年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[6901: 匿名さん]

>>6897 匿名さん　
2年しか住んでないマンションを住み替える必要ないんじゃない？
住み替えの動機が不明。

[6902: 匿名さん]

>>6892 匿名さん

返信ありがとうございます。
妻の年収を考慮しない場合、ローンから預金額を除いた残債が自分の年収の9倍だったので、無謀なローンか相談させて頂く目的でした。

まずはスルガ銀行のシミレーションをやってみたいと思います。

[6903: 匿名さん]

>>6897 匿名さん
たぶん大丈夫。仮住まいの費用は用意してる？

[6904: 匿名さん]

たぶん無理、貯金してる？

[6905: 匿名さん]

マンションって民泊している部屋が有るか否かでも評価が変わるってよ。中古買う予定の人は耐震性も含め良く調べてからだな。

[6906: 匿名さん]

確かに世帯収入に対して貯蓄が少な過ぎるな(笑)

[6907: 匿名さん]

>>6875 匿名さん
セコいですね。

[6908: 匿名さん]

ここは貧困なローン組だし、そう言わんといて！

[6909: 匿名さん]

>>6907 匿名さん　
ローン借入れ額と同額の自己資金があるなら、預金連動ローンにして利子0でローン控除をフルに活用するのがいちばんいい。
10年以上の長期ローンにして年末の残債額を減らさない方法もあるが、所得税と住民税の控除限度額を上回るローン控除は無駄になるからバランスをみながら調整。
10年たったら一括で完済すればいい。

[6910: 匿名さん]

10年後も安泰ならね(笑)

[6911: 匿名さん]

>>6910 匿名さん

不安定になったら、繰り上げ返済すればいんじゃね。
ノーリスク

[6912: 匿名さん]

>>6910 匿名さん　
>10年後も安泰ならね(笑)

預金連動ローンで返済元本は全額預金してあるから問題なし。

[6913: 匿名さん]

年収税込600で38
妻300で35
フルローン4700万
子供なし、予定は未定
貯金1000万

いけるかな？

[6914: マンション比較中さん]

4700はきついでしょう。

3000以下に落とせばゆとりあり。

[6915: 匿名さん]

預金連動ローンって知らなかったんでググったんですけど東京スター銀行がやってるやつですか？東京スター銀行に預けることに不安はないですか？

[6916: 匿名さん]

>>6915 匿名さん　
ローン借入額以上預けなければ大丈夫。
万一のことがあっても預金はローン残債と相殺されて債務がゼロになるだけ。
ローン控除の対象になる借入残高がなくなるのがリスクといえばリスク。

[6917: 匿名さん]

預金連動ローンは東京スター銀行じゃなくても、メインバンクで自力で預金連動状態を作れます。
その方がメリットあります。

[6918: 匿名さん]

>>6917 匿名さん　
ほぼ0に近い預金金利とローン金利が同じになって、団信無しで実質0金利になるならいいね。
どこの都市銀でもやれるのかな？

[6919: 匿名さん]

>>6918 匿名さん
あんまり教えたくないけど…
東京スター銀行の預金連動は融資上限が物件価格の9割で、変動金利が0.8%だから、実質変動金利は0.8×0.1=0.08%
それに加えて団信なしの最低メンテナンスパック料が0.3%だから、
実質0.08%+0.3=0.38%かかります。

ここまで理解オッケーですか?
オッケーなら続きを説明します。

[6920: 匿名さん]

以前の東スタと違うんだね。
最近積極的にPRしてないのも、資金運用先が無く預金連動で資金集めても利益が出ないのかも。
メンテパックなしの預金連動はメリットがあった。

[6921: 匿名さん]

東京スター銀行って外資だけど
そこに3000〜5000万預けるリスクを回避しないと

[6922: 匿名さん]

>>6920 匿名さん

メンテパックなしの物件価格100％融資ならメリットありますが、今の東京スター銀行だと自分で預金連動状態作った方がメリットありますね。

[6923: 匿名さん]

信託銀行に数千万預けたら、手厚いVIP会員なれるよ。

[6924: 匿名さん]

資産がある人は資産運用をした方がいい。
スター銀行の預金連動はうまみがない。

[6925: 匿名さん]

>>6924 匿名さん
運用は負債を除いた余剰資産でやりましょう。

[6926: 匿名さん]

>東京スター銀行って外資だけど
>そこに3000〜5000万預けるリスクを回避しないと

何かあっても預金はローン残額と相殺されるから、残債以上の預金が無ければノーリスク。

[6927: 匿名さん]

>>6923 匿名さん
手厚いってどんなメリットがある？
ちなみに、みずほのプラチナは自分には全くメリットがない。

[6928: 匿名さん]

元本割れしない資産運用って何がありますか？
定期預金とか仕組預金？

[6929: 匿名さん]

元本保証ではないけどiDeCo

[6930: e戸建てファンさん]

フルローン4800万 35年 一戸建て
夫 30 年収300万、
妻 39 年収500万
貯蓄500万 子供はできれば欲しい 車なし

ローンは通りそうですが、定年が早いので返済できるか不安があります。

[6931: 匿名さん]

人手不足なのに「40代と50代の給与はこれからも増えない」という
http://president.jp/articles/-/23824

[6932: 匿名さん]

>>6930 e戸建てファンさん

テンプレいれてね

[6933: 匿名さん]

年収1000万でも子供２人いたらキツキツですわw
教育費がネック

[6934: 匿名さん]

そりゃ一本程度ならそうやろ
三本くらいはないとな

[6935: 匿名さん]

>>6934 匿名さん
一本で東京は無謀

[6936: 匿名さん]

土地を相続で引き継いで建てるだけなら問題無い。

[6937: 匿名さん]

>>6936 匿名さん
スネカジリ

[6938: 匿名さん]

>>6937 匿名さん
それも実力(笑)

[6939: 匿名さん]

>>6938 匿名さん
スネカジリできなくて
東京で年収1千万の子供2人は無謀

[6940: 匿名さん]

教育費が高いんだよなぁ

[6941: 匿名さん]

東京だから教育費が高いと思っちゃってる人は、賃貸で小梨？

[6942: 匿名さん]

地方から東京の大学に出す方が諸経費かかるぞ。

[6943: 匿名]

国立合格させ県人寮入れて
成績トップで奨学金貰えば大丈夫

[6944: 匿名さん]

個別の未確定ケース書いてもしゃ〜ないわ。

[6945: 匿名さん]

元々は親又はそれ以前から東京に住んでいれば相続は普通。脛かじりとは違うな。また地方生まれでも親から多少也の相続あるだろ。逆に全く無い人は珍しい。

[6946: 匿名さん]

相続は親が死んだ後の話なので
現役世代には関係ないぞ

[6947: 匿名さん]

相続人が多数いると不動産の相続は大変。
都会では普通の戸建てでも土地だけで数千万から億になるからモメやすい。

[6948: 匿名さん]

今や少子化。また生前贈与の相続の方が節税になるケースがある。

[6949: 匿名さん]

相続人は子供だけじゃないから大変。

[6950: 匿名さん]

相続あてにしないで自力で不動産買えるような大人になろう

でそろそろローンの相談に戻ろう
有能なアドバイザーが待ってますよ

[6951: 匿名さん]

ですね。
資産もないのに50過ぎても賃貸様という、強烈なアドバイザーがてぐすねひいて待っております

[6952: 匿名さん]

定年前に教育費や住宅ローンの支払いを終えて老後資金も確保した、いいアドバイザーもてぐすねひいて待っております

[6953: 匿名]

玄人の意見はイラン

[6954: 匿名さん]

ここに玄人はいない。

[6955: 匿名さん]

>>6928 匿名さん

元本保証はないけど、拠出型企業年金保険はどうですか？
例えば、ICT労連共済本部の組合員だったら、年金共済ひろがり。
予定利率1.25%+その年の配当で、14年連続配当が出ています。
任意積立、年2回で原資の上乗せ可能 限度額なし
途中全部解約可能。急な用立て時、一部払出制度もあります。

[6956: 匿名さん]

運用益を期待して借金しちゃだめだ。

[6957: 匿名さん]

孫の教育費を頼むね〜

[6958: 匿名さん]

金がなければ自力で稼げばいい。

[6959: 匿名さん]

明日は明日の風がふく～ですか？(笑)

[6960: 匿名さん]

働けば稼げるよ。

[6961: 匿名さん]

まあ、頑張って売りなさい(笑)

[6962: 匿名さん]

低金利を餌に長期ローンを勧めるのは不動産業者の営業トーク。
住宅ローンの平均的な完済期間は14年弱。

[6963: 匿名さん]

>>6962 匿名さん
家買えない妬みですか？

[6964: 匿名さん]

買ってしまった後悔ですか？

[6965: 匿名さん]

うちも6000万を15年で返済した。

[6966: 名無しさん]

>>6965 匿名さん
凄いです。完済はおいくつの時ですか？

[6967: 匿名さん]

50歳です。

[6968: 匿名さん]

うちも１億円を10年で返済でした。

[6969: 匿名さん]

上を見たらきりがない下を見ても底がない。ここはボーダーライン層のレス。

[6970: eマンションさん]

>>6962 匿名さん

14年完済が平均？

[6971: 匿名さん]

煽りはやめてね。

[6972: 匿名さん]

借換えを考慮しても住宅ローンは14年弱で完済してるみたいだね。

[6973: 匿名さん]

私は35年フルローン
住宅ローンは保険商品

[6974: 匿名さん]

住宅ローンは借金＝負債

[6975: 匿名さん]

>>6973 匿名さん　
35年ローンでも定年前に完済すればいい。
年金生活じゃ返済できないよ。

[6976: 匿名さん]

年金とその他プラスの老後年収で返済出来る人も居る。

[6977: 匿名さん]

>>6976 匿名さん　
そんな高収入の老後を送るのはレア。
大多数は年金では生活費にも足らず、定年後もパートやアルバイトで凌ぐ。
住宅ローンの返済など不可能。

[6978: 匿名さん]

>>6975 匿名さん
社長だから定年がない
厚生年金等級は20代からマックス
年金＋報酬＋資産で老後は安泰
そもそも資産＞借入額だから
住宅ローンは保険商品

[6979: 家政婦はミタ]

80歳現役社長もいます

[6980: 匿名さん]

無謀なローンで借金するのは社長じゃないだろ。

[6981: 匿名さん]

無謀なローンの逆
余裕なローンを知ることも大事

[6982: 匿名さん]

ここの無謀ローンさん達には関係ない。

[6983: 匿名さん]

まともな社長だったら長期間 有利子負債を抱えない。
経営能力の問題。

[6984: 匿名さん]

>>6983 匿名さん
金利と保険料を天秤にかけて決めるのよ。
長期間有利子負債を抱えた方が有利の場合もあるのよ。
わかるかな～？

[6985: 匿名さん]

何の保険？

[6986: 匿名さん]

>>6985 匿名さん

わからないの?

[6987: 匿名さん]

社長じゃなさそう。

[6988: 匿名さん]

住宅ローンは保険商品

[6989: 匿名さん]

保険なら別商品のほうがいい。

[6990: 匿名さん]

自営業者のローン談義は参考にならない。
基本的に自慢話が多いし、収入源も個別ケースであることがほとんど。

[6991: 匿名さん]

自営業という言葉、意味を分かって使ってる？

[6992: 匿名さん]

社長は自営業者ではないよ

[6993: 名無しさん]

>>6967 匿名さん
その後、また住み替える予定ですか？

[6994: 匿名さん]

定年のある給与所得者は、定年前にローンを完済するのが必須。
これから年金支給年齢の繰上げや年金額の引き下げがあるだろうから、退職後に年金だけでは生活費にも足りない。
退職金も全額老後資金に温存だな。

[6995: 匿名さん]

定年前に完済させたいのは誰？
低金利＆40歳前後で借入だったら団信との兼ね合いで定年前に完済しない方がいい場合もあるよ。

[6996: 匿名さん]

定年後は年金以外の収入がない。

[6997: 匿名さん]

>>6996 匿名さん
それは無謀ですね。
持ち家は諦めましょう。

[6998: 匿名さん]

定年後に継続雇用で働いても年金と同じぐらいの額しかもらえないね。

[6999: 匿名さん]

>>6997 匿名さん　
定年前にローンを完済すればまったく問題なし。

[7000: 匿名さん]

住宅ローンは定年前に払い終えるのが一般的。
定年過ぎたら毎月の収入だけでは返済できないし、退職金で返済すると老後の生活に困ることになる。
大体15年弱で返済してるみたいだね。

「住宅ローン完済までの平均期間はわずか14年だった」
http://gendai.ismedia.jp/articles/-/52061