年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[13144: 匿名さん]

>>13143 匿名さん

小規模マンションなので安めなのかなと思っていまが、確かに他と比べても安すぎるレベルです、、まだ検討始めで収支計画の取り寄せもしていないので確認してみます。ありがとうございます！

[13145: 戸建て検討中さん]

>>13137 匿名さん
私はアドバイスもらいましたよ。
某大手ハウスメーカー紹介のFPさんで、FPさんの所属する会社の金融商品を購入すれば、この収支計画でも問題ありませんよ、と言われました。
夫38歳 年収650万
妻31歳 年収450万
子供 3歳と0歳の４人家族
物件 土地(5000万)、建物(4500万)合わせて9500万円
頭金 2000万円 住宅ローン 7500万円

世帯年収1000万円そこそこで月に20万円以上もローンを払っていられるわけがありません。丁重にお断りし、そのハウスメーカーもお断りしました。

[13146: 匿名さん]

ざっくり借入は年収の５倍ぐらいまで、それを超えたらやばいと思わないと。

[13147: 変動金利]

>>13144 匿名さん

築年数や小規模のレベルが？ですが、1軒辺りの負担が大きくなる傾向ありなんで要注意でしょう
材労が上がっていくので、一回大規模修繕やった後に修繕積立は上がって負担が増えるでしょうね

600＋400の1000万位世帯年収欲しいところです
車無し、子供1人ならいけそうですが、金利上昇の想定などはしときましょう

[13148: 戸建て検討中さん]

>>13146 匿名さん

>>13145です。
その後、保険会社のＦＰさんにアドバイスしてもらったのですが、サラリーマンの場合、特に大きな収入アップが確実に望めない場合は、夫婦共働きでも、夫のみの年収で計算し、夫の収入の内、残業手当や歩合給のような状況で変わってしまうものを除いた「手取り年収」の20％、多くても25％で、60歳までに返せる金額を上限にすると比較的余裕が出るそうです。
子供の数や教育費にもよりますが。

うちの場合、年間の返済上限は100万円。
そうすると、借入の上限が2000万円。頭金合わせて4000万円までの物件にしないといけなさそうです。
億近いモノを買うなどという、アホみたいな夢を見てしまいました。

[13149: ご近所さん]

>>夫のみの年収で計算し、夫の収入の内、残業手当や歩合給のような状況で変わってしまうものを除いた「手取り年収」の20％

それだと、年収800万+600万のパワーカップルでも平気で年100万×30=3000万になるね
都内どころか郊外でも買えないじゃん？正気か
(上記だと共働き時の手取りは1000万を超える）

[13150: 戸建て検討中さん]

>>13149 ご近所さん
生命保険会社のＦＰだったので、ローンがきつくて保険の解約などという事態にならないようにとの「配慮」だと思います。

[13151: マンション検討中さん]

>>13149 ご近所さん
流石保険会社のFP、住宅ローンには厳しいですね。逆に、本来掛け捨て最低限が望ましい保険商品には甘いかもしれませんね。
一般的な安全圏は、手取りではなく額縁収入の20%。かなり安全マージンを取った見方でも、色々ひっくるめた手取りの20%(額縁の15%程度)で、そこから残業手当を抜いた、とかはレインボーブリッジを叩いてます。
さらに、社会保障の負担と労働力の不足による、雇用期間の延長が日本のトレンドです。今30-40才の人が60になる頃には、70才までの労働がデフォルトで推奨されていると見ます。
ここまで書きましたが、もちろん勤め先や、個人の消費性向により安全圏は全く異なります。同じ年収1000万でも、年間貯蓄ゼロの人もいれば300万の人もいますので。
ちなみに私は元金融FPで、元で恐縮ですがご参考まで。

[13152: 名無し]

>>13140 匿名さん
宅建士の資格必須のパート求人などをよく見かけるけど、
「専任の宅地建物取引士の専従性を満たすか」などの
要件もあるのだね。
重説やる日だけ出社というのは専任じゃ無さそうだ…。

[13153: 匿名さん]

>さらに、社会保障の負担と労働力の不足による、雇用期間の延長が日本のトレンドです。今30-40才の人が60になる頃には、70才までの労働がデフォルトで推奨されていると見ます。

少子高齢化と年金支給額の削減に対する施策として、掛け声倒れに終わる可能性が高い。
成長が見込めない国内経済下、企業が不要な高齢人材を雇い続ける余力はない。
定年後まで返済が続く長期ローンで家を買わせたい不動産系FPだけが、雇用期間延長で借入希望者の背中を押す。
特別な資格やスキルを持つ人は別にして、定年までに無理なく完済できる身の丈にあった額を借りるほうがいい。

[13154: マンション検討中さん]

>>13153 匿名さん
そんなことをいっても、現時点ですら65歳までの定年延長が法律で義務化されてますけど。。。経過期間は2025年までですよ。

[13155: マンション検討中さん]

>>13153 匿名さん
高齢者雇用に手をつけないで、構造的な労働力の急減をどのように補うんです？外国人労働者？生産性の劇的な改善？事業の大幅な縮小？どれも逆に現実的な解ではありません。高齢者の雇用は間違いなく進みます。
ただ、高い給与がそのまま続きはしません。それを織り込んだ身の丈にあった額を、というのはそのとおりです。

[13156: 戸建て検討中さん]

>>13155 マンション検討中さん
おっしゃる通り60歳以降は公務員ですら現役の７割にカットされます。実際はもう少し下回るでしょう。
やはり60歳までにローンは返済して、そのあとの収入は老後の備えにするのが正解ですね。

[13157: 匿名さん]

直列思考と並列思考かで自ずと変わる。

[13158: 匿名さん]

>>13155 マンション検討中さん
一概に労働力不足といっても職種によってバラツキがある。
足りないのは管理職、事務職、研究職以外の現業職。
日本の現役世代は厳しい労働を嫌うから、現場の作業者不足を外国人労働力に頼るしかない。
高齢者でも雇用機会がひろがるのは、直接労働を伴う3K業種が中心。
70歳過ぎまで厳しい労働に耐えられる体力を養う事が肝要。

[13159: 匿名さん]

歩合給の割合が多い人は、
ローンを組めるのか調べてみよう…

[13160: 匿名さん]

高齢でも働かざるを得ない人には、第一次産業に優先的に就いてもらうのがいい。
体力や能力が劣る分、外国人並みの給料や保障で働いてもらえれば助かる業種も多い筈。
当然体調管理は自己責任だから、高齢労働者向けの労災保険料を設定して本人に加入させればいいかもしれない。

[13161: 匿名さん]

スレチ、分かっていてスレチ投稿なら当事者が先々相当不安なんだろうと推察出来る。

[13162: 匿名さん]

無謀なローンを高齢になってからも返済する方法。
スレタイに則している。

[13163: 匿名さん]

今は借りたいといえば、年収的に少々無理があってもよほど属性が悪くない限り貸す。
借り手は年収が減るリスクも考慮して、借りられる額より返済できるローン金額にしないと大変そう。

[13164: 匿名さん]

＞一般的な安全圏は、手取りではなく額縁収入の20%。かなり安全マージンを取った見方でも、色々ひっくるめた手取りの20%(額縁の15%程度)で

って共働きの場合って夫のみで計算するんですか？
それとも妻収入の1/2を算入してもよいのですか？

[13165: 匿名さん]

将来の夫婦の関係がどうなるかわからないので、各世帯で考えたらいいでしょう。
安全マージンを取るなら主たる収入を得ている人だけで計算。

[13166: 名無しさん]

無謀だと分かっていながら
何十年ものローンを組むのはどうしてなの？
素朴な疑問なのだけど…

[13167: 匿名さん]

>>13166 名無しさん
不動産業者に低金利と長期返済ローンで「家賃並みの支払いで家が買える。」とふきこまれるからです。
将来の事を考えない人が舞い上がって身の丈を超えるローンで物件を買ってしまう。

[13168: 名無し]

>>13167 匿名さん
過重なノルマが課されて、
こなさないと会社にいられなくなるのだろうか？

契約の金額や、部屋数など。
特に新築マンションは、完成前に売り切らないといけないのか、
青田売りに必死のご様子だし…。
プレッシャーが凄すぎて自分にはつとまらない…。

[13169: 名無し]

>>13158 匿名さん
60歳で隠居した時代から
何故に70歳まで宮仕えしなけりゃならなくなったのか…。

[13170: 匿名さん]

すでに日本は国の衰退期だから少子高齢化が進展する
現役世代の減少で年金財源も減るから、高齢者はいっそうの自助が求められる

[13171: 匿名さん]

■世帯年収　800万程　手取り二人合わせて月45万ボーナス50万×2回
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込300万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3500万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・借入　3500万円
　・変動　40年・0,7%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり
40歳で600万くらい
世帯年収は900万になる見込みその後は昇格次第ですが上がる気はしない

■定年・退職金
　60歳
　500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収350万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（なし、両方新車購入済み10年間買い替え予定無し)
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

私個人で借入するのは40年しか審査が降りなかった。
破綻しないか心配です。

[13172: 匿名さん]

>>13171 匿名さん
奥様の収入が生活上頼りですが1馬力の借入は正解。貯蓄少ないですが、入居時その位は消えますよ。老後は2+２号なら少し安心材料ですが自助も必要。

[13173: 匿名さん]

>>13171 匿名さん
子供さんがいれば最低でもひとり800~1000万の学費を確保したほうがいい。
老後資金は2号+2号なら2000万でもギリいけるかもしれない。

[13174: 名無し]

>>13167 匿名さん
多額の借金を何十年も抱えることになるのに…。

どうにもならなくなったら
発○小町やらで、「至急」大変です！
などという件名で脈絡のない長文を投稿するのだろうか？

[13175: 匿名さん]

子供の学費は確保じゃなく周期的に纏まった出費があるので覚悟と準備。

[13176: 匿名さん]

NHKで詐欺ローンやってた。

[13177: 匿名さん]

子供の教育費と老後資金を無視して高額な住宅ローンを借りるような人は無謀。

[13178: 匿名さん]

35年ローンの利息の金額に改めて驚いた…。
家賃の支払いと同じ金額で家を買えないじゃないか。

[13179: 匿名さん]

金額でみると、低金利といっても最初の10年ぐらいは利子分だけ払い続けるようなもの。元金の返済はそのあとになる。
賃貸住まいでも35年も同じ家に住み続けて、老朽化しても同じ家賃を払うようなモノ好きはいないだろう。

[13180: 匿名さん]

＞低金利といっても最初の10年ぐらいは利子分だけ払い続けるようなもの
全然そんなことないでしょ。
仮に1％の元金均等でも、最初期の支払額のうち利息部分は3割程度。

[13181: 変動金利]

>>13180 匿名さん

一瞬えっ？と思ったが、確かに１%だと3割は利子だなぁ
0.4%弱で月に約15万払ってるが利子分は約1万だ
低金利続いてもらいたいものだな

[13182: 変動金利]

>>13171 匿名さん

金利が+1%とか2%とかに上がる事も考え貯蓄もシッカリと頑張ろう

[13183: 匿名さん]

>>13180 匿名さん
35年ローンの返済総額に占める金利分を計算してみればわかる。
年利に惑わされて返済期間を考えないと利子負担が増えるだけ。

[13184: 匿名さん]

変動、固定金利のどちらを選ぼうが世帯の自由。ローン金利は時間の先取りの為の負担。メリットと思わん人は生涯宿借りで居ればいい。

[13185: 匿名さん]

賃貸、持ち家で住まいに対する妥協度、90歳迄の住宅コスト等ローンの融資が受けられる健康状態、年齢前に検討して各自決めたら善い。

[13186: 名無し]

支払利息分を貯めて
高齢者向けの介護施設の入居費用に充てた方がいいか
検討してみないとなぁ。

[13187: 匿名さん]

>ローン金利は時間の先取りの為の負担。

不動案業者が情弱購入者に使う屁理屈。

[13188: 匿名さん]

ここでわざわざローン否定派はクレヒス悪すぎて窓口で門前払いか、年齢的に後の祭りの御人でしょ。

[13189: 匿名さん]

クレヒスとか無関係の人は、ローン控除期間が終わったらさっさと完済できるからでしょう。

[13190: 匿名さん]

>>13188 匿名さん
ローン否定派？
定年後高齢になるまで続く長期ローンをダラダラ返済するのは無謀。
子供の教育費と老後資金を全く考えないローン返済も無謀。

[13191: 評判気になるさん]

>>13189 匿名さん
控除期間が終わっても金利1%未満とかだったらローンのままで良いと思うけど
団信は生命保険がわりになるし、流動資産が増えることは、1％の金利以上に価値がある

返すとしても、子供が独り立ちして、学費等まとまった費用が不要になった後かな。

[13192: 匿名さん]

だらだら返済って、団信付きで精々５年ぐらいでは？生涯賃貸よりいいでしょ。

[13193: 匿名さん]

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