年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[12330: 通りがかりさん]

>>12329 匿名さん
年収の5倍程度ですので、妥当かと。産休育休中は確かにカツカツになりそうですが、貯金が600万円あれば、乗り切れるかなと思いました。

[12331: 匿名さん]

>>12329 匿名さん
子供の教育費と老後資金はいくら位を計画されてますか？

[12332: 匿名さん]

３０代世帯で養育費、老後？具体策は難しいでしょ。昇給もあることを前提に節約しながらコツコツ貯めるしかないんだよ。

[12333: 匿名さん]

>12327: 12322
銀行の住宅ローンは団信が条件ですよ。債務者が不幸にも亡くなった時、残債をチャラにする銀行側のセーフテイーネットです。またOPで３大疾病や７大疾病などがあります。また団信の審査で持病などあり通らないと融資は謝絶になります。健康体の内にローン組むのは正解。　

[12334: 匿名さん]

>>12331 匿名さん
老後の資金に関して、具体的な数字は言えませんが現金貯金以外に変額個人年金保険と自社の持株積み立て、iDeCoをやっているのでそれを利用して生計を立てれればと思ってます。
養育費についても、大学以外は公立を想定しているので必要な金額については毎月積み立て予定です。ざっくりとした回答となってしまいすみません。

[12335: 匿名さん]

年齢に関係なく長期返済の高額な債務を抱えるなら、将来の大きな支出を考えておく必要があるでしょう。
定年後に継続雇用になっても年収が激減する事や、70歳までの雇用延長制度化などで現役世代の賃金上昇カーブが下方修正されやすいことを知っておかないと、いまの年収が順調に増えていくと誤認しやすい。

[12336: 匿名さん]

>12335: 匿名さん
生涯賃貸予定の世帯でも問題は同じ。収入減ると罰ケームのように安い賃料に引っ越すのか？
また、賃貸契約してくれるのかなど別の問題が出てくる。

[12337: 通りがかりさん]

>>12336 匿名さん
賃貸だったら将来設計不要かといえば、そうではないだろうから、12335さんの意見には同意。

[12338: 匿名さん]

>>12336 匿名さん
相応の自己資金に加えて無理のない返済額を借りて家を買えばいいだけ。
手持ち資金が少ないのに高額な借金をするから購入後の生活に無理が生じる。

[12339: 匿名さん]

長期化した低金利で、自己資金がなくても家が買えるという考えが蔓延した
販売業者もフルローンを煽るから、年収に不相応な借り入れが横行
コロナの流行が収まっても景気はもとに戻らないだろうから給与生活者には厳しい

[12340: 坪単価比較中さん]

■世帯年収
　本人　　税込3000万円　正社員 （手取り約2000万円）

■家族構成　
　本人　35歳
　配偶者なし
　子なし
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　21000万（諸費用込み） 新築タワマン

■住宅ローン
　・頭金　6500万円
　・借入　14500万円
　・変動　35年　0.43%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万

■昇給見込み
　有

■定年・退職金
　65歳　退職金なし

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　２年以内に嫁、子供欲しい

■その他事情
　・車あり(簿価1000万)ローンなし
　・コロナ前までは毎年数回の海外旅行に5百万円使っていたが、使い道がなくなったので家を買ってしまった。

別に欲しいものもないので、ローン残高4000万円切るまでは月100万ずつ返済したいなと思っています。

すでに契約済、今年中に入居予定です。
こういう中途半端にお金持った人間が衝動買いなどして、一番破産することも十分承知のうえで、そんな中、誰にも相談できませんので、診断よろしくお願いします。

[12341: 匿名さん]

>>12340 坪単価比較中さん
淡々と毎月100万円を返済をしていけばよろしいでしょう

[12342: 通りがかりさん]

>>12340 坪単価比較中さん
今のご時世嫁って言っちゃだめよ
とりあえず結婚相談所に登録すればいれ食いだろ
頑張れよ

[12343: マンション検討中さん]

>>12340 坪単価比較中さん　　

貴方凄いな。自分は30半ばで年収4000万あったけれど1億の物件すら躊躇しました。
月100の返済はきつくないですか。タワマンに住んでユニクロや安い外食よく使うとか？

[12344: 匿名さん]

いまどきタワマン？
発生確率が高い大規模震災を考えるとタワマンは････

[12345: 通りがかりさん]

■世帯年収
　本人　　税込475万円　公務員
（約手取り月24万円、ボーナス年95万円)
　配偶者　税込420万円　公務員
（約手取り月20万円、ボーナス年90万円)

■家族構成　
　本人　28歳
　配偶者　28歳
　子供１　4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　戸建注文住宅　総額約5800万円

■住宅ローン
　・借入　5800万円 (諸費用は借りていない)
　・変動　35年・0.525%
(月返済約15万円)
　　
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　互いに65歳
　合計3000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は今の子だけで考えている。増える予定なし。

■その他事情
　・車所有していない。
　　余裕が出たら買いたい。

[12346: 通りがかりさん]

>>12345
ウチは嫁が専業主婦で、年齢2つ上で世帯年収はほぼ同じです。
借入額もほぼ同じです。
頑張って行きましょう！！

[12347: ローン契約手続中]

>>12345 通りがかりさん

若いので長く頑張れるし昇給もある

それより40代で子供が成人
うらやましい

[12348: 匿名さん]

12340です。
回答ありがとうございました。そんなに欲しいものがないのです。
昨夜も松屋の牛丼あたまの大盛りをテイクアウトしました。
服も安い同じものを数個そろえ、平日は四六時中同じ格好してます。

今になって少し怖くなったというか、後悔したというか。腐動産にならないかとか。でも賃貸だと、ずっと自分の生活ができないので、ガゲナウの冷蔵・キッチンセットを揃え、未来の嫁に楽しんでもらおうと思ってます。

[12349: 通りがかりさん]

>>12348 匿名さん

まずは嫁探しだ
ありのままのあんたを受け入れてくれる女性が出てくればええな

[12350: マンション検討中さん]

トロフィーワイフには、気をつけてくださいね。嫁で人生大きく変わりますよ。見た目はそこそこで、資産家や資格持ちの女性がお勧め。婚活パーティでも年収1500万円位に設定して、探すほうが良いですよ。

高い家に住んでると回りが金持ちになるから、最初はユニクロでも自然とグレードアップしてきますよ。自分は30代後半年収4000万円5年ありましたが、お金はどうでも良くなりました。夫婦共に実家が資産持ちですが、全く頼りにしてないです。自分も親の仕事の利権は、全く使ってないです。

大自然の中で2000万円くらいの仕事見つけて、家族で移住計画中です。

[12351: 匿名さん]

自分も人間的にグレードアップしないといけない

[12352: 匿名さん]

>12345: 通りがかりさん
注文なら当初見積もりより掛る可能性があります。
また、入居時は何かと物入りになり100万程度すぐに消えちゃいますよ。足りないと思うけど、、

[12353: 匿名さん]

>>12345 通りがかりさん
注文住宅なのに土地代がかからないのは、土地付き注文住宅という売り建て住宅ですか？

[12354: 通りがかりさん]

>>12353 匿名さん

土地は先行で買ってますよー！
土地代と建物代合わせて5800万円です！

[12355: マンション検討中さん]

>>12348 匿名さん

3000万円の会社員というのは、どのような業種でしょうか。

[12356: 匿名さん]

>>12354 通りがかりさん
土地代は建物が建つまでつなぎ融資の利用ですか？

[12357: マンション検討中さん]

はい。

[12358: 匿名さん]

>>12357 マンション検討中さん　
なりすまし？

[12359: 通りがかりさん]

>>12356 匿名さん

分割融資？ってやつです！
土地決済時に5800万円全額実行されて、土地代は不動産屋に入金され、建物代は金融機関の方で保管金として保管されています。
そして、その保管金から、建物完成までに、着工金、中間金、完工金の３回決済していくという流れです。

[12360: 匿名さん]

通常は土地を先行取得した後にHMを選んで地型や道路付けにあった家を設計する。
土地購入と建築契約の間があく場合は総額が決まらないから使えないのかな。

[12361: 通りがかりさん]

>>12360 匿名さん

土地を買う前に工務店は決めていました。土地の購入前に、工務店の担当者に土地を見に行ってもらって、軽く間取りの打ち合わせやだいたいの金額を見積もってもらって、その見積額が希望予算内だったので土地購入に踏み切りました。

住宅ローンについてですが、仰る通り総額が決まらないと使えないので、土地決済前に請負契約も済ませて総額を決めています。

ただ、その後の事情変更で請負契約金額に変更が生じ、金額が上がれば、上がった分は、自分で負担しなければならないです。

[12362: 匿名さん]

注文住宅は長時間かけて家族構成の変化や採光、道路からのアプローチや動線を考慮した間取り、細かな内外装や住設機器の仕様など様々な検討をすることになるので土地代金はつなぎ融資が多い。
ハウスメーカーは最終仕様に合意してから正式見積になるので分割融資は難しそう。

[12363: 通りがかりさん]

>>12362 匿名さん
話に割り込みますが、うちはハウスメーカーで分割融資です。
建物分のローン契約は確認申請が通ったあとになるので、審査のときに間取りを確定する必要はありませんでした。ただし、審査後に金額のアップはできないので、程々に見積もり金額アップ分を積んでおいたほうが良いです。
分割融資は金融機関によってもやり方が様々ですので、一例として参考までですが。。。

[12364: 匿名さん]

土地を買う前にハウスメーカーを決められないと難しそうですね。
逆の感じがしないでもない。

[12365: 通りがかりさん]

>>12364 匿名さん
HMの候補を決める
→土地を見つける
→HMに見積もり依頼する
→土地の申し込みをする
→土地の契約をする
→HMを決めて請負契約をする
の流れであれば、土地の契約から一週間後にHMの契約ができました。

[12366: 匿名さん]

>>12365 通りがかりさん
いい土地は予め押さえておかないと他に流れる可能性がありませんか
市場に出る前の土地だと住宅ローン融資実行のタイミングが難しそうです

[12367: 通りがかりさん]

>>12366 匿名さん
？
土地を見つけるのが遅いということですか？それとも、申し込みの話ですか？
前者であれば、各個人の動き出しのタイミングの問題であり、後者であれば、HMへのコネクションがある前提ですが、見積もり依頼を電話やメールですれば、一瞬で終わると思います。（実際見積もり依頼と申し込みは前後しても問題ないのですけれどね…。見積もり依頼を先にした理由は、分割融資か否かに関係なく、申し込み前にHMに第三者目線で土地の評価をしてもらったほうがいいとは思ったからです）

市場とは、何を指していますか？融資実行のタイミングは、土地決裁のタイミングですので、関係がないように思いました。

[12368: 匿名さん]

いい土地は販売情報が広く出回る前に押さえるという事でしょう。
地域の不動産業者はその種の情報を握っていますから。

[12369: 通りがかりさん]

>>12368 匿名さん
？
それが12365のフローだと成り立たない理由がわからないのだが。

[12370: 匿名さん]

建物の図面や仕様書、構造計算書などの付帯資料や建築確認申請書も必要でしょう。

[12371: 通りがかりさん]

>>12370 匿名さん
分割融資の審査および土地の融資の際にはいらなかったですね。

[12372: 通りがかりさん]

12371に補足ですが、仮の図面とそれを前提にした見積もりは必要でした。2週間あれば、HMで用意してもらえました。

[12373: 通りがかりさん]

分割融資は各銀行があまりオープンにしていないからか、知らない人や、美味しい話しすぎて疑う人が多い気がする。便利なのになぁ…。
スレの内容とずれるので、この辺で終わりにしますね。。。

[12374: 匿名さん]

>>12373 通りがかりさん
>分割融資は各銀行があまりオープンにしていないからか

オープンにできない理由があるんだよ

[12375: 匿名さん]

作文のような仮の図面とその見積書で住宅ローンを審査するのか
資金の貸出先を増やしたい銀行が経営の為に窮余の策としてやってるのかな

[12376: 通りがかり]

>>12375 匿名さん
住宅ローンなんて殆ど利益にならんよ
今はコロナ関連の事業資金がメインじゃないかな？

[12377: 名無しさん]

皆さん、「貯蓄」ってどこまでの範囲を書いてるのでしょうか。

銀行口座やタンス貯金で、何かあった時に自由に使えるよう蓄えてあるものですか？

子供学費用に漠然と貯めてあるものや、学資保険など用途が決まっている物も「貯蓄」に入れてますか？

[12378: 匿名さん]

>>12376 通りがかり
コロナ関連の事業資金に比べれば、不動産を抵当にできる住宅ローンのほうが低リスクだし、ローン金利は預金金利と比べて100倍も高い利率がとれる。

[12379: 匿名さん]

世帯年収
　本人　　税込520万円　正社員
　配偶者　税込0円　専業主婦（3年後パート月8万程を予定）
■家族構成
　本人　32歳
　配偶者　33歳
　子供１　2歳
　子供２　悩み中
■物件価格・種類
　４８００万円　新築戸建
■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　4600万円
　・変動　35年・0.87%
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金100万円
■昇給見込み
　年2万程　順調に昇進擦れは40歳で年収650万
■定年・退職金
　定年60歳・退職金1500万
■その他事情
太陽光売電
月1万ほど
いかがでしょうか？