいくら、天引き貯金はこれだけときちんと設定して（貯金の名義はそれぞれだとしても）、年間いくら増えているか、2人が監視した方が良いと思います。
ローンは夫、生活費は妻、それだけ払えば後は自由に使い放題みたいなやりかたにしないで、2人の収入をまず合わせて、そこからきちんと配分して貯金癖をつけましょう。

[547: 匿名さん]

>>535さん

無謀かどうかは、普段の生活様式によると思います。

そこで、皆さんもおっしゃってますが、住宅購入時の貯金の少なさが気になります。
あまり貯金が出来ない体質の方は、返済期間は最低限定年までの60才定年なら24年、
63才定年なら27年以内に抑えて、その年数で無理なく払える程度の借入額に抑えるべきです。
その上で、徐々に繰り上げ返済をして年数を減らすのが良いと思います。

家を持つと、定期的に修繕費用がかかったり、
子供も高校、大学と大きくなればなるほど、お金がかかります。
初めから繰り上げ返済ありきの考え方は危険です。

まずは、繰り上げ返済しないでも払える程度の借入計画を立てて、
その上で、余裕があれば、繰り上げ返済に充てるのが良いと思います。

[548: 購入検討中さん]

>>546さん　>>547さん

ご返答ありがとうございます。やはり貯金癖を
つけてもう少しお金をためてからにしようとおもいます。

[549: 購入検討中さん]

このレスをロムってて思ったのですが、

498さんと502さんって、共に独身でマンション購入
年収も物件価格も大して（？）変わらず、違うことは頭金があるかどうか？と借金歴（過去の）くらい。
でも、みなさんのレスは
498さんに対しては「超余裕」とまで書く人もいれば、特に問題ないとのこと。
でも502さんに関しては、結構辛口となってます。
502さんは、その他の事情で「カードの使用状況・・」とマイナス点は書かれていますので
それも不安材料となるのはわかりますが、やはりみなささんのレス内容の違いの根拠は、
頭金の有無と今までの借金歴ということなのでしょうか？

私としては、年収と借入金額のみ見てしまい、大して違わないと思ってしまったのですが・・。
私の方がどんぶりさんなのでしょうか？？？

どこから無謀（又は、問題点あり）となって、どこからが「余裕～」という判断になるのか、
とても微妙なところみたいですね。

話蒸し返すようで申し訳ありません。
素朴な疑問を持ってしまったものですから・・。

[550: 匿名さん]

>>549
超余裕としか書かない人は口癖のようなものなので、真剣に考えない方が良いと思う。

私は４９８さんも超余裕とも余裕とも思いません。
頭金、手元貯金、凍結している金融資産などあり、貯金はしっかりしてきた方とは思いますが、
年齢が41歳、貯金が多いのも当然で、この年齢になれば35年で借りてどうのこうのというより、
定年までにどのように完済させるかの道筋がはっきり自覚されていないような方は、
そこをしっかりご自分でシビアに考えた方が良いと思います。
35年で分割したお金を払って、ボーナスで繰り上げでも…
と、さぞ簡単に繰り上げも併用で完済できるように思っているかもしれないけれど、
それは理想、夢であってもっとそこに現実味を自分で考えに考えた方が良いと思います。

９０２さんは、過去に消費者金融で借金もあるうえに、頭金ゼロ、諸費用もゼロ、それすらローンに入れて借りようとしています。
頭金の有無と過去の借金以外に、諸費用ローンの人は厳しく言われても当然。
でも2700万のマンションで、頭金が300万程あって、手元貯金が200万位あれば、
31歳と若いので、2400万位のローンなら…堅実な生活をしていれば今後の返済計画も着実に進みそうです。
実際35年払いにすると2400万ローンも2900万ローンも月々の支払いはそうたいした差がないので、
無理して苦手な貯金するより諸費用まで借りて総額ローンでいっちゃえと思うかもしれないけれど、
やっぱりそういう性格、お金に対するルーズさがあとあと響いて、
誰を苦しめるかというと自分に跳ね返ってくる。
消費者金融を完済させた後もカードをきちんと止めてなかったり、
そういうルーズな事もやってらっしゃるので、
大きな借金をするという事をもっと真剣に考えた方が良いというのが感想ですかね。

[551: （549）購入検討中さん]

>>年齢が41歳、貯金が多いのも当然で、この年齢になれば35年で借りてどうのこうのというより、
定年までにどのように完済させるかの道筋がはっきり自覚されていないような方は、
そこをしっかりご自分でシビアに考えた方が良いと思います。

なるほど～、そういうことですか、、
同じローンを組むにしても、年齢によって返済する意味が若干変わってくるのですね。
若い時なら、毎月をいかに返済していくかを考えててもいいけど
或る程度年齢が上だと、その先のことまで想定しながら返済をしていかなくてはならないとなると、、、、
やはり「超余裕」ではないと思いました。
でも、498さんは堅実そうなので頑張っていかれることでしょうが。
（498さん、決して悪意はありませんので気を悪くしないでくださいね）


>>頭金の有無と過去の借金以外に、諸費用ローンの人は厳しく言われても当然。

なるほど～、そういうことですか、、
って、同じことばっかり言ってますが・・。

これを読んでいて、こう思いました。
住宅ローンっていうのは長期に渡る借金だから、その人の性質によって（堅実に返済できるかどうか）で
借入金額の上限が変わってくるということのようです。
年収と借入金額ばかり気にしていたので、目から鱗が落ちました。
私も返済に対する姿勢を考え直そうと思います。
（まだ物件比較中なので、まだ借金できるかどうかもわからないですけど）

とても勉強になりました。
>>550さん、ありがとうございました。

[552: 匿名]

>>549
保有資産の差(1000万と200万)は大きいですね。

502さんはまだスタート地点にも立っていない感じですね。もう2〜3年くらいはきちんと貯蓄して(口だけでなく)目に見える実績を作ってから購入を検討するべきだと思います。今の状態だと第三者からはいつ借金癖が再発するかわからず、破綻する危うさを内包したままに見えてしまいます。

498さんはローン組んでも返済までは辿り着きそうですね。超余裕と言ってる人は返済に関して言ってるのでしょう。老後資金とかになるとこれとは別問題ですね。

[553: （549）購入検討中さん]

>>552さん

長期ローンの場合は人間性がでるようですね。
浪費癖のようなものは、なかなか治りません。私も特に堅実といえるかどうか・・。
使えるお金は使っちゃう。
若い時は、そんなもんです。（最近の若者は堅実らしいですけど）
借金してみて始めて、人生の酸いも甘いもわかるのかもしれません。

みなさんも、いろんなリスクや環境変化の中で、実際に体感なさっているのでしょうね。
だから人にアドバイスできるんでしょう。
特に子供さんにかかる費用なんて、試算しようにも難しいと思います、
それでもみんな頑張ってるんですね。

私は、ローン破綻なんて絶対嫌です。ローンに追われる毎日も嫌です。
ということで、快適な住環境を守るために頑張ろ～！！　・・・と決意いたしました。


レスくださってありがとうございました。

[554: 匿名]

>>553さん
552です。ご丁寧にありがとうございます。私も若輩者ですのでお互い頑張りましょう。

[555: 購入検討中さん]

貯蓄額について話が出たので相談させて下さい。

年収　500万35歳　大手企業
年収　100万30歳　自宅で仕事
　　　子ナシ（先も現状のままです）
家賃　8万
貯蓄　1200万　財形300万

家の購入を考え初めて収入、生活費や貯蓄など調べてみて家賃分とボーナス30万で
ローン（マンションなので管理費や駐車場代などもいれて）などの支払いを考えています。
今の生活と先の生活で大きく出費が変わる予定がないので貯蓄額から年間の貯蓄ペースを
計算して大丈夫だろうと言う話しなのですが、私には不安に思うことがあります。

それは、貯蓄の財形300万以外は貯蓄意識がなく調べた結果の金額だと言うことです。
悪く言うと毎月の収入から生活費などを使って行って余ったお金です。

貯蓄しようと意識して出来た結果のお金と、特に何も意識せず振り返ったら使っていなかった
余ったお金との差は考えなくて大丈夫なのでしょうか？

私は適当に暮らして、結果お金が余ったとしても今後はボーナス分は必ず出費になるので
余ったお金で何とかなる感覚では問題が起こるきがして不安なのですが…。

宜しくお願い致します。

[556: 匿名]

自分が２９歳で年収３５０万、妻が３３歳で年収４００万なのですが、３５年と ３０年の変動金利で ３８００万の借入を予定しています。これは無謀でしょうか。月々管理費込み１２万円くらいで、ボーナス支払いが五万円弱です。ちなみに子供はいませんが二年後くらいに予定しています。どなたかアドバイスお願いします。

[557: 匿名さん]

>>556
やめなさい。

[558: 匿名さん]

私も同じくらいの世帯年収で３３００マンを借りましたよ！
もちろん変動35年で・・・

[559: 匿名]

銀行は世帯年収として審査通ってるか、夫婦で分割ローンなんだと思うけど、どっちにしても当分（5〜8年）子供諦めて、奥さんに働いてもらわないとダメじゃない？
それで旦那の年収が倍になったところで子作り開始では？
ま、旦那に将来性があるかないかがカギでしょう

[560: 匿名さん]

>>556
ローンシュミレーションなんてしないのかな？
一家離散になる前に目を覚ませ！！！

[561: 匿名]

>>556
子供が欲しいなら先にそっちでしょう。奥さんの年齢的にも。子供が生まれた後、ご主人の収入だけで生活してみてください。家なんて買わなくて良かったと思うはずですよ。