年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[12490: 戸建て検討中さん]

>>12486 通りがかりさん
早速ありがとうございます。
なるほど、田舎だとそのようなリスクがありますね。建物は削れる所がないか見直しすることにします。

[12491: 戸建て検討中さん]

>>12488 匿名さん
ありがとうございます。
おっしゃる通り頭金が多いようでローン額は悩んでいます。相場で見ればまだ借りれるかと思いますがローン担当の方に相談してみます。

[12492: 通りがかりさん]

夫が家欲しい病にかかりました

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　夫　　　税込415万円(令和2年)　正社員 ボーナス年40万ほど？
　本人(妻) 税込250万円　正社員 (産休中) 手取り月16万　ボーナス無し

■家族構成　※要年齢
　夫　　　32歳
　本人　　31歳
　子供１　0歳(6月末出産予定)

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4880万円　所有権込み　新築一戸建て


■住宅ローン
　・頭金　300万円?400万
　・借入　ペアローンで私1000万、残りを全て主人が借り入れ
　・35年ローン、とにかく金利の安い所を予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300?400万円 (ただし分娩費用等はここから差し引かれる)

■昇給見込み
　今年4月から夫の給料が月18500円アップ、国家資格を取得したら年収+10万円

■定年・退職金
　夫60歳
　退職金不明(夫は前借りしたいと言うができれば避けさせたい)
　定年後、5年間の再雇用制度有り

　私60才
　退職金不明(現在は退職金制度があるが、将来的に無くなる可能性があるので)
　再雇用制度中止、バイトなり何なりで働かなければいけない

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　6月末に男児出産予定、私は子供の為に2人目も欲しいが夫は優先順位低、一人っ子になる可能性大

■その他事情
　・車を所有しているが、10年は乗ってるので壊れる限界まで乗ったらファミリーカーを買いたいらしい。
　・私の職場が斜陽業界なのに加えてコロナ禍で倒産しそう。冬を越せるのか怪しい
　・育休復帰後転職活動をこっそり始めなければならない
　・来年4月にうまくいけば認可保育園入園させフルタイムで職場復帰予定、だが職場が倒産してるかもしれない、待機児童になるかもしれない。
　・もしも将来的に売却することになったら、夫の実家に引っ越し(同居)予定

とにかく夫が無茶なことを計画している、明日内見に行く、頭痛の種。

[12493: 名無し]

>>12492 通りがかりさん
何だか清々しい程の無謀っぷりですが…

頭金に諸費用を含んでいますか？
ご両親からの援助は見込めない状況ですか？

出産は命懸けだし、初めての子育ても未知数…
ご本人の収入も先行き不透明ですから、夫単独で返済できる金額に抑えないとすぐに詰むかと
将来売却したくても、オーバーローンで売るに売れなくなる可能性もあるからね

[12494: 匿名]

>>12492 通りがかりさん
3,000万以内の物件が望ましいところ。

[12495: 匿名さん]

>>12492
旦那さんは何を思って大丈夫だと判断しているのか…
将来的に売却することになったら夫の実家に引っ越し予定て
一戸建ての資産価値の減少は早いし減少幅もエグいですよ。
下手すると残債割れです。
だったら最初から実家で同居にするか、世帯年収５００万となる可能性を想定して３０００万前後の物件にしたほうが。
家欲しい病はぶり返すので、ご家族が止められないのなら住宅ＦＰなど専門家の方に相談（説得）した方がいいですね。

[12496: 通りがかり]

>>12492 通りがかりさん
その物件金額だと世帯収入800万位は欲しい。一馬力400-450万の可能性があるなら尚更、2500万位までの物件かな。これでもそんなに余裕は無いと思う。
退職金前借りなんて金銭感覚を正してからじゃないと、まともな判断もできないと思うよ。家買うのを延期したら、その分良い車買っちゃうなんて人もいるからね。

[12497: 通りがかりさん]

>>12492 通りがかりさん
私も無謀だと思いますが、みなさんとは別の視点で。。。
住宅ローンの審査は通っていますか。これが一番シビアに返済能力を判断してくれます。（フラット35は除く）
ご主人の説得に苦労されると思いますので、審査結果を客観的な材料にされれば良いと思います。銀行に行けばローンの相談ができますよ。（審査前に、銀行マンに無謀だと諭されるかもしれませんが）

ちなみに、私の感覚では、フラット35しか審査に通らないと思います。（フラット35もNGかもしれませんが）フラット35だと金利が1.370%ですので、4880万円を借りたら、返済額は6150万円ですね。

[12498: 通りがかり]

>>12492 通りがかりさん
ネットでライフプランシミュレーションやってみると良いよ。簡単な入力10分程度のやつでも、破綻するとわかれば考え直すでしょ

[12499: 通りがかりさん]

>>12493 名無しさん
諸費用含んでいなさそうです。
親の援助は、夫の親はシンママで常に金コマと体調悪いアピールをして息子たちに金をせびっている状態なので無理です。
なので私の実親に借りるだけ借りてローンの金利分を払わないようにしたいとは言っていました(まだ言ってはいない)。

オーバーローン、知らないと思います。
ちょっとそれで止めてみます。

[12500: 通りがかりさん]

>>12494 匿名さん
FPさんにも私単独で相談したところ、高くても3500万の物件にしとけと言われました。
しかし23区、浦和や横浜でも大抵4000万や5000万はザラ。
だったら23区で4500万前後の家を買う！と聞かない状態です。

[12501: 通りがかりさん]

>>12495 匿名さん
根が楽観的なので自分の給料がコロナバブルで上がったのが大きいですかね。
一戸建ての資産価値減少、おそらくこちらはわかっていないと思います。
住宅FP、そういう人に頼みたいですね。
ただいろんなところの不動産営業の人にも年収を話して「ギリギリですね…」「メガバンクでは2500万貸してくれるのが限界ですよ」と言われたのですが、
「メガバンクはケチ！」「とにかく借りれるところで借りる！」と聞かない状態です。
入籍前に2人で無料のライフプラン相談もしたのですが、
「参考にならない」「二度と行かない」と一蹴。
義実家で同居は、義母の猛反対と大姑舅に反対されて無くなりました。なので夫としては20年ぐらい新居に住んでローンを払い、息子にも将来ローン返済を手伝ってもらい、無理になったら売却からの大姑舅が他界しているであろう家に住みたいらしいです。

[12502: 匿名さん]

>>12501 通りがかりさん
まだ生まれる前の子供に借金の肩代わりさせるような親はいかがなものでしょうか。
戸建ては地価が高額な場所なら20年後も土地の資産価値が維持されますが、敷地が安価な所では建物の減価で売れないか非常に安価になります。

[12503: 通りがかりさん]

>>12496 通りがかりさん
そのパターン陥りそうですね。
とにかく今の賃貸で家賃と駐車場代をドブに捨て続けている状態が耐えられないらしいです。

[12504: 元銀行員]

>>12503 通りがかりさん
ご主人にお伝え下さい。
返せなくなれば、最悪、家族の人生をドブに捨てることになります。

銀行の住宅ローン審査くらい、「通って当たり前」でないといけません。希望額に届かないようであれば、分不相応とあきらめ、金額を引き下げるべきです。仮にギリギリのラインで通っても、破綻する可能性が高いです。

[12505: 通りがかりさん]

>>12497 通りがかりさん
審査はまだです。今は銀行もとにかく貸したい感じらしいので35年ローンで4000万借りれる！と豪語しています。
とにかく30代後半でそのフラット35すら借りられなくなるのが嫌みたいです

[12506: 通りがかりさん]

>>12505 通りがかりさん
ちなみに、本題とはずれますが、フラット35は、借りる側の属性（年齢、職業等）ではなく、建物の価値をメインに審査しているので、30代後半でも借りれますよ。

[12507: 通りがかりさん]

>>12498 通りがかりさん
ライフプランシュミレーションは入籍前にやったことがありますが、参考にならないと一蹴。
ローン返済プランはスーモやオープンハウスのガバガバシミュレーションで返済できると出てしまったので自信をつけてしまいました。

[12508: 匿名さん]

破綻覚悟で買わせてみるのも一つの方法

[12509: 通りがかりさん]

>>12502 匿名さん
23区の利便性のいいところなので土地の資産価値は維持されるのではないかと予想しています。
ここが主人と私の勤務地の中間地点なので、できればここで買いたいらしいです。

[12510: 通りがかりさん]

>>12504 元銀行員さん

正直言うとローン審査で折れてくれないか願ってます

[12511: 通りがかりさん]

>>12506 通りがかりさん
主人としては、とにかく今買いたい、仮に5年後の30代後半になった時に買うとしたら、今の家賃と駐車場代を650万程ドブに捨てることになるから今買いたい、とのこと

[12512: 通りがかりさん]

不動産営業マン「よくお子さんがいらっしゃるお母様が言うのが、出産前に買っておけば良かった！って言うんですよね?」
いやいやいやいやちょっと待って

[12513: 通りがかりさん]

夫「俺だって本当は俺の勤務地に近い神奈川の安い物件欲しいよ。でも(私、23区埼玉寄り勤務)から転職する気ないんでしょ？じゃあ23区で買うしかないでしょ」
私のせいかよ

[12514: 匿名さん]

>>12509 通りがかりさん
5000万以下の価格は23区内の戸建てとしては安すぎるのではありませんか？
狭い敷地の3階建て？だと生活動線が悪く資産価値を維持するのは難しいです。

[12515: 通りがかりさん]

私もそれ思っていました！
神奈川方面にも行きやすいということは、23区でも西側ですかね！？5000万円で購入できる戸建てとはどんな戸建てでしょうか。。。

[12516: 匿名さん]

狭小ミニ戸？

[12517: 通りがかりさん]

（夫からみて）義母や生まれてもない子供に負担を強いる計画はあり得ない。
ペアローン前提なので、少なくともあなたが了承しなければ先には進めません。
ネットでは新築離婚なんて言葉も出てきますから、夫婦でよく相談することですね

[12518: 匿名]

>>12501 通りがかりさん
言って聴かないんなら、ローン単体で書類出してみればいいんじゃないかな。資産価値がどうとか、聴くわけないし。マンションでも23区内は厳しいですね。

[12519: 匿名さん]

23区西側で敷地100~110㎡、床面積90~100㎡の2階建ての普通の建売りだと7000万前後はするでしょう。
グレードの高いHMの物件だと8000万以上しますね。

[12520: 匿名さん]

>>12501
>根が楽観的なので自分の給料がコロナバブルで上がったのが大きいですかね
この考えめちゃくちゃ危険です。
住宅ローンの大原則の一つとして「調子がいい時の給料でローンを組まない」というのがあります。
すでにお調べになっているかと存じますが、仮に低金利で借りられたとしても月に支払う住宅ローンは月に１２万近く。
（そもそも年収的に低金利で借りられるかも怪しいですが）
２０年近く住んで息子にローン返済を手伝ってもらう？息子さんには大学進学をあきらめて就職してもらうつもりでしょうか？
また、戸建ては２０年で価値が０になるとよく言われています。
つまり１０年後には半額、２０年以降はほぼ土地の価値しかありません。
１２万円を１０年払い続けて残る住宅ローンはおよそ３３００万
２０年なら２０００万円
駄目なら売っても土地の価格がそれ以下なら、後は本当にただの借金が残ります
まだお亡くなりになってない祖父母の家を当てにしていたり、まだお腹の中にいる赤ちゃんの収入を期待したり、皮算用が過ぎます。
恐らくあなたが出産後すぐに再就職して元と同じくらい稼ぐことが出来るだろうという前提もありますよね。

住宅ローン破産者の見本のようです
これで貸す銀行があったらロクなところじゃありません

[12521: 匿名さん]

あのー、旦那さん実家の相続を当てにしてらっしゃいますが
大姑舅がお亡くなりになった場合、家の第一の相続人は義母ですよね？
息子に金をせびるほど困っている義母が、実家を売って資金にして老人ホームなりに入居しようとする可能性はないのですか？
だって今の時点で同居を拒否しているんでしょ？

[12522: 名無しさん]

どなたかご意見いただけないでしょうか。よろしくお願いします。

■世帯年収
　夫　　国内大手
　　　　税込700万円　正社員
　　　　ボーナス年160万
　妻　　税込400万円　正社員
　　　　ボーナス年100万

■家族構成　
　夫　34歳
　妻　31歳
　※将来的に子供は2人と考えています

■物件価格・種類
　新築戸建て、土地から購入
　合計　約7000万円　
　土地　2480万　※1割の手付金支払済
　建物　4300万　※外構、諸費用込
　※関西です

■住宅ローン
　夫　5000万
　妻　2000万　のペアローン
　(仮審査済み)
　・変動　35年・0.475%

■貯蓄　(土地手付金支払い後の残貯金)
　1730万円
　株600万　

■親援助
　650万
　※結婚式費用として温存するためないものとして考えています。

■昇給見込み
　夫　あり
　妻　微増

■定年・退職金
　60歳 ※両者とも
　退職金あり　※両者とも

■車一台あり
　まだまだ使う予定

■その他
奨学金なし、カーローンなし、その他の借り入れなしです

建物の費用削減は必須だと思っております。ただ、ハウスメーカーの変更はもう無理そうです。子供は一人に考え直すべきでしょうか。また、頭金はなるべく少なくして手元に資金おいておくべきでしょうか。質問ばかりですみません。

[12523: 匿名さん]

>>12522 名無しさん
家を買う為に子供の数を制限するなど主客転倒
一般には子供の数と性別などをふまえて家の中の生活動線や間取りを考えて家を建てます
何㎡の床面積かわかりませんが建物の価格が高すぎます
坪当たりの価格を地域の平均と比較してみてください

[12524: 名無しさん]

コメントありがとうございます。
延べ床38坪ですが、2?3坪減らす予定です。建物価格は見直すようにいたします。子供部屋は２部屋作る予定です。我が家の経済状況では、子供一人でぎりぎりだ等のご指摘があるかと思いまして、あのような書き方になってしまいました。

[12525: 通りがかりさん]

>>12522 名無しさん
年収に対して、購入額がかなり多いですが、貯金もあるので、無理ではないと思います。（ただ、建物はやっぱり高すぎですね）
節約生活は必要だと思います。

[12526: 匿名さん]

地域別の注文住宅の相場
https://chumon-jutaku.jp/knowledge/cost/2-4/5012/

[12527: 名無しさん]

>>12525 通りがかりさん
お返事ありがとうございます。建物については、仕様のグレードダウン等も考えて、切り詰めていくようにします。

[12528: 名無しさん]

>>12526 匿名さん

ご丁寧にありがとうございます。助かります！

[12529: 名無しさん]

>>12409 通りがかりさん

ご意見ありがとうございます！時短勤務でなくなると都内通勤している嫁が帰宅するのがだいぶ遅くなり、子どもたちに皺寄せがいきそうで、、、近場で派遣社員等に転職を考えてます。

[12530: 名無しさん]

>>12410 匿名さん

ご意見ありがとうございます！節約すればなんとかなるかなぁなんて希望的観測ですかね、、、

[12531: 匿名さん]

アマイです

[12532: e戸建てファンさん]

判定願います。
子供には色々させてあげたいですが小学校から私立などは一切考えてません。妻が倹約家なので身分相応な生活をしてるかと思います。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　ベースサラリー　1300万円　+ インセンティブ
　配偶者　無し、専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　29歳
　子供2人、1歳、2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4800万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4800万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　変動なし

■その他事情
・車、家具、家電も新調して数年しかたっていないので購入する予定ありまそん。

[12533: 匿名さん]

>>12532 e戸建てファンさん

倹約家の割に貯蓄が少なすぎますよ

[12534: 職人さん]

新入社員から１３００万年収じゃないだろう。

[12535: 12532です。]

貯蓄が少ないのは自費で海外の大学院に留学したのと結婚してから貯金し始めたからです。これから貯蓄に励みたいと思います。
また、ご指摘の通り新卒から今の年収だったわけではありません。

[12536: 匿名]

>>12535 12532です。さん
余裕じゃないですか、この年収で4800万円の物件ならむしろ金額抑えて倹約されている印象ですね。

[12537: 12532です。]

ありがとうございます！

[12538: 口コミ知りたいさん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　税込280万円　契約写真（産休育休取得予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　36歳
　子供１　来年誕生予定（現在妊娠中）

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6,300万円　新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　2200万円（諸経費含む）
　・借入　4100万円
　・変動　35年・0.595%　団信あり

■貯蓄　(購入後の残貯金)
本人　1000万円
配偶者　600万円

■昇給見込み
　本人のみあり

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　5年以内にもう一人（合計2人）

■その他事情
　・車のローン：なし　5年-10年後一括購入
　・親からの援助なし
　・家具家電は1年前に新調したばかりなので購入予定なし
　・本人配偶者ともに積み立てNISA　月々33000円（55歳時まで）

本人の意向により戸建て注文住宅を首都圏に購入予定です。
妻が毎月のローンが多くなることを心配しているので、頭金を2000万円だそうと思っています。
欲をいうならばローンは3900万円くらいに抑えたいのですが、
万が一を考えたり、念のためと思うと上記くらいが限界かと考えています。

戸建てを購入することを夢見て貯金してきたので頭金はこのためなので、出すことは心配していませんが、
妻の収入も不安定なので、心配しています。
頭金を多く出さずにローンを組んだ方がFPには一つの選択として良いともいわれましたが、
月々の金額が不安のためこの金額を検討しています。

アドバイス頂けましたら幸いです。

[12539: 口コミ知りたいさん]

すみません、上記口コミ知りたい　ですが誤字ありました

妻：契約社員

マンションでなく戸建て注文住宅です。