年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[3351: 匿名さん]

>>3347 匿名さん
まず安心という基準を作るなら5倍だと高すぎるでしょ。手取りの4倍以下で且つ全期間固定くらいじゃないといざという時、家を手放さないといけなくなる可能性高い。

[3352: 匿名さん]

そもそもなんで手取りなんだろうな？

[3353: 匿名さん]

>3349
本当に頭が弱いんだな
年齢や昇給見込み、相続とか子供の独立以降に売却とか、個別の事情があるだろ
検討している本人にとって一般論なんか意味ないんだよ
「個別の事情は言い出したらきりがない
一般論として年収の5倍以内が大事」
なんて事を繰り返すことの無意味さが分からないのかねえ

[3354: 匿名さん]

>>3348 匿名さん

年収ではなく「手取り」ですよ。
年収を基準にすると、士業や職業運動家など報酬を得ている方や自営業の方は経費の額によって所得が大きく変わる可能性もありますので、サラリーマン限定の話になってしまいます。
より多くの皆さんにとっての基準になれば良いとの想いから、手取りという形で提案させていただきました。

[3355: 匿名さん]

>>3353 匿名さん

あなたが病院にかかった時、熱が38度あったらお医者さんは「熱が高いですね」と診断するでしょう？人間の平熱は36.8ぐらいとの基準があるからです。そのうえで、個人の状況に合わせて、低体温の方ならかなり高熱ですねとか言う診断になっていくわけです。
39.0度以下は熱じゃないとか感覚でモノをいうお医者さんがいたら困るでしょ？

[3356: 匿名さん]

あくまで基準だとして、年齢、年収、預貯金、家族構成等など加味すれば5倍が無謀な場合、余裕な場合がある。
基準なんてなんの意味もない、皆さんこれくらい借りられていますよと同じ。

[3357: マンコミュファンさん]

>>3350 匿名さん

ここの相談者見てごらんよ
5倍超えてる人でまともな人滅多にいない

[3358: マンコミュファンさん]

>>3353 匿名さん

将来、昇給した、相続財産が入った、物件が売れたって全部不確定要素だよね
相続ひとつとっても親が長生きしたり高い老人ホーム入ったり残るかどうかは分からない
そんなものあてにしてローン組む人はクズ

[3359: 匿名さん]

>>3358 マンコミュファンさん

クズというより住宅ローン破綻予備軍。
手堅い人は多少也負荷掛けて組むよ。

[3360: 匿名さん]

>>3356 匿名さん

まさに、皆さんこれくらい借りてますよ、の集合知が手取りの５倍までなら安心だねというはなし。
そこから大きく逸脱していたら、その理由を確認して、問題ないかを判定する。
その方が早い。

[3361: 匿名さん]

>>3356 匿名さん

基準がないとローンの審査もできないでしょ。
客観的に判断するなら基準は必要。
個人の感覚で、オレは熱が40度あっても平気だよ♩とか言っても意味ないだろう。

[3362: 匿名さん]

>>3360 匿名さん

でも、集合値を言えば7倍じゃない？なんで5倍なの？

[3363: 匿名さん]

5倍という概念でも税込年収で借入額を考える人、月の可処分（手取）と月の返済額で期間含め可能か否か考える人も居るでしょうし、違うと思う人は自分なり調べ考えればいい。

[3364: 匿名さん]

>>3362 匿名さん

安心ラインと限界ラインの差では？

[3365: 匿名さん]

>>3364 匿名さん
やっぱその安心ラインというのが厄介なんでは？
豊洲問題でもあったでしょ。科学・法律的には安全であっても安心ではないっていう基準。

特に集合値をもとに考えると「安心ラインは安全ラインよりも厳しくなる」のは先の例で明らか。

「安心ラインは手取りの5倍」として安全ラインは何倍？？

[3366: 匿名さん]

1倍

[3367: 匿名さん]

毎月発生する余剰資金内の返済額で、定年前に完済できる金額。
子供の有無で学費の預金に回す分や、臨時支出の予備費をプラマイして考えればいい。

[3368: 匿名さん]

最近のマンション価格だと関東で住むならほとんどの人は好条件は望めないっすね。
高過ぎで5倍じゃ買えない

[3369: 匿名さん]

新築マンションは建築コスト高で売価も高値にはりついたまま。
庶民には買えなくなってるから当面様子見。

[3370: 匿名さん]

平米減らしお手頃価格に抑えたマンションも出始めてますよ。

[3371: 匿名さん]

いや、平米数も減らしてた架空ってるベースだからお手がるは当時80越えが60台まで減らされてる感じ。。
それ買っても。。。

[3372: 匿名さん]

年収1500の40代です。
独身車なし金のかかる趣味なし。
60の定年までに完済したいので
都心駅近でマンション購入
月手取り65くらいでローン毎月30支払いで
行こうと思います。
今のマンションを賃貸に出すので
家賃収入が手取り10万は入ります。
住宅ローン控除が受けられる広さです。
無謀でしょうか？

[3373: 匿名さん]

独身で天涯孤独なら
自己責任でローン組めばいいよ。

[3374: 3372]

独身で天涯孤独貫くつもりです。

[3375: 匿名さん]

ワンルームがお勧め。

[3376: 3372]

今40m2のワンルームなので終の住処は広い部屋にしたいです。

[3377: 匿名さん]

想定外の伴侶が見つかった時にはまた色々考えればいいね。
それだけ高収入なら何とかなるでしょう。

[3378: 3372]

年収下がったり不測の事態があったら
今住んでる部屋は売らないので戻るつもりです。
伴侶できてもいいように間取りは2LDKです。

[3379: 匿名さん]

28歳、年収500でマンション3280万買って後悔してる
無理して買う時代じゃないので、やめとけばよかった

[3380: 匿名さん]

>>3379 匿名さん
何をどう後悔してるの？？
そこが重要やで。

[3381: 匿名さん]

>>3380 匿名さん
完済出来るかの不安ですね
頭金１割、残貯金500万程度でギリギリ攻めてしいまして

[3382: 匿名さん]

>>3381 匿名さん
このスレの基準だと無謀になるかも

[3383: 匿名さん]

若いうちに家なんか買うことは無い。
先が長いと転勤や転職、リストラ、疾病、家族構成の変化などいろいろとリスクが大きい。

[3384: 匿名さん]

>>3383 匿名さん

何事も適齢期というものがありまして、逃すとリカバリーは大変ですよ。
特にローンを借りるときに影響ありそうなのは病気ですね。
買わないリスクもある、ということ。

[3385: 通りがかりさん]

家を買うなら若い内のローンか、リタイア直後でキャッシュ一括かな。
個人的には中途半端な年齢で組むのが一番怖い

[3386: 匿名さん]

中途半端に45で組んだ俺がいます。。
しかも35年。

[3387: 匿名さん]

ローン組んでる年齢見ると四十台結構居ますよ。平均だから上下で丁度四十台に成ってるのかもしれませんけどね。

[3388: 匿名さん]

平均年齢は40なんですよね。。
これがまた集合値という概念と逆行してしまうんですよね。。

[3389: 匿名さん]

ローンの資料はマンション新築、中古。建売、注文住宅、中古。と種別で別れていたが40前半だった記憶あり。
種別で差はあるが物件は年収の6～7倍、借入額は4.2倍。
頭金２割位は普通だった。

[3390: 通りがかりさん]

見た限り平均約40歳、中央値でも30後半かな？
http://www.homes.co.jp/cont/press/report/report_00075/

[3391: 通りがかりさん]

20代なんですが、年収は想定年収で組むべき？それとも現在の年収で組むべき？

[3392: 匿名さん]

>>3391 通りがかりさん
属性による。堅めにみるなら今と将来のどちらか低い方で考えればいいのでは？
・公務員→想定年収
・大手企業→想定年収気持ち堅め
・中小企業→現在年収
・外資企業→下ぶれリスク考慮

[3393: 匿名さん]

前にモデルケースに年齢35歳、子供二人ってあったけど平均データ確認したら結構違いがあったので2016年の平均モデルケースをまとめました。

年　　齢：40歳（39.8歳）
家族構成：子供一人（1.2人）
年　　収：602万円
年収倍率：6.46倍（建て方別の平均）

上記が平均値でした。

これを元に少し基準を厳しくして端数切り捨てた
「40歳、子供一人、年収倍率6倍」を基準として個別に判断するというのはいかがでしょうか？

[3394: マンコミュファンさん]

>>3393 匿名さん

大事なのは物件の年収倍率じゃなくて借入の倍率でしょ？
ローン組んだ後も貯蓄を残す例外はあるけど、年収の5倍以内のローンって基準が一番物差しとして正しい

[3395: 通りがかりさん]

>>3392 匿名さん
なるほど。
分類上はたぶん大企業で、親会社が上場。
気持ち堅めで検討してみます

[3396: 匿名さん]

子会社で大規模分類ってことは親会社はかなりの規模ってことか。
そういった会社って仕事のハードさと収入や安定性の関係という意味でコストパフォーマンスが高いケースが多いんだよね。
出世の面では天下りがあるから大望は無理だけど。

[3397: 匿名さん]

大手子会社だと大出世しなくても、仕事が楽で年収1000万を楽に越えるなら有り難いものです。

[3398: 匿名さん]

＞3393

ローンの年収倍率は何倍ですか？
おそらく５倍ぐらいと思いますが。

[3399: 匿名さん]

借入の平均は年収の4.2倍。ローン組んでいる全国平均。尚、首都圏平均もたまたまか同じ数字。

[3400: 通りがかりさん]

モデルケース40歳時点の年収の4.2倍の借り入れ残高であれば平均的になる？
例えば30歳時点で6倍借りて、10年後4.2倍になってるみたいな