固定か変動か？

[匿名さん]

とうとう日銀が動き出し、金利上昇中ですね。完全固定と変動、この時期ローンを組むならどちらにしたらよいか、ご意見をお聞かせ下さい。

[2: 匿名さん]

考えなくても完全固定

[3: 匿名さん]

ご意見聞く前に自分で考えろ。

[4: 匿名さん]

私も悩んでますが、今ならまだ変動でもいいのかなと思っています。そんなに金利上がるんですか？

[5: 匿名さん]

ゆるやかながらも当然！

[6: 匿名さん]

そうですよね〜今後の金利がバブル期くらいまで上がる可能性はどうなんでしょうかね？

[7: 匿名さん]

ゆるやかに上昇しても、バブル期のような事にはならないだろうと勝手に推測！
変動の低金利で契約したものの、今回の日銀の発表で固定金利に変更する動きが急増とか。
日銀に操られてる気がしないでもないけど・・でも、実際のところ不安。

[8: 匿名さん]

急には上がらないんじゃないですかね
当初3年の安い金利だけでも利用したほうがいいんじゃないのかって考えてますけどね。
3年後に固定を選んでも良さそうだけど

[9: 匿名さん]

フラット３５だよ。不安な人は。タイミング測ってね。あとは金が出来たら繰り上げ返済。だいたい100万円繰り上げ返済したら、
ざっと２００万円くらい節減可能じゃない？そうやってあっという間に完済した夫婦いたよ。それで遠くに転勤決まって、中古で売りに出して１６００万円の現金手にしてたな。

[10: 匿名さん]

我が家は三井住友ＢＫの超長期（最大35年）にしました。3月の実行金利で
2.86％です。3年固定との併用も考えましたが、借入を抑えたのであまり返済額が
変わらなかったので長期固定一本にしました。
今後は微妙ですね。バブルまでの金利までにはならないと思いますが、
返済額に変動がないほうが将来の生活設計が楽かな？と思い、我が家は
全期間固定金利を選択しました。

[11: 匿名さん]

>10さん
私も同じです

[12: 匿名さん]

金利って、上がるときは急速に上がり、下がるときはゆっくり、というのが基本ですよ。
「ゆるやかに上昇」って、かなり希望的観測だと思う。

[13: 匿名さん]

我が家も固定か変動で悩んでます。というのも変動だと今の金利ですが固定だと実行時の金利になりますよね？そうなるとこれから一年後位に完成するＭＳだと金利はどれ位になってるのかな？と…

[14: 匿名さん]

うちも、あと１年あるので悩むとこです、フラットにしようと思って
もあと１年あるから今の金利と同じくらいとは思えないしね
公庫も少し上がりましたよね。

[15: 匿名さん]

今、3月末日までの住宅ローンの金利キャンペーンって
ありますよね。
そいうのを利用すれば、たとえマンション完成が
1年後でも、契約時（この3月時点）での金利が
適用されるのかと思っていましたが・・・。
そんな訳で、1年後完成のマンション購入を予定
していますが、3年間のこの激低金利を利用して
4年後の金利動向がどうなるか、イロイロと思案
しております。出来るだけその間、繰上げ返済を
して・・・という感じです。

[16: 匿名さん]

俺なんて、金利電卓買ったもん。自分で計算してるぜ。ヤマダ電機で4000円位で売ってるぜ。まあ金融機関のサイトにもシミュレーションあるっけ。（やばい函館弁が）

[17: 匿名さん]

やばいって…。
函館に金利電卓持っている人って、何人いるのさ。

[18: 匿名さん]

詮索できないし、詮索しない

[19: 匿名さん]

固定だよ　絶対に

４％くらいまであがる。
３５年ローン・・・・２２年くらいで返せる計画しないとダメ！
住宅ローン２５年で組んで、平均完済１６年と銀行担当者から聞きました。

我家は、２００４年　１，２００万　２０年固定で借りました。

先月、繰上げ返済３００万、残り１２年８ヶ月
今後、年１回１００万繰上げし残り、４年１０ヶ月で完済します。

[20: 匿名さん]

一昔前に、友人が「今のこの金利はこれ以上絶対に下がる事はないと
銀行で言われて決めた」って喜んで戸建を購入しました。金利は4.1％でした。
ところが翌年から下がる下がるの一方で、去年は0.7％まで下がりました。
これから金利は上昇するのは予測できますけど、絶対なんてないんだよね。

[21: 匿名さん]

たった1,200万円を５年で返すのに固定って・・・。

[22: 匿名さん]

＞19

４年１０ヶ月で返せるってことはローンの組み方をまちがったということ。
たった１２００万円ならもっと短期で組んでよかったのでは？
繰上げする余裕があるわけだし。

[23: 匿名さん]

本人です。
年間８０万弱の支払い。
当初計画は、２０年で借りて、１０年程度で払う予定で固定にしました。
先月、組み変えしようと思いましたが、あまりメリットなく止めました。

繰上げもこんなに出来るとは思ってませんでした。（頭金入れて一文無し）
銀行ローンで、スーパースペシャル保証金もなしでしたから自分なりには安く組んだと
思ってました。

[24: 匿名さん]

なるほどスーパースペシャルで保証金なしは年収８００万以上の条件
やはりそのくらいあるといろいろ楽でしょうし羨ましい
道内企業に勤めて８００万は部長クラスでも無理かもです。

[25: 匿名さん]

スレッドの趣旨と外れますが、土地バブル崩壊から15年、不動産を買うには
良い日柄の調整（笑）のような気がします。

マンション偽装などの悪材料等の出現は”価格の底”の匂いがぷんぷんします。
不動産が上昇して金利がだんだん上がる局面のほうが
心理的に買いやすいのですが、”馬鹿の高値掴み”になりやすいですね。

バブル絶頂期は不動産を買える人は焦って買っちゃったと思います。

ふと思ったことなので御気分を害された方は御容赦を、、。m(_ _)m

[26: 匿名さん]

道銀さんのHP見ましたら０．２％程度金利上昇したようですね。

[27: パシフィックMS住民]

>>25
気分を害しました。太平洋興発の今回のマンション”価格の底”なら買い取って。!

[28: 匿名さん]

悪性インフレって事になったら、８％以上もありうるよ。
国の膨大な借金考えたら超インフレ起こすしか返す道ないしね

[29: 匿名さん]

>>28 さん

そうなったら不動産は爆上げでしょうか？北海道は今後人口減少するも
札幌は2割ほどの人口増加が見込めるそうです。
ニュースでも利便性の良い都心部の高層マンションは高齢化社会の進行もあり
需要が旺盛になることが予想されるとか、、。

[30: 匿名さん]

お金ない人で返済２０年以上かけて返したいという人は固定でしょう。
うまくいけば１０年から２０年で返したい人は変動で十分でしょうね。目先金利の急激な上昇
は住宅ローンに関してはないです。日本の景気はアイドリング程度。アメリカで４％台は景気のよさからうなづけますが、日本はないでしょう。変動＋繰上げ返済が一番安い方法ですよ。

[31: 匿名さん]

１．２％の３年固定って一見お得な感じがするけど、実は基準金利があるんだよね。
少し前までは２．３５％だったのに、量的緩和解除で２．５５％。
今日の日経見てたら、１０日からは２．７５％らしいじゃない。
結局、だまされるのは借りる側で、銀行は損しない仕組み（ワラ）
俺はやっぱり固定金利。公庫のフラット３５にします。

[32: 匿名さん]

例えば１％３年固定（以後1.2％優遇）と、2.9％ずっと固定とを単純に比較してみると、
３０００万借りて、年間約１５０万返済しようと思った時に、
３年固定のほうは、初年度の利息分は、３０万で、元金返済部分は１２０万
ずっと固定は、利息分が８４万で、元金返済部分は６６万
３年間の固定期間だけでも、元金の減り方が１６２万も違う。
年単位で計算しただけでもこれだけ差が出てるし、実際には月単位等で計算し、元金の差額にも
利息が加味されてくるので、その差は、もっと大きくなってるし、
1.2％優遇だと、4.1％を超えないと逆転現象は起きないし、何年後に超えてくるかは
わからないけど、それまでの間だけでも確実に元金返済部分の差がついてるからね。

[33: 匿名さん]

３年固定の低利ローンって、確かに返済当初からガンガン元金が減る魅力はありますよねぇ〜
ただ、今後の金利上昇が間違いないでしょうからフラット３５と悩みますよね・・・・
そんなことで悩みつつ、１０年固定２．３％（以降１．２％優遇）という中途半端な金利で妥協した輩がここに・・・・（１０年後に金利がべらぼうに高かったら、変動とか３年固定とかでもいいかなぁ〜なんて甘く考えてるんだけど・・・ｗ）

[34: 匿名さん]

31です。
確かに10年固定は魅力ですよね。正直フラット３５と悩みました。
でも10年後の経済状況を自分なりに考え、結局フラット３５に決めました。
これから子供の教育費もかかるし、返済の上限が決まってる方がいいかと思って。

32さんのような考え方もあると思うけど、
年間１５０万返済を前提だと、変動金利では特約期間終了後に返済額が大幅UPする可能性もあるよね。
子供の教育費を考えると、返済額のUPはつらいです・・・

[35: 匿名さん]

難しいところですね。私は3年固定0.8％以後1.2％優遇にしました。
はじめに元本がぐんぐん減るのは魅力的でした。
金利上昇は少しはあると思いますが、あまりあがらないと踏んでいます。
たくさんあがる時は景気が上昇し収入も増え、不動産も高騰してるでしょうし、
なんせ世界一の大借金の＾日本国政府＾が２％も金利上がったら借金700兆円として
利払いだけで14兆円の支出増を認めないような気がしますが、、

[36: 32です]

>34さん
>年間１５０万返済を前提だと、変動金利では特約期間終了後に返済額が大幅UPする可能性も
>あるよね。
視点を変えて考えてみて下さい。
私の（３２のレスの）考え方は、視点を変えて考えないと理解しずらいかも。
フラット３５等の長期固定（2.9％等）で本来支払うべき金額に比べ短期固定は毎月数万低い。
３２の例（元金を初年度６６万へらそうとすると）だと
　　長期固定は毎月（ボーナス払無しの均等の場合）１２．５万だけど、
　　短期固定は、年間利息３０万＋元金で年間９６万となり毎月８万になる。
この差額分を長期固定にしたつもりで貯蓄等をして（場合によっては資産運用して）
まとまった時期に一括返済等を行う。
要は、長期固定と同じ金額を短期固定にして住宅ローンに充てた場合という考えかた。

元金が確実に下がっているのと1.2％優遇があるため、例えば一括返済方式を
期間短縮ではなく、返済額減少にすると、
特約期間終了後でも、おそらく市場短期固定金利が数年後4.5％前後になったとしても、
フラット等で本来支払うべき金額（毎月１２．５万）より低いはず。
（本当は期間短縮のほうが総支払額の減少になりますが、比較のために敢えて返済額減少と
　しました）
こうして、元金を少しでも多く減らしていくという考え方に立つと、
長期固定（2.9％）の無駄な利息部分も、短期固定により元金返済にまわしてしまう。
これを繰り返し行うことにより、市場の金利上昇にも十分に対応できるという考え方もある。
だから、
>子供の教育費を考えると、返済額のUPはつらいです・・・
という考え方ではなくて、
「本来フラットで支払うべき返済額に近づく」ということになります。

[37: 匿名さん]

0.8%３年固定にされたかた。
3000万円借りる予定ですが３５年間にして、繰上げ返済できる
ように貯めるか、月々の返済をアップさせて、25年とか２０年
にするか迷っています。
皆様はどうされましたか？

[38: 匿名さん]

37さん
この間の週末に契約しました。
3年固定の0.8％です。
我が家は35年間にして、繰上げ返済の予定です。
32さんの考え方で頑張ってみたいと思います！

[39: 匿名さん]

貯金して繰上げ返済ではなく現金で中古のワンルームマンションを
購入してそれを住宅ローン返済にまわして事実上非常に安い返済あるいは
キャッシュフローを生み出してやってみようかと考えております。

まあ、将来の年金を補う感じもあります。

[40: 匿名さん]

長期固定は支払額が確定しているっていう安心料です

[41: 匿名さん]

　どなたか教えて下さい。北洋銀行の3/31日までの３、５、７、１０年
の金利と優遇金利わかるかた教えて下さい。

[42: 匿名さん]

なぜここで聞くのかな。
仮に嘘を書いても鵜呑みにしちゃう？

[43: 匿名さん]

>38様
ありがとうございます。
私も３５年３年固定０．８％に今のところしています。
入居までに決めればいいようなので、迷っていたんです。

>39様
すばらしい人生設計ですね。
私はまだ年金をもらうまでに時間がありますが、
今の生活の事しか考えていませんでした。

[44: 匿名さん]

森永さんは、金利上昇局面で短期の変動金利は自殺行為っていってましたよ。
あがるってわかってる局面でね。
公庫のステップ償還で家計破綻した人達を国は救ってはくれなかったからね。

[45: 匿名さん]

人生、ギャンブルです。
安い金利にかけてみようじゃねえかい！
払えなくなったらその時に身の振り方考えりゃいいこってす！

[46: 匿名さん]

金利上昇局面での変動金利は自殺行為という考えは、現在のアメリカのような景気回復か日本のバブル期のような局面を想定すればありえますが、もう日本ではありえないです。少子高齢、次の住宅バブルは現在の団塊ジュニアが団塊になる30年後です。銀行員等が住宅変えなかった人が買うとか買い替えとかですかね。不安な方は固定を取る方が多いですが、1.1%優遇とか1.2%全期間優遇が正解でしょう。固定3年とかでも十分です。ちなみに好きなときに再度固定にもできますからね。銀行員が言ってました。逆に金利上昇の思惑だけで目先大したあがらないでしょうと。今の優遇の方がいつ終わるかわからないので利用した方がいいです。

[47: 匿名さん]

私も３年固定0.8％の３０年ローンを契約しました。（借入２３００万）
金利は間違いなく上昇するだろうと覚悟の上です。
ですが、こればっかりは４５さんがおっしゃる通り、ギャンブルと似てますよね。
たしかに、長期固定は支払額が確定して安心感はありますけど
３年だけの低金利は利用しなくちゃ損！って思いが強くて・・
もしもの時は、老後の楽しみとして掛けてる年金積立（確定１千万）があるので
それでカバーしちゃえばいいかなって。
で、本当にマイッタ時は売りに出しちゃえ！！って感じです！

[48: 匿名さん]

私は短期返済ができそうもないので迷ったけど全固定、だから
最初から金利はそれなりについているので支払い額も３年固定みたいに
お徳感はないです。短期で繰り上げ返済見込みあれば３年固定でした。
全体でみると３年固定にしている人が多いと聞きましたよ。

[49: 匿名さん]

銀行内部ではまたＵＰの準備中らしいです。
そろそろ発表でしょうか？

[50: 匿名さん]

景気回復が実現するか、悪性インフレが起きて金利８パーセント（バブル前の水準）になったら
３０００万借り入れて年間の利払いが６０万程度だったものが一気に２４０万って事になってしまう。
月にすると利払いだけで20万です。
金利が上がってから固定に切り替えたって意味無いよ。
当然変動より高い金利が設定されるはず

[51: 匿名さん]

結局どこのサイトでも短期固定がいいか長期固定がいいか結論が出ていないようです。

32さんのような貴重なご意見も出ていますし感情的なやりとりにならずにいろんな意見を
出し合いませんか？