年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[10001: 匿名さん]

少子化で学区の統廃合がすすんでいるから、今中古マンションを買って将来売るときにはどうなってるかわからない。

[10002: 匿名さん]

>>10001 匿名さん
築5年目なら新築で買っても将来は同じくです。

[10003: 匿名さん]

相談対象物件は築5年なの？

[10004: 匿名さん]

変動金利最強ですな

[10005: 匿名さん]

金利はあとは上がるしかない。

[10006: 匿名さん]

と、おしゃると思い固定にしました。安心料ですね。団信込みで通期固定の0.65％です。
優遇金利最高！

[10007: eマンションさん]

>>10006 匿名さん
0.65で全期間固定なんてないでしょ？
復興金利？

[10008: 匿名さん]

>>10007さん　金融機関と交渉しました。借り入れに近い預金があると下がります。

[10009: 匿名さん]

現在はほぼほぼ禁止されている預金担保みたいなもんだよね。それって預金も取崩しできないから運用もできないし、住宅ローンの金利も払わないといけないしで実はメリット薄いよ。
住宅ローン控除使っても金利差と融資手数料を差し引くと・・・って考えるとね。
銀行側はノーリスクで貸出実績できたうえに金利と融資手数料を儲けた。

[10010: 匿名さん]

こちらも税金対策です。

[10011: eマンションさん]

普通に0.5％で運用してた方がもうかるよね。

[10012: 名無しさん]

>>10010 匿名さん

税金対策なら現金減らさないとだめじゃね？

[10013: 匿名さん]

団信でもしもの時に安心。１３年減税効果で△0.35％。運用は別に余剰金でして
います。収入は安定してますので団信を保険代わりに。変動はリスク回避で避けました。
計算上△３百万の減税効果がある。（固定なんで収入が減らないなら確定）
小心者なので博打を打てないですね。

[10014: マンション掲示板さん]

>>10013 匿名さん
団信はどのようなものに入っていますか？
がん診断100%それ以外もなるべく充実したところに入りたいのですが、変動でオススメなところがあれば教えて頂けませんか？
(りそな以外で)
スレチかも知れませんが、何だか色々とお詳しそうなので参考に教えて頂けたら幸いです。

[10015: ご近所さん]

>>10014さん
私は団信は+三大疾病のみです。ありきたりですいませんが、
団信を充実させたいならＳＢＩとかソニー銀行とか人気の住宅ローンで良いのでは？
提携ローンがあるなら（デベやＨＭ）そちらも良い条件と思いますよ。
保証料とか事務手数料は結構な金額になりますのでそこも含めてトータルで検討ください。
当たり前ですが住宅ローン減税の恩恵は大きいので、安い金利で多めに借りて
資金は手元に残し（運用）１３年後に繰り上げが有利ですよね。

[10016: マンション検討中さん]

>>10015 ご近所さん
そうですね、トータル検討大事ですね。
回答ありがとうございました。

[10017: 買い替え検討中さん]

■世帯年収
　本人(夫)　　手取り1100-1200万円 勤務医　ボーナスなし
　配偶者(妻)　専業主婦

■家族構成
　本人　41歳
　配偶者　42歳
　子供3人　3歳、1歳、0歳　(学校は公立小中高を中心に進める予定)
　

■物件価格・
　8300万円(諸経費込み)　新築戸建 (東京都心部　土地代6200万円)

■固定資産税
　17万円 ／年

■住宅ローン
　・頭金　1500万円
　・借入　6800万円
　・　35年固定・1.3%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1800万円

■昇給見込み
　なし

■定年・退職金
　65歳　退職金なし
　定年後、再雇用制度有り（手取り900万程度）　

■将来の家族構成の予定
　こどもが増える予定はなし。

■その他事情
　・奨学金残　1100万円　13年分割払い
　・親からの援助なし
　・妻：資格あり。パートなら100-200万円/年程度は見込める。
　・育児協力はあまり見込めない。
　・住宅ローンが払えなくなりそうな場合には、子育てが終わるころに土地代+α程度で売却も検討。その場合には地元(北関東の田舎)で賃貸または2000万円程度の戸建の購入を検討。
　

[10018: 通りがかりさん]

都会の土地代すごいですね…
医師で余裕かなと思いましたが
未就学児3人に奨学金と親の援助なし
って大丈夫ですか？

[10019: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込400万円　公務員
　配偶者　税込400万円　公務員・育休中

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類
　6300万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1000万円
　・借入　5000万円（2500万ずつのペアローン）
　・固定　35年・0.86%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　65歳
　1000万後半程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り。利用するかは未定。　

■将来の家族構成の予定
　できれば2～3年後にもう1人

■その他事情
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。
　　妻実家まで車で10分。自分の実家も車で30分以内なので、
　　どちらからも多少なりとも育児協力が見込める。
　・妻は公共交通機関で通勤。最寄り駅までは徒歩20分かかるのが懸念事項。
　　バス停までは徒歩4分、駅までは乗車10分程度。
　・皆さん立派な職業なので、当方は本当に年収に対して無謀なローンではないかと
　　思っています…。もっと身の丈にあった土地を探すべきでしょうか。

[10020: マンコミュファンさん]

都心の土地は半端ないよ。
坪300万とかだから。16坪、3階建とか。
都心部とあるけど、まあ23区の少し郊外的な25坪ぐらいな土地な気もする。

まあ医者ならきっと大丈夫だよ。
今の低金利で金利が上がりそうにも思えないから、固定より変動でいいと思うけど。

[10021: 匿名さん]

地方のかたには半端なく見えますかね？
普通より安いかなと思ったもので・・・

[10022: 通りがかりさん]

田舎なもので(^_^;)
ウチは40坪950万
都会は住めないや…

[10023: 口コミ知りたいさん]

>>10019 匿名さん
保育園に入りやすい地域なら大丈夫では？
奥様が退職されたら即アウトです。

[10024: 匿名さん]

>>10023 口コミ知りたいさん
保育園は待機児童いますが、新設園もできる予定があり入れるのではと思っています。
そうですね、妻の家や立地へのこだわりが強いので、共働きを続ける予定でのローンにはなってしまいますね。そもそも審査が通るかわからないですが…。

[10025: 匿名さん]

都内は固定資産税などに表記される公示価格で平米40万以上はざら、売買価格がそれ以上になるのも普通。

[10026: 通りがかりさん]

ペアローンはオススメできない

[10027: 匿名さん]

>>10026 通りがかりさん
収入的に世帯年収で判断しないと希望の立地、間取りが難しいのです。
住宅ローン控除も2人分使えるので良いかなと思ったのですが、良くないのでしょうか？

[10028: 評判気になるさん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人（夫）　　税込1000万円　正社員 手取り43万円 ボーナス年手取り200万
　配偶者（妻）　税込500万円　正社員 手取り25万円 ボーナス不定期（0円想定）

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　37歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　中古マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・13000円・車無し

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途500万円用意有）
　・借入　5500万円 (本人のみ)
　・固定　35年・1.2%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　800万円 (うち500万は教育資金用)

■昇給見込み
　本人：50才で1400万
配偶者：なし想定

■定年・退職金
　65歳 （60才までに完済したい）
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　なし

■その他事情
　・奨学金月3万、あと3年

月々の住居関連（ローン＋管理費・修繕積み立て＋固定資産税）が20万ほどになる計算です。
現在は家賃12万円（補助なし）の賃貸に済んでいます。
計算上は贅沢しなければ、購入後少なくとも月10万円＋ボーナス100万の貯金ができるはずで、10年後に繰り上げ返済1000万、
それ以降毎年繰り上げ返済を100万円＋していけば、20年?25年で完済できることが分かりました。
もちろん前提として妻が今後もずっと正社員で働き続ける前提です。

ただ、毎月20万も住居費がかかり今の家賃より8万円もあがりますし、5500万も借金するのは直感的に無理じゃないかと思っています。
購入前から心臓がドキドキしています。

皆さんのご意見を伺いたく。。よろしくお願いいたします。

[10029: 匿名さん]

>>10027さん
ペアローンじゃなく、収入合算の連帯債務にしたら？うちはそれで50%づつの住宅ローン控除にしました。

[10030: 匿名さん]

夫婦同程度の収入なら連帯債務よりペアローンがいいと思うな。
連帯債務なら夫が死んだらローンなくなるけど、妻が死んだらローン返せないでしょ。

[10031: マンション掲示板さん]

子供は既に1歳、１番保育園に入れない年齢じゃない？
入れるだろうの見込みありきは怖いかな。保育園の場所によって夫婦どちらがどんな方法で送迎するとか色んな事を想定した方がいいね。子供連れてバスとか徒歩20分はきついだろうし、駅近中古も考えてみても良くない？
同じ年収800万でも旦那700妻100とかなら大丈夫だろうけど。土地も巡り合わせだから難しいけど、まずは保育園に入れて妻が復帰してからじゃない？

[10032: eマンションさん]

>>10031 マンション掲示板さん

今時無認可もあるし、小規模もあるしなんとでもなるでしょ。

[10033: eマンションさん]

>>10017 買い替え検討中さん

建物安くない？
医師なのにローコスト？

[10034: マンコミュファンさん]

>>10028 評判気になるさん
発言小町にも相談しました？
築20年でフルリフォームが微妙だけど、6000万は仕方がない。立地がいいなら、買っちゃえー

[10035: 匿名さん]

>>10029 匿名さん
>>10030 匿名さん
最初は連帯債務も考えました。
やはり妻に万が一があった場合に詰んでしまうので、そこが悩みどころなんですよね。
団信がわりに生命保険か収入保障保険に入るのがいいのかなとも思っています。

[10036: 匿名さん]

>>10031 マンション掲示板さん
>>10032 eマンションさん
1歳が激戦なのは承知してます…0歳で入れたくないという気持ちが強く、妻の育休も3年取れるので、それまでにはどこか入れるのではと思っていますが、甘いのかもしれませんね。
妻が育休中の方がハウスメーカーとの打ち合わせなど動きやすいかなと思っていました。

やはり身の丈に合ってない場所かなと思うので、もう少し安いところを探そうと思います。

[10037: 匿名さん]

>>10035
心配性？二人で力合わせていけばいいよ。
たかだか数千万。担保もあるからどーんと構えましょう。

[10038: 匿名さん]

借金返済は二馬力より一馬力で頑張りましょう。

[10039: 匿名さん]

一馬力、二馬力はそれぞれの家庭で決めれば？

[10040: 匿名さん]

>>10037 匿名さん
心配性だと思います。ですが前向きに検討しようと思います！

>>10038 匿名さん
>>10039 匿名さん
一馬力を想定し予算を下げて不便な立地に建てると妻が仕事を続けられないので、2人で頑張りたいと思っています。

[10041: 名無しさん]

>>10040さん
そうだよ。後悔しないように良い物件なら
Go！

[10042: 買い替え検討中さん]

10017です。遅いお返事になり、申し訳ございません。
お返事を下さった方々、ありがとうございました。

＞＞10018　通りがかりさん
もともとが田舎の出身なもので、私も都心の土地の値段には正直目玉が飛び出ました。
奨学金返済もまだまだありますし、こどもの教育費もかかりますよね。
親も病気などがあり、自分たちのことで精いっぱいだと思います。
やはり、無謀なローンにみえますよね。。

＞＞10020　マンコミファンさん
実は値引きされても坪420万円します。15坪の狭小住宅です。情けないですが、東京は本当にやばいところだと痛感しました。
やはり変動がよいですかね。ファイナンシャルプランナーと少し話して、開業する可能性があるなら固定が無難ですよと言われました。今のところその可能性は低いのですが、ゼロとも言いいきれずの選択です。

＞＞10033　eマンションさん
建築条件付きの土地なので、建物の大まかなプランは選べませんでした。ただ、地域がらか、顧客層に向けて若干良い設備が付いているようで、本当のところはもっとローコスト住宅にしたかったです。

[10043: マンション検討中さん]

[ご本人様からの依頼により、削除しました。管理担当]

[10044: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込900万円　正社員
　配偶者　税込200万円　時短正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　43歳
　配偶者　33歳
　子供１　4歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3800万円　戸建

■住宅ローン
　・頭金　0万円
　・借入　4000万円 諸経費込み
　・変動　35年・0.625%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収500万程度）　
退職金無し

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン無し、5年以内に買い替え予定（300万程度）
　・親からの援助無し

よろしくおねがいします。

[10045: 検討板ユーザーさん]

>>10044 匿名さん
子供の大学資金次第だけど余裕でしょ。大学費用全額負担するなら半分くらいに抑えないと

[10046: eマンションさん]

>>10044 匿名さん

貯金少ないなー
同じくらいの収入で子供2人ですが、7,000万借りましたよ。

[10047: 匿名さん]

>>10045 検討板ユーザーさん

アドバイスありがとうございます。
二人目ができたとしても、二人とも大学までは行かせたいと思っております

[10048: 匿名さん]

>>10046 eマンションさん
7.000万の借り入れ、すごいですね！
結婚も遅く、それまでお互い好きなことにお金使ってきてしまったので、もともと貯金が少なく。。。
いまコツコツ貯めてます

[10049: 匿名さん]

>>10044 匿名さん

属性に汚点が無きゃ 問題ない借入額。将来の為にはコツコツやるっきゃ無いですよ。

[10050: 匿名さん]

>>10044 匿名さん
一人目の子供がストレートで大学出ても親は60歳を超えてるから、二人目ができたら結構大変そう。
ローンは60歳までに完済する計画でいないと、学費と老後資金の二大費用の工面ができなくなる。