年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[2385: 匿名さん]

>低金利の時代にわざわざ固定10年1%組むより35年変動又はフラット35の繰上返済でいいと思うけど

最初から繰上げ前提なら短く借りればいい。
2374氏の場合、長く借りると将来学費のかさむ時期と繰り上げ返済の時期が重なるから、退職金をローン返済に充てるという最悪のパターンになる可能性が高い。
返済比率だけじゃなく、親の定年や子供の学齢を考えた長期的なキャッシュ管理をしないと破綻のもと。

[2386: 匿名さん]

住宅ローンの平均的な借入れ約定期間は25年で、実際の返済期間は15年弱。
繰上げの理由は「金利を払うのがもったいない」「精神的に借金が嫌」。
いくら低金利でも長期間の返済では利子負担がかさむからね。

[2387: 名無しさん]

>>2380 匿名さん
そげな事言うとるけん
少子高齢化になるんじゃろが

[2388: 匿名さん]

>>2385 匿名さん

それは考え方次第
しっかり計画、管理できる人なら長くて良い
投資にアレルギーないなら繰上返済しないで投資に回しても良いし、長いローンの方が不測の事態が起きた時に融通が効く

[2389: 匿名さん]

>>2385 匿名さん
繰り上げしたいと思っていても、何かと入り用の時期があるかも知れないから、長めに借りておくのは構わないと思うけど。

[2390: 匿名さん]

要するに長期の借金をしておいて余剰資金ができてもギャンブルで稼ぐとか、不測事態の臨時支出のために使うという理由で繰り上げできないということ。

[2391: 匿名さん]

>>2390 匿名さん

それは酷い考え方だね
今時、株投資をギャンブル扱いするとか時代錯誤も甚だしい
例えばフラット35で組んで固定10年より浮いた月返済額分を積立NISAやるくらいは普通に合理的

[2392: 匿名さん]

>>2391 匿名さん

そもそも懐がピーピー言ってる世帯では焼石だろ。

[2393: 匿名さん]

>>2392 匿名さん

月1万を毎月35年間年率3%で積立したら700万にもなる
これだけで4,000万借入フラット35の金利全額にほぼ相当する
妨げるのは心理面のみ

[2394: マンション検討中さん]

>>2393 匿名さん

うん。
でも、月3パーで積み立てする金融商品なんてあった？

[2395: 匿名さん]

>>2394 マンション検討中さん

世界株式インデックスなら3%どころじゃない
日経でもいくんじゃないの
これは積立だからいつ始めても同じ

[2396: 匿名さん]

元本確保で3%の商品があれば大人気

[2397: マンション検討中さん]

あのさ、株なんて勝つときもあれば負けるときもある。35年毎月勝ち続ける妄想じゃくて、元本保証で毎月3パーの商品だよ。
確実性の話。

[2398: 匿名さん]

>>2397 マンション検討中さん

過去毎月世界株式インデックス積立して年率3%行かなかった人はいない

[2399: 匿名さん]

>>2386 匿名さん
一番の理由は借換えですよ。

[2400: マンション検討中さん]

相場は何があるかわからない

元本保証ではないならうかつなことを言わないほうがいい

[2401: 匿名さん]

>>2400 マンション検討中さん
だから長期の話してるんでしょ。
そりゃ短期はわからんけど10年以上の長期で考えれば外株の期待収益率は6.2％～6.7％、まあ投資は自己責任で。

[2402: 匿名さん]

結局は計画性てすよ。将来の出費（主に教育費や不測の事態）のボラティリティを大きく見積もるなら借入は減らすべきだし、出費がある程度予測ついているのなら、7倍でも8倍でも問題ない。
出費のボラが大きい人はそれこそ5倍と言わず3倍位にした方がいい。

[2403: 匿名さん]

>>2400 マンション検討中さん
知ったようなこと言いながら、全然分かっていないんだろうなっていう臭いがプンプンするレスやね。

[2404: 匿名さん]

＞一番の理由は借換えですよ。

借換えを除くと完済は13.8年。
低金利が長く続いてるから、メリットが大きい昔の高金利ローンの借換えが減ってる。

[2405: 匿名さん]

元本保証とか株式投資はギャンブルとか言っちゃう人が年収の何倍もの住宅ローンで没落国家の不動産買ってしまうのはまさに悪夢

[2406: 匿名さん]

>>2404 匿名さん
借換除いて期間が短くなるわけないだろ。。。
マイナス金利導入は去年初め、住宅ローン金利が急落したのは一昨年下旬。
今は5年以内の借換が一番多い→5年で完済急増→平均完済年数短縮
となっているんだよね。ちゃんとデータを読みとらないとね。

[2407: マンション検討中さん]

衣食住、某滅国家か何かは知らんが、生きている限り必要なものだ笑

[2408: 匿名さん]

あたりまえ。

[2409: 匿名さん]

>>2398 匿名さん

それ、元本保証とは言わないし、そうなっていないはず。

[2410: 匿名さん]

>>2409 匿名さん

バカだな君は
世界株式インデックスのチャートも見ないで何寝言言ってるんだ？
元本保証がそんなに欲しいなら年収の何倍もの住宅ローン止める方が先だよ
住む所が必要だからってリスク増やして良いということにはならない

[2411: 匿名さん]

>>2410 匿名さん

なに？
世界株式インデックスに投資するのが正解と言いたいのか？

[2412: 匿名さん]

>>2410 匿名さん

ローンの金利を上回るリターンを得るためには、ローンの繰り上げ返済よりも大きなリスクを引き受ける必要がありますよね？

[2413: 匿名さん]

>>2412 匿名さん

誰もそんなこと言ってないよ
繰上返済が正義という人にこういう考えもあるって書いただけで
人それぞれリスク許容度があるのは承知してるからね
自分は頭がデフレで凝り固まって繰上返済に血眼になってる人サッパリ理解出来ないけど(そんな人が年収の何倍もの住宅ローンで家買うのだから矛盾も甚だしい)

[2414: 匿名さん]

>>2411 匿名さん

君は元本保証で良いよ
ただし、株式投資をギャンブルとか繰上返済が正義と言い張るのは止めてね

[2415: 匿名さん]

>>2410 匿名さん

余剰資金は投資でも何でもやったら良いだろ。
美味いもん食って散財しても良いんだよ。
ただし、10年後にローンを返すための資金は過度なリスクは避けるべき、という話では？
といっても、何もしなければインフレで価値が目減りする可能性もありますが。

[2416: 匿名さん]

>>2414 匿名さん

そんなこと何も言ってないだろw
たまたま680万の株が5000万になったことはあるけど。結果だけ見たらギャンブルみたいなもんですね。
まあ普通はリスク分散のために株式もポートフォリオに組み入れるのは必要だね。

[2417: 匿名さん]

>>2415 匿名さん

住宅ローンを抱えながら株式投資するのは確かにリスクが増すかもしれないが、たった金利1%程度の借入急いで返す意味は全くないはず
その金利で借りれるという経済的メリット理解してなさすぎる
これこそ日本人の醜悪なデフレ脳
そんな国民が何の冗談か安倍黒田選んでるんだから笑えない

[2418: eマンションさん]

「たった」1パーでも5000万借りていたら、35年で支払う金利はかなりいくよん

[2419: 匿名さん]

現役中に老後安心予備軍圏内に入れるように。

[2420: eマンションさん]

老後までに夫婦で持ち家（持ちマンション）と現金5千万ほどあれば大丈夫のような気がします
甘いですかね

[2421: 匿名さん]

>>2420 eマンションさん

負債引いてその自助があり2号＋3号または2号×2なら安心予備軍では？後若い年齢だと受給年齢が後ろに成る可能性が高いから無年金期間次第で安心予備軍じゃなくなるけど。

[2422: 匿名さん]

そうか。。やっぱり老後は夫婦で現金5000万くらいはないと心細いよね。。
夫婦で合わせて4500万ほど退職金は出るけど、それとは別に3000万くらいは貯金しておかないと。
頑張るぞー！

[2423: 匿名さん]

増税分入れて老後生活費は年360万は必要だろうから、無年金期間が5年なら1800万は蓄えから捻出する必要がある。子の結婚資金や孫にホイホイプレゼントすると誤算が生じる場合もあるから要注意。
また既に年金受給者も10？15？年置き位で今の額の12%から15%減額されるはず、当事者はよく調べてみて。

[2424: 匿名さん]

年360万必要か。持ち家あるのに、老人2人の生活費だけで月に30万も必要かなあ？

[2425: 匿名さん]

>>2424 匿名さん
ここ見ればわかるように40過ぎの息子に6万くらい小遣いあげる必要があるからね

[2426: 匿名さん]

＞年360万必要か。持ち家あるのに、老人2人の生活費だけで月に30万も必要かなあ？

月30万というと多いようだが、高齢者二人の普通の生活でも年間支出を月割りするとそれぐらいになる。
家にいる時間が増えるから光熱費や通信費も増えるし、医療費や冠婚葬祭費もかかる年齢。
家のリフォーム費用、車の買い替えなど金がかかる事も発生する。
介護施設の入所費用にも千万単位の費用がかかるから、自助しておけば家族に迷惑がかからない。

[2427: 匿名さん]

>>2418 eマンションさん

ローンは手取りの５倍までにしておいたほうがよさそうですね。

[2428: 匿名さん]

>>2426 匿名さん

なるほどね。
平均して月に30万円ってことか。確かに支出する月もあるだろうからそれくらいは見ておいたほうがいいか。

老後は奥さんとのんびり旅行して過ごしたい。

[2429: 匿名さん]

>>2428 匿名さん
老後の月30万円というのは余裕のある生活を送るための必要資金。金融機関が老後こんなに必要ですよと不安を、煽るためによく使う数字。
結局は住宅で贅沢するか、旅行や日常生活で贅沢するかの違い。

[2430: 匿名さん]

金ない親は嫁に陰口叩かれる。夫の両親は他界しているから気持ちが分からず育ててもらったんだから生きてるだけで感謝しようよ、と思うが周りを見ていると本当にそう言ってる人多い。
やれ結婚式は全部うちが出しただの家買うのに援助がないだの子どもに机も買ってくれないだの。
旦那の親より自分ちの給料でなんとかしろよ！と毎回思う。

[2431: 匿名さん]

>>2426 匿名さん
手取りで30万だと大変ですね。

[2432: 匿名さん]

>>2430 匿名さん

自分の払った年金（年130万ぐらい）で高齢者は私腹を肥やしてるから、ちょっとは返してまたは貯金しておいて、と思うことはある。

[2433: 匿名さん]

金ない親は嫁から陰口叩かれるし
金ない親は娘婿から陰口叩かれる

金がなければ息子だろうが娘だろうがその配偶者から嫌われるという悲しい世の中

やれ結婚式費用だ、やれ新居の援助だ、やれ孫の教育費だと、年老いた親からよく金をせびるなと思うが

[2434: 匿名さん]

>>2432 匿名さん

マジで月10万以上払ってるんだよなぁ〜
カネ持ってる老人は年金必要ないだろって思うんだけど。

[2435: 匿名さん]

カネは次の世代のために使うのがあたりまえ。
ちゃんと親孝行をして、どんどんせびればいい。

[2436: 匿名さん]

>>2433 匿名さん

孫と旅行の計画をしたら喜んで出してくれるよ。要は気持ちの問題ですね。

[2437: 匿名さん]

>>2435 匿名さん

せびられて、出せる老人ばかりならいいだろうが、ない袖は振れない老人もいるだろうに。

金ない老人が嫁や娘婿から嫌われてるって話。。

[2438: 匿名さん]

>>2436 匿名さん
うわ〜羨ましいな。
旦那の両親なんて、孫を可愛がって会わせろ会わせろうるさいくせに、孫との食事も、旅行も当たり前に、請求書はこちら。
おごれとは言わないが自分らの分くらいは出して欲しい

こんなことばかりだから、旅行も一緒に行かない。寂しそう

[2439: 匿名さん]

キャッシュフロー表に子どもの教育費までしか書いてなかったけど子どもの結婚式に家の援助に孫の援助まで書き込まなきゃなー
それをやってる親って本当に尊敬ですわ。

[2440: 匿名さん]

>>2434 匿名さん
>マジで月10万以上払ってるんだよなぁ〜
>カネ持ってる老人は年金必要ないだろって思うんだけど。

年金は世代間の順送りなので愚痴っても始まらない。
家なんか買わずに、各世帯で子供をたくさん育てれば将来楽ができる筈。

[2441: 匿名さん]

それぞれの子供に平等に結婚式や新居の援助。援助しないと相手の親と比較され嫌われる。孫と旅行したいと思えば負担させられ。お金はない。
施設に入ろうにも自分たちの介護代もないから、結局、子供達に少しの援助をもとめただけで

おふくろ、おやじ、いい加減にしてくれよ

と一言言われる
そんなパターンも多い。

[2442: 匿名さん]

>>2441 匿名さん
住宅ローン返済におわれ、教育費をかけずに甲斐性なしの子供を育てるとそうなる。
住宅ローンより教育費のほうが大切。

[2443: 匿名さん]

>>2442 匿名さん

援助しなかったら、相手方から陰口をたたかれるのは間違いないけどね
子供達も肩身が狭くかわいそう

自分さえよければ気にしない孤独な老人ならいいのだろうが

[2444: 匿名さん]

あなた達を大学までは面倒見るけど卒業してからは野垂死にそうになったとしても一切面倒見ないし私たちの面倒を見てもらわなくて結構！と割り切れればいいだろうが、なかなかうまくいかんのが世の中なんだよな。

[2445: 匿名さん]

自分は大学卒業後に親から金銭的な援助がなかったので、子供家族に金を出すのは祝い事ぐらいで会食費も時々全額負担するぐらいで基本は割り勘。
老後資金は相応に準備してあるが、年金暮らしの親より子供世帯のほうが年収が高いから当然だと思ってる。
子供世帯も、親に出させるのは気が引けるみたいだし。

[2446: 匿名さん]

>>2445 匿名さん

親子で割り勘か
結構ご馳走してくれる子供も多いよね

老後資金については、準備するにこしたことはない
はじめから子供を当てにする老人は惨め

[2447: 匿名さん]

親より稼いでる子供が、親の金にたかるのは教育が悪かっただけ。

[2448: 匿名さん]

子供に援助しない

子供の世話にはならない

これが理想

援助しないくせに、当てにするバカ親多くて、

もう別の家庭なのにね

[2449: 匿名さん]

子供がいない人はそう思うのか。
独身者の発想の乏しさに苦笑しております。

[2450: 匿名さん]

>>2448 匿名さん
そのためには子供がしっかり教育を受けて、稼げる力をつけておく必要があります。
卒業までは教育費を惜しまずかけて、卒業後は自立のため金銭的援助をしない。
親は高齢になっても、子供の金銭的援助など受けないよう相応の老後資金を確保しておくのは勿論です。

[2451: 匿名さん]

>>2450 匿名さん

そうだね。
子供にはしっかり教育をして、自分で稼げる能力を身につけさせて、自立してからは、親の援助に頼らないようにする。

親も、老後資金をきちんと確保し、子供には、金銭的援助を求めないようにする

そうすればお互いに嫌な思いをせずにうまく行く。

[2452: 匿名さん]

>>2438 匿名さん

それはアレだねぇ
帰省したら旅費とかも普通に貰えるけど。子連れで大変だからそれぐらいは欲しいね。
おもちゃも買って貰えるから子供も喜んでます。

[2453: 匿名さん]

相続関係なしに愛情がない家庭で育ったカキコは即分かるね。

[2454: 匿名さん]

老後生活費に関し
10年後20年後物価社会保障負担、消費増税を考えたら月３０万はゆとり資金でもなんでもない。消費税１０％になれば使えるカネは約27万
。
現在の持ち家の老後夫婦生活費平均が26万前後。（自助からの取り崩し4万程度）

[2455: 匿名さん]

帰省なんて子供の自腹でしょう。
子供がいても車で帰れば安い。
実家に長く泊まると親が大変なので、せいぜい1,2泊であとはホテル。

[2456: マンション検討中さん]

金がない親は嫌だな

自分の親と旦那さんの親はきちんとしていてよかった。

[2457: 匿名さん]

消費税は即15%になる。また、年金は繰り下げ71才75才説が長田町で議題に上がっている。

[2458: 匿名さん]

子供の家族旅行に親を同行させるのは金を無心するためなの？
旅行なら家族だけのほうが気楽だし、もし親を呼ぶなら親孝行で子供が払うでしょ。
親が気を使って少し出すと言われれば断らないけど。

[2459: マンション検討中さん]

75歳って御陀仏になってる人多いじゃん

38年間毎月年金だけ何万もとって一銭ももらえないとか

[2460: 匿名さん]

>>2457 匿名さん
え、おさだちょうで？？

[2461: 匿名さん]

たしかに。

資産もないのに賃貸様の老後は、子供にたかる一方になりますからね。
子供は早く自立し、疎遠となり孫の顔もろくに見れなくなるでしょう

[2462: 匿名さん]

そう考えると賃貸や借地マンションは怖いな
子供に残してやれない

[2463: 匿名さん]

永田町ではなく長田町で日本は回ってるんです！

[2464: 匿名さん]

>金がない親は嫌だな
>自分の親と旦那さんの親はきちんとしていてよかった。

子供の家族に甲斐性があってよかった。
親としてそれなりの老後資金を持っているが、自立した子供に金を使うのは冠婚ぐらい。

[2465: 匿名さん]

うんうん
わかる

親や義両親は援助はあまりしてくれないけど、私たちにも援助を求めてこないからこの関係が一番いい

[2466: 匿名さん]

社会に出ても金を無心するような子供の親は、住宅ローンのために教育費をかけなかったツケを払ってるようなもの。

[2467: 名無しさん]

>>2466 匿名さん
教育費をかけてもダメな子供はダメだ。

[2468: 匿名さん]

教育費かけないともっとダメじゃなかった？

[2469: 匿名さん]

インフレ時の借金は長期返済。
デフレ時の借金は短期返済。

[2470: 匿名さん]

投稿を見て、絆のない殺伐とした家族もいるのだと認識させられた。

[2471: 匿名さん]

金のやり取りと絆はまったく別だね。
金の切れ目が縁の切れ目みたいに殺伐とした家族もいるのだと認識させられた。

[2472: 匿名さん]

まあ、結婚してると配偶者が口出しするからね

親の面倒や遺産相続で兄弟と修羅場になるのはめずらしくないっす

[2473: 匿名さん]

ここの無謀ローン組もうと考えている世帯のほとんどが、親の面倒を見られる稼ぎしていないでしょ。

[2474: 匿名さん]

グサッ

それを言っちゃあお終いよ（泣）

[2475: 匿名さん]

何事も背伸びせず余力残しながら実行しないと。メンタルまで角が立つと夫婦円満、家庭円満から離れて行っちゃう。

[2476: 匿名さん]

>ここの無謀ローン組もうと考えている世帯のほとんどが、親の面倒を見られる稼ぎしていないでしょ。

子供に稼ぎがないのは能力と教育の欠如。
親が住宅ローン返済にかまけて教育費を蔑ろにするから、貧困の連鎖から抜けられない。

[2477: 匿名さん]

私立の医学部でも、留学でもなんでもさせてあげられるからよかった。
奨学金なんてよく子供に借金背負わせれるわ
だいたい貧乏な親なんだがね

[2478: 匿名さん]

>2476
いつも同一方向からのようだけど、たまには切り口変えて眺めてごらん。

[2479: 匿名さん]

>>2455 匿名さん

子供小さいから飛行機で帰ってます。一度帰省すると10万ぐらい掛かりますね。年二回なのでかなりの出費ですよ。

[2480: 匿名さん]

>>2458 匿名さん

カネを出すから旅行に行こうと誘われるんですよ。その代わり希望のエリアを聞いて計画はこちらで組みます。皆んながハッピーで良いじゃないですか？

[2481: 匿名さん]

>>2477 匿名さん

返さなくていいやつもありますよ。

[2482: 匿名さん]

不労所得700万は確保したしローンもない
親と飯食ったりするときは
支払いを取りあうような状況だけど
普通じゃないのか、それ

まあ親も悠々だしな

[2483: 匿名さん]

>>2482 匿名さん

独り言か？
何かコメントが欲しいなら言ってくれ。

[2484: 匿名さん]

別にリアクションなんていらないよ
ただ親と支払いでもめるなんて
想像できんわ