年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[10921: 匿名さん]

[No.10920と本レスは、 他の利用者様に対する嘲笑、煽り発言、および、削除されたレスへの返信のため、削除しました。管理担当]

[10922: 戸建て検討中さん]

世帯年収
　本人　　税込700万円　正社員
　配偶者　税込200万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　30歳
　子供１　4歳
子供2 1歳
※数年以内に三人目も希望

■物件価格・種類
　5600万円　戸建

■住宅ローン
　・頭金　200万
　・借入　5600万円 （諸費用込み）
　・変動　35年・0.45%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　本人 35歳までには年収900万
妻 35歳までには年収350万

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

妻も私も引き続き働く予定です。コロナの影響はそこまでない企業です。
貯金が少ないですが、ライフプラン的には正に今購入に踏み切りたいです。
いかがでしょうか？

[10923: 口コミ知りたいさん]

３人目を考えると、かなり厳しいのでは？
定年後は年収減ると考えると、30年足らずで、年200万近く返す必要あるよね。
貯金額見ると、そこまでの貯金額できてないようなのだけど

子供ができると、少なくとも配偶者側の年収が当てにできなくなる気がする
実家のサポートがあるなら、いいけど

昇格は絶対できるの？
古い体質の大手でも制度変わって一気に厳しくなったところもあるよ
旧帝大卒のそこそこできる子でも、仕事も巡り合わせ悪くて、係長になるのに、4回落ちるとかザラになった

[10924: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込450万円　公務員
　配偶者　税込400万円　公務員・育休3年取得予定

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　31歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5000万円　土地＋注文住宅

■住宅ローン
　・頭金　1000万円（諸経費別途用意有）
　・借入　4000万円
　・固定金利　1.3%程度　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円

■昇給見込み
　年功序列で少しずつ上がる予定…。

■定年・退職金
　60歳
　1500万円程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供はもう１人欲しい 。

■その他事情
　・親から土地代として借入1000万円 。
　　土地代も購入から3年以内であればローンに組み込めるとのことで、それを頭金として考えています。
　・双方の親に育児協力はあまり見込めない。
　・夫婦で仕事を続けていくことを考えているため、2馬力前提で返せる額で考えているが、だいたい1馬力で返せる額で…との回答があるので不安です。

よろしくお願いいたします。

[10925: 通りがかりさん]

>>10924 匿名さん
公務員とは言ってもコロナの影響で来年以降は年収の上がり幅が緩やかになるだろうし、2人目を考えてるなら額を抑えた方が無難
私なら建売戸建てにしてローン3500万以下、変動金利にします。公務員なら優遇幅は大きくなる場合もあるし、この状況で金利が上がるとは思えないので
子供1人ならローン4000万の建売かな

[10926: 名無しさん]

>>10922 戸建て検討中さん
子供3人だと無理。
2人だったらいける

[10927: 名無しさん]

>>10924 匿名さん

・親から土地代として借入1000万円 。
土地代も購入から3年以内であればローンに組み込めるとのことで、それを頭金として考えています。

ごめん、意味が全くわからない。
ローンに組み込めるのに頭金？？？？？

[10928: 口コミ知りたいさん]

>>10924 匿名さん

奥さんが働かなくなったらアウトだけど、まあ、子供が２人なら問題ないでしょう
貯金もあるし

[10929: 10924]

>>10925：通りがかりさん
ありがとうございます。
そうですよね。確実にコロナの影響は後々くると思います。
建売は作りが心配で…。できるだけ予算削減しようと思います。

>>10927：名無しさん
ありがとうございます。
土地先行取得で考えていまして、つなぎ融資は家も同時に契約しないと使用できないと思うので、先に現金で土地代を払う必要があります。
土地代で払った分が頭金になるかな、と。
頭金2割だと少し金利が安くなるようなので、土地＋家の代金でローンの総額担っていた方がいいのかなと…。　

>>10928：口コミ知りたいさん
ありがとうございます。
共働きは継続予定ですが、やはりそうでなければ無謀ですよね。
削減できるところは削減していこうと思います。

[10930: 通りがかりさん]

最近の建売は造りがいいと聞くけどね
もちろん会社によるけど
注文住宅は建てるまで大変だし、仮に売ることになるとなかなか売りづらい面も

[10931: 購入経験者さん]

注文住宅は大変だけど楽しいですよ。
間取りから床材、壁紙、ドアまですべて自分の思いを詰め込めます。
色々考えるのが嫌な人は苦痛でしかないかもしれませんが・・・
あまりにも拘り過ぎると売るときに売れないというのは事実ですね。

ちなみに、自分も含め周りの人もだいたい注文住宅で予算オーバーになってます。
知識不足が原因だったり、家が出来上がるにつれて色々追加したくなるものです。
なので、ギリギリの予算でなくある程度の手元資金を残しておき、その資金も
100~300万減ってしまうくらいに考えておいた方がよいかもしれません。
家が建ってからの家具・家電にもお金かかりますし。

色々考えるの面倒なら建売が楽でいいです。ただ、安普請のものはやめた方がよいかと。

[10932: 匿名さん]

注文住宅でも売るときには土地として売れます。
建物より土地のほうが高い地域なら、売れにくい自分好みの注文住宅でも気にすることはありません。

[10933: 戸建て検討中さん]

>>10923さま
ありがとうございます。
配偶者の会社は育休明けからの仕事復帰が比較的しやすい会社です。
私も昇格4回落ちてもクビにならない限りは35には昇格できる想定です。
「明らかに絶対無理」じゃなければ子供作って、人口増やした方がよいかなと考えております。

>>10926
ありがとうございます。
子供三人の前提で「こうすればいける」というようなアドバイスがあればご教示いただけないでしょうか？（一応中高までは公立と考えております。）昇給が予定通りあっても難しいでしょうか？

[10934: マンコミュファンさん]

■世帯年収
　本人　　税込963万円　会社員
　配偶者　0万円　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　35歳
　子供１　6歳
　子供２　3歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4200万円　マンション

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途用意有）
　・借入　4000万円
　・変動金利　0.445%　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　1～2年後に昇給可能性大。(200万程度アップ)

■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　教育費を考えて子供はもう作らない予定。

■その他事情
　・所得制限を若干超えたことにより児童手当が減額されてしまいました‥
浪費が多いと自認していますので、これから貯蓄に励みたいです。
税金負担がほんとに多く感じています
中学生までは公立に行かせるつもりです。

[10935: 匿名さん]

世帯年収
　本人　　800万円　会社員
　配偶者　500万円　会社員

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳
　もう一人ほしい

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記

　6000～6500万円　戸建て

■住宅ローン?
　・頭金　0万円（諸経費別途あり)
　・借入　6000～6500万円
　・固定金利　1.30%　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　諸経費300万引いて400万円

■昇給見込み
　ともに毎年1万程度

■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　4年以内にもう一人

■その他事情
　嫁は定時上がりのためフルで働いてる。経済的に厳しくなるので２人目産まれてもフルの予定。子供は中学まで公立。結婚で貯金が減ってしまって、保育料が高いためなかなか貯金が捗らない。手元の現金が少ないので心配。だが、賃貸にお金をかけ続けるのが勿体なくなり早めに家を建てたい。フルローンで繰り上げ返済頑張ろうかと思ってる。やっていけますかね

[10936: 匿名さん]

10934 マンコミュファンさん

その歳で貯金が少ないのが気になりますね。
60歳までの24年間、毎年120万円ずつ（毎月10万円ずつ）貯金、60~65歳までは毎年50万円貯金すれば65歳の時点で3000万円位貯まってる計算です。
その時点でのローン残高が400万円位残ってるので差し引き2600万円、これに退職金（仮に1000万円とする）を加算し、将来のリフォーム（水回りや設備交換で仮に300万円とする）を引けば老後資金は3300万円。
まあこれが最低ラインでしょうね。車の有無でも変わるでしょうし。
貴方の収入なら毎月10万円の貯金なんて余裕過ぎるのではないでしょうか。
それが今まで出来てないのに家を買ったら出来るようになるのか？が心配な点です。
ローン自体は全く無理のない範囲だと思います。（今の収入が減ることが無ければ）

[10937: 匿名さん]

>>10935 匿名さん

借入金額を下げるか、もしその借り入れをするならもう少し貯金を貯めてからにしたほうがいかと。
世帯年収だけで見れば返済自体は問題ないですが、子供（特に2人以上いると）は予想外のことが起きるので、例えば１，２年の間だけ奥様が仕事から離れるといったことを想定しておくべきです。
上記の借入だと毎月の返済が19万くらいで、それに将来のリフォーム貯金や固定資産税分の貯金等を加え毎月22万くらいを住宅費に充てる必要があります。
貴方だけの収入になった場合、子供が二人いてこの返済だとほとんど余裕なくなるのでは？
（年収800万だとおそらく月平均の手取りは50万くらいでしょうから）
但しその時、手元に潤沢な貯金があればその期間だけなんとか凌げます。
何十年のローン期間のうち、最悪の1，2年のことを考えおかないと失敗しますよ。

[10938: 名無しさん]

>>10934 マンコミュファンさん
貯金すくな。
浪費家はそんなにすぐ直るものではないので無理でしょ。

[10939: 名無しさん]

>>10935 匿名さん

うちも同じくらいですが全然問題ないですよ。
貯金もできてますし。

[10940: 匿名さん]

実際の返済能力は当事者にしかわからない。
ライフプランで将来の収入・支出をどのように本人が想定するかによる。
子供がいればまとまった支出はまず学費、次が老後資金。

[10941: 戸建て検討中さん]

>>10935 匿名さん
私もそれくらいです。子供三人まではいけますよ。家族で頑張って日本を豊かにしましょう。

[10942: マンコミュファンさん]

>>10936 匿名さん

具体的で分かりやすい試算ありがとうございます。
子供の色んな習い事にお金をかけすぎていまして、コロナで一斉に習い事がお休みになったのでこの機会に習い事を取捨選択しようと思っています。
マンションを買うにあたり車のローンを完済し、幼稚園無償化のおかげで以前と比べて月6万くらいは支出が減りました。現家賃と住宅ローン返済額(管理費は除く)はほぼ同額です。
貯蓄下手なので今は積立保険や財形で強制貯蓄してます。それと合わせて月10万貯蓄頑張ります！

>>10938 名無しさん

そうですよね‥
はっきり言っていただいてより危機感を感じました。
今度改善できなければ、車を手放すか、子供が小学生になったら奥さんにパートにでてもらうかしてもらおうかと思っています。

[10943: 匿名さん]

>>10937 匿名さん
安心したいためできればそのようにするのがベストだけど、何かの時は手当や保険などである程度カバーできると考えれば賃貸の10万もったいなくないですか？

逆にそんな嫁が長期間離脱するようなことがあったらもうやっていけないと思うから、家を売って安アパートにでも引っ越す覚悟で行こうかと。賃貸に金を捨ててる気がして焦りすぎなんだろうか。

[10944: 匿名さん]

>>10943 匿名さん

一旦上がった生活水準を下げるのはかなり難しいのでは？
独り身ならまだしも、家族持ちで安アパートってハードルが高そうです。
できるなら始めから無難な返済計画でいたほうが精神安定上もいい気がします。

[10945: 匿名さん]

>>10943 匿名さん
万が一の際、家売って安アパートに移る覚悟があるのなら全然問題ないです。
何事も「許容リスクがどこまでか？」を考える必要がありますが、この場合は最悪のケースを許容できているので。逆に言えば、なんでもアリなので難しく考える必要はありません。
但し、家を売ってもローンの残渣残る可能性が大（一般的にはこのパターン）であることも考慮しておく必要があります。

賃貸は家賃をドブに捨ててるという意見もありますが、諸々の不動産リスクや設備の交換・管理維持費、固定資産税等の税負担を大家に負わせ、自分はリスクフリーでいられることの特権を買ってるので、自分はドブに捨ててるという感覚はありません。

[10946: 10924]

>>10930：通りがかりさん
最近は建売の性能もいいのですね！でもこだわるのが好きなので注文住宅が面倒ではないです。


>>10931：購入経験者さん
間取りやインテリアにこだわる方なので注文住宅で考えてると楽しいんですよね。
少し多めでローンの額考えてました。実際は全部で4800万くらいかと思うのですが、皆さんオーバーしていってしまうのですね。それだと5000万になってしまうかもですね。。気をつけます。

>>10932：匿名さん
ありがとうございます。
確かに土地として売れますね。残念ながら家の方が高くなってしまいますが、そんなに需要のない場所ではないと思うので！参考になりました！

[10947: 名無しさん]

>>10946 10924さん

建売は性能よくないですよ。
注文住宅たてれるほどお金ない人が買うものです。

[10948: 匿名さん]

建売も色々ですよ。やっぱ大手ハウスメーカーの建売はしっかりしてます。ただ高い・・
職人さんの顔が見えないのは建売のデメリットですね。

[10949: ななしさん]

大手ハウスメーカーの建売も注文住宅では普通採用しない、低いランクのものが多いよ
断熱材とかサッシ、耐震構造などはランクが低い
建材や水回りも同様

ある程度家づくりを検討しないと違いに気づかない要素はとことん省いている

例外はリアルサイズモデルハウスで売っているやつ
あれは、注文住宅以上

[10950: 名無しさん]

>>10948 匿名さん
騙されて買っちゃった人かな？
大手メーカーでも建売ではグレードの低いものを使ってますよ。
特に目に見えないところには尚更ね

[10951: 匿名さん]

>>10950 名無しさん
いや、大手メーカーでも低グレードなものを使ってるのは知ってますよ。大手といえども価格勝負しなきゃならないですからね。特に見えない所はコストダウンに励んでますよね。
自分が言いたいのは、聞いたことない建築会社なんかだと見てわかる安普請でも販売してしまうのに対して、大手だと少なくとも見た目はしっかりやるとか、前者だと販売は外部に委託とかもあるのに対して大手は自社の営業が担当することがほとんどなので、自社製品への責任感的などが感じられたりするといったこと。
同級生が大工なので裏事情を色々と聞かせてもらんだけど、その視点をもって色んなモデルハウスを見て回ると「なるほどな」と思うことが多かったので書いた次第です。
なんか長くなってスンマセン・・・

[10952: ななしさん]

飯田グループの建売と比べたら、大手ハウスメーカーの建売は1000万は高いからね
建売の中ではいい方だらう

ただ、地方の中堅メーカーの建売と大手ハウスメーカーの建売だと、前者の方がいいと思うケースもちらほら

樹脂サッシやセルロースファイバーなど、中堅メーカーの方がいい建材使っている

大手はエネファームや太陽光ついている点は特徴だけど、メンテナンスが将来発生すると考えると、正直要らない

[10953: 検討者さん]

見た目のしっかり度合いでいいなら、中古買ってリノベーションが一番

[10954: 匿名さん]

最近はリノベ専門の業者も増えてますからね。ほんとリノベで十分なのかも。
ただ、旦那はリノベで良くても奥様が新築を譲らないってケース、少なくないからな、、、

[10955: 戸建て検討中さん]

■世帯年収
・本人　年収750万円 コロナの影響はあまり受けない業種、年収900万円までは今後昇給見込みあり。昇進できれば1000万から1200万程度
・配偶者　年収250万円（昇給は微増程度）

■家族構成　
・本人　31歳
・配偶者　29歳
・子供 3歳、1歳

■物件価格・種類
・5,500万円 新築戸建て

■住宅ローン
・頭金　0万円
（諸経費200万円別に用意あり）
・借入　5,500万円
・変動　35年(0.45%)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
・400万
　
■その他事情
数年以内に子供をもう1人産みたいです。

いかがでしょうか？

[10956: 検討者さん]

問題ないでしょう

[10957: 名無しさん]

>>10955 戸建て検討中さん

奥様は定年（60歳）まで働かれるのですか？
子供は想像以上にお金かかりますよ。
https://www.hokenmarket.net/carna/detail/post20.html
まあこれは煽りも含まれてるので言葉半分で良いと思いますが、他の調査結果でも同じような数字なので、あながち出鱈目ではないかと。
仮に子供1人2000万かかるとして、3人で6000万かかる計算。
それ以外に老後資金も貯める必要があります。

[10958: 戸建て検討中さん]

>>10956 検討者さん
ありがとうございます！

>>10957さま
そうですよね。1人二千万というのはよく聞きます。妻は定年まで働く想定です。三人産まないと日本の人口が増えないなと思い、多少のリスクであれば産みたいなと考えております。いただいたアドバイスをもとに貯金頑張ります！ありがとうございました！

[10959: 名無しさん]

>>10955 戸建て検討中さん

こども2人なら余裕ですが、3人だと色々と努力や我慢が必要になってくると思います。

[10960: 名無しさん]

>>10955 戸建て検討中さん
50歳前後の時期に、高校と大学の入学が重なりますのでその時期に備えておくべきかと。
住宅ローン控除が終わると繰上返済してしまいたくなりますが、その頃も超低金利であれば繰上返済せずに手元に資金を残しておくと安心です。

[10961: 戸建て検討中さん]

これだけ低金利だとやっぱり変動一択でしょうかね？
まわりもみんな変動です！

自分的には10年後に繰上返済して貯金が減るのが不安なのですが、固定金利で安心を買うにしても、やはり数百万の差が。

変動が1%以下なら変動の方がいいんですかね。

[10962: 口コミ知りたいさん]

>>10961 戸建て検討中さん
個人的には、返済期間30～35年で考えるなら変動でよいのでは？と思います。
（短期であれば10年固定という選択肢もアリかと）
根拠は、以下のAとB、AとCをそれぞれ比較して、いずれも変動の方が総支払額が少ないから。
A・・・35年固定金利1.29%
B・・・変動金利0.55%　但し5年ごとに0..2%ずつ上がっていく（30年後には1.75%になっている）
C・・・変動金利0.55%　但し10年ごとに0..5%ずつ上がっていく（30年後には2.05%になっている）

金利によっては当然結果は変わってきますが、上記以上に変動金利上がってしまう世の中では日本そのものがヤバい状態になってると思われ、返済云々どころではないかと。
そんなことを考えたら何もできませんからね。

※上記シミュレーションで間違いありましたらご指摘下さい。

[10963: 匿名]

【テンプレ】

■世帯年収
　本人　　税込1300万円　正社員
　配偶者　税込400万円　時短正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　35歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6700万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　10000円・5600円・車なし／月

■住宅ローン
　・頭金　700万円（諸経費別途300万円用意有）
　・借入　6000万円
　・変動　35年・0.59

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　10年後に部長昇格しなければ、頭打ち
　可能性は低め

■定年・退職金
　65歳
　4000万程度見込み
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供2人目は考え中

■その他
・妻は子が小学校に上がると時短がとけるため、退職し、年収100程度のパートへ変更予定。

[10964: 匿名さん]

>>10962 口コミ知りたいさん
参考になる検証、有難うございます。
こういう視点で比べたことなかったので大変参考になりました。
変動の超低金利とローン減税との逆ザヤを利用しない手はないですね。

[10965: 戸建て検討中さん]

>>10959 名無しさん
>>10960さま

各種アドバイスありがとうございます！切り詰めながらがんばりたいと思います！

[10966: 通りがかりさん]

>>10963 匿名さん

どれだけ教育費をかけるかにもよるけど、子ども1人なら問題なしと思います。

[10967: 評判気になるさん]

２人でも余裕だろ

[10968: 買い替え検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込2100万円　正社員
　配偶者　主婦

■家族構成
　本人　47歳
　配偶者　46歳
　子供１　17歳 私立高校
　子供２　15歳 私立中学

■ 6600万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　4600万円
・借入　2000万円
　・変動　13年・0.70

■貯蓄
　2000万円

■定年・退職金
　65歳
　2000万程度見込み

[10969: マンション検討中さん]

2000万って凄まじいですね。金額よりもどのような家にするかの方が重要な気がします。
貯金もありますし余裕だとは思いますが、お子さん2人とも私大に行く可能性、数年以内にお子さんが独り立ちするようであれば部屋が無駄になる可能性、20年後の支払い終わったあたりで自分の体力的な衰えに、家の構造が対応できるかも視野に入れた方が良いと思います。
40後半での購入であれば老後の建て替え、住み替えについても考えておいた方がよいのではないでしょうか。

[10970: 匿名さん]

>>10968 買い替え検討中さん
ローンに関しては全く問題無さそうなので別の視点で。
借入額と頭金を逆にしたら如何でしょうか。
借入額4600万、期間32年で毎月の返済額は同じくらいです。
で、住宅ローン控除期間が終わったら一括返済。
最初に頭金を多く払えば利息が少なくて済みますが、払ってしまった現金は戻ってきません。貴方の場合、いつでも一括返済出来るという強みが薄れてきてしまいます。
せっかくの超低金利なのですから、手元に現金を多く持ちそれを運用しない手はないかと。