年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[2925: 匿名さん]

>>2908 匿名さん

はい。
これまで賃貸派だったのでローン審査の内実がわかっていなかったこともあり、貯金証明的なものの提出無しにあっさり通ったときにはゾツとしました。

[2926: 匿名さん]

55～60歳でのローン＋管理費等の支払いが厳しくないかな。
修繕費はそのころはけっこう上がってるはずだし、あと固定資産税もあるしね。

[2927: 匿名さん]

>>2925 匿名さん

そりゃそうですよ。
貸出残高も成績の指標になっているから。
担保割れしなければ損はしないしね。
安易に借りてはいけませんということ。

[2928: 匿名さん]

不動産業者と金融業者は、低金利でも利ざやが取れる高額で長期のローンを勧めるのは常識。
滞納されても実害がないから、返済できるかどうかの判定順位は低い。
定年前に返済できるかどうかは借金する債務者が判断するしかない。
借りたら借金の転嫁はできない。

[2929: 匿名さん]

>2910
年齢／年収で見込みも立てているしまた並以上。３人家族で変わらない。ということならそのローンは大丈夫でしょうっけど
役職定年前に完済とするとキツいかも。

[2930: 匿名さん]

>>2910 マンション検討中さん
年収900万で子供の教育費もかからないのに、37歳で自己資金少なすぎ。
家を買う気がなかったのに、急に買いたくなったのかな。
子供がまだ小さいから、私大までの学費として1500万の確保とローン返済は57歳までの20年で計算してみればよろしい。
退職金2000万では、まるまる老後資金にまわしても足りないからさらに自助が必要。

[2931: マンコミュファンさん]

定年までに返済出来なかったら悲惨な老後だよ？
年収が並以上だとついつい贅沢したり、身の程知らずな家を買ってしまう
何故、家を買うことに限界を挑戦する人生を自ら選ぶのか？
2910のお方は貯金が少ないところからしてその典型

[2932: マンコミュファンさん]

定年後まで続くローンは無謀のお手本ということは常識として広めないとダメ
35年ローン組むのは結構だけど、定年までの年数で計算して返せないレベルならそれは無謀なローンということ
日本の長年の与党である自民党の党是は自助努力
老後の資金は必ず自分で用意しましょう
家なんかに金使っていい時代じゃない

[2933: 匿名さん]

もしかして独身時代の預貯金除いてる？
自分は３２才の時は独身で年収６５０程度でしたが預貯金１２００万ぐらいあったけどね。

[2934: 匿名さん]

購入物件の2～3割の自己資金も準備できない世帯では、定年前の繰り上げ返済も無理でしょ。

[2935: 匿名さん]

>>2928 匿名さん
1%以下で借りれるなら、繰上とかせずに、極力運用に回した方がいいんじゃね？

[2936: 匿名さん]

無謀なローン返済を運用で賄うって業者じゃね？

[2937: 匿名さん]

ギャンブラーか金融業？、銀行も証券会社のうように色々やってるから、子会社で証券あったわな〜〜

[2938: 匿名さん]

>2935
ローン減税適用期間ならね。
今のご時世、１％以上の運用益だって簡単じゃないでしょう。

[2939: 匿名さん]

>>2938 匿名さん
idecoとか使えば税制上も有利だし、たった1%でさえ運用できねえの!?

[2940: 匿名さん]

ネット銀行の定期だって0.2とか0.3%程度だから、どっちがいいかだよ。また元本割れリスクある債権とかに投資？

[2941: 匿名さん]

運用は、無くなってもいい余裕資金でやればよい。
そんな原資があればローンの繰上げ返済に使う。

[2942: 匿名さん]

>2939
ideco？
住宅ローンの金額レベルの話をしているんじゃないの？

[2943: 匿名さん]

確定拠出年金は、ほとんどの商品が投資信託。
丸投げ運用。

[2944: 匿名さん]

金ない人が無謀なローン組んで家持つなど、
不相応なことするなって。

まあ、そういうカモがいるから
デベも飯食えるんだろうけどね。

[2945: 匿名さん]

所得が低かったり貯蓄が無い世帯は、実家暮らしか賃貸。

[2946: 匿名さん]

中古を買えばいい。
新築じゃ手に入らない家が築十年以下で安く売りに出てるよ。
一生賃貸なんて長生きしたらどうするの？
日本は中古の価値が低すぎる！が、買う側には有利！

[2947: 匿名さん]

今日は水曜だからネット販促が凄いですね！

[2948: 匿名さん]

中古でも耐震診断や補強工事をしてないマンションや、2000年の品確法施行前の戸建ては避けたほうがいい。
マンションの強度偽装事件は、その後の強度計算や申請・認可に大きな影響があったからね。

[2949: 匿名さん]

>>2946 匿名さん

中古も当初売り出し価格より上がってるっしょ

[2950: 匿名さん]

そんな中古は無い。

[2951: 匿名さん]

中古値上がり
チラシにあるねー

[2952: 匿名さん]

投資マンションのチラシは宣伝。

[2953: 匿名さん]

>>2950 匿名さん
いやいや、本気かい？？

[2954: 匿名さん]

新築より高い中古ってどんな物件？

[2955: 匿名さん]

>>2954 匿名さん

駅近で二、三年以内分譲のファミリー向け。

[2956: マンション検討中さん]

宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込700万円　会社員
内ボーナス150万
　配偶者 なし

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　31歳
　子供女 5歳 3歳 あと1人希望
■物件価格・種類
　5000万円　新築マンション
■管理費・修繕積立金・駐車場代
　13000円・6000円・車所有なし
■住宅ローン
　・頭金　0円
　・借入　5000万円
　・変動　35年・0.675%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円
■昇給見込み
　40代850万 50代1000万
■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい
■その他事情
子どもの習い事 1人1万円×2
趣味なし

[2957: 匿名さん]

>>2956 マンション検討中さん

完全無理じゃないか？

[2958: 匿名さん]

宜しくお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込930万円　会社員
内ボーナス270万
　配偶者 0

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　37歳
　子供男 5歳
■物件価格・種類
　4200万円　新築マンション
■管理費・修繕積立金・駐車場代
　13000円・6000円・車所有なし
■住宅ローン
　・頭金　0円
　・借入　4500万円
　・変動　35年・0.675%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円
■昇給見込み
　40-45代 1000万 45-55代 1350万
55-60台 680万 60-65台 900万
■定年・退職金
　55歳
　1000万程度見込み
　55からは子会社に転籍
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　増える予定なし
■その他事情
趣味なし

[2959: 匿名さん]

>>2958 匿名さん

2910さんに似てる？？

[2960: マンション検討中さん]

厳しいでしょうか

■世帯年収
　本人　　税込500万円　会社員
　配偶者 100万円　パート
　不動産賃貸　手取り110万円

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　26歳
　子供なし　1人希望
■物件価格・種類
　3300万円　新築マンション
■管理費・修繕積立金・駐車場代
　5000円・6000円・車所有なし（10000)
■住宅ローン
　・頭金　300万円
　・借入　3000万円
　・固定　35年・1.2%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
■昇給見込み
　40代700万 50代800万
■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3年以内にもう１人欲しい
■その他事情
子供が小さいうちは軽自動車欲しいです。
固定資産税初年度10万弱

[2961: 匿名さん]

>駅近で二、三年以内分譲のファミリー向け。

都内で売却された中古マンションの平均築年は19年強。
二、三年以内の物件は無謀なローンが払えないで手放した？

[2962: 匿名さん]

>>2961 匿名さん

あとは離婚物件だね

[2963: 匿名さん]

>>2956 マンション検討中さん

男子が欲しいのは分かるけど、、授かったら授かったで三人は厳しそう。また女子かもしれないし。

[2964: 匿名さん]

老後生活灰色に成らないよう背負ってるもの背負って身の丈測ってみては？

[2965: 匿名さん]

持家を考え始めたなら良い機会なので、男85女90迄生存として老後の事も考えてみたら？サラリーマンが自助3000必要とかは少し前の数字で老後20年間。今や25年や30年計算です。

[2966: マンコミュファンさん]

>>2960 マンション検討中さん

他の人が論外すぎて一番マシに見える
若いのはやっぱ武器だね

[2967: 匿名さん]

>>2960 マンション検討中さん
全く問題なし！！
住宅ローン組むべし！！
家族円満に人生を歩むべし！！！

[2968: 匿名さん]

>>2967 匿名さん

落ち着けよ。

[2969: 匿名さん]

2960 本人　　税込500万円　会社員 配偶者 100万円　パート 　不動産賃貸　手取り110万円
パート代は安定とは言えないので計算に入れないとして　報酬手取り415万ぐらいで不動産収入を安定と見るなら
借り入れ3000程度で年齢も若いので無謀ではないね。

[2970: 匿名さん]

>>2969 匿名さん
不動産収入に対する借り入れ無ければね

[2971: 匿名さん]

本人35歳、配偶者34歳、子ども男6歳、女3歳
年収950万 会社員
昇給見込み40代1100万50代1200万
退職金1500万見込み
新築マンション4800万
管理修繕駐車場費21000円
頭金300万
借り入れ4500万固定35年1.2%
繰上げ返済していきたい
貯蓄300万
学資一人200万
会社株300万

今さらですが子どもたちが小さいうちに大きな借金をして不安になってきました。

[2972: 匿名さん]

2971さんは既にローン実行中のようですが、
年齢年収から並以上ですが、50代の報酬見込みは59才まで行けますか？54とかで役職定年ありませんか？
なんとなく退職金額は低めに見ていそうなのでそれは横に置いといて、例えば定年完済とすると月返済がいくらか？
企業年金や上記以外の自助や相続資産とか見込みに入れて損益概算出して見て借換えるなり、節約するなり対策を。

[2973: 匿名さん]

余裕ではないにしても、普通ではないですか。
年収と物件価格、年齢からすると一般的なケースだと思いますが

あとは、ご両親からの支援が得られるかや相続財産が有りそうか
など頭の片隅にでも入れておくこともあってもいいのでは・・・
ついでに、逆のケースで負の財産がないかも

[2974: マンション検討中さん]

>>2970 匿名さん
2960です。
借り入れはありません。
収入も20年以上続いています。

[2975: 匿名さん]

今が永遠に続くなら安泰ですよ！

[2976: 匿名さん]

身の丈、のり代つけてや余力残しローン組めば良し。

[2977: 匿名さん]

2016年東京の新築マンション年収倍率が11.46倍。自己資金2割入れても9倍以上の借入になるんだけど、東京民はどうなってんだ？

[2978: マンコミュファンさん]

>>2977 匿名さん

投資目的の中国人や企業や相続税節税目的の人が買う値段と都民の世帯年収比べるのも変な話

[2979: 匿名さん]

>>2978 マンコミュファンさん
あ、知ったかぶりは結構ですよ？

[2980: 匿名さん]

>>2977 匿名さん

確かにみんなキャピタルゲイン狙いですかね？？

[2981: マンコミュファンさん]

>>2979 匿名さん

年収倍率って東京都民の平均年収とマンション価格比べてるだけだから実際に借りてる額ではない
中国人や都外から投資で買ってる人の年収は当然加味されてない
都民のうち実需で買ってる人は一握りの金持ち
たいした資料にならない

[2982: 匿名さん]

住宅ローン組んで返済している人の借り入れ全国平均、エリア別、マンor戸建（建売／注文）別とかそういうデータは検索するとあるよ。

[2983: 匿名さん]

都会だと、平均的な年収ではかなりの自己資金がある世帯以外まともな家を買えない。

[2984: 匿名さん]

平均的な年収なら親の代から住んでないと無理

[2985: 匿名さん]

>>2981 マンコミュファンさん
投資用で買ってるのってそれこそ都心の一等地が主でほとんどは実需じゃない？
湾岸なんて子育て世代が増えて保育園足りてないし、タワマンは夫婦ばかりだよ？
多分投資目的は内陸のほんと一部だと思うんだけど。
あと東京って結構広いし、この供給量のほとんどが投資目的と考えるのは無理がありすぎる。

[2986: マンコミュファンさん]

>>2985 匿名さん

ごく一部とかデータはあるのかな？
いずれにしても年収倍率11倍だから何？って話
銀行は11倍も貸さないし、東京は格差も大きいだろうから大した資料にならない

[2987: 匿名さん]

>>2986 マンコミュファンさん
湾岸のタワマンとか見れば実需買が多いのは一目瞭然じゃない？
むしろ実需ではなく投資用として考える理由こそ必要じゃない？これだけの戸数のタワマンの賃貸たかでてないし投資用が多いと考える方が不自然でしょ。

[2988: 匿名さん]

>>2986 マンコミュファンさん
銀行ローンは多くても9倍前後ですね。
年収倍率11倍-自己資金割合2割～3割＝7倍～8倍
が平均借入と推測されるのでは？

[2989: マンコミュファンさん]

>>2987 匿名さん

貴方の印象なんてあてにならない
都内の世帯年収の平均とマンション価格比べて何が分かるの？
一握りの金持ちが買った値段と庶民も含めた平均年収比べたところで何も分からない

[2990: マンコミュファンさん]

>>2988 匿名さん

その辺の実際に組んだ人の平均はググればすぐ出てくる
もちろん借入額の平均は年収の5倍以下

[2991: 匿名さん]

>>2989 マンコミュファンさん
都内の新築マンションて別に一握りの金持ちが買ってるわけではないでしょ？そんなデータあるの？
内陸都心でなければ5000万前後で普通にあるわけだし。年収1000万前後の普通のサラリーマンが実需でよく買ってるよ。なんかイメージで論じているのはむしろそちらのような気がするのだがいかが？

[2992: マンコミュファンさん]

>>2991 匿名さん

年収1000万を普通のサラリーマンと言っちゃうあたりでもう貴方の言うこと聞く価値ないな

[2993: 匿名さん]

返済を無視して単に貸し込みできる金額。
最近の金融機関は個人向けの高額で長期返済のローン契約に必死。
無知な債務者は、借入れ可能額を返済可能額と誤認するから無謀なローンになる。

[2994: 匿名さん]

>>2992 マンコミュファンさん
やっぱそこつっこんじゃう？？
この話ではそこはどうでもいい所なんだけれどな。普通だろうが高所得者の年収1000万程度のサラリーマンとしたところで結局文意に影響与えないから。

[2995: 匿名さん]

年収の１１倍？　投資目的？
これまでの話を見ていると、実態経済を反映しているとは思えないですね
「バブルではないですか」

なんとなく「誰がジョーカーを引くのか」みたいになってません？

[2996: マンコミュファンさん]

>>2994 匿名さん

ここ5年の新築マンションの高騰で都内は5,000万以下の物件が激減し、供給戸数も半分になった
庶民は新築マンション買えなくなり、上位の金持ちは買っている
一緒くたにして年収倍率みても参考にならない

[2997: 匿名さん]

老後資金はどうすんの？
子供もいないのかな？
奥さん働かせて惨めじゃない？

[2998: 匿名さん]

長生きもリスクだね。

[2999: 匿名さん]

・2馬力が必須
・60歳超えても債務が残る返済期間
・子供がいるのに学費1人1000万円を工面する計画がない(大学にいかせる場合)
・退職金で完済する予定
・老後資金最低3000万(現在の65歳受給開始と給付水準ベース)の目処がたたない。

こんなローン借入額は無謀。

[3000: 匿名さん]

ローンは手取りの５倍までは一つの指標ですね。金言と言ってもよい。

[3001: 匿名さん]

ローンは手取りの５倍までは一つの指標ですね。金言と言ってもよい。

[3002: 匿名さん]

年収や年齢や家族構成によっても異なりますが、確かに５倍というのは
自分を守る一つの目安にしたほうがいいと思います。

平均年収の１１倍の物件の購入は富裕層か投資目的ですので、いつまでも
リセールできるとは思えないしですね。インバウンドも円高になれば期待薄。

住むための住居にしても将来不安を持たない程度の計画が良いのではないでしょうか。

[3003: 匿名さん]

試算してみて持家が長期的に節約、安心感になるならローン実行すればよい。

[3004: マンコミュファンさん]

>>3002 匿名さん

年収倍率11倍って金持ちが買った値段を庶民も含めた平均年収で割ってるだけだから、実際に11倍借りてる人なんかいない

[3005: 匿名さん]

住宅ローン融資は1億までが多い、2億迄の銀行はあるにはあるが。
投資目的のはまた違うし審査が自己資金何%以上とか縛りが厳しくなってます。

[3006: 匿名さん]

>>3000 匿名さん
昔の金利が高い時代の時も5倍って言ってなかった？？

[3007: 匿名さん]

>2999
自分（50歳）の場合
・完済年齢79歳
・子供3人、たぶん3人とも私立大学だが教育用の蓄えはあまりない
・55歳時にもらう退職金で、その時点でのローン残（約4000万）の半額を繰り上げ返済予定
・妻は去年からパート開始

55歳で子会社に転籍、年俸400万ダウン。
子供が全員独立した段階で自宅売却して安いマンションあたりに転居予定。
（子供が就職失敗したり引きこもりになったら完全に破綻か）

まあ人生何とかなるでしょう。

[3008: 匿名さん]

>>3007
中古不動産は売れるまで時間がかかるし、早く売るためには相当安くしないと駄目。
売れるまでの期間の自己資金がないと足元見られて二束三文で叩き売ることになるから、残債払ったら安いマンションに買い換える余裕なんか無いでしょ。

[3009: 匿名さん]

各自それぞれ属性異なるから終活までの試算すればそれで良し。

[3010: 匿名さん]

>3008
仲介で高値売却目指して頑張るのではなく、多少安くても不動産屋に買い取ってもらえば時間はかからないかなあと。
売却時にはローン残も2000万を下回っている計算なので、次に住む安いマンションを買っても結構残るはず。
子供がちゃんと独立して夫婦ともにある程度の健康を維持できれば、年金もあるし少しは余裕のある老後を送れそう。
前提が崩れた時は仕方がない。

[3011: 匿名さん]

>売却時にはローン残も2000万を下回っている計算なので、次に住む安いマンションを買っても結構残るはず。

ローン残債がある物件は足元を見られる。
買い取り業者はリフォーム費や在庫リスクを考えるから、実際の買取価格は相場よりかなり安い。
中古家屋は査定や相場が高くても買い手がつかなければただの古家。
売らずに住み続けるのが一番損失が少ない。

[3012: 匿名さん]

>>3006 匿名さん
その時代は金利も高いが収入も右肩上がりだからね。いまは金利は低いが収入の上昇もそれなりだから、結果はトントンでしょう。

[3013: マンコミュファンさん]

10年くらい前と比べて社会保険料率は3%くらい上がり、消費税率も3%くらい上がり、教育費も高騰、平均年収も右肩下がり
何が怖いって、上記の負担増はまだ続くということ
一方で不動産は人口減で、、、

[3014: 匿名さん]

社会保障は所得から全額控除されている。

[3015: 匿名さん]

>>3014 匿名さん
所得から控除されても、手取りは減少するだろ

[3016: 匿名さん]

>3011
>売らずに住み続けるのが一番損失が少ない。

そうなんだけどねえ。
老夫婦二人で住むには建坪60坪（３LDK×２の完全2世帯）の家はあまりにデカい。
新築時には7千万以上したらしい上物（私は中古で購入）も、売却時には無価値と想定しています。

[3017: 匿名さん]

額面イコール手取なんてのは無いから、社会保障未加入と仮定しても課税所得が上がり所得税だけじゃなく、住民税もup。税の知識少しは得たはうがいいぞ。

[3018: 匿名さん]

>>3017 匿名さん
誰に言ってんの？
的外れ

[3019: 匿名さん]

無能なあなたはＭＲで働きなさい！

[3020: 匿名さん]

そうかもしれんが、なぜ社会保険未加入者を想定してるのか、全く意味が分からん。

[3021: マンション検討中さん]

こんな記事もあるけど、借入額平均が5倍超えてるんだねー

http://suumo.jp/article/oyakudachi/oyaku/ms_shinchiku/ms_money/M0mss24...

[3022: 匿名さん]

>>3021 マンション検討中さん

世帯年収800〜1000で借り入れは3000強ですね。やはり、手取り５倍説が立証されました。

[3023: 匿名さん]

>>3016 匿名さん
無駄に広い不動産は一番売りにくい。
建売り業者が土地として買って安い建売りを何棟か建てて売るとかできなければ、面積に関係なく庶民が買える価格にしかならないのが不動産。

[3024: 匿名さん]

年数が経つと上物はダダみたいなものになる。