年収に対して無謀なローン その３４

[マンション検討中さん]

その34です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/589172/

[541: 531]

1,000万円ですか…年間100万円を貯められますのでそれでも10年かかってしまいます。泣
返済シミュレーションも行いましたが、自分の収入のみだと月々の返済5万円がいいとこでした。
しかし、妻の収入をあてにすることにはなりますが、返済額を8万円にしても家計は成り立つのでは？と思った次第です。
分不相応な物件なのは承知の上ですが、その性能に憧れて夢を捨てきれず、ここで皆さんから「大丈夫」って言われたらこの不安が払拭されるかな？なんて都合のいい期待を抱いていました。

[542: 531]

因みにローンを84,000円とした場合の家計は以下のとおりです。

収入
手取り合算30万円

支出
ローン返済8.4万円
学資保険2.1万円
光熱水費3万円
携帯、光回線2万円
ガソリン1.5万円
食費、雑費5万円
生命保険2万円
車保険1.5万円
残り4.5万円を貯蓄という感じです。

上記のように余裕は無いので、年収が＋100万円程度になるまでは小遣いは無し。
両家の実家が共に近所なため、野菜や米などの費用は抑えることができると思います。
子ども手当、ボーナスは手を付けない。固定資産税は減税分から支出。
携帯は夫婦揃ってiPhoneでキャリア契約だが、しょぼスマホで格安SIM運用に変更して、2台で0.7万円程度に抑えられます

[543: 匿名]

10年かけて預金を貯めるのと
10年早くローンを払う
どっちが良いかだね

[544: 匿名さん]

そんな生活を何年続けるつもりですか？
何のために家を買ったのか判らなくなりますよ。

[545: 匿名]

>>541
＞1,000万円ですか…年間100万円を貯められますのでそれでも10年かかってしまいます。泣
違いますよ、今、貯蓄500万あるのだから、あと5年かと。

[546: 匿名さん]

妻のパート代が貯蓄に廻せるってこと？税込だよねパート代。
収入は可処分で支出は税込で計算しないと、
月ぐらいならいいが年単位でみると誤差が結構大きく出るよ。

[547: 匿名さん]

>>542 531さん
問題なく生活できると思いますよ？
毎年少しでも昇給があるなら。
ここでレスする人は石橋叩きすぎ。スーモとかで他の人がどの程度借りているか見てみた方が良いです。

私の従兄弟は30歳年収500万子供1人で3,400万借りてますが全然生活できてます。厳しくなったら嫁が働くけど今のところ特に困ってないそうです。

[548: 匿名さん]

夫の年収が低かった頃、ボーナス税込120万でも手取り100万以上あったし、税金も社会保障も大した額じゃなかった。

夫の収入は増えたけど、税金や社会保障もどんどん上がり、今はボーナス350万でも手取り200万なんてないらしい。
収入が増えても引かれるものも大きくなるのでそこは注意が必要かも。

子供も大きくなると教育費ももちろん
それこそスマホなんてのも1人1台って感じだし。

[549: 匿名さん]

この程度のローンで叩いてる人間は考え方が古すぎる
昔は3000万借りたら３５年ローンで総返済額は６０００万以上
今は3500万程度

[550: 匿名さん]

インフレ基調の高度成長期や高金利時代の話は役に立たない。
貨幣価値があがるデフレ期の借金は、時間が経つほど実質返済額が増える。
低利ローンでも短期に返済したほうが自己資金を効率的に使える。

[551: 名無しさん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込900万円 会社経営
　配偶者　税込250万円

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　32歳
　子 １人(2歳)

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　6000万円　土地4000万円＋戸建2,000万円

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5500万円
　・フラット35

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円
その他

■昇給見込み
　本人　年50万円

■定年・退職金
　60歳　ナシ
　配偶者 不明

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　もう１人

■その他事情
　車無し

[552: 匿名さん]

頭金少なくない？
年収の割にローン高すぎ

[553: 531]

色々な方からアドバイスをいただき本当にありがとうございます。
妻のパートだけ間違えて手取りを書いてしまいました。従って手取り合算は30万円です。
そこまでして何故家を買うのか、という問いに関しては、正直なところ言い返せません。
実家住まいで妻が家を出たいと思っているところから始まり、お手頃で好条件の土地が見つかり、一生に一度の買い物なら気に入った家にしたいと考えて今に至ります。

肯定的なご意見、現状の自分には非常にありがたく身に染みました。
他の方のローンは参考にしていますが、無謀と思えるローンでも親からの生活資金援助や貯蓄が十分にあるなど、見えない部分で自分とは差があるかもしれないですよね。なので自分の状況を皆さんに判定していただいた方がいいと思いました。

とりあえず、安全圏ではないということなので、
もう少し年収が上がってから、もう少し貯蓄してから、上物を妥協する、思い切って実行する、
何が最善かよく考えたいと思います。

[554: 7年目小規模法人]

>>551 名無しさん
経営者なら自分で判断しないと。

[555: 538です]

>531さん
>545さん
そう、今から1,000万じゃなくて、今ある貯蓄と合わせて1,000万と言いたかったの。
携帯変えてまで無理して家買って、そこに幸せを感じるとは私は思えません。
自分たちの小遣いがないのはいいとして、子供が欲しがるおもちゃも買ってあげられない、旅行にも連れて行ってあげられないなんて最初は良くても息がつまるよ。
4.5年貯蓄に励んで子供が小学校上がる前に買うのがベストだと思います。
実家出たいなら出ればいい。
実家出たい、は家を建てたいとは違うでしょ。

[556: 匿名さん]

>>551
本当に経営者なら事業の将来性次第。
ただのサラリーマンよりハードルが高い。

[557: 匿名さん]

過去5年間の経営状況も問われる。1年ならよいが2年以上赤字があればかなり厳しい

[558: 7年目小規模法人]

>>557 匿名さん
直近3年間の決算が一般的。

[559: 名無しさん]

551です。
起業3年目で2年間の決算は黒字です。
このまま行けば毎年50〜100くらいは年収増やせそうです。

やはりこの年収だと6000万は無謀っぽいですね。

[560: 匿名さん]

銀行に聞きましょう。

[561: 匿名さん]

>>559 名無しさん
メガバンクは3年連続黒字が基本。
地銀などは前年が黒字ならO.K.の金融機関もある。
また、経営者ならキャッシュフローから会社に緊急融資する場合もあると思うが、自己貯蓄が余りにも頼り無い感じがする。

[562: 匿名さん]

家を購入したのは10年以上前ですが、
今年子供が生まれて（6人目）、
今後のことを含めてお願い致します。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込900万円　福利厚生の扶養手当、残業代、出張手当、児童手当6人分含む　正社員
　配偶者　育児中　今後余裕が出るとパート（年40万ほど期待　過去の実績から）

■家族構成　※要年齢
　本人　38歳
　配偶者　37歳
　子供　0歳3歳5歳7歳10歳11歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3500万円　新築戸建て（建売）　地方です

■住宅ローン
　・頭金　200万円
　・借入　3300万円
　転職時の早期退職金で繰り上げ返済して、借入残高　1500万　
　・固定　2％　借り換え検討中　

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　ほぼなし　
　学資保険がそれぞれ18歳のときに200万にしています。

■昇給見込み
　年２％～５％

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　もういらない、、と思いながらパイプカット検討中に3人追加されました。
　
■その他事情
　・車のローンない。あと数年で買い替えが必要になりそう。
　・親からの育児、援助なし　妻の親とは絶縁中。 自分の親は期待していない。
　・子供たちは高校まで公立で行ってもらってあとはそれぞれ好きな道に進めるようにしてあげたい。
　・年に一回は国内を旅行したい。（している）
　・貧乏ですがとても幸せです。

[563: 匿名さん]

テレビ番組で取上げられそうな家族構成すね。

[564: 匿名さん]

１男５女です

[565: 匿名さん]

うーん。。なんて言って欲しいんだろう。
ネタか。

[566: 匿名さん]

お願いしますって何を？

避妊の仕方知らないの？

[567: 匿名さん]

>>562 匿名さん

パイプカット検討中に３人追加は設定に無理ありすぎやろ。
さすがにそんなキ○ガイいないと思う。

[568: 匿名さん]

事実だから仕方ないじゃん

[569: 匿名さん]

相談する場所が違う。

[570: 匿名さん]

無責任にも程がある。

[571: 匿名さん]

>>562
設定にひねりがないから面白みなし。
次のネタ出して。

[572: 匿名さん]

まずいないからね

[573: 匿名さん]

>>551
会社経営だと、会社でお金借りてない？
その場合、経営者は連帯保証しているよね。

もしそうなら、まずメインバンクに相談した方が良いよ。

[574: 匿名さん]

>573
起業してみれば分かるが、長期計画でbkから借りるなら別だが、
キャッシュルローの関係で数百万程度の場合、借入手続きの煩雑さから事業主本人が会社に貸し出す場合は有る。

[575: 匿名さん]

５５９＝５５１さん
創業３年目なら創業資金を借りていませんか？借りているなら会社と経営者は一体ですから住宅ローン融資からその分、引かれるかも？
小規模経営はサラリーマンより信用無いからね。

[576: マンション検討中さん]

世帯年収

夫 税込380万正社員
妻 税込600万正社員

家族構成
夫 31歳
妻 41歳
子供 2歳


新築マンション5300万

管理費修繕積み立て金 約22000円

頭金1000万
借入金4300万(10年固定で金利0.5)

購入後の残貯蓄
200万

車は必要としてません

現在、妻所有のマンション(残債なし)を10年間賃貸で貸し出し、住宅ローン控除がなくなる10年後に、売却してローン完済したいと思ってますが、見通し甘いでしょうか？

10年で家賃収入は約1000万(管理費や固定資産税を引いて)、ローン控除で戻るお金が380万、10年後に現在所有のマンションが2000万程度で売れれば(現在の査定は築10年で2700万)、完済できる計算なんですが。

今、売った方がいいのか、迷ってます。

[577: 匿名さん]

すぐ借主が入って築20年で2千万で売れる立地の手持ちマンションなら良いんじゃないか。
万一10年後に中古マンション価格大暴落でしばらく売れなかったとしても今の合計年収なら何とかやっていけるだろうし。
ただ今後家族構成に変化がなくても購入後貯蓄200万は子持ちとしては少ないと感じるね。

[578: マンション検討中さん]

■世帯年収
本人 税込 650万円
(手取り 月32万円 ボーナス年80万円)
配偶者 専業主婦(パートに出る予定)

■家族構成
本人 38歳
配偶者 34歳
子供1 6歳
子供2 3歳

■物件価格、種類
3000万 新築マンション

■管理費、修繕積立金、駐車場
約 30,000円

■住宅ローン
頭金 500万(諸費用別途200万円用意有)
借入 2500万
固定20年 ・ 金利1.7%

■貯蓄
300万円

■定年・退職金
60歳(再雇用無し)
退職金不明(500万円くらい？)

■将来の家族構成
これ以上増える予定無し

■その他
車1台所有(3年目 ローン無し)

もう少し低価格の戸建を検討していましたが、条件の良いマンションが出てきたので、検討したいです。
よろしくお願いします。

[579: 匿名さん]

>>576 マンション検討中さん
税理士や会計士に頼んで減価償却の計算もしてもらって住宅ローン控除と減価償却をMAXでいかせれるようにローン組んだ方がよいかと。そんなにお金かからないはずなんで

[580: 匿名さん]

>>578 マンション検討中さん
問題はなさそうですが金利が高い気がするので、銀行を再検討してみては？フラット35でも団信込みで今月なら1.2％なので

[581: 匿名さん]

>576
利回り悪いし年に100万しか稼げないなら売った方がよいかと

[582: マンション検討中さん]

ご意見お願いします。
来月末に出産を控えている中で、大阪の北摂地方で希望条件に合うよい物件を見つけてしまったため、仕事復帰していないこのタイミングで購入できるものか悩んでいます。（産休中でも融資してくれる銀行で借りることが前提です。）
また、夫が個人信用情報がネックでローンを組めないため、妻単独ローンだと通るのではないかと業者から言われています。

■世帯年収
　本人　妻　税込550万円　正社員（8年目）
　配偶者夫　税込390万円　公務員（転職して今年4月〜）

■家族構成
　本人　29歳 （産休、育休取得後の1年半後に復帰）
　配偶者　27歳
　子供１　0歳（来月出産予定）
　子供２　（3〜4年後に希望）

■物件価格・種類
　4888万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　16900円・4500円／月

■住宅ローン
　・頭金　408万円（諸経費別途210万円用意有）
　・借入　4480万円 （銀行）
　・固定 金利 0.95%　35年
　・管理費込みの月支払額 14.2万円、ボーナス併用なし

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　400万円 （産休、育休中に収入が一時的に途絶える期間に使用）

■昇給見込み
　育児中は残業ができなくなるので年収は400万程度に落ちる。
　 夫は公務員で順当に上がるはずだが、30代後半にならないと大きな変化はなし。

■定年・退職金
　60歳
　少なくとも二人で2000万程度はある？

■その他事情
　・他にローンなし、車は現金一括購入
　・産休、育休中の生活収支は、夫の給与＋出産、育児手当金でなんとか賄える
　・貯蓄型の生命保険にそれぞれ加入しており、老後資金、1人目の学資保険については考慮済み。

現在住んでいる地域は大阪の北摂で人気エリアであるため、今回の物件は坪単価188万ですが掘り出し物です。2020年まではマンション費用がさらに上がっているらしく、2〜3年後の育休復帰などを待ったところで、金利も物件価格も今よりも不利な条件になると見込んでいます。

アドバイス等お願いします。

[583: 匿名]

>>576 マンション検討中さん

賃貸収入が有るので、ローン控除は受けられないのでは？
年100万の家賃収入が有るのでそれで払っていけば

[584: 名無しさん]

551です。
創業資金借りてますがフラットは年収が基本となると言われました。いくら借りられるかは分かりませんが。
今のところ会社の書類の提出もしてません。

[585: 匿名さん]

>582
産休中じゃなくても年収550で4400万てローン通るの？
てゆうかそれでいいの？

[586: 匿名さん]

>582
仮にローンが満額借りられたとして、子供や母体次第では産休育休期間が延びて妻無収入の中からローンを支払っていくことになるけど大丈夫？
そもそも復帰後何年も続くであろう育児期間の合算年収が800万前後程度で4888万円のマンションは背伸びしすぎでは。
残貯蓄2000万とか親からの援助が1000万くらいある等なら別ですが。

[587: 匿名さん]

ヒモ旦那と結婚すると大変だね

[588: 匿名さん]

>584
フラットは独立して１年経過していれば申し込み審査が可能で、収入と借入額、信用情報の要件を満たしていれば住宅ローンの審査に通ります。
銀行では有り得ないので個人事業主や起業したての人の強い味方。またフラットは基準が甘いと云われる所以でもあるけど、、、

[589: 名無しさん]

>>588 匿名さん
やはりフラットは大丈夫なようですね。
金利も安いのでフラット１本にします。

[590: マンション検討中さん]

>>585 匿名さん

582です。
ローンは仮審査はOKと言われてしまいました。ギリギリ借りれる金額のようでした。