年収に対して無謀なローン その35

[マンション検討中さん]

その35です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

[3245: 匿名さん]

ニーサの給与引き落とし版？みたいな？
さっとは見たけど、ちゃんと調べてみよう

[3246: 匿名さん]

>>3245 匿名さん
てか、会社で制度ないんか？
余裕あるなら上限目一杯やって構わないよ。

[3247: 匿名さん]

>>3245 匿名さん
給与天引き（金額は自分で設定）
↓
自分が手続きした証券会社や銀行に積立
↓
運用先（投資信託など）を自分で指定
↓
60歳まで積立て&運用して、自分の年金として受け取る

メリットは拠出した（天引きされて積み立てた）額を所得控除で引ける点ですね。月1万積み立てて、税率3割の人だと、税金が年3.6万円安くなります。元本割れのリスクはありますが、投資としては破格の条件だと思います。

[3248: 匿名さん]

なるほど。会社に聞いたことない。というか主人に聞いた事ない。なんだろ。男の人って聞いてもめんどくさいって動かないよね。
主人はお金に全く興味ないから運用先とか考えるのめんどくさがりそう。こんなとこでグチってすみません。

[3249: 匿名さん]

１０年前に会社がＤＣ導入。
毎月の金額はたいしたことないから、何も考えずに１００％国内株式での運用にしたら初めの2年は暴落。
しかしその後株価が上がって、現時点で累計の年利は９％程度で運用益が200万円近くになった。
嫁にもやらせようと思っている。

[3250: 匿名さん]

>>3238
ここでも読んでみたら
http://www.gcd.org/blog/2008/06/158/

[3251: 匿名さん]

主旨逸脱話はやめてね。
無謀ローン組む人の
愚かさについて考察してください。

[3252: 匿名さん]

>>3249 匿名さん
年率9％ってことは累計90％？
日経平均1万以下のそこで全額投資したってなら分かるけど、10年の分散投資で累計90％とかありえないだろ。そんな高リスク投資信託ある？

[3253: 匿名さん]

年収の７倍という無謀ローンを計画でどう乗り切るのかぜひ例を
示してほしいね。

[3254: 匿名さん]

>>3253 匿名さん
年収500万で家賃12万位の家庭なんてごまんとあるじゃない。過大な安心・贅沢しなければ普通の生活が送れる。無謀だというのならどう無謀なのかを教えてよ。ここはそらを教えてくれるんじゃないのかな？

[3255: 匿名さん]

>>3253 匿名さん

破綻した人のスレってあるんかな？
探してみようかな。

[3256: 匿名さん]

住宅ローン破綻とかでググると関係記事がいくつも出てくる。

[3257: 匿名さん]

家賃程度のローンで破綻した場合、どこに住むんだろう・・
どちらかの実家に転がり込むのか、公営住宅って直ぐに入れるの？
無謀なスタートをきって幸せを感じられるのかな

[3258: 匿名さん]

>3257
昭和の頃に建てた古いアパートぐらいしかないのでは？

[3259: 匿名さん]

>3252
単純にＴＯＰＩＸをインデックスにした商品だよ。
2007年8月から毎月定額。
2017年7月時点で累計掛け金250万円、資産評価434万円、運用利回り9%

[3260: 匿名さん]

｢年収の７倍｣ に拘っている方がいるので、単純な例で年収倍率がいかに意味がないかを説明してみたいと思います。

計算を簡単にするため
年収500万の人の例で

(1)30歳で、年収の7倍の3500万のローン(実質返済期間30年)
(2)40歳で、年収の5倍の2500万のローン(実質返済期間20年)

さて、どちらがリスクが高いでしょうか？

今の金利であれば、(2)のほうが高リスクで、(1)のほうがリスクが低くなります。

計算してみれば、倍率のみで語っている方が、いかに意味がないかがわかります。

[3261: 匿名さん]

賃貸と住宅購入が異なるのは固定資産税と維持費がかかることと、
簡単に住み替えが出来ないこと。

ローンが払えなくなる人も一定の割合でいる様で、築浅の中古物件
に流れますね。最悪は競売。

それに破綻というのは何もローンを返せないってだけじゃなくて
子供に十分な教育の機会を与えられなかったり、老後に資産が
マイナスになるのも破綻。
どちらも家族の人生に大きく影響する。


平均的な子供が二人の設定で支出をある程度多めに評価して、退職前
に十分な資産が残る様にプランを組めば、年収の５倍や７倍のローン
がどれだけ大変か分かる。

DINKSと準１馬力の子持ち、相続の有無など条件によって当然異なるが、
７倍というのは一般的に破綻する額ですよ。

[3262: 匿名さん]

ここの業者系の書き込みは、子供の進学先を全て国公立にすることや、定年過ぎてもローン返済すること、老後資金の過少などは実質的な破綻としていません。

[3263: 匿名さん]

>>3261
はあ。

一般的に破綻する額なら、>>3260(1)も破綻する額ということで良いかな？

[3264: 匿名さん]

「破綻」はローンの返済が出来ないだけではありません。