年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[1301: 飲むならホッピーさん]

世帯により老後幾らかかるか、公的年金見込みがいくらか？を見極めることです。
貰う年金額以内で生活ができる倹約家なら極論、退職金や自助も必要ない。
例えば老後生活で毎年100万補填する必要がある場合、老後30年で3000万必要。退職金が2500なら自助500を貯めるれば良い。
（これは概算で考え方なので一々突っ込まれても困ります）

また、次のようなデーターが気になります。老後ハッピー予備軍の住宅ローン額は、平均すると年収の約3.4倍。一方老後難民予備軍は約5.6倍に上る。身の丈以上の住宅ローンを組むと、思わぬ収入減で家計が苦しくなり、定年時にローンが残ることにもなりかねない。
定年までに完済できるか否かは、貯蓄額よりも老後不安に直結するでしょう。

[1302: 匿名さん]

老後の事は10のうち2程度しか考えません。
極論だが明日、事故で死ぬかも、数年後に末期ガン宣告されるかも、だから今を１番大切にしたい。業者じゃないよ、施主だよ(笑)

[1303: 匿名さん]

>>1301
/データー/データ/

[1304: 匿名さん]

>>1301
生活費ならそれでいいかもしれないが、長生きすると介護費用がかかる。
無謀なローンで家を買うような世帯では、二世帯住宅は少ないだろう。
子供が介護する時代じゃないから、有料介護施設の費用ぐらい準備しないといけない。

[1305: 匿名さん]

>>1304 匿名さん

好き好きでやれよ。

[1306: ハッピー予備軍]

ハッピー予備軍は持家8割り、老後資金3700万台、内45% 4000万以上。難民予備軍、持家6割で老後資金は1千万台。難民予備軍イコール貧乏ではないね。。
問題はこれ以下の人。

[1307: 匿名さん]

よって、貧乏人を煽ってローン組ませなさんな。

[1308: 匿名さん]

ですよね。

老後の賃料を貯めるのは大変ですよね

[1309: 匿名さん]

さっさとローンを完済して老後資金を貯めれば問題なし。
賃料などいらない。

[1310: 匿名さん]

ローンをさっさと返せないから問題なんだよ。

[1311: 匿名さん]

なるよーになるさー！

[1312: 匿名さん]

>ローンをさっさと返せないから問題なんだよ。

長期ローンで借りるから早期返済ができなくなる。
20代なら35年ローンでいいかもしれないが、30歳超えたらもっと短い期間で借りる。
最初から60歳前に返済できる金額を借りていれば、通常は返せるよ。

[1313: 匿名さん]

それだと素敵な家を建てる資金が足りないです。

[1314: 匿名さん]

身の丈を知ること。
見栄をはらずに返済能力に合わせた家にすればいい。

[1315: マンコミファン]

金融庁は過剰な住宅ローンの融資を規制すべき
年収の5倍以上のローンなんて例外なく無謀

[1316: 匿名さん]

己の首を閉めないようキャパを考えながら各自選択なされ。

[1317: 匿名さん]

マイナス金利で金余りの金融機関は、安定融資先である個人向け住宅ローンの契約拡大に必死。
不動産業者と金融業者は、できるだけ高い物件を買わせて高額なローンを契約させたがる。
サラリーマンなら、定年までに返済できる額を借りればいい。

[1318: eマンションさん]

年収の何倍って考えは金利を考慮しようね
賃貸さん達もアパートローン規制で焦らなくても今大家さんが借りてるのは
そのままだからさ

[1319: 匿名さん]

賃貸生活なのに預金も増やせないような世帯は、ローンで家を買っても繰り上げ返済など不可能。
所得にあわせて短く借りておいたほうがいい。

[1320: マンコミファン]

>>1318 eマンションさん

金利が下がっだからといって支払総額減るから借入増やしていいものではない
変動金利のリスクはいうまでもないし、金利高かった時代は繰上返済で結果的に金利負担減らしていたが低金利だと繰上返済の効果が出ず、家計にしわ寄せがいく

[1321: 匿名さん]

大体が３０代以降でローン組むのだろうから色々検索するなりして、事前に知識を得て決めてくださいな。子供じゃないのだから。

[1322: 匿名さん]

凄いなここの板の方々は。煽りとかではなく40年も50年も先の事まで考えるなんて。私も先々の事はある程度は考えますがやはり今をより大切にしたい。自分の判断でこの板の意見からすると少し無謀なローン組みます。別に贅沢する気もなく月並みでも住環境にこだわりたいので。悩まれてる皆様も全ては自己判断です。人生は１度きりですから自分の道は自分で決めるべし！

[1323: 匿名さん]

子供に十分な教育を与えて可能性を広げてあげたい。
老後にひもじい生活は送りたくないし、子供に迷惑はかけたくない。
定年したら給与収入はなくなり、年金暮らし。

刹那的に今を大事にすれば、いずれツケが回ってくるのは分かりきった
ことなので慎重なんですよ。
やり直しは出来ませんから。

[1324: 匿名さん]

>>1322
>凄いなここの板の方々は。煽りとかではなく40年も50年も先の事まで考えるなんて。

それぐらい借金する前に誰でも考えることだよ。

[1325: 匿名さん]

そのとおり、長生きしない予定ならともかく。

[1326: マンコミファン]

将来年金や医療費がまともに出ないことや、消費税増税、空き家率3割超え、AI革命による失業のことも考えてローンは組まないといけない
もはや昭和の良かった頃の日本じゃないのだから

[1327: 匿名さん]

リスクを勘案して貸すのが銀行の仕事。無計画で破綻しようが個人の勝手。銀行の勝手。
他人がとやかく言う事自体、余計なお世話のお節介。
いつ死ぬかも分からないし、大企業に勤めて居てもリストラ・破綻もあれば、
日本円の信用が何で失われるか。ハイパーインフレになるか、誰にも予言できない。

[1328: 匿名さん]

おまえら如きが浅知恵絞って将来想像しても無駄・無駄。
銀行が貸してくれる金額は信用の額。それ以上でもそれ以下でもない。
失敗を恐れるなら家から出ないで生活保護でも受けてろよ。
子供に金など残す必要はないし、今を大事にすれば
人生にレバレッジをかけりゃ家なんじゃ何軒でも持てる。

[1329: 匿名さん]

信用だけじゃなく団信の保険会社の存在、そして人質の担保と尻拭いをしてくれる保証会社の存在。複数のセーフティネットに守られているのが銀行。

[1330: マンコミファン]

銀行は残債割れしなければいいだけだし、債務者の教育費や老後のことなんか関係ない
おまけに過剰融資のバブル引き起こして弾けても誰も責任とらないし、税金で救済されるからね

一方で債務者はアメリカの先のサブプライムローンの破綻者みたいに追い出されて悲惨なことになる、おまけに日本はアメリカと違って追金まで必要
過剰融資を安易に受けてはいけない

[1331: 匿名さん]

>>1315
年収500万が8万の家にも住めないのか
賃貸でも探すの大変だな

[1332: 匿名さん]

その日暮らしの人を煽って貸すのがお仕事？
悪どおしいねぇ

[1333: 匿名さん]

>銀行が貸してくれる金額は信用の額。それ以上でもそれ以下でもない。

キミは銀行が自行のリスクで貸し出し審査をしてると思ってるのか。
ローン返済の延滞があっても銀行に損害はない。
保証会社も不良債権リスクを分散してるから損害はない。
返済できないで信用が傷つき困るのは借りた人だけ。

[1334: Taxheaven]

スレチだけど不良債権で税金投入された銀行は一行を除き返済済み。

[1335: 匿名さん]

>>1328
宝くじでも当たることを期待して家かうのか？
それとも起業して金持ちになる夢でも見てんのか？

生涯の収入は決まってるんだよ。失敗もへったくれも無いわ。
銀行の信用なんて低レベルの話をしている時点で終わってる。

[1336: 匿名さん]

>>1328 匿名さん
無謀な借金をさせて、家を買わせようという業者の意図がミエミエ。

[1337: 匿名さん]

ワンパターンだからね。

それだけ営業が大変だと曝すことが、逆効果だと気づけばいいけど。

[1338: 匿名さん]

具体的に物件名、町名など入ってないのに、ここに営業来るか？

[1339: 匿名さん]

おまえら他人のローンを必死で阻止してる訳だが御釈迦様か何かなの？それとも偽善者ぶってローンを組ませたくない何か理由があるのか？それが聞きたいわ！

[1340: 匿名さん]

頭のいい俺様が無知な連中を正しい道に導いてあげているんだよ、って感じじゃないの？

[1341: 匿名さん]

1340さんの設定のような人だったとしても、住宅ローン組んだ経験のない人には言われたくないよね。

[1342: 匿名さん]

住宅ローンなんか10年あまりで完済したよ。
世間でも借り換えも含めて、15年程度で完済してるようだ。
いくら低金利でも、年金以外に収入の保証がない定年を超えるような長期返済の可否を問う事自体が無謀。

[1343: 匿名さん]

ローン組めばわかるが

借りられる額>破綻しない額

だからな。

教育費や老後資金がいかに厳しいか分かるのはむしろローンを
組んだ人だよ。
現実を書かれて困るのは売りたい側と銀行だけなので、何も
悪いことは無いでしょう。

[1344: 匿名さん]

1343氏の指摘のとおり。

自分は6500万を25年ローンで借りて家を建てたが、子供2人が私立中･高一貫校に進学してから一気に教育費が膨らみ、授業料支払い時期は大幅赤字で賞与で補填する綱渡りの生活が10年近く続いた。
幸い転職時にまとまった退職金が出たのと、2人とも大学が国立だったので50歳になる前にローンを完済できた。
ローンを契約する前に教育費や老後資金が多額になることを知っていたら、借入額を抑えたと思う。

[1345: 匿名さん]

私立国立別費用や老後資金必要額とか調べれば数字出ていますよ。。

[1346: 匿名さん]

>>1339
なにか勘違いしていますか？
それとも誤記？

おまえ｢ら｣の｢ら｣は、余計です

例の独特な文体の方は、50過ぎて資産もないのに賃貸様、、、

理由もわかるでしょ？
傷口に塩塗るのはやめましょう

もしかして、わざと？悪趣味ですね

[1347: 匿名さん]

>私立国立別費用や老後資金必要額とか調べれば数字出ていますよ。。

昔と違って今は様々なシミュレーションサイトがあるから、生涯のキャッシュプランを大きく間違えることはないはず。
教育費と老後資金を無視するのはこのスレだけ。

[1348: 匿名さん]

>>1339 匿名さん
他人のローンを必死で後押してる訳だが不動産業者か何かなの？それとも偽善者ぶってローンを組ませたい何か理由があるのか？それが聞きたいわ！

[1349: 匿名さん]

1344
ローン以前に子供を分不相応な所に進学させたのが間違い。

[1350: 匿名さん]

>>1339 さんは
半径1mしか世界が見えて無いゴミクズ共が勝ち組気取って説教して喜んでる姿が気色悪い。
そう言ってらっしゃるのですよ。

[1351: 匿名さん]

>ローン以前に子供を分不相応な所に進学させたのが間違い。

ローンなんかより子供は能力相応なところに進学させるべきです。

[1352: 匿名さん]

>>1349 匿名さん
子供の分不相応って本人の能力に合わないということだろう。

[1353: 匿名さん]

ローンを10〜15年で完済したって言ってる人は、いったいどれだけの年収があってローンは幾ら借りたのかな？
私は年収1000だけど月10万返済で25年払いだよ。それでも余裕はないですね。

[1354: 匿名さん]

>>1353 匿名さん

手取は800以下でしょうが、家族が多い？
賃貸でも10万以上掛かるはず。

[1355: 匿名さん]

住居費とローンの区別がついていない人がいるね

[1356: 匿名さん]

>>1351
子供の能力以前に親がそれ相応の能力しかねーなら子供も相応の所にしか行けないのは仕方ないだろ。
それを親の責任とか言うクソガキだったら人生甘えすぎ。としか言えないな。
生活もギリギリの稼ぎの癖に背伸びして私立に入れたんじゃねーの？廻りとつりあわねーよ。
金の無駄使いも良いところだな。みっともない。

[1357: 匿名さん]

>>1353
生活に余裕ないのに25年払いにしちゃったアホです。とか言う自己紹介はいらないよ。
お前のようななんちゃって低所得者は素直に35年にしとけよ。

[1358: 匿名さん]

＞子供の能力以前に親がそれ相応の能力しかねーなら子供も相応の所にしか行けないのは仕方ないだろ。

世代間で貧困が循環するパターン。
親に能力が無くても、子供に能力があれば相応の進学先に入れないと貧しさから脱出できない。

[1359: 匿名さん]

>>1357 匿名さん

威勢が良いねw
かなりの高額所得者とお見受けしました。
で、おいくら？

[1360: 匿名さん]

>>1358 匿名さん

貧困から脱出できる目標年収は？

[1361: 匿名さん]

引き継いだものや逆に背負込んだもので異なる。

[1362: 匿名さん]

>>1360 匿名さん
まずは1356のような親元に生まれないことが前提だね。

>子供の能力以前に親がそれ相応の能力しかねーなら子供も相応の所にしか行けないのは仕方ないだろ
>それを親の責任とか言うクソガキだったら人生甘えすぎ。としか言えないな。

[1363: 匿名さん]

>>1360 匿名さん
>貧困から脱出できる目標年収は？

教育費をかけて育てられたなら自分で判断できる筈

[1364: 匿名さん]

>1353
自分の場合は親の遺産。
年収1300万円で月17万の33年ローンを46歳で組んだ。
55歳で貰える退職金で完済予定だったけど、その前に遺産が入った。

[1365: 匿名さん]

老後資金は、介護費を除けば自分たちが我慢すれば何とかなる。
教育費は次世代への投資だから、親が無謀な借金をして子供の将来を金銭的に制限するのはどうなのか？
その価値観は子供に受け継がれるよ。

[1366: 匿名さん]

>>1363 匿名さん

1000万くらいかな。

[1367: 匿名さん]

>>1364 匿名さん
やっぱりそうですよね〜
遺産は大きいですよね。

[1368: 匿名さん]

>>1365 匿名さん

中高公立で大学も三流私立だが、年収1000万くらいならいける。共働きで1500万ぐらいかな。まあ、教育費は月10万ぐらい貯金しとけばいいかなという感じです。

[1369: 匿名さん]

ローン返済額にもよるが、世帯年収で1500万は要るね。
子供は中学から大学卒業までの期間が一番金がかかる。

[1370: 匿名さん]

>>1364 匿名さん
遺産が入ってよかったですね。
退職金で住宅ローンの多額の残債を払うと、老後資金が不足して困窮するケースもあるそうです。

[1371: 匿名さん]

遺産が入らなかったら
８０歳までローン払い続ける予定だったのかな？

[1372: 匿名さん]

>1371
退職金と遺産の後先だけの違い。

[1373: 匿名さん]

遺産は額も時期も不確定だから、退職金貰う前に繰り上げ返済。

[1374: 匿名さん]

夫婦共に親からの援護射撃が無いなんてのは少ないと思うけど、丸で無いという人もいるのかな〜？

[1375: 匿名さん]

脛かじり以外は家を買うのに親なんかあてにしないでしょ。

[1376: 匿名さん]

>>1375 匿名さん

当てにしていなくても有るに越したことはない。次にも渡せる。

[1377: 匿名さん]

土地を相続し建て替える、売却しそれを足しにしてマンションを買うとかのパターンは結構ある。

[1378: 匿名さん]

二馬力、退職金、遺産相続、高齢まで働く
なんだかダイヘンそうですねー

[1379: 匿名さん]

ローン組む奴の「忍耐力」が大切。
まとめるとこういう事だな。
贅沢しようとするとやりくり出来ない。

[1380: 匿名さん]

余裕こいてスレ三昧

[1381: マンション検討中さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込 1270万円　正社員
手取り 月55万
ボーナス年 手取り110万×2
決算手当 手取り 40万

　配偶者　税込280万円　契約社員
手取り 18万

■家族構成　
　本人　47歳
　配偶者　38歳
　子供１　5歳

■物件価格・種類
　1億2000万　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代
　28000円・26000円・0円 車なし

■住宅ローン
　・頭金　3000万円
　・借入　9500万円
　・変動　30年・0.57

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

妻はなし

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし

■その他事情
　・持ちマンション ローンなし
評価額6000万円
　 サブリース契約で月21万7000円の
賃料保証

　・ワンルームマンション ローンなし
評価額1900万円
サブリース契約で月8万8000円の
賃料保証

現在のマンションと投資用のマンションはローンを全て完済しており、新しくマンションを買ったら、賃貸に出し、ローンの返済をこちらの賃料で賄おうと思っています。

サブリースの賃料保証は、現在のマンションは見積もりでもらった数字。
投資用マンションは、すでに貸し出している賃料です。

現在のマンションも賃貸に出しとき、あわせると不労所得が月に30万5千円ほどあり、管理費積立金などを除いても、純粋に月に27万ほどの家賃収入にはなります。

今の所、年間の貯蓄ペースは600万円ほどです。

[1382: マンコミファン]

純資産でみると余裕そうだけど、退職後のキャッシュフローでみると無謀
不動産3件もポートフォリオ抱えるリスク分かってないのかな
例えば15年後3件の不動産の評価額が半額になって、賃料も空き家で思うように入らなかったら何千万もの負債をどう返すのかな
余程の不動産のプロで目利きに自信ある人ならいいけど、そういう人ならここにわざわざ相談に来ないよね

[1383: 匿名さん]

1382さんサブリースの意味知っていますか？2物件を売ったらローンが1000万くらいで済むのではないですか？
羨ましいですね。

[1384: 匿名さん]

中古マンションの担保評価額は低い。

[1385: 匿名さん]

サブリースに出して家賃収入をそのままローンにあてたいということでOK？
サブリースなら空き部屋になったときも、家賃保証があるからいまの状況で売らずに家賃収入にするなら絶対条件。
ただ変動はリスクも高いので、今、売ってしまい、ローン額を減らしたほうが、確実だし、楽勝ではないかしら。

[1386: マンコミファン]

>>1383 匿名さん

サブリースなんて話半分のものだってこと良く知ってます
売るなら売った方がずっと安全

[1387: 匿名さん]

>1381
タワマン3軒持ってますが
その年収ではローンちょっと多すぎでしょう
同じ借りるなら2500は投資に回す

[1388: 匿名さん]

それからサブリースは薦めない
ちゃんとした物件なら労無く入居者決まる
諸経費の見積もり少な過ぎ

[1389: 匿名さん]

マンションを買って住むような人はいないらしい。

[1390: マンション検討中さん]

みなさん、ありがとうございます。

サブリースは、普通の賃料より1割ほど下がりますが、安心を買うために投資用マンションにつけています。

売るか、貸すかで、順調にいけば化したほうが得なのですが、リスクヘッジの意味で売る選択肢もありますね。

年間貯蓄に一部誤りがありました。

貯蓄 年ベース 600万円
個人年金、財形、自社株買いなど社内積立 年ベース 100万円
学資保険 年ベース 48万円

純粋に年ベース750万円ほどの貯蓄ベースでした。ローンがないので当然と言われそうですね。

子供がいるので、リスクをなるべくとらないような選択肢かつ、妻の希望を尊重しながら最善の方法を選びたいと思っています。

みなさん、ありがとうございました。

[1391: 匿名さん]

サブリースで安心は買えません。

[1392: 匿名さん]

>>1390 マンション検討中さん

1000チョットの手取りで750貯金ですか....

[1393: 匿名さん]

>>1392 匿名さん

かなりひもじい生活だね

[1394: 匿名さん]

後先考えて家なんか建てられっかよ！
気合いだ！気合いで乗り切れ！！

[1395: 匿名さん]

気合でも霞喰っては生きられません。
黙って営業しなさい！

[1396: 匿名さん]

収入が低い人は八方塞がりって事。

[1397: 匿名さん]

1394みたいな業者につきまとわれないようにしましょう。

[1398: 匿名さん]

>>1392 匿名さん

そんな奴いないよw

[1399: 匿名さん]

>>1394 匿名さん
>後先考えて家なんか建てられっかよ！

家を建てるだけの人生ならそれでよろしい。

[1400: 匿名さん]

我は構造最強の家を建てるのが夢なり！
我の人生、誰の為でもない、我が決めた道を気概を持って進む！気概がなくては何事も実現せぬ！人生なんぞ設計通りにいかぬが道理！その時の苦楽を家族と笑って乗り切るが吉！我は必ず末代にまで語り継がれる構造最強の家を建てる者なり！