年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[8421: 匿名さん]

余裕があっても無くても35年ローンは定年までに完済しないと老後破綻の可能性大。

[8422: 匿名さん]

>>8421
なぜ？
余裕があれば破綻しないでしょ？

[8423: 匿名さん]

人生何が起こるかわからないから。
その日暮らしか営業？

[8424: 匿名さん]

>>8422 匿名さん
35年ローンを定年前に繰り上げ返済しても余裕がある人は破綻しない。
繰上げ返済できない人は破綻する可能性が大きい。

[8425: 通りがかりさん]

何が起こるからわからないから
定年時に繰り上げ返済しない選択も十分あり。

[8426: 匿名]

35年で支払いがおわるのと
20年に繰り上げて支払いが終わるのの
総支払額の差が300万近くあるんだよなぁ

[8427: 通りがかりさん]

あと、繰り上げ返済できるけどしない人と、そもそも繰り上げ返済できない人をごっちゃにして「定年までに返済しなければならない」というのはおかしい

[8428: 匿名さん]

実際は毎月の返済を少なくするため35年ローンで借りて、10年過ぎても繰り上げすら出来ない人のほうが多いんじゃないの？

[8429: 通りがかりさん]

保険の満期金、親の遺産、個人年金、外貨積立があるから定年後にローンがあっても我が家は大丈夫だな。もし定年後までに繰り上げ返済出来なくてもそういうをあてにしてる。

[8430: 匿名さん]

あてがある人でもローン控除の10年を過ぎても有利子負債を長期間抱える必要は無い。
定年後に何もあてがない人は、定年退職前の繰り上げ完済が必須。

[8431: 名無しさん]

あてがある人は有利子負債を長期間抱えても問題ない。
突然の出費に備えて手元に資金を残す戦略は普通。

[8432: 匿名さん]

あては外れるもの。

[8433: 名無しさん]

期待していなかったあてが実現することもありますよね。

[8434: 匿名さん]

有利子負債といっても低金利のままなら繰り上げ返済しないで運用するよ。
団信もあるし。
厚生年金マックス掛けてるし。
余裕があっても繰り上げ推しの人って固定金利っぽいよね。

[8435: 匿名さん]

変動でも利上げが進行し始めたら繰り上げするわけだから
手元資金は余分に準備しておいたほうが良いことになる。
だったらその分繰り上げ返済してもいいともいえる。
手元資金をうまく増やせるかどうかは怪しいし。

[8436: 匿名さん]

>だったらその分繰り上げ返済してもいいともいえる。
いえない。意味わからない

>手元資金をうまく増やせるかどうかは怪しいし。
手元資金を増やす目的ではない

[8437: 匿名さん]

常に住宅ローン金利以上で運用できれば繰り上げる必要もない。

[8438: 匿名さん]

何でも自分の思い通りになれば苦労しないわ。

[8439: 匿名さん]

無謀でしょうか？詳しい方、診断お願いします。
銀行の融資がせまっていますが、ここにきてもう少し自己資金を入れた方がいいのか迷っています。
長く不妊治療をしていたため、手元の貯蓄もあまりないので、低金利を利用してこのままの借り入れにするか迷っています。

■世帯年収 手取り月28万円、ボーナス年60万円
　本人　　税込480万円　正社員
　配偶者　税込100万円　扶養内パート

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　34歳
　子供１　6歳

■物件価格
地方都市
土地900
建物(外構や家電家具こみ)2300

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　3100
　・固定　1～10年・0.83 11～35年・1.16

■貯蓄　
　手元250万・積み立て150万

■昇給見込み
　あり(最短３年後に月手取り3万プラス)

■定年・退職金
　60歳
　700万程度見込み (年々下がっているそうなので、65歳で800万になる積み立てをしています)
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収250万程度）　

■将来の家族構成の予定
増える予定なし
■その他事情
　・その他ローンなし
　・普通車一台保有
　・子どもが小学生になったら妻もフルタイムで働く予定。どちらともの実家が近いので協力はしてもらえる。

[8440: 匿名さん]

>>8437 匿名さん
>常に住宅ローン金利以上で運用できれば繰り上げる必要もない。

これまで35年ローンの相談者にそんな人いない。
定年後を考えずに長期ローンを組んで繰り上げ返済出来ない人や、業界関係者のお決まりの詭弁。

[8441: 匿名さん]

>>8440 匿名さん

あなたはそうやって人を見下してばかりの人生なんですね。

[8442: 匿名さん]

>>8439 匿名さん
世帯収入600万のままでも借入は5倍程度だし、無謀のラインにはかからないんじゃないかな？
金利も1％未満なので、頭金は増やさない方がローン控除の恩恵は大きいです（全額控除できるのかはわかりませんが）。
繰り上げ返済用の貯蓄として置いておきましょう。

[8443: 通りがかりさん]

>>8440 匿名さん
またでた業界、関係者、業者

[8444: 匿名さん]

>>8439
その年収でそのくらいのローンはボリュームゾーンなので、無謀でもなんでもないです。
頭金は入れない方が住宅ローン控除の恩恵があります。おそらく所得税+住民税で32万超えるはずなので。

[8445: 匿名さん]

頭金なし35年で借りておいて10年過ぎたら即完済しましょう。

[8446: 匿名さん]

>>8443 通りがかりさん
常にプラスの資産運用が継続できるような人は、無謀なローンで家を買わない

[8447: 通りがかりさん]

>>8446 匿名さん
買います

[8448: 匿名さん]

>>8445
即完済できる人は無謀なローンじゃない

[8449: 通りがかりさん]

運用=投資
ではない

[8450: 匿名さん]

今は、高度成長期やバブル期ではありませんので、キャピタルゲイン（売却益）に期待するのは無理。現在は、実質賃金がプラスなのかマイナスなのかさえ不明な超低成長時代なのでインカムゲイン（運用益）が中心になるでしょう。

[8451: 匿名さん]

リスクの低いインカムゲインも期待薄。実質賃金は２０年前の同年齢と比較すると近年は明らかに低いし物価だけじゃなく税金、社会保障も上がっているので可成りマイナスだと思う。
取り敢えずそろそろマイナス金利政策やめて欲しいわ。

[8452: 匿名さん]

運用は無くなっても困らない余裕資金でやる。
有利子負債がある家計に余裕資金はない。

[8453: 匿名さん]

うちは有利子負債あるけど、資金に余裕あります。
運用＝ギャンブルではないです。

[8454: 匿名さん]

手元資金を確保して医療保険、学資保険をやめた。自動車保険も見直した。

[8455: 匿名さん]

運用≒ギャンブル

[8456: 匿名さん]

>>8450 匿名さん
バブル期は成長してなかったのを理解しようね
バブル期後遺症から脱却しよう

50代以降の栄光

[8457: 匿名さん]

>>8456: 匿名さん

バブル期は運用益でなく、土地ころがしのような転売がビジネスモデルで売却益だらけ。簡単な事なので理解するようなことではないです。　

[8458: 匿名さん]

うちも有利子負債ありますが、運用はしていますよ。
定期に入れるだけでも運用ですしね。

[8459: 匿名さん]

そっちの板でやれば？

[8460: 匿名さん]

>>8458 匿名さん
定期と比べるとローン金利は桁違いに高い。

[8461: 匿名さん]

>>8460 匿名さん

そんなことないですよ。
ローン金利と同じくらいのもありますよ。

[8462: 匿名さん]

運用とか投資がありえないとかいうのは家計と貯蓄に余裕のある暮らしじゃないからです。
というか、児童手当分くらい学資保険かけないの？

[8463: 通りがかりさん]

>>8462 匿名さん
学資保険なんか利息も大したことないのに意味ない
現金で集約し複数のリスクに対応できるようにしておく方がいいと考える

保険なんて特定のリスクにしか対応できない無駄が多い商品

[8464: 匿名さん]

>>8461 匿名さん
>ローン金利と同じくらいのもありますよ。
反論なら具体的にどうぞ。

[8465: 匿名さん]

>>8462 匿名さん
常に儲かる運用が出来る才覚があれば、無謀なローンかどうか自分で判断できる。

[8466: 匿名さん]

貯蓄目的の保険ってあるよ。10年以上前なら尚更。

[8467: 匿名さん]

繰上返済するより、例えばiDeCoに掛けた方がいいのでは？
属性にもよると思うけど。

[8468: 匿名さん]

属性のいい人は無謀なローンなんか組まないでしょう。

[8469: 匿名さん]

>>8467 匿名さん
イデコも元本割れするし60歳まで解約不可。
元本確保型商品はローン金利より低利率。

[8470: 匿名さん]

>>8468
組みます。
誰でも無謀なローンを組む可能性あります。