年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[3625: 匿名さん]

>>3622 購入経験者さん
そのいい家かどうかは家庭によって違うからそんな無責任なこと言ってはダメですよ。

積水で二世帯建てたら4200万ではギリギリ建つかどうかのレベルです。

[3626: 匿名さん]

>>3618 マンコミュファンさん
ノンリコじゃないんで日本の住宅ローンは基本借り手の属性が今でも最重要ですよね

[3627: 匿名さん]

>>3619
銀行はキャッシュフローで老後に大赤字になるような額でも
平気で貸すからね。
定年まで持ちこたえてくれれば十分だし、担保もあるから
貸す側は痛くも痒くもない。

[3628: 匿名さん]

無謀かどうかは

金利上昇、収入減少などの想定外要因が発生した場合のバッファが十分かという話と最悪支払えなくなった場合、売却などで残債を清算できるかって話の二つがあるよね

前者はともかく後者はリセールバリューがある物件を選ぶことである程度ヘッジできる
極端な話買値と同じ金額で売れるなら月額支払さえできれば一億円のローンでも問題ないといえる

[3629: 購入経験者さん]

＞＞3625

二世帯とは言ってないですよ。一世帯の戸建の話で　セキスイと決めつけているわけではないです。

土地持ちあり　家の建て替えにて

こちらも、何ヶ月もかけて　今年　ハウスメーカー、工務店、中堅メーカー、住設リクシルなど

見積もりを取得した経緯があります。

[3630: 匿名さん]

銀行としては子供の大学に制限があろうが、老後資金が足りなかろうが知ったこっちゃないんで、最優先で払わせて支払えなくなるギリギリまで貸してくれるでしょうね。そこが銀行が考える破綻ラインでしょう。家という首根っこ掴んでいるんで最優先の支払いをさせることが出来るのが大きい。
ですが、借りる側の破綻ラインはそこじゃないでしょうね。老後資金も子供の学費も普通に必要なんですから。

[3631: 匿名さん]

銀行と同じ様にローンを完済できるかどうかというのを破綻のライン
に設定している人がいるね。
最初の設定から破綻している。

[3632: 匿名さん]

日本の住宅ローンの破綻率は年によって違いますがだいた年間で０．３～０．７％くらいです
ただこれは年間破綻率なのでローンの全期間を通じてデフォルトする人が０．３％しかいないわけではなく２０年、ないし３０年のローン期間でいえばデフォルト率はもっと高くなるでしょうね

また世帯年収に対する返済比率が２５％を超えると一気にデフォルト比率が上がるので金融機関はこれを目安にしているようですね

なので仮に年収６００万とすると月額支払が１２．５万を超えるローンは危険信号すなわち無謀ローンってことですかね
こういう人たちのうち５～１０％くらいはデフォルトしちゃうみたいですが残りの人も安全というわけではなくいろんなものを犠牲にしてデフォルトしないように頑張っていると想定します

[3633: 匿名さん]

ちなみに銀行は審査金利ってのがあって実際に契約する金利とは違う高い金利で審査します
一般的には審査金利は３～４％程度らしいです
３％の金利で計算して年間支払額が年収の２５％を超えている人はやばいです

[3634: 匿名さん]

ここで仮審査（事前）している相談者は希で、仮の前の人ばかりです。

[3635: 匿名さん]

議論もいいけど、
相談者さんの事置いてかないでよ…
年収600万なら2500万位で建つ
ハウスメーカーに頼むべきかと
思うけど。
過去の反動で無理して高い家建てても
家計を圧迫すればそれこそ
本末転倒だと思う。

[3636: 匿名さん]

>>3610
奥さんは子供2人欲しいって書いていますが、家のせいで1人でも厳しいけどいいか？とちゃんと確認取っているか心配です。
1人でも厳しいと理解しているんだから、自分がみじめな思いをしたから子供のために立派な家を、ではないですよね。
コンプレックスを払拭したいのかもしれないけど、それに奥さんと子供を巻き込むのはかわいそうだと思う。

[3637: 匿名さん]

一時の見栄で高額な借金して家を買うと後悔するよ。

[3638: 3610 無謀ローン]

皆さん助言ありがとうございます。
やはり厳しいですよね。家建てると決めて打ち合わせが進む過程ずっと葛藤しながら今に至っております。婚約者にも母にもこの住宅ローン通したら生活カツカツだとも言ってあります。婚約者には子供2人は厳し過ぎると言っているのですが何とかなるよ…と。婚約者も婚約者のお義母様もそのように言っております。新聞配達とかしたらいいのかなとか色々と考えてしまいます。

これで一旦、仮審査を出してみようと考えております。銀行はネットバンク、地銀×2、フラットあたりで行こうと思っております。ネタではないので私のような無謀なローンて審査通るのか掲示板の皆さんにも経過報告はしたいと思います。破綻したらという恐怖はありますが…

[3639: 職人さん]

＞＞3638

仮審査で枠だけ通して、予算を下げて見直すパターンと
さらに親御さん双方からの、贈与の援助をいただけるのでしたら頭金に組み込むなど。

[3640: 匿名さん]

>>3638
実態としてお母さんを扶養することになりますね。
家を購入する理由が不明ですが、今から子供を望むなら学費が最優先になります。
定年時期と学費のピークが重なるので、退職金を温存したままローンの繰上げ返済や老後資金の確保は難しいのではありませんか？

[3641: 匿名さん]

>>3638 3610 無謀ローンさん
みんな新築ハイになってるんじゃない？
ローン審査通ってもあくまで年収からの計算で、扶養家族や車の所有なんて計算されてないからね。
削れるところないか考えて、もしくは一から別のところで検討したほうがいいと思う。

[3642: 匿名さん]

>>3641 匿名さん
年収からというよりも勤務先評点を重視してますね。あと、扶養家族は記入事項ですし、考慮されてますよ？

[3643: 職人さん]

>>3641

同様に思います。

車所有　国産車1.6L-2L ５年おきに買い換え　車両300万円　単純に１５年で　900万円発生します。
保険や税金、車検、メンテナンス費用は含んでいません。

[3644: 匿名さん]

ユー
借金なんてなんとかなる
買っちゃいなよ

[3645: 匿名さん]

>>3643 職人さん
どこから突っ込んでいいやら。。。

[3646: 匿名さん]

5年毎に全損事故を起こす感じかな？

[3647: 匿名さん]

五年なら下取りで緩和されるが、普通。
600万くらいの車ってこと？

[3648: 匿名さん]

>>3643 職人さん
ん？？銀行はこういった趣味も把握して審査すべきという意見なの？
一体なんの例なのこれは？？

[3649: 匿名さん]

賃貸様が車の事情に疎いのは、察してあげてください。
駐車場の代も払わなければならず、所有は夢のまた夢なんですよ。

[3650: 匿名さん]

>>3649 匿名さん
いや、もう賃貸とかの話してないからいいよ。

[3651: 匿名さん]

>>3646 匿名さん

職人さんだから
現場移動とかで年間3万キロとか
走るんじゃないの？知らないけど。

[3652: 口コミ知りたいさん]

>>3647

それ600万円はレクサスの安いのだろう。
300はハイエースか日産キャラバン乗りつぶしだろう。

[3653: 匿名さん]

銀行は個人のバックグラウンドなんか関係なしに審査する。
相談者の人は車持ちだし奥さんも車が必要になるかもで、子供を2人希望。
審査通ってもこういうのは考えられてないってことだから注意しなきゃってこと。
特に子供なんて現在居ないんだから。

[3654: 匿名さん]

ここであーだこーだ言ってても仕方ないから、スルガ銀行のHPでライフプランシミュレーションしてみれば良い。かなり詳細に条件設定できますよ。

[3655: ご近所さん]

これですな

http://www.surugabank.co.jp/life/

[3656: 3610 無謀ローン]

>>3609>>3610です。
おはようございます。
皆さんの助言は重く受け止めながら私に出来る最善の方法で頑張りたいと思います。失念しておりましたが諸事情で現在は使えない現金が200万別途ありまし。何れにせよ無謀ローンですら先程、有料で世話をして頂けるFPに振り込みしました。銀行選定をはじめ引き渡しまで、その他の有事にも対応して頂けるそうです。事前審査は先日レスした通りネットバンク、地銀×2、フラット、この方向での事前審査になりそうです。

援助等は難しい状況です。私も婚約者も父親がかなり前に他界しておりますので。婚約者は車所持しておりますので車購入は暫く大丈夫そうです。

[3657: 匿名さん]

FPさんは、顧問契約されたということですね。
旦那さまが本業でお仕事しながら、奥様がご自宅でWEBデザイナーなど個人事業主として２本立てで考慮する
ということはないのでしょうか？

[3658: 匿名さん]

先月ローン終わったわ
48歳だけど下の子まだ小学校三年
先は長い

[3659: 匿名さん]

今は昔で言うところの『恥かきっ子』が多いね。
親の定年時に子供はまだ学生。
年取って子供を持つなら、それまでにお金をたくさん貯めておかないとね。
まだ３０くらいで幼児の世話と親の介護が同時進行は気の毒。

[3660: マンション検討中さん]

>>3658 匿名さん

58歳で 大学生 学費だけでもお一人あたり私学600万円用意しないと。

[3661: 匿名さん]

ローンがないなら余裕で貯められるでしょう。

[3662: 匿名さん]

>>3661 匿名さん
家賃は？？

[3663: 匿名さん]

>>3659
都心部は特にそうだわ
上の子は中２で３６（妻は３２）のときの子供なんだけど港区の主催する両親学級ってところにいったら明らかに自分たちより年上と思われる夫婦ばかりだったわ
特に旦那は５０才？くらいの人もいた
逆に東京でも江戸川区あたりはみんな若いね

[3664: 匿名さん]

特定の区というより色々じゃないの？

[3665: 匿名さん]

子供いて私立行かせたりしたら
都心で高いマンション買ってられないですよね。
そこそこ高所得くらいのサラリーマンじゃ無理。
住みづらい世の中だよなあ。

[3666: 匿名さん]

>>3664
我が港区は全国の1634自治体中第一子出産年齢は1624位（若い順）
https://www.city.minato.tokyo.jp/houdou/kuse/koho/houdouhappyou/docume...

[3667: 名無しさん]

>>3663さんは現在50歳なんですね。

>特に旦那は５０才？くらいの人もいた

ん？貴方と一緒じゃないですか？
５０歳の時の子供で現在６４才？くらいということ？

[3668: 匿名さん]

>>3667 名無しさん
僕が36歳（妊娠中だから３５かも）の時に来ていた他の旦那が５０くらいの人が複数いて衝撃を受けました

[3669: 匿名さん]

まあ無謀ローンじゃなくてもいろいろ大変だぜ
とアラフィフのおっさんが言って見た

[3670: 匿名さん]

>>3668

旦那さんが５０代なら　衝撃でもないと思います。

会社の関係先の未婚の女性５０歳で、旦那さんや婚約者、ボーイフレンドもいないのに　子供は絶対にあきらめません。
と言われるキャリアウーマンの方おられました。

なんと返事していいのか　困りました。

[3671: 匿名さん]

両親学級って行ったことある？
三田の保健センターでキューピーちゃん使ってお風呂入れる連取みたいのさせられるわけよ
50歳くらいのおっさんがそれやってるの見ると衝撃を受けるよ
まあ俺も同じくらいの歳になったけどね

[3672: 名無しさん]

>>3668さん
なるほど。そういう事だったのですね。
ありがとうございます。

成人式に７０歳の父親...一緒に過ごせる時間が少なくて悲しい。

[3673: 匿名さん]

田舎なので周りは20代前半で子どもを産む方が多く保育園に入ると私は中間くらいでした。今、転勤で東京に来ましたが下の子のお母さん方を見てもたぶん一番下かな。今まで若い扱いをされてこなかったので、こちらで若い扱いをされて始めの頃は戸惑いました。

[3674: マンション検討中さん]

>>3671
三田病院の隣の保健所のことかな？
俺もそこに行って洗う練習したよ。人形を振って水を切ったら怒られたなぁ。
前のほうの席に父親一人で来ている禿げたオッサンが目立っていたので妻と噂をしていたら、
終わったあとでそのオッサンが話しかけてきたよ。
なんと高校の同級生だった。