年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[8851: 匿名さん]

審査時は前年の確定している収入。見込みとは関係ありません。

[8852: 検討板ユーザーさん]

審査通ってるんだと思って考えると、来年にそんなに年収上がるなら自分も大丈夫だと思います。にしても1年で200万以上も上がるんですね！今の会社を大切に楽しい新居ライフをお楽しみください。

[8853: マンション検討中さん]

>>8851 匿名さん
それは存じております。

>>8852 検討板ユーザーさん
ご意見・回答ありがとうございます。
監督職になると基本給が跳ね上がるため
そのようになる予定です。
ただ修繕積立金が年数に経つにつれて高くなっていくのと家族が増えると支出が増えるので不安があります。

[8854: 匿名さん]

団信の保険金は保証会社に支払われる。
生命保険は？

[8855: 匿名さん]

>>8853 マンション検討中さん
修繕積立金も増えますが、子供の教育費は小学校高学年から加速度的に上昇します。
まわりの子供が塾や習い事にいくと遊び相手がいなくなるし、公立校のバラつきが大きいため私立中学の受験者が増えています。

[8856: 通りがかりさん]

■世帯年収
　本人　　税込940万円　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員 時短
月手取り68万、ボーナス手取り270万

■家族構成　※要年齢
　本人　43歳
　配偶者　43歳
　子供2人　5歳 ・3歳

■物件価格・種類
　8500万円　注文(土地5800、建物2700)
いわゆる都心の狭小住宅です

■住宅ローン
　・頭金　3500万円
　・借入　5000万円 (夫3500妻1500)
　・変動　35年・0.5% (月返済14.3万)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　金融資産 5500万(内現金500万)

■昇給見込み
　50歳で1000万、55歳で役職定年
配偶者は子供が小学入学タイミングで今より更に時短予定(年収400万)

■定年・退職金
　本人 定年60歳 退職金1000万程度
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　
配偶者 定年60歳 退職金なし

■その他事情
・現在の持ちマンション売却費を頭金にする予定。
・金融資産はトータルするとそれなりだが、学資目的の外貨建て終身保険や投信、持株などすぐには現金化できないorしたくないものが多い。

現在マンションローン5万と管理修繕費3万、駐車場3万払いながら年間400万ほど貯蓄に回せています。車を持ち、趣味は多いが派手な生活ぶりではないと思います。ただ教育費と老後資金を並行して貯める必要あり、この年齢でこのローン額で大丈夫なのか心配です。また子供の成長に連れ周囲の生活レベルに合わせなくてはならないシーンも多少出てきそうな気がしています。

子供は小学校までは公立ですが、土地柄9割が中学受験の地域のため、中学から大学まで私立で見積もった方がよさそうです。(二人で合計4500万くらい？)

先にも買いた通り、金融資産には現金化しにくいものが多いです。多少無理してでも現金化して頭金にもっと入れた方がいいのか、ローン控除終わった後に繰り上げ返済がいいのか、はたまた手持ち金は持ちつつ、長く返済していくのがよいのか…
アドバイスいただけると幸いです。

[8857: 匿名さん]

>>8856 通りがかりさん
私なら一旦は全額ローンにしますね。

金融資産をそれだけお持ちなら、リテラシーもおありでしょうし、理解いただけるかと。
全額ローンにして手元資金の増分の半分を米国債に替えて5年程様子見します。

[8858: 匿名さん]

[広告・宣伝目的の投稿のため、削除しました。管理担当]

[8859: 通りがかりさん]

>>8857
コメントありがとうございます。
頭金入れずに全額ローンということですよね。夫婦二人で借りればなんとかいける額でしょうか。
個人的にビビりなのでちょっと怖い気もしますが、ローン控除受けられはマックスまで借りて、手元資金で運用するという手もありですね。

[8860: 匿名さん]

借金しながら運用？
ありえません。

[8861: 匿名さん]

>>8860 匿名さん
だとしたら投資分を全て清算してキャッシュで購入となりますね。
ありえません。

[8862: 通りがかりさん]

>>8860
ありえます

[8863: 通りがかりさん]

>>8860
その理屈では
借金して家を購入？
ありえません

[8864: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込780万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　29歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5000万円　戸建住宅

■住宅ローン
　・頭金　諸経費含め200万円
　・借入　4900万円
　・変動　35年 0.52%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　2?3%/年
1000万円前後までは主任レベルで達成します
1100万円を超える為には評価され昇級が必要

■定年・退職金
　60歳
　1800万程度
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車1台所有（半年）ローン無し
・育児支援は両実家共に遠方の為、不可。
・妻は子供が幼稚園のタイミングでパート

宜しくお願い致します。

[8865: 匿名さん]

資本のない企業が借入れて投資するようなもの。

[8866: 匿名さん]

>>8865 匿名さん
>>8856さんのケースですか？
それでしたら全額借り入れでも借り入れ時点で(さえ)、自己資本比率が50%程度になるので、全く問題ないですよ。

[8867: 匿名さん]

資産もないのに50を大幅に過ぎても賃貸様は、住宅ローンは借りられませんので安心してください

投資とかあなたには関係ない世界なので

ところで
最近は川崎の簡易宿屋の宿賃もあがったようですね。

[8868: 匿名さん]

じゅうぶん手元資金があれば繰り上げ返済しても全く問題ない。

[8869: 匿名さん]

無謀でも住宅ローンが組めるだけ羨ましいです。
私は膠原病を発症して失職し団信も無理なので相続した虎の子の遺産で現金購入。
今は障碍者枠で働きながら預金を減らさないように生活しています。

[8870: 戸建て検討中さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　27歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3500万円注文住宅

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合） ／

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　3000万円
　・１０年固定を検討中　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　年五千円から一万円程度

■定年・退職金
　60歳
　不明（東証一部上場企業）
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収不明）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
関西の地方住み
海外出張あり

[8871: 匿名さん]

>>8870 戸建て検討中さん

属性から問題なし。ローンサイトもどっちでも。

[8872: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　700万円　正社員
　配偶者　専業主婦、購入後扶養内でパート予定

■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　配偶者　34歳
　子供　　5歳,3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・6000円・ ／月

■住宅ローン
　・頭金　0
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.67%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　年6000円前後(50歳まで)
大体の方が35前後で昇級すれば月2～3万上昇

■定年・退職金
　65歳(再雇用ではなく正社員として)
　1800～2000万程度
　現時点で65歳以上の再雇用制度は無し　

■将来の家族構成の予定
　これ以上変わらない予定

■その他事情
　車無し
　必要に応じてレンタカーやカーシェアを利用
　
　仮審査は諸経費含め複数社からokが出ました
　現職に定年まで勤めるつもり
　子供が望めば高卒で子供を自分の社に入社させるつもり　

[8873: 匿名さん]

定年過ぎまでローンを返済するような年齢じゃなければなんとかなるでしょう。
預金は手取り年収分ぐらい残したほうがいざというとき安心。

[8874: 匿名さん]

子供いてカーシェアリング？ひぇー

[8875: マンコミュファンさん]

都内や都内近郊なら車はいらないからね

[8876: 匿名さん]

>>8870 戸建て検討中さん

建て替えの心配はしないのかな？

[8877: 匿名さん]

>都内や都内近郊なら車はいらないからね

23区内の戸建て住まいだけど車は必要。
駅徒歩数分の立地でも子供がいれば必需品だし、日常の買い物も車で行きます。

[8878: 匿名さん]

>>8877 匿名さん
子供向けの施設って車で行けないところ多いよね
特に都内は
スーパーやコンビニも駐車場無いし

[8879: eマンションさん]

>>8876 匿名さん
確かに、若くして買っても戸建ては30年後心配ですね。
シロアリとかも気になるし。

[8880: eマンションさん]

>>8877 匿名さん
あるに越したことはないけど、なくても暮らせるなら持たない方が堅実でいいんじゃない。

[8881: 匿名さん]

車を持たないほうが堅実なら家も賃貸でいいでしょう。

[8882: 匿名さん]

>>8881 匿名さん
アパートで車所有って人生も良いよね

私は駅近マンションで車無しだけどね

[8883: 匿名さん]

マンションの駐車場が月2万、車が240万で10年ローンだとしたら返済が月2万。それだけで月4万。
週1でカーシェアなりレンタカーで車借りても月4万には至らない。
保険なり事故時の修理を考えたら23区内なら全然アリだぞ。
多彩な考え方持たないとな。
もちろんマンションも新築や中古、賃貸含め広い目線を持たなければならない時代。

[8884: 匿名さま]

■世帯年収
　本人　　税込2220万円　確定申告時　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　
　本人　　48歳
　配偶者　50歳
　子供1 　19歳 自宅通学/国立大理系
　子供2　 14歳 私立 → ややﾊﾞｶw

■物件価格・種類
　6700万円　新築戸建て 主要駅近5分

■住宅ローン
　・頭金　5000万円
　・借入　1700万円
　・変動　12年/0.8%

■貯蓄　
　2000万円

■昇給見込み
　55歳以降、最大で20％低下見込み
　60－65歳　年収1000万円見込み

■定年・退職金
　65歳
　1500-2000万程度見込み 　

■その他事情
　個人年金：65歳　2500万
　

教育費ダブルパンチはきついですね。
12年乗った車も買わなきゃ・・・（現金）

[8885: 戸建て検討中さん]

>>8876 匿名さん
建て替えの心配するなら無謀ってことですか

[8886: 匿名さん]

>>8884 匿名さま
高収入の割にスレタイすら理解できないの？
釣りだと思うけどあなたのローン計画が無謀か否かバ力でも分かると思うけど？

[8887: 検討者さん]

>>8886 匿名さん さん

レスから察するに、年収から貯蓄から一桁間違えてるんだと思いますよ。
震える指先で数字押しすぎてしまったのでしょう。

[8888: 検討者さん]

>>8881 匿名さん
賃貸の方が堅実というのはどういう理屈？

[8889: 匿名さん]

>>8884 匿名さま

子供が引き篭もる予定だったら購入するといいよ

[8890: 匿名さん]

>>8885 戸建て検討中さん
アパートだと毎月の賃料が気になるのと同じで
ローン払ってる時だけのことしか考えられないと
老後の生活がキツイよ
今は賃貸でもいいが…

[8891: マンション検討中さん]

早くに建てるのも無謀になるのですね。リフォームの周期って大手ハウスメーカーと工務店とかで変わるんですか？

[8892: 匿名さま]

いやいや、貯金が少ないんで、ビビってるんですよ。

[8893: 匿名さん]

>>8892 匿名さま
はっ？
そもそも匿名さまとか何様？
貯蓄が少ない？
なら生活レベル下げて解決だろ。

[8894: マンション検討中さん]

>>8870さんは27歳で購入後の貯金700万あれば問題ないのではと個人的には思っていたのですが、、、もし奥様も働けるならさらに余裕も出てくるでしょうし。
メンテナンスしっかりしている前提でも35年経つとどんなメーカーでも建て直し必要なのかな？と思いまして…

[8895: 匿名さん]

注文住宅で3500万なら床面積にもよるが鉄骨造？外壁塗装／防水15~20年前後。
今日日ローコストならいざ知らず、木造でも35年40年で建て替えなど普通ありえない。
我が家は建て替え前の昭和の家がメンテしながら50年以上もったよ。、家の性能／居住性まるで違ったので建て替えは正解でしたね。

[8896: 検討板ユーザーさん]

査定お願いします

■世帯年収
　本人　　350万円　大手私鉄
　配偶者　400万円 公務員

■家族構成
　本人　27歳
　配偶者　27歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類
　4300万円　マンション経費込み

■住宅ローン
　・頭金　0円
　・借入　二人で4300万円
　・変動　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　0万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　おそらく65歳
　おそらくそれぞれ2000万円くらい。

■将来の家族構成の予定
　子ども 予定なし

■その他
車有り

[8897: 検討板ユーザーさん]

8896 です。

子供は現在おりません。
将来も予定はなしです。

フルローンの購入が無謀ではないかご意見お待ちしております。

なお去年は1年間で150万貯金しましたが結婚式でつかってしまいました。これからはローンの支払いをしつつ貯金もするつもりです。

[8898: マンコミュファンさん]

>>8896 検討板ユーザーさん
引越し費用や家具家電の購入費用は諸費用に含まれてるということ？

[8899: 検討板ユーザーさん]

>>8898 マンコミュファンさん
含まれておりません。
引っ越し費用と家具家電は夏のボーナスでの購入を考えております。

[8900: マンコミュファンさん]

>>8899 検討板ユーザーさん
それなら大丈夫か。子供を作る予定もないなら大丈夫かと。ふたりとも退職金が多いのはいいね

[8901: 匿名さん]

入居時、普通200位で飛んでいくと思う。節約次第だけど。30前だし2馬力で6倍以下なら活けるでしょう。共に35年以上勤めれば年金も30万位いくだろうけど支給が延びるから魔の無年金期間の対策を。

[8902: 検討板ユーザーさん]

>>8900 マンコミュファンさん
ありがとうございます。

[8903: 検討板ユーザーさん]

>>8901 匿名さん
私が退職する頃にはきっと退職金支給年齢は今より引き上げられていますよね、、、

[8904: マンコミュファンさん]

イデコや個人年金では対策できないのかな？イデコの受給年齢も上がってしまうのかな。不安だ

[8905: 物件比較中さん]

>>8896 検討板ユーザーさん

きついでしょう。貯金0って！
せめて、3000万位のローンにしないと。

[8906: 匿名さん]

>>8896 検討板ユーザーさん
貯蓄ゼロとか論外です。
5年で最低1000万貯蓄してから考えた方がいいですよ。

[8907: 検討板ユーザーさん]

>>8906 匿名さん さん
ご指摘ありがとうございます。
貯金はあるに越したことはないと思いますが貯金がない状態で物件購入するリスクはどういったことが考えられるのでしょうか。
買ってから貯金しては危険な理由はなんでしょうか？

[8908: 匿名さん]

よく貯金してからとか言うが、家賃払っているわけで、家賃払いながらの貯金って幾ら出来るんだ？親の家で居住費掛かってないなんて希だから。

[8909: 匿名]

>>8907 検討板ユーザーさん
ローンが家賃より安くても管理費や修繕費、半年後には不動産取得税、1年後からは固定資産税まであるけどそこまで貯金できるのか

[8910: 匿名さん]

家賃は100年払っても自分の物に成らないから、持家考えている人は持ち時間を考えて結論出さないとね。生涯賃貸派は否定もしないがスレタイからズレてるので、勝手にpleaseてな感じ。

[8911: 匿名さん]

4000万クラスの物件なら固定資産、都市計画税は大したことないでしょう、15万前後じゃない？また新築なら5年間減免だったはず。

[8912: マンション検討中さん]

不安はあると思いますが、急な出費とか病気とか無ければいけるのでは？
ただどこまで年収上がるのかはわかりませんが、現状共働き必須だと思うので、お二人で協力し合って健康には気をつけてください！

[8913: 匿名さん]

>不安はあると思いますが、急な出費とか病気とか無ければいけるのでは？
まさに無謀です。

[8914: 匿名さん]

>>8907 検討板ユーザーさん
万が一、現金が必要な様々な事態に備える事は必須です。そのような事態に親御さんから十分な支援等が受けられれば別ですが。それが無理なら十分な貯蓄がなければ住宅ローン破綻など悲惨な未来もありえます。

[8915: 匿名さん]

具体的に数字で考えないと。
根拠なく不安を煽ったり、反対に推すのも良くない

[8916: e戸建てファンさん]

手取月収の3ー6ヶ月分くらい手元にあれば大丈夫じゃない？当然、不動産取得税や家具家電の見込額を除いて。

[8917: 匿名さん]

うちは手取り年収1年分を残した。

[8918: 匿名さん]

共稼ぎで20代750万の８８９５さんの件なら頭金、貯蓄ゼロと書いているからローン組もうが今のまま賃貸だろうが、想定外の時のリスクは同じ。

[8919: 匿名さん]

属性が悪すぎる。

[8920: マンション検討中さん]

夏の賞与の総額や使用額にもよるけど、引っ越しや家具家電に使わない分リスクは少なそう

[8921: 検討板ユーザーさん]

8895です。
議論していただき感謝しております。
皆様の意見を聞くとやはり人それぞれ考え方は様々であり正しい選択かどうかは自分自身で判断するしかないのかなと思いました。
今後はもう少し夫婦で相談してみようと思います。

[8922: 匿名さん]

>>8914
たしかに、ローン破綻の可能性はありますね。
だれでも。
しかし、その可能性はどれほどあるか、もし賃貸なら悲惨さを回避できるかを普通の人は考えます
賃貸を続けた負のリスクもたくさんあります。

まあ、間違いないことは。
資産もないのに50を大幅に過ぎて賃貸様は、悲惨な老後になるリスクがかなり高いということは断言でします。

[8923: 匿名さん]

＞＞8922: 匿名さん
参考になるではなく、同意。
　

[8924: 匿名さん]

ネガティヴに考えず、早めに家を買ってさっさとローンを払い終えれば楽ちん。

[8925: 匿名さん]

>>8924 匿名さん
ネガティブとは違います。
貯蓄して10年、20年、30年後のシミュレーションをしっかりして計画的な人生設計をする事が大切だという事です。

[8926: 匿名さん]

>>8925
是非とも老後の賃料もシミュレーションしてください

[8927: 匿名さん]

住宅ローンなんて10年過ぎたらさっさと返済。

貯蓄するより繰り上げ返済してローン金利を節約するほうが資金の運用効率がいい。

当然ローン控除の10年間で自己資金をじゅうぶん貯め込んでおくことが前提。

[8928: 匿名さん]

>>8927 匿名さん
そうそう数年前にフラットで借りた人なんかは金利高いから
どんどん返すと良いね

[8929: 匿名さん]

>>8926 匿名さん
浅はかな住宅ローン計画者は破綻が待ってます。

[8930: 匿名さん]

返済利子は1万以下だとして年間12万と仮定し10年で120万ですが、大きい額と言えば大きいが月々1万で生活費がキツいなら、そもそもの収支バランスが異常ということ。

[8931: 匿名さん]

元金をいくらで計算すると利子が毎月1万円以下になる？
元本の返済を無視した利子だけの計算は無意味。

[8932: 検討板ユーザーさん]

2000万を35年変動金利0.6%で借りたら最初の月は利子1万かな？

[8933: 匿名さん]

わずか2000万を35年で借りる属性の人は少ないでしょ。

[8934: 匿名さん]

2000万を金利0.6%で借りると、利率が35年間変わらなくても累計で200万以上の金利がかかる。

[8935: 通りがかりさん]

年間5.7万程度の手数料で2000万を借りれるなんてとてもリーズナブルじゃないか

[8936: 匿名さん]

2000万ぐらいなら10年経ったら全額完済

[8937: 匿名さん]

>>8935 通りがかりさん
変動金利が35年間まったく変わらないというバーチャルな前提

[8938: 通りがかりさん]

>>8937
そうでしたね。
これからはどんどん下がっていきますもんね。

[8939: 匿名さん]

金融機関も儲からないから個人ローン金利は下方硬直

[8940: 匿名さん]

まだ金利が下がると思ってる人がいるらしい。

[8941: e戸建さん]

>>8907 検討板ユーザーさん

購入が決まっているのなら早いに越したことはありません。消費税も上がるしね。

[8942: 匿名さん]

消費税が上がるからという理由で急ぐといい事はありません。急がば回れ。しっかり貯蓄してから住宅ローンを組めばいいです。

[8943: 匿名]

>>8940 匿名さん
金利が上がる理由が見当たらない

[8944: 検討板ユーザーさん]

そういえば10日に黒田総裁もまだ道半ば、当面緩和は続けると言ってましたねー

[8945: 匿名さま]

税込年収に対するローン比率6％って標準ですか？

[8946: 匿名さん]

>金利が上がる理由が見当たらない

貸し手は上げたくてしょうがないだろうね。
個人の住宅ローンに見切りをつける金融機関が増えればなにか動きがあるかも。

[8947: 名無し]

>>8946 匿名さん
そうしたいけど出来ないから店舗削減や人員削減、業務の自動化を進めてるのでは？と思う
見切りをつけたら返さない人が増えて最終的には銀行が統廃合や経営破綻しそう。どうなるんだろうね。。

[8948: 匿名さん]

>>8947 名無し
銀行の余剰資金の運用先として個人向け住宅ローンには魅力がなくなってる。
住宅ローンは担保があるし保証会社もついてるから、銀行はそんなに困らないでしょう。

[8949: 匿名さん]

金融業界の心配より身の回りの心配したら？

[8950: 匿名さん]

もう住宅ローンは返済終了したので自己資金を増やしてる。