年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[2365: 匿名さん]

>>2363 名無しさん

ローン返済額月11万程度だから育休産休前なら大丈夫
産休育休中は妻は6割位に減るから2人で手取り月40万弱、これでも一応返済比率そこまで高くない
勿論、妻が悪阻で早期退職とか復帰が難しい職場とかリスクはあるが、元の年収が低いからリスクは他の人より低い(田舎だったらこの限りでない)
総合的には首都圏なら月11万程度の住居費必ずかかるし、2人とも若いから買っていいと思う
ギリギリだけどね
教育費は最終的にどの程度の学歴目指すかによる、親の学歴は遺伝するからそこを考えて
あと出産には100万弱用意が必要

[2366: 職人さん]

>>2363 名無しさん
本人だけだと約10倍近いのがかなりの不安材料。
奥様が働いているうちは良いが、妊娠→出産→子育ての5年間くらいをどれだけ持ちこたえられるか。

まー、そういう私も4000万35年ローンを同じくらいの世帯収入でやりくりしてますけどね。
ただ、夫婦の収入比率は全然違いますが。。。

[2367: 匿名さん]

教育費は一人1500万は用意しておく必要があるね

[2368: 匿名さん]

教育費はググると出てますよ。

[2369: 匿名さん]

雇用延長で、従来60歳までにもらえた生涯賃金を65歳まで働かないともらえない様に、賃金カーブの下方修正が
行われているし、役職定年で50歳代から年収が激減するケースもふえている。
35年ローンで安易に目先の返済額を下げても、将来につけを回すだけだよ。

[2370: 匿名さん]

35年ローンで繰り上げ出来るならいいが、目先の辛さ逃れだけの35年ローンは
2369の言う通り雇用条件が昭和時代とは変わってますからね。覚悟が必要。

[2371: 匿名さん]

戸建てなので人気がある土地かも重要な要素。1000万土地に上物3100万円で4100万なのか、2000万の土地に上物2100万では全く条件が違う。後者ならありかなと思うけど

[2372: 匿名さん]

数年ごとで年収見込み出し、年収upが芳しくないなら避妊とかも必要かもね。

[2373: 匿名さん]

>>2371 匿名さん
東京23区だと土地代が建物価格の2倍以上しますから、家を建てるよりまず土地を買うことのほうが重要になります。

[2374: マンション検討中さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　1000万円 正社員
　配偶者 100万円　 パート

■家族構成　※要年齢
　本人　38
　配偶者　30
　子供１　3
子供2 1

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円(マンション)

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　10000円・4500円・12000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　300万円（諸経費別途150万円用意有）
　・借入　4200万円
　・10年固定 1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　有り(収入の上昇率は低いと予想されます)

■定年・退職金
　65歳
　(すみません。退職金はいくらぐらいか全くわかりません)
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は2人。増える予定なし。

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・妻は専門職。しかし、双方の両親は遠方のため、扶養内で働くのが限界。
•田舎で、私立校は殆どないため高校までは全て公立予定。(大学はわからないが)

購入しても大丈夫なのか不安です。私が歳のため、35年で組みますが、実質20年ほどで完済しなければいけないと思います。アドバイス頂けたら幸いです。

[2375: 匿名さん]

>>2374 匿名さん
ストレートでも子供の自立は相談者の60歳過ぎ。
定年間際までに二人合わせて2000万の学費を確保しながら、20年返済で繰り上げ返済額をシミュレーションしてみればよろしいかと。
65歳で退職金が出ても老後資金だから計算外ですね。

[2376: 匿名さん]

金利は何パーセントの予定ですか？

今の賃料よりもローン支払いの方が安くなるか

現在の年ベースの貯金額はいくらですか

田舎ということで、大学を都会ということになると、学費、意外に、下宿代や生活費もかかるがきちんとライフプランニングにいれているか

[2377: 匿名さん]

>>2374 マンション検討中さん

貯金少なすぎ、何故？

[2378: 匿名さん]

晩婚で子供と親の年齢が離れている家族が多いようだが、子供が親の50代前半で自立できる年齢じゃないと、繰上げ返済時期と高額な大学の学費(下宿代など)が重なって完済が計画倒れになる可能性が高まる。
ネットにもたくさんあるライフプランでシミュレーションしてみたらいい。

[2379: 匿名さん]

>>2378 匿名さん

しょうがないでしょ

[2380: 匿名さん]

晩婚の人でも、所得が高くて相応の自己資金があればローンで家を買える。
そうじゃない人は、家か子供か選択する必要があるかもしれん。

[2381: 匿名さん]

>>2374 マンション検討中さん

低金利の時代にわざわざ固定10年1%組むより35年変動又はフラット35の繰上返済でいいと思うけど
仮に27年ローンを金利0.6%で借りると月返済は管理費等と合わせて18万くらい
年収1,100万の月手取り65万で教育費月10万として残り55万円
55万に対して18万だから3割超えて一般的にはキツイですよね
でも田舎だから37万で生活費なんとかなるなら大丈夫ということになる
あとは子供への仕送りどうなるか次第

[2382: 匿名さん]

家か教育費かとか選択しなければならない懐なら、
物件を中古とかに落とし借り入れを減らすことですね。賃貸でも住まいにカネはかかるわけだし。

[2383: 匿名さん]

30年35年ローンてのは終身雇用時代の代物だと思うけど。

[2384: 匿名さん]

>2374
業績にで変わるだろうけど退職金見込みぐらい調べておいた方がいいですよ。あなたの年齢から多分年金は65歳から支給されないで数年伸ばされると思う。

[2385: 匿名さん]

>低金利の時代にわざわざ固定10年1%組むより35年変動又はフラット35の繰上返済でいいと思うけど

最初から繰上げ前提なら短く借りればいい。
2374氏の場合、長く借りると将来学費のかさむ時期と繰り上げ返済の時期が重なるから、退職金をローン返済に充てるという最悪のパターンになる可能性が高い。
返済比率だけじゃなく、親の定年や子供の学齢を考えた長期的なキャッシュ管理をしないと破綻のもと。

[2386: 匿名さん]

住宅ローンの平均的な借入れ約定期間は25年で、実際の返済期間は15年弱。
繰上げの理由は「金利を払うのがもったいない」「精神的に借金が嫌」。
いくら低金利でも長期間の返済では利子負担がかさむからね。

[2387: 名無しさん]

>>2380 匿名さん
そげな事言うとるけん
少子高齢化になるんじゃろが

[2388: 匿名さん]

>>2385 匿名さん

それは考え方次第
しっかり計画、管理できる人なら長くて良い
投資にアレルギーないなら繰上返済しないで投資に回しても良いし、長いローンの方が不測の事態が起きた時に融通が効く

[2389: 匿名さん]

>>2385 匿名さん
繰り上げしたいと思っていても、何かと入り用の時期があるかも知れないから、長めに借りておくのは構わないと思うけど。

[2390: 匿名さん]

要するに長期の借金をしておいて余剰資金ができてもギャンブルで稼ぐとか、不測事態の臨時支出のために使うという理由で繰り上げできないということ。

[2391: 匿名さん]

>>2390 匿名さん

それは酷い考え方だね
今時、株投資をギャンブル扱いするとか時代錯誤も甚だしい
例えばフラット35で組んで固定10年より浮いた月返済額分を積立NISAやるくらいは普通に合理的

[2392: 匿名さん]

>>2391 匿名さん

そもそも懐がピーピー言ってる世帯では焼石だろ。

[2393: 匿名さん]

>>2392 匿名さん

月1万を毎月35年間年率3%で積立したら700万にもなる
これだけで4,000万借入フラット35の金利全額にほぼ相当する
妨げるのは心理面のみ

[2394: マンション検討中さん]

>>2393 匿名さん

うん。
でも、月3パーで積み立てする金融商品なんてあった？

[2395: 匿名さん]

>>2394 マンション検討中さん

世界株式インデックスなら3%どころじゃない
日経でもいくんじゃないの
これは積立だからいつ始めても同じ

[2396: 匿名さん]

元本確保で3%の商品があれば大人気

[2397: マンション検討中さん]

あのさ、株なんて勝つときもあれば負けるときもある。35年毎月勝ち続ける妄想じゃくて、元本保証で毎月3パーの商品だよ。
確実性の話。

[2398: 匿名さん]

>>2397 マンション検討中さん

過去毎月世界株式インデックス積立して年率3%行かなかった人はいない

[2399: 匿名さん]

>>2386 匿名さん
一番の理由は借換えですよ。

[2400: マンション検討中さん]

相場は何があるかわからない

元本保証ではないならうかつなことを言わないほうがいい

[2401: 匿名さん]

>>2400 マンション検討中さん
だから長期の話してるんでしょ。
そりゃ短期はわからんけど10年以上の長期で考えれば外株の期待収益率は6.2％～6.7％、まあ投資は自己責任で。

[2402: 匿名さん]

結局は計画性てすよ。将来の出費（主に教育費や不測の事態）のボラティリティを大きく見積もるなら借入は減らすべきだし、出費がある程度予測ついているのなら、7倍でも8倍でも問題ない。
出費のボラが大きい人はそれこそ5倍と言わず3倍位にした方がいい。

[2403: 匿名さん]

>>2400 マンション検討中さん
知ったようなこと言いながら、全然分かっていないんだろうなっていう臭いがプンプンするレスやね。

[2404: 匿名さん]

＞一番の理由は借換えですよ。

借換えを除くと完済は13.8年。
低金利が長く続いてるから、メリットが大きい昔の高金利ローンの借換えが減ってる。

[2405: 匿名さん]

元本保証とか株式投資はギャンブルとか言っちゃう人が年収の何倍もの住宅ローンで没落国家の不動産買ってしまうのはまさに悪夢

[2406: 匿名さん]

>>2404 匿名さん
借換除いて期間が短くなるわけないだろ。。。
マイナス金利導入は去年初め、住宅ローン金利が急落したのは一昨年下旬。
今は5年以内の借換が一番多い→5年で完済急増→平均完済年数短縮
となっているんだよね。ちゃんとデータを読みとらないとね。

[2407: マンション検討中さん]

衣食住、某滅国家か何かは知らんが、生きている限り必要なものだ笑

[2408: 匿名さん]

あたりまえ。

[2409: 匿名さん]

>>2398 匿名さん

それ、元本保証とは言わないし、そうなっていないはず。

[2410: 匿名さん]

>>2409 匿名さん

バカだな君は
世界株式インデックスのチャートも見ないで何寝言言ってるんだ？
元本保証がそんなに欲しいなら年収の何倍もの住宅ローン止める方が先だよ
住む所が必要だからってリスク増やして良いということにはならない

[2411: 匿名さん]

>>2410 匿名さん

なに？
世界株式インデックスに投資するのが正解と言いたいのか？

[2412: 匿名さん]

>>2410 匿名さん

ローンの金利を上回るリターンを得るためには、ローンの繰り上げ返済よりも大きなリスクを引き受ける必要がありますよね？

[2413: 匿名さん]

>>2412 匿名さん

誰もそんなこと言ってないよ
繰上返済が正義という人にこういう考えもあるって書いただけで
人それぞれリスク許容度があるのは承知してるからね
自分は頭がデフレで凝り固まって繰上返済に血眼になってる人サッパリ理解出来ないけど(そんな人が年収の何倍もの住宅ローンで家買うのだから矛盾も甚だしい)

[2414: 匿名さん]

>>2411 匿名さん

君は元本保証で良いよ
ただし、株式投資をギャンブルとか繰上返済が正義と言い張るのは止めてね