年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[8501: 匿名さん]

借りれるなら借りた方がいい。
で、手元に残したお金で運用。
「運用」が頭からスッポリ抜け落ちている人が「定年までに繰り上げ返済」を連呼してると思う。

[8502: e戸建てファンさん]

老後生活費の平均は住居費を除いて月25万、ゆとりのる生活で月35万。（総務省のデータ）
年金の平均は夫婦厚生年金の場合で月25万。
ゆとりとの差額+修繕費等で3,000万くらいは必要だろうか。足りなければ切り詰めるか働くしかないけど、これに住宅ローン残高を加えると容易い数字ではないよね。

[8503: 匿名さん]

2+3号の平均的老後生活費で、毎月自助からの補填が5万前後でしょ。10年で600、30年1800万は最低必要。

[8504: 匿名さん]

＞年金の平均は夫婦厚生年金の場合で月25万。
２号＋３号で、この額をもらえる条件は旦那が加入歴３８年間、平均年収が700万の世帯。18.7万+6.5万
うちは今は年収800万台ですが均せば400ぐらいかな?、13.3万+6.5万見込みで年金試算しています。

[8505: 匿名さん]

>「運用」が頭からスッポリ抜け落ちている人が「定年までに繰り上げ返済」を連呼してると思う。

「定年までに繰り上げ返済」出来ない人が「運用」を連呼してると思う。

[8506: 匿名さん]

繰り上げ返済できるほどの余裕があるなら手元に残して運用できるでしょう。
繰り上げ返済の余裕がない人は手元にお金がないから運用もできません。

[8507: 匿名さん]

手元に余裕がある人はローン負債を除いた余裕資金だけで運用できる。
B/Sを考えない人は運用も出来ない。

[8508: 匿名さん]

例えば、定年後残債が残り５年とかでその金利分は幾ら？せいぜい年に十数万でしょ。
それを繰上げで節約出来てもしょうがない。団信を活かして想定外用にまとまった資金を持っていた方が個人的に善いと思う。
定年後は住宅ローンの金利では融資してもらえないしね。人それぞれだから繰上げする人も居るでしょうけど、。

[8509: 匿名さん]

固定金利で借りた人は返済総額が決まっているので、契約時の返済表を見れば後半になればなるほど利息分は減って行くのがわかると思います。
そして定年間近になり生活環境と自助預金との兼ね合いで決めれば良い。また、年１０万前後増えようが減ろうが生活に影響は出ないのが一般的。

[8510: 匿名さん]

>>8508 匿名さん
定年後は金利より元本の返済のほうが心配。

[8511: 匿名さん]

>>8510
8508ではありませんが、定年前に繰上げできる人は、定年後でも返済できますよ。

例えば60歳で500万円繰上げできる人は、500万円が手元にあるから繰上げできます。
500万円を手元に残して65歳まで月々返済しても60歳で繰り上げ返済するのと比べて利息の差額はせいぜい十万二十万。
元本の心配はないでしょう。
心配するなら利息ですが、低金利時代なので微々たるものですよ。

[8512: 匿名さん]

>>8511 匿名さん
その500万を「運用」してるから心配なんでしょう。

[8513: 匿名さん]

このスレタイはギリだからギリギリ老前生活の人はどの分野でも選択肢はあまり無いので仕方ない事。
老後の払える余裕がそこそこある場合、選択肢は広がるし二次的に運用とかご自由にってこと。
また６０歳でローン残債５００万ぐらいを今流行りの安価なネット生命で試算すると月27500,年間３３万必要。団信の方が得。

[8514: 匿名さん]

若いときから生命保険をかけてれば掛け金はそんなに高くないでしょ。
団信を続ける必要ない。

[8515: 匿名さん]

>>8512
その500万円を繰り上げると団信が消滅しますよ。
繰り上げなければ団信も有効ですし、元本保証の安全な「運用」なら心配ないですよ。
要は、元本保証の安全な「運用」方法が見つからないだけでしょ？
ご自分の無能さを恨むしかありませんね。

[8516: 匿名さん]

>老後の払える余裕がそこそこある場合、選択肢は広がるし二次的に運用とかご自由にってこと。
現役時に年収が高い人だけ。
2号+3号のサラリーマン世帯の月20万弱の年金じゃ無理。

[8517: 匿名さん]

退職金で残債を一気に繰り上げて完済したいんでしょ？
たった十数万の利息を減らすために。
私なら500万あったら1年で確実に十数万は増やせる。この違いだろうね。

[8518: 匿名さん]

>退職金で残債を一気に繰り上げて完済したいんでしょ？
最悪のパターン。
ローンを現役時に完済しておけば、退職金を老後資金にも運用にも使える。

[8519: 検討者さん]

>>8515 匿名さん

その運用方法を教えて下さい
国債とか？

[8520: 匿名さん]

>私なら500万あったら1年で確実に十数万は増やせる。この違いだろうね。
運用をすすめるレスには具体性がまったくない。
確実な運用らしい。

[8521: 匿名さん]

教えるわけないよ。
自分で見つけなさい。

[8522: 匿名さん]

60歳での残債なんてそんなに多くないだろうから、団信なんて気にすることないでしょ。
それに住宅ローンはなくなるけど、夫の稼ぎも無くなるんだから、生活厳しくなるでしょ。家売らないならなおさら

[8523: 匿名さん]

>>8521 匿名さん
確実な儲け話はガセ

[8524: 匿名さん]

運用なんて言葉に踊らされてと悪徳業者に騙されますよ。

[8525: 匿名さん]

>>8522 匿名さん

40歳35年ローンの人も居ますよ。
定年までに完済する必要はない。

[8526: e戸建てファンさん]

定年までに完済する必要はないが、残債以上の金は要る。

完済する金すらないのはアウト。

[8527: 匿名さん]

>>8525 匿名さん
>40歳35年ローンの人も居ますよ。
>定年までに完済する必要はない。

実際70歳過ぎてどのように返済しているのか？
一般サラリーマンじゃ退職したら返済できない。

[8528: 匿名さん]

>>8527
一般サラリーマン時代に貯金もできないぐらいギリギリのローン返済なわけ？

[8529: 匿名さん]

住宅ローンって現役時の収入で返済額決めるから、定年時に完済しなくとも同等額以上のお金持ってないと下流老人真っ逆さまだよ。
定年時に残債返せない額の借入は無謀なローンなんだよ。

[8530: 匿名さん]

>一般サラリーマン時代に貯金もできないぐらいギリギリのローン返済なわけ？

だから35年ローンの返済がやっとで繰り上げも出来ないんです。

[8531: 匿名さん]

繰上げもできない35年ギリローンって例えばどんな感じ？

[8532: 匿名さん]

うん、すっげー気になるからテンプレ使って示してほしいです。

[8533: 匿名さん]

ここのテンプレ35年ローンの人ばかり

[8534: 匿名さん]

繰上げできるけど繰上げしない35年ローンと
繰上げできない35年ローンは違うよね

[8535: 匿名さん]

>>8533
期間短縮の繰上なんていつでも出来るんだから可能な限り最長期間で組んで何の問題もない。

[8536: 匿名]

一年で十数万増やす程度なら自分で稼いだ方が早いな
最初から資産家に産まれてて裕福な人生を送っているお坊ちゃんならマネーゲームする暇があるんだろうがね

[8537: 匿名さん]

自分で稼ぐ＋運用

[8538: 匿名]

資産家は楽でいいですな

[8539: 匿名さん]

そう。
無謀なローンなどやめなさい。
身の丈に合った生活を。

[8540: 匿名さん]

無謀かもって自覚できるなら家を買わない選択肢があるってことを考えるべき。
むしろ実家で同居が一番金貯まるよ。嫁さんのストレスも溜まるけど。

[8541: 匿名さん]

マスオさん的もありで、嫁さんはストレス溜まらない。

[8542: 匿名さん]

>繰上げできるけど繰上げしない35年ローンと
>繰上げできない35年ローンは違うよね
家を買うと生活が成り立たないから、35年ローンというのがここの無謀パターン。
繰上げを予定した返済計画が、無謀かどうか相談した人などいない。

[8543: 匿名さん]

35年ローンは右肩上がりの年収を想定したインフレ時代の遺物。

[8544: 匿名さん]

生涯宿借りで通す場合、収入に応じ物件探し、引越と敷金礼金、保証人の段取りが高齢に成る程重荷になるがそういうの覚悟してね。

[8545: 匿名さん]

収入が年金だけの高齢者では貸し手の立場からリスキー過ぎる。

[8546: 名無しさん]

私は子が独立する55歳頃までは賃貸で暮らし、それ以降は妻と二人で小さな一軒家を建てて暮らすつもりです。
もちろん25年フルローンで！

[8547: 匿名さん]

昔は教育費は本人でなんとかする、老後費は子供たちが何とかするっていう形だったんだよな。それで4世代同居。今はなんでもかんでも自分たちでやらなきゃいかんから、いくら金あっても足りんよ

[8548: 匿名さん]

>>8544 匿名さん
無理に一生賃貸生活なんかしないでも、定年の数年前に住宅ローンを完済して、残りの期間の余裕資金と退職金を老後資金に充てれば悠々自適。
要は甲斐性次第。

[8549: 匿名さん]

>>8548 匿名さん
そんな話じゃないんだよ。

[8550: 匿名さん]

返済比率が無謀というなら、年収1200万で年300万ほど返済するのは無謀だったかも。
完済するまで結構大変だった。

[8551: 名無しさん]

定年がいつになるかわからないのに、あらかじめ短い期間でローンを組むなんて＊＊＊確定じゃないか。35年ローンがデフォルト

[8552: 名無しさん]

「負 け 組」が＊＊＊になるのはなんでだろう（笑

[8553: 匿名さん]

>>8551 名無しさん
テンプレには定年年齢の記載があります。

[8554: 匿名さん]

夫 35歳 年収1800万超
妻 35歳 専業主婦
子 1人予定
昇級見込み→経営者の為、波はあります。
物件価格9000万円
頭金500万円+諸費用400万
管理費・修繕費・保険等、毎月4万円ほど。
車なし。

今後、相続で少なくとも1千万円のキャッシュは見込めます。
介護問題は片付いてます。

無謀でしょうか？

[8555: 匿名さん]

40歳年収6000万、同じく経営者ですがやはり波があります。
手元にキャッシュ1億まで貯めて、1億2千万のマンションを頭金5千万、残り7000万を10年ローンで購入。この年収なのでローン減税は無関係ですが、金利は手元流動性を確保するためのコストと割り切りローンを組みました。
経営者的にはこれでも無理した感あります。

[8556: 匿名さん]

定年がない職種の人には無謀なローンなんてありません。

[8557: 匿名さん]

会社所有にするとかも出来る。

[8558: 匿名さん]

そんなことしてる社長の会社で働きたいですか？？
オーナー社長であっても、ある程度の規模になると公私混同はご法度です。

[8559: 匿名さん]

そんなもんだよ、世の中。
規模は違えど自己ビルに会社入れて安定収入とか普通にあるから。
（形的には別会社所有にしてるとかあるけど）

社員2000人くらいいる会社での話ですが。。。

[8560: 匿名さん]

経営者ならB/SやP/L、経営リスク管理の知識ぐらいあるはず。
ネタですな。

[8561: 匿名さん]

住宅ローン控除終了後（10年後）、会社所有にして役員社宅とする節税スキームがあります。

[8562: 匿名さん]

朝から頑張りやさん(笑)

[8563: 匿名さん]

8554です。
皆さま、ありがとう御座います。

経営者といっても士業での共同経営者のため、また、団信目的もあり、社宅はやめておこうという結論になっています。

キャッシュフロー上ではやっていけるのですが、
8555さんのご意見を伺い、そうだよなと感じています。

当方、都心の為(仕事上郊外は難しい)、親子3人暮らしのマンションを借りるとなると20~30万程度/月 掛かってきます。
もちろん節税になりますが。

買ってしまった方が安いので購入を検討しています。

8555さんは購入までは賃貸でしょうか？

[8564: 匿名さん]

>>8563さん

>>8555さんは10年ローンですよ。
団信目的とは違う人です。

[8565: 匿名さん]

>>8563 匿名さん

私的利用は経費にならないぞ

[8566: 匿名さん]

>>8563 匿名さん

職種柄、自身で判断出来ないの？ちょい不思議ですわ。

[8567: 匿名さん]

>>8566 匿名さん
たまに来る人ですよ

[8568: 匿名さん]

住宅ローンは、個人の資金調達手段の中では圧倒的に低金利ですからね。
ローン減税が使えるのであれば尚更です。

[8569: 匿名さん]

その上、団信は他の保険に比べて圧倒的に安いですからね。
住宅ローンを借りることが究極の資産運用。

[8570: 匿名さん]

団信は他の保険とは違う。
適応条件が厳しく補償範囲が狭いから安いのは当然。

[8571: 匿名さん]

>>8570 匿名さん

がん団信は他の保険に換算するとかなり高額ですよ。

[8572: 名無しさん]

>>8570 保険会社さん
何が違うんですか？
保険会社としては団信に客を取られて大変ですよね

[8573: 匿名さん]

団信に勝る保険は無いと思う。

[8574: 匿名さん]

団信は条件だから、或意味、ローン借りる前から加入している終身保険とかとは別で、我家にとっておまけ（＋α）みたいなもの。

[8575: 匿名さん]

一億の終身保険入るよりも一億の住宅ローンを組み団信をつけたほうが費用としては安くなりますよね。

[8576: 匿名さん]

>>8575
その通り
だから住宅ローンは究極の資産運用

[8577: 匿名さん]

住宅ローンでは儲かりません。

[8578: e戸建てファンさん]

>>8575 匿名さん
終身保険の保険金はずっと1億ですが、団信は返済に沿って年々下がりますからね。

[8579: 匿名さん]

団信は一般の保険とは違う。
ローン初心者は業者の甘言に騙されないように。

[8580: 匿名さん]

がん収入保障保険と比較してごらんよ。
収入保障保険は年々下がるから住宅ローンと同じです。
がん団信は住宅ローン金利プラス0.2％で入れる場合が多いけど
がん収入保障保険だったら10倍ぐらい高くなるよ。

[8581: 名無しさん]

>>8579
なにが違うんですか？
初心者なので教えてください。

[8582: 匿名さん]

>がん収入保障保険と比較してごらんよ。
一般の生命保険と比較してごらんよ。

[8583: 名無しさん]

40歳で3000万0.8%の35年ローンを組んだら、60歳時点で約1400万の残債。

収入保障保険の場合、60歳で満期の場合は0円、65歳満期でも数百万の補償。

高齢になっても高い保証が残るって凄いと思うわ。
団信最高。

[8584: 匿名さん]

団信は残債だけでしょ。
死亡時や医療費はどうする。

[8585: 匿名さん]

>>8584 匿名さん

よく勘違いをしている人がいますが、団信は医療保険、生命保険の変わりにはなりません。
団信とは別に加入するものです。
団信だけで安心して生命保険や医療保険に入ってない人はバカですね。

収入保障保険と団信を比較しましょうね。
団信の方がはるかに安いですよ。

[8586: 名無しさん]

>>8584
繰り上げ返済しなければ死亡時に必要になる金は手元にある
医療費も同様。
必要なら別途医療保険に入れば良い。が、不要かな。よくやって都道府県民共済で月2000円程度。

[8587: 匿名さん]

収入保険の加入者など生保や傷保に比べればほんのわずか。
団信が「一般収入保険と比較して有利」でも未加入者には意味ないし、団信が生活費を補償することもない。

[8588: 匿名さん]

死んだら残債が0になるし、死んだらそこに住み続ける必要がなくなるかもしれないでしょ。
職場まで徒歩5分のところに住んでても、職場辞めたらそこに住む必要はない。ぶっちゃけそこ売って実家近くに引っ越した方がマシ。その時残債が0なら売却額はそのまま収入になる。

[8589: 匿名さん]

>>8588 匿名さん　
単身者の思い込み。
残された家族は生活に困るだろ。
勝手な想定で団信の優位性を騙ってはいけない。

[8590: 匿名さん]

>>8589
いくら住宅ローンと抱えてるとはいえ、1～2年間の生活費分の貯蓄くらい手元に残して繰上するでしょ。繰上しないならなおさら手元に現金ある。死んだら生命保険も出るし退職金もでる。シングルになったとたん生活破綻する家庭ばかりではないのよ。
今のご時世共働きばかりだから、夫が死んでも妻の収入で生活は出来るよ。家事や育児の負担は倍増するけど。

[8591: 匿名さん]

40歳前後で住宅ローンを組む人は団信の威力に気付く。

[8592: 匿名さん]

団信はローン組む時の債権者のセーフティの一つで条件。債務者もたまたま有れば残された家族の為にラッキー。

[8593: 名無しさん]

収入保障保険は生命保険ととらえて問題ない。
定期生命保険に比べて掛け金は低く合理的な保障が受けられる。


家計全体のキャッシュで見ることと、保険はなにかが起きたときに対処できない分を補うためのものという考え方をする。

死亡して団信が発動すると残債が0になるということは、それまで毎月払っていた住宅ローンが0になる。つまり、その分を収入と見ることができるから、収入保障保険と同じ仕組みと考えることができる。
しかも保障金額と期間は団信のほうがはるかに高い。

残された遺族に対する保障はいろいろあるので、それらで補えない場合に備えて保険を追加すればよい。
団信があることを考えると、それほど大きな保障は必要ない人が多数だと思う。

保険も含めて合理的な計画を立てれば無謀なローンじゃなくなる可能性もあるんじゃないかな。

[8594: 匿名さん]

不動産販売関係者の見解とみる。

[8595: 匿名さん]

家族持ちなのに団信で安心するような人が、定年前の繰り上げなど考えずに長期ローンを組む。

[8596: 名無しさん]

>>8594 匿名さん
残念
一般人ですわ
家族持ちなのでもしもの時の保障を真面目に考えてます
保障は大きい方が安心でしょうが、それにかける無駄な費用を抑えれば、現役時にビンボーにならないです

[8597: 名無しさん]

>>8595 匿名さん
いつか完済できればよい
繰り上げ返済しなくても問題ない
なんで繰り上げ返済を考えないといけないの？

[8598: 匿名さん]

業者の煽りもワンパターン過ぎる。

[8599: 匿名さん]

>>8597 名無しさん
サラリーマンのまともな年収は定年まで。
雇用延長や年金の収入では毎月の生活費にも足りない。
一般のサラリーマンの定年後のローン返済方法は如何に？

[8600: 匿名さん]

>いくら住宅ローンと抱えてるとはいえ、1～2年間の生活費分の貯蓄くらい手元に残して繰上するでしょ。
ここの相談者からは過去聞いたことがありません。