年収に対して無謀なローン その１４

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/

[362: 匿名さん]

>>355さん、

奥さんが働き始める事が前提でほぼ大丈夫でしょう。

>>357さん、

こんな優秀そうに見える人が何故ここで相談を！？
安定的な職種で昇級見込があるなら問題ないのでは。

[363: 357です]

362様

自分としてはもっと貯蓄額を増やした後での購入がよいと
考えていたのですが、妻が出産予定で子育てをする家が
必要なこと（現在小さな賃貸マンションに2人暮らしです）
母親を引き取る必要がでてきたことなどのイベントが重なり
二世帯住宅が建てられるような大きめの土地を探していて
条件に合う土地が運良く見つかりました。

取引のある銀行からは通期優遇で好条件を提示されては
いますが、借入額がかなり高額なため相談させて頂いた
次第です。

実際のところ購入を見送るという選択肢はほぼ無いので
健康に留意しながら早めに返済できるよう頑張りたいと
思います。

ありがとうございました。

[364: 匿名さん]

No.357 は　金払ってプロに相談したら（笑）

次元が違ってよくわりません（素）

[365: 匿名さん]

>>358
年収がいいんだからもっと貯金できるはず
子供作るんだったらがんばらないと

[366: 匿名]

365さん
ご回答ありがとうございました。358です。
確かに貯蓄が必要と認識し、
家庭内で諸々、事業仕分け中です。
粗々にでも試算してみて、
改めて人生の経費に足がすくみました。
仮に借金なしで買ったとしても、
税金やメンテ代を月額に換算すると
結構な金額です。
将来が見通せない今だから
慎重になっているのかもしれませんが、
臆せず冷静に
今後の展開を考えます。
まずはお礼まで。

[367: 匿名さん]

>>358
年収、年齢から言うとローンは無謀ではない。
子供をこれから2人つくるとなると、教育費が定年近く、あるいは定年過ぎまで長引いてしまう。
ローンと教育費が60近くまで続くと、貯金を殖やす時期が短くなるので、そのあたりが老後資金に響いてくると思います
あと、ローン以外に月4万の管理費などが痛い。固定資産税も含めると月6万近い支出があると、繰り上げや貯金に響いてしまうのではないですか？
これらの支出は定年後、ローン完済後も続くのでその覚悟も必要。
もう少し管理費などが安いところを探すか、車を手放すか。

これに対応するには、世帯年収を増やす事。
奥さんが若いので、生まれる前にしっかり働いて貰って貯金をかなり作る、あるいは産み終えて本格的に仕事に復帰してもらうのが一番。

[368: 358です。]

367さん
ご回答ありがとうございます。
まさに教育費、特に老後資金が気がかりでした。

ローンを払いながら、それらをどこまで準備できるのか。
試算すればするほど不安は募ります。
変数が多すぎて「机上の空論」なのかもしれませんが、
一方で、現状の賃貸（引っ越して家賃を圧縮。現在１０万数千円）で
計算してみても、決定的な差がつくほど低コストにおさえられるとまでは言いがたく、
やはり老後に不安は残ります。

おっしゃる通り、貯金をどこまでできるかと、妻の援護射撃が
カギだと思います。
無駄遣いに注意しながら、そこのてこ入れに注力していきます。
その上で、住宅ローンを組むべきかどうか。緊急家族会議を招集です。

[369: 匿名]

>>358
ちなみにシミュレーション結果はどんな感じでしたか？

私は358さんと夫婦同年齢(子供なし)、世帯年収、貯蓄額もほぼ一緒です。

定年くらいまでに最低6000万(300万×20年)は貯めないとダメだろうなぁと漠然とですが考えています。

嫁は資格持ちで一生仕事は続けると言ってくれるので頼もしいですが、人生にかかる様々な費用を考えると住居費や維持費にばかりお金をかけてられないという気持ちになりますよね。

[370: 購入検討中さん]

アドバイス、宜しくお願いします


■世帯年収
　本人　　税込600万円
　配偶者　無し

■家族構成　
　本人　 　35歳
　配偶者　 34歳
　子供１　 5歳
　子供２　 2歳

■物件価格

　 4400万円

■住宅ローン
　・頭金　2200万円
　・借入　2200万円
　・３５年返済（固定にするか変動にするか未定です）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　500万円

■昇給見込み
　　ほとんど無いと思っています

この年収で、この物件は無謀でしょうか。
また、購入した場合は、子供が小さいので、固定にした方がいいでしょうか。

[371: 匿名さん]

>>おっしゃる通り、貯金をどこまでできるかと、妻の援護射撃がカギだと思います。

妻の無心には気をつけましょう。

[372: 匿名さん]

あと、１０００万安ければ良いよね

でもえらいな・頭金２２００万もある、良く貯めたよ

変動か固定かと聞かれると、正直、固定で今後の予算を安定させた方が良いとしか言えない。
うちは連動だけど・・

[373: 匿名]

３６９さん、お返事ありがとうございます。３５８です。
私たちも当初、老後に5000～6000万はいるのかな、と
思って試算してみたのが始まりでした。
たとえばおっしゃるように定年（＝60歳と仮置きして）までに
6000万をためるとしても、あと24年を切りましたから
６０００÷２３（年）÷１２＝月額約22万円。
加えて、借金なしで4200万円（総額4400万円）の物件を買ったとしても、
60歳までの月額にならしてみると約16万円見当。
この時点で月収約45万のうち、38万がそれで消えますよね。（現在の貯蓄はとりあえず、横に取っておくとして）。
もちろんローンだとそれ以上。
他にも固定資産税、都市計画税、管理費、修繕積立金、駐車場代、
メンテナンス代などが乗っかってきますね。
あらっぽい試算ではありますが、
こんな調子では、それ以外の目的の貯金は極めて難しいかと危惧します。
さらに、われわれの年齢では、
定年をすぎても数年間、教育費などで子供に年間200万ほどかかる可能性も。
試算はもうちょっと細かくやってみましたが、紙幅の都合上、ざっくりとご説明してみました。
上の状況をどう考えるべきか、みなさんのご意見を賜れれば幸いです。
長文失礼しました。
※371さん、妻の無心、幸いにして我が家では兆候ないです。
アドバイス、ありがとうございます。

[374: 匿名さん]

>>370
手元貯金を300万にしても充分。
それでローンを2000万にする。

変動か固定か、
変動の場合と、固定の場合の支払額の差、元金の減り方を自分でチェックしてみてください。

借入額が大きければ、金利の差による支払額の差や、減り方はかなり違うけれど、
あなたのように頭金があるので、借入額が少ない場合はあまり変わらない。

固定にするなら長期固定か10年のように区切った固定か。
変動とも比較して10年後はいくらになっているか。
まとまって繰り上げできる金額があれば10年後に繰り上げたことにして（年々繰り上げるのも自由ですが）
10年後の残高を調べてみる。

10年固定なら11年目からその時の金利が適用される。
変動でも11年目頃はいくらになっているかわからない。
でも元が2000万のローンで10年間に繰り上げも含めてかなり返せたとしたら、金利の少々のアップはさほど響かないと思います。

自分でいろんな返済方法をシミュレーションして考えてみて。
選ぶのは本人。

[375: 匿名さん]

アドバイスお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込600万円（手取り月28万円、ボーナス年130万円）
　配偶者　税込500万円

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　31歳
　子供なし

■物件価格
　4200万円
■住宅ローン
　・頭金　1100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3100万円
　・変動　30年・0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車ローンなし、 3年後買換え予定
　・管理費・駐車場代あわせて25000円

子供はできればすぐ欲しく、２人希望してます。（公立希望）
妻は子供ができたら退職し、パートをする予定です。
無謀でしょうか？

[376: 匿名さん]

>>375
今の状態のまま（共働き）なら問題はないと思います。
それなりに生活を楽しみながら不意の出費などにも対応でき、老後や将来の買い替えなども
考えられるでしょう。
しかし、子供を2人作るとなるとハッキリ言って難しいと思います。
子供1人、オール公立などと限定したとしてギリギリだと思います。
しわ寄せは子供に来るので借り入れの額として2000万程度が限界ではないでしょうか？
食べて暮らすだけ、旅行や趣味、子供の習い事や進学などは考えない…としても子供を2人設けて
夫の収入だけで暮らすとなると難しいと思われます。

[377: 匿名さん]

＞３７５
そこまでぎりぎりではないと思いますよ
まだご妊娠されてはいないみたいなので、奥さんが仕事を辞められるまで早くても１年程度はありますので、
まず旦那さん１人の給料で生活できる習慣をつけて、奥さんの収入１年分（４００万）を繰り上げ返済すれば、かなり一般的な借り入れだと思います

あとは最悪車を諦めれれば、２人公立なら普通だと思いますけど、そんなに余裕はないと思いますけどね

[378: ３７５]

３７５です。
厳しそうですか…妻は子供1人目までは育休とって復帰することも仕方なく考えているようですが、頼れる人はいないし、保育園に入れるかもわかりませんよね。
あと500万くらい予算を下げるべきか…でも都内だとなかなか希望が見つかりません。。

[379: 購入検討中さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込290万円（手取り月20万円、ボーナス年37万円）
　配偶者　税込260万円（手取り月22万円、ボーナス不定期）

■家族構成　※要年齢
　本人　24歳
　配偶者　26歳
　子供　0歳

■物件価格
　3900万円
■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途190万円込）
　・借入　3300万円
　・変動　35年・0.975%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　あり
■その他事情
　・管理費 12500円
　・固定資産税 年約100000円

共働きでやっていくつもりです。
２人目の子供はまだ考えていません。
あまりに時期早々でしょうか。
魅力的な物件なのでかなり傾いています。

[380: 匿名さん]

>>375
頭金が1100万円なんて立派。
奥さんが専業主婦になっても、子ども二人が高校まで公立なら、なんとかなりますよ。
住宅ローン控除が年間30万円程度あるのも結構心強いもんですよ。

[381: 匿名さん]

>>379
どうでしょうか？
年収290万円（合わせて550万円）で3900万円の物件と言うのは…
まぁ、奥さんが働き続けることが前提ならば可能だとは思いますが…

ところで、今の家賃とローン、どちらが高いんでしょうか？
もし、家賃の方が相当安いようでしたら、
もう少し頭金を貯めてから購入されることも検討されてはいかがですか？

まだ、二人とも若いですし、これから、さらに住宅価格も落ちる可能性があるので、
もう少し待つというのもありだと思いますが…