年収に対して無謀なローン その３４

[マンション検討中さん]

その34です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/589172/

[2268: 匿名さん]

■世帯年収
　本人　　税込650万
妻 税込400万
■家族構成　※要年齢
　本人　29歳に今年なる。
　妻　28歳に今年なる。

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　4,500万 新築マンション

■住宅ローン
　・頭金　1,600万円
　・借入　2,900万
管理費等 27千円/月
固定資産税 20千円/月

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　1,550万円
初めてのマイホームなので諸経費と家具に450万使用予定のため1,100万程度残る予定。

■昇給見込み (本人)
　不明だが現状はコンスタントに昇給中。

■定年・退職金
　60歳
　2,000万程度 再雇用は定年時給与の70%

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　1人希望

■備考
結婚式など金のかかるイベントは実施済。
妻は子供が出来たら辞めることも想定。
車保有。駐車場は無料(近隣の実家所有の土地に駐車)
昨年度は350万貯金。ただしお金のかかるイベントはなかった。

診断よろしくお願いいたします。

年収の5倍をゆうに超える家なので躊躇しております…。

[2269: 匿名さん]

>>2268さん
月々管理費等込みで支払いが13万円位でしょうか？
昨年は350万円貯金されたようですが、奥様の収入プラスアルファが貯金にまわったと想定します。その場合お子さんが出来て辞められた場合、ほぼ貯金ができない計算になりますよね。
1馬力の収入だけで生活できるのなら、お子さんが出来てもしばらくは貯蓄を崩すこともないし、奥様が働くようになればまた貯蓄も増えそうな気がします。
借り入れが極端に多くないので、生活の仕方次第だと思いますよ！

[2270: マンコミュファンさん]

都内在住のサラリーマンです。


■世帯年収
　本人　　税込550万円　正社員
　配偶者　専業主婦

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　29歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類

4300万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　15000円・7500円／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4100円
　・変動　35年・0.8%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　適宜有り

■定年・退職金
　60歳
　1800万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車無し
　・妻は今後はパート予定


無謀でしょうか？
率直にアドバイス頂けますと幸いです。
よろしくお願いします。

[2271: 匿名さん]

>>2270 マンコミュファンさん
年収550万だと手取りは月に35万から40万くらい？で、ローン返済が12万だからまあ無謀というほどでもない
郊外のマンションは将来悲惨な価格になりそうだから賃貸でも良い気がするけど

[2272: 匿名さん]

>>2270 マンコミュファンさん

無謀ではないのですが、子供2人だとかなり生活はキツキツになりそうですね。
マンションはローンと管理費等でプラス2、3万は見ておいた方がいいですから、本当だと、中古または戸建をお勧めしたいところなんですが、それはまた別の話なので控えます。

[2273: 匿名さん]

>>2270

前お二人が仰る通り、生活はかなり厳しくなるでしょうが無謀ではないでしょう
年収550万であれば1ヶ月の手取りでは30万くらいでは？その場合、月給の約半分が返済と管理費等で消えるわけですので、それで生活していけるのであれば問題ないでしょうね

[2274: マンコミュファンさん]

横浜市在住のサラリーマンです。

■世帯年収
　本人　　600万円　外資系正社員
　配偶者　500万円 大手正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　31歳
　配偶者　33歳
　子供なし

■物件価格・種類

4300万円　中古マンション 築3年半

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　19,000円・7500円／月

■住宅ローン
　・頭金　500万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　4000万円
　・固定35年 2,500万円/1.1%
・変動35年 1,500万円/0.625%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　100万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　外資系の為、60or65迄は在籍出来る可能性はほぼなし
　未定
401K
終身 1,000万円
ideco 500万円 (現段階)
別途投資信託検討中
キャリアアップを見据えて、3年以内にジョブチェンジも視野に入れています。

■将来の家族構成の予定
　子供は近いうちに１人欲しい

■その他事情
　・車無し (子供が出来てから検討)
　・妻は子供の養育環境により、退社も考慮中
・両家両親共に持家、戸建て(横浜市内)
・実家の援助金、平日の育児応援なし(現役の為)
・転勤の可能性もあり(賃貸に回す)

いかがでしょうか？
私としては、将来1馬力の想定も視野に入れるとキツイのかなと考えています。
しかしながら、首都圏駅近ですと少し妥協してもこの程度の価格帯が限界のように感じます。
アドバイスお願いします。

[2275: 匿名さん]

>>2274 マンコミュファンさん

外資系というのがどれだけ厳しい世界なのかが分からないけど
旦那のその年収が続くなら余裕としか言いようがない

[2276: 匿名さん]

2268,2270,2274さん達の中で2268さんが預貯金などみると安全圏ですね。頭金や預貯金少ないと精神的にもキツいですよ。

[2277: 匿名さん]

2014年度　住居種別　収入に対する借入額
新築マンション4.0倍　中古マン3.5倍　注文住宅4.0倍　建売　4.7倍　中古戸建3.7倍
頭金は14%~26%投入

[2278: 匿名さん]

地方在住
中小企業サラリーマン

■世帯年収
　本人　　税込400万円　正社員
(手取：月24万／ボーナス年2回合計55万)
　配偶者　税込55万円 パート (手取：月6万)

■家族構成　※要年齢
　本人　 32歳
　配偶者　33歳
　子供１　1歳(もうすぐ2歳)
子供２ 現在妊娠中

■物件価格・種類
　3200万円　戸建て

■住宅ローン
　・頭金　320万円（諸経費別途180万円用意有）
　・借入　2880万円
　・固定　35年・1.3 %(10年固定のため、その後金利あが る見込み)
・現在の残ローン 2650万(返済4年目)
・月々の返済 8万 (ボーナス月プラス3万／年2回)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　あり

■定年・退職金
　60歳
退職金あり

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供は2人(3人目の予定なし)

■その他事情
　・車のローン（なし） 1台普通車所有
　・近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。
・現在妊娠中の妻がパートをやめるため収入減
・妻が第1子を1歳頃に保育園に預けパートで働きだしもうすぐ1年だが、この1年で100万貯蓄できる見込み
・妻の収入がないと貯蓄は難しいため(生活はできる)第2子が1歳になる頃に新たに仕事をみつける予定
・繰り上げ返済は10年固定がおわるタイミングで800万目標(あくまで目標)
・繰り上げ返済に手数料がかかる現在の銀行から借り換えも検討中だが年収が低いため難しいかも
・妻がお金について不安があるのか、最近はイライラしている(妊娠しているから少し情緒不安定ぎみ)節約生活もストレスのよう
・普通の貯蓄のほかに、旅行積立 修繕積立を月5000円、子ども手当は全て貯蓄(将来の教育費にあてる予定)



もう、ローンを組んで4年たっていますが、いかがでしょうか？
ご意見、アドバイスを頂けると幸いです。

[2279: 匿名さん]

>>2277 匿名さん
マイナス金利前のデータは参考にならない

[2280: 匿名さん]

何で35年ローンばかりなの？
定年前の繰上げ返済計画が無ければ無謀。
ついでに子供がいれば教育費と老後資金の確保策があればOK。

[2281: 検討板ユーザーさん]

>>2280 匿名さん
ん？大体の世帯が35年ローンで契約してるでしょ？返済計画は別の話。

[2282: 匿名さん]

知り合いが３５年ローンを組んで定年までに繰り上げ返済する計画だったけど、
病気をして収入が減ったり、親への援助が発生して繰り上げ返済どころじゃないらしい。
退職金で返済するしかないと言っている。そんな家庭、多いはず。

[2283: 匿名さん]

多いか少ないかは分からんけど、予定は未定。

[2284: 匿名さん]

現年齢を考えない35年ローン自体が無謀。
50歳代に完済できるローン期間でじゅうぶんだろう。

[2285: 検討板ユーザーさん]

>>2284 匿名さん
いやいや、毎月の返済額も計算するでしょうょ…50代完済がベースなら、世のサラリーマン苦労しないし、今みたいな話題にならないょ。

[2286: 匿名さん]

５０代で完済できるローンかぁ
頭金２千万くらい貯めなくちゃ。

[2287: 匿名さん]

頭金2000万くらいたまるだろ

[2288: 匿名さん]

例えば35才で35年ローン組むのは月の返済を低くしたいため、繰り上げを見込んでいるんだろうけど見込通りに出来るかは分からないですよ。何せ長期だから色んな事が起きる。

[2289: 匿名さん]

>>2285 匿名さん
世間には退職金でローン返済しようとする愚かな人もいるのか？

[2290: マンコミュファンさん]

>>2275 匿名さん
2274です。
返信ありがとうございます。
私の年収は上げていくつもりですが、他の書き込まれている方や、回答されている方のコメントを拝見する度、皆さんの貯蓄状況に驚かされるばかりなもので。

[2291: 匿名さん]

家はそれなりの年収と自己資金がある人が買うもの。
賃貸を揶揄されて、低金利の長期ローンで買えると思い込むのが間違いの元。

[2292: 匿名さん]

まあ今の時代自己資金はどっちでもいいと思うけど、キャッシュフローは必要
個人的には煽られて低収入、変動で借りている人が最も浅はかだと思う
長期で借りる予定なら今の長期金利も最も低水準の今ロックするのが筋良し

[2293: 匿名さん]

長期で借りるにしても、継続雇用になり年収が下がる定年前での完済が必要。
退職金に手をつけると老後破綻。
家の借金返済で不幸な人生をおくることはない。

[2294: 匿名さん]

とりあえず今は低金利だから35年で借りておいてもいいと思いますよ。50で完済するからといって15年とかで借りてしまうと何かあったときにいきなり資金繰りがキツくなる。早く完済するつもりでも、リスクヘッジのため期間は長めに借りておくものと思いますがね。

[2295: 匿名さん]

賃貸だったら死ぬまで家賃が掛かるけど、どうするんだろう。

[2296: 匿名さん]

>>2289 匿名さん

いまのままだと、60歳時点で残債が500万です。65まで継続雇用で月収30万ぐらいですが、退職金で返済してしまうか思案中です。

[2297: 匿名さん]

ちょうど定年と子供2人の大学進学時期が重なってるから心配なんですよね〜

[2298: 匿名さん]

平均年齢51、3.7人家族、家持ち、自助貯蓄3700万、これが老後安心予備軍だそうです。

[2299: 匿名さん]

自分が５０前でも５０の大台に乗った時、３千万台の自助が見込めるかは現時点の稼ぎ見込みや貯蓄ペースなりで何となく分かるよね。

[2300: 匿名さん]

老後資金云々はアテにならないので、自分でゼロベースで考えるべき。

[2301: 匿名さん]

このスレの人には信じられないだろうが、首都圏の子持ちサラリーマンの住宅ローン平均返済期間は13.7年という調査結果がある。
借り換えによる完済分を含めても約15年というのが住宅ローン返済の平均らしい。
借入時の年齢にもよるが、まともな世帯なら定年前にローンを完済して退職金を温存するのが当然。

http://www.athome.co.jp/contents/at-research/vol35/

[2302: 評判気になるさん]

>>2301 匿名さん
だな。
10年あれば繰り上げはできる。

6600万のマンションを買ったが、50前には完済していたぞ。

[2303: 匿名さん]

住宅ローン組もうと思案するなら良い機会なので老後の事も視野に入れながら見込みを立てるといいです。

[2304: 匿名さん]

平均とかどうでもいいですね。
そういったものを参考にするのはいいですけど、だから15年で返さなきゃいけない、
と思考停止に陥るのはナンセンスです。

老後資金を考慮するのはもちろん賛成ですが、投資で老後資金を稼ぐのも良いし、
いつまでに完済しなきゃいけない、みたいなのは同意できないですね。

[2305: マンコミュファンさん]

そもそも、平均だからね。中央値で出さないと多勢には納得感は薄い。まぁ、最近は何でも平均平均って言ってるけどねぇ。

[2306: 匿名さん]

日本人は平均好きだから。自分と身内さえ良ければ他人は関係無いや。

[2307: 匿名さん]

借入額は年収の４点何倍が平均のようですけど中央値は平均より下がるはずで、そう成るとここのスレ相談は相当な無謀に成る。

[2308: 匿名さん]

他所は他所、ウチはウチ

ウチは共稼ぎ＆我慢して親と同居１０年で５千万貯めた。
それで家を買い自由も手に入れた。
定年まで２０年、老後資金もなんとかなりそうだ。

[2309: 匿名さん]

>>2307 匿名さん
マイナス金利前のデータは参考にならない

[2310: 匿名さん]

目安にするしないは別にしてマイナス金利前とかでも結構低買ったですよ。

[2311: 匿名さん]

ー金利か否かで金利が安いからといって借入額を大幅に借りるならそれこそ危険。
ー金利前の変動で０.８％程度、現在0.5%ぐらいか？3000万35年ローンで総返済額の差って200万以下。

[2312: 匿名さん]

変動金利が上がったね。

7月から0.45から0.57になると銀行からメールがきていた。

こんなことありえますかね。
基準金利は変わってないはずなんですけど、優遇金利が変わったんでしょうか？

[2313: 匿名さん]

＞老後資金を考慮するのはもちろん賛成ですが、投資で老後資金を稼ぐのも良いし、
＞いつまでに完済しなきゃいけない、みたいなのは同意できないですね。

投資で老後資金？
金を稼ぐあてのない人間は射幸心が強い。
この類は老後破綻確実。

[2314: 検討板ユーザーさん]

>>2312 匿名さん
メールの配信元に内容がわからないので
分かるように教えてと頼むといいですよ。

[2315: 匿名さん]

無謀なローンのスレなんで
ほっといてあげなよ。
ダメだって言ったって買っちゃうんだから。

[2316: 匿名さん]

テンプレの項目自体が相談調になってる。
借入内容を批評するのがこのスレ。
35年長期ローンの返済方法を指南するほうが親切というもの。

[2317: 匿名さん]

>>2311 匿名さん
マイナス金利というか黒田の緩和前と後で別物だよ
緩和前の固定金利が含まれた平均なんか今はなんの参考にもならない