年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[4585: 匿名さん]

>ガラ悪いおっさんやな

不動産営業やローン関連業者がよく使うセールストークだよ。

[4586: 匿名さん]

>>4581


>>殆ど持ち出しはなかったです。

[4587: マンコミュファンさん]

借り換えまでに払った金利は、、、

[4588: 匿名さん]

保証料還付あっても組み替えのローンでまた保証料発生するんでないの

[4589: 匿名さん]

普通さっさと返すなら
保証料は金利上乗せに充てるだろ

[4590: 匿名さん]

>>4589 匿名さん
10年で完済する人は少数派

[4591: 匿名さん]

そうか？いっぱいいるぞ
平均でも１３年ぐらいだろ
私は9年で返して住宅ローン2周目
今度はもっと早く終えたい
賃料収入とか増えるから段々加速できるのよね

[4592: 匿名さん]

平均13年のソースは？

[4593: 匿名さん]

おたふく

[4594: 匿名さん]

運用ギャンブル好き以外、10年以上かけて有利子のローンを返済するメリットはない。

[4595: 匿名さん]

>>4588 匿名さん

ネット系はコミだから別途差し入れは不用でした。

[4596: 匿名さん]

>>4587 マンコミュファンさん

その時の金利で借りたんだから仕方ないよね？

[4597: 匿名さん]

>>4591 匿名さん

それ、借り換えも含まれてるよ。自分は一年で完済（ホントは借り換え）したことになってる。
昨今のような低金利じゃあ長く返す人も増えてくるはず。ムリに繰り上げして早死にしたらアホだし。

[4598: 匿名さん]

>>4591 匿名さん
ま、短い自慢ということで。

[4599: 匿名さん]

>>4583 坪単価比較中さん

借り換えの金利低減効果を比較したら、25万なんか大したことない人が多いと思う。
私の場合は持ち出しゼロでミックス1.35%から固定1.004%に借り換えました。
元から変動で借りてる人には余り恩恵がないかも知れないですね。

[4600: 匿名さん]

>>4595 匿名さん
保証料なしで金利がいいネット銀行ってなくないですか？
住信sbiなんかは保証料なしでも手数料が2％だし、保証料なし、手数料低額のとこは総じて金利高い。

[4601: 匿名さん]

>>4599 匿名さん
もちろんそうだけど、、、元の論点は「借り換えが得かどうか」ではないからね。。。
もっとレス読もうぜ。

[4602: 匿名さん]

>>4596 匿名さん
だから論点ちゃうって。
動物びゃないんだから脊髄反射する前にちゃんと読んでから口出しせぇよ。

[4603: 匿名さん]

>4597
なるほどね
まあ最長期間、最大借入を推奨するのは変わりない
手元のキャッシュは最強なのです(ハイパーインフレ除く)
最大限利用するスキルを磨いた方がよい

[4604: 匿名さん]

>>4602 匿名さん
借り換えまでに払った金利はしゃーないよ。

[4605: 匿名さん]

>>4603 匿名さん
ローンは手取りの５倍までがまあ安心。

[4606: 匿名さん]

>>4601 匿名さん
去年夏ごろに借り換えできた人は良かったですね。

[4607: 匿名さん]

>>4600 匿名さん

2年前に固定1.75%だったのが昨年夏は1.004%まで行ったから結構得した人もいるいると思いますね。今は1.4%ぐらいまで戻っちゃいましたけど。

[4608: 匿名さん]

>>4607 匿名さん
タイミングによって金利の上げ下げがあるのは当たり前で、今言っているのは銀行間の話ですよ？？

[4609: 匿名さん]

>>4604 匿名さん
>>4577やで。

[4610: 匿名さん]

>最大限利用するスキルを磨いた方がよい

そんなスキルのある人は無謀なローンなんか借りない。

[4611: 匿名さん]

スキルがある人は無謀になるローンなんか組まないだろうし、稼いでいるから、成らない。

[4612: 匿名さん]

>>4610 匿名さん
スキルがないから磨くんじゃね？？
まぁ、どうでもいいけど(笑)

[4613: 匿名さん]

重要なスキルはリスクの予知とコントロール。
無謀なローンなんか論外。

[4614: 匿名さん]

逆に言えば、リスク管理ができてあたり計画性があれば、年収の7倍超のローン組んでも何ら問題ない。

一番ダメなのは良く考えないで、この位のローンなら大丈夫だろう、と根拠なく考えて将来設計をしないこと。

[4615: 匿名さん]

年収の７倍も借りたら普通は破綻。
DINKSとか、将来それまでの給与所得を大きく上回る相続
があるとか特殊な条件でも無い限り無理だわな。
可能というなら家族構成や老後までのキャッシュフローを
見てみたいね。

[4616: 匿名さん]

たぶん、賃貸マンションになれると、年収の7、8倍のローンは軽く見えると思う。
今払っている賃料よりは月々の支払いが安くなるはずだから。
なので、「普通は破綻」ということにはならない。
既にそれだけ払っているし、今後も払えるのだろう。
ただ、「普通でない事態」が生じたら破綻する可能性もある。
そのための対策を立てておくことは必要だ。
例えば、売却額がローン残高を下回らないよう、十分な頭金を入れておくことが考えられる。

[4617: 匿名さん]

不動産営業おきまりのセールストーク。
賃借料とローン返済額は別物と考えるのがリスク管理。

[4618: 匿名さん]

そうなんだよね。
賃料は引っ越せば払わなくてよいけど、ローンは全額返済するまでは払い続けなければならない。
だから、賃貸と同じように、引っ越したら払わなくていいように、
売却時しさえすれば全額返済できるように、十分な頭金（又はそれに代わる貯金）が必要となる。
それさえできていれば、むしろ賃貸よりもリスクが低くなる。
まさにリスク管理次第だね。

[4619: 匿名さん]

>>4615 匿名さん
何が普通なの？
ダメだというなら理由もセットに言わないと。
もっと現実をみようぜ。
百年に一度言われるリーマンショックでもみんな普通に払い続けて、住宅ローンは大きな問題になってないんだぜ？

[4620: 匿名さん]

>>4119
子供の教育費、老後の資金などを考えると現実は厳しいよ。
もっと現実を見ようね。

[4621: 匿名さん]

どう厳しいのか教えてあげたら？
本当に厳しいのだったら。

それに、若いうちは厳しい環境を乗り越えたほうがよいと思うよ。
リスクを取らずに安易な道に進むと、無駄遣いもするだろうし、堕落すると思う。

[4622: 匿名さん]

>>4621
そんなものは自分で定年までの収入の予測、生活費、教育費や
家の維持費、必要な老後の資金などをまとめて死ぬまでの
キャッシュフローを立てなければ理解できない。

>それに、若いうちは厳しい環境を乗り越えたほうがよいと思うよ。
>リスクを取らずに安易な道に進むと、無駄遣いもするだろうし、堕落すると思う。
馬鹿としか言えない。

[4623: 匿名さん]

いや、だから、生涯のキャッシュフローを立てた上で、払えるという計算なのだろうから、
ならば問題ないじゃない。
銀行だってそう判断するから貸すんですよ。
返済してもらえないのに貸すわけないでしょう？

[4624: 匿名さん]

>リスクを取らずに安易な道に進むと、無駄遣いもするだろうし、堕落すると思う。

リスクをコントロールするスキルが重要なのに、無駄遣いとか堕落とかレベルの低い話になったね。

[4625: 匿名さん]

>>4623
銀行は人の人生なんて微塵も考えてない。
担保と収入を評価して利益が確保出来れば良いだけ。

子供が十分な教育を受けられないのも老後に困窮するのも
返済が滞った借り主の家を競売にかけて住む場所を失うの
も借り主の責任で銀行にとっては知ったこっちゃない問題。

[4626: 匿名さん]

>銀行だってそう判断するから貸すんですよ。

昔のローン審査は属性と担保評価のウェイトが同じぐらいだったが、今は担保優先で属性は二の次。
まして債務者の将来の生活などまったく気にしない。

[4627: 匿名さん]

>>4626 匿名さん
地銀は知らないけど、都銀は担保の審査はほぼ一切せず、ほぼ属性だけで審査してますよ？
担保なんてみてる暇ない。そのかわり勤務先属性は良くみてるよ。

[4628: 匿名さん]

>>4625 匿名さん
それは当たり前のはなしでは？

[4629: 匿名さん]

属性の低い人が地銀やフラットを利用するわけだ。
どの金融機関の審査が通ったかが重要ということか。

[4630: 匿名さん]

信託銀行はどちらのタイプ？

[4631: 匿名さん]

>>4630 匿名さん
信託は都銀。
そして、都銀の中でも審査は厳しい方。

[4632: 匿名さん]

>>4629 匿名さん
その側面もあるけど、フラットは高属性の保守的な人も多い。

[4633: 匿名さん]

固定だとフラットより金利の低い銀行無かったしな。
どのみち審査が通るかどうかなんて無謀な額は借りないだろう。

[4634: 匿名希望]

自分　４０歳　年収９００万円　妻　パート　６０万円
子供　６歳　４歳
ローン残高　４、０００万円
預貯金　１５００万円

会社業績が不安定でローンが心配になってきて不安でたまりません。
安定した会社への転職も考えていますが８５０万ほどに年収は減りそうです。

どちらにしてもみなさんから見てやはり無謀な只中でしょうか