年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[4101: 匿名さん]

結局、国債ブン回したツケは近い将来払わないといけないならな

[4102: 匿名さん]

インフレ期待も全く気配がないしね

[4103: 匿名さん]

で、住宅ローン金利は今より高くなるの？低くなるのどっちよ？

[4104: 匿名さん]

今より低くなるなんてことがあるの？

[4105: 匿名さん]

>>4104 匿名さん
淡い願望(笑)
35年固定0.8％
変動金利0.35％とか最高だ(笑)

[4106: 匿名さん]

>で、住宅ローン金利は今より高くなるの？低くなるのどっちよ？

このスレで人気の35年ローン変動なら、将来確実に上がるでしょう。
無謀なローンの人はあわてないように。

[4107: 匿名さん]

>>4106 匿名さん
問題はその将来がいつなのか？どの位のペースで上昇するかは誰にも分からず、結局変動固定どちらが得するかは分からないってこと。

[4108: 匿名さん]

だからギリ変や、高額借入＆長期は固定一択てこと。
それ以外はどっちでもいい。

[4109: マンコミュファンさん]

>>4106 匿名さん

政策金利は一般的に潜在経済成長率に相関すると言われているが、なんで確実に上がるんだい？

[4110: 匿名さん]

通常は自民党が過半数を取るでしょうが、第1党は、希望の党が狙っているため、間違いなく千載一遇のチャンス、下克上で連合政党が頭取りに行くでしょう。

となると消費税増税は延期になります。

金利も影響あるかな？

[4111: 匿名さん]

先の事は分かりません。予想に反した時でも対応出来る事が大切。

[4112: 匿名さん]

>>4103 匿名さん

誰にも分からない、というのが結論のようですね。

[4113: 匿名さん]

長いスパンでは金利は上がる要素でしょうね

消費税の延期→財政不安→国債の信用性低下→円安→インフレ→金利の高騰

一旦この動きが始まれば、加速を始めるかも、それがいつかは世界の情勢とも
関係があり誰にもわからないのでは

昔と違って戦争があっても特需は見込めないだろうな

[4114: 匿名さん]

ローン金利にマイナスは無いだろうから、今後下がっても大した変化ではない。
いったん上げになれば動きが早いと考えるのが自然。
金利は国内要因だけでは決まらないから、将来上がっても大丈夫なよう自助だな。

[4115: 匿名さん]

愚民は消費税上げ延期したらそのツケが
のちのち国民に返ってくることを想像もしてないからな。

[4116: 匿名さん]

>>4114 匿名さん
え、でも新聞とかでは緩やかに金利は上昇していくと書いてあることが多いように思えるんだけど。

[4117: 匿名さん]

>>4113 匿名さん
国債の信用力低下→円安とはならないよ。

[4118: 匿名さん]

>>4116
債務者は新聞情報を鵜呑みにしないで、自分で考えないと損するよ。

[4119: 匿名さん]

どっちにしても、現状維持または上げの方向性しかないんだから、返済期間が長くなるなら固定を選択するのが常道で、上昇リスクに耐えられる人なら変動を選んでもよい、という感じでしょう。

[4120: 匿名さん]

>>4119 匿名さん
これから中長期的に金利上昇傾向というのはみんな同じだと思うけど、問題はどの位の上昇ペースかってことでしょ？
それによって変動か固定か選ぶわけだから。それに金利上昇なんて10年前からずっと言われていたことだしね。

[4121: 匿名さん]

>>4120
わずか10年前でしょ。
35年ローンの変動金利は将来上がる確率が高い。

[4122: マンション検討中さん]

周りに聞いたらほとんど変動だった。
しかも35年
意外とわかってないやつ多いわ。
もしくは調べませず不動産屋に言われたまま進めてるかもね
あとであわてるかそれすらわからないかも

[4123: マンコミュファンさん]

>>4122 マンション検討中さん

貴方が心配するほど変動ローンの人が困るようなことになる可能性は高くないと思うよ

[4124: 匿名さん]

将来的に多少上がっても、残債も減ってるから影響は少ないと踏んでる。いまの固定ぐらい1.5%まで上がってもOK
突発的にとんでもないことが起こったらイヤだと何となく不安に思ってる人が固定にしてるイメージ。といってもその人はそれでストレス掛からないんだから、まあとやかく言うこともないかな。

[4125: 匿名さん]

金利差が余り無いから7割が固定を選択。

[4126: 匿名さん]

去年はだいたい0.5%差まで縮まったね。
うちも去年８月に固定に借り換えたけど、今はどうなんだろう。あまり盛り上がってないように思うのは気のせいか、、、

[4127: 匿名さん]

>>4122みたいのが一番恥ずかしい。

[4128: 匿名さん]

変動が上がるときは1.5％じゃ済まないよ

[4129: マンコミュファンさん]

>>4128 匿名さん

えー日銀がそんな利上げするような時代いつにどうなったらなるの？

[4130: 匿名さん]

>>4128 匿名さん
長期金利が1.5％とか動くのは分かるけど短期金利がそんな上昇したら、中小の半数以上がショートしない？

[4131: 匿名さん]

金利リスクで固定は債権者が負うもの。また、総返済額を確定したい人向き。変動は債務者が負うもの。

[4132: 匿名さん]

>>4131 匿名さん
つまり、固定金利を選択するというは将来の金利予測において、銀行と戦うってことですよね？
それって、結構な無理ゲーじゃないですか？

[4133: 匿名さん]

>>4132
バカなの？逆だろ

[4134: 匿名さん]

>>4133 匿名さん
君の頭は残念だなぁ。金利変動リスクを銀行に取らせるのだから、固定金利選択→銀行と戦うなんだぜ？
もちろん銀行は一部ヘッジしているから全ての金利リスクを取っているわけではないけど、またその分のヘッジコストも固定金利には乗っかってるんだよね。

[4135: 匿名さん]

>>4134 匿名さん

変動派？

[4136: 匿名さん]

>>4135 匿名さん
いや、固定派っす。

[4137: 匿名さん]

10年以上先なら普通に変動金利3％とか起こりうるよ。

[4138: 匿名さん]

金利が高い時代を知らない年齢層に、低金利の35年ローンで家を買わせるのが業界のトレンド。
金利は下方硬直的だが上方には弾力的だよ。

[4139: 匿名さん]

>>4138 匿名さん
じゃあ例えばどの位のペースでどの位金利あがると思うのよ？

[4140: 匿名さん]

それ典型的愚問。上がるときはポンっと上がる。
金利に関しては過去は上がらない理由にならない。

[4141: 匿名さん]

>>4140
>>上がるときはポンっと上がる。

こんな当たり前のことを言っても意味ないでしょ？
「上がるときはポンっと上がるから、固定にすべきだ。」とも言えないわけ
だからやはり具体的に考えないと。

[4142: 通りがかりさん]

あと10年原状維持なら、金利2%まで上がっても固定とトントンくらい。
数年以内に数%上がったときに、変動でギリギリで組んだ人は終了ってくらいの話になると予想。

[4143: 匿名さん]

三年先の社会が予想できないのに10年先を具体的にとか　笑

[4144: 匿名さん]

金利上昇を経験したことが無いように装うのも大変だね。

[4145: 通りがかりさん]

>>4143 匿名さん
であれば何を主張してるの？？

[4146: マンコミュファンさん]

金利が上がらないのは経常収支の莫大な黒字と潜在経済成長率がゼロ近辺に張り付いてるのが背景にあるわけで、それらが反転する可能性ははっきり言って低い
特に後者はこれから30年少子高齢化が改善する可能性はゼロに近い
下がったものはいつかは上がるなんて酷い論理で金利はいつか上がるなんて言われてもバカにしか見えない

[4147: 匿名さん]

>>4138>>4140>>4143
金利が今後上昇するっていうのはいいんだけど、
それでなに？って話なんだよね。

[4148: 通りがかりさん]

優遇幅が減るだけで、店頭金利は上がらない気がする

[4149: 匿名さん]

>>4148 通りがかりさん
ただでさえマイナス金利で収益が悪化している中、短期金利上昇して店頭金利を据え置くという判断はまず銀行は取らないと思いますよ。

[4150: 通りがかりさん]

上げる理由が出来たときにはここぞとばかりに足並みを揃えるのが銀行

[4151: 匿名さん]

というよりも都市銀行は
店頭金利＝短プラ＋1％
なんだから一律で上がるのも当たり前やろ。。

[4152: 匿名さん]

>>4151 匿名さん
みずほが上げた瞬間、都市銀行は全部上がるね。

[4153: 通りがかりさん]

短期プライムレート2009年からずっと据え置き？
そろそろ変化しないのかな

[4154: 匿名さん]

>>4153通りがかりさん
まずは長期金利からでしょう。日銀の政策運営次第ですかね。

[4155: マンコミュファンさん]

>>4154 匿名さん

長期金利が仮に上がっても、日銀が利上げまでしないと変動金利は上がらない
前回の利上げは大失敗の烙印を押されており、これからも少子高齢化がより進み低成長時代が続くのが確定しているので上げられる兆候はゼロに近い

[4156: 匿名さん]

平均年収が下がる訳か。

[4157: 通りがかりさん]

>>4155 マンコミュファンさん

ただの希望的観測　笑

[4158: 匿名さん]

糞高い司法書士山田合同事務所でない銀行はどこ？

[4159: 通りがかりさん]

司法書士ってしょーもない仕事のくせにボリすぎだよね

[4160: 周辺住民さん]

>>4159

確かに、単なる書類書き

[4161: 匿名さん]

>>4154にもあるように、長期金利低下＆無担保コール翌日物金利も下がってるのに短期プライムレートは一定なんだね。これはなぜ？？

[4162: 匿名さん]

政策的にコントロールされてんでしょ。

[4163: 匿名さん]

>>4162 匿名さん
今コントロールされてるのは国債利回りや無担保コールの方であって短期プライムレートは民間銀行（みずほ）が決定しているんだよね。
なぜ短期プライムレートが下がっていないか分かる人いない？？

[4164: マンコミュファンさん]

>>4163 匿名さん

日銀が利上げしない、利上げ出来ないから

[4165: 匿名さん]

>>4164 マンコミュファンさん
それは分かるけど、利下げした（マイナス金利）のに短期プライムレートは下がらなかったのが気になる。

[4166: 匿名さん]

金利変動に一喜一憂するような人は、多額の借金をしないことだ。

[4167: マンション検討中さん]

一括購入（富豪）
10年くらいで繰上げ返済の目処があるので変動（富裕層）
長期でしか払えないので固定（一般層）
ギリギリなのに35年変動（このスレに需要がある層）

[4168: 匿名さん]

>>4167 マンション検討中さん
そんな煽んなて。

[4169: 匿名さん]

長期固定ならどこ銀行が良いかね？

[4170: 匿名さん]

>>4169 匿名さん
無難にSMTBかフラットで良いかと思います。

[4171: 匿名さん]

提携ローンよりネット銀行での一般借入の方がよいでしょうか？
提携ローンのほうが手続が圧倒的に楽だし、前倒しすれば保証料も戻ってくるし迷ってます。

[4172: 匿名さん]

>>4171 匿名さん
その情報からだけでは誰も答えられませんよ。
ﾈｯﾄ銀行の提携ローンもあるわけで、比較の仕方にとても違和感があります。

[4173: 匿名さん]

>>4170 匿名さん
ありがとうございます。SMTBには先日、仮審査申し込みました。フラットだと家の仕様グレードを下げないと申請対象にならないのでまずはSMTBの審査結果待ちます。

[4174: 戸建て検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込350万円　公務員(手取18万ボーナス年60万)　
　配偶者　税込100万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　28歳
　配偶者　26歳
　子供　5歳3歳

■物件価格・種類
　戸建予定

■住宅ローン
　・貯蓄、援助などで800万程あり
　　頭金や借入額は検討中

■昇給見込み
　定年頃には年収700～800万になっている予定？

■定年・退職金
　60歳


■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２人でおわり

■その他事情
　・車２台あるがローンはなし

　・あと1年以内には着工したいところです。
　　当方田舎の為、土地が坪11～15万ほどで買えます。
　　総額いくら(土地、建物、諸費用、庭など)、借入いくらまでが無理なく返せるか、もしくはやめといたほうがいいのか、、

[4175: 匿名さん]

30歳以下だと年金は７０歳かもよ。それから逆算で色々試算しては？また今の年収（パート除く）だと1500万ぐらいでは？

[4176: 匿名さん]

>4174
将来の収支見込んでご自身で計算して出来るか出来ないか、どのラインが妥当か判断しないと。
聞かれても他人には分かりません。

[4177: 匿名さん]

子供が学齢になるころには、所得も上がるんじゃないの。
老後の年金状況も変わるだろうから、今を基準に30年も先のことは判断できない。

[4178: 匿名さん]

例えば30代500万位、40代600万位、50代700万位で計算してみたら？
退職金見込みが書いてないから本人が予測して、計算したら？

[4179: マンション検討中さん]

所得の伸びは期待しないで建てるのが健全。

[4180: 匿名さん]

>>4179 マンション検討中さん
公務員は別な。

[4181: 匿名さん]

ノンキャリ公務員の年収は上がらないよ。
大手の民間企業とは雲泥の差。

[4182: 匿名さん]

>>4174 戸建て検討中さん
親子リレーとかでローン組めば？
今なら金利が底と言われてるほど安いから固定にしとけば収支計算も計画的に出来るし。

[4183: 匿名さん]

>【親子リレー返済の後継者の要件（次の１から３までのすべての要件にあてはまる方】
>1) お申込みご本人の子・孫等（お申込みご本人の直系卑属）またはその配偶者で定期的収入のある方
>2) お申込時の年齢が満70歳未満の方
>3) 連帯債務者になる方（1名のみとなります。）

そもそも子供に借金残すという発想が異常。

[4184: 匿名さん]

本人からのReも無い事だし、4174関連はこの辺でいいんでないの？

[4185: 匿名さん]

>>4183 匿名さん
価値観の問題。スクラップ＆ビルドの耐久性の低い家なら親子リレーは無いなと思うが耐久性の高い家ならいいんじゃない。本人達が決めること。こういう方法もあるよ的なやつだよ。

[4186: 匿名さん]

>>4185
4174は本人28歳と言っている。
年齢的に自分の子供に借金を引き継がせる事は出来ないから、ここでいう
親子リレーというのは自分の親（ジジババ）にローンを組ませて家を買う
ということか？

本人28歳と言っているのに将来どこに住むかも分からない未成年の子供に
負担させるという発想なら、それはやはり異常だよ。

[4187: 匿名さん]

>>4186 匿名さん
それはあんたの価値観だ。
いちいち噛み付いてくんなよ。本人が決める事だしあんたの発想が異常と感じる奴がいるかもしれない。色々な方法の選択肢レスしてやっておけばあとは本人が調べて自分で決めるんだからそれでおわりだろ。

[4188: 匿名さん]

>>4187
それもあんたの価値観。
4174は自分で決めればいいことを他人に聞くような人。
さまざまな個人の価値観を披瀝するだけでいい。

[4189: 匿名さん]

てか、そもそも未成年の子供と親子リレーはできない、そんなことやってる金融機関はない。
よって、親子リレーを言うなら必然的に親との親子リレーになる。こんなこと言わなくても分かること。

[4190: 匿名さん]

4174さんの家族構成に親は入っていないのに、親とリレー組めってこと？それはそれでどうかと。

[4191: 匿名さん]

>>4190 匿名さん
「組め」ではなくて「こういう方法もあるよ」って選択しを提示しているのでは？

[4192: 匿名さん]

単独世帯では買えないということ。

[4193: 戸建て検討中さん]

遅くなりましたすみません4174です

後出しなってしまいますが友人の話でして、最近うちがマイホーム建てたばかりだからか？いろいろ相談されています
うちは年収は違いますが車のローン(100万ほど)残したまま3300で住宅ローンがとおりました
そこで友人は公務員で他にローンもないからそれなりに組めるはずだと言っています

土地と建物で3000とかだと思うんですが審査とおると思いますか？
ひとの心配しても仕方ないとは思うんですが、、

ちなみに妻はパートから正社員になるそうです

[4194: 匿名さん]

夫婦共有は避けたほうがいいね。

[4195: 匿名さん]

>>4193
審査の心配などよりライフプランの方が先。

借りられる額 > 借りて破綻しない額

だから審査の心配など無用。
教育費、老後の資金などを見積もって生涯でいくらまで住居に
回せるかを決めてからですね。

[4196: 匿名さん]

>>4195 匿名さん
破綻の定義が曖昧すぎ。

[4197: 匿名さん]

破綻の例

・資産もないのに50過ぎて賃貸
・家賃が払えずに子供の家に転がり込む
・老人ホームの入居金を子供に払わせる
・某掲示板に張り付いて、仲間を増やそうと無謀を連呼

あ、最後のは人間として破綻、、、

[4198: 匿名さん]

>>4196
十分な教育費ともしもの老後資金を用意したうえで、90過ぎまで貯蓄がマイナスにならないこと。

無謀なローンを組めば、子供に十分な教育を与えられず、老後に子供の世話になってしまう。
家ごときにそんなローンを勧めるものは道徳的に破綻している。

[4199: 匿名さん]

住宅ローンの団信で悩んでます。

35年ローンで特定の悪性新生物と特定されたら支払いゼロになる特約のローンか

3大疾病や8大疾病に対応した特約ローンか悩んでます。

みなさんは特約どうされてますか？
がん保険があるため金利を考えればそこまで特約いらないと思ってます。

35年固定金利で1.1%で団信込み
または特約つけると1.3%です。

ご意見お願いします。

[4200: 匿名さん]

>>4199 匿名さん
ガン家系なら入ってもいあと思う。
ただ、三代疾病はいらない。殆どが脳梗塞とかになってから30日以上の入院が必要になるんだけど、脳梗塞で30日の入院はほぼ団信適用されてしまう状況。