年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[3125: 匿名さん]

>>3124 匿名さん
いい加減他所でやってくれ。
>>3123が都内には9万弱で（自分基準の判断に合致する）賃貸物件はないと言い始めたことから迷走している。
どうでもいいし、スレ違い。

[3126: 匿名さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込420万円　会社員
　配偶者　税込220万円　 時短勤務社員

■家族構成　
　本人　31歳
　配偶者(妻)　33歳
　子供１ 3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・
約　28000円・8000円／月

■住宅ローン
　・頭金　600万円
（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　約5200万円
　・変動　35年・0.625%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　未定だが年次5000〜10000円の昇級予定

■定年・退職金
　60歳・退職金なし
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収未定)

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供1年以内にもう１人希望

■その他事情
・車購入予定なし
・子供は保育園
・小中高、公立予定
・大学は私立の可能性あり
・大きな怪我や病気は医療保険や生命保険、収入保障の保険でカバーできる予定
・事前審査は5000万まで可決

[3127: 匿名さん]

>>3126 匿名さん

>>3126 匿名さん
奥様はフルになったら年収はどのくらいになりますか？
これだけを見ると退職金の予定もないし無謀のように見えますが。

[3128: 匿名さん]

>>3125
なんか、話がねじ曲げられていますね

あなたが、賃貸を勧めて、その際にあなたが出した条件で検索したら、これから保育園(幼稚園)を迎える子供がいる家庭向けではない賃貸ばかりでてきたのですが、、、

あなの基準では素敵な賃貸なのかもしれませんが、もう少し相談者の立場に立ってアドバイスをしたら？

[3129: 匿名さん]

>>3126 匿名さん

月の手取りはおいくらですか？
ローンと管理費を足した月の支払いはおいくらですか？

[3130: 匿名さん]

>>3126 匿名さん

毎月の支払いは18〜19万ぐらいですよね？
それぐらい支払ってもやっていけるなら大丈夫でしょう。
私の感覚からいうとムリですが。

[3131: 匿名さん]

なんとなく、ギリギリというのが正直な印象ですね。

正直、購入物件価格が高いように思います、それに伴い管理費や修繕積立金など
少し高めになってしまっています、これらの価格の適正度合は評価できないですが
一般的に管理費や修繕積立金などは、年数とともに値上げになることが多です。

お子さんももう一人と考えると奥様の収入が減ってしまうことも考えされます。

私ならもう少し安価な物件を検討しますが。

[3132: 匿名さん]

>>3127 匿名さん
借入、世帯年収、残預金、老後資金から無謀。医療保険に加入しているものの、手術、入院があった場合は支払が先だから現金が必要で診断書等から保険は後に成るので考慮必要。

[3133: 匿名さん]

>>3127 匿名さん
妻のフルタイムでの年収は250万ほどになります。
もし第二子を授かったら産休育休を再び取るのでその年の年収は150万ほどになると思います。
私の退職金はありませんが、妻の退職金はわずかながら150万は出る見込みです。
FPさんからは今の生活レベルを変えずに返せると言われたのですが、本当にうまくいくのか不安があります。

[3134: 匿名さん]

>>3132 匿名さんですが、3127さんへではなく、3126さん向けです。

[3135: 匿名さん]

月の手取りは22万ほどです。
ローン、管理費修繕費、固定資産税を足した月の支払いは13.8万です。
ボーナス払いで夫婦合わせて年間50万という計算です。

[3136: 匿名さん]

>>3135 匿名さんのコメントは、
>>3129 匿名さんへの返信でした。
(3126)

[3137: 匿名さん]

>>3133
そのFPってメーカーおかかえじゃない？
完全に無謀ラインを超えてる。

[3138: 匿名さん]

それ無知な貴女の発想

[3139: 名無しさん]

>3126
ローン期間上、旦那さんは66まで奥さんは68まで働き続ける必要がありそうですが出来ますか？
（老後の自助は考から除く）

[3140: taxさん]

>>3126さん・事前審査は5000万まで可決。
本審査は事前より厳しくなると予想しますけど、借り入れ5200万としてますが楽観バイアス効きすぎでは？
もし、本審査で融資が減額され5000万以下の場合の策は考えて置いたほうがいいですよ、何れにしても今の状況はパッンパッンで余裕なしですね。

[3141: マンコミュファンさん]

無謀すぎてネタとしか思えない

[3142: マンション検討中さん]

ネタだろ？
その前提なら4000万でもギリな気がする

[3143: マンション検討中さん]

最近の無謀じゃない相談者ってどれよ？
無謀スレでスレチならすまん。

[3144: 匿名さん]

退職前にローン完済済で老後に必要な貯えが無い様では無謀。

退職後もローン返済続けるなんて最初から破綻してる。

[3145: 匿名さん]

>>3135 匿名さん

やはり月18万ぐらいですよね。
住居費は手取りの25〜30%ぐらいに抑えないと厳しいですよ。

[3146: 匿名さん]

今まで無謀と言う意見が多い中かなり擁護の立場でレスしてきたけど今回に関してはハードルが高すぎるかな…。まず通常だと審査に通らないのではないかな…。頑張って欲しい気持ちはありますが…。

[3147: 匿名さん]

>>3130 匿名さん
毎月14万の支払いで、ボーナス時に夫婦で年間50万の計算です。
これぐらいならと思ってしまう数字なのですが、実際にこううまくいくか不安なのです。

[3148: 匿名さん]

>>3137 匿名さん
メーカーおかかえです。
やはり厳しいですね。

[3149: 匿名さん]

>>3139 名無しさん
計算上、定年までに完済なのですが、やはりそれはおかかえFPさんの数字で、実際にそのようにはいかないのではと思っています。

[3150: 匿名さん]

>>3140 taxさん
おっしゃる通り楽観的過ぎますね。パツパツ過ぎる状況は避けたいので、再検討したいと思います。

[3151: 匿名さん]

>>3145 匿名さん
ボーナス返済を月に置き換えるとそれぐらいですね。
返済比率は額面で25%でしたので手取りだとかなり悪くなりますね。

[3152: 匿名さん]

参考にならないかもしれないけど、
私は同じ年収で2200万借りました。
土地はあったので比較は出来ないけど
20年ローンで月々10万弱。
自己資金600万で購入後の預貯金1000万。
高2と中3の子供がいるけど、上は
現在公立高→私大予定、下は公立高校予定。
中2から塾だの夏期講習でそれなりの
出費になります。部活、修学旅行いろいろ
生活には今のところ問題ないけど、
2200万でもやはり不安です。
パツパツローンだと全ての出費がストレスに
なるので(冠婚葬祭までもストレスになるかも)
個人的にはその借入額は無謀だと思います。

[3153: マンコミュファンさん]

35年もこんな無謀にチャレンジして頑張ってローン返して残るのが人口3、4割減った没落国家の不動産と想像するとこの人の人生って何だろうって悲しくなってくる

[3154: 匿名さん]

余力残してローン組んで完済すれば
地域やものによりそれぞれ価値は異なるでしょうが、多少なりとも資産価値にはなる。住処の心配も不要。

[3155: 匿名さん]

ローンが組める＝安定収入、担保価値もあるという事。また社会的信用があるという事。

[3156: 匿名さん]

>3126

無謀すぎる。定年後に借金が多額に残る。

私の考えでは、狭くても都心6区がいいと思う。タワマンは、不可。もう投げ売りが
始まっている。中古を考えるしかないけど、中古でも高いね。でも、都心6区以外は
間違いなく、今後安くなる。

もう少し待てば安くなる可能性あり。3年くらい待てないだろうか？

[3157: 匿名さん]

>>3149
おかかえFPは全く信用出来ないよ。

有料のFP（たいした額では無い）に相談して老後までの
キャッシュ・フローを作ると良いです。
相談するとは言っても、これまでの平均的な生活費を調べ直す
必要はあるし、希望の物件の維持費（マンションなら途中値上
げがあるか、その可能性があるかまで調べる）や自家用車
保有するならその価格と維持費、買い替えサイクルなど。
とにかく考えられる出費は全部自分たちで調べて見積もって
もらう必要があります。

相談は一度や二度じゃ終わらないから必要な事を調べることで
勉強にもなるし、第３者を交えて相談することで夫婦の認識も
一致していく。

老後に十分な資金がなければ子供や孫に迷惑をかけることにもなります。

[3158: 匿名さん]

>>3152 匿名さん
ありがとうございます。
とても参考になりました。
やはり精神的に追い詰められたりストレスになるのは避けたいのでしっかり考えたいと思います。

[3159: 匿名さん]

>>3156 匿名さん
ありがとうございます。
FPさんのキャッシュフローでは完済時点で3000万残る予定で、そこに不動産も残るという計算でした。
エリアや物件を考えると大きく下がるとは考えにくいのですが、そもそもそれまでにしっかり返せるのかを見極めたいと思います。
3年待つとエリア全体として価格が上がっている可能性が高く、なるべく早めに買えたらと考えています。

[3160: 匿名さん]

>>3157 匿名さん
ありがとうございます。
おかかえFPさんに、ですが、キャッシュフローをつくってもらいました。
そのための生活費や保険料、今後の教育費、管理修繕費の上昇値含め洗い出し、2度お会いしてつくっていただいた上で、完済時に3000万残るという計算になりました。
昇給や生活費上昇も加味しています。

ただ、再度夫婦でしっかり話し合って認識を共有していきたいと思います。

[3161: 匿名さん]

机上の論理。

[3162: 匿名さん]

生活レベルさえ変わらなければいけると思うのですが、客観的な印象を伺わせてください。

■世帯年収
　本人　　税込750万円　正社員
　配偶者　税込450万円　地方公務員

■家族構成
　本人　35歳
　配偶者　33歳
　子供　3歳、1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7500万円　戸建て（土地5500万、建物2000万）

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし（修繕費として月に１万ほど積立予定）

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　6500万円（本人4000万 配偶者2500万）
　・変動　35年　0.625％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2000万円

■昇給見込み
　本人 　40歳850万　50歳1000万（現在の給与体系では）
　配偶者 40歳500万　50歳650万

■定年・退職金
　60歳
　本人　3000万
　配偶者1500万
　どちらも定年後、4年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定
　家族構成は変化なしの予定

■その他事情
・現在は年に400万ほど貯金ができています。
・子供には本人の望む限り、教育にお金は掛けたいという気持ちがあります。

[3163: 匿名さん]

子供のこと考えるならあと10年貯蓄したら？

[3164: 匿名さん]

60歳でリタイアして問題ないでしょうか。

■世帯年収
　本人　　税込1000万円　大手企業総合職
　配偶者　税込700万円　地方公務員

■家族構成
　本人　38歳
　配偶者　38歳
　子供　6歳、4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7000万円　戸建（土地4000万、建物3000万）

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　7000万円（本人4200万 配偶者2800万）
　・固定　35年　0.625％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　銀行200万円
　その他800万円（学資、個人年金、DC年金）
　
■昇給見込み
　本人 　50歳1300～1500万円程度？
　配偶者 50歳900～1000万円程度？

■定年・退職金
　60歳
　本人　3000万程度？
　配偶者2000万程度？
　再雇用はあるが、60歳でリタイアしたい

■将来の家族構成の予定
　変化なしの予定

■その他事情
・趣味のための別邸の維持とそこまでの交通費等で年間150～200万円ほどかかっています。
・去年の感じからすると、↑を差し引いても年に400万程度は貯金ができそうです。
（嫁が5年間育休取ってたので銀行貯金の絶対額はゼロに近いですが・・・）

[3165: マンコミュファンさん]

>>3162 匿名さん

年収だけみると不相応な物件価格だけど、購入後も貯金2,000万残るということで実質ローンは4,500万だから世帯年収の5倍以下で充分返せるかと
貯金出来るということは立派な才能という典型

[3166: マンコミュファンさん]

>>3164 匿名さん

無謀ではないし、大丈夫だと思うけど、やっぱり貯金の少なさと借入の絶対額の大きさが気になる
このご時世安泰な大手企業などないのだし、もう少し予算抑えていいのではと思っちゃうな
固定0.625って変動の間違いですよね？

[3167: 匿名さん]

お二方とも普通に問題ないでしょう。

[3168: 匿名さん]

ファインシティ王子神谷。ここなら3LDKの平均的住戸は4000万円ポッキリだからね。
東京23区のマンションは築30年でも3000万円では売れるから30年間での
差額はわずか1000万円しかない。住居費として1000万円分が耐久消費財として
償却されることになる部分だが賃貸なんかに比べて十分リーズナブル。
月額2.8万円程度だからね。

もちろん、その後住み続けるのも別にありだしね。
住居費ってのは賃貸だろうが分譲だろうがとにかく必要。あとは住居費の費用対効果を
上げることが大事なわけだね。賃貸では2.8万円の家賃で23区、3LDK/70m2の新築はさすがに
借りられない（笑）でもここを買うならその実質負担でそれが可能。

[3169: 匿名さん]

>>3163
45歳まで待てと？
賃料浪費しながら？

年齢的には、35ならまさに購入適齢期だし、10年待ったら、45歳。定年まで15年となってしまい、実質的なローン返済期間も15年で短く厳しくなる。

わざわざ、厳しくなるアドバイスをする意味が不明。
時間を浪費させお仲間を増やしたいんだと思うけど、稚拙すぎ。
まあ、だから、賃貸、、、、

個人的には、物件価格を500～1000下げたほうが、リスクが減り生活に余裕が出るのではと思う

[3170: 匿名さん]

まあ、45まで賃貸で行くならずーっと賃貸の方がいいと思います。賃貸料を払いながら購入に向けて頭金を貯めるのは、余程安いエリアに住み続けて我慢しないとムリと思いますから。というよりそれだけ貯金できるなら気に入った物件を買って住んだ方が、今から10年間の満足度は高いと思うけど。

[3171: マンコミュファンさん]

>>3168 〜3170

いくらで売れるとかいくらで借りれるとか全部今時点の話であって10年後、20年後、30年後は人口が3割減って景色が変わってる可能性高いよ
賃料と物件価格は少なくとも下落圧力が高まるし、不動産の負動産化が進む
経済的には単純に買った方が良いという計算にならない

[3172: 匿名さん]

>>3171
はあ。

仮に賃料が30年後に下がるとして、いくらぐらいまで下がると思いますか？
需要が減れば、供給量も減るのは経済的には大前提ですし、新規賃貸物件が抑制され、新規物件の値段はそれほど下がらず、現在税金対策で建てられたアパートが築30年になった古物件だけ安い賃料で借りられるというモデルが想定されます。
あなたにとっては、住みやすい住居かもしれませんが、一般の方は微妙かと

また、なんやかんやで首都圏の人口密度は諸外国より高いので、30年後とはいえ、それなりの密度です。
現在の諸外国をベンチマークすれば、マンション比率が減り、戸建回帰がおこるのではと思います。
そのころには、マンションの空き部屋や、管理費、修繕、治安問題が今より顕在化していると思いますから

物価に対する土地の価値は下落するとおもいますが、あなたの妄想する、意味不明な負動産にはならないかと

まあ、あなたは、今更どうしょうもないので、公営住宅に当選できることを祈っています

[3173: 匿名さん]

>>3168 匿名さん
近くに4000万で同じ間取りの新築があるのに、築30年を3000万で買ってくれるお人好しがいるの？

[3174: マンコミュファンさん]

>>3172 匿名さん

賃料もマンション価格も都内なら年平均1.5%は下がってるし、これからもより下りやすいのは私に限らず専門家も普通に言ってることです
どのくらい下がるかというのは将来のことなので誰にも分からない
今の団塊の世代はバブルの頃郊外に家を買ったが、35年後の今を想像出来ていた人はいない
同様に今は都心回帰だからといって将来どうなっているか誰にも分からない

他人を見下したり個人攻撃するのやめましょうね