年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[1865: 匿名さん]

老後の賃料を親に貰えるといいね！

[1866: 無謀さん]

>>1857 名無しさん
私は1人子供がいるので今は1馬力700万/年で、7000万の家を買います！頑張りましょ！

[1867: 匿名さん]

変動で35年・1.2% は金利高すぎじゃね？

[1868: 匿名さん]

どうせ毎度のネタ相談でしょ。35年ローンばかり。
所得が上がりにくい経済環境下の借金は短期返済。

[1869: 匿名さん]

期間35年で借り10年繰り上げる予定なら最初から7～10年短くして借りた方が総返済額、手数料等は得なはず。

[1870: 購入経験者さん]

>>1857 名無しさん

>>1857 名無しさん
マンションだから維持費ずーと続くからねー、まだ戸建なら違うのだろうけど。
金利は変動でなく固定ですよね！？変動でこの金利は高すぎやしません？

[1871: 匿名さん]

>>1869
賃貸に長く住み着いていて、世間のことを知らないのでしょうが

世の中には、所謂、住宅ローン減税というものがあるのです。はい。

[1872: 匿名]

賃貸煽りパターンは無効。
貴女には効いたのでしょうが。

[1873: 匿名さん]

ローン減税は10年限定で、毎年残債の1%分の所得税が軽減されるだけ。
10年過ぎたら一括返済するのがいちばんいい。

民間住宅ローンの平均約定年数は28年。
実際の完済までの期間は平均15年だから、35年ローンで返すような人は超レア。
低属性向きのフラット35を基準にすると間違える。

[1874: 匿名さん]

>>1871 匿名さん

読解力無さそーね、

[1875: 匿名さん]

最強構造木造軸組健康住宅最高なり！
暑い故に少々バテ気味で眠いでござる！

[1876: 匿名さん]

低金利だから長く借りるのは金融業者の思う壺。
低金利でも利子を累計したら多額の無駄金を業者に払うことになる。

[1877: 匿名さん]

本日は水曜日なり

[1878: 匿名さん]

>>1876 匿名さん
大多数のローン組んでいる利用者の返済割合は可処分の21%、マイナス金利前は19%だから若干借入はあがっているけど、堅実ですよ。

[1879: マンション検討中さん]

>>1878 匿名さん

でも変動金利の方が依然として多いから金利上がると悲惨なことになるね

[1880: 匿名さん]

わずかな金利変動で騒ぐのは長期返済しか考えてない人。
10年過ぎたら早々に完済する計画の人はあわてない。

[1881: 購入経験者さん]

皆様、初めまして。住宅ローン組み、間もなく3年となりますが、結構無茶したので大変な気がして、ググってみてこの板を見つけました。皆様、色々意見お持ちで勉強になりました。私の無茶ぶりを書き込みたいと存じます。
よろしく、お願い致します。

【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　給与　税込930万円　正社員 （内訳　月約税込55万　賞与年3回約270万　）
　〃　　　副業　年間税込200万円　顧問契約しており、相手が潰れない限り継続。
　配偶者　給与　税込102万円　パート
　　＊私のエゴで家を買うと決めたので、妻の協力は基本無しです。

■家族構成　※要年齢
　本人　42歳
　配偶者　37歳
　子供3人　高校1年、中学2年、小学5年

■物件価格・種類（戸建て）
　5600万円　土地　30坪
　2700万円　建物


■住宅ローン （平成26年に90％をﾌﾗｯﾄ35で1.96%、不足10%を銀行パッケージローン2.75%で借りて、平成28年に全額100%借換し、固定1.1%に）
　・頭金　150万円（諸経費別途用意無し、設備不足分は、生命保険の契約者貸付を利用）
　・借入　8150万円
　・固定　35年・1.1%
　・毎月住宅ローン返済　当初約25万4千円
　　現在、借り換えして約23万5千円

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　10万円切りました(苦笑）

■昇給見込み
　年1万円程度

■定年・退職金
　60歳
　退職金中退共毎月3万円掛金のみ。勤務年数8年目
　定年後、再雇用は不明　


■その他事情
　・太陽光のローン（月約1万円、あと13年）太陽光の収入、毎月平均約1万円
　・親からの援助、最終的に購入後、父から100万円頂けました。
　・団信とは別に、毎月生命保険（終身）を12万掛けている。 現在契約者貸付600万くらいです。
　・39歳で35年だから74歳で完済、まあ死ねば団信が払ってくれる、生命保険で家族は守れるかなと・・・。

皆のコメント見ると、いかに無謀なことしたか、、、とちと反省です。
今、土地が上がっているみたいで、売却査定では土地だけで7200万程度になっているみたいです。
後、何年持ちこたえられるか・・・（汗）

[1882: 匿名さん]

施主の好きなよーに住宅ローン組めばいいよ

[1883: 匿名さん]

困ったら破産すればいいとか思ってるの？

[1884: MRTさん]

>>1881 購入経験者さん
今のうちに売却して損切り。これ一択でしょう。ヤバいよ。

[1885: マンション検討中さん]

大学行けるのかな？

[1886: 匿名さん]

>売却査定では土地だけで7200万程度になっているみたいです。

中古住宅の査定額はあてにならない。仲介契約を取るための餌。
高額物件は買い手がつきにくく簡単に売れない。売れ筋はサラリーマンが買いやすい5000万前後の物件。
買い手がなければただの古家だから、大幅値下げして売るか住み続けるしかない。
もし売れて家を買い換えても、よくてプラマイ0。通常は持ち出し。

[1887: 匿名さん]

上物は二束三文だが、土地は公示価格ベースでBk.のリバースを使う手もある。

[1888: 匿名さん]

>>1881 購入経験者さん

5人家族、借入7倍以上ですか。
何れにしても実行中だから頑張れとしか言いようがない。

[1889: 匿名さん]

ガンバレ言えばどうこうなるものでもない
煽りはやめましょうね

[1890: 匿名さん]

煽りじゃないでしょ。すでに1881さんはingなのだから。伸び代はわからないが並以上の世帯収入ある。

[1891: 匿名さん]

>上物は二束三文だが、土地は公示価格ベースでBk.のリバースを使う手もある。

リバモの査定は、路線価ベースでさらに何割かマイナスされる。
売却時のリスクを考えるから、公示価格で金を貸すことはない。

[1892: 匿名さん]

>1881
想定外になった時の傾向と対策も必要ですが、現在、返済が滞るとかしている訳じゃないから、節約術を磨きながら楽しく暮らしてくださいな。個人年金型はしているようですのでそれ以外に企業年金があるなら確定給付、401k、共済型なのか調べておいたほうがいいですよ。

[1893: 匿名さん]

>>1881
まずは子供3人の学費をどうするのかな？

[1894: 匿名さん]

1884しか無いだろう。
とても教育費を払えるとは思えない。

競売とか悲惨だよ。

[1895: 匿名さん]

相談者沈黙。
やっぱりネタだな。

[1896: 匿名さん]

手持ち金無しでオーバーローンなんだから売却で損切りもできないでしょ。

[1897: 匿名]

1881さん、よくローンが通りましたね！

[1898: 匿名さん]

住宅ローンは7倍まで！
7倍は年収によりけり！
無謀は一族の危機と知れ！
熟慮に熟慮を重ねて将来設計するべし！
最強構造木造軸組健康住宅は最高なり！
300年住み継げる最高の住まいなり！
皆々様、熱中症には注意されたし！！！

[1899: 匿名さん]

>>1898 匿名さん
ハイよ。

[1900: 匿名さん]

同じ家に300年間住み続けるような甲斐性なし家系は一族の危機と知れ！

[1901: 匿名さん]

知らぬとは哀れな事なり！
また学べぬ事も哀れなり！
頑固は一族の危機となりけり！
真に一族を思う家長なれば本質から目を背けず自ら知ろう学ぼうと努力せよ！我が辿り着きし真実こそ最強構造木造軸組健康住宅なり！
住宅ローンは7倍まで問題なし！
7倍は年収によりけり！
何倍の借入れも一族、同志、FP等に相談し熟慮に熟慮を重ねるべし！

[1902: 匿名さん]

>>1901
300年間住み続けないんだね。

[1903: 匿名さん]

手取り年収の5倍までだよ。
7倍なんて無理。
稼ぎの大半が住居費なんておかしい。
子供がいないならまだわかるが。
こどもが将来貧困になっちゃうから
教育費は捻出しないとね。

[1904: 購入経験者さん]

みなさん、こんにちは。1881です。コメント頂きましてありがとうございました。
昨日まで、忙しく、皆様からコメント頂いているのに返信できず、失礼しました。
各コメントに返信どうすれば良いか、名前の横の投稿するをクリックしてコメントすればいいのでしょうか。よく分からないので、通常の投稿にて、頂いたコメントについて返信させていただきます。
スレッド名からズレた回答になっているかもしれませんがご容赦ください。
あくまで私見ですので、沢山批判あるかもしれないですね。

①困ったら破産すればいいと思っているのか？及び売却し、損切りしたほうがいいとコメントくださった方へ。
　→コメントありがとうございました。無謀なローンを組んでしまった面はある意味で反省をしつつ・・・。
購入時の初心にかえって、考えを整理してみました。そして疑問も。
私は、破産するなら、あの世に行きます。その為に団信保険払っています。
そもそも、住宅ローンは組めるか組めないかで勝負が決まると思います。返済が確実にできるのか、いつまで生きるかは誰にもわかりません。収入もあって、健康で住宅ローンが通るうちに、通すべきと考えていましたので、破産の選択肢はやはり皆無です。私に何かあっても、家族を守れる資金を保険で賄えるようプランを立てています。
私みたいな貧乏家系が這い上がるにはリスクをとる必要があるかなと。
家の購入は、一つの夢の実現で、将来の家族の幸せの期待の反面、家族を守る大きな責任を負うことになるのです。結婚、子供が生まれたときに大きな責任を感じたのと一緒ですね。
素朴な疑問ですが、こういった覚悟がなくて、家を購入しているのでしょうか？
なんとなく、購入されたことのない方のコメントのようにも感じてしまいましたが、いかがでしょうか？


②住宅ローンがよく通ったというご質問を頂きましたが、住宅ローンシュミレーションで借入限度額は年収800万、固定1.2%でも35年ローンで9,000万借りれる試算が出ていたので、購入申し込みをする時には、全然不思議に思っていませんでした。
ただ、私のケースでは、仲介した不動産屋に任せ、その不動産屋が、提携していた金融機関（ﾒｶﾞﾊﾞﾝｸﾞ及び信金）5社は、すべて審査が落ち、購入できないと言われ、売り主にまで連絡をされてしまってひどい目に会いました。売主には、1週間待ってもらい、自分で他の金融機関（ﾒｶﾞﾊﾞﾝｸ）へ行き、ローン申し込みをしましたが、1日後に仮審査OK頂け、売主と不動産屋は驚いていました。金融機関の審査は、形式基準かと思っていましたが、人も見るんでしょうか。これは、未だに謎です。
不動産購入される方で、不動産屋に任せ、ローン通らなかった人は、自ら金融機関に行かれてみてはいかがでしょうか。
よく通ったとのコメントから、普通は通らないのが当たり前なのでしょうか？？

③学費の件は、別口です。妻に貯蓄を任せていたので、上から500万、400万、300万と子供名義で最低限？は確保しています。大学は、さすがに医学部とかは考えていません。普通に大学行く程度ならなんとかなると思っています。不足するなら、また契約者貸付利用すればいいかなと考えています。
ちなみに僕の貯金は、10万円を行ったり来たりしています（汗）。

④ingのコメント頂いた方へ、実際に進行しているので、頑張っていきます。
　伸びしろは、分かりませんが、最悪のシナリオの対策はできているので、今を生きる！これに尽きます。ありがとうございました。

⑤企業年金はありませんでした。調べる機会になったのでありがとうございました。


本当に、コメント遅くなり、失礼しました。
　

[1905: 匿名]

人生思い通りにはいきません
長文書く暇があれば
行き当たりばったり人生を猛省してください

[1906: 匿名さん]

>普通に大学行く程度ならなんとかなると思っています。

すべて国公立でも一人800万は必要です。
当然浪人ナシです。
浪人したら、1年間は私大文系並の予備校学費が必要です。

[1907: 匿名さん]

それって4年間の家賃とか生活費だとかいれてるの？

[1908: 購入経験者さん]

1881です。
1907さん、そうです。都内ですし、各子供に部屋があるので、自宅から通うとこに行くと思います。
遊ぶお金は、自分でバイトさせるつもりです。

1906さん、大学入学までに、一人当たり500万貯金と試算して準備しています。
浪人は現在考えていないです。身の丈にあった大学に行ければと思います。

[1909: 匿名さん]

>>1904 購入経験者さん
ローンを組んだ以上は払っていくしかありませんが御家族が悲しまないよう最悪のシナリオにはならないよう今からでも徹底的に節約して今まで以上に先々の人生設計について考えてもいいのではないでしょうか。

実は私もこれから覚悟を持って住宅ローンを組もうとしている施主の１人であなたの考え方に共感する部分もあります。将来を見据えつつも日々に感謝し御家族との時間を大切にして一生懸命に頑張れるしかないです。ご健闘お祈りしています。

[1910: 匿名さん]

>1904
ご自宅幾らで貸せるか見積もりできてますか？
自宅は自分で済む限りコストですが、貸せば資産運用ですよ
投資金額と利回りは常に念頭に入れておくべきです

[1911: 匿名さん]

>1908
>身の丈にあった大学に行ければと思います。

無名大学は学費の無駄です。
企業によっては、大卒資格で採用されないような学校もあります。
同じ金を払うなら将来役に立つ教育を受けられるような大学に入りたいから、浪人しても志望校を目指すのです。
ご自分の経験でもわかると思います。

[1912: 匿名さん]

>>1911 匿名さん
無名大学の境界線を教えて下さい。

[1913: 匿名さん]

早慶、国立じゃない

[1914: 匿名さん]

ここって

嫁に働かせて二馬力でなんとか
子供は国立で学費最小限＆バイト必須
老後はケセラセラ

こればっかりだけど、同じ人？