年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[10781: 匿名さん]

>>10775 坪単価比較中さん

配偶者38歳であと子供が2人欲しいのは実際無理じゃないかなと思いますよ。
38歳で普通妊娠できればいいのですが。35歳以上の出産では知的障害の子が生まれる確率が上がります。女性は障害があっても生みたいと思う人も多いようです。そうなったとき職場復帰は不可能で生活一変しますよ。

[10782: 匿名さん]

過去の年収が今後も維持できると考えてローンを組むと間違える。
今後の経済に危機感を持たないのは感度の問題？

[10783: マンション検討中さん]

>>10777 口コミ知りたいさん

ちなみにご年齢は？
年収1400万で5000万ローンだと、割りと余裕のある生活できると思うのですが..

[10784: マンション検討中さん]

>>10777 口コミ知りたいさん
さすがにネタですよね？
うちは世帯年収1300万ですが、20万の家賃払って15万は貯金でます。

もしネタじゃないなら、生活費以外何に使ってるのか気になります。

[10785: 匿名さん]

はじめまして。

◆世帯年収
本人　会社員　税込み800万　＋　副業300万
配偶者　扶養内で　年収90万

◆家族構成
本人　３５才
配偶者　３４才
子ども　２名（５才　３才）

◆物件価格
6700万　（中古マンション）

◆住宅ローン
・頭金　700万（諸経費別）
・借り入れ　6000万

毎月16万返済（会社の住宅補助１０年間、月３万補助ありのため、１０年間は１３万）
管理費等　2.5万

◆貯蓄（購入後の預金）
普通預金　1200万
その他　　教育資金の預金150万

◆昇給見込み
あり。４０才で1000万、５０才で1200万位
副業は波があるが150～300万を推移予定

◆定年
６０才（６５才まで再雇用有）
退職金２０００万程度

◆教育
子どもは高校まで公立希望

以上です。
買いたいマンションがありますが、難しいでしょうか？
アドバイスをお願い致します。

[10786: 匿名さん]

10785です。ちなみに一流メーカー勤務でコロナや不況時には強い職種のため、何があるかは分かりませんが今回のコロナでも全く給与等に影響はありません。ただ、ローンが高すぎるなと思っています。。。

[10787: 匿名さん]

コロナの影響はこれからです。
半年後、1年後には世界的に経済構造が変わるでしょう。

[10788: 匿名さん]

>>10786 匿名さん

ローン額は問題ないけど、築何年のマンションですか？
永住するんですか？

[10789: 匿名さん]

>>10788
築13年です。まだ分かりませんが、子どもが成人するまでは住みたいです。買い替えした方が良いのでしょうか？そのたびに手数料で何百万もかかるので躊躇します。

[10790: 匿名さん]

マンションは住み続けるものではありません。
あと10年もして子供が大きくなったら確実に狭くなる。

[10791: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込570万円　正社員
　配偶者　税込470万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　25歳
　配偶者　24歳
　子供１　0歳（産休中）

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円（諸経費込）　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　300万（諸経費込）
　・借入　5700万円
　・変動　40年・0.525%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円

■昇給見込み
　夫　毎年6000円/月
　妻　毎年6000円/月

■定年・退職金
　60歳
　夫婦とも3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。産休中も300万ほど手当が出る見込みあり
　・育児面で実家の援助も受けられる見込み

現在月20万ずつ貯金をできているのですが、妻が働けなくなった場合一馬力でローン返済はかなり大変になるかとも思います。
また、FP数名に相談しましたが、年齢と会社の名前的に大幅な昇給見込みがあるので将来的にも特に問題なしと言われましたが、額が額なので不安です。

どうかアドバイスいただけないでしょうか。

[10792: 名無しさん]

>>10791 匿名さん
変動40年にしたいのは月々の負担を減らしたいからですか？取得控除を可能な限り使いたいからですか？金利負担増しますし、長期になればなるほど金利変動のリスクも増します。本当であれば再雇用期間を含まない定年までに完済しておきたいところです。
奥さまがずっと働き続ける保証があるのであればいいですが、そうでない可能性がすこしでもあるのであればペアローンや収入合算などは視野に入れない方がよろしいかと。ご主人1本で借りられる額を融資してもらうべきです。
借りられる額と返済で家計が圧迫されすぎない額は違います。お子さんもまだ小さい&もう1人希望のようですからこれから学費など嵩みます。私であればリスクは少しでも排除しておきたいところです。
とはいえ、マイホームは欲しいですよね。奥様と今後をよく話し合われて素敵なマイホームを手に入れてください??

[10793: 名無しさん]

>>10786 匿名さん

本当ですか？
私も大手メーカー勤務ですが、サプライチェーンの寸断でリーマンで影響小さかったメーカーもダメージ受けてますよ

[10794: 口コミ知りたいさん]

収入→夫33歳800万円/年
　　　妻32歳専業(子が就学次第パート予定)
家族構成→子2人(3歳、1歳)
貯金→700万円
借入→なし(昨年奨学金繰上げ返済)

購入予定物件→4800万円
頭金→300万円
ローン→変動35年

FPは問題ないと仰いますが、実感ある先輩方にアドバイス頂ければと思います。

[10795: 名無し]

>>10794 口コミ知りたいさん

全く無謀でもなんでもないと思いますよ！

[10796: マンコミュファンさん]

>>10792 名無しさん
アドバイスありがとうございます。
40年に設定しているのは取得控除をフルに活用するためです。13年経過時点で繰上げ返済を行い、45歳までに完済できる計画になっています。
また、今回のローンは私(夫)のみの収入で本審査を通っております(妻が働ければもっと楽に返せるという形)が、私立校希望した場合など考えると、共働き必須になりますよね…
妻ともう一度話し合ってみます。

[10797: 匿名さん]

>>10796 マンコミュファンさん

フルに活用ってその年収だとそもそもフルで活用できないでしょ笑

[10798: 名無しさん]

>>10791 匿名さん
別スレで質問してるならこっちに書くなよ

[10799: 匿名さん]

>また、FP数名に相談しましたが、年齢と会社の名前的に大幅な昇給見込みがあるので将来的にも特に問題なしと言われましたが、額が額なので不安です。

FPもコロナウィルスの経済への影響は考慮していないでしょう。
そもそもFPは借金の背中を押すのが仕事。
返済資金確保のために様々な運用商品を売りつけるのが本業。
いわれるままにローン契約しても、相談者の将来の生活など保障しない。

[10800: マンション検討中さん]

貯金が3500万あって、3500万の物件欲しい場合は皆さんだったらどうやってローン組みますか？
夫手取り500万、妻育休明けで働いたら手取り200万くらい、子供0歳2歳で保育園予定です。

[10801: 住民板ユーザーさん1]

>>10800 マンション検討中さん
1500万を頭金に入れて2000万の35年ローン、夫単独で組む

[10802: 匿名さん]

>>10789 匿名さん
手数料はうまく交渉したらいいと思います。

[10803: 匿名さん]

>>10800

保育園入園させると2人で６万くらいかかります。風邪ひいたりすると迎えに行くようになったり、子供の風邪で休むようになったり、そもそもコロナで休園になってたり、急遽休園になったりリスクを伴います。
現金で買えばいい。

[10804: 名無しさん]

>>10803 匿名さん
6万って安いな

[10805: マンション掲示板さん]

ローン控除考えたらもう少し頭金減らしても良いのでは？

[10806: 匿名さん]

これからの景気を考えたら借金は少ない方がいい。

[10807: 口コミ知りたいさん]

>>10800 マンション検討中さん
私は似たパターンで最大限住宅ローン組んでいるよ
投資運用しているからね
オリンピックで不景気がそろそろ来ると予想していたので、ショート寄りのロングショート戦略とっていたおかげで、コロナの今年は資産増になったので、やっていてよかった

借金は簡単にはできないから、住宅ローン控除ある間は全力で借りていたほうがいいよ

[10808: 口コミ知りたいさん]

>>10803 匿名さん
今、無償化されているよう

[10809: 匿名さん]

>>10800 マンション検討中さん

数年前に同じ状況でローンも考えましたが現金購入しました。手元資金は減りましたが将来への支払い不安やストレスは全くなし。貯める能力のある人は資産運用とは違い、ノーリスクで今後も貯めることができます。とはいえ、今後の特殊な経済状況なら手元資金を残してフラット20年で低金利のローンを組みますね。

[10810: 名無しさん]

>>10808 口コミ知りたいさん
３歳以上はね

[10811: 匿名さん]

>>10806 匿名さん

手持ちを残しておくほうが大事だよ。安い物件ならどちらでもいいと思うけど5000万超えてくるような物件なら頭金入れるより減税の恩恵うけてから頭金に入れる予定のものを繰上げ返済したほうがいいしね

[10812: 匿名さん]

>>10811 匿名さん

それってお金に余裕ある人しかできないよね

[10813: 匿名さん]

>それってお金に余裕ある人しかできないよね

余裕のない人は当面は様子見が賢明です。住宅ごときに自分と家族の人生を賭けてはいけない。

[10814: 匿名さん]

>>10813 匿名さん

買わなくても住宅の金額はかかりますけどね

[10815: 匿名さん]

>買わなくても住宅の金額はかかりますけどね

賃貸の人で収入の下がっている人には、毎月給付金が最大9か月出ます。場合によっては数年まで延長されるでしょう。住宅ローンの軽減は優先度が低く、たぶん難しいと思いますよ。賃貸で暫く様子見でも破産はありませんが、住宅ローンは半年も支払いができなければ競売です。

[10816: 匿名さん]

過去の属性で借金できても将来の年収や担保評価が不透明だから、新型コロナ後の社会や経済がどうなるか見極めたほうが無難。
今までの延長で物事を考えられないパラダイムシフトが起きる予感。

[10817: 匿名さん]

俺は年収500万で6000万のローン組んだぜ。
他人のカネで良い家に住む。
払えなくなって困るのは俺じゃない。奴らだ。

[10818: 匿名さん]

　住めなくなって困るのは奴らじゃない

[10819: 匿名さん]

甘いなぁ。良い家っていうのはどのみち俺じゃあ住めなかったんだから。
プラスからゼロになるだけ。失うものが少ないってのは強い。
金貸してくれてありがとうございます。

[10820: 匿名さん]

俺から言わせてもらうと、みんな優しすぎ。
金貸す側っていうのはトンズラのリスク込みで金利決めてるし、住宅ローンにいったてはなぜかこっちが「保証料」まで払うんだぜ。
おかしいだろ。銀行が金利という果実を受け取れるのはリスクを引き受けてるからじゃないのかよ。こっちが保証料まで払ってるなら銀行はノーリスクだぜ。
名のある経営者や企業なんて、いくらでも借金踏み倒したり税金で補填されたり美味しい思いしてるんだから、みんなも払えなくなったら払わなくていいんだぜ。

[10821: 匿名さん]

社会的な信用は大切

[10822: 匿名さん]

>>10800 マンション検討中さん
同じ様な状況の経験者ですが、自分なら全額ローンにします。
で、10年固定0.5～0.6%で借りて（変動でも良い気はするが）、10年間は住宅ローン控除の恩恵を受け、その期間が終了したら全額一括返済。
また、ローンの保証料は手数料型はやめて保証料一括前払い型にする。こうすることで10年後に一括返済した際に保証料の払戻金が受け取れる。
そしてその10年間は手元に残した現金を運用する。（無理せず利回り１％でも良い）
これらの合わせ技でローンの諸費用（保証料や司法書士費用等）は回収出来る。
今の超低金利の住宅ローンを使わない手はないと思います。

[10823: 匿名さん]

過去の経験則で新型コロナ後の住宅ローンをかたれません。
将来の経済がどんな状況になるか誰もわからない。

[10824: 匿名さん]

>>10800 マンション検討中さん
>>10822さんと同じ感じですが、私の場合は
フルローン変動35年保証料金利上乗せ型0.55%
手元資金は3年分の生活費を普通預金+1.5から2.5%で運用しています。
金利が運用利率を上回るか、ローン控除終了後に一括返済を考えています。
35年にしたのは、ローン控除後の状況によって一括か継続か決めたいと考えたからです。

不測の事態にも柔軟に対応できるよう手元資金は残しておくほうが安心と考えました。

[10825: 検討者さん]

>>10817 匿名さん
払えなくなったら競売になるって知っている？

[10826: 匿名さん]

>>10820 匿名さん
客を見て金利決めてもいいんだろうけどね。カードローンなんかは保証料込みで金利を2-15％みたいに幅をもたせてるし。客によって保証料も変わるから、保証料1%の客は金利2%、保証料8%の客は金利15%みたいになってる。

[10827: 名無しさん]

必要以上にビビるのは勝手だけど、その間時間は無くなっていくわけで、
もし何もなかった時、その時間は戻ってこない。

[10828: 匿名さん]

これからの景気に何もないと思う人はどんどん借りたらいい。
経済環境に対する感性の問題。

[10829: 匿名さん]

>>10827 名無しさん
何年先になるかわからぬが、新型コロナ後の社会はいままでと違って見えるはずだ。

[10830: 名無しさん]

責任取らなくていいから何とでも言えるよ