年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[3425: 匿名さん]

>3423
>3422さんじゃないけど、定年というか出向している場合の離籍年齢という場合もありますね。
55歳からは出向先で再雇用。
私の会社がそうで、55歳に退職金が貰える。

中学受験に関しては、国立や公立中高一貫校という選択肢も考えてみるといいかも。

[3426: 匿名さん]

選択定年が早いんですよ。
これから60歳になる予定ですが、まだ未定です。
今は妻の叔父の家に格安で住ませて頂いておりますが叔父が赴任先から帰るようなので購入を検討しております。

[3427: 匿名さん]

>>3425 匿名さん

こちらは55歳で役職定年、平社員として再雇用
で年収は未定ですが少なく見積もって300万から高くても500万くらいだと思います。
国立や公立ですね。
私立とばかり思っていたので、本人の意思も聞きそちらも検討していきたいです！

[3428: 匿名さん]

そうですね。
結局私立に入っても塾代を払わなきゃいけないとしたらあまり意味がないような気がしますし、、、国公立＋塾という選択肢はどうでしょう？

[3429: 匿名さん]

住まいについて考える適齢期になったら、ついでに老後難民か否かも考えるべき。

[3430: 匿名さん]

ローンが嫌で現金で家を建てたけど、その後に難病を発症して働けなくなった。
今は預金を切り崩して生活するジリ貧な日々。
障碍者手帳２級になった今、ローンにしておけばチャラになっていたと後悔。
ローンは保険にもなるよ。

[3431: 匿名さん]

フラット以外団信はローンの条件だし加入時、年齢制限があるが８大疾病とかもある。
また返済負担率にもよるが完済までは賃料みたいなもの。

[3432: 匿名さん]

今はローン金利も安いので、キャッシュがあってもローンを組み住宅ローン控除１％を
受ければ金利負担は実質ゼロどころか、国が元本の一部を国が払ってくれることになります。

住宅ローン控除終了後もローン金利を生命保険と考えれば、５０歳を過ぎての死亡保険金数千万円
の生命保険を掛けるとすると高額な保険料となるので、団信を生命保険と考えると安いですよね。

[3433: 匿名さん]

3422です。
やはり頭金を入れずに全てローンにした方が賢明でしょうか。
我が家は二人とも資産運用に疎いのでついつい昔ながらの頭金を入れて残金を貯蓄にと考えてしまいます。
株は会社の株なので勝手に引き落とされています。

[3434: 匿名さん]

無謀じゃなさげな人にはみんな冷たいのね笑

[3435: 匿名さん]

>>3434 匿名さん

スレ的には年収が良くて物件も良い
のは盛り上がらない(笑)
400万で4500万借りたいとか
現れてくれないとねぇ。

[3436: マンコミュファンさん]

貯金ばかりするくらいなら頭金入れた方がいい
ローン控除があるとは言ってもローンの初期費用考えるとローン組んだ方が費用がかかる
自分が死んだら団信でチャラになる可能性があるからってわざわざローン増やすも違う気がする

[3437: 匿名さん]

>>3433 匿名さん

自分だったら2000万20年ぐらいで借ります。

[3438: 匿名さん]

>>3432
>今はローン金利も安いので、キャッシュがあってもローンを組み住宅ローン控除１％を
>受ければ金利負担は実質ゼロどころか、国が元本の一部を国が払ってくれることになります。

ローン控除は自分の稼いだ所得にかかる所得税が減免されるだけ。
もともと自分の所得なので、国が払ってくれるわけではない。
可処分所得がわずかに増えるだけ。

[3439: 匿名さん]

>>3438 匿名さん
税金の減免は国が払っているのと一緒。一旦国庫にお金が入るか入らないかだけ。

[3440: 名無しさん]

額面500程度で3000借りたけど無謀？

[3441: 匿名さん]

ローン控除は自分の稼いだ所得にかかる所得税が減免されるだけ。
もともと自分の所得なので、国が払ってくれるわけではない。
可処分所得がわずかに増えるだけ。

それは理解できますが、キャッシュで購入すると戻ってこない
ので、税金支払が減るという制度は使わないと勿体無い
でも、年間４０万円で１０年ですがわずかですか

預金しても利息はスズメの涙、それなら国の保障付き住宅ローン控除
で１％キャッシュバックは魅力だと思います。

そうでなくとも消費税が１０％すぐそこに、配偶者特別控除は
減るし、健康保険料や年金保険料は増えるし使えるこのは賢く使わないと

[3442: 匿名さん]

ローン控除は「残債」の１％控除を１０年間、

[3443: 匿名さん]

居住してる不動産を売却して損金がでれば、損金額を4年間累積で所得控除できる。
所得が0になると住民税や社保料までさまざまなメリットがあるから、二次取得の人は活用すべき。

[3444: 通りがかりさん]

「居住してる不動産を売却して損金がでれば、損金額を4年間累積で所得控除できる。」
　↑
そういう所得控除ないと思うけど。

[3445: 匿名さん]

なんだよ。
うそかよ。
信じたし。

[3446: 匿名さん]

>>3443 匿名さん
↑こういう流れを無視したしょーもないレスってなんなん？？
ローン減税→所得税額控除→所得控除→譲渡損の繰越控除っていう連想かな？？
それとも最近知った知識の披露？？

[3447: 匿名さん]

>>3444 通りがかりさん
>そういう所得控除ないと思うけど。

特別措置法41条5にありますよ。
一昨年から繰越で確定申告してます。
住民税が非課税なので、臨時福祉給付金も受給。

[3448: 匿名さん]

きっと、賃貸様は、ローン減税の恩恵をうけられる所得もないのでしょうね、、、

業者を逆恨みしているのも、その所得ゆえに門前払いされたからかなぁ、、、

可愛そうに

[3449: 名無しさん]

住宅ローンは5倍～7倍くらいの間で各世帯が生活費など考えて決めればいいってのが結論だな。

[3450: 匿名さん]

>>3448
私は家を買ったが、経済的には賃貸の方が合理的。

私の場合は賃貸なら2.5万程度までは住居手当が出るので10年間の
住宅ローン減税より手当のほうが大きい。

>>3449
額面の5〜7倍も借りたら一般的な家族構成、年収だと破綻（教育費、
老後資金などが不足）する可能性が高いね。

[3451: 通りがかりさん]

>>3450 匿名さん

自分が万一の時、家族に自宅を残すという保険の意味もあるんですよね。

[3452: 匿名さん]

確かに。。
旦那シネ！って言ってるのは持ち家の奥さんが多い。。

[3453: 匿名さん]

普通は夫婦円満、家族円満でマイホームを考えるもの。仲がギクシャクしているとマイホームなど思いもつかないわ。

[3454: 匿名さん]

そんな嫁いらね。
選んだのは男だから自業自得(笑)

[3455: 通りがかりさん]

僕の会社の人達はマイホームを27歳〜33歳での購入が多くて、年収は750〜850万に対して、購入額が4500〜5000万になるので、手取り計算でみれば7倍前後になりますが、そこまで不自由にしてないんで、安心してましたが、やっぱり子供がまだ小さい家庭が多いからですかね？

[3456: 匿名さん]

マンション派の家族数2.6人　注文住宅3.8人　建売3.2人この平均でなんとなく。。

[3457: 匿名さん]

>>3455 通りがかりさん
・購入額≠ローン金額
・年収倍率は額面
・嫁さんも働いてるだろ

[3458: 匿名さん]

>>3456 匿名さん
シングルで戸建ては買わないわな。

[3459: 匿名さん]

贈与、相続（将来）の要素が非常に大きい。
周りが借りているからというのは全く参考にならない。

[3460: 名無しさん]

３組に１組が離婚する時代。
ローン背負って仮面夫婦をやらざるをえない夫婦も多いよ。
うちは６年前に売り出された１６区画の分譲地だけど、既に１軒が急な海外転勤で空き家。
一軒が離婚して旦那さんが1人残り、今年になって更に一軒が離婚で売りに出てる。

[3461: 匿名さん]

>3460
で、おたくの確率は？

[3462: 匿名さん]

まさか自分達が離婚するなんて思わないから家を買ったし買うんだよね。

[3463: 匿名さん]

その質問に意味はあるのか？w

[3464: 匿名さん]

>>3461 匿名さん
で、おたくの確率は？w

[3465: 匿名さん]

>>3459 匿名さん
周りが借りているからというのが全く参考にならないというなら集合値ってのも全くアテにならないのでは？？

[3466: 匿名さん]

>>3464 匿名さん
三分の一位かな。

[3467: 匿名さん]

＞＞3460

離婚するとは思わず、新築タワーマンション共有名義で買ったけど、
ローン背負って仮面夫婦　　購入から８年後　離婚と売却したよ。

購入者は、離婚で売却するなんて　思ってないだろうよ。
短期間で売却しないといけないから、ゴールデンゾーンの１月〜３月で売り抜けたよ。


今は、一人独身で　３LDKのマンションに　一人住まいです。

誰も、ガヤガヤいう人がいない。

嫁を見つけるか、でも　こりごりなんだよね。
いい相手が見つかればいいけど。

いや　こりごりだな。

[3468: 匿名さん]

単独名義で買ったほうが良いね。
あと、万が一の売却時に残債が時価を上回らないよう、ローンは手取りの５倍までに抑えておいたほうがより安心ですね。

[3469: 匿名さん]

仲間増えると良いね！
賃貸様、がんばれー

[3470: 匿名さん]

>>3468 匿名さん
え？？ローンを手取りの5倍に抑えると、万が一の売却時に残債が時価を上回らないようにできるの？
これってすごい発見じゃない？

[3471: 匿名さん]

>>3467
今一人で住んでる3LDKもタワーマンションですか？もとのタワーマンションに住み続けるわけにはいかなかったのですか？

[3472: 匿名さん]

>>3471
共有名義だったから売却する必要があったんだろうね。

>>3470
ある程度頭金いれてローンは手取り5倍以内に抑えましょうって意味なんでしょうな。

[3473: 匿名さん]

5倍、5倍って拘りすぎじゃないの？
各世帯によってそれ以上でも大丈夫だと思うんだけどなあ。

[3474: マンコミュファンさん]

>>3473 匿名さん

5倍超えてる人でまともな人見たことない

[3475: 匿名さん]

>>3474 マンコミュファンさん
ここ3、4件の相談者は5倍越えて許容される回答が多かったけど。。。
5倍以上はダメって頭の中で凝り固まってしまって冷静な判断できていないんじゃないかい？

[3476: 名無しさん]

5倍超えて無謀だと言うとそんなこと無いと言われ、
余裕だというと業者扱いされる。
個人の状況に合わせることが必要なので、こんなとこに答えなんて無い。

[3477: 匿名さん]

銀行は破綻したって旦保売り払うだけだし、不動産屋は破綻してくれた方が物件増えて嬉しい。
そりゃあギリギリでローン組ませたいわな。

[3478: マンコミュファンさん]

>>3475 匿名さん

え？どこ？
番号挙げてみ？

[3479: 匿名さん]

独身貫けば少しくらい無理して借りても余裕！

[3480: 匿名さん]

>>3475 匿名さん

ダメとは言ってませんよ。
目安です。
目安

[3481: 名無しさん]

50代貯金なしなら5倍なんてありえないし、
それぞれの事情考慮して借りればよろし。
借りるのは自己責任なんだから

[3482: 匿名さん]

収入が低いほど５倍超えが多くない？
家賃を払いながら頭金まで貯められないのかも。
それで、家賃と同じならと６～７倍のローンを組む。
生涯賃貸暮らしもリスキーだからね。

[3483: 購入経験者さん]

＞＞　３４８２

＞＞生涯賃貸暮らしもリスキーだからね。


具体的に、皆さんにわかるように説明すればどういう意味ですか？

ある意味、賃貸暮らしの怖さがある？？？

[3484: 匿名さん]

>>3482 匿名さん
でも、貸し倒れが多いのは意外にに年収1000万円前後のサラリーマンらしいよ。年収500万程度の人は例え会社がどうにかなっても、同水準の仕事にすぐありつけるけど、年収1000万前後は年功序列でその企業ではそんだけ稼げるけど、転職して同水準の職にありつける人はわずかだから、らしい。

[3485: マンコミュファンさん]

>>3482 匿名さん

家賃と同じだから買うというのは本当カモだな
まともな頭なら今の賃貸10万の物件は35年後には半額くらいの賃料になるし10万のより築浅の物件に住めるのに対し、購入した場合のローンは35年間どんなにボロくても新築の時の返済額と同じというカラクリに気がつきそうなものだが
おまけにローン初期費用や税金、マンションの場合上がり続ける修繕積立金はスルーされてたりするし

いや、別に賃貸の方が有利と言いたいわけではないよ
単に月賃料と同じローン月額返済額のローン組むとたいてい厳しいローンになる

[3486: 匿名さん]

>>3485 マンコミュファンさん
>>いや、別に賃貸の方が有利と言いたいわけではないよ 単に月賃料と同じローン月額返済額のローン組むとたいてい厳しいローンになる

この指摘では厳しいローンになる理由になってなくない？
築年数が古くなることによる満足度の低下があるってだけでしょ？でも、最終手元に不動産が残ることの効用の足し算やろ？それはもう価値観ってもんだ。

[3487: マンコミュファンさん]

>>3486 匿名さん

ローンの返済額には管理費、修繕積立金、固定資産税は入ってない
だから賃料と同じローン返済額のローン組むと結局月の支払いは増える
単純な話だよ

[3488: 匿名さん]

>>3487 マンコミュファンさん
そういうことね。まあでもほとんどの人が管理費返済額考慮した月々のCFみてるし、不動産屋も考慮して説明してるよ。
つまり、管理費固都税考慮して比較して問題なければいいってことね。

[3489: 匿名さん]

庶民が手に入れる上物と土地の年の固定資産／都市計画税は大した額じゃない。

[3490: 匿名さん]

>3283
定収入なら預金額も年金額も低い。
定年後、２０～３０年家賃を払い続けられるの？

[3491: 匿名さん]

↑　低収入の間違いです。

[3492: 匿名さん]

定年後は一定の収入は年金だけになるのだが、老後は年金と自助預貯金で生活することになる。
また、定年後に賃貸契約できるのか？出来たとして家賃を払いながら生活できるのか？

[3493: 匿名さん]

一号被保険者か二号かでも蓄えるべき額が変わってくる。

[3494: 戸建て検討中さん]

年収600だといくらローン組むのが住宅ローン減税の恩恵を最大限に受けれるのだろうか？

[3495: 匿名さん]

賃貸との比較は物件価格次第。
フルローンの人は知らないが、頭金で自己資金が大幅に減る。
自分は頭金に2000万入れて、ローンで6000万借りて返済したから、ずっと賃貸のほうが安かったかもしれない。

[3496: 匿名さん]

8000万円の物件を借りると、家賃は最低でも月25万円はするでしょう。
ローン金利を考慮しても30年住めば元が取れますね。

しかも、30年後にも資産価値は残っていますし。

[3497: マンコミュファンさん]

>>3496 匿名さん

その計算おかしいよ
買った場合は管理費等で月4、5万はかかるし、借りた場合は35年間同じ賃料ということはあり得ないから

[3498: 匿名さん]

賃貸計算なら更新料の他に引越しを考え、引越し代、新契約料、歳を取ると高齢者に易しい住まいかのチェックや契約してくれるか？の確認、保証人確保も必要。そういう手間も出来るか否か。

[3499: 匿名さん]

スレチだが、老後夫婦の生活費、月27万位とかは現在の平均で持家派の数字。賃貸なら其以上掛かりますよ。

[3500: 匿名さん]

>頭金に2000万入れて、ローンで6000万借りて返済したから、ずっと賃貸のほうが安かったかもしれない。

これは面白い考察だね。
横軸が時間、縦軸が住居費用総額というグラフをイメージすると、まず縦軸2000万からはじまって、右肩上がりの直線（おそらく5年ごとぐらいにちょっとずつ勾配が上がる）という感じ。ローン完済後は勾配が低くなる。
かたや賃貸は0点からはじまる直線で、賃料が変わらなければ勾配は一定（賃料に依存）。
さてどこで交差するでしょう、という話だね。
賃貸の場合は、子離れしたら小さい部屋に住み替えるというのも容易で賃料はかなり下げられそう。そう考えると賃貸も悪くないかもね。特に人口減少、空き家が増えそうな今後は。

[3501: マンコミュファンさん]

>>3498 匿名さん

購入した場合は築古による修繕費の増加、隣人トラブル、地震噴火ミサイル放射能等の災害リスク、金利上昇リスク、マンションの場合は管理組合不全によるスラム化、立地が悪い場合は電車、バス便、スーパーの撤退のリスク、都心の場合は医療介護の崩壊のリスクを考慮にいれなければいけない

[3502: 匿名さん]

>>3497
普通、管理費は借主負担でしょ。

これは武蔵小杉のタワマンの52階3LDK70m2の物件だけど、買うと9280万円、借りると家賃34万円（管理費2万円は別途負担）。
https://www.homes.co.jp/mansion/b-1150330000721/
https://www.homes.co.jp/chintai/b-1206850038928/

[3503: 匿名さん]

あと、今時、頭金なんて入れる人がいるんだろうか・・・
金利が低い上に住宅ローン減税があるから、たとえ手持ちの資金があってもフルローンが常識だと思うが。

[3504: マンコミュファンさん]

>>3502 匿名さん

管理費含めて賃料設定することもあるからそれは賃料36万とみなすでしょう
武蔵小杉みたいに郊外の方が賃料の表面利回りが高い
都心の表面利回りは4%程度
これは郊外の方が築古になるほど資産価値や賃料が下がりやすいことの裏返しだから単純に損得言えない

[3505: マンコミュファンさん]

>>3503 匿名さん

ローン控除は優良住宅年50万、普通の新築なら年40万、個人から中古で買ったら年20万
つまり10年後の残債がそれぞれ5,000万、4,000万、2,000万超えると意味がない

[3506: 匿名さん]

>金利が低い上に住宅ローン減税があるから、たとえ手持ちの資金があってもフルローンが常識だと思うが。

金融機関の金利に比べれば住宅ローンの金利は桁違いに高い。
ローン控除も債務残高のわずか1%
業者の営業トークにのって、自己資金の無い世帯が無謀なローンを借りるパターンが多い。
デフレ時の借金は早期返済が鉄則。

[3507: 匿名さん]

>8000万円の物件を借りると、家賃は最低でも月25万円はするでしょう。

賃貸と持ち家では住居に対する条件が変わる。
賃貸なら狭い集合住宅のほうが安いからほどほどの物件でも妥協できる。
持ち家だと立地や間取りをはじめ、内外装の仕様、住設機器などにも拘る。

[3508: 匿名さん]

インテリアに拘るから壁も床も建具類も選べない賃貸暮らしは考えられない。

[3509: 匿名さん]

おたくの趣味はどうでも良いのでは？

[3510: 口コミ知りたいさん]

>>3503 匿名さん
フルローンは結構だが、貯金あることが前提だ。
貯金ゼロのフルローンはただのアホだ…

[3511: 匿名さん]

キャッシュがあってもローンする現在は、「ローン総額-手持ち残金」をローン額と考える。それだけの事。

[3512: 口コミ知りたいさん]

【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員3年目
　配偶者　税80万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　25歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　6000円・5500円・車なし（10000円 ／月 ）

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途有）
　・借入　3000万円
　・固定　35年・1.15%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　40歳700
　50歳800

■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供5年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　頭金抑え気味にしてますが、もう少し入れても良い気がします。もう少し貯めてからのほうが良いのでしょうか？
　・その他ローンなし
　・親の不動産収入を相続予定（手取り月10万程度）

[3513: 匿名さん]

親の不動産収入相続とかイラつくわー
こっちは自分で働いた金で不動産投資してるっつーの

[3514: 匿名さん]

>>3512 口コミ知りたいさん
ローン総額から貯蓄を引くと実質2400万ローンですから収入の5倍未満ですし、その年で1000万近く貯められる消費思考を考えると全く問題無いかと。
頭金分は後で繰り上げればいいだけなので、どうするかはゆっくり考えれば？
後でローン額は増やせないよ。

[3515: 匿名さん]

>>3506 匿名さん
金融機関の金利ってなに？？
足下は緩やかなインフレだが？？

[3516: 匿名さん]

インフレは主要な物価構成要素である賃金上昇が伴わないと効果なし。

[3517: 匿名さん]

>>3516 匿名さん
インフレは～ないと効果なしって日本語ぶっ壊れてるで。はぁ、、レベルひくっ。

[3518: 匿名さん]

>>3513
誤)不動産投資
正)賃料支払

[3519: 匿名さん]

>>3506
金融機関の金利が、他の貸出金利のことなら
ローン金利は信じられないほど低いですよ？

ましてや、国が1％も還元してくれるので、ある意味マイナス金利

もしあなたの言うようにデフレなら、なおのことローン金利を増やして、金とかの現物資産を持ったほうが特になっちゃいますが？
私は、おすすめしませんが

[3520: 3591]

訂正
ローン金利を増やして → ローン金額を増やして

[3521: 匿名さん]

>>3515 匿名さん
「緩やかなインフレ」は目標が達成できない日銀の苦しい説明。
長期のローン返済が有効なのは1960年代のようなインフレ期だけ。

[3522: 匿名さん]

>>3512 口コミ知りたいさん
最近の若い人はマンションが多いんですね。
毎月の管理費や修繕積立金はおいくらですか？それとクルマの有り無しでランニングコストが大幅に違ってきますけどやはりクルマは必要ですか？

[3523: 匿名さん]

親からの相続とか援助って皆さんあるものですか？

[3524: 匿名さん]

>>3523 匿名さん
相続は誰だっていつかはあるだろ。贈与は家庭それぞれ。

そして日本の個人金融資産の半分以上は60以上のシニア層が保有。更に自宅不動産も相続されることになる。