年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[3025: 匿名さん]

中古物件の建物は、あまり評価は期待しないほうがいいのでは

それよりも、立地ですよね。大きな土地があっても駅までバス利用
だと厳しいかも。

やはり、駅・スーパー・総合病院が遠くても徒歩10分圏内（できれば5分）
であれば、リセールは見込めると思います。

ウェッジの雑誌で出ていたようにこれからは立地の悪いところは厳しいかも

[3026: マンコミュファンさん]

35年後の立地の良し悪しなんて誰にも分からないしなあ

[3027: 匿名さん]

>年数が経つと上物はダダみたいなものになる。

上物だけのマンションは最悪ですね。

[3028: 匿名さん]

>>3027 匿名さん
山手線内側の都心マンション除く

[3029: 匿名さん]

戸建てなら23区内でOK

[3030: 匿名さん]

>>3029 匿名さん
どうだかね。世田谷あたりはこれから生産緑地解除に伴って大量の売り地が出るから23区なら安心とは言えないな。

[3031: マンコミュファンさん]

資産価値気にしたり、より金持ちになりたいなら家に金かけないのが一番
35年ローン組んで8,000万の家買って4,000万の家が残るより、35年ローン組んで4,000万の家買って4,000万を投資に回した方が家0円になっても前者より金持ちになれる
人口減である以上、そういう時代

[3032: 匿名さん]

>>3031
4000万の投資が0にもマイナスにもなることなんか考えない。35年ローン信者。

[3033: 匿名さん]

投資で金融資産増やしていればここに無謀か否かなど第３者になんか聞かないでしょ。

[3034: 匿名さん]

あらためて
・2馬力が必須
・60歳超えても債務が残る約定期間
・子供がいるのに学費1人最低1000万円を工面する計画がない(全て国公立で大学までいかせる場合)
・退職金で完済する予定
・老後資金最低3000万(現在の65歳受給開始と給付水準ベース)の目処がたたない。

こんな住宅ローンは無謀

[3035: 匿名さん]

>>3034 匿名さん
・夫婦共働きで、その収入に見合った家を買う分にはなにが問題あるのか意味が分からん。
・60歳を超える約定期間、ほとんどの人が60歳こえて組んでるけど？

ちょっと現実離れしすぎかな。やり直し

[3036: 匿名さん]

>>3034 匿名さん
持論を他人に押し付けないように。

[3037: 匿名さん]

60歳で定年ならローン返済できない。
継続雇用の給与は年収300万あればいいほう。
役職定年があれば50歳代でも返済に困る。

[3038: 匿名さん]

>>3034 匿名さん
こういう変な基準が一番危ないんだよな。
これを満たしても安全でもなんでもない。
それよりもちゃんと自分の将来収入と支出を自身でしっかりと計画たてて判断することが重要。
5倍だから大丈夫とか思考停止するのが一番危険

[3039: マンコミュファンさん]

原則は原則だから3034は正しい
奥さんは悪阻や子育てで仕事継続、維持出来るかやってみないと分からないし
定年後続くローン組むなら当然繰上返済等のため普通より貯金する必要がある

そういう問題抱える可能性ない人だけ原則から外れる

[3040: 匿名さん]

「これからの下流老人とは、定年後も延々住宅ローンが残る人」
http://diamond.jp/articles/-/80281

[3041: マンコミュファンさん]

>>3038 匿名さん

3034だったら無謀って言ってるだけだから該当しなかったら安全なんて言ってないでしょ
自分の将来の収入と支出なんて誰も分かりませんよ
一番重要な将来のインフレ率ですら誰にも当てられない
リスクが嫌なら予算抑えるか、賃貸にした方がいい

[3042: 匿名さん]

>・60歳を超える約定期間、ほとんどの人が60歳こえて組んでるけど？

こんな無知が老後破綻の元凶

[3043: 匿名さん]

>>3041 マンコミュファンさん
将来の収入と支出は誰にも分からない。じゃあ何も考えなくていいの？？
違うでしょ。そして、自分の会社の給料テーブル見れば日経企業はかなりの精度で予測できるし、公務員なら尚更分かる。大切なのは分からないからといって思考停止するのではなく、自分の家庭と人生観に照らし合わせて将来設計をしっかりと行うこと。
反論ある？

[3044: 匿名さん]

>>3042 匿名さん
無知というのならちゃんと反論する根拠を示すべき

[3045: マンコミュファンさん]

>>3043 匿名さん

グローバル化した時代に終身雇用型の給与制度あてにするのは危険だし、そういう企業こそ淘汰される可能性高い
財政赤字が巨額の日本で公務員の給与制度が維持出来るかもこれまた不透明
どんな職業もAI革命で変化を強いられる

世界的に変化の大きい時代で、かつ、右肩下がりの日本で昭和の時代の発想は残念だね

[3046: 匿名さん]

>>3045 マンコミュファンさん
それは論点ずらし。それは別の話で自己投資や稼ぐ力をどう身につけていくかのはなし。
そしてその話をするのならば年収とローンの借入額の比較なんてなんの意味もなく、そもそもローンなんて2倍ですら怖くて借りられない。

完璧に予想はできなくても、シミュレーションはできるし、そういった将来計画をちゃんとたてることが一番重要。

[3047: 匿名さん]

>>3045 マンコミュファンさん
財政赤字が～、AI革命が～とか、ほんと分かってるかのようなことを言う人は本当に胡散臭い。多分何も分かってないだろう。

[3048: マンコミュファンさん]

>>3046 匿名さん

5年くらいだったら計画可能だけど10年とか20年とかましてや30年後のことなど計画するだけ無駄
机上の空論

[3049: マンコミュファンさん]

>>3047 匿名さん

論理的に反論できない人に言われたくない

[3050: 匿名さん]

>無知というのならちゃんと反論する根拠を示すべき

無知じゃないという人は、定年後に住宅ローンを返済する方法を具体的に示すべし。

[3051: 匿名さん]

>>3048 マンコミュファンさん
そうではない。まずは計画を立てる。もちろん時代の変化に応じてズレは発生する。問題はそのズレがどういう要因なのか、いいことなのか悪いことなのかを判断して修正していくことが重要。そうでなければ行き当たりばったりの人生を送ることになるだけ。
将来は分からないからといって思考停止するのが一番やってはいけないこと。

[3052: 匿名さん]

>>3050 匿名さん
借入期間を長くとり若い内の返済額を抑え、自己投資・教育投資に資金をふりわける。
資金に余裕のでてきた所で繰上返済を行っていく。
こういう考えが多いから30半ば以降でも35年ローンを組むことが多い。
もう少し現実に目をむけるべき。それこそ机上の空論

[3053: 匿名さん]

>借入期間を長くとり若い内の返済額を抑え、自己投資・教育投資に資金をふりわける。

定年後のローン返済方法を示さず、抽象的な自己投資や教育投資で繰り上げ返済するだけか。
能力不足や社会の変化で所得が増えないとどうなる？

[3054: 匿名さん]

>>3053 匿名さん
もっと現実を見るべき。現状35年で組んでいる人が多い中それが無謀というのならその理由を示すべき。

[3055: 匿名さん]

>>3054
定年後の年収では返済できないから。

[3056: 匿名さん]

>>3055 匿名さん
あんたの家がやりくり下手だから返済できないんじゃね？各世帯で生活費とか全然違うのに何でも決め付ける時点で無意味な事に気付けよ。

[3057: 匿名さん]

だったら60歳前に完済する期間で借りればよろしい。
35年長期ローンは過去の遺物なのに、ここの相談者は35年ローンばかり。

[3058: 匿名さん]

>>3055 匿名さん
じゃあ、なんで35年で組んでる人がこんなに多いのにみんな破綻してないと思う？?
現実を見てみよう

[3059: 匿名さん]

35年デフォはこのスレだけ。
住宅ローンの平均約定期間は25年。

[3060: マンション検討中さん]

組んだ年齢に依存するのでは？
平均35歳とすると定年までが25年だから

[3061: 匿名さん]

>>3059 匿名さん

期限利益はあるに越したことはない

[3062: 匿名さん]

金利で稼ぐ金融業者は薄利高額長期返済がベスト。

[3063: 匿名さん]

>>3060 匿名さん
住宅ローン利用者の平均年齢は40.9歳。

[3064: 匿名さん]

>>3059 匿名さん
平均約定期間は25年。
↑には①借換（全体の約23％）、②リフォームローン、③つなぎローン（超短期）も含まれていること。④比較的長期ローンになりやすいフラット35は除外されている。
ことを考慮すると平均で30年前後になる。
更に平均年齢40歳ということを考えるとやはり平均ですら70歳完済予定でローンを組んでいるわけだ。

堅めに話をするのは楽なことではあるがもっと現実に目を向けて展開しないと浮き世離れした結論になってしまう。

[3065: 匿名さん]

>>3064
全員定年前に繰り上げて完済出来てるんでしょうか。
継続雇用の賃金や年金じゃ返済できません。

[3066: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込360万円　会社員
　配偶者 250万円　契約

■家族構成
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供　1人0歳
■物件価格・種類
　3900万円　新築マンション
■管理費・修繕積立金・駐車場代
　12000円・6000円・車所有なし（10000)
■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　3600万円
　・固定　35年・1.2%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円
■昇給見込み
　40代400万 50代500万
■定年・退職金
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供2年以内にもう１人欲しい
■その他事情
現在分譲マンション残債1900
売却予定で査定結果は2400から2800
中古が高い割に新築がそうでもないらしいと聞いて考え中です。よろしくお願いします。

[3067: 匿名さん]

>>3066 匿名さん
恐らくこのスレ住人からは無謀と言われる類いの借り入れだと思われます。ただ気に入った物件ならばまず机上でも計算して教育費や老後資金の事も考慮して有料のFPなど利用してみて諦めず頑張ってみて下さい。

[3068: 匿名さん]

売却物件の査定額は信用せずに、実際の売却額が確定してからのほうがいい。
査定額は仲介契約をとる為の餌でしかありません。

[3069: 匿名さん]

>>3067 さん3068さんありがとうございます
査定は新築の業者とは別で二つの業者にしてもらい同じくらいの査定でした。
買うのも売るのも中古が高い。住宅ローン減税がもうすぐなくなる。もうすぐ消費税アップ。現在のマンションが築18年で20年行くと値下がる。と言われ検討して見たけど、、、お陰様で冷静に考え直せそうです。

[3070: 匿名さん]

中古マンションは売りの物件数が成約数に対して大幅に過剰だから、もし売れるとしても相場よりかなり安いでしょう。

[3071: マンション検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込530万円　地方公務員
　配偶者　税込0万円　 専業主婦

■家族構成　
　本人　29歳
　配偶者(妻)　33歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・
約　13000円・5600円・／月

■住宅ローン
　・頭金　600万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　約3700万円
　・変動　35年・0.6%程

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円
別に子供の貯蓄は70万円程度

■昇給見込み
　未定だが次の昇級で係長

■定年・退職金
　60歳
　未定だが、平均は2000万程度？
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収未定）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供4年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車購入の予定なし
・子供が小学校に入り次第妻は扶養内で働く予定
・子供は公立予定だが、高校からは私立の可能性もあり。
・夫婦共に、医療保険や生命保険、収入保障の保険加入。
怪我や病気の際の支出は保険でカバーできる予定。
・仮審査は可決。

[3072: 匿名さん]

クルマ無し・子供もう一人予定・貯蓄300万以下
ですか！

相談する家族や知人がいないんですね。

[3073: マンション検討中さん]

>>3072 匿名さん

今ある貯蓄は1250万円程ですが、やはり頭金や諸費用に1000万円入れるのは考えた方がいいですかね。FPや家族には大丈夫だと言われていますが、ここの掲示板を見ていたら不安になってしまい投稿しました。
終のすみかには親の持っていってる２つの戸建てのどちらかの家をリフォームして住む可能性があります。
その際には賃貸もしくは売却するかもしれません。

[3074: 匿名さん]

>>3072 匿名さん
こういう言葉遣いの知らない人のせいで相談者が減るんだよな。