年収に対して無謀なローン その１４

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/

[442: 購入検討中さん]

■世帯年収
　本人　　 税込720万円
　配偶者 o円　

■家族構成　
　本人　　36歳
　配偶者　39歳

■物件価格
　2600万円
■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　2500万円
　・審査が通ったらの話ですが
　　　　10年固定 1.9%
　　　を予定しています
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・その他のローン　無
　・子供は今年一人で打ち止め　出来れば現在はいません

宜しくお願いします。

[443: 匿名]

収入から見た借入額などは問題がないと思います。
ただ子供が出来たら教育費などに重きを置かれますか？大変失礼ですが高齢で子供を持ちますと子供の教育に熱心な方が多いので。教育にかけるお金には上限がないのでフルに考えるとゆとりのある生活は出来ないと思います。

もう一つ、気になるところは貯蓄額です。
７２０万の収入で今現在３５０万の貯蓄と言うのは少ないと思います。高い車をキャッシュで購入した、不妊治療などで１００万単位で出費がある、収入＝支出の生活をしているなどが考えられますが最後の原因だと家を購入した場合の税金やメンテナンスなどローン以外の出費項目が生活にのしかかってくると思います。

[444: 442]

>>No.443


結婚式が去年と　結婚が決まる前に車を
キャッシュで...独身のとき遊びすぎました
子供はできればいいなと　不妊治療等はしないと
思います.　

借入額は多めに書きました
もう少し下げて　実質2400万にしたいなと思っています

とても的確なアドバイスありがとうございました

[445: 購入検討中]

携帯からの投稿なので読み辛いかと思いますが宜しくお願いします。

■世帯年収
世帯主 税込み920万円（内、賃貸での住宅補助が84万円含む。去年は残業マックスだったのでこの額でしたが、その前は800万円でした。）
配偶者 0円

■家族構成
世帯主 35歳
配偶者 35歳
子 3歳
配偶者が健康不良のため、一人っ子の予定。

■物件価格
都内マンション4500万円（他、管理費修繕費で25000円前後）

■ローン
頭金 諸費用のみで物件価格には0円
会社で利子補給（3500万円上限で1.7パーセント使用なら24000円前後）の制度があり、フラット35sを使用する予定。
（借り審査は通りましたが…）

■購入後の預金残高
約400万円

■昇給見込み
この春から月2万円ほど

■その他
・独身時代から去年までは節約の言葉から程遠い生活をしており、反省し、今年から家計簿＆節約をし始めたところです。
・45歳まで賃貸の場合は一年で84万円の補助があります。
・フラット35や35sを使用した場合、3500万円マックスで利子補給（利子の約半分）してもらえます。
・双方の実家が遠方なのと、産後配偶者の体調が不良になったので、働きに出るなら子供が小学生になってからパートには出る予定です。
・子供は中学から私立予定です。・現在の賃貸家賃は13万円。更新料は二年に一度20万円ほど。
・双方の両親からの援助は見込みなしです。

世帯主がフラット35sの1パーセント優遇の件と、物件価格が下がってきたこと、年齢的に35年ローンを組むのには今が良い時期なのではと判断してます。

ただ、配偶者からは去年の年収ならばやっていけるかもしれませんが去年はイレギュラーの残業が多く、賃貸での家賃補助も抜けると、ボーナスの半期分を月々に補填しないとやっていけない家計シュミレーションを見て不安な状態です。
ちなみに世帯主はやっていけるし、少々無理しないと家は買えないと言ってます。
子供にしわ寄せが来ない範囲で購入したいのですが、今の家賃を払いながらも貯蓄に励んでも、数年後に利率が上がったら意味がないのではと迷っています。
是非アドバイスを宜しくお願いします。

[446: 匿名]

ボーナスを月々に補填しないといけないシミュレーション結果なら購入は難しいと思います。
年収８００万、賃貸の補助を抜くと７２０万程度の収入なのが実情なので、借入額が多すぎます。それでも貯蓄体質な家計で頭金を貯められたなどあれば別ですが、これからずっと節約した生活レベルに落として家族平和に楽しく暮らせないと思います。

子供にしわ寄せが来ない範囲ではないでしょう。

今の家賃を払いながら貯蓄しても金利が上がったら相殺されてしまうリスクはもちろんありますが、無理して購入して支払いが難しくなるよりは痛手をみません。それと、貯蓄出来る家計を目指し貯蓄する行為と結果、利率が上がって貯蓄も利子にとられるだけなのは違います。
貯蓄出来た場合、これ以上タイミングをみても利率が上がりそうなので…と言うのとは違い皮算用ですよ。

[447: 匿名]

>>445
失礼ですが、年齢とは関係なく時期尚早かと思います。

先ず浪費体質を改め、45歳までにある程度の資産形成し、そこから決断しても遅くはないと思います。
利子補給があるからとか金利が安いうちにとか、目先の細かい損得勘定に釣られてこのまま突き進むのは危なっかしいと感じました。

せっかく平均的なサラリーマンよりも高い収入をもらっているのですから工夫次第で頭金を貯めることはできるはずです(当然時間はかかります)。極力リスクを下げた借入をお勧め致します。

なお、終身雇用が保証されているのでしたら上記は無視していただいて構いません。

[448: 検討中です]

本当に悩んでます!!
携帯からの投稿なので読み辛いかと思いますが宜しくお願いします。

■世帯年収
世帯主 税込み380万円（工場勤務のため去年不況の煽りを受けて、残業０の月が何ヵ月かあり、ボーナスも0.5ヵ月分カットでした）
配偶者 14万円程度(まだ子どもが乳離れしていないため土日に２時間ほどしかバイトに行けません)

■家族構成
世帯主 33歳
配偶者 29歳
子 1歳
(いずれ２人目がほしいです)

■物件価格
地方で建築条件付きの土地建物込みで2780万円

■ローン
頭金 諸費用のみ200万円で物件価格には0円
フラット35を使用する予定。(銀行だと世帯主の収入上2600万円が限界そうだったので)


■購入後の預金残高
約100万円

■昇給見込み
微々たるもの

■その他
配偶者は子供が保育園に入ってから(待機児童なし)パートに出る予定です。
現在の賃貸家賃は７万円。
・何年後かに世帯主の親からの1500万円ほどいただける予定です。
今の年収ではきついのは承知です。何年後かの1500万円を当てにしてしまっている状態です。
長い目で探す予定でしたが、理想の土地を見つけてかなり悩んでいます。


是非アドバイスを宜しくお願いします。

[449: 匿名]

>>448
贈与のことは専門家に確認する必要がありますが1500万が本当にもらえるなら買うのもありかなと思いました。

ただ、月の手取りが20万ほどで赤字分はボーナスから取り崩して生活していると察しますが、購入した場合生活は成り立ちますかね？

あとはご主人の収入の安定次第でしょうか。
不景気.comというサイトを見ると製造業の工場閉鎖や希望退職の記事が目立つのでその点が気になります。

[450: 検討中です]

449さん、ありがとうございます。


そうですね、昨年のボーナスも10万円ほどしか残せませんでした。今はなんとか月３万円ずつ貯金しております。
確かに購入後は不安です。

1500万円は土地を売却してできた(できる)お金を３分割(３世帯)に分けた金額です。
土地は名古屋市内の坪単価78万円の場所です。(2009年度)100坪以上あります。
かなりいい場所なのでもうちょっと見込んでいますが、最低ラインで見ています。

そのお金をもらってから検討すればいいのですが、とっても気にいった場所でしたので…。


やっぱり無謀ですよね。

[451: 匿名]

とっても気に入った場所だとしても今の自分達には分不相応でしょう。
凄く好きでカッコイイ車に出会ったとしても１０００万クラスだった場合、今は買いませんよね？
親からの贈与を受けてもっと理想のマイホームがかまえられる日を夢見ながらもっと貯蓄に励んで下さい。

[452: 匿名]

>>450 坪単価78万100坪の土地が簡単に売れるでしょうか？

[453: 445]

446さま、447さま、的確かつ誠実なるアドバイスをありがとうございました。

夫婦で読み、そして話し合い、今が私たちのベストなタイミングではないのだと改めて痛感しました。
浪費体質を改め、年初に掲げた家計シュミレーションを基に、貯蓄体質になって頭金を貯めてから購入する時期を決めたいと思います。

貴重な時間、ご相談に乗ってくださり、ありがとうございました。

[454: 匿名]

ウチも夫親から家を建てる時にでも使って…と言われていたお金がありました。
安く半値で見積もっても２０００万で半分は確実にあげるから…と。

ところが、当時は一帯買い付けなどがあり売る事も容易だった土地がいざ売ろうとなった時、周辺の地主とも一括での売買以外は難しく、単独で売りに出しようやく買い手が付いたのですが、ウチに貰えた金額は５００万でした。

話をされた当初は気にもしなかったのに家を買う時には思い出し、あてにしたのですが今すぐ現金化は難しいと言われたので自分達だけで何とかなる家を買いました。
あてにしていたら今ごろ、算段が外れて家計が苦しく、ローンが払えなくなっていたかもしれません。

[455: 匿名さん]

>>448
>>配偶者 14万円程度(まだ子どもが乳離れしていないため土日に２時間ほどしかバイトに行けません)

土日２時間のバイトで月14万って事は時給8500円以上！？
それだけの時給をくれる所で子どもを保育園に入れてパートできるなら、いけるんじゃない？

[456: 匿名]

どう考えても年収だろ

[457: 匿名さん]

>455

ちゃんと計算しろよ。
14万は年収。月収にしたら1.2万弱。
448は土日各2時間ずつで月16時間。
自給にしたら750円くらいだろ。

[458: 匿名さん]

年収とは関係ないけれど、建築条件付き土地の物件は
よほど信頼できる業者でないと止めた方がよさそう。

[459: 匿名さん]

先に４５５読んでビビッた。
そんなバイトがあれば間違いなく転職する。

[460: コリアンダー]

■世帯年収
　本人　　税込400万円
　配偶者　税込80万円

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　27歳

■物件価格
　2980万円 中古

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2000万円
　・変動　30年・2.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・車なし
　・頭金は親からの全額援助
　・1年以内に子ども欲しいです

妻が持病で働くにしてもパートがいいところです。
自分が転職でこの年収まで落ちたのですが、
賃貸で払い続けていくより、財産として残せる方が良いかと考えています。

実家は東京の片田舎で一軒家を持っており、自分が長男なので、
将来的にそこをうっぱらって多少のお金が出来ると考えています。

頭金は名目上は借りることになっています。
金利がかからないぶん、後回しにさせていただく予定ですが・・・

無理でしょうか、やはり・・・

[461: 匿名さん]

>賃貸で払い続けていくより、財産として残せる方が良いかと考えています。

財産？　土地だけになりますが、、、
よっぽどいい場所でなければ二束三文です。
一般人の手に届きそうな土地は、人口減ってゆくためどんどん下がるでしょうね。