年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[11601: 匿名さん]

>>11600 匿名さん
都内の方ですか？
子供の人数同じ、私の世帯年収の倍で焦りました

[11602: 職人さん]

■世帯年収
　本人　　税込 2300万円　正社員
　配偶者　主婦

■家族構成
　本人　49歳
　配偶者　49歳
　子供１　20歳　公立大　自宅通学
　子供2　 16歳　私立高　自宅通学

■物件価格・種類
　5500万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　4000万円
　・借入　1500万円
　・変動　10年・0.72%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2500万円

■昇給見込み
　Unstable

■定年・退職金
　65歳
　2000万？
　65-74歳　個人年金　合計2500万　

■その他事情
　・車2台　5年以内に1台更新（現在7年使用）

もう50歳なので、ローンは無謀でしょうか…

[11603: 匿名さん]

11601さん

私は第二位の地方都市です。
坪110万円の土地です。購入後上がり続けていますが固定資産税の負担が増して何の得もありません。

[11604: 匿名さん]

>>11603 匿名さん
ありがとうございました
やはり私たちは分不相応な買い物をしてしまったようです…

[11605: 匿名さん]

年収600万、40代、4500万の借り入れをしてしまいました…頭金は120万、貯金500万
子ども2人です
最初3800万の見積もりで、諸費用などあれよあれよと釣り上がってしまった

[11606: 匿名さん]

>>11605 匿名さん
買わないほうがいい。

[11607: 匿名さん]

>>11605 匿名さん

40代のどの辺か、子供が後何年で独立するかにもよるけど、債務整理コースに見えます。戸建てですよね。
3800でも無謀。
退職金が有ったり親の相続有りとか積み立て年金やってたりとか、そういうのが有れば少しはましなのかもしれませんが、ウルトラC必要レベルかと。

[11608: 匿名さん]

11604さん

額面給料1000万円を超えると、殆どの控除が受けれなくなります。子供の教育費の補助がないのはほんと辛いの一言。その控除や引かれる税金なんか考えると手取り額は2倍は離れていませんよ。
子沢山の悩みは学費、それが解消されるのであれば全く3500万円のローンなんて怖くないと思います。うちの愚息は国立縛りの受験ですが小さい頃から自分で調べ確認したり、本を読む習慣があると中学受験なしでもあまり心配要らない気がします。結局私学は環境と刺激を受ける仲間を見つけるだけのものですから。
お互い頑張りましょう！

[11609: 名無しさん]

>>11605とほぼ同じ状況だから焦る
夫41年収530万、私29年収120万、3歳と1歳の4人家族
戸建て総費用4480万円、頭金280万、4200万ローン35年払い変動
テンプレなしでいけないけど、夫退職時には700万超えで退職金1200万、私フリーランスなので年収一定、最悪私がパートかけもちすればいけるかなーと考えてた
ここ見ると厳しそう、手付け金110万失ってもキャンセルすべきかな
正直土地が高い地域で、これでもローコストメーカーでオプション削りまくったんだけど、戸建て自体諦めるべきか

[11610: 匿名さん]

>>11602 職人さん
50歳でも健康なら買えますが、頭金を入れ過ぎです
言い方は悪いですが、ローンを組んでから亡くなった場合、4000万のお金が無駄になります。
また、将来の外装や内装の修繕費、毎月かかるセキュリティ費用は折り込み済みですか？
年収2300万で返済比率15%になるのは毎月の返済額が30万の場合(返済比率15%はかなり余裕のある数字)
10年で完済、毎月の返済額が30万となると私なら頭金は2000万くらいにします

[11611: 匿名さん]

>>11609 名無しさん
退職金はあてにしないほうがいい
それとその年収は残業代やボーナス込み？
もし残業代やボーナスの比率が高いなら危険

毎月の返済額は12万くらい？旦那の年収のみで計算すると返済比率は27%とかなり高い、世帯年収で計算すると22%なので少し高い(返済比率の理想は20%以下
子供は高校まで公立、大学は自宅から通学可能ならギリギリかもしれない。仕送りが必要、理系大学だと厳しいので奨学金が必要になるかも？

11609さんの家庭状況なら私も戸建てを選ぶけど、土地が高いなら固定資産税も高いんじゃない？見込み額は出してもらった？
ローンを払いながら将来のリフォーム費用や家電家具の買い替え費用、固定資産税を貯められるかを考えた方がいいと思う
自分でやるか、難しいならFPに依頼してキャッシュフローを作ることをお勧めします

[11612: 匿名さん]

>>11611 匿名さん
以下訂正します。失礼しました

毎月の返済額は10万、旦那の年収のみで計算すると返済比率は22%と少し高い、世帯年収で計算すると18%なので少し余裕がある
なんとか大丈夫そう

[11613: 匿名さん]

>>11609 名無しさん

どの程度貯金体質によるのかなと。月の支出が1万円違うと人生80歳として50年で600万円の差。家計体質の差は大きいです。退職金当てにするなら、セットで老後資金も考えるべきです。
現在の貯蓄で、貯められる体質かどうかは分かるはずなので少し計算してみては。

[11614: 戸建て検討中さん]

>>11609 名無しさん

世帯年収が700+120=820万円として、
旦那さんが60歳までに残り19年間、
820 x 19 x 0.8 = 12464万円の手取り収入。
さらに現在の貯蓄が500万(仮)、退職金1200万、子供手当320万(適当)、住宅ローン減税還付金400万(適当)も合わせて、
12464 + 500 + 1200 + 320 + 400 = 14884万円。

一方、ローンは金利含んで4700万(適当)、こども2人の教育費3000万、老後資金3000万とすると、
4700 + 3000 + 3000 = 10700万円。

19年間の総収入と上記3大支出の差分
14884 - 10700 = 4184万円。
このお金が今後19年間の住宅・教育・老後貯金を除く生活費となる。
１年あたり220万、1ヶ月あたり18万ちょっと。
食費、光熱費、保険、通信費、雑費、固定資産税、お小遣いとか。
かなり厳しくないですか？

[11615: 匿名さん]

>>11614 戸建て検討中さん

年の差夫婦なので、旦那さんが60歳越えて奥さんが60歳になるまでも考慮した方がいいのでは？
120×12×18＝1,152万円
これを老後資金の支出3,000万円から引いてあげると19年で使えるお金は5,336万円

１ヶ月辺り23万円

うーん、住宅ローン返済が10万円ですもんね。
考慮しても厳しいか…
今の家計と比べてどうでしょう？

[11616: 名無しさん]

皆様詳しくありがとう
>>11611や>>11614を読むと、うーん厳しそう
奨学金前提というのもかわいそうだしなぁ
固定資産税は高そうです、たしかに
地目が雑種地だった所を買ったので、正確なのはまだ出してもらってなかった
月の返済は12万台（ボーナス払いなし）の予定
貯蓄は今の時点で500万＋子どもの児童手当丸々貯金なので、貯金が苦手な方かも
夫の年収が700万台になるのはあと10年くらい先の見込みなので、やはり一度プロに相談してみます
ありがとう

[11617: マンション掲示板さん]

>>11616 名無しさん
多くのFPは変動金利は悪！固定金利で！とか、頭金を多めに！など知識が古いのであまり流されないように
一回キャッシュフローを作ってもらうだけにして、そこに児童手当やローン控除などを自分で計算してから組み込んで自分で考えると良いよ

[11618: 名無しさん]

>>11612 匿名さん
土地が高い地域なのに毎月の10万が払えないの？

[11619: 匿名さん]

今って固定金利じゃダメ？

[11620: 匿名さん]

固定は金利が高くて無駄、と言われますが
経済にうとくて金利の動向を予想するなんてできそうにないので、銀行に金利変動のリスクを負ってもらう35年固定にしました。
低金利と言われてる時代なのでいいかな、と…。
よくわからないけど、住宅ローンがマイナス金利になるようなことがあったら変動に借り替えようかな？

[11621: マンション掲示板さん]

>>11619 匿名さん
固定でもいいですが、約20年金利が上がっていない、むしろ下がっている、今後上がる見込みもないので変動にしました。上がったとしても1%程度でしょうから。不安なら固定でいいと思います
私が言いたかったのは絶対に固定！しか言わないFPのことです。それぞれのメリットデメリット、過去の推移を説明せずに「何がなんでも固定一択」と決めつけるFPが多いので

[11622: 職人さん]

>>11610さん

コメントありがとうございます。
頭金は再考してみます！！

[11623: 匿名さん]

>>11620

別に否定するつもりもないですがご自身でも書かれてるとおりで経済に疎いようなので一応。
>銀行に金利変動のリスクを負ってもらう35年固定にしました。
金利＊上昇時＊のリスクを銀行に負ってもらう、ってことだと思いますが、正しくご理解されてないようです。
そもそも金利って何に対してかかってるかわかってます？そう、元本に対してかかってます。そしてその元本ってのは
月々の支払いで徐々に減っていくものです。
したがって住宅ローン開始した時が最も元本が多く、その後元本が減っていくわけです。その元本が一番残ってる状態から
固定金利っていうところで、具体的にどれぐらいの利息になるかってシミュレーションしてみました？
してないなら、その辺にシミュレーションサイトは山ほどありますから自分自身で計算された方がいいと思いますよ。
10年ごとに1%上がっていく、というシミュレーションを組んだとしても最初から固定金利の利息よりも遥かに少ないです。
それは元本が減っていくために金利上昇したことによる利息の増え方が違うからです。
また、これは繰上げ返済をすればさらに開いていきます。
繰上げ返済と聞くと、一生懸命100万円単位とかで支払うイメージがあるかもしれませんが、そんなことはしなくても良い。
繰上げ返済はその金額の100%が元本の返済のみに当てられる。
ってことは、最初から固定金利で払うぐらいの気概があるのであれば、変動金利で返済し、その差額分を毎月繰上げ返済すればいいです。
（繰上げ返済が1万円とか少額からでも可能＋手数料０のところ）
そうすればその金額が全て元本に当てられます。毎月僅かづつですが元本の減りがさらに減るため保証料の戻し（保証料型を選んだ場合）があり、返済額が減ります。（=元本に対する返済割合が増える）。これを繰り返していけば固定金利を借りるよりもさらに利息も減りますし、無理もありません。

>住宅ローンがマイナス金利になるようなことがあったら変動に借り替えようかな？
政策金利ではすでにマイナス金利ですよ。それに借り換えと新規は話が別です。もともと今の固定金利も変動金利も新規の場合は大幅な優遇金利によってそうなってますので。それに借り換えには手数料などの無視できないお金がかかります。あなたの借入金がいくらかは存じませんが、いまの超低金利時代ではこれから借りる人が借り換えでメリットが出せる人はかなり少ないかなと思いますよ。

ご自身のことなので、もう少し現実的なことを考えながら借り入れをすることを勧めします。ちょっと漠然とこわいから固定、後から条件良くなったら変動に切り替え！みたいな、何もわかってない感じがします。
支払い総額や利息の多寡だけではなく、ご自身のライフプランとキャッシュフローを考えながら返済計画を考えてみた方が良いと思いますよ。借り入れ金額が1000万円程度、10年返済、とかでしたらあまり大差もないでしょうが、その場合だったらきっと変動一択で借りられてると思いますのでそうじゃないと思いますし。
家を買う時って大きな金額が動くの100万円とか50万円とかの金額って軽視される人多いですが実際小さな金額じゃないと思いますよ

[11624: 匿名さん]

>>11623 匿名さん

とても詳しくありがとうございます！
仰られている、変動の差額を繰上げ返済していくっていうのがなかなか難しいと思い…仕事は安定してるけど給料が低く、子供も小さいので見通しも立てやすいかと思い、固定にしました(ノ_＜)
3800万借りるので少額ではないですね。。
つなぎ融資も必要なので金利の低いネット銀行は候補に入れることができず。

あとマイナスっていうのは政策金利の話ではなく本当に借りる金利がマイナスになったらっていう意味でした笑
借り換える場合は手数料と金利のトータルなコストが低くなるわかった時にから変えようと思っていますよ(^^)
変動にした方もよく金利上がったら固定にしようかなと話してますし…。

[11625: 検討者さん]

3000万35年
地方銀行で団信あり固定10年間0.61％、11年目以降0.95％
なんですがどうでしょうか？

[11626: 匿名さん]

>11625: 検討者さん
ただのような金利、そこでも他でもいいのでは？銀行は団信は借り入れの条件だからみんなあります。
団信の審査で落ちるとフラットしかないよ。　

[11627: 匿名さん]

借り入れの金利も大事だけど其の前に自分のクレヒスに傷がついていないか、
直近３ヶ月、および過去３年以内の健康状態で引っかからないかのチェックが先決。いろんな準備が無駄に成っちゃう。

[11628: 匿名さん]

2022年以降の住宅ローン控除の見直しが検討されていますが、改悪されると思いますか？

[11629: マンション掲示板さん]

>>11625 検討者さん
10年固定は10年以内に完済できる人が使うことでメリットがあります。10年以上になるなら変動か、20年固定、または全期間固定金利

[11630: 匿名さん]

住宅ローン控除、今と同じか良くなるんじゃないかと思いますよ！

11年目以降も店頭金利マイナス◯%とかではないんですか？
0.95なら実質35年固定ですね！

[11631: 匿名さん]

コロナ不況からの脱出に10年は最低かかるだろうし、リーマン以降のような金利推移をすると想像。
公務員のような確実に給料入る人には沢山借りて将来の資産として買えばとくする時でしょう。

[11632: 匿名さん]

変動4000万、年収650万なので怯えてます
妻パート込みです、子供も2人まだ小さいです
変動が上がったら、詰みです。。。

[11633: 名無しさん]

>>11632 匿名さん

詰みですね…パートの仕事なくなっても詰みですね…

[11634: 匿名さん]

ANAみたいに年収が３割減るとまずいならわかるけど、変動が上がったら詰みって、、、11632さん、そもそも不安定っぽくて借入額含め再検討した方がいいのでは？

[11635: 匿名さん]

何を怯える必要があるんだろうね。。。怯える人とか変動金利の上昇がーって言ってる人ってちゃんとシミュレーションしてない人でしょ。そういう人って固定金利であっても同じでずっと不安に怯えてるんだろうね。

マンションにしろ戸建てにしろ、立地、年数、広さでその相場なりの金額で売れるわけだから借りた金額自体ではなくその額から時価の一割増し金額を引いた金額だけを返済してしまえばあとは特に気にする必要などない。

[11636: 匿名さん]

リーマン後の水準で推移するなら、低金利は継続しそうな感じですかね？
変動金利ならまだ心配しなくても良いのでは？
なんか給料は下がって物価が上がりそうで嫌ですけどね。マスクなんかはめちゃくちゃ高くなりましたよね。前は50枚500円以下で買えてたのに。

[11637: 通りがかりさん]

>>11632 匿名さん
収入的には悲観する程ではないように見える。
変動はしばらく上がらないと思うから、その間に収入上げられるように仕事頑張るだけよ。

[11638: 検討中]

■世帯年収
　本人　　年収520万（手取り約27～30万円、ボーナス年100万）正社員
　配偶者　年収100万（手取り約8万円）パート　

■家族構成
　本人　30歳
　配偶者　31歳
　子供なし

■物件価格・種類
　3400万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金
　計18000円 ／月 （インターネット費用込）

■住宅ローン
　・頭金　なし（諸費用現金払い）
　・借入　3400万円
　・固定　35年・1.37%
（管理費込みで月々約12万円の支払い）

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　毎年 基本給1,500～3,000円程度増の見込み

■定年・退職金
　65歳
　1000～1500万程度見込み 　

■将来の家族構成の予定
　まだ妻は積極的ではないですが、4年以内1人くらいは …と思っています

■その他事情
　・他のローンなし
　・親の援助なし

ご回答くださいますようよろしくお願いいたします。

[11639: 匿名さん]

>>11638 検討中さん
私見ですが、ごく一般的な買い方ではないでしょうか。自分なら固定にはしませんが。

[11640: 名無しさん]

>>11638 検討中さん
3400万程度で無謀とかないでしょ

[11641: 匿名さん]

>>11638 検討中さん
MAX 4,000までならなんとか背中押せますね

[11642: 匿名さん]

>>11641
多分５０００万円ぐらいは普通に行けるよ、この人の場合。

[11643: 11638検討中]

皆様ありがとうございます。
前向きに進めていきたいと思います。

[11644: 匿名さん]

>>11643
前向きには無理だと思う。

[11645: 匿名さん]

無理なことはないですよ。
変動金利は当分上がらないので大丈夫ですよ。

[11646: 通りがかり]

世帯収入600程度で4000万・5000万なんてよく勧められるな
若いし、子供1-2人で3400なら無問題とは思うが。

[11647: 評判気になるさん]

>>11646 通りがかりさん

その考えはちょっと古いですわ
今はみんな給料少なくても買う時は買うから世帯年収の7倍はボリュームゾーンです
昔は5倍でした
今は金利低いので羨ましいです

[11648: 名無しさん]

『みんなが買ってるから大丈夫』
赤信号みんなで渡れば怖くない、みたいな風潮怖すぎるよ。
他所は他所。大切なのは自分達が家を買ったあとどういうところにお金をかけたいかでしょう。
まー、背伸びして高い家買うことで気持ちにハリが出て仕事頑張るモチベーションになる人もいると思うけどね。

[11649: 名無しさん]

>>11647 評判気になるさん
それに年収の5倍で家なんか買えなくなってるからな
そういう事情を知らない老害どもが無理無理言ってるだけ

[11650: 匿名さん]

年収５倍までとか懐かしいw
そもそも年収x何倍とか返済は月収の何割まで、とかそんなの人それぞれだけどね。

[11651: 匿名さん]

年収の額を無視して何倍という話は無意味。
金にゆとりのない低年収や学費がかかる年齢の子持ち世帯、中高年の自己資金不足など。

[11652: 匿名さん]

親の援助
子供の数
教育費の掛け方
趣味
共働き
会社の安定度
等々、今はそれぞれ条件が違うから、年収の七倍でも五倍でもどっちが良いとか言えない、

私は三倍でもしんどいけど

[11653: 通りがかり]

ライフスタイル次第というのはそのとおりなんだけど、平均年収下がってるから年収の7倍・8倍でも普通！5倍なんて古い！というのは違うと思うけどね。

[11654: 匿名さん]

>>11653
金利も劇的に下がってる。そして金利変動のトレンドも昔と違う。
不動産自体のん収益の生み方も変わってきてる。
そもそも、ローンの目安や返済比率の出所は金融機関が定める融資条件ベースだから
昔からその数字自体にあまり意味はない。

[11655: 口コミ知りたいさん]

会社の福利厚生部門の住宅セミナー受けても年収の５倍くらいが多いとあったので、あながち間違いなし的でないし、今までは比較的好景気だったので、その時期基準に7-8倍は危険だと思うよ

そろそろ景気後退が意識される頃

[11656: 11653]

>>11654
元銀行員だけど、金融機関の審査基準ギリギリのラインはマトモに生活できるレベルを下回ると思っている。
貯蓄や援助といったプラスαの材料もないのに、低年収が過大なローンを組もうとするのは理解できないね。

コロナ以降は条件変更も多いようだけど、元々キャッシュフローマイナスでどうしろと？御上の意向もあって無碍に断れないから先延ばしするしかないが、1年間の元金据置等では何も解決しない。

[11657: 匿名さん]

年収960万位、住宅ローンはマンションで4200万で借入しました。
一応年収の5倍以内ですが、児童手当は所得制限に引っ掛かるし、二人の子供の習い事等に費やすと決して余裕はないです。
無理に背伸びしなくてよかったと思っています。

[11658: 匿名さん]

>>11638 検討中さん

固定にするなら中央ろうきんは1.25でしたのでその方がお安いのでは…（当方コープ会員で見積もり）
手数料などほかの比較ポイントもありますが。

[11659: 匿名さん]

45歳4050万借り入れ35年固定1.3無謀でしょうか
団信は死亡（高度障害）のみ
世帯年収650万でしたが、妻仕事を辞めたため150万減りました
あと3年は妻が仕事に就けません
年収500万での借り入れは無謀ですよね
預貯金1000万、子供2人の児童手当込みです
まだ手付金80万を失えば解約可能、ただ自分の年齢的にラストチャンスなので苦しいです

[11660: 匿名さん]

>>11659 匿名さん

記載されている条件では誰がどう見ても無謀と思います。

[11661: 通りがかり]

>>11659 匿名さん
仮に1馬力で650万の収入があったとしてもお勧めしないですね。
貯蓄の大半を教育比に費やす場合、年齢、収入的に2,500万くらいがベストでは？

[11662: 匿名さん]

>>11659 匿名さん

30歳くらいなら何とかなりそうですが、45歳ではNG。将来自己破産か自己破産の選択しかないかな。自己破産の選択しかないかな

[11663: 戸建て検討中さん]

ローコストや建売は検討しなかったんですか？

[11664: 名無しさん]

退職金や年金が幾らかわからないけど

自分自身の収入を増やす
3年後に妻が正社員として仕事復帰
固定費削減できる所を最大限削る

80万円は惜しいけど、先々の不安を思えばたかが80万円とも言える。

[11665: 匿名さん]

>>11660から11664さん、ありがとうございました
辞める前提で人生を見直します

[11666: 匿名さん]

>>11665
辞める前提ではなくやめましょう。人生を見直してください。

[11667: 戸建て検討中さん]

老後を考えて2500万くらいなら買っても良さそうですが地域的に厳しいでしょうか？

[11668: 匿名さん]

子供2人の児童手当込みの貯金ってどういう意味で使うんですか？
貰える期間全部を合算して…ってことですか？

中古マンションや中古住宅リノベーションとかも考えたらいいのではと思います！

[11669: 戸建て検討中さん]

38歳年収750万、妻専業、未就学児2人、貯金2100万。
4000万物件キャンセルした。
正解だったでしょうか？

[11670: 匿名さん]

正解かどうかわかりませんが、
定年時での住宅ローン残高
お子様の学費を考慮されて
貯金マイナスになればアウトでしょ。

[11671: 匿名さん]

>>11669 戸建て検討中さん

いけなくもないレベルだったかと思いますが…

[11672: 匿名さん]

え…余裕すら感じる
都内か地方かにもよるけど
奥さんパートに出るなら安泰でしょ…1馬力でいけるのに何がダメ？

[11673: 戸建て検討中さん]

11669です。
都内ではないです。
年収はボーナスと残業代込みですが、この先も維持できるか不明な点と、こども2人のこれからの教育費、自分たちの老後資金を考えると生活はかなりギリギリになるのかなと思いました。
気に入ってた物件なので後悔もありますが、やっぱり家族がそこそこ余裕があってお金に困らないようにと思って決めました。

[11674: 匿名さん]

将来不安を思ってマイホーム買うより、80万円払った分が勉強代になるよう出直したら良いと思います。
家買ってその後の生活が節約ばかりなら良い事ないですから、しっかり資金計画立てて良い家見つけてください。

[11675: 匿名さん]

ローンの返済が日々頭から離れないような人生をおくらないことが重要。
毎日の生活や子供の教育を優先して、ゆとり資金で家を買えばよい。

[11676: 口コミ知りたいさん]

>>11673 戸建て検討中さん

今後、住むであろうランクの物件の（お子様が成長したときも含め）月々の家賃と、4000万の物件のローンの月々の返済額はどうだったんでしょうか。頭金にもよりますが金利が安い今なら、月の払いはローン返済のほうが安い場合もありますし。
現在の収入と、物件価格を見ると無理なさそうですけど。

[11677: 匿名さん]

出直して再度購入しよう！となったとき、貯金も増えてるかもしれませんが、住宅の価格は上がる一方なので家計にとってプラスどころかマイナスになるかもしれません。
そこら辺は注意した方が良いと思います。
今住んでる分譲マンションも築10年になりますが、価格高騰してます。地方の政令市でこれですからね…。
余剰資金で家買う人って定年退職した人とか？
みんな住宅ローン組むのに余剰資金なんてないですよね。

[11678: 匿名さん]

住宅入手を数年後にズラして、好みの物件ないとか価格が上がる下がるより、ローン審査の１条件の団信で落ちることもあり得る。直近３ヶ月及び３年間の健康状態が質問概要。

[11679: 匿名さん]

時々、「家を買う」って表現あるけど、建売を買うって意味？ピンとこないんだよな。キャッシュていう意味か？
注文住宅なので「家を建てる」とか「取得」ってイメージなんだけど。ローンを組むということは時間先取り。
キャッシュ貯めてから何て言ってたら爺さん婆さんになり余命何年住めるかわからんからね。

[11680: 匿名さん]

>>11677 匿名さん
住宅とか土地ってこれから上がるの？
2022年問題やらで下がるかなぁと思ってた

[11681: 匿名さん]

分譲マンションが値上がりしてるなんて実態を知らないだけ。
契約率が低迷して販売戸数を絞り込む状態。
都市の中古マンションも売れ残りの過剰在庫を抱えて成約価格は弱含み。

[11682: 匿名さん]

我が家もまさに>>11669さんと同じ状況です
ただ、我が家は自営のため2馬力で同収入です
しかもよくて800万台
かなり不安定な収入ですがフラットは通りました
貯金は頭金抜くと1000万残るかどうか
ローン来春実行予定…辞めるべきでしょうか

[11683: 匿名さん]

まずは借りてみて、返済が難しくなったらやり直せばいいのではありませんか？

[11684: 匿名さん]

その日暮らしの発想ね。

[11685: 匿名さん]

>>11680
土地の価格は立地による。少子高齢化だから将来は家あまりガーとかよく言ってるし2022の生産緑地のやつも土地が大量に出回ってくるので価格が下がると言ってるけど、この手の話は昔からあってさほど変わらないよ。（ミクロなエリアでの一時的な上下はあるだろうけど、それを言い出したら常にミクロなエリアではその上下変動はある）

そもそも売買には売り手、買い手双方がいるわけで、さらに言えばなるべく単価を下げたく無いという売り手（及びデベや不動産屋）がいるわけだからうまく切り売りしたり売る数の調整したりしてなかなか下がらないのが実情。しかも秤売りしてるわけじゃ無いからね。
価格据え置きで100m2ぐらいで売ってるのを120m2ぐらいで売るってのはあるだろうけどそれも条件次第だろうから。まぁ待てる人はいくらでも待てばいいと思うな。

[11686: 匿名さん]

プロでもなんでもないから、これからもマンションが上がるかどうかなんて知らないけど、たまに自分の住んでるマンションが売りに出てるの見ると、売り出してた時の値段より高く売れてるな?と思っただけ。
そういう事例もあるよ、と。
自分は分譲賃貸で住んでるから売買は関係ないんだけど。。

建築資材は値段上がってるっていうのと、
不動産業界は不景気の影響が一番最後に来るからコロナがあったけどまだ全然安くなってないよね。

[11687: 匿名さん]

売り出し価格は高くても、実際の成約価格は契約当事者しかわからない。
売れないまま長期間塩漬け状態の中古マンションも多い。

[11688: 匿名さん]

>>11687 匿名さん
確かにそうですね、割引してるかも！笑
まぁ、売り出されたよっていうチラシが入ってすぐ誰か引っ越してくるし、常に空き部屋はないみたいだから、立地や間取りなど含めていいマンションだなと思ってます。

[11689: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　年収670万（手取り約35～45万円、ボーナス年120万）国家公務員
　配偶者　年収300万弱予定（手取り約20?25万円）契約社員1年目。60歳までは最低年収200万は維持する予定。

■家族構成
　本人　40歳
　配偶者　37歳
　子供 2歳 1人の予定

■物件価格・種類
　4500万円　戸建

■管理費・修繕積立金
　

■住宅ローン
　・頭金　なし（諸費用現金払い）
　・借入　4500万円
　・固定　35年・0.7%
・ボーナス15万
繰り上げ返済で、25年完済目指したい


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　 あり

■定年・退職金
　60歳。65歳になる予定。
　2000万程度見込み 　


■その他事情
　・他のローンなし
　・親は少し援助するとは言ってくれていますが、援助なしのつもり

車をキャッシュで購入、妻育休2年取得したので少し貯金が減りました。もともと貯金は得意ではないのですが、4月から育休明けて働き始めたので月20万は貯金できてきてます。

少し厳しいかな

[11690: 匿名さん]

>>11689 匿名さん

固定35年で0.7%ってどこの金融機関ですか？
大分低いですね。

今の支払い家賃がどれぐらいかわかりませんが、奥さまが働き続けられたら大丈夫だと思いますよ。

[11691: 検討者さん]

年収の額にしては手取り多いので大丈夫そうです。
ボーナス払い多めは損ですよ。

[11692: 匿名さん]

11689です。
すみません、変動ワイド団信の間違いです。
今の家賃は駐車場込みで10万ですが、住宅手当が27,000円出てるのが持ち家だとなくなります。

[11693: 匿名さん]

みんな何が無謀なの？自慢にすら見える
うちはおしまいだ

[11694: 名無しさん]

どんな状況なんですか？

[11695: 匿名さん]

>>11694 名無しさん
年収500万4500万ローン残り33年
33年後は73歳

[11696: 匿名さん]

>>11695 匿名さん
今、その借入額で生活はカツカツなのでしょうか？

[11697: 匿名さん]

>>11695
気にしなくていいんじゃ無い？
そもそも住宅ローンを全て完済することを前提としてる人が多いがそれってあまり関係無いから。
キャッシュフローの最大化の方が人生豊かに暮らせるわけで完済することが目的じゃ無い。
むしろ与信力を最大に利用した方がキャッシュフローは良くなるし自由度も増える。
繰上げ返済してるアホが多いけどあんなのする必要性がない。

[11698: マンション検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込900万円　正社員 一部上場
　配偶者　0 求職中(今年まで税込650万円あったが倒産して失職) 先日求職活動開始で復帰予定もセーフティに今後も0前提で考える。

■家族構成　
　本人　38歳 (ローン開始時40)
　配偶者　40歳
　子供１　4歳

■物件価格・種類
　9000万円　マンション

■住宅ローン
　・頭金　2000万円
　・借入　6000万円
　・変動 0.5% 30年 or 固定1.1% 34年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円 ＋ 学資保険100万円程度

■昇給見込み
　あり（年功序列 40前後で1100万円）
40-45の間で海外赴任はほぼ確実で赴任の場合1600-2500

■定年・退職金
　60歳役職定年　再雇用65歳（本人）
　3000万程度見込み（本人）

■将来の家族構成の予定
　3人のまま

■その他事情
学資保険は月3万円のペースで15歳の時に500万円満期。大学の学費に当てようと考えています。
海外赴任があります。4-5年のペースで一回。次は40-45の間です。その間は賃貸に出したいと思います。
都内の人気駅徒歩5分、人気小中学校学区です。
ここ数年都内の物件を探す中で立地が一番の希少立地だったのでコーポラティブ ハウスではありますが賃貸可、また間取りをスタンダードにすれば立地から鑑みて売却可と想定しています。

65歳からの年金額 夫婦合わせて 30万円程度(妻が復職すればさらにプラス)

家族の性格的にのんびりしていて受験に向いておらず、私立の可能性は高校からだろうと考えています。

[11699: 匿名さん]

不動産の希少性はわかりましたが、40歳から6,000万もよくローン組めるなぁ。

[11700: 匿名さん]

>>11697 匿名さん

10年で完済したらその後の生活は夫婦バイトでもやってける。普通に働いてても気が楽、旅行もし放題、貯金もらくらく。
その生活まで後7年、35歳、総額4300万戸建て

[11701: マンション検討中さん]

>>11698 マンション検討中さん
借入7000万円が正です。失礼しました。きびしいですかね、、、

[11702: 名無しさん]

奥さんの再就職と海外赴任次第だけど、不確定要素がちょっと大きいね
どちらもなくなると、60過ぎは再雇用で給与減るだろうし、60までに返済したいと考えると、毎年300万以上の返済？

海外赴任中は、どうせ住めないのだから帰国してから買えば？

[11703: 名無しさん]

あと、奥さんの年収もあって貯金は3000万弱ですよね
年齢を加味するとちょっと少ない印象です

子供が大きくなるにつれて、生活費も増えますし、生活水準をかなり下げないと返せないのではないかと気になります

[11704: 匿名さん]

海外赴任とか昇進が順調ならいいけど、絶対ではないからね
私の会社も課長格までは、平均的なパフォーマンスならほぼなれて、海外赴任も英語ができればほぼ行けたけど、ここ５年で成果偏重のコストカットに舵切って、昇進が厳しくなって、海外赴任もローカル採用して枠を減らした

マンション売る事態になった時って、大概不景気の時だし、そうなると資産価値も下がるから、綱渡り的な発想に見えます

[11705: 匿名さん]

今は在庫がダブついとる

[11706: 匿名さん]

>11698: マンション検討中さん
奥様２２年間厚年でも夫婦で年金見込み３０万て楽観すぎませんか？ねんきん定期便で受給見込みわかるまで何とも言えないでしょ。。それに微妙な４０前後だし、また、上場にお勤めなら５４歳前後で役職定年とかありませんか？

[11707: 匿名さん]

年金は仮に今50歳でも15年後の65歳からもらえるか微妙、67 68になっている可能性高いですよ。
また、年金受給は最近は120ヶ月以上加入で条件満たすけど基本は300ヶ月以上で
たまに見受ける受給金額のモデルケースは加入歴が38年間（456ヶ月)がベースになってますから。また今の等級が上でも38年間均して何等級かで異なるし、複雑なので、もらえる額は間近にならないと見えてこない。

[11708: 匿名さん]

今年は年末の賞与支給額が減額されたりゼロ支給の業種が増えるようだ。
ローン返済は賞与払いの上積みをせずに、毎月均等に支払うほうがリスクがすくない。

[11709: 通りがかりさん]

私も年収1000万ありましたが、今年は800万まで下がりました
成果主義強化で、成果低い査定は昇給ゼロにするよう検討中とか
来年もどうなるか

不景気の最低水準でローン組まないと、ローン破綻してしまいます

[11710: 匿名さん]

>>11709 通りがかりさん
前年の1000万の収入ベースで今年の社会保障費、住民税が来るので年収が下がるとキツいですね。

[11711: 匿名さん]

もはや現在の年収を基準にローンのリスクをかたるのは無意味。
今後の雇用の安定と年収の増減は予想ができないから、今の年収でもギリなローンは禁物。

[11712: 匿名さん]

>>11711 匿名さん

30代なら余程の選択ミスをしない限り年齢上がっても年収が下がる心配は先ず無い。

[11713: 通りがかりさん]

>>11712 匿名さん
本人に問題なくても会社の業績が低迷すると下がることもあるのでは？

大手でも優良な手当や福利厚生がなくなったりで実質減収はありますね

[11714: 匿名さん]

企業の売り上げや収益は、企業努力以外の外部要因で大きく変化する。
新型コロナは長期間世界経済に深刻な影響をもたらすだろう。

[11715: 匿名さん]

やっぱりどんな時代も医者が安泰だなあ。
専門医さえ取れば、どんなダメ医者でも2000万は余裕だし。
リスクとって爆益目指す人生を選らばないなら、もはや医師免許一択な気がするわ。

[11716: 通りがかり]

>>11715 匿名さん
初期投資半端ないから、開業医はピンキリ
額面は4桁でも借金返済したら生活費も残らないとかザラよ

[11717: 通りがかりさん]

>>11712 匿名さん
基本給維持されても、
ボーナスカット
残業規制
で下がるのが普通ですよ。。。

[11718: 匿名さん]

子供が勤務医だが都内勤務だと給料のいいサラリーマンと大差ないが、地方勤務なら結構稼げるようだ。

医師でも日本の少子化と高齢者の減少で将来には危機感を持ってる。

[11719: 通りがかりさん]

嫁が医者だけど、勤務医というか、医局か否かで給与が違う
医局所属だと、会社員程度で大学病院ならではの難しい症例で激務
専門性が磨けるという餌で安く買いたたかれる

[11720: 匿名さん]

スレタイからズレズレ

[11721: 匿名さん]

勤務医はバイトしないと生活できないよ
医者も弁護士も雇われではそんなにもらえない

[11722: 匿名さん]

ローンが重すぎて鬱になった

[11723: 名無しさん]

どれほどのローンを組んでどんな状況なんですか？

[11724: 匿名さん]

>>11723 名無しさん
ごめん、詳しく書く気力も残ってない
ただ来年から年収が減る（確定）で年収の8倍（妻込み）の借入になる
子供2人まだ未就園児、夫婦は40手前
貯金もないや…

[11725: 名無しさん]

賃貸に出せない？

[11726: 匿名さん]

>>11725 名無しさん
自分の住む費用もかかるから、どうにか返済するしかないでしょうね。
どんまいとしか言いようがない。いやー本心はアホだなとしか思わないけどね。

俺みたいに10年で返すつもりで家買えば良いのに。10年で買えないなら買わない。
毎月小遣い10万弱使っても貯金できるし、最悪夫婦バイトでも行けるように考えた。このコロナで給料下がっても余裕よ

[11727: 匿名さん]

>>11726 匿名さん
いくらの家を建てたんですか？

[11728: 11719]

>>11721 匿名さん
そんなことないよ
毎日定時帰りでも1000万は軽くもらえるよ
ソースはうちの嫁

勤務医が薄給というのは、専門医などで医局にいる時だけだよ

[11729: 11719]

https://www.e-doctor.ne.jp/p13?o=1

都内常勤勤務医の求人

1000万すら低いレベル

[11730: 匿名さん]

>>11727 匿名さん

トータル4300万

[11731: 匿名さん]

頭金は3分の2入れた、当時手持ちは400万くらい残したと思う。
ローン1500万前後。ラクラク返済。人生勝ち組

[11732: 匿名さん]

11731のような方の考え方は個人的には勝ち組というよりただの凡人ですね。
私は資産価値重視で住み替えを何度か行っていますが売却益だけで億を超えています。
ちなみに頭金を入れるのは極力避けています。
借りれるならフルローンです。昨今なら固定でも金利は1%、ここ10年は米株の投資信託で何も考えなくても約10%の複利がつくのにキャッシュを残さず頭金に突っ込む発想はありませんね。

[11733: 匿名さん]

>>11732 匿名さん

米株の10％自分もやりたいのですがどこの何を買えば良いのか教えて下さい。

[11734: 匿名さん]

リスクなしですよね??変なのおすすめしないでくださいね。

[11735: 匿名さん]

>>11730 匿名さん
土地も家も安いところで済ませたんですね！
ただ、4300万を10年で返せるような年収があるのは羨ましいです。

[11736: マンション比較中さん]

11732です。
とりあえず　米国株　１０年　推移　でググってみればどうですか。

リスクなしという表現は正に凡人の言葉です。
そもそもリスクの意味をご存知でしょうか？
リスク＝損失ではありません。
発生確率×影響度　これもリスクの定義の一つです。
例えば　明日地球に巨大隕石が落ちたら？
これは世界にとってとんでもない影響度ですよね？
でも世の大半の人はリスクとして認識していません。
このまま日本の現金１００％を保持するリスクは？それは果たしてリスクゼロですか？
まずはそこから考えてみてはいかがでしょうか？

[11737: 匿名さん]

年収下落や雇用喪失のリスクのほうが現実味がある。

[11738: 評判気になるさん]

投資10年もしていたら景気循環の考え方も身についているだろうに、わざわざ後退が意識される今時に勧めるなんて

[11739: 評判気になるさん]

>>11732 匿名さん
あなたのって、親や仕事で十分資産ある環境ですよね？
ローンが厳しいことが予想されるスレでの発言ではないです
空気が読めない人ですね
庶民に参考にならないかと言ってマウント取るのは如何なものか
失礼ですよ
米国株といいますが、入った時期で大損したケースもあります
うちの親なんかは米株の投資信託で5年は含み損でしたよ
更に、住み替えで売却益って、子供の学区はどうするんですか？私立とか参考にならないことやめてくださいね

[11740: 匿名さん]

私も20代から投資はやって今年なんかは株だけでローンの半分は返せるぐらいには恩恵受けているけど、ローン組む年齢で投資はお勧めしない
家族もいて、仕事も責任ある立場で忙しく、時間は少ない
そんな環境で、大して時間かけずにやったら市場の養分になる
やるなら、相当な努力する覚悟でないと

投資家の集まりとかでも情報収集しているけど、今年のような稼げる相場で投資信託で数割資産減らしている人もいれば、コロナの環境変化で飛躍的に伸ばして数年前から６倍にして億超えている若い人も知っている

ハッキリ言って、正しいベクトルでそれなりの努力しないと実らない
頑張っても、間違えたベクトルで損している人いるし、こんな掲示板で始める人は恐らく負ける

[11741: 匿名さん]

米株10％叩かれてて草
米株紹介でもできない嘘つきだったか。そもそもの話も嘘だろうな

[11742: 匿名さん]

11732です。
視野を少しだけ広げて見れば世界の見え方が変わります。
投資は決してギャンブルではありません。
仮に身近な人が投機で失敗したとしてもそれを一般化するのは愚かなことです。
金融リテラシーの教育をしない学校が悪いと責めても虚しいだけです。
収入が少ないから貯蓄ができないのではなく、支出を起点に物事を考える癖を付けるだけで世界の見え方は変わります。
給与が減った、ポテトチップスの量が減ったと文句を言うのは悲しいことです。
世界は毎年数%ずつ着実にインフレしています。まずは知ることです。

[11743: 名無しさん]

スレ違いの話はもういいよ

[11744: 匿名さん]

11732です。
誰にでも分かるように説明しますね。
米国の企業全体に投資をするという何のスキルも必要ない投資信託を過去10年持つだけで資産は３倍になりました。複利約10%です。
比較して貴方のタンス預金はいくらになりましたか？
コロナショックで下がったのでは？もちろん下がります。しかし戻ります(ました)。
物事を長期的な視点で俯瞰的に見るだけで世界は変わります。
郊外に建てた立派なマイホーム。これは資産でしょうか、負債でしょうか。感情論ではなく客観的に判断することが大切です。

[11745: マンション比較中さん]

■世帯年収
　本人　　税込630万円　正社員
　配偶者　専業（1年後あたりにパート勤務予定※税込み100万程度になる予定）

■家族構成
　本人　33歳
　配偶者　33歳
　子供　2歳

■物件価格・種類
　4,200万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　10,000・10,000・15,000／月

■住宅ローン
　・頭金　0円
　・借入　4,200万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　700万円

■昇給見込み
　※コロナで未定。予定では40歳前半で800万程度へ。

■定年・退職金
　65歳
　2,000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　今のまま。

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし

FPでは貯蓄も出来、まだ余裕があると言われているのですが、リアルなところが知りたく…

[11746: e戸建てファンさん]

>>11745 マンション比較中さん
余裕ありますよ！ここの掲示板ではもっとギリギリの人が相談にこられています。

[11747: 匿名さん]

>>11745 マンション比較中さん

いけるんじゃない？パートが上手く行かなくなった、かつ昇給見込みがなくなったら黄色信号

[11748: 匿名さん]

一軒家は資産にはならないよね。
でも実家がマンションと一軒家どっちがいいか？って考えたら自分なら一軒家だな。
損得勘定ばかりしてるとつまらなさそう。それが趣味なのかもしれないけど。

[11749: 匿名さん]

一軒家の価値は土地。
都市部では敷地40から50坪の普通の戸建てでも、敷地だけで億に近い資産になる。

[11750: 匿名さん]

>>11744 匿名さん
あのさ、リーマンショック後の大底からバカでも儲かる時期で株持っていて儲かったとドヤられても意味ないの
更に３倍とかリテラシーある人の成績でなくて、指数に連動しているだけで、デフレや暴落来たら思いっきりダメージ受けますと言っているようなレベルの成績
更に統計的には景気拡大期はほほ終わり

景気後退期が近いことに対するシナリオは？
それ言えないなら、たまたまいい時期で買って勧めている靴磨きの少年だよ、あんたは

[11751: 名無しさん]

11744さんに聞きたいけど、今後10年の中国の台頭については、どう思っていますか？
米国の有名大学の論文は中国人を占め、最先端の通信でもファーウェイなどの国策企業の標準特許件数は現時点でも米国大手に匹敵するレベルで、予算も国家規模
金融面でも独自のネットワークを作り、盟主たる地位を中華は築き出しています
米国が今後10年も過去10年と同じシナリオを描く根拠はなんでしょうか？
特に株価は将来を先読みするので、翳りが出たら一気に崩れます
米国の地位低下に伴う停滞シナリオの可能性がない理由は？
また、インドも同様に台頭の可能性を秘めています
それに対する考察は？

これを自信持って語れないなら、そんなドヤ顔で勧める資格はないですよ

[11752: 名無しさん]

あと、ダウの不況時の過去最高の下落率は89%
実際に過去起きたリスクについて、どのような備えをされているかお聞きしたいですね
特に、米国企業はROI高めるために、レバレッジをかけて投資をしているリスカがありますから、景気後退気のダメージはかなり大きくなると言われてます

こういった課題を解決できる具体的な銘柄を根拠を持って言えないなら、ただのハッタリさんでしかありません

[11753: 名無しさん]

加えて、金融破綻も起きてないコロナショックで戻ったのを、まるで下落相場のように一般化している安易さ
今年はむしろコロナ特需に投資して資産倍増の稼ぎ年なのに、それをまるで下落相場を経験したように語るのは、底が浅い

[11754: 通りがかりさん]

スレチやめようぜ

[11755: 匿名さん]

ローン返済に窮すると錬金術にすがるようになるものです。

[11756: 匿名さん]

数年前に地方都市の駅前マンションを購入したけど、家の取得に人生を捧げる選択をしなくて本当に良かったと思うわ。必要なもの欲しいものはその時々で気にせず買え、子供にも教育関係で特に我慢を強いることはなく、節約せずともまあまあの貯蓄は出来る。
世帯年収の3倍くらいがちょうどよい。庭いじりがしたくなったら定年後に平屋の家を建てるわ。

[11757: 名無しさん]

駅前のマンション、いいですね。
資産価値のある場所だからいい値段したと思います。そんな条件のいいマンションを年収の3倍程度とのローンで組める資金力が羨ましいです。

[11758: 匿名さん]

地方都市ならそれなりに安いのでは？

[11759: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　夫　　税込550万円　一部上場企業正社員
　妻　　税込350万円　正社員
　夫婦合計　手取り48万円　ボーナス年130万円

■家族構成　※要年齢
　夫　28歳
　妻　28歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　13000円・8000円／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　4500万円(諸費用込み)
　・変動　35年 0.56%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　夫
　コロナの影響をほとんど受けず安定はしているが
　昇給は年10万くらい。650万くらいがピークで
　40代で700万もらえればいい方。
　妻
　毎年上がるがごくわずか。

■定年・退職金
　夫
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り
　妻
　60歳
　1000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供3年後くらいに様子見てもう１人欲しい。

■その他事情
　・車必要ないです。
　・親からの援助なし。
　・妻は来年育休復帰、仕事は定年まで続けたい。
　　近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。
　・東京近隣。

事前審査は通っており、FPからも子ども二人プランでも大丈夫と言われましたが端から見てどうでしょうか…

[11760: 匿名さん]

大丈夫だよ、どう考えても
若いし奥さんパートでもいけそう

[11761: マンション検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込600万円　正社員 ボーナス180万／年
　配偶者　税込200万円　派遣　ボーナス無し

■家族構成　
　本人　32歳
　配偶者　24歳

■物件価格・種類
　5000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金
　16000円・6500円／月

■住宅ローン
　・頭金　400万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4600万円
　・変動　35年・0.65%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　50歳で1000万と聞いています

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収250万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内に１人欲しい
3人家族予定

■その他事情
　・車なし
　・親からの援助なし

漠然としておりますが、教えていただければ幸いです。

[11762: 匿名さん]

>>11759 匿名さん
まあ余裕でしょうね！

[11763: e戸建さん]

>>11761 マンション検討中さん

若いって素晴らしい！

[11764: 匿名さん]

>>11761 マンション検討中さん
旦那さんの給料だけだと厳しいかもなので奥さんが今後働き続けられるか次第かな。
奥さんは若いので正社員になってから産休、育休→復帰という流れが出来れば安泰かと。

あとローン減税と残貯金額を考えたら頭金は入れないほうが懸命じゃないかな。

[11765: マンション検討中さん]

>>11764さん
返信ありがとうございます。
やはり厳しいですよね。
頭金のこともありがとうございます。
要検討いたします。

嫁の年齢を打ち間違えておりました。
正式には27でした。

[11766: 匿名さん]

>>11761 マンション検討中さん
妻が若すぎるのが危険だ!!
女は30頃性の盛りを迎える。そのころあなたは40弱。毎日でもしたい妻の要求に答えてあげることは不可能であろう。
女というものは平気で嘘をつく、男は見破れない。旦那の仕事中に遊び放題遊ぶぞ。子供が幼稚園・小学校に行っている時間帯は鉄板。
それがばれて離婚という道筋が見えてしまう。気をつけなはれや。

[11767: 検討者さん]

以下での購入について意見お願いします

■世帯年収
　本人　　税込530万円　正社員 ボーナス150万
　配偶者　税込380万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　現在第一子妊娠中

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4300万円　新築戸建て


■住宅ローン
　・頭金　0円
　・借入　4300万円
　・変動　35年・0.75%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　600万円

■昇給見込み
　年に五千円程度
　750万ほどで頭打ち
　妻の昇給はなし

■定年・退職金
　60歳
　1500万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）
　妻は退職金なし　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　現在第一子妊娠中
　将来的にはもう一人予定

■その他事情
　・車2台ローンなし
　・子どもが産まれて1年で妻は時短て復職予定

[11768: 口コミ知りたいさん]

かなり後でもいいので、奥さんが復帰するなら、大丈夫でしょう

[11769: e戸建さん]

>>11767 検討者さん
30歳で戸建だと建て替えは何歳を予定してるの？
まさか不要とは思ってないよね

[11770: 通りすがり]

>>11765 マンション検討中さん

ご存知だと思いますが、住宅ローン控除は所得税と住民税で40万引ききれない場合は、繰り越されたりしませんので。
よく計算された上でご判断くださいね。

[11771: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　額面600万円　手取り月35万円　正社員
　配偶者　0円（専業主婦）パートに出るようになれば年100万ほど？

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　36歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4,300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　10,000円・10,000円・10,000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4,300万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　40～50歳で700万ほど？

■定年・退職金
　65歳
　500～1,000万程度見込み

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・妻はパートへ出る意志あり。
　・子供は一人だけ。二人目の予定は無し

無謀でしょうか・・・。

[11772: 通りがかりさん]

ご意見お願いします。
■世帯年収　
　本人　　税込600万円　公務員

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　子供　18歳　
　子供　12歳

■物件価格・種類
　4000万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　800万
　・借入　3200万
　・フラット35 S 35年返済
　　金利当初5年0.67 残り0.92

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1100万円
　12歳の学資保険満期120万
　保険で70歳以降2500万以上返戻

■昇給見込み
　あり（毎年20?30万昇給、昇進すれば一気に100万近い昇給）

■定年・退職金
　60歳 、再雇用で65歳
　1400万程度
　昇進すればさらに増える。

■その他事情
　18歳は専門学校2年進学予定
　12歳は高校まで公立予定
　15年後くらいには下の子も独立するであろうことと親の介護を想定して売却して実家に戻る予定。
　10年後?繰上げ返済

[11773: e戸建さん]

>>11772 通りがかりさん

15年後だとローン元本と土地代どっちが高額になってます？
木造の戸建てだと築15年だとマイナス査定もあるよね

[11774: 匿名さん]

>>11772 通りがかりさん

支払うんぬんの前に、下手すりゃ5年後には親一人で暮らす可能性があるのにわざわざ新築戸建じゃなくても中古をリフォームで良くないかな？

[11775: 匿名さん]

>>11772
皆さんも書いてっしゃるように以下の点を考慮すると新築戸建はあまり適さないんじゃないですかねぇ。ローン自体は別に問題ないとは思いますが。
- 介護のためにいずれ売却して実家に戻ることを既に決めてる
- 介護のため、であればそのタイミングがそもそもコントロー不能（いつでも売れなければまずい）
- 子供が既にもうそれなりに大きなお年頃であり別に戸建てである必要性がない（それよりも子供の通学等を考えた利便性の方が重要視される）

むしろ、「介護と実家の扱い」を突き詰めた方がいいと思いました。
介護って正直かなり辛いですよ。在宅介護するならその介護ができる体制を今のうちに作らないといけないかと思います。
実家が介護しやすい状況になってます？とか実家自体のメンテナンスとか住宅状況は？、と言った実家のハード面もそうですし、
その実家周辺の交通状況、デイケアやホーム、医療体制、そして*あなた自身が*その実家近隣との住民とのコミュニケーションとか
その辺りも大丈夫そうですか？とか。
そして、今の「親との関係性」。老人になると難しいですよ。偏屈になったりしますから、「今は良くても」実際介護に戻ろうとしたらすごい状況かもしれません。

親を介護するというお気持ち自体は良いのですが、精神的・肉体的に、そして経済的に、とかなり厳しいのが介護の実態です。
ご家族（お子様たち）にもあまり迷惑はかけたくない、とかそういうのもあるかもしれませんが、実際一人で孤軍奮闘していく人生
ほど悲しいものはありません。そして万が一自分の親がそういう状況になってしまった婆に、辛い思いを結局するのも子供たちかもしれませんね。

わずか15年前後で実家、そして介護を既に視野に捉えてらっしゃるのでしたら、まずはあなたの親の希望と経済状況（資産）、そしてその実家をまずは主軸に捉え、そこからその延長線上でベストな解を見つけられた方が良いと思います。
利便性とリセールのしやすさ、価格の変動率の安定性を考えれば利便性の良い所のマンションの方が良いかもしれませんし、
（ちょっとご実家が今住われてるエリアとどれぐらい距離感があるのか知りませんが）実家を主軸に考えてあえて賃貸で借り住まい
にする、でも良いかもしれません。
またご実家の状況や周辺の医療体制、福祉施設、ケア・介護状況をしっかりとお調べになってそれに適したエリアに親と一緒に移動する
っていう選択肢もあるかなって思いますよ。

特に介護で大事になってくるのは「現金と家の処分」です。
どうしても親は自分の住み慣れた場所、そして自分の家にしがみ付きたがります。別にそれは構わないのですが、そのエリアやいえが介護に適した状態であり、また（その家、土地を売却しなくても）十分な資力（資産）があれば良いですがそうじゃない場合はかなり大変ですよ、実際。「家から移動しない！」っていう縛りがあると、それだけで介護、医療などの選択肢もどうしても限られてしまい、余計なお金が出ていく場合も多くなりますので。

[11776: 匿名さん]

>>11771
ローンだけの話なら全然無謀じゃなくて普通だよ
子供も一人らしいしので別に嫁をパートに出さなくても普通な生活は可能だし、
嫁に働いてもらえればもう少し充実した生活ができるんでは？

ってか、何が無謀だと自分で思ってるの？

[11777: 通りがかりさん]

>>11773 e戸建さん
ありがとうございます。
今後地価がどうなるかわからないので不確定ですが、今の状況なら15年後は土地価格の方が高くなりそうです。

[11778: 通りがかりさん]

>>11774 匿名さん
ありがとうございます。
5年後はさすがに一人ということはないですが、首都圏なので下の子も進学しても自宅から通学想定です。
中古マンション、戸建ても考えたのですが、希望の地域の中古物件の数も少なく、中古築20年以上でも新築戸建の値段とほとんど変わらなかったので新築戸建にしたところです。新築マンションとなると一気に値は上がるし…中古で物件があれば検討したいも思います。

[11779: 通りがかりさん]

>>11775 匿名さん
たくさんご意見ありがとうございます。
購入検討している物件は実家から徒歩30秒です。実家はローン完済の分譲マンションで私のきょうだい（独身）が同居しており、父はすでに他界しているので母のみです。もちろんまだ60少しなので元気で病気もなく仕事もしていて、今から15年後に勝手に介護を想定するのも失礼な話ですが最悪を想定してでした。
首都圏の大都市にあたる地域のため生活環境は全く問題なく病院や福祉施設、買い物なども充実しています。福祉施設は今後の高齢化で利用が安易にできるのかはわかりませんが、私自身も生まれ育った地域なのでよく地域のことはわかっているつもりです。
介護と一括りに言っても介護度や病状によっても全然違うこともよく存じてます。在宅介護が難しくなれば施設も検討はしますし、そのあたりはすでに今から親兄弟とも話し合ってます。
一人であれば賃貸でもいいのですが、さすがに3人で賃貸の物件だと家賃がかなり高い地域で購入検討した次第です。親の住んでるマンションは私のきょうだいの持家なので実家の処分は考える必要がありません。
とりあえずローン自体が無謀でなければ将来設計はFPさんにも相談したいと思います。
でもホント、いろんな視点でご指摘いただいてありがたいです。勉強になります。

[11780: 匿名さん]

>>11777 通りがかりさん
35年ローンの15年目で新築の戸建分を払い切るって建物1000万くらいですね
ユニーク

[11781: 匿名さん]

>>11779 通りがかりさん
設定をもう1度練ろう！

[11782: 名無しさん]

>>11776 匿名さん
ありがとうございます。
無謀ではないですかね…
管理費や修繕費、駐車場代など含めると住宅関連での月々支払いが13万程になるので手取りに対する割合がかなり多くなるかなと。
今後の養育費等々も考えると破綻してしまうのではないかと心配になっていました…

[11783: 匿名さん]

>>11782

そう思うなら減らせばいいだけでは？って思うんですが。
何かそんなに難しい話ですかね？って思います。
住宅関連費用と養育費の話しか出してませんが、「いつ、何に、いくらぐらいお金をかけるか」、なんてのは人それぞれでしょ。
戸建であれマンションであれ、住宅費用にお金はかかりますよ、そりゃ。
マンションであれば固定資産税月1万前後、管理、修繕、駐車場にそれぞれ１万、4万円前後はかかりますが、
別にこれ、賃貸だって賃料として計上されるだけでかかります。（＋貸主の利回り分）
戸建ても修繕費はかかります。
住宅費用に不安があるならそもそもなぜ新築にこだわりを？　築15-20年ぐらいnの安定した金額の相場なりんお
マンションにすればいいのでは？安く買えるし売る時も築年数・立地に応じた相場なりの金額で売れますよ。
どのみちマンション買われる人は脱出戦略必須なんだからそれも考えて住宅費用を算出すればいいだけで。
養育費もどれだけかけたいか、またかけられるかはあなた次第では？
子供がどこいくかわからない、って思って私立とかを考えてる人もいるのかもですが、最初から子供に
うちは公立しか払わない、と決めて仕舞えばいいだけでしょ。塾代とかも同じ話ですよ。
周りに流されてみんながやってるからーとかそういうので決められない人なんですか？
もう子供にずっと私立でもー、とか思ってらっしゃるのでしたら、逆にオンボロ戸建ての小屋みたいなのを
激安で買えばいいのでは？そうすれば御祖母らしい生活にはなりますがあなた的な支払い不安からは逃れられるかもです。
でも、普通そんなのしないでしょ？ない袖は触れないわけだから自分がどういうライフプランにしたいのか
それぐらい計画しなさいよ。高いなって思ったら売って別の家に行けばいいだけじゃん。

[11784: 名無しさん]

>>11782 名無しさん

うちも手取り35万くらいで住宅ローン月18万払ってますね。
13万くらい余裕だし、ランニングコストが嫌なら戸建てにすればもう少し費用は抑えられますよ。
まぁ私の場合はボーナスは別途ありますが。

[11785: 匿名さん]

住宅ローンの支払いは可処分の２割が安全、３割越すと要注意。

[11786: 匿名さん]

無謀スレタイだからしょうがないが、ローン金利には敏感な割に
生活費の将来増税含め消費税や報酬の可処分所得、家族構成、己の年齢を考慮しないで
住宅ローンを考えるってのは可也楽観主義者ですね。

[11787: 戸建て検討中さん]

>>11771 匿名さん
なかなか厳しいと思います。
かなり節約して奥様も早急にパートで年100万以上稼いでもギリギリかも。

[11788: 匿名さん]

この冬のボーナス払い出来ません。
コロナが、治るまではボーナスどころか減収です。
だから、来年もボーナスは出ないでしょう。
どうしたらいいでしょうか？

[11789: 匿名さん]

副収入を増やす。

[11790: 匿名さん]

不動産購入について調べ始めたばかりです。
ご意見頂けないでしょうか。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1,100万円　正社員
　配偶者　税込500万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　43歳
　配偶者　35歳
　子供1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　14000円・8000円・14000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　 0万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　7500万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　微増

■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子1人

■その他事情
・車は所有していないが、できれば1台欲しい
・妻は育休中、4月復帰予定

よろしくお願いします。

[11791: 匿名さん]

>>11790 匿名さん

本人さん、お金遣い荒いの？
年齢・年収・子供の年齢の割に貯金が少ないのが気になりますね。

[11792: 匿名さん]

>>11791 匿名さん
コメントありがとうございます。
結婚してからの貯蓄（結婚二年目）だけを家計の貯金としています。ただ、お気付きの通り結婚するまでは割と自由にお金を遣っていたため、お恥ずかしいですが個人の貯金は数百万円と少なめです。

[11793: 匿名さん]

>>11790 匿名さん
1,000万もらってる40代が不動産について、今更調べて7,000万を超えるのローンを組むって事自体、ありえないです。せいぜい5,000万以下。
定年過ぎて25万も払えますか？

[11794: 匿名さん]

>>11793 匿名さん
そうですね。すべて上手くいけば繰上返済で妻の定年前完済を目論んでいましたが、5,000万円程度に抑える安全策の方が良いのかもしれません。70平米と手狭になりそうなのが悩みどころです。

[11795: 匿名さん]

１０年後は役職定年では？お子さん小さいし。
最近、ポストコロナ社会でjob型とか色々制度改革を企業がやっているので再雇用してもらえるかなんて分からない。

[11796: 口コミ知りたいさん]

>>11790 匿名さん
子供が大きくなれば支出も増えますし、厳しいかと思います
相続で1000-2000万もらえる見込みがあるなら別ですが

中古を視野に入れては？

[11797: e戸建さん]

>>11790 匿名さん
マンションは諦めて、中古の戸建または賃貸で我慢がいいのでは？
あと17年で完済できる金額でローンを考え直すのがオススメ
17年後はお子さん大学生なのでその予算も考えないと、、、
後から実は株式1億持ってますとか書くパターンかも？？？

[11798: 口コミ知りたいさん]

>>11795 匿名さん
11790です。役職定年は無いものの10年経って賃金カーブの伸びしろが無くなる時期を迎えても子どもが中学入学前。予算を下げる方に傾いてきました。ご意見ありがとうございます。

[11799: 口コミ知りたいさん]

>>11796 口コミ知りたいさん
今まで中古は考えておりませんでしたが、探してみようと思います。冷静になります。

[11800: 口コミ知りたいさん]

>>11797 e戸建さん
ローンの完済が子どもの大学入学前に終わるように逆算して借り入れる、ということですね。確かに自分ひとりでなく家族の幸せが掛かってますので、予算圧縮（＋教育費積み立て）と子の学区を優先します。浅い考えかもしれませんが、生命保険代わりになるので、賃貸ではなく購入の方向で中古含め検討します。コメントありがとうございました。