年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[13001: 匿名さん]

結論としては２倍とか３倍の借り入れ額では、購入は無理。
理想は理想で現実的かどうかは別問題って事ですね。

[13002: 検討者さん]

理想と現実とかではなく2倍以下に抑えられなければ家を買えないって結論だね

[13003: 匿名さん]

家を買えてもローンを返せずに破綻する可能性が高まるだけ

[13004: 匿名さん]

日本の借り入れの平均は年収の７倍です
住宅ローン破産率は２％ほどですね
２倍以下でなければ家を買えないなら家を買える世帯は日本のわずか数％、残りは賃貸暮らしとなるので賃貸の供給が足りなすぎます
そんなことになれば賃貸料が爆上がりになって家賃を払えなくなってしまいますよ

[13005: 匿名さん]

今は将来の年収があてにならない時代
終身雇用や年功序列賃金を前提にした年収の何倍は役に立ちそうもない。

[13006: 匿名さん]

コロナや戦争など予測不能な出来事で景気が大きく動く時代の長期ローンは難しそう。

[13007: eマンションさん]

完済した頃には、
所有者不明、相続放棄の区分所有物件の
後始末に追われるみたいだね。

管理費滞納やら、相続人探しやら残地物の処理だとか。

[13008: 検討者さん]

>>13004 匿名さん

世間知らずですね。
家を買う世帯年収の平均は1500

独身の平均年収とは訳が違うんですよ？

[13009: 匿名さん]

>>13008
家を買う世帯年収平均が1500万とは住宅市場動向調査報告書の内容とはずいぶん違いますが、どこのデータですか？

[13010: 検討者さん]

>>13009 匿名さん

首都圏以外は含みませんよ
地方なら2000万で庭付き駅近の新築買えるので参考になりませんから

[13011: 匿名さん]

>>13010
首都圏だけとして、家を買う世帯年収の平均は1500万のデータをあなたはどこで見ましたか？ネット上にありますか？

[13012: e戸建てファンさん]

戸建て購入層の平均世帯年収は体感1200くらいかと思いますね。
20代後半で夫が700,妻が500が1番平均的なモデルケースかと…

>>13008さんの1500は東京の都心部かな？
地方だと20後半世代で低くて世帯1000、平均1200かなって感じですかね。長年仲介やってますけど

[13013: e戸建てファンさん]

ただローンを組む際はペアローンにしない方が大半なので、実質は世帯1200ですけど、夫の700組むって方が20代後半付近だと多いイメージですね

[13014: 匿名さん]

アットホーム調べだと首都圏のマンションに限ると平均世帯年収は1000万ですね。平均価格は６３００万なので、6倍強の借り入れが多いという事でしょう
世帯年収1500万は首都圏というよりも都心部とか高級住宅地の話でしょうか？
いずれにしても家を買う世帯年収の平均の例としてあげるにはレアケースでしょう

[13015: 通りがかりさん]

地方でも世帯はさすがに30代前半なら1000は余裕で越えるでしょ
両方中小企業でも

[13016: 通りがかりさん]

地方中小でも平均年収は大体
20代　400
30代 600
40代　700

だから世帯で1000切ること自体がそもそも論でありえないんだよね。
片方が育児休業とかでない限りは。

[13017: 匿名さん]

過去レス見る限りでは1000万切りはゴロゴロいますし、
世帯年収800万～1000万の方、いくらの物件買いますか？スレも盛況です。そんなもんでしょ

[13018: 匿名さん]

定量的なデータに基づかない感想で論じられてもねw

[13019: フル美酒]

親の援助もありますよ。

[13020: 通りがかりさん]

世帯年収1000以下で家買うって援助なしではあり得ないでしょw

[13021: 匿名さん]

ていうか平均世帯年収で検索すれば分かりますよね。
なんだか当たり前のように首都圏の平均年収が1500万とか地方でも1000万とか書かれると、自分が間違ったものを見ているのかと

[13022: 匿名さん]

いまは一馬力で30歳代後半に年収1000万を超えないの？
給料が下がったのか働きが悪いのか。。

[13023: 匿名さん]

いまはも何も30代後半で1000万が当たり前の時代ってありましたっけ？
バブル時代？

[13024: 匿名さん]

>>13023 匿名さん
あたりまえではないが、バブルの後でも家を買おうと考えるのはそれぐらい稼げるようになって、自己資金も十分できてからでしょ。
販売が頭打ちの不動産業界は、低利の長期ローンで顧客層を所得の低い層まで拡大してきた。
2馬力が条件の長期ローンでは、コロナとウクライナなど予測不能のリスクに柔軟に対応できない。
米国のサブプライムローン問題が想起される。

[13025: 匿名さん]

「フラット35利用者調査」で調べてみたら？
いつの時代ベースで語ってるのかわからないけど、
個人の「常識」とか「体感」とか全くアテにならないんで。
大事なのはデータ。

[13026: 匿名さん]

>あたりまえではないが、バブルの後でも家を買おうと考えるのはそれぐらい稼げるようになって、自己資金も十分できてからでしょ

これは実際にバブル後の家を買う世帯の年収がそのくらいであったという話ではなく、>>13024さんの中ではそれが理想で、そうであるべきだという話ですか？

[13027: 通りがかりさん]

>>13025 匿名さん

データからみた購入層の世帯年収は1000を余裕でこえてるよ

[13028: 通りがかりさん]

データがありました

[13029: 通りがかりさん]

>>13028 通りがかりさん

13027さんとは同じ名前ですが、別人です。

[13030: 戸建て検討中さん]

平均年収って過去何十年分も平均年収が統計で出てるのに、一馬力1000万とか言ってるやつって何なの？
煽りか自虐風自慢なのか、それとも本当に何も知らない人なのか…

[13031: 匿名さん]

>>13028 通りがかりさん
住宅金融支援機構を利用するのは、比較的属性が低い人が多いから年収も相応

[13032: 検討板ユーザーさん]

すみません質問させてください。
夫43歳　670万　団体職員
妻41歳　530万　会社員
2人とも正社員です、5700万の新築マンションを頭金と諸費用で500万ほど入れて5300万借入を考えてます。
子どもは7歳一人っ子、2人目は考えてません。車、ペットなし、貯蓄は頭金払うと現金投資全部含めて1700万ほどになります。

子どももだいぶ手が離れたのでこのまま定年までと共働きしたいと思っています。
無謀でしょうか？アドバイスお願いします。

[13033: 通りがかりさん]

>>13032 検討板ユーザーさん
借入2倍以上は無謀です。
再考した方が良いかと

[13034: 匿名さん]

>>13031
あなたも粘りますねぇ。
どうして日本の年収が高いと誤認しているのでしょうか？
住宅市場動向調査報告書をどうぞ
https://www.mlit.go.jp/common/001401319.pdf

[13035: 匿名さん]

相応の年収がないと高額なまともな家を買えないのが現実
身の丈にあわない無謀なローンが増える原因

[13036: 匿名さん]

>>13032 検討板ユーザーさん
金額的には問題ないように思えるが、マンション価格からあまり資産性が見込めなそうなので、もう少しいいマンションを買われたらどうですか？

[13037: 通りがかりさん]

>>13036 匿名さん

これで問題ないとか無責任すぎませんか？

[13038: 匿名さん]

>>13037 通りがかりさん
具体的にどう問題あるのかな？

[13039: 変動金利さん]

>>13032 検討板ユーザーさん
俺だと買わないな

返済期間は20年で固定で1.0-1.1％位で試算すると、管理費や修繕費合わせて固定資産税など考えたら約30万/月払う事になるけど、金利、返済期間、月々支払額とか決めてる？

俺、年齢ほぼ同じで年収は150位高いが、世帯年収は同程度、子供2人です
我が家は、俺一人で食費やローンをまかない、嫁分は基本貯蓄ことにしたんで、ローン額は15万/月で20年で検討した
金利は1-1.1％で3200万位だったので、概ねこの額を変動で借りた

貯蓄あるから何とかなりそうだけど、ローン返済の為に生きる人生みたいなんで、やめたほうが良いと思うね

[13040: 匿名さん]

月収100万なら月30万支払うとしても余裕があるんでは？
年齢的に35年ローンも可能ですので、35年と設定して金利が全期間1・5%固定と仮定すれば、夫が定年になる２０４４年には残債は約2300万
年金生活になってからの支払いは厳しいので、その時点で一括払いを考えたほうがいいですね。
ただその場合、年収＆車無しの割には貯金額が少なめなのが気になります。
贅沢な暮らしをしなければ夫婦どちらかの手取りを全額貯金しても生活は出来るレベルですので、貯金を意識すれば問題ないかと思うのですが…

定年の時点でどうしてもローンの支払いが厳しいと判断したなら、立地のいいマンションでしたら２３００万以下の売値でオーバーローンとはならないでしょう。
後はどれだけそのマンションに住めたら幸福度が上がるかの相談になりますが、
立地、売りやすい間取りなどを意識すれば失敗はしたとしても大失敗は避けられるかと思います。

[13041: 匿名さん]

経産省が、終身雇用に象徴される日本型の雇用体系との決別を宣言。
人工知能やロボットで代替しやすい事務職は、4割減になる目論見らしい。
高額なローンを組むには、将来の雇用環境も考慮しないと年収の予想を間違いそう。
https://news.yahoo.co.jp/articles/9eb95eebd277f7cf2d7158dc36f1f9658187...

[13042: 13032]

皆さまありがとうございます。
年収2倍の話がありますが、さすがに2倍では築30年の中古マンションも買えないです。。

>13036さま
地方都市なのでこの値段で多分地域NO1物件です。

>13039さま
ありがとうございます。やはり5700万は無謀なラインだと改めて思いました。わたしたちより年収高くて3000万ほどということですが、今の相場ですと3000万の予算ではなかなか物件がなく、あっても地域にかなり目をつぶらないと買えないような状態です。ただ子どもがいることから、地域を妥協することは難しいです。

>13040さま
お恥ずかしい限りですが貯蓄が少ないのは実感しております。
住むのは子どもが独立するまでと思っています、そのため17年から20年後、丁度妻が退職する20年後には売却して、賃貸に戻る算段で売りやすいと思われる地域NO1の物件を選びました。

多数が無謀というご意見で、改めて年収的に無理な価格であったと実感しました。購入は見送る方向で今の賃貸での生活でライフプランを考えてみます。
皆さま、ありがとうございました。

[13043: 通りがかりさん]

借入は年収の2倍

これを守らないと本気で地獄見ますよ

[13044: 匿名さん]

住宅ローン組んでいる人は物件は年収の６～７倍、頭金入れて借入４～５倍。待ちじゃなく実際にググると幾つかデータありますよ。
ローン破綻者が２％とか、、、

[13045: 匿名さん]

過去のデータが参考にならないのがコロナやウクライナなど近ごろの国際情勢と経済状況
状況をつかんで判断しないと間違えそう

[13046: 評判気になるさん]

この年収の2倍までってなんなの？
じゃあ今住宅ローンくんでるのは年収3000マンとか4000万の人しかいないってこと？
それとも、日本のほとんどの世帯が無謀な年収5倍のローン組んで、その３０％が破綻するって、今後の日本経済やばくない？

[13047: 匿名さん]

既に日本経済はハイリスクでしょう。

[13048: 匿名さん]

>>13046 評判気になるさん
国も財界も終身雇用をやめる方向なので、何年も先の雇用や年収など予測不能。
時代に合わせて住宅ローンの制度も変わるはず。

[13049: 匿名さん]

>>13043
逆にほとんどの人が6倍程度の住宅ローンを組んで、９８％が破産せず住宅ローンを返し切っているのは何でだと思いますか？

[13050: 匿名さん]

>13032: 検討板ユーザーさん
２馬力ローンなら問題なし。但し、ペアローンのデメリットも頭に入れておくことです。１馬力で借りれるなら１馬力で。
首都圏で新築マンション購入の平均41.2歳　世帯年収761万、頭金22.1％ 返済負担率21.6%
これが一番大事で返済負担率が３０％越えるとイエローカードと言われたますので２５％以下で。

あとは夫婦共２号被保険者なので老後の年金は２＋３世帯より安心感ありますね。

[13051: 匿名さん]

今の年収が将来も安泰であること。
将来も年金受給年齢が繰り下がらず、受給額にも大きな減額がないこと。
借入れの前提条件のハードルは高そう。

[13052: 通りがかりさん]

20-30年後に、ここを覗きに来たらどうなっているだろうね。

[13053: 変動金利さん]

>>13042 13032さん
頭など入れた後がその額ですんで
地方都市の中心部から徒歩15-20分の中古戸建です
リフォーム代いれても、ご検討されてる額にも届きません(笑)

こちらは値上り傾向が継続しており、今なら500万位ふっかけられていたかもしれません

[13054: 変動金利さん]

>>13043 通りがかりさん
やべえ
4倍位で借りてる俺は地獄みるんかぁ

[13055: 匿名さん]

勤め先の業績見通しを確認するほうが先

[13056: 通りがかりさん]

昔は国が発表した年収5倍以内がスタンダード

昨今は不況により、年収の2倍以内がスタンダード
しかし世帯年収自体は上昇し続けており、過去比3倍とも言われている。
上記を考えれば、当然の考えかと

[13057: 通りがかりさん]

ねんきん定期便、まともに見たことないけど、
ほんと何歳からいくら貰えるのかチェックしておかないとなぁ…。

[13058: 匿名]

>>13056 通りがかりさん

ダブルワーカーが当たり前になってきてますからね
700万＋500万の30代前半の組み合わせを山のように仲介で見かけます

[13059: 匿名さん]

終身雇用の終焉で将来の雇用や年収が不安定だから、一馬力になった場合のシミュレーションもしておく必要がある。
小さな子供のいる世帯は、低金利が続いて学資保険のリターンが期待できないから高騰する教育費の確保も重要。
ライフプランで住宅資金、教育資金、老後資金など高額支出の優先順位を考えて判断したらいい。

[13060: eマンションさん]

４５歳定年制を提唱した大手飲料メーカーさんがいらっしゃいましたね。
一方で７５歳まで働きましょう！
というけども３０年間どうやって日銭を稼げというのかなぁ…。

女性の社会進出！で保育園や放課後デイサービス増やしたけど、
お子様一人あたりに地方自治体がかける税金の額が膨大だし。

[13061: e戸建てファンさん]

年収360万、契約社員、55歳で1500万の住宅ローンは無謀でしょうか？

[13062: 匿名さん]

>>13061 e戸建てファンさん
返済期間と年間返済額で判断できます。

[13063: 匿名さん]

>というけども３０年間どうやって日銭を稼げというのかなぁ…。

終身雇用がなくなれば常に考えておかないといけない。
転職に有利な資格やスキルを身につけておかないと困る事になる。
住宅よりまず自分への投資が先。

[13064: 匿名さん]

生涯賃貸の場合、契約、引っ越し賃料の試算もしとくべきだね。

[13065: 匿名さん]

ここは住宅ローンを組む前提のスレ。
融資窓口で門前払いもあります。審査もスコアー制なのでクレヒス悪いとか健康面に問題があるとかすると落とされます。

[13066: 匿名]

>>13061 e戸建てファンさん

無謀すぎてお話しになりません
釣りは結構です。次の方どうぞ

[13067: 匿名さん]

匿名の意見聞くより銀行で仮審査受けた方が早い。

[13068: 匿名さん]

5月適用分から住宅ローン金利引き上げ。

[13069: 匿名さん]

黒田さんの不適切発言とも思える発言で更に円安誘導。わざわざ念圧しの金融政策を言う必要無かったと思うわ。

[13070: 通りがかりさん]

無謀かもしれないと思うのに
どうして借金するんだい？

[13071: 匿名さん]

>>13070 通りがかりさん
不動産業界と金融機関が、大きな借入額を気楽に借りる風潮を醸成したからです。
惹句は「低金利と長期返済」。

[13072: 匿名さん]

住宅ローンは国策、補助金や控除があるでしょ。

[13073: 匿名さん]

国策や業者の思惑に安易にのるから身の丈を超えた無謀なローンになる。
国の景気対策の為に個人が無理な借金をする必要はない。

[13074: 名無し]

>>13073 匿名さん
＞　身の丈を超えた無謀なローン
「投機」の世界だね。
素人は手を出さない方がいい。

[13075: 匿名さん]

住宅ローンは明治時代からあるぞ。
また、最近では親から子、孫、住宅取得の為の生前贈与特例、援護射撃的な教育資金贈与特例等もある。パワー一族には有難い制度。

[13076: 匿名さん]

銀行が個人向けの住宅ローンに参入しはじめたのは1960年代中ごろ以降。
属性の低い層まで貸し付けを始めたのはここ10年ほどでしょぅ。

[13077: 匿名さん]

属性が低いというよりも、日本の平均が低くなった感

[13078: 匿名さん]

反対に不動産価格は高くなってるから、無謀なローンを組む層が増えている。
円安の進展でさらに景気が悪化すると破綻リスクが高まりそう。

[13079: 評判気になるさん]

不動産屋さんや銀行の営業職って、
才能ないと勤まらないね。

払い終えられるかどうかわからない
数千万円から億単位の借金を、
ハンコ一つで負わせることのできる巧みな話術。

モデルルーム見て、フワァ～ってなってるところに
お客様なら大丈夫ですよ！って強気に出られるところは、
是非とも見習いたい。

[13080: 匿名]

>>13079 評判気になるさん

ハンコ押させるまでが仕事ですからね

持ち上げて持ち上げて、借入限界で契約させて、ハンコ押した瞬間に以降の連絡なんてほぼシカトってスタイルでやってましたけど、普通に僕は数年間支店トップ維持してますよw

[13081: 匿名さん]

営業やFPが背中を押しても、高額な借金を長期間返済するのは自己責任。
ローンスレには借入できるか審査を気にする投稿が多いが、今は金余りなので返済能力に難があっても貸し出すところが多い。（否認は相当属性が悪い場合だけ）
景気の悪化で雇用や給与も不安定になるから身の丈にあった借入額なのか、返済をシミュレーションするほうが重要。

[13082: 名無し]

>>13080 匿名さん
才能があるんですね。うらやましい。
自分なんか、売り子やって数百円のものですら
お客さんに声かけるタイミングを掴むのも悩むのに…。

[13083: 名無し]

定食チェーン店が、いつのまにか値上げしてたよ…。
節約してもきりがないね。

[13084: 匿名さん]

物価も金利も上がりそうだが、下がるのは年収だけ。
定年までに自助しないと定年ビンボー行き。

[13085: 匿名さん]

年収は税込で50万程上がりました。人其々、

[13086: 匿名さん]

40、５０代サラリーマンで老後心配ない、ほとんど心配ないが65%、心配が35%ですが認識しているので定年までには対策して心配派は減るでしょう。

[13087: 通りがかりさん]

ファストフードも値上げかぁ…。
食料品は、お値段据え置きでも中身が減って実質値上げが続いているし。

[13088: 匿名さん]

>>13085 匿名さん
マクロの話です

[13089: 名無しさん]

>>13080 匿名さん
貴殿のような卓越した才能をお持ちの方は、
ネットワークビジネス（MLM ）などでも
トップクラスになれるのでしょうなぁ。うらやましい。

[13090: 戸建て検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込720万円　正社員
本業590万円　副業130万円
■家族構成　※要年齢
　本人　41歳
　子供１　16歳（高2）
　子供2 ８歳　（小2）
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　2500万円　新築戸建


■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2500万円
　・変動　30年　1.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円（NISAとiDeCoに別途約100万円）

■昇給見込み
　年数千円程度
■定年・退職金
　65歳
　1000万程度見込み
　定年後はアルバイトで70歳程度まで働く予定

■その他事情
　特になし

シングルマザーです。
最近離婚をしたところで、まだあまり貯蓄できていませんが、理想の場所に安く建売が出たので真剣に悩んでいます。

ご意見いただければと思います。
よろしくお願いします。

[13091: 匿名]

>>13090 戸建て検討中さん

借入は年収の２倍以内が基本ですか、その程度の借入額であれば気にする必要はないですよ。
一般世帯は世帯年収2000万で、4000万の物件が相場ですから。

たった2500程度で悩むのが不思議です。
数年でキャッシュで返せますよ大抵の人が

[13092: マンション検討中さん]

日本語も不自由だし話も通じないから、これから「年収2倍教」と名付けよう。

[13093: 匿名さん]

年収700万くらいの世帯年収の方が借りる理想の金額は1400万ってことですか。
そんなこと言ってたらどれだけの人が借りれますか。あなたの言ってることは間違ってるとは言いませんよ。そりゃ借り入れが年収の二倍でできれば安全ですから。
でもそんなことばかり言ってたらほとんどの人は家を買えませんよ

[13094: 匿名]

>>13093 匿名さん

家を買う世帯の年収を調べてから書き込みましょうね

2000万の２倍は4000万
地方ならお屋敷が建てられますよ

[13095: 名無しさん]

年収2000万もらってる日本人がどれくらいいるんです？ほんの数パーセントですよね。

[13096: 匿名]

>>13095 名無しさん

世帯年収
住宅購入世帯

この２つ学んでから書き込みしてくれませんかね、、笑

[13097: 匿名さん]

住宅購入世帯の平均年齢は35歳から45歳が一番のボリュームゾーンです。
その年代の世帯年収は600万から800万です。
あなたの理想はただの妄想です

[13098: 匿名さん]

>13090: 戸建て検討中さん
年収の５.６倍は融資してくれ流ので、金融事故がなければその融資額ならすんなり融資してくれるでしょう。
離婚直後という事で致し方ないですが預貯金が少なすぎ、入居時は諸々掛かりますよ。100万は飛ぶと思って間違い無いですよ。
あと生活という側面から親に余裕があるなら住宅購入のための生前贈与特例や教育費贈与控除などあらゆる制度も要検討。

[13099: 匿名さん]

１３０９０さん
固定ならわかるが、変動で１％は高いですよ。
金融機関やタイプなど調べた方が良いです。

[13100: 匿名さん]

>>13096
あなたは年収４００～６００万の住宅購入に関するスレで、住宅ローンを借り入れしていない人も含まれている二人世帯の平均住宅ローン借り入れ残高のデータを貼って、一般的な住宅ローン借り入れ数値は２倍以下と主張していた方ですか？

[13101: 匿名さん]

コロナやウクライナ前の例を基に、何とか身の丈を超える高額なローンを組ませようとするのは業界関係者。

[13102: 匿名さん]

石橋を叩くのは良いが叩き割らないように。
自分の将来性を予見して金融機関の審査とは別に己で融資額を決めるしかないね。

[13103: 匿名さん]

>>13090 戸建て検討中さん

審査は大丈夫でしょう。その物件、新築で安すぎませんか？建売りは見えない部分チェックするなり気を付けた方がいいです。
しかし、そこらの能書きだけで甲斐性が無い男より頑張っていて立派です。Good Luck!

[13104: 13090]

>>13099 匿名さん

ご意見ありがとうございます。
今後金利の先行き不透明なのと、疾病特約でのプラスアルファを想定して、高めに書きました。
いくつか候補の金融機関を探して、詳しく調べてみます。

[13105: 13090]

>>13098 匿名さん
ご意見ありがとうございます。
やはり預貯金がネックですよね。
本当はもう少し資金を確保してから購入したいと思っていたのですが、とても良い物件がでてきてしまったのでどうするべきか迷っています…。
年間200万くらいは貯蓄に回せているので、今後やりくりでなんとか貯蓄を増やしていきたいと思っているのですが…。
勇気がいりますね。

[13106: 13090]

>>13103 匿名さん
ありがとうございます！
シングルになったのは自分の責任なので、せめて子どもに不自由させないように必死です笑
地域が田舎なので、建売だと時々このくらいの額で出てくるんです。狙いの物件は実家から徒歩3分と、これ以上ない好条件なんです。
近々内覧し、じっくりチェックしますね。

[13107: 匿名さん]

ネット情報を鵜呑みにして長期ローンをダラダラ返済してると、老後に破綻というツケがまわってくる可能性が高い。
ローン契約は長期返済でも実際の返済期間は、年収が高い現役の間だけにしたほうがいい。

[13108: 匿名さん]

貯蓄が普通口座のみの人は定年前に返済もあり得るが、一般的には知恵を働かせるからあり得ない。

[13109: 匿名さん]

一般的には知恵を働かせる人は年収に対して無謀なローンなど組まない。

[13110: 匿名さん]

ローン破綻は最近３．７％から５％に上がったようですが、それでも稀。
その層に自分が入りそうだと思うなら所得で住み替えできる賃貸にすれば良い。

[13111: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込650万円　正社員
　配偶者　税込550万円　公務員

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　3歳
　子供2　0歳


■物件価格・種類
　6000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　２２，０００円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　800万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5200万円ペアローン
　・35年ローン (固定20年 1.19% + 変動15年)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　１,８００万円 (現金1,000万円、金融商品800万円)

■昇給見込み
　両名とも＋2%upとして

■定年・退職金
　60歳
　２名併せて2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　３人目は無し。

■その他事情
　・車のローンなし。購入予定も恒久的になし。
　・親からの援助なし。
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。両親の協力は遠方の為望めない。

厳しい意見を頂きたいです、よろしくお願いいたします。

[13112: 匿名さん]

>>13111 匿名さん
マンションの専有面積や間取りがわかりませんが、子供さんが成長したら4人家族で住むのは厳しくないですか。
10年ぐらいで住み替えることになりませんか？

[13113: 通りがかりさん]

>>13111 匿名さん
別に厳しい意見は必要無いかと、標準的じゃないかな。貯蓄もそれなりにあるし、奥様が公務員なのは超ポイント高い（なんだかんだ女性のが収入安定しないこと多いし）
強いて言えば固定20年にするならもう35年変動でいいんじゃない？
よほど子の学費かけすぎなければ普通に問題無さそう。

[13114: 匿名さん]

>>13112 匿名さん
返信ありがとうございます。
3LDKの70m2です。。。

[13115: 匿名さん]

>>13113 通りがかりさん
ありがとうございます。！ローンはもう一度考えるようにします。

[13116: 匿名さん]

>>13114 匿名さん
子供さん2人が小さい時は気になりませんが、成長して中学生ぐらいになれば90㎡以上、4LDKは欲しいですね。

[13117: 通りがかりさん]

>>13111 匿名さん
21年目からの変動金利って引下げ幅何%？
その頃の基準金利は何%で考えてる？

[13118: 匿名さん]

>>13116 匿名さん
90m2以上ですか、予算的に厳しくなってそうですが、70m2は確かに狭い気もしてきました。ありがとうございます。！

[13119: 匿名さん]

>>13117 通りがかりさん
21年目以降の変動金利では、優遇金利は受けられません。
引き下げ後仮に5%として、考えています。

変動でも対応できる知識と資金余裕がないと思っている事より
固定20年のうちに返済してしまう計画にしました。まだ確定はさせていないので計画段階ですが、、悩ましいところです

[13120: 匿名さん]

>>13111 匿名さん
マンションでの幼児の子育ては騒音元となりかねないので厳しいです。
広さや部屋数、騒音問題を考えると子供を伸び伸び育てられる戸建てのほうがいいように感じます。
マンション騒音関連スレ
https://www.e-mansion.co.jp/bbs/board/bouhan/

[13121: 匿名さん]

>>13120 匿名さん
騒音問題、確かに考えなければいけませんよね。
ただ、今は資金的なところを聞いておりまして、戸建てかマンションか、はたまた子育てについてを議論するつもりはありません。
でもアドバイスありがとうございます。

[13122: 匿名さん]

将来の住み替えリスクの有無は資金的にも重要です

[13123: 通りがかりさん]

>>13119 匿名さん

それだと本当に35年で返す場合フラットなどの1.3-1.4%の方が総支払額は低いな

20年5200万で金利1.19%(ボーナス無)
ローン24万、管理費2.2-2.5万、固定資産税1.5万(月換算)
月々に約28万位、別途内装等の修繕費積立考慮要
なかなか大変だろうね

[13124: 匿名さん]

子供がいる人はマンション気使うし可哀想だよ。

[13125: 匿名さん]

これから子育てする世帯には戸建てがいちばんです。

[13126: 通りがかりさん]

マンションの営業さんご自身は、
どういう物件にお住まいで、
何年ローンか、年収の何割を毎月の支払いに当てているのか
率直にお伺いした方がいいのでしょうか？

[13127: マンション検討中さん]

マンションの子育てネガキャンしてる人がいるけど、3LDKで問題なく子育てしてますよ。特に新築だと概ね同世代が入居する場合が多く、お互い様になります。うちはおそらく入居者の半分以上がファミリー世帯、我が家は上下左(角部屋で右なし)子育て世代で、子供を預けあったりして、みんなで育ててました。ま、騒音が気になる人は集合住宅向きではないことは確かですが。

[13128: 匿名さん]

戸建て育ちの親だとマンションは制約が多すぎて住めません。
小さな子供に摺り足歩行を強要するのもかわいそう。

[13129: マンション検討中さん]

>>13128 さん
住んだことないってことですね、そういうのを偏見っていうんですよ。
摺り足歩行とか必要ないし、普段は全然騒音ありません。上階の子供が走ったら少し音がするくらい。

[13130: 評判気になるさん]

>>13127 マンション検討中さん

預けあったりして…？？

迷惑だわwwww

[13131: マンション検討中さん]

>>13130 評判気になるさん
そこはお互い様なんですよね。

[13132: 匿名さん]

戸建かマンションかのスレタイじゃないんだが。

[13133: 匿名さん]

広義の無謀かもしれない

[13134: 名無しさん]

無謀な金額でローンを組んでしまった！
って思ったら、宅建と任意売却やら
ファイナンシャル・プランナーの資格を取って、
来るべき日に備えるというのもありかも知れないね…。

[13135: 匿名さん]

FPの資格は不要でしょ。
無謀な債務者に、資金運用会社とつるんで金融商品を契約させるのが主な仕事。

[13136: 名無しさん]

>>13135 匿名さん
我が家の将来のためにFPの勉強をしておくのは、
無駄では無いと思うけどもどうだろう？
商売にはしないよ。

[13137: 匿名さん]

自分のライフプランをきちっと作れるならFP資格なんか不要
FPに相談したことがあるけど質問は当たり前の事ばかりで、有意義なアドバイスは一つもなかった。
帰り際に「FPになりませんか？」と誘われて終了。

[13138: 匿名さん]

自分の家庭の収支の中長期試算つくってみるのが一番のアクチャル。

[13139: 匿名さん]

宅建取って売りまくろう

[13140: 匿名さん]

宅建だけじゃなく最低でもマン管と菅業はとらないと。
不動産関係の会社では内勤女性のセット取得者も多い。

[13141: 匿名さん]

宅建士の設置義務を守っていないところには
気をつけないとね…

e-GOV 宅地建物取引業法　３１条の３
https://elaws.e-gov.go.jp/document?lawid=327AC1000000176

[13142: 匿名さん]

■世帯年収
　夫420万・妻400万　共に正社員

■家族構成
　夫29歳・妻30歳・子供3歳

■物件価格　2件候補あり
　4480万(別途諸経費350万)　戸建て
　3900万(別途諸経費260万)　中古マンション

■住宅ローン
　頭金(諸経費の一部)150万
　戸建て
　・頭金　0万円・借入　4700万円
　マンション
　・頭金　0万円・借入　4100万
　・管理・修繕　0.8万　1万

　・変動　35年　0.6%
　・戸建て/マンション 月々支払い
　・12.4万・12.2万

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円（iDeCoに別途約150万円）

■昇給見込み
　年1万程度

■定年・退職金
　65歳

■その他事情
　・子は1人予定
　・車なし

固定資産税や修繕費などランニングコストを考えると厳しいでしょうか。特に戸建ては立地や間取りも気に入っており悩んでいます。

[13143: 匿名さん]

>>13142 匿名さん
中古マンションなのに修繕積立金が安すぎませんか？
大規模修繕の予定や積立金残高の不足がないかを確認したほうがいいと思います。
将来値上げが予定されていたり、不足がでると臨時徴収される可能性があります。

[13144: 匿名さん]

>>13143 匿名さん

小規模マンションなので安めなのかなと思っていまが、確かに他と比べても安すぎるレベルです、、まだ検討始めで収支計画の取り寄せもしていないので確認してみます。ありがとうございます！

[13145: 戸建て検討中さん]

>>13137 匿名さん
私はアドバイスもらいましたよ。
某大手ハウスメーカー紹介のFPさんで、FPさんの所属する会社の金融商品を購入すれば、この収支計画でも問題ありませんよ、と言われました。
夫38歳 年収650万
妻31歳 年収450万
子供 3歳と0歳の４人家族
物件 土地(5000万)、建物(4500万)合わせて9500万円
頭金 2000万円 住宅ローン 7500万円

世帯年収1000万円そこそこで月に20万円以上もローンを払っていられるわけがありません。丁重にお断りし、そのハウスメーカーもお断りしました。

[13146: 匿名さん]

ざっくり借入は年収の５倍ぐらいまで、それを超えたらやばいと思わないと。

[13147: 変動金利]

>>13144 匿名さん

築年数や小規模のレベルが？ですが、1軒辺りの負担が大きくなる傾向ありなんで要注意でしょう
材労が上がっていくので、一回大規模修繕やった後に修繕積立は上がって負担が増えるでしょうね

600＋400の1000万位世帯年収欲しいところです
車無し、子供1人ならいけそうですが、金利上昇の想定などはしときましょう

[13148: 戸建て検討中さん]

>>13146 匿名さん

>>13145です。
その後、保険会社のＦＰさんにアドバイスしてもらったのですが、サラリーマンの場合、特に大きな収入アップが確実に望めない場合は、夫婦共働きでも、夫のみの年収で計算し、夫の収入の内、残業手当や歩合給のような状況で変わってしまうものを除いた「手取り年収」の20％、多くても25％で、60歳までに返せる金額を上限にすると比較的余裕が出るそうです。
子供の数や教育費にもよりますが。

うちの場合、年間の返済上限は100万円。
そうすると、借入の上限が2000万円。頭金合わせて4000万円までの物件にしないといけなさそうです。
億近いモノを買うなどという、アホみたいな夢を見てしまいました。

[13149: ご近所さん]

>>夫のみの年収で計算し、夫の収入の内、残業手当や歩合給のような状況で変わってしまうものを除いた「手取り年収」の20％

それだと、年収800万+600万のパワーカップルでも平気で年100万×30=3000万になるね
都内どころか郊外でも買えないじゃん？正気か
(上記だと共働き時の手取りは1000万を超える）

[13150: 戸建て検討中さん]

>>13149 ご近所さん
生命保険会社のＦＰだったので、ローンがきつくて保険の解約などという事態にならないようにとの「配慮」だと思います。

[13151: マンション検討中さん]

>>13149 ご近所さん
流石保険会社のFP、住宅ローンには厳しいですね。逆に、本来掛け捨て最低限が望ましい保険商品には甘いかもしれませんね。
一般的な安全圏は、手取りではなく額縁収入の20%。かなり安全マージンを取った見方でも、色々ひっくるめた手取りの20%(額縁の15%程度)で、そこから残業手当を抜いた、とかはレインボーブリッジを叩いてます。
さらに、社会保障の負担と労働力の不足による、雇用期間の延長が日本のトレンドです。今30-40才の人が60になる頃には、70才までの労働がデフォルトで推奨されていると見ます。
ここまで書きましたが、もちろん勤め先や、個人の消費性向により安全圏は全く異なります。同じ年収1000万でも、年間貯蓄ゼロの人もいれば300万の人もいますので。
ちなみに私は元金融FPで、元で恐縮ですがご参考まで。

[13152: 名無し]

>>13140 匿名さん
宅建士の資格必須のパート求人などをよく見かけるけど、
「専任の宅地建物取引士の専従性を満たすか」などの
要件もあるのだね。
重説やる日だけ出社というのは専任じゃ無さそうだ…。

[13153: 匿名さん]

>さらに、社会保障の負担と労働力の不足による、雇用期間の延長が日本のトレンドです。今30-40才の人が60になる頃には、70才までの労働がデフォルトで推奨されていると見ます。

少子高齢化と年金支給額の削減に対する施策として、掛け声倒れに終わる可能性が高い。
成長が見込めない国内経済下、企業が不要な高齢人材を雇い続ける余力はない。
定年後まで返済が続く長期ローンで家を買わせたい不動産系FPだけが、雇用期間延長で借入希望者の背中を押す。
特別な資格やスキルを持つ人は別にして、定年までに無理なく完済できる身の丈にあった額を借りるほうがいい。

[13154: マンション検討中さん]

>>13153 匿名さん
そんなことをいっても、現時点ですら65歳までの定年延長が法律で義務化されてますけど。。。経過期間は2025年までですよ。

[13155: マンション検討中さん]

>>13153 匿名さん
高齢者雇用に手をつけないで、構造的な労働力の急減をどのように補うんです？外国人労働者？生産性の劇的な改善？事業の大幅な縮小？どれも逆に現実的な解ではありません。高齢者の雇用は間違いなく進みます。
ただ、高い給与がそのまま続きはしません。それを織り込んだ身の丈にあった額を、というのはそのとおりです。

[13156: 戸建て検討中さん]

>>13155 マンション検討中さん
おっしゃる通り60歳以降は公務員ですら現役の７割にカットされます。実際はもう少し下回るでしょう。
やはり60歳までにローンは返済して、そのあとの収入は老後の備えにするのが正解ですね。

[13157: 匿名さん]

直列思考と並列思考かで自ずと変わる。

[13158: 匿名さん]

>>13155 マンション検討中さん
一概に労働力不足といっても職種によってバラツキがある。
足りないのは管理職、事務職、研究職以外の現業職。
日本の現役世代は厳しい労働を嫌うから、現場の作業者不足を外国人労働力に頼るしかない。
高齢者でも雇用機会がひろがるのは、直接労働を伴う3K業種が中心。
70歳過ぎまで厳しい労働に耐えられる体力を養う事が肝要。

[13159: 匿名さん]

歩合給の割合が多い人は、
ローンを組めるのか調べてみよう…

[13160: 匿名さん]

高齢でも働かざるを得ない人には、第一次産業に優先的に就いてもらうのがいい。
体力や能力が劣る分、外国人並みの給料や保障で働いてもらえれば助かる業種も多い筈。
当然体調管理は自己責任だから、高齢労働者向けの労災保険料を設定して本人に加入させればいいかもしれない。

[13161: 匿名さん]

スレチ、分かっていてスレチ投稿なら当事者が先々相当不安なんだろうと推察出来る。

[13162: 匿名さん]

無謀なローンを高齢になってからも返済する方法。
スレタイに則している。

[13163: 匿名さん]

今は借りたいといえば、年収的に少々無理があってもよほど属性が悪くない限り貸す。
借り手は年収が減るリスクも考慮して、借りられる額より返済できるローン金額にしないと大変そう。

[13164: 匿名さん]

＞一般的な安全圏は、手取りではなく額縁収入の20%。かなり安全マージンを取った見方でも、色々ひっくるめた手取りの20%(額縁の15%程度)で

って共働きの場合って夫のみで計算するんですか？
それとも妻収入の1/2を算入してもよいのですか？

[13165: 匿名さん]

将来の夫婦の関係がどうなるかわからないので、各世帯で考えたらいいでしょう。
安全マージンを取るなら主たる収入を得ている人だけで計算。

[13166: 名無しさん]

無謀だと分かっていながら
何十年ものローンを組むのはどうしてなの？
素朴な疑問なのだけど…

[13167: 匿名さん]

>>13166 名無しさん
不動産業者に低金利と長期返済ローンで「家賃並みの支払いで家が買える。」とふきこまれるからです。
将来の事を考えない人が舞い上がって身の丈を超えるローンで物件を買ってしまう。

[13168: 名無し]

>>13167 匿名さん
過重なノルマが課されて、
こなさないと会社にいられなくなるのだろうか？

契約の金額や、部屋数など。
特に新築マンションは、完成前に売り切らないといけないのか、
青田売りに必死のご様子だし…。
プレッシャーが凄すぎて自分にはつとまらない…。

[13169: 名無し]

>>13158 匿名さん
60歳で隠居した時代から
何故に70歳まで宮仕えしなけりゃならなくなったのか…。

[13170: 匿名さん]

すでに日本は国の衰退期だから少子高齢化が進展する
現役世代の減少で年金財源も減るから、高齢者はいっそうの自助が求められる

[13171: 匿名さん]

■世帯年収　800万程　手取り二人合わせて月45万ボーナス50万×2回
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込300万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3500万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・借入　3500万円
　・変動　40年・0,7%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　あり
40歳で600万くらい
世帯年収は900万になる見込みその後は昇格次第ですが上がる気はしない

■定年・退職金
　60歳
　500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収350万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（なし、両方新車購入済み10年間買い替え予定無し)
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

私個人で借入するのは40年しか審査が降りなかった。
破綻しないか心配です。

[13172: 匿名さん]

>>13171 匿名さん
奥様の収入が生活上頼りですが1馬力の借入は正解。貯蓄少ないですが、入居時その位は消えますよ。老後は2+２号なら少し安心材料ですが自助も必要。

[13173: 匿名さん]

>>13171 匿名さん
子供さんがいれば最低でもひとり800~1000万の学費を確保したほうがいい。
老後資金は2号+2号なら2000万でもギリいけるかもしれない。

[13174: 名無し]

>>13167 匿名さん
多額の借金を何十年も抱えることになるのに…。

どうにもならなくなったら
発○小町やらで、「至急」大変です！
などという件名で脈絡のない長文を投稿するのだろうか？

[13175: 匿名さん]

子供の学費は確保じゃなく周期的に纏まった出費があるので覚悟と準備。

[13176: 匿名さん]

NHKで詐欺ローンやってた。

[13177: 匿名さん]

子供の教育費と老後資金を無視して高額な住宅ローンを借りるような人は無謀。

[13178: 匿名さん]

35年ローンの利息の金額に改めて驚いた…。
家賃の支払いと同じ金額で家を買えないじゃないか。

[13179: 匿名さん]

金額でみると、低金利といっても最初の10年ぐらいは利子分だけ払い続けるようなもの。元金の返済はそのあとになる。
賃貸住まいでも35年も同じ家に住み続けて、老朽化しても同じ家賃を払うようなモノ好きはいないだろう。

[13180: 匿名さん]

＞低金利といっても最初の10年ぐらいは利子分だけ払い続けるようなもの
全然そんなことないでしょ。
仮に1％の元金均等でも、最初期の支払額のうち利息部分は3割程度。

[13181: 変動金利]

>>13180 匿名さん

一瞬えっ？と思ったが、確かに１%だと3割は利子だなぁ
0.4%弱で月に約15万払ってるが利子分は約1万だ
低金利続いてもらいたいものだな

[13182: 変動金利]

>>13171 匿名さん

金利が+1%とか2%とかに上がる事も考え貯蓄もシッカリと頑張ろう

[13183: 匿名さん]

>>13180 匿名さん
35年ローンの返済総額に占める金利分を計算してみればわかる。
年利に惑わされて返済期間を考えないと利子負担が増えるだけ。

[13184: 匿名さん]

変動、固定金利のどちらを選ぼうが世帯の自由。ローン金利は時間の先取りの為の負担。メリットと思わん人は生涯宿借りで居ればいい。

[13185: 匿名さん]

賃貸、持ち家で住まいに対する妥協度、90歳迄の住宅コスト等ローンの融資が受けられる健康状態、年齢前に検討して各自決めたら善い。

[13186: 名無し]

支払利息分を貯めて
高齢者向けの介護施設の入居費用に充てた方がいいか
検討してみないとなぁ。

[13187: 匿名さん]

>ローン金利は時間の先取りの為の負担。

不動案業者が情弱購入者に使う屁理屈。

[13188: 匿名さん]

ここでわざわざローン否定派はクレヒス悪すぎて窓口で門前払いか、年齢的に後の祭りの御人でしょ。

[13189: 匿名さん]

クレヒスとか無関係の人は、ローン控除期間が終わったらさっさと完済できるからでしょう。

[13190: 匿名さん]

>>13188 匿名さん
ローン否定派？
定年後高齢になるまで続く長期ローンをダラダラ返済するのは無謀。
子供の教育費と老後資金を全く考えないローン返済も無謀。

[13191: 評判気になるさん]

>>13189 匿名さん
控除期間が終わっても金利1%未満とかだったらローンのままで良いと思うけど
団信は生命保険がわりになるし、流動資産が増えることは、1％の金利以上に価値がある

返すとしても、子供が独り立ちして、学費等まとまった費用が不要になった後かな。

[13192: 匿名さん]

だらだら返済って、団信付きで精々５年ぐらいでは？生涯賃貸よりいいでしょ。

[13193: 匿名さん]

こういう議論をしている間に、
簡体字やハングル文字のフリーペーパーでは、
中古一戸建て、一棟丸ごと、土地などの売り出し広告が
たくさん出てますね。

[13194: 匿名さん]

繰り上げ返済した2年後に父親が亡くなった知人と仕事していますけど、身近にそういうことがあると繰り上げも考えもの。

[13195: 匿名さん]

>団信は生命保険がわりになるし、

生命保険代わりにはならない。別物。

[13196: 匿名さん]

住宅金融支援機構
月々の返済でお困りになったとき
https://www.jhf.go.jp/loan/hensai/hensai_komatta.html

[13197: 評判気になるさん]

>>13195 匿名さん
十分なるよ、死亡したら何千万か受け取るのと同義だから
金に色をつける意味はない

[13198: 匿名さん]

ローンが無くなっても残された家族は生活に困る。

[13199: 匿名さん]

>死亡したら何千万か受け取るのと同義だから
家族がいない者の発想。

[13200: 口コミ知りたいさん]

>>13198 匿名さん
アホなの？
だから控除期間終わっても繰上げ返済するなって話なんだけど

例えば手元の資金3000万使って繰上げ返済でローン完済したら、生計者が亡くなっても残された家族には何も残らないけど、
ローンのままにしておけば、生計者が亡くなった時、ローンは無くなって手元に3000万円が残るじゃん