年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[5841: 匿名さん]

イライラすんなよw

[5842: 匿名さん]

我家ではパートしていないので関係無いから詳細は知らないが、4月から配偶者控除103から150万に改定になるのでは。5833さんはあってんじゃない？。

[5843: 匿名さん]

>5840: マンション検討中さん
鼻息荒く出たわいいが、恥ずかしいな。ググってみ。

[5844: 匿名さん]

>>5829

余裕でしょ。逆に何か不安でも？

[5845: 匿名さん]

>>5829
ローン額については余裕でしょ。
貯金があるので仮に金利上昇しても対応できますし、自分なら変動にするかな

一つ懸念があるとすれば１０年後の住み替えですか？

駅力、駅距離や広さはどんなかんじでしょう。
ローン額ではなく、売れる物件がどうかを心配したほうがいいと思います。

[5846: マンション検討中さん]

>>5842 匿名さん

だから改訂になったからって150万まで働く人いると思ってるの？
社会保険から外れてまで働かないでしょ。

>>5842 匿名さん
お前が社会保険についてググっとけよ。恥ずかしいな

[5847: 匿名さん]

皆様と比べて年収も物件金額も低いですが、よろしくお願いします！
子どもをもう一人と考えていますが、余裕あるのか不安もあります。

■世帯年収
　本人　　税込600万円　 地方公務員(手取約30万円、ボーナス100万円)
　配偶者　税込100万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　31歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3300万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途用意有）親の援助込
　・借入　2300万円
　・固定　35年全期間・最初10年0,7% 残り1,3%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　年10万円

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、パート程度は働く　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　地域、仕事の都合上車は２台保有しており、今後も定期的に買い換えは必要

[5848: 匿名さん]

>>5847 匿名さん
頭金ゼロ、変動または10年固定にして住宅ローン減税使いつつ10年後にさっさと繰り上げ返済するのが吉。

[5849: 匿名さん]

>>5821 です。

度々すみません、教えて頂きたいです。
現在の変動固定ミックスから返済方法を変更したほうがいいのかなと思っています。
借入の全額を変動金利に変更するのはどうでしょうか？
その場合元金均等と元利金等はどちらを選ぶと良いでしょうか？

宜しくお願い致します。

[5850: 匿名さん]

>>5849 匿名さん
変動は金利上昇したときに大きく繰上返済できる人、長期固定はそれができない人、ミックスは中途半端なのでお勧めしない。手数料など含めて計算すると最も効率が悪かったという人もいる。
比較的繰り上げ返済できる人でリスク許容度が低い人のみ選ぶ仕組みだと思う。
まず人に聞く前に具体的な繰上返済プランを考えた方がいい。そうすれば銀行でどっちが安くなるか計算してくれる。

[5851: マンション検討中さん]

>>5829です。

>>5834
>>5844
>>5845
ありがとうございます。
今までは毎年５００万貯蓄できていましたが、私立小学校の学費やローンが
現在の家賃の倍近くになることを考えて、不安になっておりました。
退職金はもしかすると、2000万ではなく、1500万くらいだったかもしれません。
そこがはっきりしないです。
10年後の買い替えと申しますのは、購入を考えているマンションの隣の駅が
再開発で大規模マンションが建つことが決まっており、そちらへの居住を希望
しているからです。
ただ、当初の予定より完成が大幅に遅れており、10年後に建つかどうか決まっておらず、
「いつ完成するのかわからないなら、そろそろ買いたい」という夫の希望から
今回の購入検討に至っております。
購入検討しているマンションは駅から徒歩2分で、一応、準始発駅です。
その駅で駅から近いところにマンションが建つようなまとまった土地がもうほとんど
ないため、売れないということはないかと思います。
ただ、相場のせいか割高感がありますゆえ、10年後にどれくらい下落するかという
不安はあります。
また、上層階だと6000万ですが、陽の当たらない低層階だと4500万くらいで購入が
可能なので、割り切れれば絶対下層階だと思うのですが、そこを割り切れずに迷って
おります。
長々と失礼いたしました。

[5852: マンション検討中さん]

>>5851 マンション検討中さん
スレ違いだから他に行ってくれ
あなたの場合は余裕すぎるでしょ

[5853: マンション検討中さん]

>>5852
不安点や駅のことに関して、聞かれていたと思いましたので、それをお答えしたつもりでしたが
長々と書いたことは申し訳なかったです。
スレ違いということなので、これにて失礼いたします。
アドバイスをくださった方々、ありがとうございました。

[5854: 匿名さん]

5849です。
>>5838 匿名さん
ライフプラン参考にさせていただきます。ありがとうございました。

>>5850 匿名さん
ミックスローンは中途半端ですね。リスクがありそうですので近々担当さんに聞いてみたいと思います。とてもわかりやすい説明をありがとうございました。

[5855: 匿名さん]

ミックスはどっち付かず、腹決めて変動にするか、市場の金利変動を気にしない固定にするかだよ。

[5856: 匿名さん]

>>5854 匿名さん
追加費用がなかったり、そんなにかからないのであればミックスはとても有用ですよ。
どっちつかずというのはリスクを抑えていることなのでむしろいいことです。
あとは、当初固定を組み合わせることで変動一本より安く押さえることもできます。

例えば、借入全額を早期完済はできないけど、500万とか1000万程度ならできそうって家庭は多いと思います。そんな方は500万だけ当初固定5年とか10年にして、当初固定期間終了後その分だけ繰上返済する等することで全額変動よりも有利になるケースがあるのです。

[5857: 匿名さん]

>>5856 匿名さん
だからそこまで計画立てられるなら変動のほうが有利ですよ。当初5年すら変動が怖いという人が選ぶのがミックスということです。安心料のぶんだけ利子が多いです。
そもそも変動のリスクを許容できない人が10年後に変動になるミックスを選ぶというのは矛盾してます。

[5858: 匿名さん]

無謀な人は単純に金利が安いから変動。
毎月の返済額が少ないから35年ローン。
金利変動リスクとか、定年後の返済リスクなんか考えません。

[5859: 匿名さん]

>>5857 匿名さん
まあ、落ち着いてちゃんと読もうな

[5860: 匿名さん]

本来は金利も返済期間も大したリスクにはならないですけどね。物件が自分の身の丈にあっているかどうか。ここを間違えると綱渡り状態になります。

[5861: 匿名さん]

>>5859 匿名さん
5857です。どこか誤読してますか？
仮に10年後に金利が上がることがわかっています。このとき変動とミックスどちらが得でしょうか？変動ですよね。ミックスは金利上昇のリスクは減らせないです。そもそもそういう商品じゃないですから。
月々の返済額は減らしたいけどリスク許容度が低い人が選ぶんです。はっきり言って中途半端な商品ですよ。

[5862: 匿名さん]

変動35年ローンなのに毎月の返済がギリの世帯は無謀。

[5863: 匿名さん]

>>5861 匿名さん
繰上完済できるかどうかによって違いますよね？？前提が無茶苦茶

[5864: 匿名さん]

>>5863 匿名さん
どっちも同じですよ。
繰上返済できる人は変動のほうが良くないですか？金利が上がらず返済20年なら変動の方が得です。10年後に金利が上がったらどうしますか？10年後はミックスの人も同じ金利ですよ。
繰上返済できない人は10年固定にするより35年固定が圧倒的に安心です。固定にしましょう。
まあ貴方が2年後に変動金利が上昇すると予測してるならミックスがいいですけどね。

[5865: 匿名さん]

>繰上返済できない人は10年固定にするより35年固定が圧倒的に安心です。固定にしましょう。

繰上げ返済もできない人が35年固定ローンを借りるのは無謀。
所得が激減する定年までに完済できる期間の固定ローンが圧倒的に安心。

[5866: 匿名さん]

>>5864 匿名さん
5年程度で繰上完済できる人は当初固定5年とかで変動より低いレートで借りた方がいいわけですね。
で、全額完済ができない人はできる範囲の金額をミックスにすればいいというわけですよ。
早く気付いて(´∀｀=)

あと、変動一本よりミックスの方が金利変動リスクが小さくなるのは自明すぎて説明の必要あります？？

[5867: 匿名さん]

すみません。ミックスとはどのような商品ですか？

[5868: 匿名さん]

ざっくりですが、よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　36歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類
　4680万円　戸建

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費含む）
　・借入　3680万円
　・変動　35年・0.46%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定
　子供0歳

■その他事情
　・妻は産休中、近隣に妻実家有り

[5869: 匿名さん]

>>5868 匿名さん

２馬力、残貯蓄、退職金、家族構成から真坂が無きゃ、いけるんじゃない。

[5870: 匿名さん]

>>5867 匿名さん

半分固定、半分変動でローンを2本借りること。必ずしも半分である必要はないけど。

[5871: 匿名さん]

>>5861 匿名さん
なんで変動が得になるの？もちろんそういうケースもあるけど、金利上昇幅や固定金利水準によるものであって、自分に有利な前提で話を進めるやり方はいかがなものかと思いますよ？？

[5872: 匿名さん]

10年はどうせ1パーセント返ってくんだし、10年当初固定で借りて10年で返しゃなーんの問題もない。当初固定なら1パーセントこえてないでしょ？

[5873: 匿名さん]

>>5872 匿名さん
10年で完済できる金額以上の借入額が一般的で不動産価格もそれ以上に高額だからですよ。

[5874: 匿名さん]

10年だけ借りてローン明けに返せばいいとか言ってる奴はこのスレに用ないでしょ。

[5875: 匿名さん]

>>5870 匿名さん

ありがとうございます。
そんなことできるんですね。
土地と建物と分けるとかですか？
ここ読むと勉強になりす。

[5876: 匿名さん]

>>5875 匿名さん
それもミックスだし、マンション購入でも金利を変動・固定位に分けるだめにミックスにするってこともあります。
ミックスの方法も、契約を２つに分ける方法と契約は一本だけど金利は固定と変動にすることかできる銀行もあります。
前者は印紙・登記費用等追加費用ご必要で後者は特段費用負担ないことが多い。

[5877: 匿名さん]

一昔前ならミックスもメリットあったけど今はあまり意味ないんじゃない？

[5878: 匿名さん]

>>5877 匿名さん
そう？今こそ意味あるんじゃない？

[5879: 匿名さん]

少し前までは固定と変動の金利差が1%以上あったから、フル固定だと利息負担が大きいのでミックスにしてるひともいた。
今は0.5%ぐらい？
だとそんなにメリットはないですね。

[5880: eマンションさん]

年収 400万
物件 2000万
頭金 500万
預金残高 100万
年齢 56歳
20年ローン
マンション住宅ローン審査通りました！！

[5881: 匿名さん]

>>5879
長短金利差が縮小されているのは、金利の下方硬直性からきているだけで
固定と変動の金利差が0.5％だからメリットがないわけではないですね。

むしろこの低金利時代でありつつも各国が金利を上げ、日本はまだまだ上げることができない今の状況を鑑みるとミックスはとてもメリットあると思いますよ。

[5882: 匿名さん]

>>5880 匿名さん
>マンション住宅ローン審査通りました！！

56歳で20年ローンだと定年がない職業ですか？

[5883: 匿名さん]

＞＞５８８２

社長さん８０歳まで続けられるお仕事ですね。

[5884: 匿名さん]

>5881
0.5なら意味無いよ。
月額と35年トータルの支払い差がなさすぎる。
4000万借りても300万くらいしか差がない。

[5885: 匿名さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収 
　
本人　　税込600万円　 (手取約30万円、ボーナス約120万円) 
　
配偶者　税込280万円　



■家族構成　※要年齢 
　
本人　33歳 
　配偶者　33歳 
　子供 4歳 、2歳



■物件価格・種類
　
4200万円　戸建て 



■住宅ローン 
　
・頭金　500円（諸経費別途用意有)
　
・借入　3700万円 
　
・変動　35年 0.52%



■貯蓄　(購入後の残貯金) 
　
200万円 



■昇給見込み 
　
年20万円 程度



■定年・退職金 
　
60歳 
　2000万程度見込み 



■その他事情 
　
高校までは公立予定です
妻は育休から復帰済み。定年まで二馬力で働きたいと考えております。

[5886: 匿名さん]

頭金が異様に少ないのが気になるが、それ以外は極々普通の感じなので問題ないと思います。
お子さんも公立と決めてらっしゃるのですね。

[5887: 通りがかりさん]

むしろ頭金200万円で貯蓄500万円にした方が良いかな

[5888: 匿名さん]

私なら諸経費のみ入れてフルローンだな。
その方がローン控除の恩恵受けられる。
10年後入れれば良いだけだし。
（金利安いから若干有利かと）

[5889: e戸建てファンさん]

よろしくおねがいします。


■世帯年収 
　
本人　　税込720万円
配偶者　税込200万円　



■家族構成　※要年齢 
　
本人40歳 
　配偶者35歳 
　子供 3歳

■物件価格・種類
　
4000万円　戸建て 



■住宅ローン 
　
・頭金　無しフルローン
・借入　4000万円 
　
・変動　35年 0.625%



■貯蓄　(購入後の残貯金) 
　
200万円 



■昇給見込み 
　
年15万円程度



■定年・退職金 
　
60歳 
　無し
65歳まで再雇用あり 



[5890: 匿名さん]

＞５８８９
社員？ローンは問題ないでしょうけど、教育費、貯蓄、退職金無しなどから老前懸念ありますね。
また、自営／小規模経営者なら預貯金なさすぎ