年収に対して無謀なローン その１４

[匿名さん]

冷静客観的なレスを心がけ、煽りアラシ投稿はスルーしましょう。

ここは無謀なローンを組みそうな人、あるいは既に組んでしまった人のスレです。
営業マンは「絶対大丈夫です。審査も通りますよ」としか言いませんが、本当に大丈夫なのか？
心配な人はここで聞いてみましょう。

年収・年齢・家族構成・物件額・ローン総額・選択金利のタイプ％年数・貯蓄額・昇給見込・
その他特殊事情を詳しく書いてくれると、アドバイス(いちゃもん？)が付き易いのでお試しを

相談者への注意：辛辣なレスがつく事がありますがそれもまた意見。一意見として聴くように！
返答者への注意：相談者に対し冷静客観的なレスを心がけイジメ・追い込みをしない事！

例）
■世帯年収
　本人　　税込500万円（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等分かれば更に良い）
　配偶者　税込400万円

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
■物件価格
　3000万円
■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円
■昇給見込み
　無し
■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・1年後に子供欲しい

前スレ
http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/29959/

[282: 匿名さん]

>>281
260への意見をよぉく読むと良いのでは？

[283: 匿名さん]

>281
そもそも年収700万の30歳で将来もそんなに昇給見込みもないのに
家賃13万もするところに住んでるあなたの感覚に問題があるように思えます。
勝手な想像ですが、23区内もしくはそれに準ずるような地域に住んでるのでは？
通勤時間をあと30分でも増やせば家賃10万切るようなところに住めますよね。
賃貸時代にも見栄張っていいところに住んで頭金も多くためられない人が、
購入する物件も見栄張って5000万円超えですか。
お子さんを諦めれば可能でしょうけどね。

[284: 匿名さん]

>>278=280

>子供には十分にお金をかけてあげたいと思う心の間で
>悩ましく揺れております。。。

答えが出ている気がします。子供を作るというのは人間を作ることで、その人生も考えることでしょう。
家にかけるお金をもっと圧縮して、子供二人にお金をかけてあげるか、家はこのままで子供一人にお金をかけてあげるか。その選択をすべきなんじゃないでしょうか。子供は二人、家のローンが大変で子供にお金をかけてあげられない、こういう選択はあり得ないんじゃないですか？親の責任で考えてください。

[285: 匿名]

>>278
子供がまだ小さいですから、毎年100万程度小学校に上がるまで繰り上げを頑張ってみるとかしっかり予定を立てれば、立てても実行することが大事ですが、苦しいけど何とかならないこともないですかね。
奥さんの収入を宛てにせず、子供にどの位の教育費をかけるかがポイントですけど。
自分の場合ですと、田舎ですが公立高校が優秀な為、塾には行かせても私立の高校にはやらずにすみそう、かな。
地域差もあることですし、そういう事も考慮しておけばよいかと。

[286: 匿名さん]

>>281
35年で払うなら家賃とそれ程変わらないと思われているかもしれないですけど、まず５倍以上のローンで変動は危険ではないかと。
購入後の貯金も少ないようなので、ちょっと心許ないかな。
親御さんの援助は別にしても繰り上げは必須ですし(35年後は65歳ですから少なくとも5年分)、何よりお子さんを希望するなら奥さんの収入を考えずにおかないと難しいですよね。
無謀とご自分でも思っておられるようですが、おそらく他の方もそう思うかと。
1000～1500万くらい物件価格を落とされるほうが、余裕がでていいんじゃないかな。

[287: 匿名さん]

281です。
早速のレスありがとうございます。

283さんご指摘の通り、お恥ずかしい限りです。
頭金の少なさは、独身時代に散財していた結果です・・・。

現在の賃貸については、職業柄帰宅時間の関係と、妻の実家の近くでという事情もあり、
築15年の駅遠の物件なのです・・・。会社補助が3万がでています。

物件については5000万越えは身分不相応とわかりつつ、
かなり条件のよい物件だったため、思い切って購入に至った次第です・・・。
世田谷区内東急沿線の駅徒歩2分の物件です。
私の実家の関係もあり、10年程度での転売を視野に入れています。

また最初の書き込みにもれていましたが、
ローン開始翌年に200万程度の繰り越しを予定しています。
また会社のローン補助が月1万あります。

今一度キャッシュフローを見直して、
将来を見据えたライフプランをよく考えてみます。

[288: 匿名さん]

奥さんの収入をあてにすることや、子供の教育にかなりのお金をかけられないのはそんなに悪いことでしょうか？
勉強したければ自分でするだろうし。
住環境がよければ、勉強もはかどりませんか？住んでいるところが狭かったり、車の音でうるさかったりするとイライラしますもん。よい住環境を与えたんだから、あとはがんばれ！でいいのでは、、、

[289: 匿名さん]

281さんへ
まとまった繰り越しの予定や、会社の補助もあるようなので、
そんなに無謀というわけでもないかと。
まぁ子供は一人がいっぱいいっぱいだろうね。

[290: 匿名さん]

>>287 =281さん
家賃補助も出てて、購入して10年くらいで転売を考えてて、これから出産も希望しているって・・・
なんでそんな無駄な不動産購入をするの？（もう買っちゃったってならしょうがないけど）
自分でも身分不相応な物件と言いつつも、いい物件いい暮らしを諦めきれないみたいですね。

単純に家賃10万×10年間で1,200万に対して今新築マンションを買って10年後に転売して・・・
ま、少なく見ても金利+売却損+管理費+税金で2,000万以上にはなるんじゃない？
このまま不景気なら物件価値はもっと下がって3,000万位覚悟かな。それでも欲しいの？

[291: サラリーマン]

>>290さん
理解に苦しむところがあるかと思いますが、実家が世田谷で小さい頃からそこで暮らしていると、就職後も結婚後も同じ環境が当然だと考えてしまうものです。
一般人と比べて生活レベルが最初か高かったため、それを落とすというのは相当の苦痛が伴います。

収入が足りなければ、コストを削るのは当然のことですが、こと住宅に限っては別の財布になってしまう人が非常に多いのですよね。

[292: 匿名]

ない袖は振らないほうが無難だと思うがね。
ご両親の収入とご本人の収入と比べてどんなものなんだろう？
底意地の悪い事書いてごめんなさいね。

[293: 匿名さん]

281です。

みなさん、色々とアドバイスありがとうございます。
恐縮です。

ちなみに私の出身は神奈川ですので、生まれも育ちも、世田谷区ではありません。
自分が長男なので、実家の土地などもあるのでという意味でした。
曖昧な書き込みですいませんでした。

ただ妻は、生粋の目黒っ子で、私も就職以来10年ほど目黒区に住んでいましたので
そういったところは、今回の身の丈にあわない無謀なエリアでの
物件購入につながっているとは思います　笑。

今回の決断においては、
購入物件が相場と比べるとかなりの値ごろ感がある物件だったというのも、
大きく購入を後押しされました・・・。
抽選住戸は、このご時世で信じがたい倍率10倍以上になっていましたので。

また、転売を視野に入れていたので、
購入前に購入エリアの仲介業者を複数まわって、周辺中古相場など含めて情報収集を行いました。
結果、賃貸で10年×10万円を掛け捨て捨てるよりもプラスと判断し契約にいたった次第です。
もちろん中古の資産価値を皮算用してもしょうがないことはわかっていますが・・・。

ただ今回のみなさんからの厳しいアドバイスで身が引き締まりました！
既に契約をしてしまっておりすので　汗、
繰り越し返済に精を出して一生懸命働きます。

[294: よめ]

嫁　です。
本人＝夫　のイメージがあるかと思いますので、
自分を配偶者としております。

■世帯年収
　本人（夫）　　税込600万円
　配偶者（嫁）　税込650万円

■家族構成
　本人　 28歳
　配偶者 30歳
　子供なし

■物件価格
　5700万円

■住宅ローン
　・頭金　1200万円（諸経費込）
　・借入　4700万円 （ペアローン）
　・変動　35年(0.875% (全期間-1.6%))

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　微増 (悪くとも700程度にはなる想定)

■その他事情
　・その他借入・ローン 無
　・できれば5年後までに子供2人ほしい

夫婦同会社に勤めており、嫁の方が年上のため年収は多い
ただし復職後数年は時短勤務を検討しているため、一時的には減収（年収400万くらい）
出産後の復職は制度的には整っており、周りにも同様の人がいる

夫は購入する気満々ですが、両親に甘やかされ（？）て育てられたせいか、
あまり先の事を考えるタイプではない（誰かがなんとかしてくれると思っている）
ので、心配になり、相談させてもらいました。

私は仕事も好きですし働く気持ちはありますが、育休復帰した同僚から保育園事情や
子供が熱を出したりするため、なかなか自分のペースで仕事ができないところを見聞きしているため
嫁の収入ありきのローンだと怖いなあと思っております。

ただ、漠然とした不安を話しても、旦那も納得できないと思いますので、
厳しいなら厳しい理由を、大丈夫ならそれでも気をつけるポイントを
論理的かつ具体的に説明をしたいと思っております。
皆様のご意見・アドバイスを伺いたく、よろしくお願いいたします。

[295: 匿名さん]

旦那の年収を基準に分相応な物件にしたほうがいいよ。購入後の残貯蓄が200万なんてありえないだろ。

[296: 匿名]

旦那さんの定年に払い終える計算なら、月の払いが15～16万くらい。
5年以内に子供が2人ということだけど、復帰の見通しが立たないうちに考えることは全て皮算用。
うちは妊娠3ヶ月で流産してしまい大事をとって次を妊娠したら仕事を辞めました。
子供がいてすでに復帰しているならともかく、何かがあったら全て計画が狂って、苦しくなるだけではないかな。
逃げ場がないような計画は立てない方がよいのでは。

[297: 匿名さん]

うちもペアローンで嫁(私)の方が収入多く子ども2人予定(現在子ども1人)｡
残預金200万です。
時短取らずフルで働き延長保育予定です。(４月から復帰)その方が黒字多いです。
全額変動優遇-1.6パーセント。共働き中は３パーセント目指して繰り上げ返済または預金予定です。

借入額が妥当かは分かりませんが境遇似ているので書き込みました!

[298: よめ]

＞295さん

貴重なアドバイスありがとうございます
残貯蓄の件ですが、相談会でお話させていただいたＦＰさんによれば、

・若いので大きい出費がかかることもない
　（出産等あっても保険や制度があるので200万程度あれば十分対応可能）
・変動金利のリスクを回避
という観点から、手元にお金を残しておくより、頭金や返済に充てていったほうがよいという
お話をいただきました

嫁の収入を当てにしてはいけないのは一般的なセオリーとは思いますが、
共働きの方はその辺をどう考えてやりくりしているのでしょうか？
（嫁の出産復帰後から当てにしている、半額くらいは見込んでいる・・・などなど）

[299: よめ]

＞296さん

＞5年以内に子供が2人ということだけど、復帰の見通しが立たないうちに考えることは全て皮算用

貴重なアドバイスありがとうございます。
そうなんですよね。皮算用と思っていても素敵な物件があると
当てにした金額として計算してしまう。。。
296さんのような例もあるよという話をしてみて再度話をしてみます！

[300: よめ]

＞297さん

書き込みありがとうございます

似たような境遇・・ですが
子供もいらっしゃってフルタイムで復帰ということで大先輩ですね！！
とても励みになります！

ただまだ私には不確定要素（妊娠のリスク等）がたくさんありますので、
励みにしつつも冷静に判断もしていこうかと思います

[301: 入居済み住民さん]

昨年末購入しました。

うちは
夫　630万　
配偶者（私）　時短350万
子供　5歳・お腹に一人

購入検討中に二人目を妊娠していることがわかりました。
共働きベースで検討していた物件なので、No.294 by よめさんと同じく一馬力で検討したほうがよいのか少し悩みました。

けれど、実際一馬力で購入できる物件と共働きで購入できる物件とでは、全く状況が異なります。

正直なところ一馬力で購入できる物件にした場合、
・駅から遠い
・都心から遠い
・生活不便

といったむしろ子育てしながら働くには不向きな条件になってしまいました。

そこで、共働きにまつわる最悪の事態を想定して検討しました。
・リストラ及び会社倒産
・子供の事情により育児に時間を費やす必要性の発生

それを元にもし上記が発生したとしても最低稼がなくてはならない額を検討しました。
うちの場合は
[最低月12万　できれば月16万]
でなんとか予定とおりやっていけることがわかりました。

専門職ということもあって、この位ならなんとかいけると見越して購入を決めました。

私の周りでは、共働きの家庭はその収入見込みの物件を購入しているのが大半ですよ。
その見込みが
・妻→定年まで働く
・妻→ローン完済、教育費のめぼしつくまで働く
・妻→子供産まれるまで働く

などの違いだけです。
この違いが大きいのですが・・・