住宅ローン総合スレ（迷ったらここで質問！）

[匿名さん]

住宅ローン利用予定の方。変動金利・固定金利・期間固定金利など迷った人はここで質問しましょう！

[1899: 評判気になるさん]

モバチェックって利用した方はいますか？
マンション購入検討にともない使ってみようか悩んでいます。

[1900: 匿名さん]

住宅ローンの団体信用保険？って、持病があってもそれとは別ので死ねばチャラですよね？
なぜ、本当のことを言うんですか

[1901: 名無さん]

>>1900 匿名さん
浅はかな考えw

[1902: 匿名さん]

>>1900

告知義務違反の場合、遺された家族に支払われず事務的に一括請求される。
払えなければ競売になるだけ。
競売差し引いても残債があり他の資産から引いても相殺できなければ、
相続放棄すればよい、亡くなったあなたに対してペナルティは無い。

[1903: 匿名さん]

>>1900
保険会社だってなるべく保険金なんて払いたくないんですから
払わなくていい理由があるなら頑張って探しますし、瑕疵があるなら当然そこを突いてきますよ

[1904: 匿名さん]

>>1897 匿名さん

ご存知とは思いますが、フラットの審査は窓口の金融機関と機構の2段構えです。
なので、窓口が変われば審査は初めからです。

とは言え、機構の審査が通っているので、別の窓口でも通る可能性が高いです。

[1905: 通りがかりさん]

>>1902 匿名さん
こんな無責任な人にはなりたくないな

[1906: 名無しさん]

>>1900 匿名さん
残念ながら保険会社の弁護士による開示請求で病院などの医療機関や健康保険などを調査されてしまいます。
健康保険はカルテよりも長いデータがあるので、リスク大です。

[1907: 教えてください]

3300万借入35年払い、ボーナス払いなし。
土地決済等から融資が必要。という前提で、

①保証料0、融資手数料等9万、借入時金利0.6（引き下げ幅は変わらない）、土地決済や中間金等でのつなぎ融資が必要。
②保証料90万（融資の3300万に含む）、融資手数料等ほぼ0、借入時金利0.5（ずっとこの金利）、つなぎ融資を使わず最初に3300万融資し引渡しまでは金利のみを支払う。

悩んでます。今後金利が上がっていくとみるなら②が有利な気がします。けど、金利が上がらないシミュレーションでは①が総額としては安いです。ずっと借り続けるなら②、借り換え前提で①、というふうに考えたらどうかとハウスメーカーの営業にはアドバイスされました。が、答えが出ません。借り換えもそれなりにデメリットもあると思うので。どう考えるのがいいのでしょうか？

[1908: 通りがかりさん]

>>1907 教えてくださいさん
②は固定金利？好条件だね。ウッドショックの影響で引き渡しが遅れているという事例も耳に入ってくるので、そのリスクを考えても②の方がいいのでは？

[1909: 教えてください]

>>1908 通りがかりさん
はい固定金利です。最近保証料0の商品が多い中90万…と一瞬怯んでしまいそうになりますが、安心して借り続けられるイメージがありますよね。

[1910: 通りがかり]

>>1909 教えてくださいさん
35年固定0.5%？
保証料90万とはいえそんな商品あるんやな

[1911: 教えてください]

>>1910 通りがかりさん
都会と違って地方は固定に力入れてると聞きました。逆に変動なんて選んだら基準金利と変わらないくらい高いんです。
地方でメガバンクやネット銀行が流行らないのは地方銀行が固定を頑張ってるからみたいです。

[1912: 通りがかりさん]

>>1911 教えてくださいさん
念の為だけど、それ、固定の3年とか、5年じゃないよね？

[1913: デベにお勤めさん]

昨年末に契約し、今年入居予定です。
私なりに計算して物件を購入したのですが、購入後いろいろ調べると不安になってきたので質問させてください。

本人　32歳 現職：9年目　年収450万（会社からの住宅補助含めたら480万）
妻　31歳(現在専業主婦、子供が3歳くらいになったらパート予定）
子0歳　可能ならもう一人欲しい

中古マンション（名古屋）
物件価格3000万
ローン借入額2500万予定
変動金利0.425%
月々ローン　6.5万
管理費修繕積立金　2万　
駐車代　2万（自家用車+仕事の関係で社用車の2台分）
住宅補助　2.5万
月々の支払総額10.5万予定
現在貯金1500万程（過去に贈与がありました）
頭金500万、諸費用+リフォーム代を差引し
貯金の残り800万～900万を予定

ネットの情報ですと、返済負担率の理想は手取りの20％～25％以内と書いていることが多いですが、マンションの場合、住宅ローン以外に管理費等や駐車場代がかかってくるので、それら費用を含めて手取りベースで考えると30％を超えてしまいます。
ボーナス返済は考えていませんが、ボーナス、残業代等が0になった場合支払いが厳しいことは理解しています。

マンション自体購入し、年末から住む予定なので今更感はありますが、無謀な購入だったでしょうか？

[1914: 匿名さん]

>>1907 教えてくださいさん
どう考えても固定0.5はないw

[1915: 匿名さん]

>1913: デベにお勤めさん
俗に言う返済率は元本＋金利のローンのみです。修繕費入れたら戸建ての人は１０年１５年後間隔でのメンテ費用月換算で入れなきゃならない。
ただ、負荷を入れた思考はいいことだと思います。

[1916: 匿名さん]

>>1913 デベにお勤めさん

手取りじゃなくて額面で書いてあるところが多いと思うけど、それでも28%。といってもピンとこないと思うので手取りから10.5万と月の生活費引いて月にいくら貯金できるか、それで10年後どこまで返せるかを出してみたらどうでしょう。今の貯金と奥様のパート代は計算に入れない方がよいです。

[1917: 通りがかりさん]

>>1913 デベにお勤めさん
30%を超えるのはキツそう。
築何年くらいですか？大規模修繕を迎えてないマンションでは、管理費・修繕費が新築分譲時から見直しされていないことが多く、いざ見直しされると倍ぐらいに増えることもあります。注意してみてください。

[1918: 通りがかりさん]

>>1915 匿名さん
返信ありがとうございます。
そう言っていただけて少し安心できます。
たしかに戸建ての場合でも修繕費は必要ですよね。
住宅に関わる固定費は、返済負担率入れて考えた方がより現実的かなと思い計算しました

[1919: 通りがかりさん]

>>1916 匿名さん

返信ありがとうございます。
おっしゃる通り額面ベースでの返済負担率は27?28%てま計算しています。
2020年の生活をベースに考えると年間80万程の貯金ができる計算です。そこから特別支出を30万程あると仮定した場合、年間50万の貯金です。
ただ昨年はコロナ禍で支出(旅行や外食）が減ったため、これからの生活にかかるお金は細かく計算できていません…
子供も昨年生まれたのでこれからさらにお金がかかる可能性があると思うと不安です。

[1920: 通りがかりさん]

>>1917 通りがかりさん
返信ありがとうございます。
手取り30%越えはやはり厳しいですかね？？泣
築17年。駅徒歩4分です。人気のエリアということもあるのか、新築時の売り出し価格は3300万程でした。
修繕費の大きな見直しは7年後を予定しているようで現在1.2万程ですが2.4万まで上がる可能性があるとのことでした。
妻ともまぁホントに辛くなったら売ればいいかと話してますが、住む前から売ること考えるのも情けないなぁと思い相談させて頂きました。

[1921: 教えてください]

>>1912 通りがかりさん
説明受けてきました。
下げ幅は変わらず35年間ずっと?1.9%で、3年固定とか5年固定とかの年数のしばりはなく0.5のままですって言われました。
書いてても伝わらない気がするんですけど、①の銀行なら3年固定0.6で4年目からは0.8ってなるところがウチはずっと0.5でそこは変わりませんよ、基準金利が変われば0.6になることも0.4になることもありますがとのことでした。基準金利は変わって当然だと思うんですけどね…①の方は金利下げ幅が決められていないとかの話でした。
わけわかりません。

[1922: 名無しさん]

そりゃ変動だｗ

[1923: 匿名さん]

>>1920
最悪ローンが払えなくなっても売れる物件を選ぶっていうのはとても大事だと思いますよ。
それは生活の防衛手段を持っているという事ですから。
築１７年経っても元の価格から３００万しか価値が下がらず、かつ頭金５００万を入れるなら、最悪ローンを払えなくなっても残債割れで借金を背負う羽目にはならないでしょう。
また、今年購入で、そのマンションが耐震基準を満たしているなら住宅ローン減税で１０年は金利以上に控除を受けられます。
すまい給付金やグリーン住宅ポイントなどの適用物件だとなお良しです。

大きい買い物をされて不安と存じますが、人気のエリアで売りやすい物件を選んだ時点で最悪の事態は回避できていると考えて、
その家とその家でのご家族の生活を大事になさってください。

[1924: 教えてください]

>>1922 名無しさん
パンフレットに固定って書いてあるんですよ。更新料も発生するんです。わけわかりません。

[1925: 匿名さん]

今は優遇幅全期間固定ってのと、当初〇年間固定って記載します
優遇幅は返済中は変わらないです。

[1926: 教えてください]

>>1925 匿名さん
読み込んでてじんわりわかってきたかも。
①の0.6ってのはHM通すとこの金利ですよってことみたい。通常メーカー通さない場合は0.8。で、①のは最初の3年すぎたらHM通した特別優遇金利期間は終了して0.8に戻しますよってことみたい。
なので②でずっと0.5と言っているのは、HM通すと優遇して0.5で借りられるし（通常0.7）、最初の期間が過ぎても通常の金利に戻しませんよってことだと思う。
HM通した時の優遇金利の差を説明されたんだわと気づいた。

[1927: 匿名さん]

>>1919 通りがかりさん
そこまで計算されているのなら大丈夫と思いますよ。あとは貯蓄しているぶんの運用ですとか保険や減税などをきちんと確認されれば良いのかなと思います。

[1928: 通りがかりさん]

>>1923 匿名さん
ありがとうございます。物件選びの際に、せっかく買うならと少し高望みしてしまったかなと思っていました。
結果的にいい物件だったのかな？と思っています。
すまい給付金、グリーン住宅は適用外ですが、住宅ローン減税に関しては、現在の金利や税金などから計算し、得られる控除と月々のローンのバランスが1番いい2500万で組もうと思っています。ある程度貯金があったほうが、安心する性格なのかなと思っています。
常に不安だったりしてても生活にも支障きたしそうなので、贅沢できる生活ではないかもしれませんが前向きにに生活します！

[1929: 通りがかりさん]

>>1927 匿名さん
ありがとうございます！ 物件を購入してから、心配になって色々調べて、常に机上の計算をしてました。
本来は購入前にもっと知識をつけたり、細かい計算をしていればのかったのですが、どうせ買うならと思ったり、子供が産まれたことで理想の暮らしを追い求めてしまった感はあります…
生活防衛資金を生活費×半年?1年で考えて
残った金額は積立NISAなどのインデックス投資に回そうと思っています。減税に関しても、ふるさと納税などを使用しています。
iDeCoにかんしては60歳まで引き出せないデメリットが個人的に合ってないので利用しないです。

[1930: 通りがかりさん]

>>1926 教えてくださいさん
②の「固定」の意味は、固定金利ではなく、1925さんの言うとおり、優遇幅全期間「固定」であって、中身は変動金利だな、たぶん

[1931: 通りがかりさん]

ネチネチしてて嫌いなタイプ

[1932: 名無しさん]

仮審査→本審査の段階で問題発生。
銀行「工事請負契約書や確認申請書がないと融資できません。本審査にまわせません。」
HM「他の銀行では合意前の書類でローン通してもらってたのでそのつもりでいたしスケジュール的にそれらの書類はまだ出せません。」
自分「…」
銀行「てっきり工事請負契約終わってるものかと…」
HM「てっきり他銀さんと同じような仮図面と見積もりでいけるものかと…」
自分「…」
結果、土地決済に間に合わず決済日を伸ばしてもらうことに。この銀行を選んだ自分に落ち度があるような？納得いかないような。
HMの営業が言う、請負契約前でも審査まわせるという銀行なら融資間に合うのでそっちにしようか迷ってます。条件は似たようなもんですが少し不便な銀行なんですけど、不動産屋に決済伸ばしてもらってすみませんと頭下げることになるのかーと億劫なので。30年支払っていく銀行選びでこんなことになるとは…
愚痴みたいになってしまいましたが、融資をお願いしたい銀行にすべきか、決済日に間に合う銀行に変えるべきか、こういうことはよくあることなのか、教えて欲しいです。

[1933: 通りがかりさん]

>>1932 名無しさん
銀行から事前に本審査の必要書類伝えられていないの？
銀行を選んだ事ではなく、条件を確認していない事が落ち度ですね。

[1934: 名無しさん]

>>1933 通りがかりさん
貰ってますので、私が用意するように言われてた書類は揃ってます。
あとの書類はHMが用意するものだから大丈夫ですと言われてました。

[1935: 名無しさん]

>>1933 通りがかりさん
追加ですけどHMの言い分として「土地の決済までに請負契約する間取りを作るってやっつけ仕事ですよ。その契約してしまったら間取りの変更ができないんですよ？土地の決済日が何か月も後なら可能ですけど。なのでだいたい銀行さんは仮図面で通してくれるんですよ。ずっとそれでやってきたんで今回まさかです。」です。

[1936: 通りがかり]

>>1935 名無しさん
うちも請負契約書が本審査から必要でしたよ。。。
HMの言い分も分かるところなのですが、一方銀行は、契約もないのに貸し出すのはリスクになるため、締結必須です。
HMの提携銀行は、HMがそのリスクを負うことになるので、締結しなくても審査ができるという仕組みです。

これから、住宅ローンを自力で組もうとしている人には、融資が確実になるまでは業者紹介の銀行の住宅ローンを並行で進めることをお勧めします。自分も自力で住宅ローンを手配した人間ですが、両者でそれぞれ間違っている情報はよく発生しており、リスクを感じました。

[1937: 名無しさん]

>>1936 通りがかりさん
それが不思議なことにこの銀行もHM通して決めた銀行なんですよ…HM通して２つ、個人的に１つ仮審査を通して３つとも通りました。で、最終的に本審査までいこうとすすめてた銀行とこのようなトラブルになっています。
銀行の言い分は「HM側が納期までに書類を揃えられなかったということでしょう。名無さんが頭を下げることではない。意地でも数日で営業に書類を揃えさせるか、無理なら営業が頭を下げに行くべき。」と、銀行とHMの喧嘩のような状況に…
通りがかりさんがおっしゃることはその通りです。けど私としては言われたことをその都度こなしてきただけで結果このようになり、しかも私の落ち度となっているこの状況に納得がいかないというか、HMとっても不動産屋にとっても私が今他銀行にしますと言うことで事なきを得るんだからそうしろと無言の圧力があるような…まあそうするのが大人の対応なんでしょうか。

[1938: りえ]

単純に深く考えずに借換え希望額をローン残高で事前審査を申し込んで審査が通りました。
諸費用を含めて借換え希望なのですが、本審査の申し込みの際に増額したら、審査に影響ありますでしょうか？
事前審査からやり直した方が良いでしょうか？
５０万円程増額希望です。

[1939: 検討板ユーザーさん]

先日アルヒでフラット35の承認が下りました。
ただ、リボ払いの借り入れが100万程ある中での申請で一番通りやすいと言われているところに申請して承認が得られた次第です。
できれば今後他の地銀などからおまとめ的な借り換えとフラット(or銀行ローン)の併設借り入れや、手数料の安い他の機関のフラットからの融資を探れれば、と考えていますが、その際、アルヒで承認とっている事は有利に働きますでしょうか？また、機構の結果は申請先が変わって変わることってありますでしょうか？
ご教授下さい。

[1940: 匿名さん]

来週住宅ローンを夫が申込をします。
夫だけではなく、わたしも資金がわかる通帳を持参しないといけないのですが、消費者金融でショッピングローンの借入をしている通帳は持って行かない方が宜しいでしょうか…？
そっちの通帳がメインで沢山お金が入っているのですが、借入引き落とし等がない綺麗な通帳にお金を移した方が良いのか迷っています。
ちなみにそのメインの通帳の銀行で住宅ローンを申し込もうとしています。
事前審査でわたしのことは調べられてないのですが、借入の分かる通帳見られて落ちるということはあるのでしょうか。

[1941: 口コミ知りたいさん]

中古マンションを契約して、ローン申込みの段階ですが借入金額に悩んでおります。
建物＋諸費用(引っ越し代等)含め約2,700万円で少しお釣りがくる程度なので、当初2,700万円で借入を計画しておりました。
仲介業者に少し多めの金額(2,800万)で審査出して契約結ぶ時に下げてもいんじゃない？と言われたので、それもそうなのかな？(リフォームもする可能性があるので)と思ってます。
ただみずほネットの変動でくむ予定なのですが、高めの金額で出して適用金利が高くならないのか心配です…100万くらいだと審査基準って変わらないのでしょうか？
また皆さんだといくらくらいで借入しますか？

[1942: 通りがかり]

>>1941 口コミ知りたいさん
みずほのネットの金利は、自分がネットで情報を調べる限りでは、頭金を入れるか、管理職でないと最低金利（0.375%）はでてない模様。
諸費用まで借りれば、最低金利は到底無理だと思う。

[1943: 通りがかり]

>>1940 匿名さん
借入は審査時に、自己申告かつ、信用情報（CIC）を見られるので、通帳に載ってようがいまいが関係ないと思う。
補足ですが、自己申告で嘘をつくと審査にマイナスとなる噂なので、正直がベストだと思います。

[1944: 匿名さん]

>>1943 通りがかりさん
ご回答ありがとうございます。
事前審査の際わたしは借入等何も聞かれませんでした。夫のみでの申込です。通帳を提出した時点で申込本人ではない家族の分も信用情報は見られるのでしょうか？

[1945: 通りがかり]

>>1944 匿名さん
すみません、そこまで読みこめていませんでした。
過去の投稿を見ると、見られることもあるようです（家族で破産者がいた人たちが審査で落ちたという話をe戸建上でで見たことあります）
ただ、家族の通帳を見せる話は初めて聞きました。違和感があります。

[1946: 通りがかりさん]

連帯債務・連帯保証になるわけでもないのに家族の通帳残高を見せろというのはあまり聞かない。
考えられるのは、貯蓄が多いほうが有利だから、妻名義や子供名義でたくさんあるなら出してくださいって所かな？

[1947: 匿名さん]

失礼します。
自動車の保険料(ソニー損保) ですが、分割払いにしていまして毎月クレジットカード決済になっています。

クレジットの明細には一回払いと記載されているのですが、こちらは借入になるのでしょうか？
CICなどに載りますか？？
よろしくお願い致します。

[1948: 匿名さん‐]

>>1944 匿名さん
ご主人のみお借入で、匿名さんが連帯保証人にも連帯債務者にもならないようでしたら、個人信用情報を調べられることはありません。匿名さんのお通帳の持参を求められているようですが、自己資金がどの程度あるのか見たいのだと思います。そこに消費者金融の返済履歴があり、個人信用情報上、ご主人の借入ではなさそうなら、ご家族のどなたかの借金とわかります。どんなご資金計画なのか不明なので、審査に影響あるかないかはわかりません。