年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[9041: 匿名さん]

15万ほど。

[9042: 通りがかりさん]

>>9039
誰の税負担が増えたのですか？
個人の税負担は基本的には変わらないのに「実際は税負担が増えただけ」とはどういうことですか？

[9043: マンション掲示板さん]

>>9037 マンション検討中さん

住宅ローンの控除は中古だと13年ではないのでは？

[9044: 口コミ知りたいさん]

>>9037 マンション検討中さん
別にローン金額は良いと思うけど、買った後の貯蓄0ってのがヤバいでしょ。
修繕積み立てとかもっと増えてきますけど大丈夫ですか？

[9045: マンション検討中さん]

>>9037です。
ご返信ありがとうございます！

>>9043 マンション掲示板さん
築年数他、基準満たしていれば10年＋3年(2%分)の控除受けられるという認識でした。調べてみます。

>>9044
おっしゃる通り、貯蓄についてマズいと思っています‥
まずは控除・手当の申請期間ギリギリまで少しでも貯めていこうとは思ってます。

[9046: 匿名さん]

>>9042 通りがかりさん
>誰の税負担が増えたのですか？
わたしです
財源移譲と同時に定率控除が廃止されたから結果的に住民税は増税。
個々の税制変更スキームのモデル試算を真に受けてはいけない。

[9047: 通りがかりさん]

たかだか数千から数万の増税が、限られた人に発生した

こんなことをあたかも全員が増税になったみたいに表現するのはやめよう

[9048: 戸建て購入さん]

>>9047 通りがかりさん
限られた人か検証されてるの？
無謀なローン世帯に毎月1万円の増税は負担増。

[9049: 通りがかりさん]

>>9048
そもそも、誰かが「所得税＋住民税の税負担は基本的に変わりません。」と書いてあるからそれを信じて「限られた人」と書いただけ。
検証するなら前のレスをした人から検証すべき。

「無謀なローン世帯に毎月1万円の増税は負担増。」って本当ですか？検証してるんですか？

[9050: 匿名さん]

税金の条件付能書きをストレートに信じてはいけない

[9051: 匿名さん]

>>9049 通りがかりさん
当時、区民税と都民税の合計が58万から72万になった。

[9052: 通りがかりさん]

>>9051
その数字の信頼度は低いけど、
正しかったとして、
所得税が下がったことで、トータルでは税負担はほとんど変化が無かったという話ですよ
税金が一方的に上がることだけアピールするなんて悪意しか感じません

[9053: 匿名さん]

同時期に定率減税が廃止になったらしいから所得税はほとんど変化なし。

[9054: 通りがかりさん]

つまり>>9039が嘘をついたということですね。

[9055: 匿名さん]

それは大きな勘違い。

[9056: 匿名さん]

結局のところ変動が勝ち組ですね。

変動が上がるタイミングはだいぶ先で総支払額が固定を超えることはないから変動が安心でよかったですよね？

[9057: 匿名さん]

>>9052 通りがかりさん
あなたの場合はどうでしたか？

[9058: 名無しさん]

今年9月より無謀なローン組みましす…。
駅近の土地付きにしたので、資産として期待しての購入です。
いずれ売ることも視野に入れながら、夫と頑張ります。
叱咤激励お願いします…。

夫:28歳 年収400万ちょっと
妻:30歳 扶養内パート100万ほど
子:なし 妊活中で1人できれば嬉しい

ローン:3900万(フラット35)
月々:11.5万円 ボーナスなし
貯蓄:500万

現在の月支出
家賃:9万弱
生活費:4万程度
光熱費:1万程度
保険:0.5万
車関係:3万程度
通信費:1.5万円程度
その他:1?2万程度(遊び等)

合計20万前後で生活しています。
ローン返済が今の家賃より3万程度上がるので、ローン開始後は夫の収入と同じくらいの支出となる予定です。

叱咤激励お願いします！

[9059: 名無しさん]

>>9058です
追記です。

わたしが今考えているのは、毎年100万の繰上げ返済をし、月々の支払いを10万切ることを目標にしています。
もちろん子どもができたらそんなこと言えないかもしれませんが…。
10万切ったら、次は期間を減らしていきたいと思っています。

[9060: マンション検討中さん]

>>9059 名無しさん
旦那さんの昇級昇格の予定は？
扶養内と言わずにもっと働けた方が良さそうな印象…

繰り上げはローン控除終わってから毎年ってことですか？

[9061: 2144]

>>9058
まだお子さんが居ないなら子供が出来てからの方がいいのではないでしょうか？失礼ですが、もしかしたら不妊治療が必要になるかも知れないし、1人だと思ったら双子が生まれて部屋が足りないということになる場合も。
また住宅を購入したら固定資産税は月1万程度、火災保険や生命保険などの加入、団信につく疾病特約のための保険料なども必要になりますのでそれらを合わせてプランを立てると良いかも知れません。
個人的な意見ですが、今後は少子高齢化が更に加速しますので家を売るのは難しいと考えた方がよさそうです。

[9062: 名無しさん]

>>9060 マンション検討中さん
昇給は見込めないことはないと思いますが、今のところ毎年月1万up程度です。
今は扶養内ですが、最低でも来年から扶養内を外れようと思っています。

ローン控除が終わってからがいいのか、すぐがいいのかはこれからちゃんと考えようと思っていました。

さらにすみません。
夫の年収ですが、500万ちょっとでした。
天引き分が多く勘違いしておりました…。

[9063: 名無しさん]

>>9061 2144さん
子どもができてからというのも考えましたが、夫婦としては今しか持つタイミングがありませんでした…
詳しく言うと身バレしそうなので言えませんが…すみません。
不妊治療ですが、治療までする予定はなく、自然妊娠すれば、という感じです。
またもう組んでしまっているので、このまま行くしかありません。
家を売ると言うよりは土地を売るつもりでいましたが、それも厳しいですかね…

[9064: 匿名さん]

それじゃカツカツじゃない?
私がその年齢と収入ならまず投資不動産にします
５年位回してマイホームはそれからかな
新築は棄損リスクが高いし貧乏人程リスクに鈍感

[9065: 9061]

>>9063 名無しさん
なるほど。でも扶養を外れて働くつもりがあるなら大丈夫だと思いますよ。ただ、フラットだで頭金なしだと金利が高いので変動の方がよさそうですが、フラットで組まれたなら安心料として考えるしかなさそうですね。無事にお子さまも授かるといいですね。
将来のことはわからないので個人的な考えを書いただけです。もしかしたら売れるかも知れないし、売れないかも知れないので市場や経済の様子を見ながらの判断になりそうですね！

[9066: 名無しさん]

>>9064 匿名さん
カツカツなのは承知してます。
投資不動産も考えました。
1?2年後には賃貸かな、5?7年後には近くの駅が小さいながらも再開発されるからトントンくらいで売れるかな、程度で契約したはずがセミオーダーで楽しくなってしまい、なるべく長く住めればとなってしまいました。
リスクには鈍感ですね。
貧乏人としてなにかとなんとかここまで生きてこられた感もあって、なんでしょうね…

[9067: 名無しさん]

>>9065 9061さん
フルタイムで働くつもりです。
今の職場にはたくさんわがままを言ってきたので、契約更新まではこのままのつもりなので、今の職場と折り合いをつけるか、別の職場を探すかはこれからですが…。
頭金も少し出して(ほぼ諸費用に持っていかれましたが)のこの金額なので、情けないです。
最寄りは小さい駅ですが、再開発されるので、しっかりチェックしようと思います。

次はフラット35の団信に入るか、収入保障保険に入るか考えます…

[9068: 通りがかりさん]

>>9058
支出って本当にそれだけですか？

それだけ節約できていたらそこまで無謀ではないと思うのですが。
その給与で毎年100万の繰り上げ返済が計画できるって凄いです

[9069: 通りがかりさん]

>>9057
まったく気になりませんでした。

[9070: 匿名さん]

>>9069 通りがかりさん
住民税が上がらなかった？

[9071: 名無しさん]

>>9068 通りがかりさん
支出はだいたいこのくらいですね。
今は家の契約などで大きなお金が定期的に動いているので、生活する上で必要なお金だけならって感じですが。

100万円繰上げもかなり無謀です、正直。
毎年の貯蓄は夫のボーナスの半分くらいになると思います…

[9072: 口コミ知りたいさん]

>>9071 名無しさん
現実的でない繰り上げ返済計画してもあまり意味がないのでは…

[9073: 匿名さん]

>>9071
繰上げ返済は少なめに見積もった方がいいかと・・いつ急な出費が必要になるかわからないし、基本的に10年単位で家電家具の買い替えやリフォームも必要になる
戸建てにかかるリフォーム費用の平均額や年数も調べた方がよさそう

また、フラットのみで考えているようですが、変動も考えてみては？それに収入保障保険と働けなくなった場合の就業不能保険、疾病特約は意味合いが違うのでそれぞれの保険を考慮する必要もあると思います

[9074: 名無しさん]

>>9072 口コミ知りたいさん
そうですね。
ただ目標は高くと思ってます…馬鹿ですが。
現実は2年に1回くらいが限度ですかね…。

[9075: 名無しさん]

>>9073 匿名さん
そうですよね。
ただ目標を高く持っていないと貯蓄にお金が回らなさそうで…。
またここも無謀で、フラット35しか審査が通っていないというのもあるので、変動を考えていません…。
団信も含めて保険の方は考えており、保険相談に行く予定です。

[9076: マンション検討中さん]

よろしければご意見ください。

■世帯年収
　夫 税込700万円　正社員
　妻 税込600万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　夫 35歳
　妻 32歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5700万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　16000円・5000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5700万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　多少はあり

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　ひとりっ子確定

■その他事情
　・妻の実家の近くに家が欲しいが最低でもこの値段を出さないと買えない状況...

[9077: 口コミ知りたいさん]

>>9076 マンション検討中さん
余裕でしょ

[9078: 匿名さん]

修繕積立金が安すぎるので、将来の値上がりを想定したほうがいいでしょう。

[9079: マンション検討中さん]

>>9076 マンション検討中さん

二馬力なら余裕でしょ！
一馬力でも今のご時世なら無謀とまでは言わないかな、子供も一人だし。

ただ年齢、年収の割には貯金額が少ないのでそのがちょっと心配ですね。

[9080: 口コミ知りたいさん]

いいなぁ羨ましい

[9081: 匿名さん]

>>9078 匿名さん
買えるっていいね

[9082: マンション検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込1000万円　正社員 ボーナスなし
　配偶者　税込300万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　26歳
　子供なし

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　8000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・20000円台／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途400万円用意有）
　・借入　8000万円
　・全期間固定　35年・1.205%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円(自分)+200万(妻)

■昇給見込み
　ほぼ横ばい

■定年・退職金
　65歳
　退職金なし、定年後勤務可能

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２人ほしい（現在子供なし）

■その他事情
　・車ローンなし

お時間ある時にアドバイス等いただけると有り難いです。
よろしくお願い申し上げます。

[9083: 口コミ知りたいさん]

>>9082 マンション検討中さん
ちょっと無謀かなー
子供1人なら大丈夫かな

[9084: 匿名さん]

>>9082 マンション検討中さん
変動にしたら、、、
でも管理費と修繕積立金比が変

[9085: マンション検討中さん]

>>9083さん やはりそうですか。10年ほど住んで、乗り換えようかなと思っていますが。
>>9084さん　変動なら払えますかね？
管理費と修繕積立金は確定していないようで、大体トータル3万円ちょっととのことでした。

[9086: 匿名さん]

>>9082 マンション検討中さん

ローン金利が低くても年収の8倍はダメでしょ。子二人欲しいんでしょ。また、残貯蓄が低すぎ。入居年度でその額の半分は無くなると思う。
退職金がないなら老後の自助も意識的にしないと、他のスレタイの居座り組みたいになりますよ。

[9087: マンション検討中さん]

ありがとうございます。借りられる額と返せる額が違うということですね。
10年スパンで見れば年収の増加も見込めると踏んでおり、10年固定金利や変動金利でのローンも検討しておりますが、教育費、老後資金を考えると厳しいでしょうか。

[9088: 匿名さん]

>>9087 マンション検討中さん
8000万だと周囲の人は子供に中学受験させたり、私立小に行かせる人も多いと思います。そうなると親からの住居や教育費の援助が見込めないなら年収の8倍は高すぎます。
年金額も減らされる世代でしょうし、退職金もないなら余計に。

[9089: 口コミ知りたいさん]

年収の8倍がダメとか言ってる奴はアホなの？
そんなテキトーな指標で決めるなよ。
年収400万の8倍と1000万の8倍じゃあ全然違うわ

[9090: マンション検討中さん]

>>9088 匿名さん

おっしゃる通りですね。職業柄、退職金はあるのか無いのかまだわかりません。
10年くらい経てば年収増も見込めると思い、10年固定金利等でのローンも検討しておりました。
10年後に売却しても良いなと思いましたが、甘いですね。