年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[12201: 匿名さん]

グリーン住宅ポイントの空白期間が許せないのですが、どのスレで話題にできますか？

[12202: マンコミュファンさん]

>>12200 匿名さん
そういう話じゃないんじゃない？
この方はアドバイス貰いたいからできるだけ具体的に条件を書いただけでしょう
何かあったの？

[12203: 口コミ知りたいさん]

>>12192 注文住宅購入予定さん
もしもを考え一馬力で考えるべきだから、自分なら4000万前後ですかね。

[12204: 匿名さん]

育児協力を頼むのは親でも簡単じゃない。

[12205: 匿名さん]

>>12192 注文住宅購入予定さん
人生は家だけではない
必要と感じていないものに一千万は余計

子供の習い事すごく金かかるよ
どこどこの○ちゃんは、水泳、ピアノ、公文習っているとか、英語学童通わせているとか、そういう時にうちは難しいというのは大変残念なこと

[12206: 匿名さん]

普通のサラリーマンが家に使える金額は決して多くはない。
子供が小さい頃はまとまった金を使うのは車や家しかないが、子供が学校に行きはじめると習い事や塾の費用が毎月数万はかかるようになる。
高校から大学卒業までの間には、受験対策の講習費や高騰する大学の学費など数百万が集中してかかる。
学費の負担が終わる頃には、最低でも3000万といわれる自分達の老後資金を確保しないといけない。
定年までの生涯手取所得から生活費と子供の教育費、老後資金を除くと家に使える金額がだいたいわかる。

[12207: 匿名さん]

>>12206
すごく正しいのに最後の一文だけ間違ってるのが惜しいですね。
おっしゃる通りでサラリーマンが家に使える金額は決して多くないからこそ、
住宅ローンを借りられるうちに限界ギリギリ以上で借りておき、キャッシュフローを
悪化させないようにしておく必要があります。
そもそもローンを完済することを前提にしてるから最後の一文みたいな誤った認識になります。
（これは借り手ではなく貸し手の方が心配する話）
借りたローンは可能な限り引っ張って返さないようにする方がよく、よって繰上げ返済などする必要もなければ最後の退職金などで全額返済などはもってのほか。
そのために団信だって入ってるわけで長いローン期間中に自分がおっ死んでしまえばそこは保険で賄われて家族はその負担もなくなる。
幸運にも長く生きられたらそれはそれで良い話であり人生楽しめば良い。
どのみち返せなくなるぐらいのお金しか残らないような悲惨な状況になってる場合だったら、
ローンがあろうがなかろうが大差などない。退職金の数千万程度で完済したところでそもそも君の人生にどう言うメリットがあるか？ってところを考えたらわかるじゃない？
繰上げ返済もそうだけど、繰上げ返済して何か借り手にメリットがあるかい？手元にあったせっかくのキャッシュが失われるだけでデメリットしかない。
せっかく借りた時に持ってた信用力で期限の利益を得たのにそれを放棄するだけ。
そして年齢を重ねれば重ねるほどその信用力は下がる一方＝将来得られる期限の利益は今後下がる一方。今や雀の涙程度の利息でこれだけの期限の利益を得られるのだからキャッシュは有効活用した方がいいよ。特に得られるキャッシュがそもそも見えてる普通のサラリーマンは特にそうだね。
同様に、子供の大学の学費なんかは普通に奨学金を借りれば良い。これも借りれるうちに借りた方が全然お得。これも住宅ローン同様クッソやすい金利でこれだけ長期間借りられるお得な金融商品ってないでしょ。日本人は借りることの本質をわかってなさすぎ。（だから貴重なキャッシュを簡単に返済に回す。）
誤解なきように言っておくが、滞納せよ、返すな（夜逃げしろ）と言ってる話じゃない。
期限の利益を得られるうちにしっかり得ておけば良い、と言う話をしてるだけ。
通常、金融期間からお金を借りる（融資を受ける）って場合は常に借りてではなく貸し手にとって不利（貴重な現金を身知らずの第三者にに貸す）なのだから厳しい審査もあるし本人が死亡しようがどうなろうが連帯保証人なり担保から容赦なく取り立てられる。
が、住宅ローンや奨学金はとてもお得。超絶安い利息に審査も緩い（って言うより国が住宅取得や教育享受のために支援してるからそこで負担されてる）。さらに長期融資で、期限の利益も長い。
本人が死亡してしまえば残債免除に加えて物件やその資格もそのまま本人のものw
しかも手元の貴重な現金を費やす必要はなく、ちびちび返して行けるわけで手元のキャッシュフローは悪化しないのでその現金しっかり貯めて運用可能。
老後２０００まんえん問題とか言ってるが、普通に与信力をしっかり活用しマックスまで借りて一才の繰上げ返済みたいなアホなことをしなければ、老後に2000万円どころか4000万年余裕で現金が手元に残ることになる。それができない人はマネーリテラシーがなさすぎるアホな人だけだよ、実際。
そう言う人の100%はとにかく現金主義、サラリーマンのくせに与信力は使わない（使っても本人に利益しかないのに。そして与信力は歳とるごとに、病気等になるごとに減るしかないのに）、借金の本質を理解しないから借金=悪、すぐ返すってことしか頭にない。そのため常に手元に現金枯渇、なんでも「貯める->現金で払う」って発想しかなくキャッシュフローは最悪、機会損失の日々ばかり。老後に借金はないけど現金もない。もっと言えば、老後の前に、現役世代の生活が貧相にしかならないw 国から税金ばかり払っててなんの恩恵（リターン）も得られない人かなって思うね。

まともな人であれば、
保険->住宅ローンでほぼ必須な団信だけで良い。それ以外は不要。->現金運用しておけば良い
住宅ローン->限界マックスで借り入れる。金利は変動一択。現金は全て運用. 控除の金額もマックスになるように。控除13年終わったら物件売却->新規物件でまた金額マックスもらう
教育資金 -> 大学は奨学金をマックスまで借りる。現金は全て運用

これで（サラリーマンでは）人生３大出費と言われる住宅費、教育費、老後のうち、
住宅費と教育費による出費はかなり平滑化されて、見方を変えれば貯蓄型保険に加入した感じになる。他の保険は一切入らないからこれで普段のキャッシュフローは相当改善する。
貯蓄を取り崩すことは一切なくなり、逆に貯蓄は増えていく。運用で常時3%程度で回せばどの年齢でも貯金は常時1000万円以上を順調に増やしていくだけでせっかくの健康年齢時代を人生豊かなことに回すことができる。
運悪く借り手が死んでしまえば残債チャラだし、運良く長生きすれば手元にある豊富な現金からいつもの生活どおりに毎月の支払い（もうそれで生活が染み付いてる）をしていくだけで極めて安定的で何の心配もいらない。さらに長生きして85以上生き延びてきたらもう家がどうこう、貯金ガーとかそんなんゆうてないでw 人生楽しく生きることを考えた方がいいかと。

[12208: 匿名さん]

長いだけの駄文

[12209: 匿名さん]

刹那的だから不動産業者や金融関係者？

[12210: 通りがかりさん]

以前も長々と書いて誰にも相手にされなかった人でしょ

[12211: 匿名さん]

住民ローンは住宅にしか使えないのだから、住宅を高くして借りる額増やすのは全くの愚論

[12212: 通りがかりさん]

>>12211 匿名さん
借入でキャッシュフロー厚くして、さらなる稼ぎに繋げるってのは事業運営の考え方だよね。個人消費の住宅ローンには適さない。
むしろ分不相応な高額物件に手を出したら、長期でも返済苦しくてキャッシュフロー悪化するわ。

もしホントに業者のコメントだったらセンスなさすぎる。

[12213: 12192の注文住宅購入予定です]

多くのご回答ご意見ありがとうございます。
冷静に5000万は高いなとなりました。
みなさんおっしゃる通り何かあった時や子供にかかる費用に対する認識が甘かった気がします。
やはり当初の考え通り4000万前半でどうにかしようと思います。
ありがとうございました。

[12214: 匿名さん]

>>12213 12192の注文住宅購入予定ですさん

そうですね。
子どもがこれからであれば、ライフプランも使える生活費もかなり変わると思います。奥さんの収入がゼロの期間が何年か続くことも考えられるので。

[12215: 匿名さん]

■世帯年収
夫　年収税込590万円　正社員薬剤師　30歳
妻　年収税込430 学校事務正社員　28歳
■家族構成　
夫、妻 子供は将来的に1～2人希望
■物件価格・種類　中古マンション　3800万円
■管理費・修繕積立金・駐車場代
月3.5万円
■住宅ローン
　・頭金0万円
　・借入　3800万円
　・変動　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金) 　
1000万円
■昇給見込み 　
私　ピークで800万円ほど　妻ピークで700万円ほど
■定年・退職金 　
退職金　二人で2500万ほど　60歳 　
定年後、5年間の再雇用制度有り
■将来の家族構成の予定 　
子供が2人できれば
■その他事情
車は1台所有　高校まで公立なら余裕でしょうか？
お願いいたします。

[12216: 匿名]

>>12215 匿名さん
余裕です。

[12217: 通りがかりさん]

>>12215 匿名さん
2馬力なら余裕ありそうですね

[12218: 名無しさん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込550万円　公務員
　配偶者　税込400万円　公務員

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　32歳
　子供　1歳9ヶ月
　
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4500万円　戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　

■住宅ローン
　・頭金　なし
　・借入　4500万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　夫:60歳800万程度までゆるやかに上昇
　妻:60歳650万程度までゆるやかに上昇
■定年・退職金
　60歳 2人合わせて3000万（あればいいかな）
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供できれば2年後にもう1人

■その他事情
・第2子が生まれたら妻は１年間育休
・妻の産休育休の間、ローンが不安
・子供が希望すれば2人とも大学まで
・繰り上げ返済して夫の定年までに完済希望

[12219: 名無しさん]

>>12218 名無しさん
いかがでしょうか？
ご意見、アドバイス頂きたいです。
よろしくお願いします。

[12220: 通りがかりさん]

>>12219 名無しさん
2馬力だと何ら問題ないと思いますが、現在の収入・貯蓄のまま産休育休に入ると不安がありますね。
300万以外にも学資とか貯蓄型の保険くらいはあるでしょ？2年後二人目目標ならば、今から貯蓄出来れば問題ないと思いますが。

[12221: eマンションさん]

>>12220 通りがかりさん
ありがとうございます。
妻の育休中はおよそ7割の収入が入る予定です。
学資も入っています。
今から産休育休まで貯金はしていく予定です。

[12222: 匿名さん]

子供の教育費は最低でもひとり1000万は確保しておきましょう。

[12223: 名無しさん]

【年　　齢】35
【勤続年数】13年
【雇用形態】正社員
【会社規模】地方公務員
【年　　収】550万
【世帯収入】800万（妻は専門職パート)
妻はずっとこのパートの予定です
【家族構成】妻31歳、子供1人 4歳(子供はもう増えない)
【所有資産・貯蓄】500万
【現在債務】なし
【物件金額＋諸費用】4600万
【自己資金(頭金・諸費用) 300万
【希望金額】4300万円
【毎月の返済予定額】8万程度、ボーナス16万(年2回)
【金利種類・利率】変動0.9 40年
【地域やマンションor戸建】建築条件付き土地
【主な質問相談】
繰り上げ返済するつもりで購入しました。
今のところ特段問題はないんですが、今後の生活がどうなるのか不安でたずねました。
良い意見も厳しい意見もお聞かせいただけるとありがたいです。お願いします。

[12224: 匿名さん]

マルチ

[12225: 通りがかりさん]

>>12223 名無しさん
もう買ったんだから、返すことだけ考えてください。

[12226: マンション検討中さん]

[ご本人様からの依頼により、削除しました。管理担当]

[12227: か]

■世帯年収
私41歳 看護師 税込年収500万
■家族構成　
独身
■物件価格・種類　中古マンション　4000万円
■管理費・修繕積立金・駐車場代
月1.8万円
■住宅ローン
　・頭金0万円
　・借入　4000万円
　・変動　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金) 　
800万（貯蓄型の保険や個人年金なども込み）
■昇給見込み 　
年収アップの為にローン審査後転職予定
550万以上にはなる見込み
■定年・退職金 　
不明
■将来の家族構成の予定 　
年齢的に子どもはできること無いと思う
■その他事情
以前働いていた病院では年収650万程ありましたが、あまりにハードであり退職
現在は夜勤が少なく、残業もほとんどない所でのんびり働いており、住宅購入後は年収アップの為に転職予定。
親からの支援の可能性はなし。
また実家も賃貸のため、実家を相続することもない。

購入予定のマンションは人気の場所で資産価値としては下がりにくいと予想。子供もいないためいずれは売ることになると思うので、なるべく売りやすいところをと思うが、あまりに無謀なローン計画な気がしてます。

[12228: 匿名さん]

中古のマンションにリセール価値を期待しないほうがいい。
中古マンションは長期間過剰在庫で物件がダブついてるうえに、コロナ禍による集合住宅離れで築古になると買い手がつかない恐れがある。

[12229: か]

>>12228 匿名さん
やはりそうですか。人口は減っていきますしね。
不動産関係の友達からは場所的には価値が下がりにくいと言われましたが、そもそも人口が減るので物件は過剰になるのは必須ですもんね。

[12230: 匿名さん]

長期金利が上がる気配だから、変動で借りてる人は金利変動と返済のシミュレーションをしておいた方が安心。

[12231: はな]

>>12230 匿名さん

そうですよね。どの程度までの金利でシミュレーションしたら良いでしょう。ほんと未知すぎて怖いです．

[12232: 匿名さん]

新規の変動が0.5％くらいに上昇するかもね

[12233: はな]

>>12232 匿名さん

現在0．42％で審査中。それが急に1%とかになることまあるのでしょうか

[12234: 匿名さん]

■世帯年収
　夫　　税込460万円　正社員 (半公務員のようなとこ)
　妻(自分)　税込340万円　正社員 (現在時短中のため税込150万程度)

■家族構成　
　本人　33歳
　配偶者　32歳
　子供　1歳 とお腹に1人(これで打ち止め)

■物件価格・種類
　4430万円　分譲戸建て(諸費用込み)

■住宅ローン
　・頭金　1000万円 (うち500万は親の援助)
　・借入　2800万円
　・変動　35年・0.758

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　398万円 (引っ越し費用等も考慮後)

■昇給見込み
　夫のみアリ
妻は2000円ずつアップ

■定年・退職金
　夫のみ60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　


■その他事情
　・車のローン(親に期限なしで借金。あと192万…）
　・妻は産休、育休が取りやすい職場だが、小さい会社のため業績によっては倒産の可能性アリ。倒産したら派遣もしくはパートを必ずする。
・保育園はすでに入園済み。
近所に義実家があるため育児協力は見込める。

皆様のレスを見る限り、無謀ですと言われるのが見えている…。でももう後戻りは出来なさそうなのでやるしかない…！

[12235: eマンションさん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　税込450万円　正社員 ※産休前の金額、2022年春か秋までは育休予定、復職後時短期間は税込280-300万程度

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　27歳
　子供１　1歳
子供2 2021年夏に生まれる予定
　※子どもは2人と考えています。

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5200万円　新築戸建て
※諸経費込み

■住宅ローン
　・頭金　450万円
　・借入　4750万円
　・変動　35年・0.7%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　450万円

■昇給見込み
　6-7万/年

■定年・退職金
　確定拠出年金のみ500万程度(2名で)
　定年後、再雇用制度有り

■その他事情
　・車のローン（月3万円）
・親から200万程度の援助を受けれる予定ですが、一旦ないものとして記載しています。

現在、家賃11万程度払っており住宅補助もないため住宅購入したいものの、希望のメーカーだと上記金額のため無謀かなと思っていますが、下記内容でFPに相談したところ、住宅ローン完済時点で2000万の貯金が残るためいけると言われ、信じ難いのでご相談したいと思い投稿しました。
・変動金利10年ごとに0.5%アップ
・修繕積立など維持管理費30万/年
・教育費2人で2500万
・生活費は現在の実績+毎年1%上昇

[12236: 匿名さん]

>>12234 匿名さん
すみません、借入は3400万です。
打ち間違えしてました…。

[12237: 戸建て検討中さん]

■世帯年収
夫　年収税込900万　金融機関　31歳
妻　年収税込430万　　契約社員　27歳
■家族構成　
夫・妻
■物件価格・種類　戸建　6200万円
■住宅ローン
　・頭金0万円
　・借入　6200万円
　・変動　35年
■貯蓄　(購入後の残貯金) 　
500万
■昇給見込み 　
夫 5年以内に1,200万程度その後は出世次第
妻 正社員登用すれば300-400万程度
■定年・退職金 　
退職金　夫2000万ほど
定年後、5年間の再雇用制度有り
■将来の家族構成の予定 　
妻が転職したばかりなので、2年後ぐらいに1人ほしい。将来的には2人。
■その他事情
昨年まで5年ほど遠距離恋愛(月1-2ペースで会う)で全然貯蓄が貯まりませんでした。また、結婚式も終わりこれから貯金に本腰というところで、35年ローンの終了年齢を鑑み購入を検討しています。
(もちろん繰上げ返済できるように頑張ります。)
物件がエリア、駅近、将来の教育環境などなど3か月見た中で完全に気に入ってしまいました。

現在の貯金ペース: 年間350万?400万程度
ローンを組んだ場合:年間150万?200万程度

将来的子供ができた場合、やはり厳しいでしょうか。妻は働き続ける意思でいます。
アドバイスお願い致します。

[12238: 戸建て検討中さん]

>>12237
です。

現在の年収間違えておりました。
夫　年収税込900万　金融機関　31歳
妻　年収税込250万　契約社員　27歳

[12239: 匿名さん]

>>12238 戸建て検討中さん
金融機関に勤めててリスクがわからないなら
住宅ローンは諦めた方がいいね

[12240: マンション検討中さん]

>>12239 匿名さん

なんでこんな偉そうなんだ
リアルでは貧乏そう

[12241: 匿名さん]

さー仕切り直そう

[12242: 口コミ知りたいさん]

>>12236 匿名さん
33歳で後ほど子供2人、ローン3400万、貯金400万、奥様が仕事復帰後は世帯年収800万?。
例えば60歳の時点で家とは別に2000万円の老後資金を作ろうとするとなかなか厳しい状況なので、かなり節約生活した方が良いと思います。

[12243: 戸建て検討中さん]

■世帯年収：500万
　本人　税込300万円　契約社員：勤続２ヶ月
　母　税込200万円　老齢年金：無職

■家族構成
　本人　50歳
　配偶者　80歳

■物件価格・種類
　2600万・新築戸建（土地所有済：課税評価：1000万）

■住宅ローン
　・頭金　1300万円
　・借入　1300万円
　・固定　25年・アルヒスーパーフラット５S：当初10年：0.5％、残り15年：0.85％

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　65歳・無し

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　無し

■その他事情
　無し

[12244: 戸建て検討中さん]

↑
訂正
２つ目は、配偶者ではなく、母です。

[12245: 匿名さん]

マルチポストはやめなさい

[12246: マンション検討中さん]

いかがでしょうかー？

【年　　齢】夫35 妻31
【勤続年数】夫13年
【雇用形態】夫 正社員　妻　専業主婦
【年　　収】夫1000万
【家族構成】夫 妻 子3歳、子0歳
【所有資産・貯蓄】現金600万、株500万、イデコ300万円
【物件金額】5700万
【自己資金(頭金・諸費用)】頭金0
【金利種類】変動 0.45% 5700万 35年
【特記事項】夫の仕事は退職金なし。
妻は育児に専念するため当面専業主婦予定だが将来的にはパートで働く予定。
現在車は保有していない。

[12247: マンション]

>>12246 マンション検討中さん

年収低すぎ諦めろ

[12248: 匿名さん]

>>12246 マンション検討中さん
退職金がないなら準備が必要ですが、定年前の完済、老後資金の目処が評価のクライテリヤかと想像します。

またお子さんの教育費も必須です。マンションよりも維持費に対して管理しやすい戸建なら若干マシかとおまいますが在宅は出来ないでしょうね。

[12249: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1000万円　正社員
　配偶者　税込150万円　パート

■家族構成　※要年齢
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供　6歳 (二人目予定なし)

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5500万円　

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途480万円用意有）
　・借入　5500万円
　・変動　35年・0.6%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　現金300万円
　貯蓄型保険300万円

■昇給見込み
　あり

■退職金
2000万

■その他事情
　・車所有(ローンなし)

[12250: 通りがかりさん]

■世帯年収
　本人　　税込450万円　正社員 （公務員）
　配偶者　税込350万円　正社員

■家族構成　
　本人　30歳
　配偶者　27歳
　子供　なし（今後予定あり）

■物件価格　
4500万

■住宅ローン
頭金　　400万
借入　　4100万
金利　変動　0.7% 35年

■貯蓄　200万

妻は出産しても仕事継続予定です。
かなり厳しいでしょうか…

[12251: 匿名さん]

>>12250 通りがかりさん
>妻は出産しても仕事継続予定です。

産まれた子供を具体的にどのような状態にして働くのでしょうか？

[12252: 匿名さん]

子供は小学校低学年ぐらいになるまで本当に手がかかる。
その間に親と過ごす時間の多寡がその後の子供の成育に影響する。

[12253: 名無しさん]

ほんと定年後のビンボーババアも手がかかる。

[12254: 匿名さん]

2馬力でローンの返済を考えてる世帯にとって子供の出産と保育は重要な課題

[12255: 金利選択悩み中]

>>12251 匿名さん
そりゃあ半年位で保育園に預けるのでしょう

[12256: 匿名さん]

住まいというか生活は１馬力で済ますのが絶対良い
嫁さんのは貯めるか交遊費とすべき
生活の当てにするものじゃない

[12257: 匿名さん]

>>12255 金利選択悩み中
毎月の保育料はバカになりません。
保活を頑張っても送迎に便利なところに入れないこともあるから、収入も日々のストレスも子供のいない時のフルタイム2馬力には程遠いのが実情。

[12258: 通りすがりさん]

審査は年収と返済のバランス計算が必須ですよね？
そのバランスが取れないようなら、頭金入れるなどして借入減らして。

こんなの見つけましたので参考までに。Amazon Kindleから審査内容に関する電子書籍が出てて、自分で審査比率の計算が出来るようになるようですよ。

「銀行員が秘密にする 住宅ローン審査5つの落し穴」
https://www.amazon.co.jp/dp/B091D3NYV4/

[12259: 通りがかりさん]

>>12250 通りがかりさん
ここで聞くより、FPにしっかり聞きましょう。

[12260: 匿名さん]

2馬力が必須条件のローン返済計画は破綻リスクが高い。
1馬力返済を基本として2馬力は余裕資金としてキープ。

[12261: 匿名さん]

FPは資金運用商品を契約させる営業だから、返済が厳しい高額なローンでも問題にしない。
年収の範囲で返済を考えてる人はFPの話を真に受けないほうがいい。

[12262: 匿名さん]

>>12255 金利選択悩み中
>そりゃあ半年位で保育園に預けるのでしょう

道理で家庭でまともに教育や躾をうけてない子供が学校に増えるわけだ
基本的な躾すら学校の仕事だと思ってる親が増えて教師不足の現場は混乱してる

[12263: 金利選択悩み中]

>>12262 匿名さん
そうまでして子供を預けて働く必要がある
それが日本の現状なのでしょう

[12264: 匿名さん]

超低金利が続いたため人生を犠牲にしてまで無理に家を買う風潮が蔓延
嘆かわしい

[12265: 周辺住民さん]

よろしくお願いします

■世帯年収
　本人　　税込460万円　正社員
　配偶者　税込50万円　パート

■家族構成
　本人　45歳
　配偶者　38歳
　子供　4歳（二人目の予定なし）

■物件価格・種類
　3500万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　2300万円
　・固定　34年・1.1%

■貯蓄
　1100万円

■昇給見込み
　無し（役職定年のため55歳から3割ほど減給）

■定年・退職金
　60歳
　900万程度見込み
　定年後の再雇用は難しい

■その他事情
・車所有

[12266: 通りがかりさん]

>>12265 周辺住民さん

役職で年収460万？せめて640万やなく？

[12267: 匿名さん]

>>12265 周辺住民さん
もしお子さんを大学までいかせるなら順調に進学・卒業しても相談者は63歳で、定年を過ぎることになります。
大学の4年間は最も学費がかかる時期だし、定年までに老後資金を最低でも3000万ぐらいは確保しないといけない。
再雇用が難しい状況で79歳まで続くローン返済もだいじょうぶですか？

[12268: 匿名さん]

まだ子供が小さい40歳超の親は子供の教育費や老後資金の心配もしないといけないから、住宅ローンは定年前に無理なく完済できる金額にしたほうが無難

[12269: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込400万円　正社員
　配偶者　税込350万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　27歳
　配偶者　25歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3800万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　14,430円・7,800円・車所有してないため駐車場代無／月

■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　3800万円
　・変動　35年・0.7%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　不明

■定年・退職金
　60歳
　退職金不明
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　お互い子ども希望無
　いても配偶者35歳までに1人

■その他事情
　・お互い奨学金返済あり(2人合わせて500万円ぐらい)

アドバイスください

[12270: 匿名さん]

>>12269 匿名さん
昇給見込みが不明なのはリスクですね。もう少し安定してきたら、つまり奨学金を返し終わって貯金が諸費用分＋αできたらくらいで購入を検討したほうが良いのではないでしょうか。

年齢が若いときに購入したほうが、お得感があるかもしれないですが、必ずしもそうとは限らないですので。（例えばマンション価格が暴落したり、貯金ができたら金利がさがるなど）もちろん逆の可能性がありますので、人生をかけた博打をするのも一興だと思います。

[12271: 匿名さん]

>>12270 匿名さん

ありがとうございます。
昇給はしますが、額が定かではなかったため不明とさせていただきました。ただあまり期待できるような額ではないでしょう、、、。

参考にさせていただきます

[12272: 匿名さん]

家を買うのは家族構成が定まってからにしましょう

[12273: 口コミ知りたいさん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　なし(専業主婦)、下の子が幼稚園入園次第、パートで年100万程度予定

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　38歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　諸経費込6500万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　300~500万円
　・借入　6000~6200万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　3~4年後には150万程度昇給見込、以降は不透明のため維持の想定

■定年・退職金
　65歳
　退職金不明
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現在子供2人(未就学児×2)、今後増える予定無し

■その他事情
　・奨学金返済あり(残債300万円ぐらい)
・車は今後購入予定

購入物件として妥当でしょうか。妥当でない場合、いくらぐらいの物件が妥当かご教示いただきたいです。

[12274: 通りがかりさん]

>>12273 口コミ知りたいさん

30代前半で年収1000万やったら問題ないやろ
金利引下げ幅が最大規模で控除も見直しされそうやから急ぎで買いやな

[12275: 戸建て検討中さん]

フラット35本審査通りましたが、無謀かなと思い悩んでます。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込320万円　正社員 今年から3年目
　配偶者　税込250万円　個人事業主
※来年から親戚の会社で正社員。正社員になれば300は越える
夫手取り20万 ボーナス2ヶ月分
妻手取り15万 ボーナス寸志

■家族構成　※要年齢
　本人　26歳
　配偶者　39歳
　子供無し

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　土地 1250万
建物 1780万
外構や諸経費込 3580万円

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　3600万円
　・固定　35年・1.1%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　50万円

■昇給見込み
　有り

■定年・退職金
　65歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　出来れば1人欲しいが無理かも

■その他事情
　・貯金から車のローン返済
　・妻親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

近所にジブリパークが出来ること、駅チカなこともあり地方でも売れる土地かなと思いましたが、建物が高いような気もしています。
ローコストもこの辺はあまりいい評判聞かない為中堅ビルダーで話進めてますが、妻が自分の年齢の事もあり本当に契約していいか心配しています。

[12276: 匿名]

>>12275 戸建て検討中さん
まだ、若いので30歳で年収450万円、40歳で年収550万円、50歳で650万円と昇給できて、奥さんも年収300万円をキープできれば大丈夫だと思います。

[12277: 通りがかりさん]

>>12273 口コミ知りたいさん
立って半畳寝て一畳だと思います。新築高級住宅に住み高級車を乗り回して見栄を張るのは愚か。いくら金利が安くても借りたら返さなければならないのです。折角、年収が高いのなら将来に備えてじっくりと計画することをお勧めします。
業者さんは売ったら終わり、負債を負うのはご自身なんです。年収の3倍程度の住まいにして余裕を持たれたら如何ですか。
お金を貯めて上手く運用するなりすれば老後も安心です。

[12278: 匿名さん]

業者は高い物件を買わせるのが仕事
借金を返すのは購入者だから売った後の事は知ったことじゃない

[12279: ローン契約手続中]

>>12275 戸建て検討中さん

まだお若いので、今後の年収アップがどの程度見込めるかですね
お子さんを考えると正直1-2年が勝負かと思います
そうなると奥様の収入はしばらく期待しない方が良いと思います

お子さんが無理だった場合、賃貸で過ごし将来奥様の実家を相続などの選択肢もあるのかと思います
奥様が相続出来るのかは分かりませんが

そもそも家を買う目的は？
何故今買おうと思ったのでしょう？

26という年齢を考えると私なら数年様子見を選択しますね

[12280: 口コミ知りたいさん]

>>12274 通りがかりさん
ご回答ありがとうございます。
仰る通り住宅ローン控除の見直しもあり、可能であれば早めに購入したいなと思っているところです。
妻のパート復職が数年後になりそうなので、安定して1000万の収入できるのは不透明なため不安要素です。

>>12277 通りがかりさん
ご回答ありがとうございます。たしかにそういった考えもありますね。
上物はそこまで大きなコストをかけるわけではなく、土地代が4000万~4500万なのですが、それでも高望みしすぎですかね？

他の方もご意見いただけますと大変助かります。

[12281: 通りがかりさん]

>>12273 口コミ知りたいさん
奨学金と貯金でプラマイ0というのは、リスクなのではないでしょうか。「もしも」の場合をもう少し想定したら、6千万円はキツいと思いました。
MAX5千万円くらいでしょうか。ただ、金額を下げたことでいざというときに売れない物件を購入するのもリスクなので、貯金ができるまでは無難に賃貸にする方が安全だと思いました。

[12282: 匿名さん]

■世帯年収
本人　　税込700万円　正社員
手取り給料30から38万、ボーナス手取り年100万
配偶者 専業主婦（来年からパートする予定）

■家族構成　※要年齢
　本人　44歳
　配偶者　36歳
　子供なし
■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
3500万一戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　0／月
毎月1万固定資産税、毎月1万ボーナスで年10修繕費積み立て
■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　3400万円
　・変動　35年金利0.45ガン団信込
■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
不明、あっても千円以下
■定年・退職金
　60歳
　1200万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に1人ほしい、3年以内に出来なければ諦める

■その他事情
　・車のローンなし
　・親の援助一切なし、遺産が入ることもなし

土地の追加工事などで初めの予算より増えすぎて、HMを変えてなんとかここまで下げました。本当は3千万以下の予定で、さらに1000万ほど頭金に当てれる予定でしたが、諸事情により1000万手元になくなってしまって後戻りも出来ない状況です。
妻が子供が出来ないとなったらフルタイムで働く、子供出来ても小学校あがったらフルタイムで働くと言ってくれてます。

[12283: 通りがかりさん]

>>12282 匿名さん
フルタイム働いて、世帯収入いくらになる想定だろう？
定年時点で高校・大学の学費と老後費用の不足分、リフォーム費用貯められるかな？

[12284: 匿名さん]

>>12283 通りがかりさん

予想世帯年収800万、良くて900万くらいでしょうか
今のところ年150万貯金出来てるので、ローン始まって120万くらいと予想してるので大学費用まではギリギリか、足りない分は奨学金でと思ってます。
リフォーム費用は正直考えてないです。壁や水回りの修繕などの住むのに困るところの積み立てしか考えてませんでした。
老後費用も私が65歳の時までに1500、妻が65歳の時までに1800万貯めることができればと。退職金込みですが。必要な老後資金3000万には到底足りてませんけど。やっぱり子供は諦めて、妻にフルタイムで65歳まで正社員で働かなきゃいけないレベルですかね。

[12285: 匿名さん]

家は家族が幸せに生活するためのもの
家を買うために子供を諦めるのは主客転倒
人口減少は経済低迷の要因でもある

[12286: ローン契約手続中]

>>12282 匿名さん

年齢や金額が近いですね
実際には35年ではなく控除終了後に短縮ですよね？
うちは中古戸建なので控除はあまり考えず20年で組みました
1000万が消えたのは痛いですね

子供が出来たら色々出費も増えます
また小学生だと逆にフルタイムで働くのは難しいと思うのですがご実家に預けるとか？

やっていけると思いますが、あまり無駄遣いなどせず、お互い頑張りましょう

[12287: 匿名さん]

>>12286 ローン契約手続中さん
控除分300万と、13年でローンに当てられるであろう600万でとりあえず69までに短縮の予定です。あともう1回繰り上げて65歳に出来れば。（妻が働く分は考慮してないので、繰り上げ返済もう少し増えたらいいなとは思ってます）
実家はないです。周りが小学校からフルタイムにするのが多いので、漠然とそう思ってました。
1000万は本当に予想してなくて、でも仕方ないので前向きにいきたいです。
車必須ですがこだわりないし、犬いるので旅行もあまり行かないし、趣味も家でDVDや料理なので、他にかけない分家にかけたと思うことにします！

[12288: ローン契約手続中]

>>12287 匿名さん
逆に私の周りは小学校低学年のうちは時短が多い様なので、フルタイムは難しいものと思っていました

来年から上が小学校ですが妻も時短の予定です
ただ私もコロナで在宅が増えたので妻もフルタイムでいくかもしれません

[12289: 匿名さん]

>>12282 匿名さん
失礼ながら、お子様が小学生にあがるころには、奥様は45歳前後になっていらっしゃると思います。子育てしながらフルタイムで働くには体力的にかなり難しいのではないでしょうか。時短でもキツイのではないかと思うくらいです。
（小学生にあがってフルタイムで働いていらっしゃる方は若い方だったりしませんか？）
もしかしたら、家事や子育てを奥様一人に任せるつもりはなく、自分も一緒に、、、という、お考えかもしれないのですが、やはり、こぼれ落ちたタスクを見つけて拾い上げていけるのは、女性の傾向が強いですので、旦那様でカバーしきるのは現実的には難しいと思っています。
家族構成が決まるまで質素に賃貸暮らしではだめですか？

[12290: 通りがかりさん]

>>12289 匿名さん
後戻り出来んって書いてるやん

[12291: 通りがかりさん]

なるほど、うーん、、、後戻りができないのであれば、私だったら、僅かな望みにかけてとりあえず4000万円新築として売り出してみるかな。精神的にはきついだろうが売れたらラッキーくらいの気持ちで。

[12292: 匿名さん]

何事も損を覚悟すれば後戻りできると思います

[12293: 匿名さん]

>>12289 匿名さん
周りは若い人たちも同年代もいますが、たしかに大変そうです。母がシングルマザーで75まで働いていたこととか、妻の母ももうすぐ70ですが現役バリバリなので大丈夫だろうと思ってました。
家事や育児当然やるつもりですが、やはりお手伝い程度になってしまうかもです。
今の賃貸は住宅ローンより1万ほど安くこの辺では格安ですが、騒音がひどくてその影響で妻が体調を崩し働けなくなりました。犬がいるためペット可賃貸を探したのですが、家賃は住宅ローンより高いところばかりで、その時は1千万の用意があったので家を買おうとなりました。

[12294: 匿名さん]

>>12291 通りがかりさん
そんなにまで切羽詰まった状態なんですね、うちは。
妻が働いて出産後も働いたり、出来るか分からないので子供諦めればギリギリ成り立つくらいだと思ってました。
入居前に売りに出すことができるかどうか聞いてみます。
FPさんに相談する機会があるのでその辺も詳しく聞いてみます。

[12295: 匿名さん]

>>12292 匿名さん
契約書見てみたら、違約金700万（建物代の3%）と諸経費で払った150万ほど諦めれば白紙にできますが、手元にそのお金がないです。

[12296: 匿名さん]

お礼を言ってませんでした。
返信してくれた皆さん、ありがとうございます。

[12297: 匿名さん]

>>12292 匿名さん
間違えました、土地代は払ってしまってるので白紙にはなりませんね。850万払って、合計2000万弱くらいの借金抱えることになります。

[12298: 通りがかりさん]

>>12294 匿名さん
別にやっていけんことはないやろ

[12299: 匿名さん]

持ち家すると住宅ローンの返済に加えて損害保険料や税金、メンテ費用等の支出が増えるので賃貸と比べて割高になるのは否めません。

[12300: 匿名]

>>12294 匿名さん
賃貸より安いっていっても35年ローンですよね。年齢から考えても25年で組むべきでしょう。月35,000円位は上がりますが。44歳でこれからってことは、お子さんが成人した時にはもう70手前ですよね。
諸費用の他、エアコン取付費用やカーテン、引越し費用などで100万は軽く飛びます。それでも、買うべきでしょうが。