年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[4465: 匿名さん]

テレビ局だと寝るだけでしょう。

[4466: 匿名さん]

なるほど

[4467: 匿名さん]

30年後って年金支給65才じゃないだろ、多分。？
無年金期間が発生しそう。。

[4468: 匿名さん]

>>4463 匿名さん

30代後半で本社の部長代理または地方の部長職に抜擢された辺りから1000万は越えて行く。

[4469: 匿名さん]

>>4467 匿名さん

定年が65になるかな。

[4470: 匿名さん]

>>4468 匿名さん
そんなの業種や企業次第だろ。。。
その目安全く当てにならんだろ笑

[4471: 匿名さん]

だから、1000万超えの目安ってことでご了承ください。

[4472: マンション検討中]

>>4463 匿名さん
40歳で年収2000万です。
営業で役職はありません。私の上司は同じく営業で2800万です。

[4473: 匿名さん]

>>4472
すごい！外資ですか？

[4474: 匿名さん]

29で1000越えました

現在34で1800 外資

若いときは朝方まで仕事とか普通でしたが、最近は21時位に帰れます

税金で600近く持っていかれるし、優遇措置は大体受けられないし、頑張って働いても報われないです

[4475: マンション検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込650万円　正社員
手取り450万円
ボーナス年2回 各手取り80〜90万円

■家族構成　※要年齢
　本人　25歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　①5500万円　新築マンション
②4500万円 新築マンション
①・② それぞれ+諸費用込ローンの予定

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　管理費・修繕積立金 合わせて2.5〜3万程度

■住宅ローン ※①・②同様
　・頭金　0円
　・借入　売買価格全額+諸費用
　・3年固定 35年・0.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　150万円

■昇給見込み
　30歳までに税込1000万円超え
40歳までに税込1500万円前後

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み 　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　2018年度内には入籍予定有り。配偶者予定は結婚後(遅くとも出産前)には退職、専業希望(現在の年収は税込400万円程度)。子供は結婚後には1人、様子を見てもう1人は欲しい。

■その他事情
　・30歳前(ほぼ確実に29歳)の昇格時には給与も上がるが、現状は不安。購入価額を落とす(②のマンション)ことも考えられるが、①のマンションが気に入っている為、悩み中。
・物件引渡し(ローン実行)は①、②共に2020年予定であり、その頃には年収が税込・手取り各+100万程度。

焦って今ではないのかとも思いつつ、「買いたいと思った時が買い時」と言われるマンションでまさに欲しい物件がある今、非常に悩んでいます…。②はともかくとして、①の物件はやはり無謀でしょうか。

[4476: マンション検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込590万円　正社員
　
■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　33歳
　子供１　1歳
子供2 3歳

■物件価格
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　8000円・8000円・5500円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　2700万円
　・固定　35年・1.3%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　年2-3%

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定 なし

■その他事情
　・一番のネック秘密のカードローン25万

ローン通るか教えて下さい。

[4477: 匿名さん]

>>4475 マンション検討中さん

入社何年目？家賃補助とか出ないの？
子供もまだだし、今焦ってマンション買うのはオススメしないな
貯金少ないし5500万はリスク高いよ
キャッシュで最低でも500万は手元に残るまで働いた方がいい
家具とか出産費用とかで金飛ぶよ

[4478: 匿名さん]

>>4476 マンション検討中さん
ギり～無謀の間位かな。子が二人だから。
借入限度が決まったら、そこから無担保ローン額は差し引かれると思う。
尚、一般的に無担保ローンは審査ではマイナス。

[4479: 匿名さん]

>>4476 マンション検討中さん
単純な年収倍率では問題なく審査通る水準ですが、
ポイントは二点。
①勤務先規模→中小零細・TDB50点未満だと減額の可能性あり。
②ｶｰﾄﾞﾛｰﾝの仕振→返済履歴次第。ｶｰﾄﾞﾛｰﾝは例え25万しか借りていなくても、限度額が100万だったら100万借りているものとして審査されるので、完済＋解約しておくべきでしょう。

[4480: 匿名さん]

>>4475 マンション検討中さん
少し無理しすぎな額ですが、どうしても欲しい＆今の会社で生涯続けることのできる自信があればいいと思います。

個人的なオススメは選択肢③→30歳で1000万程度見込まれるならそれまで賃貸で貯金して、自己資金1000万＋ローンでよりいい物件を探す。

[4481: マンション検討中]

>>4473 匿名さん
外資じゃないですよ。
平均年収がだいぶ上がったので新入社員もそうとうもらっているので羨ましいです。

[4482: 匿名さん]

>>4481
いまどき外資でもないサラリーマンで
そんなに景気がいい会社あるんですね。
羨ましいです。

[4483: 検討板ユーザーさん]

みなさん頭金入れてますね。
頭金なしの借入5800万はちょっと不安になります。みなさんは返済で不安になることありますか？

年収1200万 貯金1000万
35年ローン 固定金利1.1%

[4484: 匿名さん]

>>4475 マンション検討中さん

まだまだ生活も固まってないから、よほど気に入った物件でもない限り、自宅の購入は急がなくても良いかなと思います。
なので今買うなら②の選択はないでしょうね。

[4485: 匿名さん]

>>4483 検討板ユーザーさん

年収1000で頭金2400ローン2600ですけど、それでも不安は消えないですね。ローンそのものというより、学費が心配。

[4486: マンション検討中さん]

≫4475 です。

≫4477
入社3年目、家賃補助は勤めている限り期限無しで半年につき25万程度支給(から税金が引かれる)があります。ちなみに賃貸であればざっくり半年につき40万弱(税金同)の支給があります。仰るように500万は手元にないと色々予測不可能な事態に対応出来ませんよね…。

≫4480
生涯勤務の方が多い会社なので、相当な好条件かつ安定感が見えない限りは勤め続けると思います。30歳までに1000万の自己資金が用意出来るようであれば自信にもなりますし、正解かもしれませんね。

≫4484
確かに「相当気に入った物件でなければいまリスクを犯す価値はない」かもしれません。少し目が覚めました。相当な高倍率が予想される物件なので一番の激戦地に飛び込んで、当たったらご縁、外れれば今後に向けて貯蓄の形にしようかと思います。

[4487: 匿名さん]

>>4486 マンション検討中さん
最後にもう一つアドバイス。
今見ている物件が今後現れるであろう他の物件を抑えて一番いい（自分に適している）物件である確率の方が低い。
今後の年収アップ＋自己資金アップによる選択肢の拡大及び、住宅をみる眼力の向上からやはり選択肢③かお勧めです。

[4488: 匿名さん]

>>4483 検討板ユーザーさん
何で35年ローンにしたの？
そんな長期の借金じゃ心配になるのは当然。

[4489: 匿名さん]

極力ローンにしてキャッシュ残して資産運用が一番賢い
下手くそでも年3%は増やせるでしょ

[4490: 検討板ユーザーさん]

>>4488 匿名さん
低金利もあり長期返済にしました。
万が一のことを考えて家族に現金を多く残したいため35年にしました。

>>4489さんのおっしゃるとおり資産運用もありますので長期返済にしてます。

[4491: 匿名さん]

>>4488
投資の概念がない人は今の時代早く返せばいいわけじゃないことをわかってない。

[4492: 匿名さん]

>>4488 匿名さん
住宅ローン控除を最大限活かすにも長期にしてあとで繰り上げ返済すれば得しますからね。

[4493: 匿名さん]

>>4491
>投資の概念がない人は今の時代早く返せばいいわけじゃないことをわかってない。

有利子の借金を投資と考える愚。

[4494: 匿名さん]

景気低迷で所得が上がらない時期の借金は短期返済。
インフレで所得が急速に上昇する時期は長期返済。
35年返済しか生活が成り立たないような借金は無謀。

[4495: 匿名さん]

戦略的に35年を選択するのはアリでしょう。

[4496: 匿名さん]

超低金利のいま、急いで返してしまったら低金利のメリットを享受できないので、できるだけ細く長く返すという選択もあります。
その分キャッシュフローは余裕がでますからね。

[4497: 匿名さん]

>>4493 匿名さん

こんな低利子でお金借りられるのは住宅ローンだけです
1%の利子以上の利回りで資産運用なんて、超簡単
国債買うだけでも上回るよ

[4498: 匿名さん]

>>4493
住宅ローン自体が投資なんじゃないよ。
その金1パーセントの利子で返すなら
返さないで手元に残して3パーセントの利回りで運用する方が得だよねってこと。
頭大丈夫？

[4499: 匿名さん]

運用をしない人も、できるだけ長期のローンにして現金を残しておいたほうが安全だよ。
そのほうが、突然お金が必要になったり、収入がなくなった場合でも
当面の間は貯金を使ってローンの返済を続けられるから。

[4500: 匿名さん]

たしかにとりあえず１０００万手元にあれば
無収入になっても２年くらいは猶予ができますからね。

それに住宅ローン控除を受けられる期間は無理に急いで返す必要もないかなと思います。


>>4493 国債って１％以上の利回りありますか？

[4501: 匿名さん]

三菱UFJ信託銀行が、来年4月に住宅ローンの新規融資から撤退することが30日、分かった。日銀のマイナス金利政策を背景に住宅ローン事業の採算が悪化しており、富裕層向けの資産運用など収益性の高い分野に経営資源を集中させる。

　1月にも事前審査の受け付けを停止する。4月からは、同じ三菱UFJフィナンシャル・グループ（MUFG）の三菱東京UFJ銀行の住宅ローンを代理店として取り扱う。既存のローン契約の管理は続ける。

[4502: 検討板ユーザーさん]

>>4499 匿名さん
おっしゃる通りです。
繰り上げ返済ばかりして手元に現金すくなければ万が一がんや死亡で住宅ローン支払いしなくてよくなっても
残された家族に現金残せないのはつらいとおもってます。

[4503: 匿名さん]

>>4502
生命保険にも入れないほど手元に金が無いから長期ローンなんでしょ。

[4504: 匿名さん]

>>4503
まあ、賃貸様には、わからないと思いますが。

普通の家庭は、ローンの団信の他に、保険に加入して、いさという時に住む場所と当面の資金を残します。
賃貸様の場合は、残された家族には住む場所を残せませんね。せめて、5000万の保険には入ってくださいな
家族のために

[4505: 検討板ユーザーさん]

>>4503 匿名さん
すみませんがあなたの書き込みに驚いています。
生命保険も収入保障も終業不能保険も入っております。

年収1200万は多いとは思いませんが家族に生活が維持できるようにしてます。


保険入れないほどのお金とはいくらをいわれてるんでしょうか？
どうやったらそのような解釈になるか教えて下さい。

[4506: 通りがかりさん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1400万円　自営（7年目）
　配偶者　税込400万円　正社員（専従）

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　45歳
　子供2　7歳、3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　戸建
　土地　5000万円
　建物　4000万円

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　8000万円
　・変動　35年・0.65%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
　子1 500万円（月4万円）
　子2 350万円（月4万円）
　その他　小規模企業共済　月7万円積立（65で2500万円）

■昇給見込み
　今の所右肩上がり

■定年・退職金
　士業なのでなし。でも早めに仕事量は減らす。　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供いくらでも欲しいけどもう無理だろう

■その他事情
　こんな利子安いので借りられるだけ借りたい。
　みんなもっと勝負しましょう。

[4507: 匿名さん]

>>4506
弄り甲斐のあるネタ投下ありがとうございます。

[4508: 匿名さん]

>>4506 通りがかりさん
自分で事業やれば今の住宅ローン金利の低さには驚かされますよね。とりあえず借りて繰上返済で調整するのはいいと思います。

弁護士前提で話をしますと、その年収が確定申告の「収入」ではなく「所得＋減価償却費」で、且つ直近三年平均も同様の水準であれば、まぁ大丈夫だと思います。

[4509: 通りがかりさん]

>>4507
いえいえ。
でも動く予定ですよ。
5000万円借りた住宅ローンが10年近付いてきたので、減税もらうためにそろそろ。
3回目の住宅ローン予定。

[4510: 匿名さん]

>>4505 検討板ユーザーさん
気持ち分からないでもないが、まあ落ち着いてスルーしな。

[4511: 通りがかりさん]

>>4508
減税だけでも美味しいですよね。
ここ3年は
　980万円（税務調査入った。焦った。）
　1200万円
　1400万円
です。最初の3年はつらかった

[4512: 匿名さん]

>>4511 通りがかりさん
減税は4000万（長期優良5000万）上限ありますが、とても美味しい制度ですね。しかも何度でも使えるので2件目3件目買える方は尚更です。

年収は「所得」ということで大丈夫なんですかね？所得であれば右肩上がりで順調そうですし、専従者給与で相応の調整もできると思うので問題ないと思います。

一つ気になるとしたら変動0.65％と高いということ。もっと低い変動あると思いますがあえての0.65％なのでしょうか？付き合いとか？

[4513: 通りがかりさん]

>>4512
土地先行だと使えないところ多いです。
SBIとか。

[4514: 検討板ユーザーさん]

>>4510 匿名さん
ありがとうございました。
気が楽になりました。