年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[4485: 匿名さん]

>>4483 検討板ユーザーさん

年収1000で頭金2400ローン2600ですけど、それでも不安は消えないですね。ローンそのものというより、学費が心配。

[4486: マンション検討中さん]

≫4475 です。

≫4477
入社3年目、家賃補助は勤めている限り期限無しで半年につき25万程度支給(から税金が引かれる)があります。ちなみに賃貸であればざっくり半年につき40万弱(税金同)の支給があります。仰るように500万は手元にないと色々予測不可能な事態に対応出来ませんよね…。

≫4480
生涯勤務の方が多い会社なので、相当な好条件かつ安定感が見えない限りは勤め続けると思います。30歳までに1000万の自己資金が用意出来るようであれば自信にもなりますし、正解かもしれませんね。

≫4484
確かに「相当気に入った物件でなければいまリスクを犯す価値はない」かもしれません。少し目が覚めました。相当な高倍率が予想される物件なので一番の激戦地に飛び込んで、当たったらご縁、外れれば今後に向けて貯蓄の形にしようかと思います。

[4487: 匿名さん]

>>4486 マンション検討中さん
最後にもう一つアドバイス。
今見ている物件が今後現れるであろう他の物件を抑えて一番いい（自分に適している）物件である確率の方が低い。
今後の年収アップ＋自己資金アップによる選択肢の拡大及び、住宅をみる眼力の向上からやはり選択肢③かお勧めです。

[4488: 匿名さん]

>>4483 検討板ユーザーさん
何で35年ローンにしたの？
そんな長期の借金じゃ心配になるのは当然。

[4489: 匿名さん]

極力ローンにしてキャッシュ残して資産運用が一番賢い
下手くそでも年3%は増やせるでしょ

[4490: 検討板ユーザーさん]

>>4488 匿名さん
低金利もあり長期返済にしました。
万が一のことを考えて家族に現金を多く残したいため35年にしました。

>>4489さんのおっしゃるとおり資産運用もありますので長期返済にしてます。

[4491: 匿名さん]

>>4488
投資の概念がない人は今の時代早く返せばいいわけじゃないことをわかってない。

[4492: 匿名さん]

>>4488 匿名さん
住宅ローン控除を最大限活かすにも長期にしてあとで繰り上げ返済すれば得しますからね。

[4493: 匿名さん]

>>4491
>投資の概念がない人は今の時代早く返せばいいわけじゃないことをわかってない。

有利子の借金を投資と考える愚。

[4494: 匿名さん]

景気低迷で所得が上がらない時期の借金は短期返済。
インフレで所得が急速に上昇する時期は長期返済。
35年返済しか生活が成り立たないような借金は無謀。

[4495: 匿名さん]

戦略的に35年を選択するのはアリでしょう。

[4496: 匿名さん]

超低金利のいま、急いで返してしまったら低金利のメリットを享受できないので、できるだけ細く長く返すという選択もあります。
その分キャッシュフローは余裕がでますからね。

[4497: 匿名さん]

>>4493 匿名さん

こんな低利子でお金借りられるのは住宅ローンだけです
1%の利子以上の利回りで資産運用なんて、超簡単
国債買うだけでも上回るよ

[4498: 匿名さん]

>>4493
住宅ローン自体が投資なんじゃないよ。
その金1パーセントの利子で返すなら
返さないで手元に残して3パーセントの利回りで運用する方が得だよねってこと。
頭大丈夫？

[4499: 匿名さん]

運用をしない人も、できるだけ長期のローンにして現金を残しておいたほうが安全だよ。
そのほうが、突然お金が必要になったり、収入がなくなった場合でも
当面の間は貯金を使ってローンの返済を続けられるから。

[4500: 匿名さん]

たしかにとりあえず１０００万手元にあれば
無収入になっても２年くらいは猶予ができますからね。

それに住宅ローン控除を受けられる期間は無理に急いで返す必要もないかなと思います。


>>4493 国債って１％以上の利回りありますか？

[4501: 匿名さん]

三菱UFJ信託銀行が、来年4月に住宅ローンの新規融資から撤退することが30日、分かった。日銀のマイナス金利政策を背景に住宅ローン事業の採算が悪化しており、富裕層向けの資産運用など収益性の高い分野に経営資源を集中させる。

　1月にも事前審査の受け付けを停止する。4月からは、同じ三菱UFJフィナンシャル・グループ（MUFG）の三菱東京UFJ銀行の住宅ローンを代理店として取り扱う。既存のローン契約の管理は続ける。

[4502: 検討板ユーザーさん]

>>4499 匿名さん
おっしゃる通りです。
繰り上げ返済ばかりして手元に現金すくなければ万が一がんや死亡で住宅ローン支払いしなくてよくなっても
残された家族に現金残せないのはつらいとおもってます。

[4503: 匿名さん]

>>4502
生命保険にも入れないほど手元に金が無いから長期ローンなんでしょ。

[4504: 匿名さん]

>>4503
まあ、賃貸様には、わからないと思いますが。

普通の家庭は、ローンの団信の他に、保険に加入して、いさという時に住む場所と当面の資金を残します。
賃貸様の場合は、残された家族には住む場所を残せませんね。せめて、5000万の保険には入ってくださいな
家族のために

[4505: 検討板ユーザーさん]

>>4503 匿名さん
すみませんがあなたの書き込みに驚いています。
生命保険も収入保障も終業不能保険も入っております。

年収1200万は多いとは思いませんが家族に生活が維持できるようにしてます。


保険入れないほどのお金とはいくらをいわれてるんでしょうか？
どうやったらそのような解釈になるか教えて下さい。

[4506: 通りがかりさん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1400万円　自営（7年目）
　配偶者　税込400万円　正社員（専従）

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　45歳
　子供2　7歳、3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　戸建
　土地　5000万円
　建物　4000万円

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　8000万円
　・変動　35年・0.65%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
　子1 500万円（月4万円）
　子2 350万円（月4万円）
　その他　小規模企業共済　月7万円積立（65で2500万円）

■昇給見込み
　今の所右肩上がり

■定年・退職金
　士業なのでなし。でも早めに仕事量は減らす。　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供いくらでも欲しいけどもう無理だろう

■その他事情
　こんな利子安いので借りられるだけ借りたい。
　みんなもっと勝負しましょう。

[4507: 匿名さん]

>>4506
弄り甲斐のあるネタ投下ありがとうございます。

[4508: 匿名さん]

>>4506 通りがかりさん
自分で事業やれば今の住宅ローン金利の低さには驚かされますよね。とりあえず借りて繰上返済で調整するのはいいと思います。

弁護士前提で話をしますと、その年収が確定申告の「収入」ではなく「所得＋減価償却費」で、且つ直近三年平均も同様の水準であれば、まぁ大丈夫だと思います。

[4509: 通りがかりさん]

>>4507
いえいえ。
でも動く予定ですよ。
5000万円借りた住宅ローンが10年近付いてきたので、減税もらうためにそろそろ。
3回目の住宅ローン予定。

[4510: 匿名さん]

>>4505 検討板ユーザーさん
気持ち分からないでもないが、まあ落ち着いてスルーしな。

[4511: 通りがかりさん]

>>4508
減税だけでも美味しいですよね。
ここ3年は
　980万円（税務調査入った。焦った。）
　1200万円
　1400万円
です。最初の3年はつらかった

[4512: 匿名さん]

>>4511 通りがかりさん
減税は4000万（長期優良5000万）上限ありますが、とても美味しい制度ですね。しかも何度でも使えるので2件目3件目買える方は尚更です。

年収は「所得」ということで大丈夫なんですかね？所得であれば右肩上がりで順調そうですし、専従者給与で相応の調整もできると思うので問題ないと思います。

一つ気になるとしたら変動0.65％と高いということ。もっと低い変動あると思いますがあえての0.65％なのでしょうか？付き合いとか？

[4513: 通りがかりさん]

>>4512
土地先行だと使えないところ多いです。
SBIとか。

[4514: 検討板ユーザーさん]

>>4510 匿名さん
ありがとうございました。
気が楽になりました。

[4515: 匿名さん]

金持ちならイラつかない。

[4516: 戸建て検討中さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　1000
　配偶者　800(専従者)

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　39歳
　子3人 2歳　4歳　7歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　戸建
　　土地4000
　　家　3000
　　諸経費諸々　1000

■住宅ローン
　・頭金　1000(諸経費分)
　・借入　7000
　・変動　35年・0.775%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000

■昇給見込み
　自営業ですが比較的安定
　5%/年くらいずつ上昇

■定年・退職金
　自営業なので

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現在の通り

■その他事情
　特記事項なし

厳しいでしょうか？
　

[4517: 匿名さん]

自営業で40歳から7000万35年ローンはきついんじゃないですかね
退職金もないでしょうし、自営業が35年安定するかなんて分からないからねぇ

[4518: 戸建て検討中さん]

4516です
そうですよね
夢見てました

[4519: 購入経験者さん]

>>4516

業種は何関係なのでしょうか？

借入最大5000以下には抑えられないのでしょうか？

[4520: 戸建て検討中さん]

4516です
動物関係です
土地は限界下げてもらっていて
建物をどうするかです
また頭金はもう少し無理するかどうか
というところです

[4521: 匿名さん]

>>4516
子供3人を大学までいかせるつもりなら、親の50歳代までに最低でも4000万円学費が必要です。
住宅ローンより短期間にまとまった費用が待ったなしでかかるので、今から自助する必要があるでしょう。

[4522: 戸建て検討中さん]

今、60万円/月が貯蓄、家賃が10万円

学費あと10年で4000万円となると
34万円/月の貯蓄くらい

残り36万円以内をローンにというのは
考えが甘過ぎでしょうか
もちろんざっくりですが

[4523: 匿名さん]

自分で返済できると思うなら大丈夫だと思う。

[4524: 匿名さん]

専従者800というのは追徴のリスクがないかな

[4525: マンション比較中さん]

お子さん　大学行かせるとなると　それなりに学費かかります。

国立大学の学費
入学金：28万2,000円
授業料(年額)：53万5,800円
ですから、4年間大学に通うと、
28万2,000円 ＋ 53万5,800円 × 4年間 ＝ 242万5,200円

私立の大学だとさらにかかります。

こちらの場合は、国立大学入学するまで　　中高一貫の私立だったので　塾も行きながらとなると
それなりにかかりました。

[4526: 戸建て検討中さん]

返済できるとは思うんですが
色々、計算だけでは駄目なような気がするのです
はっきり言うと怖いのです
かなりびびってます

追徴のリスクはわかりません
税理士さんと話して、もう少しあげる余裕がある
ということでお話しいただきました

色々とご返信ありがとうございます

[4527: 匿名さん]

>色々、計算だけでは駄目なような気がするのです
>はっきり言うと怖いのです

自営業も同じ。

[4528: 匿名さん]

>>4521
子供一人学費だけで1300万もかかるんですか？

[4529: 匿名さん]

買う事はできるでしょうが、バランスですね。


3人早稲田に入れたらそれだけで2000弱かかりますよ。


個々人の問題ですが家のローンで子供の教育を妥協する様な事がない様に学費についてはよくお考えになられた方がよろしいかと思います。

[4530: 購入経験者さん]

早稲田中学から　大学まで普通にすれば付属なのでスルーですが、予定変更して偏差値を上げて東大へ行くにもそれなりの塾へ行かねばならず
国立でもお金かかります。
１名　２０００万円は見ないといけないです。

[4531: 匿名さん]

>子供一人学費だけで1300万もかかるんですか？

大学まで行かなければそんなにかかりません。
安くても難しい国立大に入るには、高校までの塾や講習に私立校並みの費用がかかります。
ご自分の経験ではどうですか？

[4532: 匿名さん]

>>4529ですが参考がてら
後輩 年収2000万 家 6000万戸建 23区下町
私　 年収3600万 家 4700万マンション 23区下町


買ったのは13年位前です。
共に嫁は専業、子供2人で小学から国立と私立です。


手元資金は余裕がありますが同じ自営なのであまり冒険はせず。
後輩も余裕はあるみたいですが1000万位の車は学費払い終わらないと買えないと言ってました。

[4533: 匿名さん]

大学まで全て公立で1000万、高校まで公立、大学で私立理系で1300万くらいだな。
しかも一人暮らしの家賃や生活費は含まない。
理系では当たり前の大学院修士までいけばさらに数百万。
ほんと金がかかるよ。
子供二人で家一軒分より金がかかる。

[4534: 戸建て検討中さん]

自分の子供にいかほどの学力が
あるかわかりませんが
余裕があった方がいいですよね

実は自営業での借り入れもある状態なので
なおさら怖いんです
返済比率の件は問題なしということでした(信金)