年収に対して無謀なローン その３４

[マンション検討中さん]

その34です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/589172/

[721: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　750万
　妻 　専業主婦
■家族構成　※要年齢
　本人　29歳
　妻　　29歳
　子　　0歳、2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3300万円 新築マンション
管理費、修繕積立金、駐車場で30000円弱


■住宅ローン
　・頭金　0円（諸経費のみ）
　・借入　3300万
住宅手当月3万あり。


■貯蓄　(購入後の残貯金)
　　300-400万円

■昇給見込み (本人)
　あり

■定年・退職金
　60歳
　3000万前後


教育費をこれから貯めなくてはいけないので不安です。

[722: 匿名さん]

>>721
住宅手当と管理費修繕積立金駐車代がほぼ相殺だから、子供は国公立オンリー自宅通学推奨で習い事も最小限にしておけばいけるんでないの。
下の子供がある程度大きくなったら奥さんも働く方向で。
残貯蓄が最低限なんだから新築マンションに浮かれて家具家電インテリア類の買い足しは最小限で奮発したりするなよ。

[723: 匿名さん]

専業主婦の方、配偶者控除が見直しとかパートの103万の壁がとか永田町の噂で流れてきます。何れにせよ不利な方向に成るようですよ。

[724: 匿名さん]

配偶者控除見直しというか廃止でしょ来年１月〜。代わりに夫婦控除とか中味決まっていないので不明点は有るが、
要は旦那の課税所得が上がるので所得税、住民税が上がる。実質増税と覚悟しておけば。。。

[725: 購入経験者さん]

>>702 匿名さん

二馬力単独名義で夫婦間の贈与が問題になった事例はありますか？

[726: 匿名さん]

ニ馬力じゃないと返済できないような借金が問題

[727: 双子]

無謀なのか評価お願いします。
私　30歳　自動車メーカー勤務　勤続12年　
年収532万　他借り入れなし(6年前に消費者金融からの借り入れ120万を一括返済完済解約)

妻　29歳　美容室勤務　勤続6年　
年収230万　他借り入れ
子　8カ月が二人

購入予定価格
土地住宅合算総額4000万
頭金1000万
借り入れ予定額3000万
上記です。
無謀ですか?
そもそもローン通りますか？
　

[728: 匿名さん]

>>727
最優遇金利を受けられるかどうかは分かりませんが、ローンは通るでしょう。
これからも二馬力なら無謀ではありません。
残貯蓄が未記載ですが、諸経費と新居用に必要な家具家電インテリアで100～150万は
心積もりしておいたうえで最低でも年収の半分は新生活後に残しましょうね。

[729: 匿名さん]

>>727
奥さんが働いていて、双子の乳児となると、家を建てる場所での保育園事情(兄弟加算があるか、双子の場合は兄弟加算対象か？)を調べるべし！

と、書き込もうと思ったのですが
購入価格からして、都心ではないのですかね
待機児童は大丈夫な土地そうですね

[730: 匿名さん]

>>727
>無謀ですか?
>そもそもローン通りますか？
　
借りられたらOKだと思ってるようだけど、
ローンが通っても返済できなきゃ無謀。
マイナス金利で貸し先を漁ってる銀行は、担保さえあればどんどん貸す。
個人属性のハードルも下がってるから勘違いしないように。
返済できるかどうかは、実際に借りる人しか判断できない。

[731: 匿名さん]

年収、借入から5.6倍。また年齢、メーカー勤務の属性などから１馬力でも審査は通りそう。
後は730さんのいうように通ったからと勘違いしないこと、返済について精査して決める事。

[732: マンション検討中さん]

■世帯年収
　本人　　税込470万円　正社員
　配偶者　税込100万円　正社員

■家族構成
　本人　39歳
　配偶者　40歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4400万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　18000円・11000円 ・0／月

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4300万円
　・変動　35年・0.65%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　おそらくなし
　　

仮審査通ってしまったんですが無謀ですよね～。

[733: 匿名さん]

>>732
いっそ見事なくらい無謀ですね～。
物件価格が1000万安くてもきついと思いますよ。

[734: 匿名]

>>732 マンション検討中さん

車を処分して電チャリ！

[735: 匿名さん]

>>732
思いとどまったほうがいいですよ！

[736: 匿名さん]

>>732 マンション検討中さん

ひぇ〜！！
1000万円台に抑えましょう。
そして小遣い無し、贅沢一切無し。
生活以外で残った全てのお金を子供と老後の貯金に回しましょう。
後は嫁に頑張ってもらうしか無さそうですね。

[737: 匿名さん]

>>732
仮審査を通したところを知りたいものだ。
本審査で通らないだろうし、そもそも返済出来ると思う？
返済の可否も判らずに借金するものじゃない。

[738: 匿名さん]

返せるかどうか判らないような人は借金不適格者。

[739: 匿名さん]

今ならまだ間に合う、引き返せ

[740: 匿名さん]

>>732 マンション検討中さん
仮審査ではなく簡易審査では？
本審査は落ちる可能性が高いと思う。
年齢からローン期間は実質21年、１馬力で9.15倍。２馬力でも7.5倍。

[741: 匿名さん]

ネタなら良いが、、
その程度の収入で子持ちでその融資額を借りたら、地獄。

[742: 匿名さん]

>732
ネタでもかまわんけど、事実としてなら自身でシュミ使い返済の試算してないだろ。相当、あれじゃない？
21年計算で年返済220万、35年でも138万、また金利0.65%がどのくらい続くのかupした時に対応出来るのか？
60才定年で退職金略無し、残預貯金100程度じゃ無いに等しい。子育てと老後は見えない〜〜
貸し手は抵当権取るし、保証会社も入る、BKなら団信を条件にしているだろうしセーフティネット複数が有るが、
借り手のあなたは団信以外セーフティが無いよね。

[743: 匿名さん]

ネタでしょ。
釣られすぎですよみなさん。

[744: 匿名さん]

ネタであることを祈るばかり

[745: 匿名さん]

無謀でやめたほうが良いですよね。
ご意見おきかせください。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込420万円　正社員
　配偶者　税込270万円　正社員 (時短勤務中。フル勤務で350万）

手取り　夫　25～28万
　　　　妻　13万

ボーナス　夫婦あわせて手取り100万/年

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　39歳
　子供１　2歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4100万円　戸建て

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　なし　固定資産税　月1万ほど

■住宅ローン
　・頭金　100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4100万円
　・変動　35年・0.8% 変動

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　250万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳

夫婦共に退職金は数百万と思われる。
夫婦あわせて5百万くらい？　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供もう一人ほしいが、予算と妻の年齢による。

■その他事情
　・車のローンなし
　・親からの援助なし
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。

　・資産
　　株　500万、余力で現金200万
　　学資保険200万　支払い済み、児童手当全額積み立て中。（あと200万作る予定）
　　子供の教育費別途　90万預金（お稽古等に使用している）
保険の年金に加入しており、月2万積み立て中。（現在200万ほど貯まっている。）

----------------

まず35年のローンに無理が。
月ローンで11万、その他固定資産税、修繕積み立てでプラス2万、合計13万

破綻一直線ですよね・・・。

[746: 匿名さん]

老後破綻が怖いですね。
物件価格を下げた方が良いと思います。

[747: マンコミュファンさん]

>>746 匿名さん

配偶者の年齢が高いため、共働き期間がMAX20年に対し、35年返済。
13万の太い住宅費。前倒し返済にもこの給料では…。

最初は返せると勘違いし、契約してしまいましたが、手付け金、手数料払って契約解除しようか考えています。

[748: 745です]

すみません、746も自分の書き込みです。

銀行仮審査はいくつか通っており、不動産業者に余裕で返せますよの言葉をまんまと信じてしまいました。

戸建て欲しさに冷静な判断できませんでした。

[749: 匿名さん]

>>748
気の毒ですが、一生後悔するよりは、手数料払ってでも引き返した方が賢明だと思いますよ。

[750: 匿名さん]

745さん
株は売却し借入圧縮、今後の昇給が多少でも期待できるならいけるかもしれない。
ただ変動金利なのが怖い。
フラット35とかにできなかったのか。

[751: 745です]

>>750 さん

夫婦共に今後の昇給見込みほぼ無しです。昇給というか、妻のフルタイム勤務で年収350万(税込)くらいです。

株は500万で200万の利益を半年で取れ、売却すると運用ができずに給料のみだと資産増やせずに手詰まってしまい、悩みましたがこのままです。

やはり749さん仰る通りここで一旦引き返すのがベストと思います。

[752: 匿名さん]

>銀行仮審査はいくつか通っており、不動産業者に余裕で返せますよの言葉をまんまと信じてしまいました。

銀行も不動産業者もローン契約や売買契約をさせたら、返済なんかどうでもいい。
借金する側がローン返済の可否を判断しないと破綻するだけ。

[753: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込700万　
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　37歳
　配偶者　34歳
　子供 1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　5400万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　0万円 諸経費のみ
　・借入　5400万円
　　変動0.6 30年固定0.85のミックス
　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
預金 1200万円
株など 1000万(配当金などで年間60万見込み)
諸経費200万は別途確保しています

■昇給見込み
　年間4万程度

■定年・退職金
　60歳
　本人1000万
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供はもう一人ほしい。

■備考
数年後車購入予定

無謀でしょうか。
もう少し価格抑えた方が良いとは思ってるのですが、気に入ったのが見つかったので悩んでいます。ご意見お願いします。

[754: 匿名さん]

>>753 匿名さん
年齢、年収は一部上場なら普通、
仮に頭金1000万入れても借りすぎ。

[755: 匿名さん]

>>753
貯蓄はそこそこあるがそれでも年収に対して希望物件が高すぎ。
できれば1000万、2人目の子供が欲しいなら1500万は減額した方が無難。

[756: 匿名さん]

自助の預貯金から堅実な感じがします。株配当も善いのですが元本含め変動が有るので棚ぼたとして計算に入れないとして、
再雇用が有るのか判りませんが、定年６０で空白の無年金年数と退職金の額が気になるところ。

[757: 匿名さん]

定年までいくら貰っていても、定年後の再雇用年収は税込み300万程度。
従来どおり働いても生活費程度だからローン返済はできない。
ローン完済と老後資金の確保は60歳がリミット。

[758: 匿名さん]

>>754さん、755さん
ご意見ありがとうございます。
やはり、ちょっと厳しそうですね。
もう少し考えたいと思います。

>>756 匿名さん
ローン減税分と配当金で10年後にはあと1000万貯蓄増やせると思い、記載し忘れましたが、妻にも数年後にはパートに出てもらう予定なので、なんとかなるかなと思ったのですが、都合良すぎますかね。退職金は正直よくわからなかったので、最低ラインを書いたつもりです。
厳しい意見が多いようなので、見直したいと思います。肯定意見ありがとうございました。

[759: 753]

↑753でした

[760: 価格リサーチ中さん]

宜しく御願い致します。
まだ変更がきく段階ですがこの内容だと相当厳しめでしょうか。
似た条件の方が引き返した方が良いとのアドバイスを受けているのを見、考え直した方が良いものかと思っています。


■世帯年収
　本人　　税込540万　
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　35歳
　配偶者　30歳
　子供 3歳 と0歳
■物件価格・種類
　4300万円　新築戸建

■住宅ローン
　・頭金　100万円
　・借入　4200万円
　　変動0.65 35年
　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
預金 300万円 （車、諸経費もここから）

■昇給見込み
　不明

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし
　
■将来の家族構成の予定
子供は２人のままの予定


どれくらいの予算が妥当でしょうか。
また、変動金利はやめたほうが良さそうでしょうか。
ご意見お待ちしております。

[761: 匿名さん]

>>760
家を買える所得・貯蓄水準ではない。
毎月いくら返済？
教育費、老後資金は何歳までにいくら貯める予定？

[762: 匿名さん]

>>760 価格リサーチ中さん
一般論でローンは年収の5倍以下に、また家計調査の平均借入は4.2倍位じゃなかったかな？小数点以下は記憶薄。親族などの援護射撃があればその物件もありでしょうけど、、
また稼げるのは25年間。どうみるか次第。

[763: 匿名さん]

住宅ローン破綻者はローン返済が十年以上経ってからが多いよ。半分以上返済しゴールが見えて破綻し競売でも負債を抱えるなんて事に呉々もならないように。キャパオーバーには要注意。

[764: 通りがかりさん]

760です。

761,762,763さん、ありがとうございます。
やはりローンを組むには将来的にも難しい条件のようですね。
楽観的に考えすぎていました。
物件は気に入っているので、金額を減らせないか考えてみます。
また、親族からの経済援助は見込めません。
妻がパートに出るなどはできると思います。
子供の貯金は別に100万程度、老後は個人年金があります。
それでも額は大したことないので計算に入れていません。

[765: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込535万円(年俸）　正社員
　
■家族構成　※要年齢
　本人　35歳

■物件価格
　3600万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金の合計
　19000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　70万円（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　3530万円
　・固定　当初30年・0.72%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　600万くらいまでなら。

■定年・退職金
　60歳
　退職金なし
　5年間の再雇用制度有り　

■将来の家族構成の予定
　結婚しない。

■その他事情
　・住宅ローン以外の借入なし。


毎月95000円の返済+繰上げ34000円＝129000円を返済しています。
60歳完済予定です。
毎月貯蓄は6万～10万くらいできます。
ＣＦ的に問題ないと思うんだけど、借り入れが年収の7倍だし多少心配しています。

将来のライフプランを見据えてシミュレーションしたつもりだけど、
年金も期待できないし、ＤＣ運用したりその他投資しなきゃ破綻するかな。。？
この借り方ってありですかね？

[766: 匿名さん]

>>765
なし

[767: 匿名さん]

>>757 匿名さん
何歳？考えが古い。
もう65歳定年が義務化されるので、60歳に拘る必要無い。

[768: 匿名さん]

>>761 匿名さん
家を買えない所得水準とは言わないが、所得に比して物件が高い。
そのレベルの物件を購入したいのなら、もっと所得か貯蓄が増えてからにした方が望ましい。

[769: 匿名さん]

>>765 匿名さん
毎月6～10万貯蓄できてるのに、手持ちが450万の意味がわからない。
他に財産あるの？

[770: 匿名さん]

>>767
>もう65歳定年が義務化されるので、60歳に拘る必要無い。

60歳定年が65歳になっても、生涯賃金は変わらないことも知らないの？
企業は既に50歳代から賃金カーブを下げて調整済み。
雇用延長で増えるのは生涯労働時間だけだよ。