年収に対して無謀なローン その３４

[マンション検討中さん]

その34です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/589172/

[341: マンション検討中さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込435万 正社員
　配偶者　税込400万　正社員


■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　27歳
　子供１　1歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4158万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金（マンションの場合）
　11000円・5800円 ／月

■住宅ローン
物件価格　4158万
　・頭金　208万
　・借入　3950万円
・変動　35年・0.565%



■貯蓄　(購入後の残貯金)
　300万円

■昇級見込み
　年、6万程度

■定年・退職金
　60歳
本人800万
　配偶者1200万
　
　定年後、5年間の再雇用制度有り

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　このまま３人

■その他事情
　・他のローンなし

[342: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込850万円　正社員 (手取り月40万弱、ボーナス年120万)
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　45歳
　配偶者　44歳
　子供１　8歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　郊外の戸建て　

■住宅ローン
　・頭金　500万円
　・借入　4000万円
　・変動　35年・0.7くらいを想定。

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　2000万＋学資保険300万

■昇給見込み
　下がる確率は少ないが上がっても微少。

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度
　定年延長制度あり（その後の年収は300万程度）
　
■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　打ち止め。

■その他事情
　・中古車1台。老朽化しているため近々購入予定（予算150）。
　・親からの援助なし。
　
頭金はもっと乗せられるが、住宅ローン減税を生かすため10年後に繰り上げ返済する予定。
子供が私立か公立かは未定。
毎月の貯蓄額＋現在の社宅家賃相当額の範囲を返済額としてシミュレーションしてますが、子供の成長とともに支出増加が見込まれるため、運転資金が尽きることが不安です。妻のパート収入でのカバーも考えていますが、これに頼るのも危険でしょうし。
よろしくお願いいたします。

[343: 匿名さん]

＞＞342
なぜ変動？
10年固定の方がよくないか？
ほとんど金利変わらないしどうせ10年後に繰上げ返済するんでしょ。

[344: 匿名さん]

＞＞341
ずっと2馬力でいけるならなんとかなりそうだけど、金利があがったら即死。
あまり繰上げ返済する余力があるとも思えないので35年固定にしておいたほうが安全じゃないかな。
ちょっと金利あがるけど。

[345: 匿名さん]

>>341 マンション検討中さん
二人でローン組めば住宅ローン控除もフルでいかせるので、10年間は固定資産税も含めて月約10万円。ホントにこのまま子供１人なら何とかなりそう

[346: 匿名さん]

>>342 匿名さん
何の問題もない

[347: 匿名さん]

それぞれが金利何%迄耐えられるか試算して検証後、結論を出してください。

[348: 匿名さん]

初年度意外と掛かるよ。

[349: 匿名]

変動にビビる

[350: 匿名さん]

銀行は3％位で融資の審査をやるけどそれで生活出来るかは別。

[351: 匿名さん]

>>342
年収高いし貯蓄もあるから贅沢しなければ問題ない。
とはいえ年齢が年齢だから妻パートで完済早めれば安泰。
借りる銀行にもよるが10年後の繰り上げ返済分を10年固定、残りを変動か長期固定のミックスにしては？
10年後に全額返し可能なら10年固定オンリーでも良い。
ただ、それやると貯蓄が尽きそうで危険かな。

[352: 匿名さん]

安泰とか、あり得なーい。無謀すぎ。

[353: 匿名さん]

>>352 匿名さん
預貯金あるから無謀というほどではないが、安泰でもない。

[354: 342]

ここまでご回答いただいたみなさん、ありがとうございました。参考にさせていただきます。
自分は悲観的、妻は楽観的な感じだったのですが、大体その中間くらいでしょうか。

大きな疾病ではないものの、団信にひっかかるかもしれない微妙な健康問題があるので、それ次第ですが、スレ違いなので色々調べてみます。

[355: 匿名さん]

10年固定とか固定と変動のいいとこ取りと考えている人がいることが不思議でしょうがない。

基本的にあれはいいとこ取りではなく、悪いとこ取り。
よく考えればわかるはず。
フラットか変動の2択でしょう。

今は変動かなぁ

[356: 匿名さん]

お願いします！

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込1000万円～　正社員　手取り60万ほど　ボーナスは年100～
　配偶者　専業主婦　これまでもこれからも働く見込みなし

■家族構成　※要年齢
　本人　34歳
　配偶者　34歳
　子供　4歳 7歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　7500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　20000円・5000円・0円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　2500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　5000万円
　・変動　35年

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1000万円

■昇給見込み
　3-10%　業績と成果連動

■定年・退職金
　60歳
　3000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供予定なし

■その他事情
　・車もたない
　・親からの援助なし
　・貯金は海外企業生活でのストックオプションを種にデイトレでの収入（もうやめました、疲れた・・）
　・フルローンでもいいと思っている。金利上がったら繰り上げ返済すればいいだけなので。
　　（できれば繰り上げもするつもりもない）

[357: 匿名さん]

子供がいて車なしって時点で、無理
以上

[358: 匿名さん]

>>357
まぁ車による支出がないって意味だけでしょう。
普通に考えれば駅近のマンションであって、
必要な時はタクかカーシェア、レンタカーで済むと読み取れるけどなー
なんのアドバイスにもなっていない無意味なコメント、
イタいコメントつける嫉妬狂いの田舎野郎ってとこですかね(笑)

>>356
特に問題なく感じます。
まだまぁお若いところと、収入も伸びそうなところで。
幸いにも貯金があるところ。（うらやましいです）
あとは株にもう一度手を出しそうな雰囲気がするので、
そこがリスキーかと。。

[359: 匿名さん]

年収1千万以上で昇給見込みもあるなら良いんじゃないかな。
子供2人だから教育費次第では余裕しゃくしゃくって程ではないだろうが。
フルローンだと住居費が毎月20万超えだけどそれが精神的に負担に感じず、
最終的に利息を多く支払うことになってもなるべく今は現金を
持っていたいという考えなら頭金は好きにすればいい。

[360: 匿名さん]

356です
都内駅近のマンションを購入しましたので、
自家用車に関してはおっしゃる通り、タクシーやカーシェアリングで持つ必要性を感じません。
メンテナンスとか億劫ですし^^;

フルローンに関しては
リスクヘッジとして手元に資金をおいておきたい点と
超超超低金利なので、運用で回して金利に応じて返済に回そうと思っています。
あと、個人的にですが、今後金利が上がる要素が見当たらないです。
とはいえ２０万の負担がちょっといやだなぁとも思ってます、、
迷う、、、

[361: 匿名さん]

>>360 匿名さん
教育費は？
都内だと私立が多いと思いますが、
どう考えていますか？

[362: 匿名]

>>356 匿名さん

自分で運用出来るなら手元資金を残して
ローン金額増やしたらいいのでは？
もう少し高い物件にして資産性を重視するか…

[363: 匿名さん]

フルローンはお勧めしないが投資には慣れてるみたいだし、頭金を1000万くらい減額して運用したら
貯蓄が1000万だけじゃ運用に回す余裕ないだろ

[364: 匿名さん]

356です
ご意見ありがとうございます
教育費は基本的に投資だと思っているので
なるべく捻出したいと思っています。
といっても、無条件に私立ﾀﾞｰというのではなく、
子供がやりたいことを伸ばせてあげられるような、、、
（私がそうだったので、、高校公立で成績は悪かったですが、その後海外に行って勉強させてもらえました）

363さん
うーんそうですよね
それ考えてました。
おっしゃる通りでもう１０００ローン増やして見積もります
ただハイリスクハイリターンは嫌いなのでリスクヘッジのために手元に自由な資金を残す考えです。
頭金や繰り上げ返済は取り戻すことができないやや危険な投資だと思っていますので。
特にこの超低金利時代では。

[365: 匿名さん]

>356 364
自分の考えをしっかり持っているようなので、夫婦で話し合って方針を決めれば良い。（盆休み良い機会）

[366: 匿名さん]

子供に教育費が投資とか
普通の親の意見じゃないね

[367: 匿名さん]

>>366
え？普通にリターン込みで幸せへの投資と読み取れるけど、、、
なんか変なの？

ｷﾓ

[368: 匿名さん]

子供の教育は、消・浪・投の
投資にあたる。

[369: 匿名さん]

子を持たない人の意見はスルーでいいよ

[370: 匿名さん]

うちも都内ですが、中学受験が多く、
公立中には、
必然的に小学校時トップクラスの子達が居なくなり、ピラミッド上部損失&学への意識が低い家庭も多くなるので、心配。その為こども二人私立進学予定の者です。
小学校時から受験特化進学塾では年間100万かかります。
こんな事なら小学校から入れてしまえば良かった。
低金利ですが、ほんの5年前は2%利率当たり前でしたし、教育資金の捻出は、なかなかに苦労します。

[371: 匿名さん]

子供さんが複数いるかたは
将来考えてマンションはやめたほうがいいですね
無謀なローンなどもってのほか
まずはしっかり学費を掛けてください
子供の旬はありますが、マイホームの旬はありません

[372: 匿名さん]

＞371
＞子供さんが複数いるかたは
＞将来考えてマンションはやめたほうがいいですね



理由を理論的にお願いします。

[373: 匿名さん]

>>371 匿名さん
確かに、こどもの教育期間は限定ですから大事にしたいです。
年間支出額で言うと
居住費<学費です。
無謀な住宅ローンは組めません。
ですが、都内駅近となると、
狭小住宅かマンションかの二択しかないのが現状です。
億物件なんて、購入出来ませんし…。
駅近マンションは、値崩れが少なく(むしろ上がる事も)売却も出来るので、資産価値的にもメリットがあると思いますよ。うちは、何度か経験済みです。

[374: 匿名さん]

356です
教育費は投資ですよ
消費でも浪費でもないです
366さんは恐らく、投資の意味をご理解いただけてないと思います。
寧ろ消費や浪費と考える方が問題

あと日本の教育資金の使い方がちょっと疑問ですねぇ。
中学受験が正かよと。
全く同意できない。

[375: 匿名さん]

>>374 匿名さん
あくまで都内に限った話で。
私立がとても多い事と、教師の質が低い事が、原因かと。
採用試験、首都圏は簡単にクリアします。人出不足で地方募集する程。
地方は難しいらしく、志のある優秀な人間が教師になる率が、必然と上がる。
首都圏公立ヤル気ない教師多いです。
ざっくり言うと、
こどもに対し、義務教育である
中学卒業がゴールと考える教師と、
大学進学を目指せるよう導く教師。
前者が公立教師。後者が私立教師。
授業が分からなかったら、
塾へどうぞの公立中学、多いです。
落ちこぼれをなんとか卒業させる事に重きを置き、優秀な子を伸ばそうとする余力がない。塾へどうぞです。
そもそも、意識の高い家庭は、絶対数抜けてますし。そこを、教師も分かっている。
人気商売ともいえる私立校は、進学率を伸ばす為に必死ですから、こどもに対して親切&丁寧サポート。
わずか12歳で逆境スタートより、整った環境で学べるスタートを切らせてあげたい親も多いです。

[376: 匿名さん]

＞375

親の質が悪いと学校が荒れるらしいですよ

[377: 匿名さん]

独身者のほうがまともだしね

[378: 匿名さん]

大学進学をゴールに定めている時点で違うんじゃねぇかと
３５６は言っていると思う。

学びたい何かがあってこその大学であり、
そこへの投資は惜しまないとのことでしょう。

[379: 匿名さん]

独身のうちは自分もそう思ってた
子を持つと変わってくるよ

[380: 匿名さん]

>>378 匿名さん
それは、理想ですが、
学びたいと思って大学進学を志しても、間に合わない環境があります。
こどもにとって、環境は大事。
皆が学ぶ環境と、
学ぶ事を馬鹿にする環境。
都内は遊ぶ場所や魅力的な誘惑も多い中、遊んでばかりの友達に
引き込まれず、
自身の信念を持って頑張りきれるこどもならば、どこの環境でも良いと思います。

[381: 匿名さん]

>>376 匿名さん
都内の年収格差は大きいです。
年収格差がこどもの学力格差と比例している事は、よく言われています。
親の質も様々ですが、
今は夏休み。
やはり学を重んじない家庭のこどもは、遊んでばかり。
方や、毎日塾通いのこども。
両極端過ぎて。。。
都内は、異常に思います。
子育ては、地方が良いと思います。

[382: 匿名さん]

子供の出来がいいとどこでもいいよ
地頭が最も大事

[383: 匿名さん]

頭が良いこどもを持てると良いですね。

[384: 匿名さん]

祈ると叶うかもしれませんよ？
がんばってね

[385: 匿名さん]

学習ではなく受験勉強ね！

[386: 匿名さん]

あ〜やっぱり子供が居ると、お金かかりますね…うちは、一人でいいかな。みんな高卒で！とか言えないし。。。子沢山は中卒が多いし、気にしないんだろうけど。ある意味羨ましい。

[387: 匿名さん]

発想が貧しすぎて哀れすぎて・・・・
そういう育ちをしたんですねぇ

[388: 匿名さん]

うちは、貧しくて哀れな家庭なので、
私立なんて、とても無理です。

[389: 匿名さん]

じゃマンション＆ローンなんてもってのほかだね
公営住宅にすめばいいよ

[390: 匿名さん]

利便性のいいマンションが建つような地域は、進学熱が高い地域でしょう。
子供に、教育投資がじゅうぶん出来る世帯と地頭だけで競わせるのは、親の責任放棄。

[391: 匿名さん]

都内、年収1000万程度では太刀打ちできません
あなたは年収いくらの世帯を前提に話してますか？
お金持ちなんですか？

[392: 匿名さん]

理想を語るのは容易
一体どの程度の物件を買い、年収がいくらあったら理想の教育が叶えられますか？参考までに教えてください

[393: 匿名さん]

余裕があるのは
物件価格プラス子供一人あたり2000万の預金があること
これがここのアドバイザーの意見だよ

[394: 匿名さん]

>>392
知らないようだけど、都会でまともな家を購入して、
子供にまともな教育を受けさせられるのは、高額所得世帯だけ。
平均的な所得じゃ到底無理だから、家を妥協するか教育費を犠牲にするかだよ。

[395: 匿名さん]

家の35年低利ローンだけでギリの家計は、何を言われても子供の教育を諦める。
これが正しい無謀なローン。
教育を重視するなら、家は教育費の目途をつけてからの退職前完済ローン。

[396: 匿名さん]

6000万の物件購入世帯のこどもは、
潤沢な教育費があるものかと思っていましたが、そうでもなさそうですね。
住宅ローンがあるから、教育費諦めるパターンもありそう。

[397: 匿名さん]

>>394
あの、一応年収1300〜1500あります。
高額所得者ではないサラリーマンなので、中受は諦めました。あたかも当たり前かのように公立を否定されていたので、一体どの家庭に向けた話かと思いまして。一部高額所得者向けならこのバン向きではなく、地方が羨ましい意味がわからかったので聞いてみました。

[398: 匿名さん]

>>397 匿名さん
年収1300で、どうして中受諦めるのですか？住宅ローンが無謀だから？

[399: 匿名さん]

>>397
公立は校区や年次により校風がガラッとかわるので、私立のほうが安定してます。
私立中学でも、初年度を除けば年間100から150万円程度の支出で大丈夫でしょう。
中高一貫でもトータル1000万円あればいける。
年収1300から1500万なら諦めることはない。

[400: 匿名さん]

>>398 匿名さん
確かに。
都内には年収1000万超がゴロゴロいるから、中受が流行るんだろ？
年収1300で諦めるなら、いったいどんな世帯が通わせているのか謎。

[401: 匿名さん]

複数子がいるとって話？

[402: 匿名さん]

年収以前に、難関校なら子供に合格する学力があることが前提でしょう。

[403: 匿名さん]

>>400 匿名さん
その分上乗せで高額物件を購入していると、通わせられないのでは？
年間150万上乗せでローン組んでいたら、無理ですし。
年収1000万超世帯は、住居費の割合がマチマチな気がします。

[404: 匿名さん]

>>402 匿名さん
開成など難関校は、受験塾通わず独自で学習して受かる子なんて皆無。
頭が良い+受験塾通わせられる財力があって成り立つ。
年収も重要なファクターです。
つまり親の意識が高い家庭のこども。
彼らは、旧帝国大目指すから、大学費用は少なくて済みますね。
中学受験は親の受験でもあります。

[405: 匿名さん]

356です
なんか荒れてしまって、ちょっと責任感じてます
申し上げましたが、私は底辺の公立高校出身です。
その中でやりたいことを見つけて、
親に頼んで海外の大学に行かせてもらいました。
そのままシリコンバレー（の近くにある）の会社で働きましたが、
やりたいことをやって、帰国して収入は下がりましたが、当時は円換算で１５００万近くは頂いていました。
（全然収入は多い方ではありませんでした）

やりたいことを仕事に繋げて収入まで付いてくる、
幸せなことじゃないですか？？

決して私は特別だと思っていなくて
子供の時にただやりたいことを見つけられて、
自分の環境を変える考えができるかどうかだと思っています。

良しとされる私立もそういう教育に導いてないと思っているだけです。

[406: 匿名さん]

素晴らしい

[407: 匿名さん]

学費は抑えて公立推奨
今がチャンス
学歴よりすきなことさせて
夫婦の生活、マイホーム購入が一番

ＭＲで言われますよねー

[408: 匿名さん]

年収1000万円あってもローン抱えて子供私立入れたら破綻するらしいよ
>>407
どちらのMR？

[409: 匿名さん]

405は公立も私立も推奨していないし、
教育には投資しないで、好きなことさせるだけだ
とも言ってないぞ

子供の教育への投資は
私立受験だけではないと読み取れるだけ。

寧ろ子供のやりたいことに対して、
もっと投資していきたいと感じるけど。

[410: 匿名さん]

>>405 匿名さん
底辺の公立高校から海外の大学進学って、十分特殊だと思います。

[411: 匿名さん]

>>407 匿名さん
軽薄さ滲み出てますよ…

[412: 匿名さん]

>>410さん
だからやるかやらないかの差でしかないってこと。
その時点で405が言っていることがわかってない。

[413: 匿名さん]

話が逸れすぎ。

[414: 匿名さん]

>>412 匿名さん
そんな特殊例出されても、
賛同出来ない。
やるかやらないか、なんて当たり前。
やる環境を与えられるかって話。

[415: 匿名さん]

まぁ親に与えられたレールの上を行くか、
自分で目標を決めて自分で行動できるかの違いかな
何も決められないように育ってしまったら、
親が環境を用意してあげるべきだろうね

405は確かに特別頭がいいわけではなかったと思うが、
405の親はそこを意識して教育したんだろう

別にいい大学入ることが幸せじゃねぇしな

[416: 匿名さん]

スレチだってば。

[417: 匿名さん]

地方帰りの中受体験者が都内公立をディスり私立をやたら押す。年収の高い人が登場すると高額ローンで教育費が払えないのか？と捨て台詞。でも自分の年収や購入した物件価格はいえない。意味不明。

[418: 匿名さん]

スレタイ読んで仕切り直しだ

[419: 匿名さん]

まぁ、私立の良さは通った人しか分からないからね。都内公立の粗悪さもそこに居たら分からないし。
比較出来ないから。
人は、知っているモノの中でしか
選択出来ないし、仕方ない。

[420: 匿名さん]

>>405 匿名さん
公立の底辺高校は導いてくれるわけ？
だったら、高い金払って私立より、
公立で良いって思うよな。

[421: 匿名さん]

>>420
普通に読むと私立も公立も関係無いんじゃないか
と言ってるんだろう

[422: 匿名さん]

また同じ人が…もう止めなよ
私立いけばいいじゃん

[423: 匿名さん]

せっかく私立でて教養あるんだからスレタイ読んでみたら？

[424: 匿名さん]

>>421 匿名さん
私立は導かない
って、明言してるよ？

[425: 匿名]

教養のあるアドバイザーさん達
そろそろローンに戻しましょうか？

[426: 匿名さん]

ですね

[427: 匿名さん]

営業さんお呼びですよ

[428: 匿名さん]

また…
先に行きましょう

[429: 匿名さん]

よろしくお願いします。

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　正社員　手取り40万
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　32歳
　配偶者　33歳
　子 4歳&0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3500万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　22000円／月

■住宅ローン
　・頭金　800万円
　・借入　2700万円
　・固定　10年・1.5%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　本人　会社業績による

■定年・退職金
　なし
　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　二人共に大学進学させる予定

■その他事情
学資保険18歳満期280万&320万掛けています。
　

[430: 匿名さん]

無理です
貯金に励みなさい

[431: 匿名さん]

>>429 匿名さん
10年で返済はさすがに無理では？

[432: 匿名さん]

429です。
住宅ローン35年で、10年だけ固定です。紛らわしくてすみません。

[433: 匿名さん]

残貯蓄が少ないのとローン金利が10年固定のわりに高いのが気になる所。
それにこの手取りと貯蓄で10年後に全額返すことができるのか？
手取り40万はなかなかだが、ボーナス無しでそれならカツカツ。

[434: 匿名さん]

>>432
35年ローン10年金利固定は長期固定か変動とのミックスローンで10年固定分を
住宅ローン減税終了後に全額繰上げ返済するのが王道。
それができないなら素直に長期固定か変動にしておいたら。

[435: 匿名]

そういう問題じゃない、ローンも購入も無理ってこと

[436: 匿名さん]

年収は？？

[437: 匿名さん]

429
書き方が今イチだからな〜、手取り40万、手取り年収は650位？定年／退職金無しの社員とは？
ローンは手取りの5.6倍なので何とかなるのだろうけど、定年が無くても老後が不安ですね。

[438: 匿名さん]

手取り年収は650位？→税込み年収は650位？
修正します。

[439: 匿名さん]

何にも問題はないと思うけど、銀行をもう一度検討してみては？あまりにも金利が高すぎる

[440: 匿名さん]

>>435 匿名さん

どうして？