年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[951: 匿名さん]

>>950 匿名さん
はい。自作自演おつかれさーん！

[952: 匿名さん]

>>950
>確かにお金がない事で子供の将来の選択肢を狭めるような事になるのはマズイと思います。

教育費を無視するとそうなる。
所得が低い世帯が何を優先するかだ。

[953: 匿名さん]

>>949 匿名さん
真面目にまともに回答出来ないなら書き込まないで下さい。

[954: 匿名さん]

>>951 匿名さん
ホント残念な方ですね。暇なんですか？

[955: 匿名さん]

>>952 匿名さん
無視はしてないと思いますけど。
無視していたら、このような発言は出ないと思います。

[956: 匿名さん]

>>948 匿名さん

貯金少なすぎですよ。
何故かはわからないですが、生活費かかり過ぎですか？理由によっては無謀となります。

[957: 匿名さん]

>>951 匿名さん

残念ながら、自作自演ではありません。

[958: 匿名さん]

返済できると考えるなら借りればよろしい。
債務者の責任でどうぞ。

[959: 匿名さん]

>>958 匿名さん

意味のないコメントはやめましょうw

[960: 匿名さん]

なんか、学歴だけか心の支えな方が、頑張っていますね。

そもそも、普通の公立での教育を受けて成績が上がらない子は、家庭のせい（家庭での勉強の習慣をつけていないので学校でも授業が上の空）、もしくは、そもそも勉強という分野での素養がないかです。
そのような子達にいくらお金をかけて塾に行かせても非効率ですし、成績か上がったとしても暗記してるだけで、身になっていません。
社会に出てもその勉強は無駄です。


家に本はありますか？子供が自由に手に取れる所に本はありますか？親が本を読んでいますか？その姿を子供に見せてますか？

少なくても、昔に比べれば大学入試の倍率も下がり、暗記系の無駄な勉強をせずに、公立の授業と家での勉強でそれなりの大学にいけます。
塾はあくまでも補助的な勉強手段です。

[961: 匿名さん]

>>948
普通なら無理ないだろうけど、返済期間が20年というのがね。
月額返済額30万ちょっと（金利によってはそれ以上）になるので、自分の感覚的には無謀に近い。

[962: マンコファンさん]

>>948 匿名さん

手取り110万プラスローン控除50万以上で月返済30万だから無理ではないでしょうが、貯金が少ないのでおそらくそれなりに生活水準上げてるだろうからそれは改善する必要があるかもしれない
あとは共働きが出来なくなったり、金利上昇のリスクが他の人より高い
でも残債割れするのは考えにくいからまあいいんじゃないのってところ

[963: 匿名さん]

楽天的な呑気はしかたない。
が、世の中は変わるし、家族関係も状況も変化する可能性がある。
余力がない場合はローンなど組まず貯蓄に励みなさい。

[964: 匿名さん]

債務超過の期間を最短にするのがローン返済の基本。

[965: 匿名さん]

借金体質が多いのか、業者の煽りなのか…

[966: 匿名さん]

教育費や老後資金を無視して借金の背中を押すのは間違いなく業者。
現役のローン債務者なら、教育費や老後資金について具体的な対応を示すはず。

[967: 匿名さん]

業者も銀行もローン大歓迎だからな。
他人の人生なんて知ったこっちゃない。
マンション勧誘なんて平気で職場の電話にかけたり、どこかで
買ってきた不正に収集した個人情報をもとに勧誘電話かけるから
ろくでなしが多いのは事実。

教育費、老後資金、維持費を多めに評価して残りで買える家を
探すのが当たり前。

[968: 匿名さん]

>>967 匿名さん

人生これからですよ。諦めずに頑張ってください。

[969: 匿名さん]

>>968
あなたが悪徳業者なら早く辞めて恥ずかしくない仕事についてね。

[970: 匿名さん]

はぐらかしてるね　笑

長期ローン組ませれば利益あるし、
銀行・デベともにウィンウィン。

金持ってるキャッシュ客は儲け無いからね。
よって知識のない欲どおしい庶民を煽る。

[971: 匿名さん]

なるほど…
納得しました。

[972: 匿名さん]

純資産大きければローンの多少は何の問題もない
むしろ借入大きい方が正義
大体ローン無しにアセットで稼ぐのは難しいしね
債務超過の借金は10万でもただのあほ

[973: 匿名さん]

>>970 匿名さん
いまはキャッシュ持ちも低金利で借りて10年後に完済するパターンだよ。銀行、デベ、客の皆がハッピー。お宅さんの考えは古いw

[974: 匿名さん]

ここにでしたか完済平均期間を書いていたのを見たことがありますが12、14年ぐらいでだった気がします。10年後目安でしょうね。

[975: 匿名さん]

当初の借入期間の平均が25.7年で、実際の完済までの平均経過年数が14.4年、多くの人が一括繰り上げ返済、一部繰り上げ返済などで返済期間を短縮しているようです。これが最近の潮流ですね。

[976: 匿名さん]

>>970 匿名さん

銀行やデベロッパーは営利企業でしょ？
儲けに走るのは当然のこと。
あなたにも金持ちになれる自由はありますよ。

[977: 匿名さん]

>>975 匿名さん

それは過去の高金利で借りた人の実績ではないでしょうか？いまは低金利なので、ゆっくり返しても良いと考える人が増えていると想定されます。

[978: 匿名さん]

>いまは低金利なので、ゆっくり返しても良いと考える人が増えていると想定されます。

低金利に騙されてダラダラと金利を払い続けるのが一番愚か。
借金はインフレの時はゆっくり返して、デフレの時は早期繰上げ返済するものだ。

[979: 匿名さん]

金利タイプにもよるし、また軍資金次第だが金利上昇局面で対応策が有れば其々の考えでご自由に。

[980: 匿名さん]

スタグフレーションの時は多額の借金をしないことだ。

[981: 匿名さん]

>>978 匿名さん

低金利だからゆっくり返すのはいい。

[982: 匿名さん]

ゆっくり返していいのは貨幣価値が下がる＝実質債務が減るインフレの時。
デフレの時は早期返済。

[983: マンション検討中さん]

>>982 匿名さん
インカムゲインと金利のバランスを気にした方がいいですよ。
デフレでもキャッシュを薄くするデメリットはあります。

[984: マンコファンさん]

インフレだろうとデフレだろうと賃貸だろうとローン購入だろうと住居費に金を回さないことが資産形成や余裕ある生活にとって肝要

[985: 匿名さん]

住居費に限らず固定費を抑えるのが大切。

[986: 匿名さん]

節約は大切

[987: 匿名さん]

>>978 匿名さん
デフレの時に低金利のローンに借り換えるのもあり。結局、繰り上げ返済と借り換えはセットだからね。

[988: 匿名さん]

>>984 マンコファンさん

賃貸だと単なるキャッシュアウトだが、購入の場合はBS内の科目振替だから資産形成として一考の余地あり。更にローンによる購入は、世帯主に万が一があったときのリスク回避にも使えるのでメリットがある。

[989: 匿名さん]

>>985 匿名さん

何のために大切なのか？目的のない節約は単に生活の質を下げてガマンするだけの修行でしかない。

[990: 匿名さん]

住宅ローンの平均返済期間は14年弱。
35年返済を前提にして、教育費や老後資金を無視するようなライフプランは破綻。

[991: 匿名さん]

>>990 匿名さん
その統計のカウント方法は分からないのですが、借り換えの場合も一旦完済になるから、返済期間の要素に含まれてないですかね？完済されたローン契約だけを拾い上げて平均を出すとそうなる。
例えば、私なんか借りて一年後に借り換えしたから、元のローンは1年で全額繰り上げ返済したことになります。

[992: 匿名さん]

>>990 匿名さん

高額の借金は出来るだけ薄く長く伸ばすのが基本。低金利により、更にそのメリットが大きくなる。

[993: 匿名さん]

>>990 匿名さん

＞住宅ローンの平均返済期間は14年弱。

それは過去に高金利で借りた人の話ですよね。いまは超低金利なので、ローンに対する戦略は変わっています。逆に出来るだけ長く借りる方が良いと思います。

[994: 匿名さん]

>>993
今の低金利の人の平均返済期間は何年なの？
長く借りるのを勧めるのは不動産関係者だけだよ。

[995: 匿名さん]

>>990 匿名さん

35年間3000万のローンを2%と1%で比較すると約600万利息が少なくなりますからね。低金利の場合は出来るだけ長く借りるのもあり。

[996: 匿名さん]

>>994 匿名さん

今の低金利の人はまだ借りたばかりだから分からないんじゃないでしょうか？
私は不動産関係者ではないですが、いまだと35年3000万のローンを借りても利息は月1万程度です。35年も延べ払いにして月１万の手数料というのは格安と思いますよ。

[997: 匿名さん]

>それは過去に高金利で借りた人の話ですよね。

高金利？の2014年のデータ。
短期返済すれば金利の支払いはもっと少なくなる。
コンマ以下の金利変動に神経質になるより、短期返済したほうが無駄金が少ない。

[998: 匿名さん]

>>990 匿名さん
いまの超低金利で借りた人が繰り上げ返済してもほとんどメリットないと思いますよ。

[999: マンコファンさん]

>>996 匿名さん

その月1万円が携帯代だったらすごく負担に感じるだろうに怖いこと言うよね

[1000: マンコファンさん]

>>988 匿名さん

金を生まない不動産など資産じゃない
売ればなる？生活水準下げるのは難しいし、ローン返済後に価値が残ってるか分からないものに年収の5倍以上ものローンを組むのは無謀

[1001: 匿名さん]

2014年の感覚といまの感覚は違いますね。
繰り上げ返済してもほとんどメリットはないと思います。キャッシュに余裕があってローンを抱える意味がないというなら話は別ですが。

[1002: 匿名さん]

>>999 マンコファンさん

え？返済を35年間の延べ払いできるんですよ？すごいメリットじゃないですか。さっきのは単純に割り算しただけですが、割引現在価値に引き直すと更におトク感が増す。

ここの皆さんはスマホの本体をキャッシュで購入する派？多くの方は24回の分割払いにしますよね。

[1003: 匿名さん]

住まいは家族も含めて生活をしていくために必要なものであるという視点が欠けているように思います。どんな形であれ、生涯に１億ぐらいは負担しないといけません。ならば、その負担を長期平準化するためにローンという取引を選択するのは合理性がある。繰り上げ返済するというのは、そのプランの変更に過ぎない。

[1004: 匿名さん]

>>1000 マンコファンさん

無謀だろうが何だろうが、住まいは必要なんですよ。だから、無謀なら物件の価格とローンの額を無謀でないレベルに下げれば良いだけ。

[1005: 匿名さん]

>>999 マンコファンさん

ものすごく高価な買い物をして、その代金の支払いは、今すぐじゃなくて35年間の延べ払いで良いよと言われたら凄くお得じゃないですか？
ローン契約を管理する銀行の手間も考えると、いまの超低金利の場合は長期で借りるのが一番合理的と思います。

[1006: 匿名さん]

>>1000 マンコファンさん
頭大丈夫？
換金性を有するものは全て資産です。

[1007: 匿名さん]

>>999 マンコファンさん
どんなに良いこと言ってもそのハンドルネームでぶち壊しでしょうねw

[1008: 戸建て検討中さん]

賃貸でファミリータイプの物件って大体いくらぐらいするんでしょうかね。
田舎でも6万近くするんじゃないでしょうか？
URや築古アパートなどなら五万前後もありえるかもしれませんが。
そして、今35年固定の金利は大体1%と少し。
フルローンだとしても家賃並みにする場合でも2000万以上は借りれます。
ずっと賃貸アパートに暮らすのと、2000万のマイホーム購入するのと、どちらが良いですか？
という話かと思います。

[1009: 匿名さん]

持ち家の場合、ローンなら利子、固定資産税、維持費がかかる。

[1010: 匿名さん]

都内で75平米位の賃貸マンションは月20万位。90～100平米の賃貸マンションは有っても高い。

[1011: 戸建て検討中さん]

>>1009 匿名さん
利子含んで借りれる額です。
固定資産税や維持費は、実は賃貸でも管理費や駐車場代、更新料などで徴収されてます。
とは言っても、この辺りは賃貸の方が安いでしょうね。
ただ、家賃は永遠にかかりますが、持ち家は完済すると掛かりません。
例えば30歳の人が35年固定で65歳で完済すると66歳からは維持費や固定資産税のみとなりますが
賃貸派の場合、66歳以降も変わらず家賃を払い続ける必要があります。

[1012: 匿名さん]

固定資産 都市計画税払えない、または勿体ないと思うならe-kodateに来る意味無いでしょ。場違いだよ。

[1013: マンコファンさん]

>>1002 匿名さん

買うこと自体は否定しない
延べ払いだとか資産になるとか甘い言葉につられて年収600万程度の人が3,000万ものローンを組んで月1万円の利息を払うのを見てられないから思っただけ

[1014: マンコファンさん]

>>1004 匿名さん

そうそう
その通り
年収の5倍以上ははっきり言ってたいていが無謀
家に金かける見栄はどこから来るのか全く意味不明

[1015: 匿名さん]

>>1013

見てられないなら、このスレ見ない方がいいですよ。

スレタイから分かる通り、そんな人ばかりですから。

[1016: マンコファンさん]

>>1006 匿名さん

換金性あるなら売ってキャッシュにしてから言ってください
ほとんどの人は生活水準下げないとキャッシュに出来ません、出来ないので絵に描いた餅

空き家率3割の時代だから不動産の8割から9割は下がり続ける(しかもうち2割近くは無価値)いうことは忘れないように

[1017: 匿名さん]

資産価値があるから抵当権になってます。

[1018: 匿名さん]

金利の儲けの話が琴線に触れたようだね。
業者はわかりやすい。

[1019: 匿名さん]

ローン組んだ経験値から
住宅ローン審査のポイントは担保価値、次に債務者の社会的信頼度（安定収入／年齢／健康状態／金融事故なし等）
尚、フラットは自営でも融資するので担保価値の比重は高いと思う。
早い話、審査に落ちるということは社会的信用度がないということでもある。

[1020: 匿名さん]

そういう意味ではやった！喜ぶは束の間で、
長い苦難の旅が待ってるのにね。

[1021: 匿名さん]

>>1013 マンコファンさん

無謀かどうかは仰るとおり年収との相談ですね。ただし、一括して買える金がないからこそ、ローンを利用することによってマイホームの夢が叶う、という機能があることもまた事実です。ローンが悪いのではなく、要は使い方の問題と思います。

[1022: 匿名さん]

>>1016 マンコファンさん
そんな事を言っても、住まいは必要なんですよ。無謀でない範囲で価格とローンを下げたら良いだけの話。それ以外に何かよい方法はありますか？

[1023: 匿名さん]

>>1013 マンコファンさん

ローンを組む人が全員甘い言葉につられたアホだとおっしゃるのですか？アホもいるかもしれないが賢く利用している人もいる。それだけの話。

[1024: 通りがかりさん]

＞1013
その設定で月１万のローン金利って重いの？
１０年固定金利で0.58%20年固定でも1.3%で10年間の所得住民税減税ある。その他減税はいくつかあるし。
減税あるということは税金が投入されているということでもある。

[1025: 匿名さん]

>>1019 匿名さん

話の筋が通っていませんよ。
担保価値の比重が高いと言われるなら、「審査に落ちるということは、担保価値がないということでもある」という結論にならないとおかしいのでは？

[1026: 匿名さん]

個別物件の価値が低い場合はNGだろうし、担保価値が有っても個人信用評価が無いならNGならでしょ。
尚、税金滞納していると門前払い。

[1027: 匿名さん]

>>1024
独身貴族なら１万なんてたいしたことでは無いが、並のサラリーマン家庭で
月1万の利子は重いね。
税金が投入されているから余計に借りて良いって話にはならない。

教育費、老後資金、維持費（メンテ、税金）、その他必要な支出を生きている
間の収入からさっぴいて余裕のある購入金額を決めてからローン可能な額を
決める。（普通は誰でもそうすると思うが）
どういう家を買いたいかじゃなくてどういう家なら買えるかで決めるしかない。
少なくとも定年前に完済できないようでは無謀。

[1028: 匿名さん]

一万が重い世態は必然的に無謀ローンは選ばないだろう。

[1029: マンコファンさん]

たかが1万円って一事が万事だからね
家賃や携帯代だったら重く感じるものをマイホームという幻想が見えなくしてしまう

[1030: 匿名さん]

>>1026 匿名さん
その中でも担保価値の比重が高いという話しをされてたんでしょ

[1031: 匿名さん]

>>1027 匿名さん

だから、無謀にならないようにローンを利用すれば良いだけのはなし。

[1032: 匿名さん]

>>1029 マンコファンさん

いま3000万払えと言われるのと、35年に渡って払えと言われるのでは負担感が全然違うからね。一万円ぐらいの手数料は当然に負担すべき経費です。ローンで買わずにその3000万を貯めてから買うなら、2〜30年ぐらい実家に寄生するか、野宿して貯金する必要があります。ということは、一生持ち家には住めないということです。

[1033: マンコファンさん]

>>1032 匿名さん
3,000万ローン組むこと自体が無謀って話じゃなくて年収に対して高すぎるローン組むことを無謀って言ってるだけだから
年収の5倍のローンははっきり言って無謀です

[1034: 匿名さん]

>>1032
その場合は3000万のローンが間違いというだけ。
諦めるしかないね。

1万円を35年払い続ければ420万。子供一人の教育費の1/3に相当するし
それだけ貯めるのは容易では無い。
2000万なり1500万なりのローンで買える家にするか、安い賃貸にするか
選択肢はいくらでもある。
月の負担という短いスパンでしか考えないから破綻するんだよ。

[1035: 匿名さん]

>担保価値の比重が高いと言われるなら、「審査に落ちるということは、担保価値がないということでもある」という結論にならないとおかしいのでは？
昔は担保資産さえあれば銀行は融資したらしいが、不慮債権の問題から基本は担保資産があって当たり前になった。
フラットは銀行のローンより担保を重視する傾向にあるが、担保価値だけを見て個人信用を見ないまたは軽視しているというわけじゃない。
そして担保と個人信用の比率は不明。

[1036: 匿名さん]

1034
金利と減税の逆ざやで１０年間はプラスになるケースもある。
何にせよ１万円がヘビ〜なら現状で我慢しながら稼ぐ事だね。

[1037: 匿名さん]

>>1033 マンコファンさん

いつの間にか、私が年収600万の人に3000万のローンを勧めてるように勘違いされてるかも知れませんが、私はそんなことを一言も言ってませんよ。無謀なら購入価格とローンを無謀でないように下げれば良いだけと、なんども申し上げております。

[1038: 匿名さん]

>>1034 匿名さん
何を勘違いされてるのか知らないですが、私は35年3000万のローンを組むなら、月１万の手数料は妥当だと申し上げています。
こちらの主張を理解されていないようですね。私があたかも600万の年収の方に3000万のローンを勧めていると勘違いされているようですし....そもそも600万の年収というのは一体どこから出てきたのですか？
無謀なら無謀でないレベルにローンを抑えたら良いだけという話も何度もしています。
〝破綻するんだよ〝と言われましても、無謀にならないようローンを下げなさい、とこれまで通りの話しをするしかありませんね。

[1039: 匿名さん]

年収600で3000万が無謀なら俺の計画無謀
年収650で嫁と2馬力で4000借入れ予定
返済して教育費も老後資金も貯めるさ
あんくるないさ～♪

[1040: 匿名さん]

貴女もう鬱陶しいから来なくていいからね。

[1041: 匿名]

>>1039 匿名さん さん
世帯年収ですか？
ご本人様のみの年収ですか？

[1042: 匿名さん]

本気で答えることもない。

自演なら控えることだ。

[1043: 匿名さん]

いくら低金利でも所得が低い世帯が家を買えるのかね。
子供がいない世帯ならリスクは低いが、子供がいれば教育費には上限が無い。
優秀な子供ほど進学先の選択肢が広く費用がかかるものだ。

[1044: 通りがかりさん]

金利の話だが35年間物価が変わらないのだろうか？35年もあれば物価が上昇して円の価値が下がっていくのでは？

[1045: 匿名さん]

>>1044 通りがかりさん
分かりません。

[1046: 匿名さん]

いくら金を掛ければバカが国公立に入れるのかね。

アメリカの一流大学に行かせればそれなりに金が掛かるが、日本であれば然程でもない

[1047: 匿名さん]

そういうレアケースは他でやれって
何度も言われてて、オタク懲りないですねぇ。

[1048: 匿名さん]

周りと同程度の金のかけ方で十分だが大学でも金がかかる。
高校程度でサチったら諦めるのも手。
いわゆる教育費に金がかかるというのは平均的な話。

アメリカ行くなら給付型の奨学金もらえないと。
MもDもあっちじゃ給付が前提だからな。

[1049: 匿名さん]

>>1046 匿名さん
え？ハーバードとか奨学金スゴイよね？どこの一流大学に行かせたの？

[1050: 匿名さん]

国公立って一括りで語ってる奴って相当馬鹿なんだろうな。