年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[9981: マンション検討中さん]

独身女です。
マンション購入しました。何度も資金計画見直しましたが決断を目の前にして躊躇しております。
ご意見ください。

■世帯年収
　本人　　税込740万円　正社員
　

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3900万円　中古マンション (築5年)
人気の学区、上層階南向きが気に入りました。

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・7000円車なし ／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　3600万円
　・変動　35年・0.54%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし。
独身のまま。で、計画立ててます。

■その他事情
　・定年時に保険360万円満期
・固定資産税18万円(これと管理費などを含めると毎年150万円の住居費となる)
・住居にお金をかけてきました。家賃9万円のところに住み、生活費12万円ちょっと。毎年貯蓄を150万円してきました。
マンション購入したら、習い事や海外旅行などを減らし、160万円の貯蓄目標。
・10年後に1000万円の繰り上げ返済を目標にし、再雇用終了後に完済の計画です。
退職金含めて老後資金3000万円は確保できるかな、と。
・会社は安定しており、昇給見込めます。

独身なのでなんとでも調整はききます。老人ホームに移る時に資産としてマンションを持ちたいと考えてます。赤字にはならない計画ではありますが、やはりローンは不安です。

似たような方でうまく返済できている方、アドバイスいただけたら。よろしくお願いします。

[9982: 匿名さん]

もうマンションを資産と期待しないほうがよろしいかと。
既に供給過剰で都市部では中古マンションの売れ残りが多数。
中古価格が妥当か検討したほうがいいし、将来売れない場合を想定して老後資金を厚くしておきましょう。

[9983: eマンションさん]

>>9981 マンション検討中さん

40歳なのに貯金少ないですね。
少し無謀かな

[9984: 通りがかりさん]

借り入れ3600で車家族なしなら無謀ではないと思います。

[9985: マンション検討中さん]

>>9983 eマンションさん
1100万円ありましたが諸費用と頭金で減りました。
でも、「少し」なのですね。
貯蓄をがんばります。貯蓄と返済の両立は不可能ではないですよね。

[9986: マンション検討中さん]

>>9984 通りがかりさん
車なしで、家族なし。教育費なし。かなりシンプルな状況です。車の維持費がなければ返済可能でしょうか。
です。

[9987: 匿名さん]

可処分570~600万ぐらいでしょうか、返済は２６％ですので先ず先ずイケるのではないでしょうか？
またどこにお住いか知りませんが今までの賃貸が安過ぎ。
ご加入の保険とかが貯蓄性なら少し低過ぎます。年金の等級や退職金・預貯金考えれば老後はそんなに不安視しなくても良さそうですね。

[9988: 匿名さん]

将来年金は支給年齢の引き上げや減額が確実でしょう。

[9989: 匿名さん]

年金額は上がるけど代替率では下がる予定。

[9990: 匿名さん]

>9981 マンション購入したら、習い事や海外旅行などを減らし、160万円の貯蓄目標。
年収も上がるだろうから可能でしょうね。年１２０万でも２０年で２４００万＋利息それに退職金併せれば４４００万
目標通り160万／年なら併せて5200万。将来、第二弾で年金を繰り下げられたとして先進諸外国並みの67~68に成ったとして、無年金期間を入れても生活の心配はいらないでしょう。
また、施設については健康状態でピンキリ。月の費用は20~30万掛かりますが入居費ゼロもあれば数百万~3000万の処もある、利用者２人に対し介護スタッフ一人とか利用者３人に対し、、、先のことなんで、その時に調べるなり足を運んで見極めればいい。

[9991: 匿名さん]

中古マンションを購入するなら、将来の資産性には期待しないライフプランが必要。

[9992: 匿名さん]

もしもの時に持ち家は半分、三分の一でも資産価値あれば御の字と考えておいたらいい。

[9993: 匿名さん]

古いマンションだと売れないリスクもある。

[9994: 匿名さん]

40歳の人が老人ホーム考えるのって２０年後じゃないよ４０年後ぐらいでしょ。今新築でもその頃は古い家／古いマンション。
後は戸建てなら土地の価値。

[9995: 匿名さん]

>>9994 匿名さん
家族がない場合、介護施設の選定や入居手続きなどすべて自分でやらないといけない。
施設選定や資産の処分、入居は70代に終わらせるのがベター。

[9996: 匿名さん]

今の低金利時代で頭金を貯める必要はないよ。現住居が公営住宅か実家住まいとかで家賃かからないなら頭金貯めていいと思うけど。
買える金額ならさっさと買ってしまうべき。もし行き詰まっても売ればいい。数百万の借金が出来るだけで死にはしない。

[9997: マンション掲示板さん]

家にお金をかけてきて家賃9万ってワンルームでしょうか？そして3900万で買われるマンションは何LDKなのでしょうか？人気の学区、最上階よりも駅近ワンルームの方が良いのでは？
一人だからこそ家にお金をかけてもしょうがないような気がします。ただ、寝に帰るだけの部屋に本当に必要ですか？それよりも病気やケガで働けなくなったときの為に貯金や運用した方がいいと思うけど。どこに住んでるかわかりませんが、これから災害リスクだって大きい、私ならランクを下げた賃貸に越して趣味も楽しみつつ貯金するかな。こんな選択肢もあります。

[9998: 匿名さん]

独身貫くのであれば学区なんてあまり意味がないのでは…

[9999: 匿名さん]

ネタ相談臭い

[10000: 通りがかりさん]

>>9998
売るとき

[10001: 匿名さん]

少子化で学区の統廃合がすすんでいるから、今中古マンションを買って将来売るときにはどうなってるかわからない。

[10002: 匿名さん]

>>10001 匿名さん
築5年目なら新築で買っても将来は同じくです。

[10003: 匿名さん]

相談対象物件は築5年なの？

[10004: 匿名さん]

変動金利最強ですな

[10005: 匿名さん]

金利はあとは上がるしかない。

[10006: 匿名さん]

と、おしゃると思い固定にしました。安心料ですね。団信込みで通期固定の0.65％です。
優遇金利最高！

[10007: eマンションさん]

>>10006 匿名さん
0.65で全期間固定なんてないでしょ？
復興金利？

[10008: 匿名さん]

>>10007さん　金融機関と交渉しました。借り入れに近い預金があると下がります。

[10009: 匿名さん]

現在はほぼほぼ禁止されている預金担保みたいなもんだよね。それって預金も取崩しできないから運用もできないし、住宅ローンの金利も払わないといけないしで実はメリット薄いよ。
住宅ローン控除使っても金利差と融資手数料を差し引くと・・・って考えるとね。
銀行側はノーリスクで貸出実績できたうえに金利と融資手数料を儲けた。

[10010: 匿名さん]

こちらも税金対策です。

[10011: eマンションさん]

普通に0.5％で運用してた方がもうかるよね。

[10012: 名無しさん]

>>10010 匿名さん

税金対策なら現金減らさないとだめじゃね？

[10013: 匿名さん]

団信でもしもの時に安心。１３年減税効果で△0.35％。運用は別に余剰金でして
います。収入は安定してますので団信を保険代わりに。変動はリスク回避で避けました。
計算上△３百万の減税効果がある。（固定なんで収入が減らないなら確定）
小心者なので博打を打てないですね。

[10014: マンション掲示板さん]

>>10013 匿名さん
団信はどのようなものに入っていますか？
がん診断100%それ以外もなるべく充実したところに入りたいのですが、変動でオススメなところがあれば教えて頂けませんか？
(りそな以外で)
スレチかも知れませんが、何だか色々とお詳しそうなので参考に教えて頂けたら幸いです。

[10015: ご近所さん]

>>10014さん
私は団信は+三大疾病のみです。ありきたりですいませんが、
団信を充実させたいならＳＢＩとかソニー銀行とか人気の住宅ローンで良いのでは？
提携ローンがあるなら（デベやＨＭ）そちらも良い条件と思いますよ。
保証料とか事務手数料は結構な金額になりますのでそこも含めてトータルで検討ください。
当たり前ですが住宅ローン減税の恩恵は大きいので、安い金利で多めに借りて
資金は手元に残し（運用）１３年後に繰り上げが有利ですよね。

[10016: マンション検討中さん]

>>10015 ご近所さん
そうですね、トータル検討大事ですね。
回答ありがとうございました。

[10017: 買い替え検討中さん]

■世帯年収
　本人(夫)　　手取り1100-1200万円 勤務医　ボーナスなし
　配偶者(妻)　専業主婦

■家族構成
　本人　41歳
　配偶者　42歳
　子供3人　3歳、1歳、0歳　(学校は公立小中高を中心に進める予定)
　

■物件価格・
　8300万円(諸経費込み)　新築戸建 (東京都心部　土地代6200万円)

■固定資産税
　17万円 ／年

■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　6800万円
　・　35年固定・1.3%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1800万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　65歳　退職金なし
　定年後、再雇用制度有り（手取り900万程度）　

■将来の家族構成の予定
　こどもが増える予定はなし。

■その他事情
　・奨学金残　1100万円　13年分割払い
　・親からの援助なし
　・妻：資格あり。パートなら100-200万円/年程度は見込める。
　・育児協力はあまり見込めない。
　・住宅ローンが払えなくなりそうな場合には、子育てが終わるころに土地代+α程度で売却も検討。その場合には地元(北関東の田舎)で賃貸または2000万円程度の戸建の購入を検討。
　

[10018: 通りがかりさん]

都会の土地代すごいですね…
医師で余裕かなと思いましたが
未就学児3人に奨学金と親の援助なし
って大丈夫ですか？

[10019: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込400万円　公務員
　配偶者　税込400万円　公務員・育休中

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類
　6300万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　5000万円（2500万ずつのペアローン）
　・固定　35年・0.86%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　65歳
　1000万後半程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り。利用するかは未定。　

■将来の家族構成の予定
　できれば2～3年後にもう1人

■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。
　　妻実家まで車で10分。自分の実家も車で30分以内なので、
　　どちらからも多少なりとも育児協力が見込める。
　・妻は公共交通機関で通勤。最寄り駅までは徒歩20分かかるのが懸念事項。
　　バス停までは徒歩4分、駅までは乗車10分程度。
　・皆さん立派な職業なので、当方は本当に年収に対して無謀なローンではないかと
　　思っています…。もっと身の丈にあった土地を探すべきでしょうか。

[10020: マンコミュファンさん]

都心の土地は半端ないよ。
坪300万とかだから。16坪、3階建とか。
都心部とあるけど、まあ23区の少し郊外的な25坪ぐらいな土地な気もする。

まあ医者ならきっと大丈夫だよ。
今の低金利で金利が上がりそうにも思えないから、固定より変動でいいと思うけど。

[10021: 匿名さん]

地方のかたには半端なく見えますかね？
普通より安いかなと思ったもので・・・

[10022: 通りがかりさん]

田舎なもので(^_^;)
ウチは40坪950万
都会は住めないや…

[10023: 口コミ知りたいさん]

>>10019 匿名さん
保育園に入りやすい地域なら大丈夫では？
奥様が退職されたら即アウトです。

[10024: 匿名さん]

>>10023 口コミ知りたいさん
保育園は待機児童いますが、新設園もできる予定があり入れるのではと思っています。
そうですね、妻の家や立地へのこだわりが強いので、共働きを続ける予定でのローンにはなってしまいますね。そもそも審査が通るかわからないですが…。

[10025: 匿名さん]

都内は固定資産税などに表記される公示価格で平米40万以上はざら、売買価格がそれ以上になるのも普通。

[10026: 通りがかりさん]

ペアローンはオススメできない

[10027: 匿名さん]

>>10026 通りがかりさん
収入的に世帯年収で判断しないと希望の立地、間取りが難しいのです。
住宅ローン控除も2人分使えるので良いかなと思ったのですが、良くないのでしょうか？

[10028: 評判気になるさん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人（夫）　　税込1000万円　正社員 手取り43万円 ボーナス年手取り200万
　配偶者（妻）　税込500万円　正社員 手取り25万円 ボーナス不定期（0円想定）

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・13000円・車無し

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途500万円用意有）
　・借入　5500万円 (本人のみ)
　・固定　35年・1.2%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円 (うち500万は教育資金用)

■昇給見込み
　本人：50才で1400万
配偶者：なし想定

■定年・退職金
　65歳 （60才までに完済したい）
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし

■その他事情
　・奨学金月3万、あと3年

月々の住居関連（ローン＋管理費・修繕積み立て＋固定資産税）が20万ほどになる計算です。
現在は家賃12万円（補助なし）の賃貸に済んでいます。
計算上は贅沢しなければ、購入後少なくとも月10万円＋ボーナス100万の貯金ができるはずで、10年後に繰り上げ返済1000万、
それ以降毎年繰り上げ返済を100万円＋していけば、20年?25年で完済できることが分かりました。
もちろん前提として妻が今後もずっと正社員で働き続ける前提です。

ただ、毎月20万も住居費がかかり今の家賃より8万円もあがりますし、5500万も借金するのは直感的に無理じゃないかと思っています。
購入前から心臓がドキドキしています。

皆さんのご意見を伺いたく。。よろしくお願いいたします。

[10029: 匿名さん]

>>10027さん
ペアローンじゃなく、収入合算の連帯債務にしたら？うちはそれで50%づつの住宅ローン控除にしました。

[10030: 匿名さん]

夫婦同程度の収入なら連帯債務よりペアローンがいいと思うな。
連帯債務なら夫が死んだらローンなくなるけど、妻が死んだらローン返せないでしょ。