年収に対して無謀なローン その３４

[マンション検討中さん]

その34です。
下記テンプレを参考に書き込みをお願いします。


【テンプレ】

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込500万円　正社員
　配偶者　税込400万円　正社員

■家族構成　※要年齢
　本人　30歳
　配偶者　30歳
　子供１　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3000万円　新築マンション

■管理費・修繕積立金・駐車場代（マンションの場合）
　11000円・5600円・10000円 ／月

■住宅ローン
　・頭金　200万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2800万円
　・変動　30年・3.00%

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　200万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　2000万程度見込み
　定年後、5年間の再雇用制度有り（年収300万程度）　

■将来の家族構成の予定（特に現在子供無しの場合）
　子供２年以内にもう１人欲しい

■その他事情
　・車のローン（月3万円、あと1年）
　・親からの援助100万円
　・妻は産休、育休が取りやすい職場。近隣に妻実家有り、育児協力が見込める。


※前スレ:http://www.e-mansion.co.jp/bbs/thread/589172/

[1968: 匿名さん]

融資してもらえるか否か分からないでア〜ダコ〜ダいってもしゃ〜ない。（捕らぬ狸、、）
先ずは融資窓口へgoだわ。

[1969: 匿名さん]

１９６３さんは金融自己無し勤め先も安定してると仮定して
安定年収から３千万位がいい線だと思うけどね。だから希望額を貸してもらえてもキャパオーバー

[1970: 匿名さん]

むむ？1963さんって

>無謀すぎましたよね(´Д｀)

「ましたよね」？？
ひょっとして既に借りてるとか？

[1971: 匿名さん]

>>1968
そんな取れるか借りられるかどうかも分からない額ならそもそも問題外。

[1972: 匿名さん]

借入が出来るなら、返済できるかどうかは自分で決めること。
生涯年収から生活費、教育費、老後資金用、預金を差引いてみればいくら返済できるかわかる。

[1973: 匿名さん]

幾ら借りられるのか分からないのに物件物色ですか、、先ず属性をローン窓口なりに伝え当りをつけた方が善いのでは？

[1974: 匿名さん]

貸し手の立場からすると同じ年収でも、年齢、勤続年数、勤め先の業種、規模で社会的信用度が変わります。

[1975: 匿名さん]

貸してくれるか不安な額なら十分危険領域でしょ。
審査では融資額を高く設定しておくのはありがだが、いくら
借りて大丈夫かを先に考えないのはあまりにも計画性が無い。

[1976: 匿名さん]

貸し手は担保や保証会社があるから、将来の返済なんか心配せず限度まで貸す。
借金は借手責任だから、返せるかどうかは債務者の判断。
ここで相談するほど心配なら、借入額を減らせばよい。

[1977: 匿名さん]

日本の銀行は馬鹿ばっかだから担保がとれる不動産購入ばかりに
金を貸すという話だからな。貸す側は馬鹿でも出来る。
当然、借りての人生なんて知ったこっちゃない。

[1978: 通りがかりさん]

ガキじゃ有るまいし自己責任で検証して実行するか否か決めるのが当たり前。

[1979: 匿名さん]

相談者の皆さん、業者の甘言にのって過大な借金をしないよう心して下さい。

[1980: 匿名さん]

>>1977 匿名さん
借りる阿呆に貸す阿呆、同じ阿呆なら借りなきゃ損々

[1981: 匿名さん]

同じ阿呆でも借りる阿呆は破綻

[1982: 匿名さん]

ローン組める人を羨むのは分かるが
楽しく行こうぜ

[1983: 匿名さん]

中小零細と同じで貯蓄があってもローン組むのは健康面含め社会的信用を得るられる為でもある。

[1984: 匿名さん]

もし住宅ローンが払えなかった時のリスクを考えよう！
1)可愛い娘を風俗に売る
2)首を吊る
3)賃貸暮らしに戻る

[1985: 匿名さん]

4)売って返済

[1986: 匿名さん]

売って返済してもローン残高が残る場合が多いよね。
賃貸暮らしになって家賃を払いながらローンの残りを払うのも大変。

[1987: 匿名さん]

>>1986 匿名さん
売って返済は売った価格がローン残高より高い時に使いますよ
だって不動産担保ローンだから…

[1988: 匿名さん]

中古住宅の場合、売りに出す理由を聞けるわけだが、ローンが
苦しいというのはちらほら聞くよ。
ローン返済が苦しいという時点で将来に期待するのは間違い
だから、諦めてすぐに売りに出すのが一番損失が少ないね。

自業自得というのも可哀想だが、逆にそういう中古住宅を
安値で変えるひともいる。

[1989: 匿名さん]

住宅ローン破綻者は0.5%

[1990: 匿名さん]

無謀なローンは怖いので
身の丈にあった中古探してるんだけど、
古すぎたり場所が悪かったりでなかなか
良い物件に巡り会えなかった。
築5年の相場より全然安い物件見つけた。
けど告知事項ありって書いてあった。
ひょっとして？と思いながらも
気になるので業者に電話し聞いてみた。
すまなそうに「首吊り自殺があった物件です」
と言われました。
理由はわからないけどみんなも気をつけてね…

[1991: 匿名さん]

住金支援機構調べの住宅ローン破綻：０．５３％
国交省調べ住宅ローン破綻：１．１％
弁護士会調べ：破産者全体の中で住宅ローンが原因の破産が１６％　（ちょっと紛らわしいデータ）

[1992: 匿名さん]

そもそも40代が老後までには10数年ある。
バブル的な下落がない限り残債よりも売却価格が低いのはなかなかないんでは？
よっぽどへんてこりんな場所じゃなければ。
問題はそこから賃貸で借りれるかの方だろうけどね。

[1993: 匿名さん]

不動産を売ったことがあればわかる筈だが、中古市場は買い手市場。
相場で売り出しても、買い手がつかなければただの古家。
安値でも売れればラッキー。

[1994: 匿名さん]

意志に反し不幸にも売る状況に陥る確率が高いなら賃貸で通しなさい。

[1995: 匿名さん]

無謀なローンなど以ての外である！

[1996: 匿名さん]

>1993
失敗した人ですね。
ご愁傷さまです。。

[1997: 匿名さん]

中古マンションは大量にダブついているから、思うような価格では売れない。

[1998: 匿名さん]

大多数は売っても夫妻が残り破産。

[1999: 匿名さん]

2馬力だとしても、旦那の稼ぎだけで
生活＋ローン返済＋貯蓄ができなきゃ
買っちゃダメだよ。
奥さんの稼ぎは貯蓄！

[2000: 匿名さん]

夢見る前に現実見ろよ

[2001: 匿名さん]

身の丈にあわない無謀なローンを返済する夢を見てる人ばかり。
現実を見たら誰も買わない。

[2002: 匿名さん]

日本の家やマンションはショボいくせに高価格。
身の丈に合わせると本当に貧相な家になってしまう。
まぁ、多少無理したところで大した家には住めないけどね。
どうせショボい住まいなら、カツカツのローンなんて馬鹿らしいよ。

[2003: 匿名さん]

住宅ローンの平均値とか調べるとマンション／戸建て首都圏、近畿とか地域別で詳しく出ていますよ。
全国平均：物件は年収の5.9倍、借入は4.2倍。新築マンションは6.4倍、借入4.0倍とか、、、

[2004: 匿名さん]

>>2002 匿名さん

ショボいというのがどのぐらいの家なのかは分からないが、カツカツのローンを組むのは一部の人だけでしょうね。

[2005: 匿名さん]

>>2003 匿名さん

ローンは手取りの５倍まで。

[2006: 匿名さん]

■世帯年収（できれば手取り月○○万円、ボーナス年○○万円等も明記）
　本人　　税込み530万(月手取り25万程、ボーナス100万程)　正社員
　配偶者　税込180万円　派遣社員（産休中）

■家族構成　※要年齢
　本人　36歳
　配偶者　34歳
　子供１　4歳
　子供２　0歳

■物件価格・種類（マンションか戸建てかを明記）
　3300万円　新築戸建て

■住宅ローン
　・頭金　1100万円（諸経費別途200万円用意有）
　・借入　2200万円
　・固定　35年・1.3%(フラット35か民間で悩んでますが、恐らくこれくらいの利率です。)

■貯蓄　(購入後の残貯金)
　500万円

■昇給見込み
　無し

■定年・退職金
　60歳
　退職金見込みなしで考えてます。

■その他事情
　子供2人なので大学卒業まで1000万×2の貯蓄も考えると、
　この借入で大丈夫かどうか不安です。
　返済には私のボーナス、妻の分は考えないようにしたいですが、
　保育園に2人通わせるとなると、私の手取りだけでは厳しいものがあります…。
　無謀なローンでしょうか？

[2007: 匿名さん]

＞子供2人なので大学卒業まで1000万×2の貯蓄も考えると、この借入で大丈夫かどうか不安です。

具体的にはローン返済に2000万の教育費をどのように確保する予定ですか？

[2008: 匿名さん]

>>2007　匿名さん

返信ありがとうございます。
正直、深く考えてなく、かつ、矛盾しているかもしれませんが、
妻の分はそのまま教育資金へ、
私のボーナス分は、教育資金＋繰り上げ返済用で考えていました。

ローンは毎月6万6千くらい、固定資産、修繕費の積み立て分で2万です。

教育費用分は、10年で1000万＋貯蓄分500万＋児童手当400万で確保して、
繰り上げ返済分は、10年で500万で考えています。

妻が働かなくなったら、ボーナスが０になったら、
やはり購入しないほうがいいのかな…、など
考え出すと不安だらけになります。

[2009: 匿名さん]

このスレでは全然マトモな方ですね(笑)
それだけ計画してるなら、月の支払いも
多くないし、大丈夫だと思います。
心配ならFPプランナーに相談すると
ここで聞くより明らかに不安が拭えると
思いますよ(笑)

[2010: 匿名さん]

>>2006
私大理系で800万、国立大でも500万。
高校まで公立で私大理系の場合は1300万、全部公立で1000万
というのが今の平均らしい。
これには通学費や家賃は含まれていないのでさらにお金がかかる。
教育費1000万はちょっと不安ですね。

教育費1500万として老後も含めて一度キャッシュ・フローを考えた
ほうが良いかと思います。

理系の場合はさらに大学院まで進学するケースが多いですが、
その場合はさらにお金がかかります。
奨学金（将来的に海外の様な給付型になる可能性はありますが）
のみでは厳しいうえにまともなバイトも出来ません。
授業料免除はさらにお金の無い家庭優先となりますので期待できません。

ちゃんとしたFPに相談してみることをおすすめします。

[2011: 匿名]

>>2007　匿名さん

ありがとうございます。
今は賃貸なので精神的な負担はないのですが、
（子供の教育という意味ではありますが（笑））
家の購入となると調べれば調べるほど、知らないことが出てきて
不安だらけになります。

一度FPへも相談してみます。

[2012: 匿名さん]

>>2006 匿名さん
FPはローンを組んだ後に、返済するための利殖法を提案するのが仕事です。
借りないほうがいいというアドバイスはしません。

まずは60歳までの26年間でローンを完済して、退職金が見込めないなら年金受給までの空白期間の資金を準備できるかですね。
退職後の年金額も把握しておきましょう。

[2013: 匿名さん]

FPに相談するメリットはいろいろなケースに分けて
キャッシュ・フローを作れること。
正確にキャッシュフローを作るには税金なども正確
に入れる必要があるが、一発でそれを正確に計算する
ことは難しい。

FPがやってることはシミュレーションソフトにパラメータを
入力するだけだが、キャッシュ・フローを作ってもらえば
自分の試算と比較することも出来て納得が出来る。
自分でシミュレーションする場合はちょっとした抜けがあると
結果が大きく変わるので危ない。
収入は増やせないからどこを削るべきかが見えてくる。

保険の売り込みもFPの飯の種だからそこは良く考えたほうが
いいけどね。

[2014: 検討板ユーザーさん]

[ご本人様からの依頼により、削除しました。管理担当]

[2015: 匿名さん]

>>2013
シミュレーションの前提が甘いと無意味。
webの同種のサイトを複数見ながら自分で勉強したほうが、プレ債務者には有益。
以前FPにライフプランの相談をしましたが、有益なアドバイスが何もなく「FPやりませんか？」といわれました。

[2016: 匿名さん]

前提（支出）は一番費用のかかるケースを想定すれば良いから難しくない。
面倒なのは控除などを含めた税金の計算。
制度をちゃんと調べればエクセルなりスクリプトなりで計算
できるが、デバッグが難しい。
自分はFPと自前の計算両方やって最終的には矛盾は無かったけど、
最初は抜けてたこともあって役にたったよ。

絶対に間違わない自信があればかまわないけど、人生設計に
別プログラムによる検証なしの自前計算は怖いわ。

[2017: 匿名さん]

>>2014 検討板ユーザーさん

相談ならテンプレにいれてほいしね。