年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[9851: 匿名さん]

定年前に繰上げ完済しても、じゅうぶんな老後資金があれば問題ない

[9852: 匿名さん]

>>9851 匿名さん
定年前に完済せずとも、
に置き換えても同じだね。

[9853: 匿名さん]

預金金利の100倍近いローン金利は無駄な支出

[9854: 名無しさん]

>>9853
だからと言って貯蓄せずにひたすら繰り上げ返済しろって言われても無理だわ。手元資金0は無理。とんでもないこと言わないで。

[9855: 匿名さん]

>>9853 匿名さん
だったら、いわゆる住宅ローン控除の恩恵が受けられなくなったら即完済ね。
その理屈なら上記の返済ができない借り入れは無理な借り入れだね。

[9856: 匿名さん]

>>9855 匿名さん
借入れ期間は長いローンでも、20年以内に返済できない人は少ないでしょ。

[9857: 匿名さん]

まあ、資産もないのに50過ぎても賃貸様は、35年ローンなんか、逆立ちしても組めませんからご安心ください。
それよりも、こどもがいるなら、いかに、子供に迷惑をかけないようにするか、夏休みは期間中に考えてください

[9858: 匿名さん]

現役の間に完済できる甲斐性があれば、一生賃貸暮らしとは無縁。
民間介護施設に入居して生活できる老後資金もあるので、夏休みはリゾート生活。

[9859: 通りがかりさん]

35年で返済の方達は建て替え費用、リフォーム費用、大規模修繕費用とかどうするんだ？早めに返しながら生活費、老後、教育、新たな住宅費の頭金、当たり前に資金計画に組み込むでしょう？

[9860: マンション検討中さん]

リアルな話家って35年でダメになるんですか？

[9861: 匿名さん]

リアルな話大規模震災のリスクがたかいから、耐震等級3の家を購入して、被災したら地震保険で補填されない分の手持ち資金が必要になる。
メンテだけなら35年間の定期補修に余裕をみて500万ぐらい確保すればいいのでは？

[9862: 匿名さん]

>>9856 匿名さん
20年以内じゃない。
今なら13年、以前なら10年。

[9863: 匿名さん]

住宅ローンの平均完済期間は14年弱でしょう。
低金利の長期化で借り換えのメリットもない。

[9864: 通りがかりさん]

平均完済には、借換やローン控除だけを目的にしたものも含まれる。
一般的な所得の人が15年程度で住宅ローン完済すべきということにはならない。

[9865: マンション検討中さん]

会社の周りの人も10年前後どころじゃなくローン払ってますわ…

ここにいる方々は凄いですね。。。

[9866: 名無しさん]

低金利の長期化で早期完済のメリットも少ない

[9867: 名無しさん]

震災リスクを考えるなら賃貸にすべきですよ！

[9868: 匿名さん]

>>9867 名無しさん
震度6弱以上の大規模震災は、今後30年の間に70から80%の確率で発生するという。
https://www.teguchi.info/disaster-control/earthquake-hazard-map/#i1

一生賃貸するより、さっさと耐震等級3の家を買って地震保険と地震補償保険を付保、足りない分を自己資金で補えばいい。

[9869: 匿名さん]

>>9867 名無しさん
被災したらホームレスですか？

[9870: 匿名さん]

>>9867 名無しさん
賃貸にした場合どんなリスクが軽減されるの？

[9871: 匿名さん]

>>9868 匿名さん
どうして？
耐震等級3の意味を理解している？

[9872: 匿名さん]

うちは構造計算で耐震等級3の認証をとった住宅です。

[9873: 名無しさん]

ローンを組むこと自体リスクだからね。
繰り上げ返済しようがしまいがローン組んだ時点で負け。

[9874: 匿名さん]

>>9872 匿名さん
意味は理解している？

[9875: 匿名さん]

構造計算で耐震等級3の認証をとった戸建てです。

[9876: 匿名さん]

>>9872 匿名さん
面倒だから貴方がまずやること言っておくね。
貴方の住宅が被災して復旧にどの程度のお金が必要だと思う？
貴方が精々こんなもんでしょ。だって耐震等級3だもんね。って思ったら、建ててもらった工務店にそれ以上の金額は担保してもらえるよう一筆もらおう。
担保してもらえないけど。

[9877: 匿名さん]

耐震等級３の意味を調べた方が。。。

[9878: 匿名さん]

耐震等級より地盤だしね
保証が無い制度だしね

[9879: 匿名さん]

耐震等級3の家がもし全壊した場合は、建築費の5割相当額は地震保険、あわせて地震補償保険もかけているので再建費用に上積み。
不足分は自己資金から支出。
公的な耐震等級3の認証をうけた家は、地震保険料が5割引きなのでお得。

[9880: 匿名さん]

>>9879 匿名さん
で？
どの程度の損害額が生じるの？

[9881: 匿名さん]

戸建ての新築費プラスアルファでしょうね。

[9882: 名無しさん]

>>9862
まぁ今後ローン返済期間はどんどん伸びることでしょう。
過去と今を同じように考えていてはだめですよ。老害と呼ばれますよ

[9883: 名無しさん]

熊本地震の情報では耐震等級3の家はほとんど無傷だったとか。
耐震等級3を取っていればひとまず家自体の損害は考えすぎなくても良いと考えています。

[9884: 通りがかりさん]

家は大丈夫でも地盤が傾いて駄目とかたくさんあるよ。熊本の益城。地盤が2m沈下とか、もう悲惨で住めない。家は大丈夫でも?こんな風に斜めになったりしてた。

[9885: 名無しさん]

>>9884
それ本当ですか？どこの情報ですか？？気になります！教えてください！

[9886: 匿名さん]

地盤調査は家を建てる前にきちんとやりましょう。
地盤調査結果がHMの内部審査を通らないと着工できません。

>>9883 名無しさん
確かに熊本地震でも、震央付近の住宅性能表示制度で耐震等級3を取得した家は、9割が無被害で1割が軽微な被害でした。

[9887: 名無しさん]

>>9884
たくさんダメってことなのですが、あまり情報がありません。
どういうことでしょうか？たくさんってどの程度ですか？

[9888: 匿名さん]

9884は風説の流布でしょう

[9889: 匿名さん]

災害が気になるなら生涯住みかは妥協しながら宿借りで通せば良い。ここに来る必要も無し。

[9890: 匿名さん]

被災したら最建築できるだけの自己資金を持てば問題なし。
一生賃貸暮らしは災害で被災したらホームレス。
広域災害後は、賃貸家屋など簡単に見つからない。

[9891: 匿名さん]

東日本大震災でも2重ローンの問題があった。
これから家を買うなら、大規模震災を考えた立地の選択や資金計画が必要。

[9892: 検討者さん]

匿名さんで1日中レスしてるやつは暇なのか？

[9893: 匿名さん]

みんな暇でしょう

[9894: 匿名さん]

無謀なローンをくむと、大規模災害に対応できないということか･･････。

[9895: 匿名さん]

大規模災害による2重ローンは、条件付で減額される制度があったはずだがハードルは高い。

[9896: 通りがかりさん]

ローンを組むこと自体ダメ
賃貸がいいな

[9897: 匿名さん]

キャッシュで購入すれば賃貸不要

[9898: 名無しさん]

キャッシュで購入しても賃貸よりは損害がある
キャッシュで購入する人はこのスレに来ない

[9899: 匿名さん]

早期に返済して2重ローンにならなければ問題なし

[9900: 名無しさん]

全てのリスクに100点の備えをしていたらきりがない。
大規模災害の時は生きていれば良いというレベルで考えておけば十分だと思うが。
このスレの人はなんでも100点取りたがるから鵜呑みにせず、「そういうリスクもあるんだ」ぐらいの雰囲気をつかめば良い

[9901: 匿名さん]

長期ローンの返済で、将来の建替え資金の心配をしてた人がいたからでしょう。

いまは地域によって、老朽化より災害で建替えが必要になるリスクのほうが高そう。

[9902: 匿名さん]

数ヶ月前まではテンプレ埋めて「無謀ですか？」相談ばっかりだったのになぁ
業者の書き込みだったとしても、今よりは参考になってた

[9903: 通りがかりさん]

家はなんとか大丈夫でも地震で周りが地盤沈下とかなったら住めないw耐震なにそれ、
熊本地震の被災当事者の感想っす。

[9904: 名無しさん]

>>9903
死なないで良かったですね

[9905: 匿名さん]

>>9903 通りがかりさん
熊本地震でも震源付近の耐震等級3の家は9割が無被害、1割が軽微な被害。
家屋の耐震強度不足か、よほど地盤の悪いところだったのでしょうか？

[9906: 名無しさん]

地盤が悪くても、それなりの補強をしていればそれほど大きな被害にはならないし、ちゃんと修正できる。

[9907: 匿名さん]

最近はネタ切れかな？

[9908: 通りがかりさん]

[情報交換を阻害するため、削除しました。管理担当]

[9909: 匿名さん]

>>9905　地盤（立地）です。前の道路が隆起したり、畑に段差ができたりで
仕方ないことです。色々なことは想定してローンの資金計画は必要です。
カツカツだと2重ローンなんてなったら大変ですよ。
頭金は入れなくてもいいですが（減税効果）余剰資金はローンの３０％位は
残しといたほうが安心感が違いますよ。

[9910: 匿名さん]

ローン減税は、自分が納めている所得税や住民税の一部を超えた分はムダになる。
頭金ゼロにすると、減税額を超えた金利を払うことがある。
年収の少ない世帯はローン減税を盲信しないこと。

[9911: 匿名さん]

ローン減税は高年収で高額納税している世帯でフル活用できる。

[9912: 匿名さん]

住宅ローンを多めに借りて減税効果を最大に。後はIDECOでさらに減税。
余剰資金は積み立てNISAに。世帯収入に対して住宅ローン返済比率が１０％。
ちょっと無理して借りすぎ？
支払利息110万。住宅ローン減税△230万。イデコ減税（夫婦）で△70万。
セコイ話ですが10年で減税効果△300万が見込めますので多めに借金します。
自己資金は老後資金に残します。（減税効果が終われば一括返済）

[9913: 匿名さん]

減税効果を得られるだけの所得がないとメリットがない。
年収に対して無謀なローンだと減税効果の持ち腐れ。

[9914: 新人さん]

>>9913　今は効果がない人でも昇給していくでしょう？ボーナスも昇給すれば増えます。
２千万かりて２００千円の減税。所得税１２０千円住民税８０千円。
これくらいは普通は効果がありますよね。

[9915: 匿名さん]

借入残高の1%だから大した事ありませんね。
気の利いたクレカのポイント還元レベル。

[9916: 借入者]

ローン金利との差を考えたら効果減殺

[9917: 通りがかりさん]

団信もお忘れなく

[9918: マンション検討中さん]

もう契約寸前ですが、この掲示板を見て不安に駆られています。
無謀でしょうか？

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込800万円　正社員
　配偶者　税込300万円　契約社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供1 4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
5400万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　21000円・9000円・0円 ／月
※車なし

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途350万円用意有）
　・借入　5200万円
　・変動　35年 (0.575%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
500万円

■昇給見込み
　本人10万/年 (年収1000万で頭打ち)
配偶者 なし
■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
子供もう一人欲しい

■その他事情
・奨学金残600万 (4万/月 残12年)
・もう一人子供生まれたら退職、1,2年後復帰予定。ただし、パートかもしれない
・親の援助はありません

ローン返済月13万 、管理費修繕費3万、奨学金4万で月20万飛びます。やはり無謀ですかね、、、
一生住むつもりは無く、20年住めたらいいなと思っています。

[9919: 匿名さん]

30歳とまだ若いので大丈夫だと思いますよ。5000万出さないと買えないんだから。

[9920: eマンションさん]

>>9918 マンション検討中さん

大丈夫ですよ。
うちも同じくらいの年収、年齢、子供2人ですが、6500万のローン組んでます。

[9921: 匿名さん]

>>9918　さん
変動金利が0.575％高いですね。変動なら0.4％位で借りれるところ探したら？

[9922: 匿名さん]

35年変動で借りて長期で返済するつもりなら、金利変動リスクは常に計算しておいたほうがいいですよ。

[9923: 通りがかりさん]

>>9918 マンション検討中さん
この掲示板は理想論ばかりなのであまり参考にしない方が良い
fpに頼んででライフプランを作成してもらい、それをベースに自分で見直し、冷静に考えれば良い

[9924: 匿名さん]

FPは不動産会社や資産運営会社などのひも付きだから、借金の背中を押すのが仕事。
真に受けてはいけない。

[9925: 通りがかりさん]

>>9923 通りがかりさん
ベースとなるキャッシュフロー表を作ってもらい、考え方を学び、
その後自分でアレンジして自分で判断するということですね。
良いと思います

[9926: 匿名さん]

キャッシュフロー表ならweb上にたくさんあるので、少し勉強すれば自分で作成できます。
将来の支出は予想できても、一番の変動するのは自分の転勤・転職や年収でしょうね。

[9927: 通りがかりさん]

税金や諸手当、控除、年金等、
素人が自分で作成するには少し大変
判断を誤るので、基本項目はプロに任せた方が無難

[9928: 匿名さん]

>>9927　さん　
大まかにはそこらへんは簡単でしょ。見えないのは転職・転勤による収入の増減。
学費は私立で見積りしとけば大まかには大丈夫。
>>9918さんの場合、今の収入で見れば変動で0.575％は高すぎると見受けられる。
0.4％前後で借りられる可能性が高い。金利は無駄ですよ。
安く借りて住宅ローン控除を利用し固定資産税を差額で賄う。
後は若いしイデコ・nisaを活用し減税・資産運用で良くありませんかね？

[9929: 匿名さん]

資産運用は無くなってもいい余裕資金で嗜む程度で。

[9930: 通りがかりさん]

住宅ローン控除がいくらなのかすら計算できない人が多い現実
年末調整の税額計算や健康保険の計算もなかなかで理解できないだろうね

そういうのを計算できる人はここには来ないかな。

[9931: 匿名さん]

サラリーマンでも毎年確定申告をやってみるとわかる。
毎年数万円でも税金が還付されるならやらないと損。

[9932: 通りがかりさん]

>>9931 匿名さん
やっててもわからない人多いし、そもそもやったことない人も多い

[9933: 匿名さん]

所得税をそれなりに払ってる人なら、申告用紙に書くだけで何万円も戻ってくる場合があるので、確定申告は一度やるとやめられない。
自分はサラリーマンだが、賃貸不動産が賃料に対し償却費分赤字になるので、毎年所得のマイナス申告をしている。
その他住宅ローン減税はもちろん、東日本震災など災害による修繕費の申告や不動産売却損失の繰越し申告など有効に使わせてもらってる。

[9934: 匿名さん]

>>9689　です
>>9694さん
無事承認となりました。
8/15機構へ送付
8/26承認の連絡。
災害復興融資0.37％（団信なし・通期固定です）

[9935: 匿名さん]

災害復興融資って何ですか。
審査が通りやすい低利ローンでしょうか？

[9936: 匿名さん]

>>9935　さん
https://www.jhf.go.jp/loan/yushi/info/saigai.html

[9937: 匿名さん]

年金財政検証によると、公的年金は約30年後にモデル世帯で2割減の見込み。
経済成長が見込めれば年金制度は維持可能。(＝経済成長がなければ年金制度は維持できない。)
もはや定年後まで続く35年ローンで家を買う時代じゃなくなったようだ。

[9938: 匿名さん]

>>9937　といっても同居ならいいが毎月家賃を払うなら買ったほうが良くないかな？
とりあえず３５年で組んで低利の内に払いながら元金を減らし１５年後あたりにどうするか
また考えれば良い。社会保障費の名目で消費税は上がっていくと予想してるし、人口減少で
どうなるか？立地（駅近・治安が良い等）が良ければ人気で不動産の価値は落ちないだろうし、地方の郊外は土地あまりまくるでしょう。無理する必要はないが都会や駅近なら買っといても賃貸と変わらないと思う。

[9939: 匿名さん]

退職金で住宅ローンを支払ったり、定年後まで長期ローンを払うつもりの人は、今から計画的に繰り上げ返済しないとだめだろう。
退職金や年金の減額で退職後の生活が成り立たない。

[9940: 通りがかりさん]

持ち家前提の年金生活夫婦の月消費２３万とかの内訳で交際費、娯楽などで３３％、定年後に新たな収入は望めないのでこの項目で節約するのが手っ取り早い。

[9941: 匿名さん]

旅行、庭の植栽や家庭菜園にかける費用やパソコンなどの費用、習い事や映画鑑賞、テレビ受信料なども娯楽費なので普通に生活していても結構かかる。
高齢世帯では冠婚葬祭などでまとまった交際費が出ることも多い。

[9942: 名無しさん]

>>9939
貯金があれば問題ありませんよ

[9943: 名無しさん]

繰り上げ返済する金があるなら貯蓄するでしょ。
ローン世帯の一番の問題は手元資金が無くなって資金繰りができなくなること。
繰り上げ返済して手元資金を減らすなんてリスク高めますよ。

[9944: 名無しさん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込700-800万円　正社員歯科医師
　配偶者　税込500万円　歯科医師

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　30歳
　

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　26000円／月

■住宅ローン
　・頭金　
　・借入　フル
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　本人　来年には1000万円を超える
　配偶者　2年後には800万円くらいか

■定年・退職金
　なし
　開業予定（双方実家は開業医ではない）

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3年以内に１人欲しい

■その他事情
　・親からの援助100万円
　・子供は妻実家で長期預かってもらえる。育児協力が見込める。

[9945: eマンションさん]

>>9944 名無しさん

余裕でしょ。

[9946: 名無しさん]

>>9944 名無しさん

無謀でしょうか。

[9947: 匿名さん]

年金生活になるまでローン返済を持ち越せば、黙っていても手元資金が無くなるから心配無用。

[9948: 匿名さん]

>>9943 名無しさん
>繰り上げ返済する金があるなら貯蓄するでしょ。
>ローン世帯の一番の問題は手元資金が無くなって資金繰りができなくなること。
>繰り上げ返済して手元資金を減らすなんてリスク高めますよ。

ローン債務のある人が貯蓄しても、預金金利の100倍近いローン金利を払い続けることになる。
繰り上げ返済すると手元資金が無くなるような所得層は、長期ローンに向かない世帯。
サラリーマンなら退職前のローン完済が必要。

[9949: 匿名さん]

>>9948 匿名さん
つまり融資実行時に融資額と同等、ないしそれに準じた手元資金が必要ってことだね。
融資実行時に十分な手元資金が残らないような所得層は長期ローンに向かない世帯。

[9950: 匿名さん]

普通、減税効果の恩恵を受けるために手元に金残して多めに借りて長期でローンを組むんじゃない？そうでなきゃ怖くて35年ローンなんて組めない。今は低金利なんで長期ローンのハードルが下がってる？ギリギリの世帯の資金計画書を見てみたい。金足りないなら２馬力やダブルワークで稼げば楽になるのに。働き者が減ったのかね。