年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[8721: 検討者さん]

連投で申し訳無いが、
加えてフラット35は除くと書いてあるので、
上のレスを参考に全体の10%程度がフラット35を利用しているとすれば、
平均年数はもっと伸びますね。

[8722: 匿名さん]

>>8720 検討者さん
国交省によると新築住居への貸し出しは全体の7割ほど

[8723: 匿名さん]

35年で住宅ローンを組む人は決して多くないんですね。

[8724: 通りがかりさん]

30年を越える期間でローンを組む人が多くて安心しました！

[8725: 通りがかりさん]

>>8723 匿名さん
そうですね
それほど少ないわけではないようです

[8726: 通りがかりさん]

>>8723 匿名さん
そうですね
それほど少ないわけではないようです

[8727: 匿名さん]

何年で完済するか出来るかは属性によるから十人十色でしょ。また、何年で完済したかなど平均はググると分かるが各当事者には関係無いし。

[8728: 匿名さん]

最初に35年で借りるのは問題ないけど、35年だと定年過ぎてるだろうから、実際は定年までに終わりが見えるくらい返済出来るかを考えなきゃいけない。

[8729: 検討者さん]

現状だと住宅ローン金利が安いと団信込み0.4%?であるから、
フルローン35年変動で借りて、
手元の資金は手堅く運用、金利が上がった所(もしくは控除が終わった段階)で一気に繰り上げ返済(年数短縮)するのが一番賢い。
もちろん多少なりリスクはあるけど。

[8730: 匿名さん]

35年で借りて運用する余裕資金がない人は、定年後までローンを抱えられない。
運用以外に長期ローン返済の手法はないのか？

[8731: 匿名さん]

ローン控除期間の10年過ぎたらさっさと繰上げ返済するのも利子負担を減らす確実な運用といえる。

[8732: 通りがかりさん]

余裕があれば繰り上げ返済すればいいし、無ければ引き延ばしてコツコツ返済すればいいし。
35年で組めばいろいろと選択できる。
初めから短く組んでると金が回らなくなる可能性あるよ。

[8733: 匿名さん]

住宅ローンを35年で借りた人全員に確実に運用益を出す才覚があるわけじゃない。
35年で借りても定年前に返済を終わらせる繰上げシミュレーションが必要。
駄目なら借入れ額を減らすしかない。

[8734: 匿名さん]

無謀なローンの判断がつかない人には確実な資産運用の才能はないでしょうね

[8735: 匿名さん]

>>8732 通りがかりさん
>余裕があれば繰り上げ返済すればいいし、無ければ引き延ばしてコツコツ返済すればいいし。
定年後年金生活になったら繰り上げ返済の余裕はない。
日常の生活費にも満たない年金では、引き延ばしたローンの返済なんかとても無理。

[8736: 通りがかりさん]

>>8733
>>8734
>>8735
どうされましたか？
そんなにムキになってまで35年ローンを組ませたくないのはなぜですか？
必死すぎますね。なにか怪しいです。

[8737: 通りがかりさん]

40歳で3000万を借り、60歳で完済する計画とすると、
月の支払いは132,681円
年の支払だと1,592,172円

年収700万の家庭ですら返済負担率23%となり、若干怪しい生活になる。

こんなんじゃ家を建てられる人はかなり限られますね。

[8738: 匿名さん]

都会で家を建てるのは限られた人で、誰でも家を持てるわけではない。
最低でも世帯年収1000万以上だろうね。

[8739: 通りがかりさん]

都会住まいで
40歳で金利0.6%で5000万を借り、60歳で完済する計画とすると、
月の支払いは221,135円
年の支払だと2653620円

年収1000万の家庭ですら返済負担率27%となり、厳しい生活になる。

こんなんじゃ家を建てられる人はかなり限られますね。

[8740: 検討者さん]

なんだ
都会の話か。

[8741: 匿名さん]

田舎なら土地がタダ同然だからキャッシュで家が買える。

[8742: eマンションさん]

>>8715 戸建て検討中さん
ちょいと無謀ですね。
借りられる額と返せる額は同じでない事に要注意。
今は大丈夫でしょうが、小学校に入ったら奥さんが働くのが困難になる可能性がある。
あと、経験者だから言えるが区内人気エリアでも戸建は売り抜け想像以上に難しいよ。

[8743: 匿名さん]

何年でローンを借りようが、ふつうの給与所得者が返済できるのは定年の前まで。
無謀かどうかは、子供がいれば教育費を確保しながら、定年までの残された期間で完済できるかどうかできまる。

[8744: 通りがかりさん]

無謀なローンはダメですが、安全すぎるローンももったいないですよ

住宅ローン控除、児童手当、退職金、妻の給与、、
等のプラス要因もあるので、
ライフプランを立てキャッシュフローを計画すると
意外とイケるケースもあります。

家を諦める前に、ライフプランを立ててみましょう
Excelがあれば簡単ですよ

[8745: 戸建て検討中さん]

>>8743 匿名さん
ご意見ありがとうございます。やはり妻の稼ぎの見通しがハッキリしないと崩壊しかねない危うさがありますね。あと経験談は非常に参考になりました。ありがとうございます。

>>8744さん
私宛かはわかりませんがご意見参考にさせていただきます。駅近という立地のうえ、めったに出てこないエリアという希少性もあり悩んでおります。綿密に資金計画を練って判断したいた思います。

[8746: 匿名さん]

いちばん変動するのが子供の教育費。
大学まですべて宅通で国公立でもひとり1000万。
大学だけ私立なら1200～1500万。
小中高から私立ならもっとかかるから、子供が二人いたらちょっとした家が買えます。

[8747: 匿名さん]

景気の先行きも怪しくなってきたようだが、資金の確実な運用推しはどうする？
単に長期ローン返済の言い訳に過ぎないのか否か。

[8748: 匿名さん]

なんか、また嫌なことでもあったの？

ところで、、、

教育費は、賃貸でもかかりますよね？
老後の資金も

[8749: 匿名さん]

住宅ローンのスレに賃貸は関係ない。

[8750: 匿名さん]

>>8748 匿名さん
子供の教育費や老後資金を確保しながら、35年ローンを定年前に完済すれば全く問題ない。

[8751: マンコミュファンさん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員 （育休中）

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　35歳
　子供１　3ヶ月

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5600万円　新築マンション
東京メトロ2路線使え、駅徒歩8分



■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20000円・5600円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　5500万円
　・変動　35年・0.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
夫婦共年15万円程度

■定年・退職金
　60歳
　夫婦共1000万程度見込み
　ともに定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　これ以上子供予定なし

■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。
・車所持の予定なし
・不妊治療後のため自己資金少なし

[8752: 匿名さん]

＞8751: マンコミュファンさん　
共稼ぎが続くならいいんじゃ無いの？只、貯金額が並以下だから入居時その程度の金額は即飛ぶよ

[8753: 検討者さん]

>>8751 マンコミュファンさん
今後何事もないならいいですが、
奥様が働けなくなったら即詰みますよ。
定年までに返し切ろうと思えば、管理費等込みで月20万近く支払う計算ですから。

[8754: 匿名さん]

>>8751 マンコミュファンさん
収入に対して貯蓄が少なすぎます。
生活を見直さないと即詰みの可能性あります。その収入で共働きになって節約に努めれば年間数百万の貯蓄も可能です。仮に消費税増税の為に急いでいるなら、まず家購入を決める前に数年間ローン支払ってるつもりで貯蓄に努めてある程度の資金が出来てから家購入を決めるのが賢明かと思います。

[8755: 匿名さん]

家賃とローンの支出は大差ないと思うけど、場合によっちゃローンの方が低いケースもある。ローン払いながら貯金に励む方が有意義。

[8756: 口コミ知りたいさん]

＞収入に対して貯蓄が少なすぎます。
ちゃんと貯蓄が少ない理由が書いてあるでしょ
読もうぜ

＞生活を見直さないと即詰みの可能性あります
偉そうだけど自分はどんな暮らししてる？

＞数年間ローン支払ってるつもりで貯蓄に努めて
その間も家賃がかかるんだよ、実家のニートかな？

[8757: 匿名]

共働きの方が手取りは多いんだよね？一人で1000万より共働きで1000万の方が40万程度、多かったような

奥さんは復帰後は時短？フル？フルだと奥さんの体調が崩れやすい、子供も保育園最初の年は休みがちなので義母や実母などサポートしてくれる人が近くにいるといいね
奥さんも働き続けるなら問題ない借入金だと思うのであとは二人の体調次第な気がする
二人とも就業不能保険や生命保険の加入を考えないといけないので出る額は増えそう

[8758: 匿名さん]

子供の教育費や老後資金を確保しながら、35年ローンを定年前に完済すれば全く問題ない。

[8759: 匿名さん]

35年ローンで定年後まで返済が続く予定の人は、繰り上げ返済を考えてないのかな？

[8760: 匿名さん]

>>8756 口コミ知りたいさん
理由を加味しても貯蓄が少ないということです。手厳しいけれど変動35年で購入後の貯蓄が100万なんて少なすぎます。常識的に考えれば分かる事です。全て自己責任ですから最終的には本人の自由ですが。

[8761: マンション検討中さん]

繰上げ前提で修繕費とか混みすると結構きつそうですね。共働き何としても維持しないとですね…そうすればそのうち旦那さんの給料も上がってきて楽にはなるのかな？

[8762: 匿名さん]

無謀かどうかは、定年までの期間で完済できる返済額をシミュレーションすればすぐわかる。
ここで聞くまでもない。

[8763: 検討者さん]

別に定年後もローンを払ってもいいんじゃない？
　定年時の退職金で一括清算するか、
　定年後も貯蓄からチビチビ払うか
の選択の問題。
前者は利息を抑えられる。
一方後者は利息分の費用は発生するが、団信適用で総支払費用を抑えられる可能性がある。

定年時の健康状態や貯蓄、世間の情勢を判断し各自自己責任で選択すれば良い。
「こうすべき」という論調は違うと思う。

[8764: 匿名さん]

費用がいくらかかるかわからない、上手くいくかもわからない不妊治療より、払う額が確定してる住宅ローンのほうがどれだけ精神的に楽なことか。
変に贅沢しなきゃ繰上資金も貯めれるでしょ。

[8765: 匿名さん]

>>8760 匿名さん さん
上からいっちゃう人いるよねー
ちゃんと理由読んでなかったくせに

で変動だとどんな理由で不安なのかな？
固定と比較して答えてよ

[8766: 匿名さん]

>>8763 検討者さん
>定年時の退職金で一括清算するか、
>定年後も貯蓄からチビチビ払うか の選択の問題。

退職金は老後資金の前払い。
普通のサラリーマンは退職後に年金だけでは生活できないから、夫婦で最低3000万程度の老後資金が必要。
退職金で一括ローンを返済するのは老後破綻の誘因だし、貯蓄があるなら有利子の借金をチビチビ払う必要はない。

[老後貧乏を避ける最大のカギは60歳以降も続く住宅ローンの見直し]
https://diamond.jp/articles/-/61594

[8767: 通りがかりさん]

>>8766 匿名さん
退職金をもらうタイミングで一括返済してはダメなんですね
やはり定年後もローンを払い続けます

[8768: 匿名さん]

>>8767 通りがかりさん

定年時にローンが残ってる時点でやらかしてるわけ

[8769: 通りがかりさん]

定年前に返済に力をいれて貯蓄を少なくして過ごすより、
定年前は貯蓄と返済を両立する余裕のある資金繰りをして定年まで過ごし、
退職金をもらうタイミングで一括返済することもありだとおもいます。

[8770: 匿名さん]

>>8765 匿名さん
頭悪そうですね。
ググって自己解決なさい。