年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[12470: 戸建て検討中さん]

>>12468 戸建て検討中さん
正直かなり無理があると思います。
頭金を５００万円出して、利息分を抑えるのはいかがでしょうか？月の返済額は恐らく12万円程度だと思うので、第二子のタイミングは一馬力でかなり大変だと思います。
大学までを考えているのなら、かなり切り詰める必要がありますね。

[12471: 匿名さん]

アドバイス欲しいです！
戸建て借入　3370万円　変動金利0.45%
夫25歳　年収400万円
妻26歳　育休中(復帰後扶養内130万円)
0歳児1人(5年以内にもう1人予定)
諸費用払い終わった後350万円ほど預貯金あり
車2代保有(残債なし)

頭金を270万円捻出して月々6千円安くするか悩んでます！！
低金利のうちに元金をなるべく減らしたいと考えております。ご意見よろしくお願いします。

[12472: 匿名さん]

>>12471 匿名さん

ローンが3,370万円ですか？

[12473: 匿名さん]

>>12472 匿名さん
そうです！
金利が上がったタイミングで繰り上げでもいいのかなと思ってます！
心情的に少しでも月々の負担が楽になればと悩んでます…

[12474: 通りがかりさん]

>>12471 匿名さん
貯金は切り崩すべきではないです。
何か病気などして、しばらく働けなくなったら、詰みます。
もし延滞したら優遇金利が0になって、利息が2%あがるのはご存知ですか、、、？

[12475: 匿名さん]

>>12474 通りがかりさん
何となくしか知りませんでした…
今は頭に回すのはやめてリスクに備えます！
ありがとうございました！

[12476: 匿名さん]

アドバイスお願い致します。

■世帯年収
　本人　　税込400万円　正社員
　配偶者　税込250万円　派遣社員

■家族構成　
　本人　28歳
　配偶者　25歳

■物件価格・種類
　2700万円　戸建注文住宅

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　3500万円（土地代、保険、銀行手数料諸々含めてこの金額です）
　・変動　35年・3年固定0.75%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　有
　配偶者は少しだけ

■定年・退職金
　65才
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収400万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供5年以内に２人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月4万円、あと3年）（3500万の借り入れに入っています。）
　・親からの援助50万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[12477: 通りがかりさん]

>>12476 匿名さん
>・変動　35年・3年固定0.75%
金利は変動ですか？固定ですか？
もしかして、当初引き下げ？？3年後の優遇金利は何%ですか？もし知らなかったらばか高い金利になるので危ないですよ。

[12478: 口コミ知りたいさん]

>>12477 通りがかりさん

まだ事前審査のみだったので、そこまでの数字は出てませんでした。次回もし借りた場合は何%になるのかしっかり確認して来ます。金利によっては大丈夫な額でしょうか。

[12479: 通りがかりさん]

>>12478 口コミ知りたいさん
まだお若いですし、大丈夫だと思いますが、もし、固定3年終了後の変動が1%を超えるなら危ないと思います。
その場合は少し高くても固定35年のほうが良いかと思います。
一見、変動の方が安くて良いと思われるかもしれませんがは、変動は金利上昇のリスクを取れる＝お金に余裕がある人向けになります。

[12480: マンコミュファンさん]

購入して良いものか、かなり悩んでおります。
アドバイスをお願いします。

■世帯年収
　本人　　税込1100万円　正社員
　配偶者　税込600万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　40歳
　配偶者　39歳
　子供　 11歳
子供 8歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6700万円　戸建

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途用意有）
　・借入　6700万円
　・変動　35年・0.4%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1500万円

■その他事情
　・車なし
・親からの援助なし
・子供は中学から私立予定

[12481: 匿名さん]

>>12480 マンコミュファンさん
配偶者と同じ会社なら止めるべき。
べつの会社なら生活を切り詰め子が1人という条件でぎりぎりという感じかな。
戸建は一生住む覚悟で。
資産価値見込まないほうがいい。

[12482: 匿名さん]

>>12480 マンコミュファンさん

もう子供も手を離れて行くタイミングで、受験するなら教育費さえ注入していれば勝手に成長してくれる状況で奥様も働き続ける条件なら問題ないでしょう。
退職金も当てにできるでしょう。

老後ゆっくり住む住処として購入は間違いないかと思います。

[12483: 匿名さん]

>>12480
世帯年収１７００万で貯金が１５００万しかないってのが凄く気になります
少なすぎです
その年収で子供がまだ小学生でしたら、特に切り詰めた生活をしなくても今までに年１０００万近い貯金は可能だったのでは？
家の購入の前に家計の見直しをしてみることを強くおすすめします
住宅購入は可能だと思いますが、購入した後も同じ金銭感覚だと破綻しかねません

[12484: ご近所さん]

アドバイスお願いします。
■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込560万円　正社員
　配偶者　税込460万円　正社員 ※産休前の金額、2022年春か秋までは育休予定、復職後時短期間は税込280-300万程度

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　27歳
　子供１　1歳
　子供2 2021年秋に生まれる予定
　※子どもは2人と考えています。

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5300万円　新築戸建て
※諸経費込み

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　4800万円
　・変動　35年・0.7%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　450万円

■昇給見込み
　6-7万/年

■定年・退職金
　確定拠出年金のみ500万程度(2名で)
　定年後、再雇用制度有り

■その他事情
・車のローン（月3万円）
・親から200万程度の援助を受けれる予定ですが、一旦ないものとして記載しています。

現在、家賃11万程度払っており住宅補助もないため住宅購入したいものの、希望のメーカーだと上記金額のため無謀かなと思っていますが、下記内容でFPに相談したところ、住宅ローン完済時点で2000万の貯金が残るためいけると言われ、信じ難いのでご相談したいと思い投稿しました。
・変動金利10年ごとに0.5%アップ
・修繕積立など維持管理費30万/年
・教育費2人分2500万
・生活費は現在の実績+毎年1%上昇
よろしくお願いします。

[12485: 戸建て検討中さん]

無謀でしょうか？
アドバイス頂きたいです。
■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込650万円　手取り月25万　ボーナス手取り年160万　正社員
　配偶者　税込0?80万円　パート　現在育児中のため0 、数年後から再開予定

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供１　1歳
　子供2 授かれれば来年くらいには
　※子どもは2人と考えています。

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4400万円　新築戸建て
※諸経費込み

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　3400万円
　・変動　35年・0.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　12万/年

■定年・退職金
60
　1500万
　定年後、再雇用制度有り

■その他事情
・車一台所有　ローン無し
　田舎のためその内もう一台軽で欲しいと思っています。

よろしくお願いします。

[12486: 通りがかりさん]

>>12485 戸建て検討中さん
今まで堅実に貯金されていたようなので、大丈夫だと思います。
強いて言うならば、万一トラブルがあって、売却しなければならなくなったとき、田舎は都会よりも売れにくいことが多いので、建物にはなるべくお金をかけない方がリスクが少ないです。（もちろん、場所に依りますが）

[12487: 通りがかりさん]

>>12484 ご近所さん
奥様が復帰されるならば問題ないと思います。逆に言えば復帰しない（したくない）可能性がどのくらいあるかということが鍵だと思います。

[12488: 匿名さん]

>>12485
奥さんも働かれるなら大丈夫だと思います。
ただ頭金にかなりの額を入れられているので、もし今年９月までに契約、来年中に入居であればまだ住宅ローン控除1%バグと控除延長１３年が使えますので
頭金を減らして可能な限りローンを組んだ方が得になります。

[12489: 匿名さん]

>>12480 マンコミュファンさん

もう子供も手を離れて行くタイミングで、受験するなら教育費さえ注入していれば勝手に成長してくれる状況で奥様も働き続ける条件なら問題ないでしょう。
退職金も当てにできるでしょう。

老後ゆっくり住む住処として購入は間違いないかと思います。

[12490: 戸建て検討中さん]

>>12486 通りがかりさん
早速ありがとうございます。
なるほど、田舎だとそのようなリスクがありますね。建物は削れる所がないか見直しすることにします。

[12491: 戸建て検討中さん]

>>12488 匿名さん
ありがとうございます。
おっしゃる通り頭金が多いようでローン額は悩んでいます。相場で見ればまだ借りれるかと思いますがローン担当の方に相談してみます。

[12492: 通りがかりさん]

夫が家欲しい病にかかりました

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　夫　　　税込415万円(令和2年)　正社員 ボーナス年40万ほど？
　本人(妻) 税込250万円　正社員 (産休中) 手取り月16万　ボーナス無し

■家族構成　※要年齢
　夫　　　32歳
　本人　　31歳
　子供１　0歳(6月末出産予定)

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4880万円　所有権込み　新築一戸建て


■住宅ローン
　・頭金　300万円?400万
　・借入　ペアローンで私1000万、残りを全て主人が借り入れ
　・35年ローン、とにかく金利の安い所を予定

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300?400万円 (ただし分娩費用等はここから差し引かれる)

■昇給見込み
　今年4月から夫の給料が月18500円アップ、国家資格を取得したら年収+10万円

■定年・退職金
　夫60歳
　退職金不明(夫は前借りしたいと言うができれば避けさせたい)
　定年後、5年間の再雇用制度有り

　私60才
　退職金不明(現在は退職金制度があるが、将来的に無くなる可能性があるので)
　再雇用制度中止、バイトなり何なりで働かなければいけない

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　6月末に男児出産予定、私は子供の為に2人目も欲しいが夫は優先順位低、一人っ子になる可能性大

■その他事情
　・車を所有しているが、10年は乗ってるので壊れる限界まで乗ったらファミリーカーを買いたいらしい。
　・私の職場が斜陽業界なのに加えてコロナ禍で倒産しそう。冬を越せるのか怪しい
　・育休復帰後転職活動をこっそり始めなければならない
　・来年4月にうまくいけば認可保育園入園させフルタイムで職場復帰予定、だが職場が倒産してるかもしれない、待機児童になるかもしれない。
　・もしも将来的に売却することになったら、夫の実家に引っ越し(同居)予定

とにかく夫が無茶なことを計画している、明日内見に行く、頭痛の種。

[12493: 名無し]

>>12492 通りがかりさん
何だか清々しい程の無謀っぷりですが…

頭金に諸費用を含んでいますか？
ご両親からの援助は見込めない状況ですか？

出産は命懸けだし、初めての子育ても未知数…
ご本人の収入も先行き不透明ですから、夫単独で返済できる金額に抑えないとすぐに詰むかと
将来売却したくても、オーバーローンで売るに売れなくなる可能性もあるからね

[12494: 匿名]

>>12492 通りがかりさん
3,000万以内の物件が望ましいところ。

[12495: 匿名さん]

>>12492
旦那さんは何を思って大丈夫だと判断しているのか…
将来的に売却することになったら夫の実家に引っ越し予定て
一戸建ての資産価値の減少は早いし減少幅もエグいですよ。
下手すると残債割れです。
だったら最初から実家で同居にするか、世帯年収５００万となる可能性を想定して３０００万前後の物件にしたほうが。
家欲しい病はぶり返すので、ご家族が止められないのなら住宅ＦＰなど専門家の方に相談（説得）した方がいいですね。

[12496: 通りがかり]

>>12492 通りがかりさん
その物件金額だと世帯収入800万位は欲しい。一馬力400-450万の可能性があるなら尚更、2500万位までの物件かな。これでもそんなに余裕は無いと思う。
退職金前借りなんて金銭感覚を正してからじゃないと、まともな判断もできないと思うよ。家買うのを延期したら、その分良い車買っちゃうなんて人もいるからね。

[12497: 通りがかりさん]

>>12492 通りがかりさん
私も無謀だと思いますが、みなさんとは別の視点で。。。
住宅ローンの審査は通っていますか。これが一番シビアに返済能力を判断してくれます。（フラット35は除く）
ご主人の説得に苦労されると思いますので、審査結果を客観的な材料にされれば良いと思います。銀行に行けばローンの相談ができますよ。（審査前に、銀行マンに無謀だと諭されるかもしれませんが）

ちなみに、私の感覚では、フラット35しか審査に通らないと思います。（フラット35もNGかもしれませんが）フラット35だと金利が1.370%ですので、4880万円を借りたら、返済額は6150万円ですね。

[12498: 通りがかり]

>>12492 通りがかりさん
ネットでライフプランシミュレーションやってみると良いよ。簡単な入力10分程度のやつでも、破綻するとわかれば考え直すでしょ

[12499: 通りがかりさん]

>>12493 名無しさん
諸費用含んでいなさそうです。
親の援助は、夫の親はシンママで常に金コマと体調悪いアピールをして息子たちに金をせびっている状態なので無理です。
なので私の実親に借りるだけ借りてローンの金利分を払わないようにしたいとは言っていました(まだ言ってはいない)。

オーバーローン、知らないと思います。
ちょっとそれで止めてみます。

[12500: 通りがかりさん]

>>12494 匿名さん
FPさんにも私単独で相談したところ、高くても3500万の物件にしとけと言われました。
しかし23区、浦和や横浜でも大抵4000万や5000万はザラ。
だったら23区で4500万前後の家を買う！と聞かない状態です。

[12501: 通りがかりさん]

>>12495 匿名さん
根が楽観的なので自分の給料がコロナバブルで上がったのが大きいですかね。
一戸建ての資産価値減少、おそらくこちらはわかっていないと思います。
住宅FP、そういう人に頼みたいですね。
ただいろんなところの不動産営業の人にも年収を話して「ギリギリですね…」「メガバンクでは2500万貸してくれるのが限界ですよ」と言われたのですが、
「メガバンクはケチ！」「とにかく借りれるところで借りる！」と聞かない状態です。
入籍前に2人で無料のライフプラン相談もしたのですが、
「参考にならない」「二度と行かない」と一蹴。
義実家で同居は、義母の猛反対と大姑舅に反対されて無くなりました。なので夫としては20年ぐらい新居に住んでローンを払い、息子にも将来ローン返済を手伝ってもらい、無理になったら売却からの大姑舅が他界しているであろう家に住みたいらしいです。

[12502: 匿名さん]

>>12501 通りがかりさん
まだ生まれる前の子供に借金の肩代わりさせるような親はいかがなものでしょうか。
戸建ては地価が高額な場所なら20年後も土地の資産価値が維持されますが、敷地が安価な所では建物の減価で売れないか非常に安価になります。

[12503: 通りがかりさん]

>>12496 通りがかりさん
そのパターン陥りそうですね。
とにかく今の賃貸で家賃と駐車場代をドブに捨て続けている状態が耐えられないらしいです。

[12504: 元銀行員]

>>12503 通りがかりさん
ご主人にお伝え下さい。
返せなくなれば、最悪、家族の人生をドブに捨てることになります。

銀行の住宅ローン審査くらい、「通って当たり前」でないといけません。希望額に届かないようであれば、分不相応とあきらめ、金額を引き下げるべきです。仮にギリギリのラインで通っても、破綻する可能性が高いです。

[12505: 通りがかりさん]

>>12497 通りがかりさん
審査はまだです。今は銀行もとにかく貸したい感じらしいので35年ローンで4000万借りれる！と豪語しています。
とにかく30代後半でそのフラット35すら借りられなくなるのが嫌みたいです

[12506: 通りがかりさん]

>>12505 通りがかりさん
ちなみに、本題とはずれますが、フラット35は、借りる側の属性（年齢、職業等）ではなく、建物の価値をメインに審査しているので、30代後半でも借りれますよ。

[12507: 通りがかりさん]

>>12498 通りがかりさん
ライフプランシュミレーションは入籍前にやったことがありますが、参考にならないと一蹴。
ローン返済プランはスーモやオープンハウスのガバガバシミュレーションで返済できると出てしまったので自信をつけてしまいました。

[12508: 匿名さん]

破綻覚悟で買わせてみるのも一つの方法

[12509: 通りがかりさん]

>>12502 匿名さん
23区の利便性のいいところなので土地の資産価値は維持されるのではないかと予想しています。
ここが主人と私の勤務地の中間地点なので、できればここで買いたいらしいです。

[12510: 通りがかりさん]

>>12504 元銀行員さん

正直言うとローン審査で折れてくれないか願ってます

[12511: 通りがかりさん]

>>12506 通りがかりさん
主人としては、とにかく今買いたい、仮に5年後の30代後半になった時に買うとしたら、今の家賃と駐車場代を650万程ドブに捨てることになるから今買いたい、とのこと

[12512: 通りがかりさん]

不動産営業マン「よくお子さんがいらっしゃるお母様が言うのが、出産前に買っておけば良かった！って言うんですよね?」
いやいやいやいやちょっと待って

[12513: 通りがかりさん]

夫「俺だって本当は俺の勤務地に近い神奈川の安い物件欲しいよ。でも(私、23区埼玉寄り勤務)から転職する気ないんでしょ？じゃあ23区で買うしかないでしょ」
私のせいかよ

[12514: 匿名さん]

>>12509 通りがかりさん
5000万以下の価格は23区内の戸建てとしては安すぎるのではありませんか？
狭い敷地の3階建て？だと生活動線が悪く資産価値を維持するのは難しいです。

[12515: 通りがかりさん]

私もそれ思っていました！
神奈川方面にも行きやすいということは、23区でも西側ですかね！？5000万円で購入できる戸建てとはどんな戸建てでしょうか。。。

[12516: 匿名さん]

狭小ミニ戸？

[12517: 通りがかりさん]

（夫からみて）義母や生まれてもない子供に負担を強いる計画はあり得ない。
ペアローン前提なので、少なくともあなたが了承しなければ先には進めません。
ネットでは新築離婚なんて言葉も出てきますから、夫婦でよく相談することですね

[12518: 匿名]

>>12501 通りがかりさん
言って聴かないんなら、ローン単体で書類出してみればいいんじゃないかな。資産価値がどうとか、聴くわけないし。マンションでも23区内は厳しいですね。

[12519: 匿名さん]

23区西側で敷地100~110㎡、床面積90~100㎡の2階建ての普通の建売りだと7000万前後はするでしょう。
グレードの高いHMの物件だと8000万以上しますね。